Рефинансирование кредитов, займов. Рефинансирование юридических лиц. Процедура оформления и требования банков

Рефинансирование кредита ИП – отличный способ уменьшения кредитной нагрузки при появлении новых выгодных банковских предложений. К сожалению, многие заёмщики обходят эту меру стороной, не совсем понимая её суть, тогда как на практике процесс прост и позволяет облегчить кредитное бремя малого бизнеса.

Суть и выгода рефинансирования

Если сильно упростить, то рефинансирование – это когда заёмщик приходит в банк и говорит: «У меня есть определённый объем кредитной задолженности, и я хотел бы перенести эту задолженность в ваш банк». Кредитный менеджер оценивает финансовое положение потенциального клиента, и если оно удовлетворительное, то банк гасит все задолженности ИП, а заёмщик выплачивает всю сумму долга уже этому банку на новых условиях.

Рефинансирование бывает:

полным и частичным;
внешним и внутренним.

При полном рефинансировании погашается вся сумма долга, при частичном – только обговорённая часть. При внутреннем рефинансировании кредит переоформляется в том же банке, в котором был взят. А внешнее перекредитование может предполагать объединение займов из нескольких финансовых учреждений.

Выгода от подобных мероприятий есть не всегда. Некоторые банки прописывают штраф за досрочное погашение займа , что означает дополнительные издержки. Кроме того, не факт, что условия нового займа будут прозрачными и не преподнесут сюрприза в виде дополнительных комиссий. Поэтому перед подачей заявки на рефинансирование необходимо подсчитать издержки при старом и новом вариантах выплат. Тем не менее, есть несколько случаев, когда целесообразно перекредитовываться:

на ИП «висит» много кредитов разных банков, требующих сразу нескольких взносов в месяц;
после значительной перемены экономической ситуации – падения курса валюты, скачков цен, уровня инфляции и т.д.; иными словами, когда в настоящее время кредиты выдаются по более выгодным условиям, чем тогда, когда оформлялся первоначальный заём.

Услуга доступна как физическим, так и юридическим лицам, и индивидуальным предпринимателям. Необходимо лишь учитывать, что банки часто выставляют ограничения на количество рефинансируемых кредитов, а также на то, в каких банках были выданы исходные займы.

Как проходит процесс рефинансирования

Первый этап – подача документов . Потенциальному клиенту нужно уяснить, что банки не торопятся спасать утопающих, поэтому к претендентам на рефинансирование предъявляются такие же требования, как к претендентам на получение нового кредита.

Заёмщик должен предоставить базовый пакет документов, как при выдаче обычного займа:

заявка на кредит;
свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП;
выписка из ЕГРИП;
уведомление о постановке на учет в налоговом органе;
лицензии на деятельность, если таковые имеются;
финансовая отчётность;
копия паспорта главного бухгалтера (при наличии) и документы, подтверждающие его правомочия.

Вдобавок к этим документам предоставляются кредитные договора по рефинансируемым займам, справка о платёжной дисциплине. Дополнительно может понадобиться предварительное согласие на рефинансирование займа, а также подтверждение целевого использования заёмных средств, если кредит был целевым (например, автокредит).

Рефинансирование возможно только при отсутствии просроченных платежей по займам.

Второй этап – погашение рефинансируемых займов . Если банк одобряет заявку, то все задолженности погашаются путем перевода денег в кредитные учреждения, выдавшие изначальные займы. Если в сделках фигурировало залоговое имущество, оно переписывается на нового кредитора (за редким исключением, когда предоставляется другой вид залога). Причём пока оформление документов о залоге ещё не закончено, и имущество числится за предыдущим кредитором, новый кредит придётся выплачивать по повышенной ставке, т.к. по нему не будет обеспечения.

Третий этап – непосредственно выплата нового кредита . Все долговые отношения клиента с другими банками закрываются, выплаты производятся по новому графику в соответствии с обговорёнными условиями. В этом выражается ещё одно преимущество рефинансирования – улучшение кредитной истории, поскольку предыдущая задолженность погашена досрочно и без задержек, а количество кредитов сократилось.

Лучшие предложения по рефинансированию для бизнеса в 2018 году

Услуги по перекредитованию предоставляют не все банки, однако наиболее крупные финансовые институты предлагают довольно выгодные условия.

Сбербанк предлагает три кредитных продукта, различающихся по направлению использования заёмных средств:

Бизнес-Оборот (финансирование оборотного капитала) – от 3 млн. руб. на срок до 48 месяцев по ставке от 11,8%;
Бизнес-Недвижимость (приобретение коммерческой недвижимости) – от 150 тыс. руб. на срок до 120 месяцев под ставку от 14,28%;
Бизнес-Инвест (покупка основных средств, текущий ремонт и модернизация производственных активов) – от 3 млн. руб. на срок до 120 месяцев по ставке от 11,8%.

