Как взять кредит иностранцу. Займы иностранным гражданам. Саровбизнесбанк приступил к рефинансированию потребительских кредитов

Иногда возникает острая нужда в дополнительных средствах: покупка жилья, дорогостоящее лечение, желание дать образование ребенку в солидном вузе. Все это вынуждает людей искать источники финансирования. При расширении бизнеса большинству компаний тоже приходится привлекать заемные средства. Учитывая огромные процентные ставки в российских банках, многих заемщиков интересует возможность найти более выгодный кредит за рубежом.

Преимущества кредитования за границей

Популярность иностранного кредитования обусловлена рядом неоспоримых преимуществ:

1. Более низкие процентные ставки и, как следствие, меньшая переплата, - основное достоинство зарубежных кредитов. В банках РФ их размер в 6–8 раз превышает ставки в США и в европейских странах.
2. Гибкие условия предоставления займов.
3. Высокая надежность финансовых учреждений.

Более привлекательные условия кредитования возможны благодаря широкому доступу иностранных банков к «длинным» кредитным средствам, ведь инвесторы вкладывают капитал на длительные сроки – не менее, чем на 1 год.

Может показаться, что банк должен устанавливать одни и те же условия кредитования во всех филиалах, расположенных за пределами страны его происхождения. На самом деле дочерние компании, действующие на территории РФ, обязаны руководствоваться требованиями российского рынка. В связи с этим условия выдачи кредитов не выгоднее предложений российских банков.

Следовательно, чтобы сэкономить деньги, нужно брать заем за пределами РФ. Однако при этом следует учесть, что банковские структуры кредитуют нерезидентов только в том случае, если средства будут использованы на территории их государства.

По идее любой человек вправе обратиться в зарубежный банк. Банковские организации тоже получают прибыль благодаря услуге кредитования. Главная же роль кредита в экономике состоит в том, чтобы те, кто нуждается в дополнительных средствах, могли удовлетворить свои потребности за счет инвесторов.

На деле же велика вероятность столкнуться с нежеланием банка иметь дело с заемщиками-иностранцами, даже если в учреждении действует соответствующее кредитное предложение.

Крупные банки предпочитают ограничивать число клиентов гражданами страны или по крайней мере резидентами - юридическими или физическими лицами, постоянно зарегистрированными/проживающими на ее территории.

Это неудивительно, ведь кредитование иностранцев связано с повышенными рисками для банка. Одна из причин состоит в том, что рассмотрение кредитного спора происходит по законам страны гражданства заемщика.

Еще одно основание для отказа - сложность оценки платежеспособности физического лица, проживающего в другом государстве. Банк не в состоянии проверить достоверность справок о доходах и имуществе.

Резидент же придерживается законов данного государства, исправно платит налоги и имеет легальный источник финансирования (зарплата или другой доход).

Таким образом, наиболее высоки шансы получить кредит за границей российскому гражданину, который:

• постоянно проживает за границей;
• обращения за ссудой;
• работает по трудовому договору;
• , депозитный банковский счет или хорошую кредитную историю.

Если заявитель владеет недвижимостью, сдает ее в аренду и платит налоги в бюджет государства, в некоторых странах он рассматривается как предприниматель (Италия, Финляндия и другие).

В каждой стране действуют свои условия сотрудничества с иностранными клиентами, которые не всегда интересны для соискателей. К примеру, одно из обязательных требований испанских банков – справка об отсутствии кредитов на родине.

Японские финансовые учреждения кредитуют россиян, только если поручителем выступает гражданин этой страны. Его задача - подтвердить платежеспособность клиента, а не погашать кредит в случае невыплаты. Невыплаченный заемщиком долг после его смерти переходит к наследникам.

Некоторые требуют, чтобы клиент перевел некоторую сумму на депозитный счет. Так они страхуют себя на определенный запас средств, если заемщик не погашает долг вовремя.

Процентные ставки по кредитам по странам мира тоже отличаются. Так, минимальные проценты возвращают клиенты британских банков (от 2 %), самая высокая ставка действует в болгарских банках (11 %).

Разнятся и предельные суммы займов - болгарские финансовые организации готовы оформить ссуду от 5 000 евро, в Швейцарии можно запросить до 400 000 евро.

В зависимости от размера займа и схемы погашения долга сроки могут составлять 5–40 лет. Кредитование на более короткий срок невыгодно для заемщика, и ограничивается законодательством многих стран. Это связано с крупными ежемесячными взносами, размер которых не может быть больше 30 % от дохода клиента. В Польше эта цифра составляет 50 % от дохода.

Если ваша цель состоит в том, чтобы взять кредит на покупку недвижимости, целесообразно оформлять ипотеку в том государстве, где планируется сделка.

Страна	Максимальный размер кредита	Годовая ставка (%)	Срок	Дополнительные особенности
	До 60 % от стоимости объекта	1,5 – 3,5	5–30 лет	Срок кредитования зависит от возраста заемщика и его семейного положения. Нерезиденты получают ипотеку в размере до 50 % от стоимости объекта.
Франция	До 80 %	от 3,15 (фиксированная) от 2,4 (плавающая)	5–30 лет	Ежегодные сборы: налог на недвижимость (средний размер – около 0,5 % от стоимости помещения - зависит от типа объекта, города и инфраструктуры; налог на проживание даже для арендаторов (1000–4000).
	До 70 %	3,6–5,15	5–30 лет	Только жилая недвижимость по цене от € 300 000. Минимальная сумма займа € 50 000. Клиент обязан застраховать жилье и оплатить услуги нотариуса.
	До 70 %	3,5–5	5–40 лет	Первоначальный взнос от 30%.
Великобритания	До 70 %	2,5–4	5– 20 лет	Минимальная сумма £ 350 000

Хотя в целом кредитование - это потенциальная опасность для банка, ипотечный кредит взять проще, чем любой другой. Купленный объект является гарантией платежеспособности клиента. Главное условие - недвижимость должна находиться на территории страны кредитора.

Если заемщик планирует оформлять кредит под залог недвижимости, расположенной в РФ, высок риск отказа. Дело в том, что к такому договору ипотеки применяется российское право - он должен быть зарегистрирован в ЕГРН (Едином государственном реестре недвижимости), а правовые споры рассматриваются судом РФ, что невыгодно зарубежным кредиторам. К тому же западные финансисты ставят под сомнение ликвидность российской недвижимости. Другое дело, если соискатель берет заем под залог заграничного объекта.

Нерезиденту сложно получить потребительский кредит в европейском или американском банке. Организации охотнее сотрудничают с обладателями легального разрешения на пребывание. Условия оформления сделки для граждан страны и резидентов практически не отличаются.

Основное назначение потребительских кредитов - покупка автомобиля, масштабный ремонт дома, образование. В последнем случае заем можно взять не только на оплату вуза, но и для прохождения курсов, стажировок, магистратуры (средства поступают на счет образовательного учреждения). Многие банки выдают сопутствующий заем для покрытия расходов на проживание.

Страна	Максимальная сумма	Годовая ставка (%)	Срок	Дополнительные особенности
Германия	€ 100 000	1,69–6,9	1–6 лет	Банки рассчитывают процент и срок исходя из индивидуальных возможностей клиента (месячный доход за вычетом обязательных оплат).
США		2–3,5	1–5 лет	Для получения кредита на авто у заемщика должна быть хорошая кредитная история. Одно из главных условий для иностранного студента - наличие поручителя из числа граждан США или резидентов, проживающих в Штатах от 2 лет.
Франция	Не более ¼ годового дохода заявителя	От 5	3 месяца – 3 года	При выдаче кредита нужен поручитель. Одно из требований - «домицилирование» доходов (доходы заемщика поступают на банковский счет, чтобы банк мог контролировать процесс платежей).
Великобритания	£ 500–10 000	6,5	До 5 лет	Банк автоматически страхует клиента на случай, если обстоятельства помешают ему возвращать ссуду (это увеличивает размер ежемесячного платежа). При подаче заявки можно отказаться от страхования, сообщив об этом письменно.

Эксперты рекомендуют обратить внимание на особенности потребительских кредитов, выдаваемых гражданам, находящимся в стране на основании визы, - на период кредитования влияет срок действия визового разрешения. Поэтому желательно заранее получить долгосрочную визу.

При расширении бизнеса за пределы своего государства предприниматель рано или поздно задастся вопросом, можно ли взять кредит в другой стране. Банки всего мира в целом положительно относятся к зарубежным бизнесменам. Если они платят налоги, создают новые рабочие места и участвуют в развитии местной экономики, получить кредит не так уж сложно.

В ряде государств, например в Германии, существует программа государственной банковской поддержки начинающих предпринимателей. Предъявив эффективный бизнес-план, вы можете рассчитывать на минимальную ставку (до 3 %) с отсрочкой возврата тела кредита и процентов на срок до 2 лет.

Страна	Размер кредита	Годовая ставка, %	Срок	Дополнительные особенности
Германия	До 500 000	2,63– 3	5–15 лет	Если кредит оформляется без взноса капитала, клиент получит до € 100 000. Для получения большей суммы придется внести свой капитал в размере не менее 10 % от суммы кредита. Выплата кредита начинается через 7 лет.
Испания	До € 150 млн	3,5 – 7	До 5 лет	Европейское законодательство предписывает выдавать кредиты только компаниям, получающим доход в Европе или зарегистрированным в ЕС.
Швеция	До 600 000 крон	Рассчитывается индивидуально	До 15 лет	Для оказания банковских услуг иностранцам нужно особое разрешение директора отделения.
Израиль	До 750 000 шекелей	3–9	До 5 лет	Если гарант возврата ссуды - государственный фонд поддержки малого бизнеса (Керен беарвут амедина), можно получить кредит без залогового имущества.

