Разница между мфо и кредитной организацией. Микрофинансирование Микрофинансовые учреждения

Микрофинансовые организации ассоциируются у многих людей с чем-то негативным и неприятным. Сразу на ум приходят такие слова, как грабительский процент, кабала, коллекторы, просроченная задолженность, выбивание долгов.

Однако, микрофинансовая деятельность – это прежде всего обычный бизнес, основной целью которого является получение прибыли. И, соответственно, если бы не было спроса, то и выдача займов просто перестала бы существовать. Как показывает практика, услуги микрофинансовых организаций довольно востребованы среди населения, и если пользоваться этими услугами с умом, то сотрудничество с подобными конторами будет довольно продуктивным.

В этой статье мы постараемся разобраться, как работают МФО, какие законы регулируют деятельность подобных организаций, кто является основными клиентами, и, главное, возможно ли получить доход от выдачи займа микрофинансовым организациям, или это слишком рискованно.

Чем занимается МФО, как регулируется деятельность микрофинансовых организаций, кто является клиентами этих организаций

Деятельность всех микрофинансовых организаций регулируется довольно большим количеством различных нормативных правовых актов и информационных документов. И первым в списке идёт Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 23.07.2010 №251-ФЗ):

Причём, стоит отметить, что законодательная база в области микрофинансовых организаций постоянно совершенствуется.
Надзор за МФО осуществляет Банк России, на сайте которого мы можем посмотреть полный реестр микрофинансовых организаций, которые имеют право на микрофинансовую деятельность: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Главным видом деятельности МФО является предоставление заемщикам (физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам) микрозаймов в размере, не превышающем 1 млн рублей. Причём, основная масса микрофинансовых организаций специализируется на небольших займах физическим лицам «до зарплаты» (так называемые PDL займы, от английского pay day loans). Сумма таких займов обычно небольшая, от 1000 до 30000 рублей, срок, как правило, не больше месяца, а процент по ним очень высок, и составляет примерно 1-2% в день. Для того, чтобы получить деньги в долг таким образом, достаточно всего лишь паспорта. Проверка платежеспособности клиента обычно занимает не больше 20 минут. Большое количество МФО рассматривает заявки на предоставления займа онлайн.

Понятное дело, что при такой поверхностной оценке платежеспособности клиентов (скоринге), уровень просрочки и невозвратов будет очень высок, отсюда и такие грабительские процентные ставки по выдаваемым займам. В некоторых МФО решение о предоставлении займа клиенту принимается вообще на улице, на основании одного лишь скана паспорта. Речь идёт о «кредитоматах»:

Очевидно, что получить кредит в банке будет гораздо выгоднее, а уж тем более, если у Вас есть возможность получить кредитную карту с грейс периодом (см статью « «), то пользоваться деньгами банка можно будет вообще бесплатно. Однако, бывают случаи, когда микрофинансовая организация действительно выручает:

У Вас испорчена кредитная история;

Вам нужна небольшая сумма на короткий срок. Например, необходимо срочно оплатить кредитку, чтобы не вылететь из грейс периода. И тогда даже такая страшная ставка как, 1 % в день на непродолжительный срок будет выгоднее, чем платить полные проценты по своей кредитной карте;

У Вас нет официально подтвержденного источника дохода (т.е. Вы получаете з/п в конверте);

Если Вы студент или пенсионер, то почти все банки не захотят дать Вам деньги в долг;

Вы представитель бизнеса и Вам нужен кредит на развитие (проценты по таким займам намного ниже, чем для физических лиц).

Если Вы представитель микробизнеса, то банки Вам, скорее всего, не помогут. Как рассказывает представитель Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности при правительстве Москвы Анна Михайлова (в статье на banki.ru от 10.07.2015): «… стало практически нереально получить кредиты в банках на развитие бизнеса…»:

А глава ВТБ Андрей Костин недавно заявил, что малый и средний бизнес нет смысла кредитовать, так как для банка это потенциально невозвратные долги:

Как выбрать МФО для получения займа

Если Вам понадобилось воспользоваться услугами микрофинансвовой организации, то не стоит бежать в первую попавшуюся контору, можно для начала сравнить предложения от разных компаний.