Программа «Бизнес-Оборот» от Сбербанка

Сумма кредита

от 3 миллионов
рублей

сроки кредита

до 48
месяцев

ставка кредита

от 11.8%
годовых

* - кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и малым предприятиям с годовой выручкой не более 400 млн. рублей

Отличительными чертами предложений Сбербанка являются длительные сроки и привлекательные процентные ставки, которые позволяют снизить долговое бремя. Кроме того, не потребуется дополнительных залогов.

«Россельхозбанк» индивидуально подходит к каждому случаю, ставки и сроки кредита будут определяться в зависимости от текущей ситуации должника. Нужно иметь в виду, что РСХБ требует отсутствия просроченной задолженности, в том числе по платежам в бюджет и платёжным документам по расчётным счетам в течение 360 дней.

Льготный период и ставка будет зависеть от условий рефинансируемых кредитов, однако заёмщик не может претендовать на сумму, превышающую его текущую задолженность перед другим банкам .

«ВТБ» сотрудничество с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями ведёт посредством финансирования двух направлений – пополнения оборотных средств и развития бизнеса. Для этого предлагается два кредитных продукта:

Оборотный – от 850 тыс. руб. на срок до 3 лет под ставку 13,5% (от 30 млн. руб.) или 14% (от 4 до 30 млн. руб.);
Инвестиционный – от 850 тыс. руб. на срок до 10 лет под ставку от 10,9% (от 30 млн. руб.) или от 11,9% (от 4 до 30 млн. руб.).

Кредит «Инвестиционный» от ВТБ

Сумма кредита

от 30 миллионов
рублей

Современная ситуация на рынке банковских услуг такова, что поначалу привлекательные кредитные обязательства со временем для любого покажутся не такими выгодными по сравнению с другими предложениями. К таким неприятным выводам могут прийти многие предприниматели, желающие снизить финансовую нагрузку на свой бизнес. Единственное решение – получить новый займ для погашения предыдущего на более выгодных условиях. Такая процедура называется . По сути, это обыкновенное перекредитование. Его цель – снизить ежемесячные платежи и избежать оплаты высоких комиссий за просрочку платежа. Сделать это можно двумя способами: улучшить условия выплат или увеличить срок кредитования.

Большинство клиентов интересует вопрос, есть ли рефинансирование кредитов в Сбербанке? Самый крупный банк Российской Федерации с пониманием относится к сложившейся ситуации и предлагает подобную услугу. Это не только выгодно тем, кто является его клиентами, и имеют обязательства по погашению заемных средств, но и тем, кто хочет снизить свои ежемесячные отчисления по займу других банков. Это даст возможность заемщику сохранить свою положительной, а кредитору – гарантированную выплату по обязательствам.

Прежде всего, эта банковская услуга заинтересует тех, кто имеет «проблемный» потребительский займ. Благодаря этой возможности клиент может выполнить свои обязательства перед банком без значительных прорех в бюджете своей семьи. Допускается перекредитование сразу нескольких займов в рамках одного. Та же ситуация касается и перекредитования ипотеки.

Дополнительно разработан целый перечень программ, направленных на решение аналогичных проблем для ИП и ООО.

В первую очередь, это касается займа, взятого в самом банке. Преимущество для клиента очевидно: он получает более комфортные условия для погашения долга, но с более низкими процентами. Рефинансирование кредитов других банков в Сбербанке также возможно.

Здесь немаловажным преимуществом выступает более выгодный, по сравнению с предыдущим кредитором, договор. Для ИП и ООО, имеющим годовую выручку до 400 млн. руб., предлагаются «Бизнес-Оборот», «Бизнес-Инвест» и «Бизнес-Недвижимость».

Бизнес-Оборот

Цель данного займа – получить более привлекательные финансовые условия для погашения ссуды, ранее взятой бизнесменом для пополнения оборотных средств в сфере торговли, услуг и производства.

Условия перекредитования

Критерии рефинансирования Бизнес-Оборот

Возможные виды обеспечения:

Залоговое имеющееся имущество – материальные активы предприятия, оборудование, транспорт, скотина (для фермеров), недвижимость, ценные бумаги.
Поручительства – физ. лиц и юр.лиц (собственников предприятия), фондов поддержки малого бизнеса.
Гарантии – муниципальных образований и других субъектов РФ, других банков.