Банки осознают, что создание новой фирмы может быть связано с определенным риском, поэтому обычно коммерческий кредит выдается под более высокие процентные ставки, чем заем для личных целей.

Пройдите социологический опрос!

Правила оформления кредита

В большинстве отечественных банков достаточно предъявить несколько основных документов. Получить кредит за границей можно только при наличии солидного пакета документов, да и то если заявитель отвечает большому перечню требований. Вот некоторые из них:

1. Абсолютная прозрачность источников и использования денежных средств.
2. «Белый» (официально подтвержденный) доход или прибыль.
3. Наличие ликвидного имущества, которое можно использовать как залог по кредиту.
4. Отсутствие налоговой задолженности перед своей страной и невыплаченных кредитов.
5. Наличие поручителей или гарантий со стороны банков страны резидентства.
6. Готовый бизнес-план (для предпринимателей).

Важно знать: о проведении финансовых операций за пределами страны проживания следует отчитываться перед налоговой службой. Кроме того, при открытии счета за рубежом необходимо в течение месяца послать уведомление в налоговый орган. Нарушение этого порядка чревато солидным штрафом:

• на гражданина: 4 000 – 5 000 рублей;
• на должностное лицо: 40 000 – 50 000 рублей;
• на юридическое лицо: 800 000 – 1 000 0000 рублей.

Граждане Украины и Белоруссии должны получить лицензию на открытие счета в заграничном финансовом учреждении.

Штраф за ее отсутствие в Украине может достигнуть 500 минимальных заработных плат и даже закончиться длительным сроком исправительных работ (до 2 лет). Незаконная деятельность будет прекращена, а вклад и выручку конфискуют в пользу государства. Таким образом, следует урегулировать этот вопрос, еще находясь на родине.

Выбор страны кредитования

Оценить доступность кредитования в разных странах можно на примере самого востребованного вида - ипотеки. Для этого условно разделим все страны на четыре группы:

1. Оптимальные условия предоставления займа и приемлемые процентные ставки: Кипр (от 5 %). Обычно иностранным заемщикам выделяют сумму от € 75 000.
2. Ипотека доступна, но условия кредитования менее привлекательны (процентная ставка от 11,2): Португалия, Испания.
3. Ипотечные кредиты теоретически доступны, но суровые требования сводят шансы получить положительный ответ к нулю: Австрия, Великобритания, Италия.
4. Ипотека для выходцев из стран СНГ практически недосягаема: Швейцария, Япония, ОАЭ, Черногория, Румыния и Швейцарии.

В ряде стран власти ввели процедурные и территориальные ограничения для заемщиков-иностранцев. Например, во Франции крайне мало банков, готовых кредитовать нерезидентов.

Прежде чем обращаться в банк, следует определиться с видом кредита, ведь на любом рынке кредитования их немало. Для начала нужно понять, чем отличаются разные виды займов. Их принято классифицировать по нескольким параметрам:

1. Цель. В зависимости от того, как будут использоваться средства, кредиты бывают целевыми (на покупку автомобиля, обучение и так далее) и нецелевыми.
2. Доходность. Кредит может быть производительным (одолженные деньги приносят доход) или потребительским (предназначенным на личные нужды заемщика).
3. Сроки кредитования (краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные займы – свыше 12 месяцев).
4. Валюта.
5. Схема погашения. Аннуитетный способ предполагает возврат долга в виде равных частей. В этом случае ставка не изменяется до окончания срока действия договора. Более выгоден классический способ погашения задолженности - банк начисляет проценты на остаток тела кредита, что постепенно снижает размер платежа и итоговую переплату. Иногда предлагается ежемесячная выплата процентов, а тело кредита возвращается в конце срока.

Чтобы понять, какой кредит предпочтительнее, многие пользуются советом кредитных консультантов или специальных сервисов на сайтах финансовых организаций.

Следующий этап - выбор банка. Вот на что следует обращать внимание, выбирая финансовое учреждение:

• кредитует ли данный банк иностранцев;
• выгодны ли для заемщика схемы погашения кредита;
• какова репутация и кредитный рейтинг банка;
• сложность процедуры оформления кредита;
• тарифы и размер дополнительных оплат.

При оформлении ипотеки или крупного займа на открытие бизнеса стоит обратиться за помощью к компании, которая проводит операции с недвижимостью в нужной стране.

Как правило, такие фирмы знакомы с рынком недвижимости и местными законами, поэтому помогут выбрать подходящий объект и собрать нужные документы. Без знания языка соискатель легко потеряется в море коммерческих предложений и требований законодательства.

Необходимый пакет документов

Клиенты жалуются на волокиту в отечественных банках, но взять кредит за границей ничуть не проще. В минимальный пакет документов входят:

• документ, легализующий пребывание иностранца в стране (виза, ВНЖ, РВП);
• справка о доходах (не менее, чем за 1–2 последних года) и все, что свидетельствует о платежеспособности заявителя (наличие средств на первоначальный взнос, оплату услуг по оформлению сделки);
• справка из налогового управления об отсутствии задолженности;
• информация о ежемесячных выплатах (алименты, возврат другого кредита и так далее);
• трудовой контракт;
• справка о наличии недвижимой собственности;
• подтверждение места проживания и контактных данных заявителя;
• разрешение на проведение валютных операций за пределами родной страны (для Украины и Белоруссии).

Некоторые банки, например немецкие, требуют предоставить справку о составе семьи.

Нередко оказывается полезным подтверждение того, что заявитель является клиентом солидной банковской организации у себя на родине.

Все документы на язык страны, в которой находится банк, и заверены нотариусом.

Существует много тонкостей, связанных с обращением в иностранный банк.

1. Если вы планируете взять ссуду, постарайтесь оформить вид на жительство или хотя бы разрешение на временное пребывание, а также устроиться на официальную работу. Чем дольше заявитель живет и работает на территории страны, тем выше шансы на получение кредита.
2. Если есть деньги, можно предварительно положить их на депозитный счет в одном из банков страны (или в том, где планируется заем). Рекомендуется подавать запрос в несколько банков.
3. Очередной важный момент, который нужно обдумать перед обращением в финансовое учреждение, - валюта кредита. Обычно банки финансируют покупку местной недвижимости или открытие компании в национальной валюте. Если вы оформляете заем в евро, но получаете рублевый доход, учтите: девальвация рубля увеличит стоимость кредита. Получение ссуды в швейцарских франках повышает риски - после кризиса 2008 года курс этой валюты вырос, поэтому кредиты подорожали. В идеале валюта займа должна соответствовать валюте дохода.

Многие соискатели поручают выбор оптимального кредитного предложения организациям-посредникам или пользуются опытом своих соотечественников, задавая вопросы на форумах, посвященных условиям жизни в данной стране.

Часто задаваемые вопросы

• Можно ли оформить кредит в зарубежном банке онлайн?

Воспользоваться услугой иностранного кредитования можно тремя способами:

• подать заявку при личном визите в банк;
• оформить онлайн-заем;
• обратиться в консалтинговую или риэлтерскую фирму в своей стране.

Получить деньги в зарубежном банке через интернет граждане России, Украины и других стран СНГ могут только через специальные представительства.

Некоторые банки, например, DenizBank (Турция) принимают предварительное решение на основании присланного электронным путем отсканированного пакета документов.

• Можно ли взять кредит за границей для покупки жилья в России?

Если кредитные средства будут потрачены на родине, заемщику придется оплатить солидную комиссию за перевод денег на его счет. Эта операция вызовет интерес у налоговых органов страны, ведь поступление средств на счет - это доход.

Полученные кредитные средства вполне можно «подвести» под это определение. Таким образом, с учетом процентной ставки, сопутствующих расходов и общей стоимости кредита, сделка может не представлять особого интереса.

• Можно ли оформить кредит на учебу в иностранном банке?

Учитывая высокую стоимость обучения, многие вузы сотрудничают с банками-партнерами, которые готовы предоставить студентам кредит на учебу. Чтобы получить студенческий заем, можно ходатайствовать о поручительстве в международном департаменте учебного заведения. В пакет документов для банка кроме паспорта и основных справок (об отсутствии задолженностей и финансовой состоятельности) входит и договор с вузом.

• В каких странах есть Сбербанк, в котором можно получить кредит за границей?

Главный офис Сбербанка Европа (Sberbank Europe AG) находится в Вене (Австрия) и является дочерней компанией Сбербанка России. Банк работает в 10 европейских странах:

• Австрия;
• Босния и Герцеговина;
• Венгрия;
• Германия;
• Сербия;
• Словакия;
• Словения;
• Хорватия;
• Чехия;
• Украина.

С 2012 года Сбербанк владеет 99,85 % акций турецкого DenizBank (599 отделений и 5,4 млн клиентов).

Кредиты Сбербанка за границей отличаются от российских аналогов более низкими процентными ставками, однако они не так привлекательны, как кредитные продукты в чисто европейских организациях. Зато для россиян-клиентов Сбербанка в РФ пакет документов собрать гораздо проще.

Заключение

Теоретически у наших соотечественников нет законодательных ограничений для обращения в иностранный банк за предоставлением кредита. Но многих ждут практические сложности, начиная с жестких требований к заявителю и обширного пакета документов и заканчивая негласным нежеланием зарубежных финансистов работать с заемщиками-нерезидентами из стран СНГ.

Сбербанке в Европе: Видео

Получить кредит иностранным лицам, проживающим в России по виду на жительство, довольно непросто. Понимая все существующие риски, большинство российских банков, в том числе и крупнейший из них Сбербанк, отказывают таким гражданам в предоставлении займа, особенно если речь идет о потребительском кредитовании.

Однако есть и такие финансовые организации, которые, не желая терять клиентов, выдают ссуды иностранцам при соблюдении последними определенных требований. В основном речь идет о целевых кредитах, поскольку в этом случае банк имеет гарантии в виде залогового имущества. Кроме того, клиент для получения займа должен обладать хорошей кредитной репутацией, а также предоставить в организацию полный набор необходимых документов.