Для этого воспользуемся порталом banki.ru .
Кликаем в разделе «Продукты и Услуги» на раздел «Микрозаймы»

Здесь мы указываем сумму, необходимый срок займа, а также можем задать дополнительные параметры поиска.

Также мы можем указать желаемый способ получения займа: наличными, на пластиковую карту, через систему денежных переводов, на банковский счёт, на электронный кошелек.

Очевидно, что чем больше критериев поиска Вы задаёте, тем меньше предложений будет соответствовать заданным параметрам. Введем в поле город Москва и необходимую сумму, например, 7000 рублей и срок до 30 дней, а остальные поля оставим пустыми:

Сервис поиска выдает нам 37 предложений, причём, обратите внимание, что в некоторых компаниях, например, «Саммит» или «VIVA деньги» в первые 7 дней займа процентная ставка за пользование деньгами равняется нулю. А компания «Е Заём» в рамках рекламной акции бесплатно предоставляет первый заём на сумму до 10000 рублей сроком на 1 месяц.

В любом случае, внимательно читайте договор займа, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Обратите особое внимание на полную стоимость кредита (МФО обязаны писать полную процентную ставку по займу. Например, компания «Быстроденьги» в своём договоре честно пишет, что процентная ставка составляет 730% годовых).

А также не упустите из виду условия досрочного погашения займа. Например, в компании «Мигкредит» для того, чтобы досрочно погасить задолженность, Вам нужно письменно предупредить компанию о таком намерении аж за 28 дней, что весьма проблематично, если Вы взяли займ на меньшее количество дней.

Как получить доход от выдачи займов

Большинство МФО предлагает физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, и юридическим лицам разместить свои денежные средства под процент в своей компании. Причём, сумма минимальной инвестиции для физического лица составляет 1,5 млн рублей, а для индивидуального предпринимателя – 500 тысяч рублей.

Для этого заключается договор займа, где заёмщиком выступает МФО, а кредитором — Вы. И, соответственно, за пользование Вашими деньгами микрофинансовая организация выплачивает Вам проценты. Причём, доход от подобного рода «депозитов» несколько выше, чем предлагают банки по своим вкладам.

В первой половине сентября средняя максимальная ставка топ-10 банков РФ по рублевым депозитам для населения составила 10,51%. А вот МФО в среднем предлагают проценты 16-24 %. И они могут себе это позволить, ведь Ваши деньги они дают в долг под 300-700% (тут, правда, и доля невозвратов высокая, но всё же разница в процентах довольно существенная).

Однако, прежде чем бежать в микрофинансовые организации для размещения своих денег под такие проценты, оцените риски и изучите некоторые тонкости такого способа инвестирования.

«Вклады» в МФО не попадают под государственную программу страхования вкладов

Так что в случае возникновения проблем у микрофинансовой организации АСВ никакую страховку в пределах 1,4 млн рублей Вам не предоставит. Так что Вы размещаете деньги на свой страх и риск (правда, за повышенный риск Вы как раз и получаете повышенный доход). В случае банкротства МФО, Вы становитесь в третью очередь кредиторов (как инвесторы), и, соответственно, получить обратно хотя бы маленькую часть своих инвестиций будет практически невозможно.

Для того, чтобы успешно инвестировать в МФО и понизить риски, нужно следовать некоторым рекомендациям.

1 Выбирайте для инвестирования только крупные МФО, которые находятся на вершине рейтинга, который составляет рейтинговое агенство «Эксперт». По общему размеру портфеля микрозаймов на 01.07.2015 лидирует ООО «Домашние деньги»:

По объёму выданных микрозаймов в первом полугодии 2015г. лидирует ГК «Быстроденьги»:

А вот по объёму выдачи микрозаймов бизнесу лидирует ООО «Микрофинанс» (в учредителях которого, кстати, значится ВТБ 24, о чём можно узнать на сайте организации) и ОАО «Финотдел»

2 Не обращайте внимание на заявления МФО, что Ваш займ можно застраховать. Ни одна крупная страховая компания не будет страховать подобные риски. Скорее всего, Вам предложат застраховаться в какой-нибудь малоизвестной компании, которая тесно связана с бизнесом данной конкретной микрофинансовой организации.

Вот свежий пример, смотрим газету «Коммерсант»:

Инвесторы обанкротившегося МФО «Рамфин» не могут получить страховку со страховой компании СК «Республиканский страховой дом» (РСД).

