Рефинансирование ипотеки по госпрограмме. Рефинансирование ипотеки: программа перекредитования с выгодными процентными ставками. Документы для оформления

Приобретение жилья для российской семьи со средним уровнем достатка часто становится неподъемной ношей, справиться с которой трудно даже при взятии ипотеки. Ситуация для тех граждан, кто получил ипотечный займ в валюте до обвала курса рубля и вовсе выглядит печально.

По этой причине государство активно вмешивается в рынок ипотечного кредитования, стремясь поддержать граждан в стремлении приобрести собственные квадратные метры жилья.

В помощь лицам, которые взяли ипотечный займ и не справляются с погашением, государство и Агентство ипотечного жилищного кредитования разработали закон о рефинансировании ипотечного кредита 2017, согласно которому государство предоставляет ряд льгот по оплате займа путем взятия на себя части расходов.

Рассмотрим особенности и нюансы рефинансирования ипотеки с государственной поддержкой.

В апреле 2015 года принято Постановление Правительства РФ №373, которое содержало положения новой госпрограммы по помощи в выплате ипотечного жилищного займа. Участие в проекте приняло АО «АИЖК». Последнему в течение 2016 и 2017 годов было переведено по 4,5 миллиарда рублей для с государственной поддержкой для не менее, чем 1,3 миллиона заемщиков.

Среди целей программы было выделено:

Оказание помощи лицам, взявшим ипотечный займ и оказавшимся в тяжелой материальной ситуации;
Погашение убытков и расходов банковским организациям при реструктуризации ипотечных договоров.

Участие в программе возможно двумя способами:

Реструктуризация договора ипотеки в том же кредитном учреждении, где она была взята. Производится за счет изменения условий кредитования на более выгодные для заемщика.
Рефинансирование ипотеки путем заключение нового договора, предполагающего погашение предыдущего.

Выгода от рефинансирования ипотеки по госпрограмме

Рефинансирование ипотеки с помощью государства предполагает заключение договора с одновременным присутствием следующих пунктов:

Замена валютного кредита на займ в рублях. Пересчет ведется по курсу на дату, когда заключается договор рефинансирования.
Процентная ставка по кредиту устанавливается на отметке не выше 11,5%.
Обязательства заемщика перед банком снижаются благодаря государственной поддержке. Это происходит за счет погашения ипотечного займа на 30% от остатка долга.
Освобождение от неустойки, которая начислена по первоначальному договору ипотеки.

Программа не предусматривает:

Снижение срока выплаты ипотеки;
Взятие комиссии за процесс рефинансирования.

Таким образом, рефинансирование ипотеки по госпрограмме предполагает ряд выгод для заемщика, в результате чего финансовая нагрузка на него снижается. При сохранении сроков выплат и погашении части долга платеж по кредиту уменьшается.

Требования к заемщику и жилью

Для участия необходимо соблюсти ряд условий:

Заемщик – гражданин РФ, который:
Имеет одного и более несовершеннолетних детей или является их опекуном;
Инвалид или имеет ребенка-инвалида;
Ветеран боевых действий;
Имеет на иждивении лицо до 24 лет, которое является студентом или аспирантом очной формы обучения.
После оплаты ежемесячного взноса по ипотеке на каждого члена семьи заемщика приходится не более двукратного размера прожиточного минимума региона проживания. Это устанавливается путем подсчета доходов за 3 месяца до подачи .

Есть определенные требования к жилью, которое находится в ипотечном залоге:

Расположение на территории РФ;
Ограничения по жилой площади в зависимости от числа комнат:

Жилье является единственным в собственности заемщика.

Допускаются к участию граждане, которые оформили ипотеку по договору долевого участия.

Последнее требование для участия в госпрограмме относится к заключенному договору ипотеки: он должен был заключен более, чем год назад до момента подачи заявления. Исключением является случай, когда предоставленный заем выдан для полного погашения долга.

Если заемщик не подходит под указанные выше правила, но расхождение составляет не более 2 пунктов, то он может рассчитывать на участие. Его рассмотрение возьмет на себя специализированная комиссия.

Этапы оформления перекредитования

Реструктуризация производится по заявлению заемщика. В него включены следующие пункты:

Данные о заемщике;
Данные заключенного ипотечного договора;
Причины в получении государственной поддержки;
Предложение способа по облегчению выплаты займа;
Перспективы от улучшения условий кредитования для финансового положения.