Перед тем как подать заявление на рефинансирование ссуд в Сбербанке, заемщик-предприниматель должен соответствовать следующим основным требованиям:

годовой доход компании до 400 млн. руб.;
компания должна быть резидентом РФ;
возраст компании – от 3 мес. (для торговли), от 12 мес. (для сезонных предприятий) и от 6 мес. (для всех остальных).

В тех случаях, когда Сбербанк предлагает рефинансирование займов других банков, к заемщику предъявляются дополнительные требования:

наличие договора с первоначальным кредитором;
отсутствие моратория на досрочное погашение займа у первоначального кредитора;
срок использования предыдущего займа – больше полугода, а до конца погашения – не меньше 3-х месяцев;
не должно быть задолженностей и задержек по договору, подлежащему перекредитованию.

Бизнес-Инвест

Если у клиента возникли проблемы по выплате ссуды, взятой на приобретение основных производственных средств для своей предпринимательской деятельности, на осуществление модернизации предприятия и проведение текущего ремонта в рамках предприятия, то он может перекредитоваться, воспользовавшись программой «Бизнес-Инвест».

Условия перекредитования

Параметры перекредитования Бизнес-Инвест

Вид обеспечения, основные и дополнительные требования к кредитозаемщикам, решившим провести рефинансирование кредита в Сбербанке в рамках «Бизнес-Инвест» те же, что и в «Бизнес-Оборот».

Бизнес-Недвижимость

Условия перекредитования

Условия по перекредитованию Бизнес-Недвижимость

Виды обеспечения и требования к клиентам для перекредитования по программе «Бизнес-Недвижимость» те же, что и у рассмотренных выше.

Какие условия рефинансирования кредитов в Сбербанке для малого бизнеса

Критерии определяются в зависимости от выбора клиентом кредитной программы.

Вид займа/ требование	Срок кредитования	Комиссия	Процентная ставка, годовая (в рублях)	Отсрочка платежа по основному долгу
Бизнес-Оборот		отсутствует	от 14,55%	до 6 мес.
Бизнес-Инвест	от 1 мес.- до 10 лет	отсутствует	от 14,88%	до 12 мес.
Бизнес-Недвижимость	от 1 мес.- до 10 лет	отсутствует	от 14,28%	до 12 мес.

Предоставляется для ИП и ООО с годовым доходом до 400 млн. руб.
Итоговая процентная ставка определяется индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов (суммы, вида залога и платежеспособности).
Максимальный срок отсрочки платежа просчитывается в зависимости от финансового состояния ИП (ООО).
Неустойка за задержку платежей – 0,1% за каждый просроченный день.

Как правильно провести процедуру

Поскольку рефинансирование – это та же процедура выдачи заемных средств, то клиент обязан пройти те же самые этапы, но с некоторыми дополнениями. Главное учесть, что при плохой кредитной истории и наличие просрочек в выплатах по предыдущему займу, рассчитывать на перекредитование практически невозможно.

Первоначально надо определиться с суммой, необходимой для дальнейшего перекредитования.
Обратиться в отделение того учреждения, где был выдан предыдущий займ и получить о нем справку. В ней должны быть зафиксированы все банковские реквизиты, личные данные клиента и все данные заключенного ранее договора.
С полученной справкой обратиться в банковское отделение и подать заявку на перекредитование.
В целях экономии времени для клиента предусмотрена онлайн-заявка.
Для ее оформления понадобятся тот же пакет документов, что и при предыдущем займе – учредительные и регистрационные документы ИП (ООО), заполненную анкету, документы, подтверждающие хозяйственное состояние объекта и финансовую отчетность по нему. Для определенной кредитной линии потребуются дополнительные справки, перечень которых предоставит специалист кредитного отдела.
Передав сотруднику документы, претенденту останется ждать решения.

Заключение

Предлагая россиянам различные , банковское учреждение помогает многим предпринимателям решить главную проблему – рефинансирование займа в Сбербанке. Это кардинальная помощь тем, кто оказался в неприятной ситуации и не способен нести тяжелый финансовый груз, но при этом не желает испортить свою кредитную историю.

Евгений Смирнов

# Рефинансирование

Перекредитование бизнес-кредитов

Рефинансированием называется процедура получения нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующего займа.

Навигация по статье

Рефинансирование бизнеса - суть понятия и выгоды
Процедура оформления и требования банков
Особенности рефинансирования индивидуальных предпринимателей
Рефинансирование юридических лиц
Обзор лучших предложений банков по перекредитованию бизнеса

Современному российскому бизнесу сложно удержаться на плаву без дополнительных вливаний денег. Как правило, основным донором в этих случаях становится банк. Как показал опрос, проведенный Высшей школой экономики, за последние два года число предпринимателей, готовых взять кредит для поддержания своего дела, увеличивается в среднем на 20%.