К тому же, в основном, страхуется риск, что компанию признают банкротом (как например в СК «Держава»), а, как известно, процедура банкротства не быстрый процесс, и у Вас за это время просто может истечь страховой полис. Не исключен также вариант, что Ваша страховая компания обанкротится еще раньше МФО…

Полагаться на рейтинг надёжности Рейтингового агенства «Эксперт» на 100 % конечно нельзя. Например МФО «Народная казна» на состояние 14 октября 2014 года имела рейтинг надежности А+(«Очень высокий уровень надежности»), прогноз «стабильный», а в июле 2015 компания уже была финансово несостоятельна:

4 Имейте в виду, что Ваш доход (если Вы физическое лицо) будет облагаться налогом в 13 % (МФО будет являться страховым агентом и перечислит налог за Вас). Так что, из заявленной доходности вычитайте налоги (правда, НДФЛ можно вернуть у государства при покупке, например, недвижимости, посредством налогового вычета). А если Вы ИП на упрощенке, то налог составит 6% (которые ещё и могут быть зачтены, как ежегодные страховые взносы).

5 Сумма Ваших инвестиций как физического лица не может быть ниже 1,5 млн рублей, а как индивидуального предпринимателя – не ниже 0,5 млн рублей. Привлекать меньшие суммы МФО просто не имеет права по закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Так что если Вы видите рекламу с привлечением меньшей суммы – ни в коем случае не вкладывайте туда свои деньги!

6 Прочитайте отзывы о компании, особенно негативные.
Также имейте в виду, что в стране кризис, и вкладывать свои деньги в организации, которые занимаются выдачей займов не совсем безопасно. Многие предприятия закрываются и люди остаются без источников дохода, во многих местах заработная плата просто уменьшается, цены растут и т.д. и поэтому просрочка по займам будет только расти.

Смотрим статью в газете «Коммерсант» от 15.10.2015 и узнаём, что имеет просрочку уже каждый второй займ, выданный микрофинансовыми организациями:

К тому же в стенах нашей Думы прозвучали предложения вообще запретить микрозаймы, чтобы защитить беднейшие слои населения и исключить «ростовщичество»:

Например, «Русский Стандарт» со своей «Зимней сказкой» или «Югра» с «Исполнением желаний» (которые, кстати, до сих пор можно пополнять) предлагали очень выгодные предложения. Эти вклады застрахованы государством, и в случае отзыва лицензии у банка, АСВ выплатит Ваши деньги в пределах 1,4 млн рублей. К тому же, по вкладам налогом облагается только доход, превышающий ставку 18,25% (такие условия действуют до конца 2015 года, какие будут условия в 2016 году пока не известно).

Однако, инвестирование в микрофинансовые организации всё-таки имеет право на существование, и если у Вас есть свободные средства, то вполне можно воспользоваться этим инвестиционным инструментом. Особенно, если банки, предлагающие ранее «вкусные» пополняемые вклады, вдруг перестанут принимать дополнительные взносы или у них просто отзовут лицензию.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Микрофинансовая организация или МФО – это небанковская компания, которая выдает срочные микрозаймы под проценты физическим и юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Осуществлять свою деятельность компания может только после внесения сведений в госреестр МФО.

Существует два вида МФО:

Микрофинасовая организация.
Микрокредитная компания (МКК).

Получить статус микрофинансовой компании могут:

самостоятельные некоммерческие организации либо партнерства;
юридически лица, зарегистрированные в форме фондов;
небюджетные учреждения;
товарищества;
хозяйственные общества.

Клиентами МФО являются все категории населения. Ввиду упрощенного порядка проверки заемщиков и лояльных требований, получить средства в микрофинансовой организации быстрее и легче, чем в банке. Обычно процедура занимает порядка 5–10 минут и сопровождается подписанием договора, консультированием, выдачей наличных или переводом средств на банковскую карту.

Максимальная сумма, которую можно получить, не превышает 1 млн рублей. При этом компания не имеет права выдавать деньги, если у заемщика уже есть задолженность перед МФО свыше этой суммы (или более 3 млн – для ИП и юридических лиц).

Процентная ставка устанавливается каждой компанией индивидуально, средний диапазон составляет 365–730% годовых.

