Как взять кредит в сбербанке индивидуальному предпринимателю. Сбербанк — кредитование малого бизнеса: условия, требования, сумма кредита. Программа стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства
Хотите открыть собственное предприятие, но у вас нет для этого необходимой суммы? Решить эту проблему всего за несколько дней можно, оформив кредит для ИП в Сбербанке. В настоящее время тут действуют программы, по условиям которых можно получить с нуля, не предоставляя залогового имущества. Выданы кредиты индивидуальным предпринимателям в Сбербанке могут быть на любые цели. Условия их предоставления предусматривают:
- получение средств наличными или на счет;
- срок кредитования - до 4-х лет;
- оформление кредита без поручителей;
- под 11 - 0%.
Оформление кредита на открытие бизнеса занимает всего несколько дней.
Как оформляются кредиты индивидуальным предпринимателям в Сбербанке
Получить выгодный кредит на развитие бизнеса для ИП в Сбербанке не сложно. Для этого нужно поступить так:
- Посетить официальный сайт организации, изучить условия кредитных программ и требования к потенциальным клиентам.
- Собрать пакет документов, требуемых банком.
- Посетить отделение организации, представить необходимые документы.
Дальше вам нужно будет только дождаться решения кредитной организации по вашему запросу. Если оно будет положительным, вас пригласят в отделение банка и предложат подписать кредитный договор. Средства для открытия бизнеса будут переданы вам банком в течение нескольких дней.
Сбербанк России входит в число финансовых учреждений, которые считаются лояльными в вопросах кредитования ИП. Предпринимателям он предлагает линейку продуктов, ориентированных как на физических лиц, привлекающих заёмные средства на личные нужды, так и на субъекты коммерческой деятельности, которым требуются деньги на развитие бизнеса. Своим клиентам, на счета которых регулярно поступают зарплаты и пенсии, банк сам предлагает кредитные карты и потребительские кредиты на предварительно одобренные суммы и со льготной процентной ставкой. Но шанс на положительное рассмотрение кредитной заявки есть и у предпринимателей, не имеющих в нём счетов.
Условия кредитования ИП в Сбербанке
Индивидуальный предприниматель может воспользоваться сразу двумя разновидностями кредитных продуктов, предлагаемых Сбербанком. К ним относятся:
- ориентированными на обычных клиентов - физических лиц, включая предпринимателей;
- предназначенными исключительно для специфических нужд бизнеса.
Кредиты для личных нужд ИП
В 2018 году Сбербанк предлагает физическим лицам, включая предпринимателей, такие кредитные продукты:
- потребительский «Кредит на любые цели»;
- рефинансирование ранее взятых кредитов, включая ипотечные;
- кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (ЛПХ);
- кредитные карты;
- различные ипотечные программы.
Потребительское кредитование физических лиц в Сбербанке
«Кредит на любые цели» Сбербанк предоставляет под поручительство и без него на таких условиях:
- заёмщику должно быть от 21 года, а на момент возврата кредита - не больше 75 лет, если есть поручитель, нижняя возрастная планка уменьшается до 18 лет;
- если в роли заёмщика выступает ИП, стаж его деятельности в этом качестве должен насчитывать от полугода, при совмещении предпринимательской деятельности с работой по найму и перечислении зарплаты на карту Сбербанка, требование к стажу на таком месте работы снижается до трёх месяцев;
- максимальная сумма кредита - 5 млн рублей;
- кредит предоставляется на срок до пяти лет;
- процентная ставка составляет от 13,9 до 19,9% годовых, для зарплатных клиентов и получателей пенсии - от 12,9%, по кредитам от 250 тыс. рублей, взятым до 30 апреля 2018 включительно, действует акция - от 12,5% и от 11,5% для получателей зарплат и пенсий на карту Сбербанка.
Кредитный калькулятор для продукта «Кредит на любые цели» на сайте Сбербанка
Рефинансирование кредитов в других банках для физических лиц
В рамках программы рефинансирования Сбербанк предлагает своим клиентам перекредитоваться по ранее взятым в других финансовых учреждениях займам на более выгодных условиях. На эти цели он предлагает кредиты до 3 млн рублей сроком до пяти лет по фиксированной ставке 13,5%.