В тоже время с каждым годом банки становятся более лояльными к своим клиентам, предлагая привлекательные кредитные программы для бизнеса. Поэтому сегодня в деловом мире все большую популярность приобретает услуга рефинансирования бизнеса, позволяющая взять займ на более выгодных условиях.

Рефинансирование бизнеса - суть понятия и выгоды

Рефинансированием (перекредитованием) называется процедура получения нового кредита для полного либо частичного погашения уже существующего займа. Перекредитование может осуществляться как в своем банке, так и в другом, предлагающем более привлекательные условия кредита. Процедуру рефинансирования часто путают с реструктуризацией долга.

В отличие от перекредитования, реструктуризация предполагает всего лишь увеличение срока выплаты займа с целью уменьшения финансовой нагрузки на клиента. При этом процедура реструктуризации происходит исключительно в том банке, с которым клиент заключил первоначальный договор.

Рефинансирование кредита для бизнеса имеет ряд неоспоримых преимуществ:

Уменьшение ежемесячных выплат по кредиту. Как показывают опросы, среднестатистическая российская компания имеет сразу несколько кредитных обязательств перед банком или перед несколькими финансовыми организациями. Банки с каждым годом предлагают предпринимателям различные кредитные программы, условия которых могут быть намного привлекательнее условий существующего договора. Рефинансирование позволяет бизнесмену уменьшить ежемесячный платеж по основному долгу, перейдя на более лояльные условия кредитования.
Возможность изменить валюту кредита. Стабильность валюты в России - острый вопрос, который волнует многих бизнесменов в последнее время. Недавний скачок доллара привел к тому, что для многих россиян валютные кредиты стали неподъемными. Рефинансирование позволяет изменить валюту кредитования на более выгодную.
Возможность объединить кредиты. Процедура рефинансирования позволяет «собрать» кредиты из разных банков в один. Это очень удобно, поскольку заемщик в итоге получает заем на одних условиях, что позволяет в будущем избежать просрочек и плохой кредитной истории.
Уменьшение процентной ставки. Процентная ставка по кредиту может изменяться от различных факторов. Государственная экономическая ситуация, финансовое состояние заемщика, тенденции в мировой экономике - вот неполный перечень причин, влияющих на величину процентной ставки. Со временем банк, где был сделан займ, может предложить программу с уменьшенной процентной ставкой или же, вполне допустимо, что на рынке появится новая кредитно-финансовая организация, кредитующая бизнес под меньшие проценты. В любом случае для предпринимателя переход на кредит, предполагающий более низкий процент выплат, окажется выгоднее.
Освобождение части имущества от залога. Крупные займы чаще всего «подстраховываются» залоговым имуществом. Недвижимость, автомобиль, спецтехника или производственное оборудование - всем этим невозможно полноценно распоряжаться заемщику, пока имущество находится под залогом. Рефинансирование позволяет освободить полностью залоговое имущество или его часть. Единственный минус - процентная ставка на беззалоговый кредит может оказаться выше.

Процедура оформления и требования банков

Процедура рефинансирования бывает двух типов:

Внутреннее перекредитование. Операция осуществляется в том же банке, где первоначально был оформлен кредит, но на более выгодных условиях.
Внешнее рефинансирование. Предполагается, что новый займ происходит в другой финансовой организации.

В зависимости от банка, условия рефинансирования могут быть различными, однако есть несколько общих требований, касающихся перекредитования в целом. Вот самые основные требования к компании:

Перекредитованию подлежит задолженность по кредитам, сумма которых составляет не менее 150 тыс. рублей.
Новый кредитор может брать плату за определенные услуги либо потребовать комиссионные.
Заемщику понадобятся документы не только о собственном финансовом состоянии, но и справки о состоянии действующего кредита.
Рефинансироваться может кредит, полученный не ранее, чем полгода назад. В некоторых банках возможно перекредитование трехмесячного кредита.

Срок рассмотрения заявки на рефинансирование у каждого банка разный.

Современные российские банки предлагают различные программы рефинансирования бизнеса. Но прежде чем приступить к процедуре оформления, опытные бизнесмены рекомендуют тщательно изучить условия, взять в руки калькулятор и произвести подсчеты, чтобы убедиться на сто процентов, что рефинансирование - это действительно выгодный вариант, который удержит бизнес на плаву, а не окончательно потопит его.