Какой банк дает кредит иностранным гражданам?

Имея вид на жительство с адресной регистрацией и стабильный доход, иностранные граждане могут получить кредит в таких финансовых учреждениях, как: , Банк Москвы, Траст и другие.

{{ quiz.quizHeader }}

Наиболее выгодные ставки по займам предлагают иностранцам следующие банковские компании:

• Почта Банк – займ «Первый почтовый 12,9%».
• CitiBank — кредит «Потребительский», годовой процент – 14%.
• Бинбанк — «Потребительский на 12 месяцев», ставка – от 10,99% в год.
• ВТБ Банк Москвы – предложение «Кредит наличными», процент переплаты – от 12,9% в год;
• «Восточный Банк» — ссуда «Под залог+», процентная ставка –от 9,9%.

Законодательством РФ не предусмотрены отдельные требования для кредитования иностранцев.

Однако многие финансовые организации отказывают иностранцам в предоставлении займа в силу ст. 821 ГК РФ. Это положение устанавливает право такого отказа, если имеются сомнения в том, что клиент сможет в положенные сроки рассчитаться с долгом.

Шансы на то, что заявка будет одобрена, увеличиваются в следующих случаях:

• Нерезидент временно зарегистрирован на территории России, способен подтвердить этот факт документально.
• Постоянная регистрация иностранца в РФ связана с целью учебы или работы.
• Будущий заемщик сможет предоставить обеспечение погашения кредитного долга в виде поручительства лица с постоянной регистрацией в РФ.
• Место работы заемщика – российская организация. Если данное юрлицо заключило зарплатный договор с банком, получившим заявку на кредит от иностранного гражданина, работающего в компании и получающего деньги на зарплатную карточку, шансы на одобрение запроса возрастают многократно.
• Иностранец находится в зарегистрированных брачных отношениях с гражданином (гражданкой) нашей страны, или имеет недвижимое имущество на ее территории.

Какие нужны документы для кредита иностранцам?

Если иностранец, имеющий вид на жительство, намерен оформить потребительский займ в одном из российских банков, то первое что ему необходимо сделать – это подготовить полный пакет необходимых официальных документов. Данный список включает в себя:

1. паспорт государства, гражданином которого является субъект;
2. вид на жительство, выданный в российском миграционном органе;
3. виза либо миграционная карта;
4. документ о постановке на учет в налогом органе РФ;
5. свидетельство о браке (для женатых заемщиков);
6. удостоверение беженца (если таковое имеется);
7. трудовая книга (заверенная работодателем копия всех заполненных страниц);
8. трудовое соглашение с российским работодателем (копия);
9. акт о доходах (2-НДФЛ либо бумага по форме банка);
10. патент на трудоустройство в РФ либо соответствующее разрешение;
11. документы на залоговое имущество.

Чтобы увеличить свои шансы на получение ссуды в российской кредитной организации, заемщику иностранного происхождения желательно предоставить в банк все имеющееся у него официальные бумаги, включая характеристику с места работы, документы об образовании (дипломы), акты о имеющемся в собственности имуществе (дом, автомобиль и т.д.). и т.д.

МФО запрашивают у иностранца стандартный набор документов:

• гражданский паспорт государства откуда он родом,
• вид на жительство в России,
• справку с места работы об уровне заработка,
• копию трудовой,
• любые акты, подтверждающие доход клиента.

Процент отказов в МФО минимальный, но при отсутствии российского гражданства, следует выбирать те организации, у которых есть собственные офисы по всей России и они практикуют выдачу денег наличными. Таким образом получиться явиться с полным пакетом документов и в кратчайшие сроки получить деньги на руки.

За последние 3 года российские банки увеличили кредитование своих крупнейших заемщиков почти на 70% (данные Центрального банка РФ). Речь идет о кредитах коммерческим компаниям, госпредприятиям, муниципальным и региональным властям. Большая их часть выдается в форме кредитных линий, которые с каждым годом пользуются все большей популярностью. В этой статье мы поговорим о том, что такое кредитные линии, кому они предоставляются, как открыть такую линию, на каких условиях и в какой форме.

Кредитная линия – это банковская услуга, позволяющая пользоваться деньгами банка в пределах определенной суммы за какой-либо период времени. В российской практике данная услуга предоставляется в основном юридическим лицам и государственным структурам. Но и физическим лицам, когда выдают кредитную карту (с льготным периодом кредитования или без него), по сути, открывают кредитную линию. Тем не менее, в банковском обиходе этот термин употребляется применительно к организациям.

От стандартного займа кредитная линия отличается тем, что средства можно использовать долями по мере необходимости. Например, банк предоставляет кредитную линию (КЛ) в 100 миллионов рублей на календарный год. Эти деньги заемщик берет в банке частями – траншами (например, по 25 миллионов в квартал), так же периодически возвращая их.

Это удобно для тех, кому периодически требуются крупные денежные вливания для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита. Кредитная линия в таких случаях позволяет не оформлять каждый раз новый кредит с сопутствующим сбором пакета документов, ожиданием одобрения банка и т.д.

От целевого кредита линия отличается тем, что можно потратить на что угодно (есть исключение – рамочные кредитные линии, о них – в соответствующей главе).

В российском законодательстве такой вид кредитования регулируется Положением Центробанка РФ №54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Кто пользуется кредитными линиями

Юридические лица

• Частные компании – они открывают кредитную линию для финансирования своих инвестиционных проектов или для пополнения оборотных средств и покрытия кассового разрыва. Платить зарплату персоналу фирма должна строго, скажем, 10-го и 25 числа каждого месяца. А от продажи товаров поступает неравномерно – иногда покупатели на месяц-другой оплату задерживают. И чтобы работникам не сидеть без денег, компания открывает кредитную линию: может в нужный момент взять в банке в долг столько денег, сколько нужно для выплаты зарплаты. Допустим открыта КЛ на 5 миллионов рублей. Подошел срок выплаты аванса работникам, выручка пришла не вся, не хватает миллиона рублей – его компания берет в банке. Если в течение следующих двух недель покупатели переводят платеж, долг гасится, кредитный лимит восстанавливается. Если нет, у фирмы остается еще 4 миллиона рублей в рамках кредитной линии, чтобы при необходимости выплатить еще и зарплату. Можно каждый раз брать отдельный кредит, но это долго и неэффективно (предоставлять пакет документов, ждать решения и т.д.). Кредитная линия в таких случаях – лучший вариант.

Так же, как и в ситуации с постройкой, к примеру нового цеха. Можно долго копить на стройку собственные средства (за это время цены повысятся, изменится конъюнктура рынка, да мало ли чего может в России случиться!). Можно взять огромный кредит (если дадут), и значительная часть средств будет лежать мертвым дорогостоящим грузом. С кредитной линией дело другое: вы получаете право брать в банке деньги именно тогда когда они вам необходимы. К примеру, есть КЛ на 100 миллионов рублей. Начали стройку – берете 80 миллионов на технику, работников, стройматериалы. Затем гасите долг, выплачивая процент с этих 80 миллионов. Нашли поставщика оборудования – берете 100 миллионов на оплату агрегатов. Снова гасите долг. Проводите тестирование и доводку оборудования – берете 30 миллионов рублей, снова гасите. Платите проценты при этом только за тот период и за те деньги, которые реально используются. Это намного дешевле и удобнее, ведь при обычных кредитах пришлось бы брать 210 миллионов и платить с них процент банку весь период строительства.

Банк частные фирмы выбирают по своему усмотрению и сами договариваются об условиях и способах погашения кредита. Например, в 2019 году для возводящей новый нефтехимический комплекс компании СИБУР была открыта кредитная линия на 1,68 миллиарда евро у консорциума международных банков (Deutsche Bank и другие). Еще одну линию – на 412 миллионов евро – открыл СИБУРу консорциум европейских банков под гарантию французского экспортно-кредитного агентства Coface. Помимо этого, компания получила кредитную линию еще и от российского Внешэкономбанка – на 160 миллионов долларов.

Другой частый случай открытия кредитных линий для юрлиц – реструктуризация при банкротстве. Например, в 2019 году Сбербанк стал фактическим владельцем Антипинского нефтеперерабатывающего завода в Тюменской области, получив ценные бумаги предприятия в качестве залога за открытые для реструктуризации долгов кредитные линии.

• Государственные или муниципальные организации (в том числе государственные и муниципальные образования – регионы, города, муниципальные районы). Если набрать «кредитная линия» в поисковой строке портала госзакупок , то выйдет длинный список запросов на кредитные линии. В отличие от частных компаний, здесь нет свободы выбора. Условия кредита четко оговариваются в техническом задании, и стать кредитором имеет возможность любой подходящий под требования заказчика банк (по закону о госзакупках регион или муниципалитет не имеет права отказаться от заключения договора, кто бы ни выиграл тендер). В 2019 году деньги привлекают Тамбовская, Нижегородская области, города Ульяновск, Омск, Сочи Нижний Тагил и многие другие.

Физические лица

На открытие кредитной линии (обычно – в виде кредитной карты) может рассчитывать любое физлицо. У любого человека, как и у организации, могут возникнуть ситуации, когда деньги кончились, до зарплаты еще неделя, а кушать хочется. Кредитные карты призваны помочь человеку в такой ситуации.

Банк устанавливает кредитный лимит, например, 100 000 руб. Можно пользоваться этими деньгами в любое время и в любых пропорциях, например, оплатить 3 000 руб. за продукты в магазине, затем через несколько дней заправиться на АЗС на 5 000 руб. Через неделю купить ноутбук за 30 000 руб.