Порядок работы МФО регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» – №151 от 20.07.2010г и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 05.07.2010г.

Возможности и ограничения МФО

Регистрация микрофинансовой организации позволяет кредитору:

изучать документацию и сведения о заемщике, которые нужны при рассмотрении заявки о выдаче займа;
отказывать в заключение договоров лицам, запрашивающим средства;
вести совместно с выдачей микрокредитов иную деятельность, которая не запрещена законом;
привлекать деньги в виде добровольных пожертвований или спонсорских взносов, кредитов, а также иных формах, которые не запрещены законодательством, но учитывают все ограничения;
передавать сведения для кредитных бюро об исполнении обязательств заемщиками.

В отличие от МКК (микрокредитных компаний), МФО имеет право привлекать инвестиции от любых физических лиц. Обычно соответствующая информация представлена в виде предложения на сайте МФО.

Организациям, осуществляющим микрофинансирование, запрещается:

Выдавать займы иностранной валютой.
Становиться поручителем по обязательствам своих учредителей.
Изменять существенные условия договора микрозайма (процентные ставки, срок действия, комиссионные сборы и штрафы).
Работать на рынке ценных бумаг.
Взимать штрафы с физических лиц за досрочное погашение обязательств.
Отчуждать любое собственное имущество, составляющее более 10% балансовой стоимости, без одобрения такого решения высшим руководством.

Численность МФО за последние годы существо возросла, среди самых популярных можно выделить «Деньга», «Быстроденьги», «Займер», «Platiza».

Микрофинансовые организации

В соответствии с Федеральным законом РФ от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовой организацией (МФО) может стать , зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, товарищества или хозяйственного общества.

Причем такая организация сможет начать осуществлять микрофинансовую деятельность только после внесения сведений о себе в государственный реестр МФО.

Статус микрофинансовой организации дает право:

Предоставлять заемщикам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей. МФО могут выдавать такие займы субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям и гражданам;

Запрашивать у заемщика документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма;

Мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

Осуществлять наряду с микрофинансовой деятельностью иную деятельность с учетом ограничений, установленных законом, в т. ч. выдавать иные займы и оказывать иные услуги в порядке, определенном федеральными законами и учредительными документами;

Привлекать денежные средства в виде кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах с учетом ограничений, установленных законом.

МФО вправе предоставлять имеющуюся у них информацию по заемщикам в бюро кредитных историй.

Микрофинансовая организация не вправе:

Привлекать денежные средства физлиц, кроме лиц, являющихся учредителями МФО, а также предоставляющих средства организации на основании договора займа в сумме 1,5 млн рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем;

Выступать поручителем по обязательствам своих учредителей;

Без предварительного решения высшего органа управления МФО совершать сделки, связанные с отчуждением находящегося в собственности организации имущества либо иным образом влекущие уменьшение балансовой стоимости имущества микрофинансовой организации на 10 и более процентов балансовой стоимости активов, определенной по данным бухгалтерской отчетности за последний отчетный период;

Выдавать займы в иностранной валюте;

В одностороннем порядке изменять процентные ставки и порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Применять к заемщику, являющемуся физлицом (в т. ч. числе к индивидуальному предпринимателю), досрочно возвратившему (полностью или частично) и предварительно письменно уведомившему о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

Осуществлять любые виды профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг;

Выдавать заемщику микрозаймы, если сумма его обязательств перед МФО по договорам микрозаймов в случае предоставления такого займа превысит 1 млн рублей.

Надзорные функции на рынке микрофинансирования осуществляет (ФСФР). Нормы правового регулирования в этой сфере разрабатывает .

На 8 ноября 2011 года в государственном реестре числятся 757 микрофинансовых организаций, среди которых ООО «Микрофинанс», ООО «Домашние », ООО «Быстрый займ», ООО «Микрозайм», ООО «МигКредит» и т. д.

Ряд МФО взаимодействует с банками, к примеру агентство «Микрофинанс» создано при поддержке ВТБ 24.