Классический процесс рефинансирования происходит по следующей схеме:

Подготовка и подача документов	При внутреннем перекредитовании достаточно написать заявление на рефинансирование и подать все необходимые документы для нового кредита. Если же заемщик планирует получить внешнее рефинансирование, то в этом случае необходимо получить согласие действующего кредитора на получение займа в другой финансовой организации
Подписание договора	В случае положительного решения обоих банков на рефинансирование, заемщик заключает договор с новым кредитором, на плечи которого ложатся все заботы по закрытию прежних кредитных обязательств заемщика
Переоформление залогового имущества	Этот пункт актуален в случае внешнего рефинансирования
Осуществление выплат по новым условиям договора	После осуществления полной процедуры рефинансирования, заемщик начинает выплачивать займ по новым условиям. В случае внешнего рефинансирования у прежних кредиторов не может быть никаких претензий к заемщику

Рефинансирование кредитов для ИП и для юридических лиц имеет различные условия. Рассмотрим их подробнее.

Особенности рефинансирования индивидуальных предпринимателей

Процедура перекредитования индивидуальных предпринимателей пользуется высоким спросом. Для ее оформления ИП должен подать следующий пакет документов:

документ, подтверждающий личность;
военный билет;
свидетельство ЕГРНИП;
справка о постановке на учет в налоговой;
выписка, подтверждающая отсутствие задолженности по выплате налогов (выдает налоговая инспекция);
налоговая отчетность за определенный период деятельности;
договор аренды или документы, подтверждающие право собственности на коммерческую недвижимость;
если в процедуре рефинансирования фигурирует поручитель, то он также должен подать аналогичный пакет документов.

Помимо этого, к индивидуальным предпринимателям могут предъявляться следующие условия:

Рефинансированию подлежит займ, срок которого составляет минимум полгода. При этом срок его окончания не должен быть меньше, чем три месяца.
Внешнее рефинансирование может «покрывать» до 6 кредитов. Внутреннее - до 9.
Важным критерием при оформлении рефинансирования является гражданство и возраст заемщика. Процедура рефинансирования осуществляется для граждан РФ в возрасте от 21 до 65 лет. Заемщику старше 60 лет обязательно необходим поручитель.

При процедуре рефинансирования важную роль играет кредитная история заемщика.

Рефинансирование юридических лиц

Юридические лица для оформления рефинансирования должны предоставить следующий пакет документов:

заявление на перекредитование;
анкета (форму предоставляет банк);
учредительные документы: копия устава, справка о постановке на учет в налоговую инспекцию, справка о присвоении ОГРН, копии документов учредителей, копии лицензий;
бухгалтерская отчетность за определенный период, который устанавливает банк;
налоговая декларация;
справка обо всех открытых счетах;
копии документов на аренду или на право собственности коммерческой недвижимости.

Дополнительно банк может потребовать у юридического лица документы, касающиеся текущего состояния действующего кредита.

Обзор лучших предложений банков по перекредитованию бизнеса

Мониторинг кредитных программ и аналитика экспертов в области кредитования показали, что сегодня наиболее выгодные программы по рефинансированию кредитов для бизнеса предлагают многие банки:

ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.
11 %	1 100 000 ₽ Заявка	45 000 ₽	21–75	0,5–7 г.
10.2 %	27 000 000 ₽ Заявка	300 000 ₽	21–75	1–25 г.

Какие банки проводят рефинансирование кредитов для ИП, какие требуют документы и на какие условия могут рассчитывать клиенты - об этом в нашей статье.

Условия рефинансирования индивидуальных предпринимателей

Поскольку ИП работает сам на себя, ряд требований, которые применяются к заемщикам, которым требуется рефинансирование потребительского кредита, на него не распространяется. К примеру, вместо трудовой книжки ему необходимо предоставить свидетельство о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. А вместо справки о доходах с места работы - налоговую декларацию за последний отчетный период.

Также практически не встречается перекредитование потребительских кредитов для ИП, срок регистрации которых в данном статусе составляет менее одного года.

Какие еще условия могут предъявляться к предпринимателям:

Стандартные условия, касающиеся рефинансируемых кредитов - срок оформления не менее 6 месяцев назад, срок окончания действия кредитного договора не менее 3 месяцев. Может также предъявляться требование к сумме займа, обязательно - к их количеству. Обычно возможно перекредитование других банков, если речь идет о 5-6 кредитах, не более. Некоторые банки берутся рефинансировать собственный займы, но могут потребовать, чтобы к ним были присовокуплены от одного до 2-4 займов в других банках. Также перекредитованию подлежат не все займы - не все предлагают перекредитование ипотеки, так как это связано с дополнительными юридическими сложностями.