Практически у всех кредитных карт есть льготный период, который позволяет пользоваться деньгами банка без начисления процентов, то есть, бесплатно. Например, в банке Восточный льготный период составляет от 56 до 90 дней (в зависимости от вида карты), в Альфа-банке есть кредитка «100 дней без процентов », а в Уральском банке реконструкции и развития есть карта с льготным периодом в 120 дней .

Если не успеваете вернуть долг в течение льготного периода, то придется заплатить проценты банку за каждый месяц использования кредитных средств (льготный период обнуляется). Процентная ставка, обычно, выше, чем по потребительским кредитам наличными. Поэтому выгодно пользоваться кредитными картами, укладываясь в льготный период.

По многим кредитным картам начисляется за совершенные операции, что позволяет экономить на покупках, обычно 1-10%. Особенно выгодно использовать кредитные карты в сочетании с доходными дебетовыми картами. Эту схему мы описали в статье: .

Для того, чтобы кредитную линию не заблокировали, раз в месяц нужно закрывать часть долга. Соответственно, кредитный лимит восстановится на внесенную сумму.

Виды кредитных линий

Российские банки предоставляют несколько видов кредитных линий, в зависимости от сроков и способов использования средств. Далее будут рассматриваться виды кредитных линий, рассчитанные только на юридических лиц.

Рамочная кредитная линия

Банк предоставляет сумму на оплату поставок товаров по конкретному договору в течение определенного срока. Деньги можно потратить только на те цели, которые обозначены в тексте соглашения: если проект предполагает покупку большого количества оргтехники, разработку и установку специального программного обеспечения и больше ничего, то вы не сможете на полученные в банке средства, например, купить фирме автомобиль. Устанавливаются рамки использования денег – отсюда и название кредитной линии. Часто такие КЛ используются для покупки техники, оборудования или материалов в рамках одного или нескольких проектов. Рамочная линия удобна банку, поскольку снижаются риски нецелевого расходования или обналичивания и вывода кредитных средств владельцами фирмы.

* В 2019 году Сбербанк предоставил рамочную кредитную линию в 650 миллионов рублей молочному комбинату «Ставропольский» на проект постройки цехов и оснащения оборудованием по производству лактозы.

Контокоррентная линия

По своему принципу похожа на : клиент может хранить собственные средства на счету, а при их нехватке получает доступ к деньгам банка. Следующие собственные поступления на счет гасят задолженность, и кредитный лимит восстанавливается. Фирма имеет текущий счет в банке, на котором 10 миллионов рублей. Решает расширяться. Менеджеры подсчитывают необходимые средства и прикидывают, что на аренду новых помещений, их отделку и закупку оборудования денег должно хватить. Но в процессе выясняется, что нужны дополнительные работы еще на 3 миллиона, могут понадобиться и другие дополнительные вложения. У фирмы была открыта контокоррентная кредитная линия на 5 миллионов рублей. 10 миллионов взяли из своих плюс 3 кредитных, затем через 2 недели еще миллион на допрасходы. Получив выручку в 12 миллионов, компания восстановила оборотные средства и погасила значительную часть кредитной линии, восстановив кредитный лимит до (5 – 3 – 1 +2) = 3 миллионов рублей

Онкольная линия

Банк открывает счет, клиент берет с него деньги, а погашение происходит при пополнении счета (нет четкой даты погашения, установлен только предельный срок, по истечении которого начинаются штрафные санкции). Это аналог кредитной карты. Такой тип кредитной линии позволяет платить проценты только за тот период, когда деньги используются, и экономить за счет быстрого возврата заемных средств.

Онкольная линия удобна, когда необходимо покрывать кассовый разрыв (вы точно знаете, что собственные деньги у вас будут, но поступят они позже, чем наступит срок обязательных платежей – на них как раз и берутся кредитные средства).

Возобновляемая линия (револьверный кредит)

Наиболее распространенный вид кредитных линий. Устанавливается максимальная сумма и максимальный срок кредита, и в этих пределах заемщик может использовать средства столько раз, сколько указано в договоре, без дополнительных соглашений, а частичное или полное погашение происходит при пополнении счета. После промежуточного погашения кредитный лимит восстанавливается на ту сумму, которая была погашена.

Допустим, открыта кредитная линия на 100 миллионов рублей с лимитом выдачи в 75 миллионов. Заемщик использует 75 миллионов рублей, потом гасит 50 миллионов – и через 3 месяца снова может взять 75 миллионов (100 – 75 + 50). В итоге, конечно, требуется вернуть все взятые деньги.

Револьверным такой кредит называется, поскольку восстановление лимита можно сравнить с перезарядкой оружия. Используется для самых разных видов бизнеса, а также для личного пользования. Хорошо подходит для предпринимателей, у которых сбыт продукции цикличен.

* В 2019 году ВТБ открыл возобновляемую кредитную линию на 3,8 миллиарда рублей энергетической компании ПАО «ТНС энерго Нижний Новгород». Деньги используются на пополнение оборотных средств. Предприятие направляет кредитные средства на закупку оборудования, затем получает от текущей деятельности и гасит часть кредита, восстанавливая тем самым лимит.

*Комитет госзаказа Тамбовской области в мае 2019 года разместил на сайте госзакупок заказ на открытие возобновляемой кредитной линии в 600 миллионов рублей на финансирование дефицита бюджета региона и погашение долговых обязательств.

*Сбербанк и рыбопромышленный холдинг «РОК-1» заключили договор об открытии возобновляемой кредитной линии в размере 1,2 миллиарда рублей, которые пойдут на финансирование текущих инвестпроектов группы компаний.

Видео на десерт: Кредитная линия

Невозобновляемая (простая) линия

Банк заключает договор с клиентом на предоставление определенной суммы, которую заемщик может получать частями (траншами) без подписания дополнительных документов. При погашении, полном или частичном, кредитный лимит не восстанавливается.

Например, открыта кредитная линия на те же 100 миллионов рублей. Заемщик берет эти деньги четырьмя траншами по 25 миллионов: в январе, апреле, июле и сентябре, погашая проценты ежемесячно, а основной долг – в декабре.

Как только вся сумма погашена, отношения между сторонами прекращаются. Подобные кредитные линии часто используются предприятиями для покупки линий оборудования, когда требуется определенная сумма (дополнительные вложения не нужны), но оплата производится частями. Госучреждения или органы власти открывают такие линии для финансирования разовых госконтрактов в начале года или в периоды между основными налоговыми поступлениями.

*В мае 2019 года ГУП «Центр» (учредитель – правительство Санкт-Петербурга) разместило заказ на открытие невозобновляемой кредитной линии на 3 миллиарда рублей на покупку специальной дорожной техники.

*Город Сочи открыл кредитную линию на погашение дефицита бюджета на сумму 1,78 миллиарда рублей в банке ФК «Открытие».

Плюсы кредитных линий

Есть несколько преимуществ, которые отличают кредитные линии:

• простота использования кредита: деньги можно брать частями, при этом не нужно каждый раз заключать отдельные договоры;
• размер каждого займа определяет сам клиент – в рамках банковского лимита;
• способ получения средств согласовывается индивидуально – можно выбрать тип кредитной линии;
• уплата процентов происходит только за фактическое время пользования деньгами (в отличие от кредита, за который вы платите процент в полном объеме, даже если использовали только малую часть суммы, а остальная ждет своего времени);
• процентная ставка для кредитных линий, как правило, ниже, чем по обычному кредиту. Для крупных КЛ ставка рассчитывается отдельно по каждому из траншей, в зависимости от размера предоставляемых сумм (чем больше сумма и меньше срок, тем ниже ставка), это позволяет экономить на процентах.

Минусы кредитных линий

Недостатков у такого вида кредитования немного, и они обычно изначально прописываются в договоре. Это может быть недостаточный лимит выдачи средств – например, даже при наличии на счету 100 миллионов заемщик вправе единовременно взять не более 80 млн. (лимит устанавливается исходя из платежеспособности заемщика, а она не всегда хороша, и банк страхует себя). Иногда это короткий срок линии, но с ним заемщик соглашается при подписании договора.

А вот с точки зрения условий выплат для юридических лиц, по сравнению с обычным кредитом есть несколько ощутимых минусов:

• заявка рассматривается дольше – поскольку речь обычно идет о выделении крупной суммы, пусть и растянутом во времени, банк тщательнее проверяет финансовое состояние заемщика и его перспективы;
• заемщик должен максимально тщательно выполнять условия договора – при малейшей просрочке следующий транш выплачен не будет;
• клиент должен сообщать банку о внесении изменений в уставные документы (например, о появлении новых направлениях деятельности, о смене состава учредителей и так далее);
• за неиспользование средств кредитной линии в полном объеме могут назначаться штрафы.

Условия предоставления кредитных линий

Условия выдачи денег в рамках кредитных линий почти аналогичны тем, что применяются при обычном кредитовании:

• финансовая стабильность физического или юридического лица. Подтверждается справкой о доходах, выпиской со счета, бухгалтерским балансом и так далее. Линию не откроют, если есть большие перерывы в доходах;
• У заемщика есть счет в банке, открывающем линию. Это может быть зарплатный или , а еще лучше – депозитный с ощутимой суммой на нем.
• Заемщик может предоставить залоговое имущество. Исключением может стать давний клиент банка, имеющий и хорошую кредитную историю. Для юрлиц предоставление залога или поручительства в большинстве случаев обязательно.
• Общая сумма выплат не может превышать установленный договором лимит.
• Разовая выплата не может быть больше установленного договором лимита.

Валюта кредитной линии

КЛ может открываться в рублях, долларах, евро или любой другой конвертируемой валюте. Вид валюты обычно зависит от целей займа: если деньги планируется тратить внутри РФ, линию открывают в рублях, если нет – в иностранных денежных знаках.

Например, банк «Санкт-Петербург» в рамках открытой кредитной линии в 2019 году выдаст группе компаний «Содружество» (агропром) 120 миллионов долларов – на продвижение продукции на экспортные рынки.