Заполненное заявление передается в банк, предоставивший ипотечный займ. Его рассмотрение по срокам не регламентировано. К заявлению необходимо приложить ряд документов:

Паспорт;
Договор кредитования;
Справка о том, что залоговая недвижимость является единственной в собственности заемщика;
Справка 2-НДФЛ;
Подтверждение доходов семьи за 3 последних месяца и документы об оплате ежемесячных взносов по ипотеке в тот же срок;
Выписка о состоянии задолженности;
Копия закладной на недвижимость.

В качестве дополнительных документов необходимы:

Свидетельство о браке;
Свидетельства о рождении детей;
Военный билет.

Рассмотрев заявку, банк может предложить ряд вариантов:

Увеличение срока выплат с уменьшением ежемесячного платежа. Минусом является увеличение переплаты по процентам;
Предоставление кредитных каникул (до 2-х лет);
Рефинансирование на более выгодных условиях, в том числе в другой финансовой организации;
Смена валютного кредита на рублевый.

Подводные камни

При обращении проблемного заемщика за рефинансирование ипотеки велика вероятность того, что он получит отказ в своей банковской организации. Банку не выгодно менять условия кредитования себе в ущерб. В данной ситуации целесообразно обратиться в другую организацию. При возможности участия в реструктуризации по государственной программе следует выбрать один из крупных банков, поддерживающих связь с АИЖК – основным исполнителем проекта. Это следующие банки:

Сбербанк России;
ВТБ 24;
Россельхозбанк.

Данные банковские организации принимают участие в госпрограмме рефинансирования ипотеки и могут предложить более выгодный договор, по которому будет закрыт долг в предыдущем банке и предложены льготы от государства и выгодные условия погашения.

Альтернативы

Закрыть задолженность перед банком можно путем продажи недвижимости, взятой в ипотеку и покупки другой, меньшей по площади и более дешевой. Разница в суммах будет отправлена на досрочное погашение части займа, что снизит финансовую нагрузку на заемщика. Подобные услуги предлагают крупные риэлторские компании, но данный способ требует значительных временных и финансовых затрат.

Процентная ставка – определяющий фактор при выборе ипотечной программы. Не всегда московские банки могут одобрить жилищный кредит по сниженной ставке. Именно поэтому все больше клиентов стремится получить рефинансирование ипотеки в Москве . Перекредитование позволяет снизить ставки и получить улучшенные условия погашения ссуды.

Рефинансирование ипотеки 2019 в Москве - условия оформления

Кто может оформить кредит на кредит? Требования банков города Москва следующие:

возраст от 21 до 65 лет;
положительная кредитная история;
отсутствие просрочек по ипотеке;
наличие стабильного дохода.

Рефинансирование ипотеки в других банках Москвы возможно только при условии, что ипотечная квартира на время погашения кредита станет залогом нового банка. После заключения договора с новым банком, действующая ипотека погашается. Клиент получает улучшенные условия кредитования: низкая ставка, небольшой платеж, измененный срок погашения.

Лучшие предложения банков 2019 вы можете найти на этой странице. В сравнительной таблице собраны программы как крупных учреждений (Сбербанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк), так и региональных банков. Здесь же вы можете рассчитать платеж онлайн, введя в калькулятор ипотеки в Москве срок и сумму нового кредита. Калькулятор рефинансирования ипотеки в Москве покажет, насколько выгодными для вас будут условия той или иной программы.

Документы для рефинансирования ипотеки

Если вы оформляете рефинансирование в том же банке, в котором получали жилищную ссуду, то процедура не займет много времени и сил. Многие учреждения выдают новый кредит на погашение ипотеки всего по двум документам. Тем, кто обращается в другой банк, потребуется предоставить документы на жилплощадь, справки с работы и ипотечный договор.

Наш сервис предоставляет возможность отправить онлайн-заявку на ипотеку в Москве . Заполните анкету и дождитесь ответа от работника банка. Если ответ будет положительным, то потребуется явиться в отделение с документами. Подписывая новый договор, убедитесь, что условия погашения значительно лучше прежних.

Высокий спрос на ипотечные кредиты в 2017 году был вызван резким снижением цен на недвижимость в 2016-ом. На данный момент процентные ставки по ипотеке являются довольно привлекательными и колеблются в районе 7-10%, но был период, когда граждане покупали квартиры и под 14% и даже под 16% годовых.

Получается немного не справедливо, согласитесь? Временная разница в кредитах всего около года, а разница в процентах порой достигает 6-7 пунктов. Что же делать тем, у кого уже взята ипотека под высокую процентную ставку? Выход в 2019 году есть – рефинансирование ипотеки.