Стандартные условия, касающиеся заемщиков - возраст, гражданство. Иностранцам в перекредитовании чаще всего отказывают. В отношении стажа ИП стоит уточнить у менеджеров банка - обычно достаточно того, что он проработал с данном статусе от 1 года. Ведь у ИП может даже не быть трудовой книжки.

Хорошая кредитная история, отсутствие просрочек по рефинансируемым кредитам.

Плюсы

Лучше всего, когда рефинансирование осуществляет ваш собственный банк. К примеру, в форме снижения процентной ставки. Банки иногда идут на такое, чтобы удержать клиента, если понимают, что их конкуренты предлагают более выгодные условия, и заемщик может перейти к одному из них. Но не стоит ждать, что вам позвонит менеджер и предложит перекредитовать существующий займ на более выгодных условиях (хотя такое тоже встречается). Лучше взять бразды в свои руки и обратиться в отделение самостоятельно, написав заявление с просьбой рефинансировать кредит под более низкий процент. Если банк согласится, плюс такого варианта будет очевиден - вам не нужно будет собирать пакет документов, все уже есть. останется только подписать новый кредитный договор.

Некоторые банки предлагают перекредитовать сторонние займы вместе со своим. Это тоже может быть выгодно тем, у кого есть кредит и здесь, и в другом кредитном учреждении.

Прежде чем обращаться за рефинансированием в сторонний банк, узнайте, не имеет ли аналогичной программы ваш банк. К примеру, Сбербанк рефинансирует сторонние займы вместе со своими. А вот ВТБ 24 не перекредитует клиентов, которые оформляли кредит в нем или в одном из банков группы ВТБ.

Если же в вашем банке отказали или сослались на то, что подходящей программы нет, поищите, где еще можно провести рефинансирование под низкий процент. Учтите, что не все банки работают с ИП.

Главный плюс данной программы - возможность сэкономить на размере ежемесячных платежей и снизить итоговую переплату. Другие преимущества:

Можно взять дополнительную сумму,

Можно вернуть залог по старому кредиту,

Можно изменить сроки возврата кредита.

В вашем кредитном договоре может быть прописан пункт о запрете на досрочное возвращение кредита. В таком случае рефинансирование провести не получится.

Минусы

Рефинансирование мало чем отличается от обычного кредитования. Все так же придется собирать кучу справок, а в случае, когда речь идет о кредитах ИП, справок будет еще больше, чем хотелось бы.

Оформление нового займа может быть связано с тратами. К примеру, комиссией. Или штрафом (иногда его приходится выплачивать при досрочном погашении займа). Решение следует принимать только после того, как вы взвесите выгоду от новой процентной ставки (разница должна составлять минимум 2-3 процента для долгосрочных займов и больше - для краткосрочных).

Стоит также приготовиться к тому, что за один сделать все не получится. Даже с учетом отправки предварительной онлайн заявки с ИП часто просят то одну, то другую дополнительную справку. Их оформление и предоставление в офис банка требует времени.

Можно ли оформить рефинансирование ИП - где?

Можно, но не в любом банке. Некоторые кредитно-финансовые учреждения не рефинансируют займы ИП и вообще не кредитуют данную категорию заемщиков.

Коротко рассмотрим, какие банки выдают кредиты на рефинансирование индивидуальным предпринимателям:

Сбербанк

Из документов потребуется предоставить: свидетельство о госрегистрации в качестве ИП, налоговая декларация (за 1 или 2 последних налоговых периода, зависит от типа налогообложения), паспорт, заявление-анкета. Если регистрация временная, то документ, ее подтверждающий. Понадобятся также сведения о рефинансируемом кредите. Ставка - от 9,5 %.

ВТБ 24

Здесь для владельцев бизнеса и ИП действуют особые условия - перевести кредиты можно из любых банков, процентная ставка при этом начинается от 13,5 %. Сроки кредитования - до 10 лет.

Россельхозбанк

Предлагает выгодные варианты как для ИП, так и для глав крестьянско-фермерских хозяйств. Но может потребоваться предоставление залога. Процентная ставка - от 11,5 %. Сумма, которую можно получить, зависит от стоимости залогового имущества, срока кредитования, уровня доходов заемщика - до 3 миллионов рублей. Допускается привлечение созаемщиков.

Росбанк

Сумма кредита составляет от 50 000 до 3 миллионов рублей, ставка - от 13,5 до 17 %. Можно взять займ в сумме, которая будет больше, чем остаток по рефинансируемым кредитам.

Отказывают в рефинансировании займа (кредита) ИП в Раффайзенбанке, Промсвязьбанке и некоторых других кредитно-финансовых учреждениях.