Лимит кредитной линии

Есть два вида ограничений по выплате денег заемщику:

• лимит выдачи – максимальная сумма, которая может быть выдана заемщику за все время действия кредитной линии. Например, муниципалитету открыта КЛ в 1 миллиард рублей. Город берет 100 миллионов рублей, через полгода – 500 миллионов, еще через полгода 100 миллионов – и так далее. В общей сложности сумма всех займов в рамках договора не должна превышать 1 миллиард, независимо от того, сколько из взятых займов уже погашено.
• лимит задолженности – максимальная сумма, которую заемщик может взять за один раз. Если открыта кредитная линия с лимитом задолженности в миллиард рублей, то заемщик может взять миллиард, погасить 500 миллионов рублей, потом через 6 месяцев снова взять миллиард, погасить 700 миллионов, еще через полгода взять миллиард, погасить 1,5 миллиарда – и так далее до истечения срока действия договора.

Размер лимитов в обоих случаях рассчитывается по специальным формулам, исходя из платежеспособности заемщика, результатов его деятельности и доходов. Учитывается кредитная история, годовой оборот на счету предприятия (или доход физического лица).

Сроки кредитной линии

Для малого и среднего бизнеса продолжительность кредитной линии обычно не превышает 18 месяцев. Например, «Альфа-банк» предлагает КЛ на сумму от 50 000 рублей на 12 месяцев, в исключительных случаях может быть рассмотрен период до 18 месяцев. А банк «Интеза» выдает деньги в сумме от 1 миллиона рублей на срок до двух лет, однако большая часть кредитного портфеля этого банка – кредитные линии до полутора лет.

Крупным клиентам КЛ открывают на 2, 3 и даже 5 лет. Скажем, Среднеуральский медеплавильный завод (входит в холдинг УГМК) в апреле 2019 года получил от ФК «Открытие» сразу две кредитные линии: одну до марта 2021 года, вторую – до апреля 2023 года.

Процентная ставка

Применяется два вида ставок по кредитным линиям:

1. Фиксированная на весь период займа – удобна для невозобновляемых КЛ с малым количеством траншей. Например, у «Альфа-банка» установлена единая ставка в 18%.
2. Переменная (плавающая) ставка – зависит от суммы, которая берется в рамках кредитной линии. К примеру, «Башкирская содовая компания» открыла кредитную линию в Сбербанке на 5,04 миллиарда рублей. Максимальная ставка составит 14,4%. А вот госпредприятие Калининградской области «Единая система обращения с отходами» пыталось через систему госзакупок найти банк для открытия кредитной линии под среднюю ставку в 10,6%, желающих не нашлось. Отдельные банки определяют плавающую ставку кредитной линии по ключевой ставке , по показателю MosPrime3M (средняя ставка пула ведущих российских банков на конкретную дату) или по другим индикаторам.

Ставка может быть установлена на всю сумму кредитования, либо на использованные средства (второй вариант выгоднее, поскольку вы не платите за деньги, лежащие на счету).

Крупным и постоянным заемщикам банки предлагают индивидуальные ставки, они могут быть существенно ниже стандартных.

По кредитным картам для физических лиц процент колеблется от 11,99% в «Альфа-банке» и 12% в банке «Тинькофф» (в обоих – не для всех и при соблюдении определенных условий) до 24-25,9% в Сбербанке, 26% в ВТБ и до 49,9% в том же «Тинькофф» при снятии с кредитки наличных или при переводах на другую карту.

Комиссия за открытие кредитной линии

Если Сбербанк, «Альфа банк», ВТБ и некоторые другие банки не берут комиссию за открытие кредитной линии, то, например, банк ФК «Открытие» такой платеж взимает. «Ейский морской порт» за открытие в этом банке КЛ на 933 миллиона рублей заплатил 5 миллионов.

Некоторые банки берут комиссии и в том случае, если весь кредитный лимит не используется. Банк «Интеза» взимает 0,5% от неиспользованной суммы.

Какие документы нужны для открытия кредитной линии

Пакеты документов для физических и юридических лиц существенно отличаются.

Банки требуют:

• Учредительные документы (копия устава, свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции, копии паспортов учредителей и руководителей, выписки из реестра акционеров АО либо список участников ООО, приказы о назначении директора и главного бухгалтера). Для ИП – регистрационные документы.
• Бухгалтерский баланс за предыдущие полгода деятельности.
• Справка о банковских счетах заемщика.
• Декларацию по налогу на прибыль с отметкой налоговой инспекции за последний квартал (если используется основной налоговый режим). Декларация по или УСН (при использовании соответствующих налоговых режимов).
• Документы по предмету залога (если он нужен) – свидетельство о собственности на недвижимость, выписка из реестра владельцев ценных бумаг и т.д. Либо документы о поручительстве.
• Другие документы по требованию банка.

Документы физических лиц

Здесь все проще. Если в банке уже есть зарплатный или депозитный счет, для оформления кредитной карты понадобится только паспорт. Если вы – человек со стороны, возможно, придется представить справку о доходах.

Как открыть кредитную линию юридическому лицу

По умолчанию предполагается, что в банке, где вы планируете кредитоваться, имеется счет вашей организации. Либо его придется открыть. Чем дольше вы обслуживаетесь в банке, тем больше шансы получить лучшие условия. Далее действуете по следующему плану:

Шаг 1. Анализ предложений банка по кредитным линиям, оценка плюсов и минусов именно для вашего бизнеса, выявление дополнительных расходов (комиссия за открытие КЛ и прочие).

Шаг 2. Переговоры с менеджером банка о возможностях, которые кредитная организация может предложить вашему юрлицу (например, если предполагаются индивидуальные условия по кредитной линии). Наиболее удобно вести такие переговоры с персональным менеджером, если эта опция входит в ваш пакет обслуживания в банке.

Шаг 3. Подготовка пакета документов, требуемых банком. Полный перечень – в соответствующей главе выше. Если вам требуется рамочная кредитная линия, придется предоставить документы о проекте, под который берется ссуда, включая его независимую оценку.

Шаг 4. Заполнить заявку по форме банка.

Шаг 5. Ожидать решения банка.

Как открыть кредитную линию физическому лицу

Кредитная линия для физического лица – это кредитная карта. Чтобы ее получить, требуется проделать следующие операции:

Шаг 1. Если у вас уже есть зарплатная или дебетовая карта в каком-либо банке, то проверьте свой личный кабинет в банке, возможно банк уже предлагал вам особые условия по кредитной карте. Если предложений нет, то обратитесь в банк через личный кабинет или в офисе. Для действующих клиентов процедура одобрения, обычно, происходит быстрее и шансы выше. Но не торопитесь заключать договор, возможно, вы найдете более интересные решения.

Шаг 2. Проанализируйте для чего вам кредитная карта. Если продержаться до зарплаты, то подойдет почти любая карта. Обратите внимание на величину кэшбэка. У каждой карты, обычно, есть определенные группы. Например, кредитная карта «Восторг » от Восточного банка имеет 5 категорий трат на выбор: 1) 10% скидка на АЗС + 5% на мойки, такси, каршеринг 2) 10% на такси и кино + 5% на кафе и рестораны 3) 5% на ЖКУ, аптеки и общественный транспорт 4) 10% на доставку еды, онлайн-фильмы, музыку и книги + 3% на любые покупки в интернете 5) 2% на все покупки. В банке УБРиР карта «120 дней без процентов » дает всего 1% кэшбэка, но зато на любые покупки и 120 дней (4 месяца) льготного периода. А карта Альфа-банка «100 дней без процентов » дает не только длительный срок льготного периода, но и возможность снимать каждый месяц по 50 000 руб. наличными без комиссии. Это очень удобно, если вам нужна карта именно с возможностью обналички.

Шаг 3. Оформление заявки на выпуск кредитной карты. Это можно сделать как через интернет, так и в офисе. А некоторые банки могут привезти кредитную карту в назначенное время домой или на работу, что экономит время и силы. Для оформления требуется паспорт.

Шаг 4. Выдача карты. Здесь подход зависит от кредитной организации. В Сбербанке для новых клиентов первой будет неименная карта, которую через год заменяют именной.

Ответы на вопросы читателей

Чем кредитная линия отличается от овердрафта?

– это краткосрочный кредит, позволяющий превышать списания с текущего счета над поступлениями, а затем погашать разницу. Есть несколько отличий овердрафта от кредитной линии, их можно свести в следующую таблицу:

Тип кредита	Кредитная линия	Овердрафт
Сфера применения	Используется организациями, нуждающимися в периодическом (но не слишком частом – раз в 3-6 месяцев) получении крупных траншей для финансирования инвестпрограмм, пополнения оборотных средств, ликвидации бюджетного дефицита.	Чаще применяется компаниями с большим денежным оборотом, которые нуждаются в относительно небольших заемных средствах для финансирования частых однотипных операций – например, закупки товаров для последующей продажи.
Срок кредитования	Долгосрочный (6 месяцев – 5 лет)	Краткосрочный (1-2 месяца)
Сумма зависит от	цели кредитования и платежеспособности заемщика, обычно речь идет о крупной сумме – в сотни тысяч, миллионы и даже миллиарды рублей.	оборота средств по счету или от размера заработной платы заемщика. Чаще всего используются небольшие суммы – десятки и сотни тысяч, в редких случаях – свыше миллиона рублей.
Способ погашения	Возможно как частичное, так и полное погашение; как внесением средств на отдельный счет, так и при пополнении своего текущего счета (всё зависит от вида кредитной линии)	Только полное погашение путем внесения средств на свой текущий счет
Процентная ставка	Как фиксированная, так и плавающая	Только плавающая, зависит от срока овердрафта и используемых сумм
Способ получения средств	По соглашению сторон (договор регулирует частоту траншей и их размер)	В любое время по требованию заемщика

Как увеличить лимит кредитной линии?