Рефинансирование ипотеки – это перевод ипотечного кредита в другой банк с целью снижения процентной ставки . На данный момент практически все крупные банковские организации предлагают своим клиентам различные программы рефинансирования. При этом, в условиях огромной конкуренции банковские продукты в сфере ипотечного кредитования постоянно меняются, завлекая заемщиков все более низкими процентами.

Прежде чем принять решение о переводе своего ипотечного кредита в другой банк, хорошенько обдумайте все «за» и «против», учитывая следующие особенности этой процедуры:

Подача заявки с новым пакетом документов. Вам вновь придется пройти все этапы подачи заявки со всеми вытекающими: сбор и подача документов, заполнение анкеты, томительное ожидание решения банка;
Имейте в виду, что не каждому заемщику будет выгодно рефинансирование ипотеки. Например, в текущем ипотечном договоре может быть предусмотрена большая комиссия за переход в другую кредитную организацию;
Будьте готовы к тому, что ваш текущий банк, возможно, будет препятствовать передаче залога на ипотечную квартиру новому кредитору;
Не всегда более низкий процент означает экономию. Зачастую, в перерасчете на рубли с учетом полной стоимости ипотечного кредита получается примерно одинаковая сумма;
Будьте готовы к дополнительным затратам (повторная оценка недвижимости , затраты на государственную регистрацию нового договора, оплата страховки в компании, которая аккредитована новым банком и др.)

Но не стоит пугаться, при правильном выборе нового банка с учетом всех условий, рефинансирование текущей ипотеки может оказаться очень даже выгодным. Многие заемщики, переходя в другой банк, получали после перекредитации не только минус несколько пунктов процентной ставки, но и значительно меньшую переплату по ипотечному кредиту.

Когда рефинансирование действительно выгодно?

Когда же рефинансирование будет действительно выгодно? Давайте рассмотрим несколько возможных вариантов:

Трудное финансовое положение в семье. Допустим, вы взяли ипотеку на 15 лет с ежемесячным аннуитетным платежом в размере 30 000 рублей, но случилось так, что ваш доход резко упал, и выплата такой суммы кажется вам непосильной ношей. В данной ситуации возможны два варианта: перерасчет ипотеки на более длительный срок либо рефинансирование в другом банке под более выгодный процент. И в том и в том случае ваш ежемесячный платеж уменьшиться. Менеджер кредитной организации сделает нужные расчеты и поможет сделать правильный выбор.
Процентная ставка по ипотеке должна быть ниже текущей не менее чем на 1%. В таком случае даже с учетом всех расходов ипотека в новом банке с большой долей вероятности окажется на порядок выгоднее.
Отсутствие необходимости в страховании жизни или перестраховании в другой компании для нового банка. Страхование повлечет за собой трату дополнительных денежных средств, а это уже значительно снизит выгоду перевода ипотеки в другой банк, и выгода процедуры рефинансирования будет сомнительной.
С момента оформления текущей ипотеки прошло не более половины срока кредита. Весь секрет заключен в аннуитетных платежах. При такой форме оплаты на протяжении всего срока ипотеки ежемесячный платеж одинаков, но в первой временной части кредита большую часть суммы составляют проценты, а в остальное время наоборот – основная сумма долга. Получается, что к концу выплат по ипотеке практически все проценты вы уже выплатили, осталась только сумма основного долга. Согласитесь, уже нет смысла что-то рефинансировать в данной ситуации.
В текущем кредитном договоре нет комиссий за полное досрочное погашение ипотеки и комиссий за переход в другой банк в рамках программы по рефинансированию. Внимательно прочтите текущий ипотечный договор или обратитесь в ваш банк за разъяснениями. Если вышеуказанные комиссии отсутствуют, то в большинстве случаев переход в другую банковскую организацию будет выгодным для клиента.
Перекредитация будет выгодна тем, у кого оформлено 2 и более ипотечных кредитов (да-да, и такое бывает). В такой ситуации у заемщика есть возможность объединить два кредита в один. Такое объединение повлечет за собой не только удобство в оплате, но и финансовую выгоду.
Правильно выбранные банк и программа рефинансирования. Не поленитесь и уделите достаточно времени анализу условий перекредитования в различных банковских организациях. От этого напрямую зависит ваша выгода.

Особое внимание уделите следующим моментам:

Процентной ставке;
Полной стоимости кредита;
Возможности остаться при своей страховке;
Наличию дополнительных комиссий;
Необходимости проведения новой оценки залоговой недвижимости.