Так же можете в комментарии или задать вопрос

Рефинансирование является важнейшей, полезнейшей банковской услугой, позволяющей заметно снизить финансовую нагрузку на . Само рефинансирование заключается в выдаче предпринимателю нового кредита, который позволит ему избавиться от предыдущих займов и окажется при этом значительно выгоднее их.

Особенно полезной и актуальной данная услуга окажется для тех бизнесменов, которые вынуждены тратить слишком большие суммы на покрытие ранее взятых кредитов, что упорно не позволяет им развиваться и даже вынуждает думать больше о сохранении дела, чем о движении вперёд.

Выгода от рефинансирования, которое также называют перекредитованием, достигается несколькими различными способами.

В первую очередь снижение суммы ежемесячных платежей достигается благодаря более длительному сроку выплаты нового кредита. Второй положительной стороной перекредитования, позволяющей снизить финансовую нагрузку, является более низкая ставка по полученному кредиту.

Помимо этого крайне важно отметить и другие плюсы, которые приносит рефинансирование. В их числе возможность заменить несколько кредитов разных банков на один. Помимо этого иногда малый бизнес получает возможность заменить валюту платежа, что, учитывая текущее состояние курсов, может быть крайне выгодным.

Словом, рефинансирование является важнейшим инструментом, с помощью которого малый бизнес имеет возможность справиться с финансовыми затруднениями и получить новый сильнейший импульс для своего развития.

Требования к малому бизнесу

Чтобы избавиться от невыгодных займов и воспользоваться перекредитованием, необходимо сравнить все имеющиеся тарифы рефинансирования, которые предлагают банки, и выбрать наиболее выгодный вариант. При этом нужно учитывать не только основные положения нового займа, но и требования, которые серьёзные банки предъявляют к своим клиентам. Они не сильно различаются в различных финансовых учреждениях, но некоторая разница всегда присутствует.

В первую очередь банки обращают собственное внимание на то, насколько долго предприниматель занимается бизнесом. При этом иногда бывает достаточно минимального срока, чтобы получить одобрение на рефинансирование, но некоторые заведения и сфер деятельности предпринимателя требуют солидного опыта.

Помимо этого имеет значение и получаемая предпринимателем прибыль. Различные учреждения устанавливают необходимые им минимальные и максимальные пороги, нужные для выдачи кредита.

Кроме того большинство банков требует, чтобы клиент являлся резидентом России. В противном случае рефинансирование окажется невозможным. Важным является и наличие расчетного счёта бизнесмена в одном из банков. Без него выдача займов будет затруднительной.

Помимо этого сотрудники кредитных заведений обязательно обратят внимание на финансовую историю клиента. Особое значение имеет прибыльность бизнеса и то, насколько ответственно и вовремя предприниматель оплачивал иные кредиты и займы других банков.

Документы на рефинансирование

Список документов, без которых невозможно рефинансирование, небольшой и практически не отличается от того, что необходим для обыкновенного кредита. Всего в нём 6 основных пунктов.

Первым делом потребуется заявление на получение нового кредита.

Следующей бумагой, которую придётся представить в финансовые заведения, окажется список лиц, имеющих право подписи под важными финансовыми документами. Правда, это потребуется только для ООО и других юридических лиц, а ИП может получить заем и без этого.

Третьим и четвёртым пунктом в перечне документов являются анкеты заявителя и его поручителей.

Пятым, масштабным типом бумаг, нужных для скорого получения кредита, являются учредительные документы для . Для ИП ими окажется свидетельство о регистрации, разнообразные лицензии, заверенный образец подписи и паспорт предпринимателя. От других заёмщиков, являющихся юридическими лицами, банки потребуют устав, учредительный договор организации, свидетельство о регистрации и лицензии, свежая выписка из ЕГРЮЛ и образец подписей и печатей.

Последним видом документов, без которых не получить заем, являются всевозможные финансовые бумаги. К ним относятся налоговые декларации, книги доходов, справки из налоговой о расчетных счетах. Вероятно, предпринимателю понадобиться указать сведения о счетах в других банках и имеющихся у него залогах. При этом стоит помнить, что укрытие любых сведений может стать весомой причиной для будущего отказа в выдаче желаемого кредита, а сами указанные данные повлияют на то, каким окажется выданный заем.

Помимо этого банки могут потребовать и ряд других документов, нужных для подтверждения платёжеспособности клиента.

Заявление на кредит

Заполнение заявления на рефинансирование не вызовет у предпринимателя серьёзных затруднений. При этом практически все банки предлагают очень похожие формы заявлений, потому к их заполнению можно подготовиться заранее.