Лимит кредитной линии может быть увеличен как по предложению самого банка, так и по заявлению заемщика. Банк выходит с предложением об увеличении объема кредитных средств после того, как в процессе сотрудничества получит доказательства надежности и платежеспособности клиента. Выдавая кредитную карту физлицу, на начальном этапе кредитная организация одобряет чаще всего заведомо заниженный лимит, чтобы избежать рисков. Как только выясняется, что человек исправно погашает задолженность, банк предлагает лимит увеличить.

С юрлицами ситуация другая: банки реже выходят с инициативой расширить кредитование, поскольку далеко не всегда заемщик в этом нуждается: он изначально просит такой лимит кредитной линии, который его устраивает. А вот если в процессе реализации, скажем, инвестпроекта возникает потребность в дополнительном финансировании, компания обращается в банк за расширением кредитного лимита. Кредитор заново оценит финансовое положение фирмы, ее обороты, кредитную историю, примет во внимание.

Заключение

Кредитная линия – это возможность получить в банке крупную сумму частями в течение определенного периода времени. Такой способ кредитования обходится заемщикам дешевле, чем обычный кредит, и является менее рискованным для самого банка.

Кредитная линия востребована у коммерческих компаний, государственных предприятий и органов власти. Деньги обычно берут для финансирования крупных проектов, покупки оборудования, погашения долгов, восстановления оборотных средств и финансирования бюджетного дефицита.

Пользуются кредитными линиями (в виде кредитных карт) и физические лица.

Два основных вида кредитных линий – возобновляемая и невозобновляемая. Первая позволяет восстанавливать кредитный лимит после погашения полученного транша. Вторая служит своего рода кошельком, из которого можно брать средства частями, пока они не закончатся.

Открыть кредитную линию юрлицо может, если это позволяют кредитная история, обороты предприятия, результаты его деятельности в предыдущие периоды. Придется представить внушительный пакет документов, включая параметры проектов, на которые планируется выделить средства. Органам власти банки открывают КЛ охотнее, поскольку они не могут прекратить своего существования, в отличие от частных компаний.

Физлицо может получить кредитную карту в своем банке либо подав заявку в любой другой банк, где предлагают такой продукт. Здесь тоже важны уровень доходов и кредитная история.

В последние десятилетия популярность кредитования российских граждан в зарубежных банках значительно возросла. Как свидетельствует практика, взять потребительский, коммерческий или другой денежный заем за границей значительно удобнее и выгоднее, чем на территории России. Но чтобы получить кредит за рубежом, необходимо, чтобы иностранный клиент соответствовал требованиям того банковского учреждения, которое он выбрал.

Преимущества кредитования за границей

Оформление кредитов в иностранных банках пользуется возрастающим спросом в связи со следующими обстоятельствами:

Некоторые граждане считают, что иностранные банки должны внедрять одинаковые условия кредитования во всех своих филиалах, даже тех, которые расположены за границей. Но на самом деле это не так. Дочерние компании зарубежных финансовых учреждений, функционирующие в России, обязаны исходить из условий местного рынка. Поэтому очевидно, что денежные займы выгоднее брать именно за пределами Российской Федерации.

Кто может взять кредит за рубежом

Получить кредит за границей российскому гражданину несложно, если банк удостоверится в его платежеспособности. Зарубежные финансовые учреждения отдают предпочтение кредитованию следующих категорий иностранных клиентов:

• резидентов страны, то есть тех, кто на постоянной основе проживает на территории государства, в банке которого собирается брать заем;
• имеющих вид на жительство в этой стране;
• работающих на территории данного государства по трудовому договору;
• осуществляющих в этой стране предпринимательскую деятельность;
• владеющих на территории государства-кредитора недвижимостью;
• имеющих в одном из банков страны депозит или положительную кредитную историю.

Этот перечень не предполагает обязательное соблюдение всех пунктов. Банки разных стран имеют свои предпочтения. К примеру, на Кипре кредиты предоставляются практически всем желающим, в Италии лояльно относятся к заемщикам, которые получили ВНЖ, и так далее..

Осторожность, с которой зарубежные финансовые учреждения подходят к обслуживанию иностранных заемщиков, полностью обоснована. Если клиент не вернет долг, банк потеряет часть своих ресурсов. Суду будет сложно разобраться в данном деле, так как финансовая структура расположена на территории одного государства, а заемщик является гражданином другого, и нет ясности относительно того, законами какой из стран следует руководствоваться в ходе разбирательства.

Специфика предоставления кредитов иностранцам в разных государствах

Ответив на вопросы о том, можно ли взять кредит в другой стране гражданам России, и у кого больше шансов получить денежный заем за границей, следует перейти к рассмотрению вопроса относительно особенностей кредитования иностранцев в разных государствах мира. Требования, которые выдвигают зарубежные банки к своим клиентам, могут устроить далеко не каждого.

Так, к примеру, чтобы получить кредит в одном из испанских банков, соискатель должен предоставить справку о том, что он не имеет денежных займов у себя на родине. В Германии некоторые финансовые учреждения просят клиента перевести на депозитный счет определенную сумму, которая будет использоваться в том случае, если заемщик не сможет вовремя сделать обязательный платеж для погашения долга. Оформление ссуды в Японии для россиян возможно лишь в том случае, если их поручителями выступят японцы.

Отличаются в банках разных стран процентные ставки по кредитам, предельные суммы займов, сроки и схемы погашения долгов. Подробнее об этом речь пойдет дальше.

В зарубежных банковских учреждениях можно взять кредит на покупку недвижимости за границей. Собственником такого имущества может стать как физическое, так и юридическое лицо. Приобретенная недвижимость может быть использована владельцем и для проживания, и для сдачи в аренду.

Соединенные Штаты Америки, Германия, Франция, Испания, Кипр, Латвия, Турция и некоторые другие страны входят в перечень государств, банки которых предлагают наиболее выгодные условия для желающих получить кредит под залог недвижимости. Ознакомиться с некоторыми из них можно, изучив данные, представленные в расположенной ниже таблице.

Особенности ипотечного кредитования в странах ближнего и дальнего зарубежья (цифры усреднены):

Ипотечный кредит в иностранном банке в большинстве случаев можно погасить и досрочно. Но условия преждевременного возврата также отличаются в разных странах.

К примеру, клиентам испанских, латвийских банковских учреждений в связи с этим не придется платить никаких комиссий, тогда как в Германии и Франции досрочное погашение влечет за собой выплату штрафа. Длительный срок (15-30 лет), на который выдается ипотека за рубежом, обусловлен тем, что, согласно законодательствам большинства стран, размер ежемесячного взноса не должен превышать 30-40 % от доходов клиента, полученных на протяжении 30 календарных дней.

Условия получения потребительского кредита за границей

Потребительские займы доступны главным образом резидентам зарубежных государств и россиянам, обладающим видом на жительство на их территориях. Нерезидентам (лицам, проживающим за пределами страны, в банке которой они планируют брать ссуду) удается получить потребительский кредит за границей крайне редко. Связано это с тем, что финансовые риски для банковских учреждений в данном случае значительно выше, чем при выдаче ипотеки (ведь недвижимость, приобретаемая клиентом, до полного погашения им долга остается во владении банка).

Особенности потребительских кредитов за рубежом отображены в таблице, представленной ниже.

Условия потребительского кредитования в некоторых развитых государствах:

Граждане России могут взять кредит на авто в иностранном банке, получить заем на капитальный ремонт недвижимости или на совершение каких-либо крупных покупок. Таким может быть целевое предназначение потребительских кредитов.

Особенности предоставления коммерческих кредитов за рубежом

Иностранные банки охотно оказывают помощь лицам, исправно уплачивающим налоги, создающим для их соотечественников ряд новых рабочих мест и содействующим, таким образом, развитию национальной экономики. Ключевые условия, на которых можно получить коммерческий кредит за границей, перечислены в таблице ниже.

Специфика кредитования бизнеса в некоторых странах:

Условия	Германия	Швеция	Испания	Израиль
Процентная ставка	От 2,6 до 3 %	Устанавливается для каждого клиента в индивидуальном порядке	От 3,5 до 7 %	От 3 до 9 %
Срок погашения кредита	От 5 до 15 лет	Не более 15 лет	Не более 5 лет	Не более 5 лет
Максимально допустимая сумма займа	€ 500 000	kr 600 000	€ 150 000 000	₪ 750 000

Банковские учреждения некоторых государств Европы оказывают финансовую поддержку начинающим предпринимателям. Так, в Германии при предоставлении клиентом бизнес-плана, который комиссия признает потенциально эффективным, можно рассчитывать на заем под низкую процентную ставку, размер которой составляет 3 %. Также предоставляется и коммерческий кредит с отсрочкой за границей сроком до 2 лет.

Порядок оформления денежного займа

В наши дни у россиян есть возможность взять ссуду за рубежом в любой иностранной валюте. Многие клиенты отечественных банков жалуются на то, что процедура кредитования на родине слишком длительная и хлопотливая, поскольку требует подготовки солидного пакета документов. Но оформление займа за рубежом – тоже дело не из простых. Рассмотрим, в каком порядке следует действовать соискателю.

Шаг 1. Выбор страны-кредитора

Так как процентные ставки по кредитам по странам мира существенно отличаются, задача каждого человека, желающего получить заем, – ознакомиться с условиями предоставления ссуды в банковских учреждениях разных государств, узнать, какие они предлагают программы для кредитования резидентов и нерезидентов. К примеру, если вы планируете брать ипотеку, учтите, что наиболее лояльными к выходцам из стран СНГ являются банки Кипра, Испании, Франции, Латвии, тогда как в Японии, Швейцарии, Великобритании, Чехии шансы россиян получить кредит под залог жилья сведены практически к нулю.