Принимайте решение только после того, как уверены в том, что не потратите больше, чем сэкономите.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Помните, что любая программа рефинансирования, насколько бы ни была они привлекательна, требует тщательного анализа на предмет наличия «подводных камней» . Подходите к выбору ответственно и тогда, переоформление ипотеки в другом банке принесет вам действительно хорошую выгоду.

Какие трудности могут возникнуть при рефинансировании?

Рефинансирование ипотеки – дело выгодное, но трудоемкое. В 2019 году заемщику нужно приложить немало усилий, чтобы все получилось удачно. А трудностей при переводе ипотеки из одного банка в другой может быть предостаточно. Это могут быть как непредвиденные расходы на оценку, страхование жизни , комиссии, так и более серьезные проблемы, связанные с залогом недвижимости.

Так, например, при рефинансировании ипотеки текущий залогодержатель (т. е. банк, в котором у вас оформлена ипотека) может отказать вам в передаче залога. В таком случае стоит попросить данную кредитную организацию дать вам обоснованный письменный отказ и обжаловать его.

Еще одной проблемой может стать сумма, которую одобрил новый банк. Может случиться так, что одобренная сумма меньше размера вашего долга по текущей ипотеке. Здесь эксперты советуют либо привлечь созаемщиков для увеличения дохода, либо пробовать свои шансы на рефинансирование в других кредитных организациях.

Не стоит забывать и о самой процедуре переоформления кредита. При переходе в другой банк вам вновь придется пройти все этапы, начиная от подачи заявки и заканчивая регистрацией нового договора в Росреестре.

Условия успешного рефинансирования

Залог успешного рефинансирования ипотеки – соблюдение всех условий, которые выставляет вам, как будущему заемщику новый банк-кредитор. Исходя из общей банковской практики, можно выделить следующие условия , обойти которые в 2019 году не получится:

Одобрение заявки банком, т. е. если банковская организация, в которую вы подавали заявку, отказала вам в переоформлении ипотеки, то осуществить рефинансирование ипотеки в конкретной банковской организации вы уже не сможете.
Сумма займа, одобренная у нового кредитора должна быть равна сумме вашего основного долга или выше. Справку об остатке задолженности по текущей ипотеке вы сможете запросить в своем банке.
Получение одобрения о передаче накладной вновь избранному банку. Это значит, что все три стороны, участвующие в рефинансировании, должны дать свое согласие на сделку.
Правильно оформленные документы. В обязательном порядке проследите за тем, чтобы вся необходимые документы для ипотеки была оформлена правильно. В противном случае, даже самая элементарная ошибка в слове или номере может сыграть с вами злую шутку. Сделка будет сорвана.
Грамотный выбор нового банка и программы.

Рефинансирование ипотечного займа будет успешным и выгодным, если:

Процентная ставка по новой ипотеке будет хотя бы на 1% ниже;
Сумма основного долга превышает 1 млн рублей;
На момент принятия решения о рефинансировании вам остается платить ипотеку более 10 лет.

Рефинансирование за 7 шагов

Процесс рефинансирования в целом очень схож с процессом оформления самой ипотеки, за исключением пары моментов. В целом можно выделить следующие 7 этапов перевода ипотеки из одного банка в другой:

1. Сбор документов и подача заявки. Если вы уже выбрали подходящий банк для перекредитации и соответствующую программу, то самое время начать собирать документы. Список документов аналогичен списку при подаче заявки на ипотеку с небольшими дополнениями.

Большинство кредитных организаций попросят у вас:

паспорт;
справку о получаемых доходах. (2-НДФЛ или справка по образцу банка);
заверенную ксерокопию вашей трудовой книжки или копию трудового договора;
при наличии временной регистрации – справка по соответствующей форме;
справка об остатке задолженности по текущей ипотеке;
полная информация о рефинансируемой ипотеке (проценты, срок, дата заключения, ежемесячный платеж и т.д.).

После того, как документы собраны можно идти в банк заполнять анкету и подавать заявку.

2. Ожидание решения банка. Обычно банк рассматривает заявки на рефинансирование в течение 2-3 рабочих дней. Но это совсем не обязательно. Ответ может прийти и в течение получаса все зависит от портрета заемщика и позиции банка. Хотя если вам пришел отказ и вы получили его слишком быстро, то стоит задуматься, так как обычно в таких случаях отрицательное решение вызвано ошибками в документах или какими-то неточностями.

3. Положительное решение. Итак, положительное решение банка получено. Идем в кредитную организацию, где оформлен текущий ипотечный кредит и уведомляем своего кредитора о том, что вы намерены досрочно погасить ипотеку. Берем справку об остатке задолженности и реквизиты, куда будут переведены остатки долга.