Смотреть что такое "Микрофинансовые организации" в других словарях:

Микрофинансирование - (англ. microfinance) это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства и является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к… … Википедия

Микрофинансы - Микрофинансирование (англ. microfinance) это финансовая отрасль, занимающаяся предоставлением базовых финансовых услуг бедным людям, которые не могут претендовать на обычные финансовые услуги. Ключевая часть микрофинансирования это… … Википедия

- (микрокредитование) – кратковременный кредит на небольшую сумму, выданный заемщику без залога и поручительства. В мире микрофинансирование существует уже более 30 лет. В 1983 году в Бангладеш Мухаммад Юнус основал Grameen Вank, который стал… … Банковская энциклопедия

ВПМ - Всемирные премии в области микропредпринимательства (сокр. ВПМ; англ. Global Microentrepreneurship Awards (Programme), GMA) всемирная благотворительная инициатива, поддерживаемая ООН, призванная подчеркнуть вклад микрокредитования и… … Википедия

регулятор финансовых рынков - Государственный контролирующий орган, в компетенцию которого входит контроль над оборотом ценных бумаг, принятие нормативных правовых актов на законодательном уровне, цель которых повышение контроля и осуществление надзора в работе финансовых… … Справочник технического переводчика

Микропредприниматель - (англ. microentrepreneur) предприниматель со скромными доходами, который по своему материальному положению не в состоянии пользоваться общеупотребительными финансовыми услугами. Это обычная форма занятости в развивающихся странах. Термин… … Википедия

Микропредпринимательство - Микропредприниматель (англ. microentrepreneur) предприниматель со скромными доходами, который по своему материальному положению не в состоянии пользоваться общеупотребительными финансовыми услугами. Это обычная форма занятости в развивающихся… … Википедия

Под микрофинансовой организацией (МФО) понимается коммерческая или некоммерческая компания, которая не является банком и занимается кредитованием населения и юридических лиц, а также привлечением средств от них. Первые МФО были созданы в 70-е годы прошлого века в Бангладеш. В России МФО работают с 90-х годов, так как они появились после перехода экономики страны на рыночные принципы.

На начало 2018 года микрозаймы выдают более 2,2 тысячи официально работающих микрофинансовых организаций. При этом их количество серьезно сократилось в результате ужесточения правил работы и увеличения контроля над деятельностью МФО со стороны Центробанка России. В 2015-2016 годах до введения серьезных изменений в законодательство, регулирующее сферу микрофинансовых организаций, число осуществляющих выдачу микрозаймов МФО превышало 3,5 тысячи.

В чем суть микрокредитования

Популярность микрофинансовых организаций связана, в первую очередь, с двумя важными моментами. Во-первых, суть микрозаймов заключается в простоте и оперативности их оформления. Во-вторых, и это в современных условиях выступает в качестве одного из главных аргументов в пользу обращения в МФО, подобные организации предъявляют минимальные требования к заемщику.

Только в декабре 2017 года различные МФО оформили более 2,1 млн. микрокредитов на сумму, превышающую 24 млрд. руб. За весь 2017 год объем микрокредитования увеличился на треть, по сравнению с предыдущим 2016 годом.

По сути, нередко микрокредиты берут даже лица, имеющие проблемную кредитную историю. Естественно, получить займ в банке, будучи отмеченным с негативной стороны в одном из бюро кредитных историй (БКИ), практически невозможно. И это далеко не единственное отличие микрофинансовых и банковских организаций.

Отличия МФО от банков

Несмотря на то, что и МФО, и банки выступают участниками одного финансового рынка, принцип работы микрозаймов и банковских кредитов весьма серьезно различается. В числе основных отличий деятельности рассматриваемых кредитных организаций можно выделить:

Сумма и продолжительность займа . Наиболее распространенный размер микрозаймов - 10-20 тыс. рублей на срок от двух недель до месяца. Банки предлагают возможность получения более крупных сумм, причем продолжительность кредитного договора составляет от 3-6 месяцев до нескольких лет;
Процедура выдачи денег . МФО готовы оформить микрокредит практически любому клиенту, даже проблемному. В результате деньги могут получить люди без работы, имеющие просроченные задолженности перед другими финансовыми организациями и т.д. В то же время встретить банк, не проверяющий кредитную историю потенциального клиента, практически невозможно;
Процентная ставка . Быстрые займа, которые выдаются МФО, намного более рискованные, чем банковские кредиты. Логичным следствием этого выступает компенсация в виде заметно более высокой ставки. Даже после введения законодательных ограничений ее размер может доходить до трехкратной величины выданного займа.