Шаг 2. Выбор вида займа и банковского учреждения

В первую очередь надо четко определиться с целью, для реализации которой будет взят кредит (приобретение жилья, автомобиля, оплата обучения и прочее), сроками (кратко- или долгосрочный заем) и оптимальным для вас порядком возврата долга. Также нужно выбрать предпочтительную валюту. В случае необходимости можно обратиться за помощью к профессиональным кредитным консультантам.

Далее следует выбор банка для кредита за рубежом. Важно убедиться в положительной репутации и высоком кредитном рейтинге финансового учреждения, узнать, какие оно предлагает схемы возврата займов, какие требования выдвигает к соискателям и уточнить другие нюансы.

Шаг 3. Подготовка пакета документов

В банках разных стран перечень официальных бумаг, необходимых для оформления кредита, отличается. В первую очередь, нужно предоставить:

1. Заграничный паспорт.
2. Визу / вид на жительство / разрешение на временное проживание.
3. Документ, подтверждающий доходы соискателя за последние 1-2 года.
4. Справку об отсутствии задолженностей, выданную сотрудниками налоговой инспекции.
5. Трудовой договор.
6. Документы на владение недвижимой собственностью.
7. Бумаги, подтверждающие место проживания и личные данные соискателя.
8. Справки о наличии каких-либо регулярных обязательных ежемесячных выплат (других кредитов, алиментов и прочих).

Все бумаги необходимо перевести на официальный язык государства-кредитора, а затем переводы заверить в нотариальной конторе.

Чтобы повысить свои шансы на получение кредита за рубежом, возьмите на вооружение несколько рекомендаций:

1. Если вы не являетесь резидентом страны-кредитора, перед тем, как взять в одном из ее банков кредит, можете устроиться на работу на ее территории, заключив официальное трудовое соглашение с работодателем.
2. Подавайте заявление сразу в несколько банковских учреждений, ведь от отказов никто не застрахован.
3. Чтобы доказать свою благонадежность как клиента, откройте предварительно счет в банке, в котором будете оформлять заем, или приобретите ценные бумаги: эти действия станут залогом минимизации потенциальных рисков для финансового учреждения.

Если вы недостаточно хорошо владеете государственным языком страны-кредитора, не ознакомлены с тонкостями ее законодательства, лучше воспользуйтесь услугами консалтинговой фирмы или профессиональных посредников, которые помогут оформить кредит за границей.

Часто задаваемые вопросы

Ниже вашему вниманию представлены ответы экспертов на вопросы, которые интересуют многих граждан РФ, желающих взять ссуду в одном из иностранных банков.

• Обязательно ли ехать за границу, чтобы получить кредит, или все-таки существует возможность оформления сделки в онлайн-режиме?

Оформить кредит онлайн за границей возможно. Во многих зарубежных банках допускаются обе формы обращения потенциального клиента с заявлением по поводу займа: и личная, и дистанционная посредством интернета. А некоторые финансовые учреждения требуют, чтобы заявитель сначала прислал документы в электронном виде, и только на их основании принимают решение о том, одобрить заявку или отказать в сотрудничестве. По такому алгоритму работает, к примеру, турецкий «DenizBank».

Если гражданин одной из стран СНГ оформил кредит через интернет, получить свои деньги на руки он сможет при личном визите в банк либо обратившись в специальное представительство. Во втором случае выдаваемая иностранным финансовым учреждением сумма будет небольшая, а срок кредитования – минимальным. Как посредником в получении средств в этом случае можно воспользоваться одной из международных электронных платежных систем.

• Можно ли взять ипотеку за границей, чтобы приобрести недвижимость на территории РФ?

При предоставлении кредита под залог жилья иностранцам банки выдвигают к клиентам одно важное условие: приобретаемая ими недвижимость должна располагаться в пределах страны-кредитора. Финансовые учреждения таким образом страхуют себя от потенциальных рисков: если клиент окажется внезапно неплатежеспособным, банк сможет продать объект. Жилье, которое находится в России, является для иностранного банка неликвидным имуществом.

Но исключения есть и из данного правила. Если один из близких родственников заявителя на законных основаниях проживает на территории страны-кредитора и согласен в качестве залога предоставить собственную недвижимость, банковское учреждение может одобрить заявку на ипотеку.

Если родственников нет, можно найти среди резидентов этого государства поручителя, который возьмет на себя все потенциальные риски. Но при переводе денег из-за границы получатель должен будет уплатить высокую комиссию, а также налог с полученного им дохода. Поэтому выгода такой сделки является весьма сомнительной.

• Предоставляют ли иностранные банки кредиты на оплату обучения в вузах?

Многие зарубежные высшие учебные заведения подписали партнерские соглашения с банковскими учреждениями, которые выдают займы на оплату образования. Деньги при этом поступают на расчетный счет выбранного клиентом вуза.

Чтобы взять кредит на учебу, нужно обратиться в международный департамент высшего учебного заведения с ходатайством о поручительстве. Подтверждение поручительства, студенческую визу и контракт с вузом нужно приложить к пакету документов, предоставляемых в банк.

• Можно ли, находясь за пределами РФ, взять кредит в Сбербанке?

Офисы Сбербанка работают на территории Украины, Чехии, Хорватии, Словакии, Словении, Сербии, Германии, Венгрии, Боснии и Герцеговины, Австрии. Более 99 % акций турецкого DenizBank также принадлежит Сбербанку. Гражданам РФ – клиентам Сбербанка за границей – можно оформить денежный заем в данном учреждении, при этом список официальных бумаг, которые необходимо предоставить для заключения сделки, будет намного короче, чем в любом иностранном банке. В европейских офисах Сбербанка проценты по кредитам ниже, чем непосредственно в России, но все же не такие выгодные, как те, которые предлагают зарубежные финансовые учреждения.

Резюме

Формально запрета на оформление кредитов гражданами РФ за границей не существует. Но на практике не каждый из соискателей может получить одобрение иностранного банка. Если ваша кандидатура как потенциального клиента соответствует требованиям выбранного вами финансового учреждения, есть шанс неплохо сэкономить на выплате процентов, заключив кредитную сделку за рубежом.

Границы России открыты для граждан из ближнего и дальнего зарубежья. Иностранцы приезжают в нашу страну не только для туристических экскурсий, но и для трудоустройства или учебы. Часто у мигрантов, как и у россиян, возникают финансовые затруднения, когда необходимо срочно сделать ремонт, приобрести автомобиль или жилье. И если для россиян, чтобы получить одобрение банка, достаточно положительной кредитной истории и постоянного места работы, то иностранцы сталкиваются с целым рядом сложностей, начиная от сбора дополнительных документов и заканчивая поручительством других лиц. Но даже не это самое главное - кредит иностранным гражданам выдают не все банковские учреждения.

Что говорит закон?

Законодательно прямого запрета на кредитование иностранных граждан не установлено. Заемщиком может стать как россиянин, так и иностранец, и даже человек без гражданства. Здесь дело совсем в другом: из-за высоких рисков невозврата долга или задержек платежей только немногие кредитные организации готовы сотрудничать с зарубежными гостями.

Условия кредитовая для иностранцев

Если обратить внимание на требования кредитных учреждений, предъявляемых к заемщику, то практически в каждом из них первой строкой стоит «Гражданство РФ». Это говорит о том, что иностранцы рассчитывать на получение кредита не могут. Но это требование выдвигают далеко не все банки. Однако работа с иностранными клиентами сопряжена с высокими рисками, поэтому многие кредитные организации настороженно относятся к мигрантам, ужесточая требования к потенциальным заемщикам из-за границы и условия кредитования, а нередко и повышая процентные ставки.

В РФ есть ряд финансовых учреждений, в их числе находится «Сбербанк», которые считают, что предоставление кредита иностранцу - рискованная сделка. Но некоторые банки не хотят терять выгоду от выдачи заемных средств мигрантам, и все-таки соглашаются работать с иностранцами на основе проверенных программ.

Предпочтение отдается заемщикам с постоянным местом работы, высоким уровнем дохода и продолжительным стажем. Существенный момент - срок проживания в России, чем дольше мигрант находится в стране, тем больше вероятность одобрения кредитной заявки. Важно и гражданином, какого государства является потенциальный заемщик. Значительные преференции в этом плане предоставляются гражданам СНГ, особенно Белоруссии.

Но в первую очередь банк должен быть уверен, что клиент не исчезнет в ближайшее время, не выплатив долг. Здесь гарантиями станут:

• Постоянное место работы и высокооплачиваемая должность;
• Квартира, дом, автомобиль, находящиеся в собственности;
• Подтвержденная «белая» заработная плата;
• Статус резидента;
• Наличие семьи, детей.

Часто работодатели, чтобы уменьшить зарплатные налоги, официально занижают размер заработной платы. Если иностранец получает «серую» зарплату, которую не сможет документально подтвердить, то, вероятно, о кредитных средствах придется забыть. Стоит добавить, что уровень дохода потенциального заемщика должен быть достаточным для погашения долга. Это требование банка касается всех лиц: и россиян, и иностранцев.

При наличии у иностранца хорошей работы в крупной компании, возможности получения поручительства со стороны российских граждан или руководителя организации, где трудоустроен заемщик, вероятность одобрения кредита весьма высока.

Резиденты и нерезиденты

При рассмотрении кредитной заявки банки в обязательном порядке анализируют перспективы потенциального заемщика на дальнейшее проживание и ведение трудовой деятельности в России. И одним из основных условий для выдача кредита становится резидентство иностранца. Такой статус готовит об определенной «оседлости» заемщика.