4. Оценка недвижимости. Если в новом банке потребуется оценка недвижимости, то вызываем оценщика, который сделает соответствующее заключение и передаст его в банк.

5. Подписание договора. Далее идем в новый банк на подписание договора. Не забываем и о страховке. Напомним, что предварительно вы должны узнать в том, аккредитована ли ваша текущая страховая компания в новом банке. Если нет – придется делать новую страховку в новой компании. В противном случае, вы рискуете получить плюсом от 1 до 1,5% к вашей процентной ставке.

6. Погашение старого долга. В течение пары дней после подписания договора новый кредитор по предоставленным вами реквизитам переводит сумму, равную остатку задолженности в банк, где ранее была оформлена ипотека.

После полного поступления денежных средств вы идете в данный банк, берете справку о погашении кредита, а также закладную. Обратите внимание, что на закладной в обязательном порядке должна присутствовать отметка о ее передаче новому залогодателю.

7. Заключительный этап – регистрация нового договора и факта смены залогодателя в Росреестре.

Как мы можем видеть, процедура рефинансирования ранее предоставленного кредита во многом схожа с процедурой оформления ипотеки и сама по себе не так уж сложна, если предварительно во всем разобраться.

ТОП-17 банков для выгодного перекредитования ипотеки в 2019 году

Представляем вам лучшие предложения банков, которые имеют один из наиболее выгодных процентов по рефинансированию ипотеки на 2019 год.

Банк	Мин. ставка, %	Сумма, руб.	Срок, мес.	Возраст, лет
Транскапиталбанк	8.7	от 300 000 до 9 500 000	от 12 до 300	от 21 до 75
Тинькофф Банк	9.7	от 500 000 до 100 000 000	от 12 до 300	от 18 до 64
Связьбанк	9.75	от 400 000 до 30 000 000	от 36 до 360	от 21 до 65
Открытие	9.8	от 500 000 до 30 000 000	от 60 до 360	от 18 до 65
Альфа-Банк	9.99	от 1 000 000 до 50 000 000	от 36 до 360	от 21 до 70
Райффайзенбанк	9.99	от 500 000 до 26 000 000	от 12 до 360	от 21 до 65
ВТБ	10.1	до 30 000 000	до 360	от 21
Банк Возрождение	10.1	от 300 000 до 30 000 000	от 36 до 360	от 21 до 65
ЮниКредит Банк	10.45	от 250 000 до 30 000 000	от 12 до 300	от 21 до 65
Зенит	10.45	от 300 000 до 25 000 000	от 12 до 360	от 22 до 65
ДОМ.РФ	10.5	от 500 000 до 30 000 000	от 36 до 360	от 21 до 65
Газпромбанк	10.5	от 500 000 до 45 000 000	от 42 до 360	от 20 до 65
Россельхозбанк	10.5	от 100 000 до 20 000 000	от 12 до 360	от 21 до 65
Ак Барс	10.8	от 500000	от 12 до 300	от 18 до 70
Сбербанк	10.9	от 300 000 до 7 000 000	от 12 до 360	от 21 до 75
Уралсиб	10.9	от 300 000 до 50 000 000	от 36 до 360	от 18 до 70
ДельтаКредит	11.5	от 300 000 до 120 000 000	от 12 до 300	от 20 до 65

Более подробная информация о 5 популярных банках изложена в таблице ниже.