Важным отличием МФО от банка является возможность работы без лицензии. Для того, чтобы деятельность микрофинансовой организации была законной, достаточно пройти процедуру регистрации в Центробанке России.

Нововведения в законодательстве, регулирующем работу МФО

На протяжении 2016-2018 годов вступили в действие несколько Федеральных законов, содержащих поправки к №151-ФЗ, регулирующему деятельность микрофинансовых организаций. В частности, были приняты №230-ФЗ, №92-ФЗ и №281-ФЗ, серьезно изменившие правила работы МФО. Во-первых, все подобные организации с 01.03.2017 года делятся на микрофинансовые и микрокредитные. При этом для каждого вида введены собственные жесткие ограничения по размеру привлекаемых средств и выдаваемых микрозаймов.

Микрофинансовые организации с марта 2017 года не имеют права выдавать займы в интернете на сумму более 15 тыс. рублей.

Во-вторых, установлена максимальная величина ежегодных выплат по одному микрозайму. Она не может превышать трехкратного размера выданного кредита. Также определен предельный размер процента, выплачиваемого при приеме средств населения. Он составляет 60% годовых.

Как МФО взыскивают задолженность

Одной из причин, которая привела к серьезному ужесточению контроля над работой МФО в России, стало массовое использование незаконных методов взыскания задолженностей. При этом в большинстве случаев микрофинансовые организации работали в этом направлении вместе с коллекторами. Деятельность последних была серьезно ограничена после вступления в силу принятого в июле 2016 года №230-ФЗ.

Законные способы взыскания долга

В случае, если заемщик вовремя не отдал денежные средства МФО, она имеет возможность использовать несколько законных способов воздействия на клиента. К их числу относятся такие:

Специалисты МФО звонят заемщикам с просьбой погасить имеющийся долг. При этом работники, занимающиеся обзвоном, ограничены по времени и количеству контактов с должником.
Работники микрофинансовой организации отправляют письма с требованием платить в соответствии со взятыми на себя обязательствами.
При отсутствии результата сотрудники МФО или коллекторского агентства, которому отдается долг, лично встречаются с клиентом. Количество подобных контактов также жестко регламентируется №230-ФЗ.

В том случае, если все перечисленные выше меры не привели к тому, что заемщик выплачивает задолженность, в дело вступают юристы МФО или коллекторского агентства. Они готовят исковое заявление в суд, что является последним законным способом взыскания долга, процентов и штрафных санкций за неуплату.

Незаконные способы работы с должниками

Нередко в микрофинансовые организации обращаются в том случае, когда попросту нет средств на существование. Не удивительно, что далеко не всегда финансовые проблемы заемщика решаются к моменту, когда требуется возвращать деньги в МФО. В подобной ситуации к клиентам, которые просрочили выплаты, нередко, особенно со стороны коллекторов, применяются незаконные меры воздействия, в частности:

звонки в ночной период времени;
обзвон друзей заемщика, а также его родственников или коллег;
звонки, СМС-сообщения и письма, в которых содержатся угрозы как здоровью и жизни самого должника МФО, так и его родных и близких людей;
звонки, СМС-сообщения и письма, содержащие угрозы, направленные на имущество должника.

Количество клиентов МФО увеличивается с каждым годом. Поэтому гражданам крайне важно знать собственные права и способы их защиты.

Использование указанных методов общения и взаимодействия с клиентом является незаконным. Поэтому в подобной ситуации заемщику требуется сразу же обратиться в правоохранительные органы. Действующая законодательная база позволяет последним вмешаться и прекратить преследование физического лица.

Что учесть при оформлении микрозайма

Количество коммерческих предложений от различных микрофинансовых организаций чрезвычайно велико. Это не удивительно, учитывая тот факт, что только число официально зарегистрированных на данный момент МФО превышает 2,2 тысячи. Поэтому при выборе организации для оформления микрозайма следует обратить внимание на ряд важных факторов:

Официальная регистрация в ЦБ РФ. Реестр МФО размещается на официальном сайте финансового регулятора ;
Требования, которые предъявляются к потенциальным клиентам;
Сроки микрозайма и предлагаемая процентная ставка;
Количество и величина штрафных санкций;
Полномочия коллекторских агентств и другие варианты взыскания долга, предусмотренные условиями сотрудничества с данной МФО.