Отдельно остановимся на терминах налоговый «резидент» и «нерезидент», которые часто упоминаются в отношении иностранных гостей. Трактовка этих определений бывает часто не совсем точна. Резидентом считается лицо, которое непрерывно находилось в РФ на протяжении 183 дней в течение последних 12 месяцев, соответственно, нерезидентом будет считаться гражданин, проживавший в России меньшее время. Также статус резидента получает физическое лицо, проживающее в РФ меньше 183 дней, но имеющее собственное жилье, постоянную регистрацию, семью, работу, бизнес.

Кто может получить кредит?

В России принято всех иностранцев разделять на несколько категорий:

1. Временно пребывающие - иностранцы, въехавшие в РФ в безвизовом или визовом порядке. Срок проживая в России таких лиц сильно ограничен либо периодом действия безвизового въезда, либо сроком визы. Возможность получения кредита у этой категории иностранцев сильно ограничена.
2. Постоянно пребывающие - приезжие из других государств, получившие в России (РВП). Это иностранцы, которые достаточно освоились в стране, работают или учатся, то есть находятся в РФ на легальных основаниях и часто в перспективе рассчитывают полностью обосноваться в стране. Кредит иностранным гражданам с РВП банки предоставляют охотнее, чем мигрантам, не имеющим такого статуса.
3. Постоянно проживающие - иностранцы с (ВНЖ). Эти мигранты практически приравнены в правах с россиянами. Получают социальные пособия, пенсии, бесплатно учатся и лечатся, то есть пользуются всеми льготами, что и граждане РФ. Вероятность выдачи кредита иностранцам этой категории весьма высока.

Теперь рассмотрим каждую категорию иностранцев с точки зрения перспективы получения кредита в банке.

Визовые и безвизовые иностранцы

Однозначно, рассчитывать на получение займа не смогут представители первой категории. Обычно это туристы и частные лица, навещающие родственников в России, трудовые мигранты. Такие лица находятся в стране временно, срок проживания часто не превышает 90 дней, то есть в большинстве случаев они являются нерезидентами. Никаких гарантий того, что они полностью выполнят взятые на себя финансовые обязательства и не уедут в любой момент из страны, по мнению банков, нет. Временно пребывающим гражданам получить кредит в банке будет проблематично. Возможно, кредитные учреждения рассмотрят в индивидуальном порядке заявки от трудовых мигрантов, имеющих разрешение на работу или патент, и заручившиеся поддержкой у российских граждан.

Иностранцы с РВП и ВНЖ

• Постоянную регистрацию в регионе нахождения банка;
• Продолжительный (от 3 лет) стаж работы на одном месте;
• Стабильный подтвержденный доход.

Наличие автомобиля или недвижимого имущества станет дополнительным преимуществом для заемщика. Не лишним будет и поручительство.

Наиболее привлекательными для банковских учреждений являются иностранные граждане с видом на жительство. Наличие ВНЖ говорит о достаточно продолжительным сроке проживания в России (обычно такой статус присваивают иностранцам спустя 3 года). В перспективе такие лица часто планируют вступить в гражданство и остаться в России навсегда.

Документы для кредита

Стоит сразу подготовиться к сбору внушительного количества бумаг. Кредит для иностранца возможен после предоставления определенного пакета документации, основными среди них являются:

1. Национальный паспорт с нотариально заверенным переводом на русский.
2. Свидетельство о постановке на налоговый учет (), пенсионное свидетельство, водительское удостоверение (на выбор).
3. Свидетельство о браке (если заемщик находится в браке).
4. ВНЖ или РВП, миграционная карта или виза.
5. Удостоверение беженца (если иностранец имеет такой статус).
6. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
7. Копия трудового договора.
8. Подтверждение дохода (справка 2-НДФЛ или справка по форме банка).
9. или .

Пригодятся и любые другие документы, которые необходимо в обязательном порядке перевести на русский и заверить у нотариуса:

• Свидетельства о рождении детей;
• Диплом об образовании;
• Характеристика с места работы;
• Подтверждение дохода за рубежом;
• Наличие денежных средств для первого взноса (выписка по счету);
• Справка об отсутствии судимости в РФ и за рубежом.

Отдельно остановимся на доходах иностранца за рубежом. Например, это могут быть проценты по вкладу или доход от сдачи в аренду недвижимости. Для банка нужно подготовить подтверждающие документы. Бумаги составляют по правилам той страны, где мигрант получает доходы, переводятся и заверяются у нотариуса.

Потребительский кредит

Получение потребительского или экспресс-кредита для иностранцев - сложная задача. Аналогична ситуация и с оформлением займа в торговом зале или интернет-магазине. Часто в стандартные анкеты на кредит нельзя внести никакие сведения, кроме российских паспортных данных. Да и кредитные организации в таких ситуациях берут на себя повышенные риски. Такой срочный кредит, когда времени на проверку добросовестности заемщика нет, выдают только россиянам. Кроме того, заявку в магазине рассматривает не банковский служащий, а программа, которая автоматически выдаст отказ при отсутствии российского гражданства.

Но в индивидуальном порядке иностранец все-таки сможет получить кредит наличными в банке, если предоставит гарантии, которыми станет собственное имущество или поручительство российских граждан либо компании-работодателя.

Микрокредит

Получить небольшой кредит вполне возможно в микрофинансовой организации (МФО), если заемщика не остановят завышенные процентные ставки. Обычно это суммы до 30000 рублей, которые погашаются в течение 2-3 недель, в некоторых случаях кредит выдается и на более продолжительный период - до 3-6 месяцев. Чаще всего МФО не работают с иностранцами, опять-таки из-за повышенных рисков, но подобрать подходящего кредитора вполне возможно. Взять кредит иностранному гражданину вполне реально через интернет. Сейчас некоторые МФО предоставляют онлайн-займы, процентные ставки в таких организациях высоки, но одобрение практически моментальное, и понадобится только паспорт.

Кредитная карта

Получить кредитную карту или банковскую карту с овердрафтом иностранцу также возможно. Особенно проще это сделать в банке, где мигрант получает заработную плату. Такой работник считается участником «зарплатного проекта». Клиент банка с зарплатной картой имеет определенные преимущества перед другими потенциальными заемщиками. Вероятность получить кредитные средства у такого сотрудника значительно возрастает, упрощается и ускоряется сама процедура выдачи займа. Владелец зарплатной карты оперативно и с минимумом бумаг сможет получить займ в том кредитном учреждении, где открыла счет его компания-работодатель. Причем условия кредитования могут быть весьма привлекательными.

Кредит в ломбарде под залог имущества

Небольшую сумму на текущие расходы удобно получить в ломбарде. Кстати, этот вариант станет единственно возможным, если российские банки откажут в выдаче кредита. Для оформления займа в ломбарде понадобится залог. Но несмотря на то, что эта процедура быстрая и простая, существует высокий риск влезть в долги и лишиться имущества, если задолженность не будет своевременно погашена. Основное условие - ликвидный залог, то есть имущество, которое кредитор сможет быстро и выгодно реализовать. Это антиквариат, ювелирные украшения, драгоценные камни, серебряная и золотая посуда, меха, электронная техника, автомобиль и даже квартира.

Преимущество кредита в ломбарде - минимум документов, у заемщика возьмут только паспорт и бумаги, подтверждающие право на имущество. Деньги выдаются моментально. Длительного ожидания, проверки кредитной истории, заполнения бесконечных анкет и прочих банковских процедур не будет.

Недостатков больше:

1. Высокая процентная ставка (1-2 % в день);
2. Риск потери имущества, при образовании задолженности кредитор просто продает оставленный залог;
3. Низкая оценка залога (не больше 75 % от реальной стоимости имущества);
4. Сжатые сроки кредитования (в зависимости от суммы - от недели до года).

Автокредит

Автомобильный кредит всегда предполагает наличие залога, и это одна из причин, почему банки охотнее идут на его выдачу, чем на оформление простых потребительских займов без обеспечения. Клиент обязан иметь регистрацию в регионе нахождения банка, причем она должна быть получена давно. Остальные требования все те же: постоянная работа, продолжительный стаж, подтвержденный доход. После одобрения заявки автомобиль в обязательном порядке страхуется и банк оформляет его в качестве залога по кредиту.

Перед походом в банк или автосалон желательно трезво оценить свои возможности, ведь оплачивать придется не только кредит, но и плановое обслуживание машины, страховку, непредвиденный ремонт и так далее.

Ипотека

Как ни странно, самый простой в получении кредит - ипотека. Это объясняется просто: одобрив заявку иностранца на получение ипотеки, банк компенсирует все возможные риски самой недвижимостью, купленной заемщиком. Просрочки платежей при ипотеке недопустимы - они могут стоить потери жилья в чужой стране, и иностранец должен это понимать.

Покупка собственной жилпрощади особенно актуальна для мигрантов, долгие годы проживающие в России. Но и здесь возникает множество проблем, не все банки предоставляют ипотечные кредиты иностранцам. Важный момент: квартиру или дом можно купить только в пределах региона, где находится банк и зарегистрирован сам потенциальный заемщик. Купить недвижимость в Самаре иностранцу, проживающему в Москве, не получится. Большими плюсами при получении ипотеки станут поручители, наличие семьи, «белой» подтвержденной зарплаты и продолжительного стажа работы на последнем месте.

Видео: о получении ипотеки иностранными гражданами

Банки

Не каждый отечественный банк готов сотрудничать с иностранцами. Но подобные кредитные учреждения не редкость. Наиболее лояльными к зарубежным гостям традиционно являются (*правила могут меняться):

• «Альфа-банк»;
• «ВТБ»;
• «Райффайзенбанк»;
• «Ситибанк»;
• «Хоум кредит»;
• «Юникредит»;
• «Росбанк».

Это лишь некоторые представители кредитно-финансового сектора, готовые кредитовать иностранных лиц. А вот в Сбербанке получить кредит у иностранцев точно не получится, но возможно открытие счета или выпуск дебетовой карты Visa и Mastercard без овердрафта.