Название банка	Требования к заемщику	Условия и особенности
«Сбербанк»	1. Возраст будущего заемщика: не менее 21 года и не старше 75 лет. 2. Заемщик должен проработать на последнем месте работы более полугода. Общий непрерывный стаж за предыдущие 5 лет - не менее 12 мес. 3. Прописка в том субъекте РФ, где находится отделения банка.	* Процент: от 10,9%. * Не нужно согласие первого банка на передачу закладной. * Размер ипотеки: от 1 до 7 млн. рублей. * Период: до 30 лет. * Возможно объединение ипотеки и потребительского кредита. * Комиссии отсутствуют.
«ВТБ24»	1. Возрастные рамки от 21 года до момента достижения пенсионного возраста. 2. Стандартные требования к рабочему стажу заемщика. 3. Данные о прописке не требуются	* Процент: от 10,1%. * Привилегии зарплатным клиентам. * Размер ипотеки: до 30 млн. рублей. * Период: до 30 лет. Дополнительные бонусы от банка, которые можно обменивать на подарки. Комиссии отсутствуют.
«Газпромбанк»	1. Возрастные рамки от 20 до 65 лет. 2. 6 мес. непрерывного стажа на последнем месте трудоустройства. 3. Не менее 12 мес. непрерывного стажа за предыдущие 5 лет. 4. Гражданство РФ.	* Процент: от 10,5% (при условии оформления личного страхования). * Скидка 0,25% при рефинансировании от 2 млн. Для Москвы, СПБ и Ленинградской обл. – от 5 млн. * Размер ипотеки: от 500 тыс. до 45 млн. рублей. Период: до 30 лет. Комиссии отсутствуют.
«Тинькофф»	Заявку можно оставить на сайте. Для первичной заявки требуются только паспортные данные, контактный номер мобильного и e-mail. Далее сотрудники банка свяжутся с Вами и запросят всю необходимую информацию.	* Процент: от 9,7% * Период: до 25 лет. * Комиссии отсутствуют. *Возможность объединения ипотеки с другим кредитом либо возможность получить дополнительно сумму в кредит, например, на ремонт.
«ФК Открытие»	1. Возраст: от 18 до 65 лет. 2. Не менее 3-х месяцев стажа на последнем месте трудоустройства. Не менее 12 мес. общего стажа за 5 лет. 3. Гражданство РФ.	* Процент: от 9,8% * Размер ипотеки: до 100 млн. рублей * Период: от 5 до 30 лет. * Комиссии за выдачу кредита по тарифам банка. * Комиссии за досрочное погашение отсутствуют. * При оплате единовременной комиссии происходит снижение процентной ставки на несколько пунктов.

Нельзя со 100%-ой уверенностью сказать, что рефинансирование ипотеки – сделка, которая выгодна всем. В каждом конкретном случае нужен тщательный расчет ожидаемых расходов и полученной выгоды. Прежде чем переводить ипотеку в новый банк, досконально изучите выбранную вами программу и все условия. Порой, за низкий процент нужно заплатить довольно высокую цену. Но в умелых руках это довольно эффективный инструмент, за счет которого можно неплохо сэкономить.

Рефинансирование ипотеки (или перекредитование) используется теми заемщиками, которые по какой-то причине не могут погасить текущий долг или нашли более выгодные условия в другом банке. Суть процедуры заключается в том, чтобы за счет средств нового кредита закрыть действующий, а далее выплачивать ипотеку на более выгодных условиях. Другой вариант — снятие обременения с объекта недвижимости. В любом случае одна из основных целей рефинансирования для заемщика — снижение финансовой нагрузки.

На Выберу.ру собраны лучшие предложения от банков вашего региона за текущий год.

Ознакомьтесь с условиями, на которых предоставляется рефинансирование ипотечного кредита.

Как выбрать лучший вариант перекредитования

Чтобы определить для себя наиболее выгодную программу, следует выяснить, какой размер ежемесячных платежей будет для вас приемлемым. На сумму регулярных выплат влияет процентная ставка ипотеки, размер кредита и срок его выплаты.

В карточке некоторых программ рефинансирования перечислены их основные преимущества:

возможность назначить свою процентную ставку;
рассмотрение заявки по упрошенному пакету документов;
возможность выбрать свой вариант страхования и др.

В сводке каждого банковского продукта обязательно содержится информация о максимальной и минимальной сумме, сроке погашения ипотеки, процентной ставке. Чтобы получить полную информацию и увидеть список требований к клиенту, пакет документов, которые потребуются для оформления договора, нажмите «Подробнее».

Чтобы увидеть, каким будет размер ежемесячной выплаты по ипотеке, величину переплаты в процентах и рублях, используйте онлайн-калькулятор нашего сайта. По умолчанию происходит расчет аннуитетных платежей (когда кредит погашается приблизительно равными долями). Задайте основные параметры вычислений:

стоимость объекта недвижимости,
сумму первоначального взноса
срок выплаты.

После того, как вы нажмете «Рассчитать ипотеку», на экране появится предварительный график платежей и основная информация по рефинансированию кредита: общая стоимость, возможная дата платежей, размер переплаты по процентам, сумма ежемесячного взноса.

Онлайн-заявка

Если вас устраивают условия какой-либо программы рефинансирования, оформите заявку через интернет. Всю необходимую банку информацию вы можете указать в анкете на его сайте. Чтобы перейти к ее заполнению онлайн-формы, нажмите «Подать заявку» во вкладке интересующей ипотеки. Потребуется указать свои паспортные данные, номер телефона и имейл, уровень зарплаты и другую информацию.

Если заявку одобрят, вы получите ответ от менеджера банка, с которым можете согласовать время визита в офис и пакет документов, которые необходимо будет взять с собой для оформления ипотечного займа.