Изучение указанных моментов позволит клиенту получить средства на максимально выгодных условиях. Кроме того, заемщик обезопасит себя от неприятных сюрпризов в будущем, связанных с возможными штрафными санкциями, неустойками и действиями третьих лиц.

Финансовые услуги по выдаче быстрых займов пользуются все большим спросом у россиян. В одном из проведенных исследований оказалось, что 50% наших сограждан знают, что такое микрозайм, 30% задумывались о получении такого займа, а 20% опрошенных хотя бы раз уже воспользовались подобной услугой.

Из многочисленных статей в прессе известно, что с одной стороны микрозаймы проще и удобнее получить, чем кредит в банке, а срок рассмотрения и пакет документов- минимальны, но с другой стороны микрозаймы очень дороги. Однако, если с работой банков многие знакомы на собственном опыте, то механизм работы микрофинансовых компаний понимают пока далеко не все. Чем они похожи и чем отличаются от банков? А главное — как эти компании оценивают своих заемщиков?

Что такое МФО и зачем они?

В соответствии с законодательством РФ, компания, которая хочет выдавать микрозаймы, должна быть внесена в реестр Центрального Банка РФ и называется микрофинансовой организацией (МФО). Такая компания имеет право выдавать займы до 1 млн. руб. Причем, микрозайм может получить не только физическое, но и юридическое лицо, в частности индивидуальный предприниматель.

Изначально, микрозаймы, кстати и были придуманы бангладешским банкиром Муххамадом Юнусом в 70-ых гг 20 века для того, чтобы бедные слои населения могли начать свое дело, получив займ под низкий процент. Началось все с того, что Юнус ходил на работу мимо одной деревни, жители которой плели корзины. Банки отказывались кредитовать этих бедняков, и они вынуждены были обращаться к ростовщикам за деньгами на закупку бамбука для плетения. Но те устанавливали такие большие проценты, что люди, обратившиеся к ним, по сути попадали в долговое рабство. Юнус начал с того, что стал гарантом в банке для жителей этого маленького поселка.

Никто не верил, что люди вернут ему деньги, он и сам не был уверен, что это будет реальная помощь. Но люди вернули деньги. Юнус попробовал одолжить им 2-ой раз, 3-ий. Потом стал пробовать одалживать в других поселках – и люди всегда возвращали деньги и были благодарны. Так в 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях. Потом появилась еще и компания по сбыту продукции бангладешских ткачей и другие. Акционерами банка, кстати, сейчас являются сами заемщики, все 7 млн.чел. В конце концов, за свою социальную деятельность Юнус получил Нобелевскую премию. А модель микрозаймов стала распространяться по миру – например, она очень популярна в Индии у 24 млн. заемщиков.

Механизм работы МФО Очевидно, что в РФ ситуация совершенно сейчас другая. Проценты в МФО никак не назовешь низкими (500-700% годовых). И свою изначальную полезную социальную функцию – финансирование малого бизнеса под низкий процент-МФО не выполняют. Причина их популярности в РФ по сути состоит исключительно в более удобном сервисе, по сравнению с банками. Займ в МФО можно получить, не указывая цели, не выходя из дома (через интернет), быстро, и с минимумом документов, зачастую даже с плохой кредитной историей.

Вот как описывает потенциального клиента МФО предcедатель совета директоров одной из таких финансовых компаний: “целевая аудитория МФО — это мужчины и женщины 25-

55 лет со средним и средним-специальным образованием, из городов и поселков с населением более 15 тыс. чел., работающие в основном в сфере услуг, торговле и на производстве, с доходами ниже среднего по России”.

Он же описывает механизм работы МФО следующим образом: “деятельность МФО основывается на выдаче займов физлицам с низким или неподтвержденным доходом, которые хотели бы улучшить свой базовый жизненный уровень, в том числе приобрести товары народного потребления примерно 35% клиентов – молодежь, в возрасте 26-35 лет, 25% — 36-45 лет, 60% — мужчины”.