В целом заявления крупнейших банков содержат данные двух основных типов. Первым делом для получения одобрения на заем нужно указать основные сведения об организации и её руководителе. Обыкновенно подобными сведения являются названия организаций, их адрес, фамилии руководителей и их телефон для того, чтобы банки могли уточнить интересующие их вопросы.

Помимо этого для получения кредитов нужны сведения о том, какой заем интересует бизнесмена и на какой именно срок он берётся. В числе подобных данных обычно присутствуют и сведения о залоге и других гарантиях.

Анкета, которую будут заполнять претендующие на получение кредита лица, по своему содержанию не сильно отличается от заявления. Главное отличие от него заключается в том, что тут все необходимые для выдачи кредита сведения оказываются раскрыты более подробно. Особенно это касается финансовых вопросов, задолженностей и других подобных сведений.

Анкета, которую будет заполнять поручитель, обыкновенно содержит данные о залоге, под который выдаётся кредит. Банки хотят быть уверенными в платёжеспособности поручителя и стараются собрать все необходимые данные, позволяющие сотрудникам кредитных учреждений убедиться в том, что рефинансирование имеет надёжное залоговое обеспечение.

Условия перекредитования

Рефинансирование, будучи крайне выгодным финансовым инструментов в руках предпринимателей, отличается своими довольно привлекательными условиями. Чтобы убедиться в этом, необходимо рассмотреть их внимательнее. При этом необходимо помнить, что условия кредитов одних банков может довольно серьёзно отличаться от предложений других.

Первым делом нужно отметить вероятный срок кредита. Обыкновенно он составляет до десяти лет. Некоторые банки обращают внимание на размеры кредитов и сокращают время возврата долга. Иногда оно может составлять даже один месяц.

Вторым важным условием является сумма кредита. Рефинансирование не всегда имеет максимальный предел займа, но обязательно ограничено установленным банком минимальным порогом. В некоторых случаях малый бизнес может получить от банков даже 150 тысяч рублей. Ну а верхний предел зависит лишь от имеющихся финансовых возможностей бизнесмена и кредитной истории предпринимателя.

Следующим значимым условием является процентная ставка. Сейчас некоторые банки предлагают выдачу кредита под 19% годовых. При этом в других учреждениях рефинансирование оценивается в 24%. Именно потому необходимо внимательно рассмотреть все существующее варианты, чтобы выбрать идеальные условия.

Помимо перечисленного рассчитывающим на рефинансирование предпринимателям стоит обращать внимание на то, возможно ли досрочное погашение взятого кредита, каковы его условия, и какое наказание последует за просрочку очередного платежа.

Обеспечение кредита

Конечно, соглашаясь на рефинансирование, банки рассчитывают получить надёжные гарантии того, что позднее им не придётся считать возможные убытки. Потому бизнесменам, собирающимся получить заем, следует заранее подумать о том, какие гарантии они способны предоставить финансовому учреждению. Всего существует два различных способа подтвердить собственную платёжеспособность.

Первый метод заключается в предоставлении банку залога. При этом залогом может считаться практически всё, что имеет большую стоимость. Банки могут согласиться выдать заем под залог ценных бумаг, транспорта, недвижимости, оборудования и иного имущества предпринимателя. Иногда предметом залога могут оказаться даже животные. Правда, в подобных ситуациях обязательно потребуется страхование залога от риска его гибели.

Вторым способом убедить банки в своей платёжеспособности являются поручительства. При этом поручителями обыкновенно должны выступать предприниматели и юридические лица. Правда, иногда допустимы и гарантии других лиц. Помимо этого малый бизнес может воспользоваться гарантиями других банков, и различных фондов поддержки бизнеса. Любое подобное обеспечение кредита станет достойной поддержкой претендующему на рефинансирование бизнесмену.

Выгода рефинансирования

Рефинансирование, в отличие от других видов кредитов, нацелено на снижение лежащего на бизнесе финансового бремени. Оно необходимо не для получения денег, а для покрытия иных кредитов. При этом итоговым результатом рефинансирования должно оказаться то, что ежемесячные платежи, которые ранее приходилось выплачивать предпринимателю, стали заметно меньше.

Важно понимать, что банки охотно идут навстречу малому бизнесу и готовы предоставлять достаточно выгодные условия, но они желают видеть достойные гарантии того, что заем будет полностью выплачен. Именно с этим связано то, что большая часть документов, которые потребует кредитное учреждение, связаны со стабильностью бизнеса и финансами заёмщика.

Но внимательность требуется не только от банков. Бизнесменам тоже стоит максимально ответственно подойти к выбору банка, поскольку тарифы и условия различных кредитов серьёзно отличатся.