Рынок ипотечного кредитования подвергается изменениям из года в год. На банковские предложения в том числе влияет ключевая ставка ЦБ, которая имеет тенденцию к снижению за последние несколько лет. Соответственно, и процентные ставки по ипотеке становятся все более привлекательными. Поэтому во многих банках предусмотрена программа рефинансирования ипотечных кредитов. В этой статье расскажем, как пользоваться такой программой, рассмотрим банковские предложения и варианты рефинансирования ипотеки при помощи АИЖК.

Что такое ипотека

Чтобы определить, какую программу рефинансирования ипотеки лучше подобрать, сначала необходимо разобраться в принципах ипотечного договора. Ипотека – это целевой заем. Банк финансирует сделку купли-продажи, в результате которой заемщик получает недвижимость в собственность, но при этом и обязательства по выплате кредитных средств.

Приобретаемая квартира становится предметом залога. Это означает, что пока не погашен долг, заемщик не имеет права совершать регистрационные действия, т. е. продавать или отчуждать имущество. По условиям некоторых договоров также нет возможности сдавать объект в аренду.

Выплата долга регламентируется графиком погашений. При этом заемщик может на любом этапе вернуть весь кредит или его часть с экономией процентов. График может быть как аннуитетный – с равными ежемесячными платежами, так и дифференцированный – с равной частью основного долга.

Валюту ипотеки заемщик вправе выбирать самостоятельно, при условии, что у банка есть такое предложение. Клиент обязан страховать имущество по рискам тотального разрушения. Средний процент по ипотеке на текущий момент колеблется от 9 до 14% годовых. Регулируются взаимоотношения на основании:

федерального закона об ипотеке;
федерального закона о потребительском кредитовании;
Гражданского кодекса;
договора ипотечного кредита;
залогового договора.

За невыполнение обязательств перед банком компания может в судебном порядке потребовать предмет залога в целях реализации и погашения долга. Также банковская организация вправе назначать установленный штраф в случае нарушений условий.

Рефинансирование – это перекредитование ипотеки. Возможность оформить договор в другом банке, который самостоятельно погасит задолженность, но клиент должен будет выполнять условия по договору с новым кредитором. Варианты рефинансирования:

Снижение процентной ставки. С каждым годом проценты постепенно снижались, поэтому у клиентов, у которых оформлены договоры в 2012–2013 годах, имеют более высокие ставки, чем текущие банковские предложения. Поэтому в целях экономии переплаты есть смысл обратиться с такой просьбой.
Снижение ежемесячного платежа. Такие условия достигаются за счет увеличения срока кредитования. Снизить ежемесячный платеж не получится в том случае, если текущий договор и так рассчитан на максимальную длительность.
Смена валюты. В связи с ослаблением курса рубля и его нестабильностью заемщики, которые имели валютную ипотеку, попали в тяжелые условия. Поэтому многие банковские организации могли пойти навстречу и пересчитать кредит в рубли.

Стоит учитывать, что рефинансирование – это не обязанность, а право банка. Здесь банковские компании действуют по тому же принципу, как и при оформлении стандартной ипотеки. Если организация посчитает, что долг возвращен не будет, то в рефинансировании откажут.

Альтернативой рефинансирования является реструктуризация кредита. Это изменение условий по договору на основании заявления клиента. Реструктуризация осуществляется внутри одного банка, т. е. если договор оформлен в Сбербанке, то заемщик имеет право попросить Сбербанк пересмотреть условия, запросив реструктуризацию. Банковские компании вправе принимать любые решения на их усмотрение.

Заключительный вариант для заемщиков – это использование государственной программы при поддержке АИЖК – агентства ипотечного жилищного кредитования. Об этой программе расскажем подробнее чуть ниже.

Рефинансирование в банках

Для начала же рассмотрим, что предлагают ведущие банковские компании на текущий момент. Важно обратить внимание именно на предлагаемую процентную ставку, она должна быть ниже не меньше, чем на один целый процент. Иначе возможные договоры страхования и затраты на переоформление могут всю выгоду свести к нулю.

Этот банк может предложить перекредитовать ипотеку со ставкой в 9,5%. Размер финансирования может быть в пределах от 1 до 7 млн рублей, но размер рефинансируемого кредита должен быть меньше чем 80% от стоимости залогового имущества. Длительность договора может достигать 30 лет.

ВТБ предлагает ставку в 9,7%. Срок кредитования рассчитан до 30 лет. Минимальная сумма начинается от 400 000 рублей, а максимальная зависит от города. 30 млн для регионов:

Москва и Московская область;
Санкт-Петербург и Ленинградская область.