Председатель правления другой МФО, причем одной из крупнейших на этом рынке, говорит: “главное наше преимущество перед банками – это простота и скорость рассмотрения заявки на заем. Мы выдаем деньги даже клиентам с несовершенной кредитной историей и очень оперативно – в течение 1-го дня с момента подачи заявки…МФО и банки сегодня не являются конкурентами напрямую, и вряд ли станут ими в ближайшее время…По сути, у них и у нас предложения для разных групп населения”.

Интересно, что хотя обычно МФО выдают средства на сроки не превышающие 35 дней и суммы до 10-12 тыс. руб. средняя величина займа в этой МФО в 1-ой половине 2013 года составила 22,5 тыс.руб., а средний срок – 19 недель. Причем, это крупная МФО – тут открыто около 30 клиентских центров, 90 точек выдачи займов. А с учетом их партнеров — салонов продажи мобильных телефонов – точек более 600. Погасить займы можно в терминалах Киберплат, которых насчитывается 120 тыс. по России. Годовой оборот такой МФО порядка 200 тыс. займов на общую сумму 5 млрд.руб., что сравнимо с банками. Интересно, что в этой компании, почти 70% клиентов – женщины, 65% — от 31 до 50 лет.

Этот же представитель МФО приводит такую информацию по своим заемщикам:

30% клиентов– работники торговли и сферы обслуживания;
20% — младший офисный персонал;
15% — разнорабочие, водители, строители;
15% — мелкие частные предприниматели;
10% — бюджетники.

Берут же микрозаймы в основном на следующие цели:

34% — текущие расходы, покупка товаров;
21% — ремонт жилья;
10% — на бизнес;
10% — на лечение.

Надо заметить, что в других странах микрофинансовые компании тоже есть, но в них обращаются в основном только те, кому отказывают банки. Ни один заемщик в здравом уме там не возьмет кредит за 500% годовых, если банк дает за 10%. В России ситуация другая: тут МФО ориентируются на заемщиков, у которых есть и работа, и с кредитной историей все в порядке, но для которых банк – “это слишком сложно”.

Механизм оценки заемщика в МФО.

Микрофинансовые организации отказывают обычно только мошенникам, то есть тем, кто изначально не планирует отдавать деньги. И в этом основное отличие от банков, которые кроме отсечения мошенников, смотрят еще и на доход заемщика, его кредитную историю, наличие официальной работы и т.п.

Хотя в консервативных МФО также смотрят на то, способен ли заемщик адекватно оценить свои финансовые возможности, из каких источников он будет погашать займ. В таких МФО работа с заемщиком обычно похожа на упрощенную схему кредитования в банке — человек приходит в офис МФО, сотрудник (финансовый консультант) дает ему визуальную оценку, беседует, и принимает решение о выдаче займа.

Некоторые МФО подключаются к Бюро кредитных историй, из которых они могут запрашивать кредитную историю заемщика. Но пока, это не распространено широко, т.к. суммы займов маленькие, а риски невозврата заложены в высокую процентную ставку. Для этого бизнеса норма, если невозврат происходит у каждого пятого заемщика. Поэтому МФО стараются наработать с данным заемщиком собственную кредитную историю. Например, в одной из крупных МФО, если заемщик успешно вернул микрозайм от 3 до 12 тыс. руб. сроком до 35 дней, он получает доступ к более длинным займам до 24 недель и до 30 тыс. руб. Если и тут все прошло гладко, то срок увеличивается до 36 недель, а суммы — до 70 тыс. руб.

Безусловно, при таком подходе всегда есть вероятность недооценить риск. И какой бы ни была хорошей скоринговая модель, но конечное решение о выдачи займа все равно принимает сотрудник-финансовый консультант. Поэтому, очевидно, что за повышенный риск – платит сам заемщик. Если микрозайм выдается через интернет, без личного обращения заемщика в офис, ставка по такому займу будет очень высокая.

Чем еще занимаются МФО?

Интересно, что МФО могут не только выдавать, но и принимать займы, что является аналогом депозитов. Ставки по таким квази-“депозитам” обычно существенно выше, чем в банках – это может быть и 20-25% годовых. Но при этом нет государственных гарантий АСВ, как в банках, а доход от таких “депозитов” облагается подоходным налогом. Кроме того, некоторые компании пытаются хитрить и привлекают такие квази-депозиты на другие компании, которые не являются зарегистрированными МФО. Гарантий возврата средств в этом случае не больше, чем у печально известной системы МММ.

Полезное по теме