Владивосток;
Екатеринбург;
Сочи;
Казань;
Новосибирск;
Красноярск;
Ростов-на-Дону;
Тюмень.

Для остальных регионов максимальная сумма финансирования не превышает 10 млн рублей.

В этом банке можно получить деньги под 9,35%. Возможный срок ипотеки ограничен рамками от 5 до 30 лет. Сумма кредита начинается от 500 000 рублей. При этом для Санкт-Петербурга, Москвы и соответствующих областей максимум – 30 млн рублей. Для других регионов – 15 млн рублей. Банковская компания может выделить не более 90% от залога.

Это организация, деятельность которой направлена на помощь социально незащищенному населению, у которого имеются ипотечные кредиты. Изначально компания имела собственные условия по ипотеке. То есть клиенту могут рефинансировать договор непосредственно в АИЖК. После 2015 года организация ограничила свою деятельность, оформив партнерские отношения с ключевыми банковскими компаниями в России. Воспользоваться программой АИЖК могут:

семьи с несовершеннолетними детьми;
ветераны войны;
инвалиды любой категории;
родители, воспитывающие детей-инвалидов.

Существуют различные варианты для рефинансирования при поддержке АИЖК:

снижение процентной ставки до 12%. Разница компенсируется из государственной казны;
предоставление отсрочки платежей до 18 месяцев. Клиент может получить «каникулы» и не выплачивать долг в установленные сроки;
600 000 рублей за счет государства. Денежные средства перечисляются на счет по кредитному договору в пользу погашения основного долга.

Рефинансирование предусматривается в случае, если у клиента ухудшилось материальное положение. При этом необходимо документальное подтверждение. Такими документами могут выступать:

трудовая книжка с записью об увольнении;
выписка со счета за последние 3 месяца, куда поступает заработная плата;
справки об ухудшении состояния здоровья, которые препятствуют нормальному трудовому режиму;
любые другие справки по усмотрению обращающегося.

Банки с большей вероятностью одобрят пересмотр условий, если фактические доходы упали не меньше чем на 30% от тех показателей, которые имели место быть на момент заключения сделки.

Каждый банк вправе самостоятельно выдвигать требования. Компании заинтересованы в платежеспособных клиентах. Но можно выделить общий перечень условий:

гражданство;
по месту регистрации имеется банковское представительство;
возраст от 21 до 65 лет;
совокупный доход превышает предполагаемый ежемесячный платеж на 60%;
трудоустройство не менее полгода на текущем месте;
текущий кредит действует не меньше года;
на данный момент все просроченные задолженности погашены;
кредитная история не имеет негативных факторов.

Клиенты для банковских компаний – это источник прибыли. Поэтому не стоит думать, что рефинансирование – это невозможно. Финансовым учреждениям могут быть выгодны такие условия. Ведь организация получает нового лояльного клиента, по мнению которого банк ему помог.

Плюс поскольку производится досрочное погашение даже менее выгодного кредита, банковская компания все равно остается в прибыли. Так как договор закрывается с учетом процентов за текущий расчетный период пусть и под больший процент. И предполагается, что клиент будет выплачивать деньги длительный срок, что создаст доход для банка.

Конкретный набор документов лучше уточнить перед оформлением в банковской организации. К общим принципам можно отнести:

паспорт всех участников кредитного договора;
заявление на ипотеку;
документы на право собственности;
справку от кредитора с размером долга;
справку от оценщика недвижимости;
второй документ, удостоверяющий личность;
справки о доходах.

Стоит обратить внимание, что оценивать недвижимость придется за счет собственных средств. Но перед тем, как это сделать, рекомендуем сначала составить заявку, чтобы получить предварительное решение.

Необходимо найти интересное предложение и составить заявление через сайт или филиал. Необходимо обращать внимание на то, является ли банк участником программы АИЖК, а также рассмотреть текущие ставки.
Дождаться одобрения банка, после чего предоставить полный комплект всех требуемых документов. На сбор данных банк дает до месяца.
Уведомить текущего кредитора о рефинансировании и получить справку с долгом и сроками внесения денег. Также следует уточнить о необходимости составления заявления на закрытие договора или других мер, которые понадобится выполнить, исходя из условий.
Заключить сделку на кредитный договор.
Оформить все необходимые страховки. Обязательной является только страхование имущества. Но есть варианты, которые позволяют снизить процентную ставку. Также, возможно, есть смысл перевести свой зарплатный проект в текущий банк, что позволит получить выгодное предложение.