Смысл рефинансирования кредита состоит в том, что за счёт полученного займа один или несколько ранее взятых в другом банке под более высокий процент кредитов погашаются досрочно, а задолженность возвращается уже Сбербанку, но на условиях меньшей суммы ежемесячного платежа и с меньшей переплатой.
Разъяснение механизма работы программы рефинансирования кредитов на сайте Сбербанка
С помощью предлагаемой банком программы можно рефинансировать такие кредитные продукты сторонних банков:
- потребительские кредиты;
- автокредиты;
- кредитные карты;
- разрешённый овердрафт по дебетовым картам.
Если клиент рефинансирует хотя бы один кредит стороннего банка, одновременно он вправе включить в программу автокредит и потребительский кредит, взятые ранее на менее выгодных условиях в самом Сбербанке.
Есть и дополнительные ограничения относительно включаемых в программу кредитов:
- отсутствие просрочек за последний год;
- срок действия от 180 дней с даты заключения кредитного договора;
- не менее 90 дней до окончания кредитного договора;
- отсутствие реструктуризации.
Реструктуризацией кредита называется изменение условий кредитного договора на более посильные для заёмщика. Чаще всего это означает снижение ежемесячного платежа при одновременном увеличении срока выплат по кредиту или пересчёт суммы задолженности из одной валюты в другую - как правило, из иностранной в рубли. Потребность в реструктуризации возникает, когда сумма ежемесячного платежа становится для заёмщика непосильной после уменьшения его доходов из-за потери работы или дополнительного источника дохода, проблем со здоровьем, полной или частичной утраты трудоспособности и т. п.
Кредитные карты
Кредитная карта Сбербанка представляет собой банковскую карту, позволяющую клиенту пользоваться деньгами банка в рамках закреплённого за ней кредитного лимита, который определяется индивидуально на основе данных о платёжеспособности заёмщика. Индивидуально Сбербанк определяет и процентную ставку для каждого клиента.
Впрочем, при грамотном использовании карты проценты можно и не платить. Для этого не нужно снимать наличные, а сумму каждой оплаты картой возмещать в течение льготного беспроцентного периода, который для карт Сбербанка составляет 50 дней.
В зависимости от платёжеспособности клиента банк может предложить ему карты международных систем Visa и MasterCard от стандартных до карт премиум-класса Gold и Platinum с более щедрым кредитным лимитом и льготами. Есть возможность оформить и кредитную карту программы «Аэрофлот Бонус». За потраченные по ней деньги начисляются бонусные мили - одна за 60 рублей по классической карте и полторы - по карте Gold, которые впоследствии по мере накопления достаточного количества можно обменять на авиабилеты.
Так выглядит классическая карта Visa Aeroflot Сбербанка
Если клиент, не удержавшись от соблазна, израсходовал весь кредитный лимит или его львиную долю, от него требуется каждый месяц вносит минимальный платёж. Основная часть этого платежа после вычета комиссий и процентов за обслуживание становится снова доступной. И возникает соблазн снова её потратить.
Немецкий финансовый консультант Бодо Шефер рекомендует тем, у кого есть долги, «выбросить кредитные карточки». Сам он поясняет, что с наличными человек расстаётся не так легко, как с неосязаемым лимитом кредитки. Но можно понимать это утверждение и иначе - просто не тратить деньги с кредитки до тех пор, пока задолженность по ней не окажется полностью погашенной.
Американский гуру финансовой грамотности Роберт Кийосаки советует иметь не больше двух кредиток, никогда не снимать с них наличных, а расходовать лишь суммы, которые в состоянии безболезненно погасить с ближайшего поступления.
Мой друг, много лет живущий в США, в очередной приезд на родину опоздал на обратный самолёт. Все взятые с собой деньги он прогулял. Но благодаря кредитной карте, которую держал на всякий случай, не тратя кредитный лимит, смог купить новый билет и вернуться домой. Сам же я оценил в действии совет Бодо Шефера, ещё не зная о нём. Много лет назад я исчерпал кредитный лимит по своей первой кредитной карте, а то, что оставалось на ней после внесения минимального платежа, тратил. Так продолжалось, пока срок её действия не истёк. После этого банк прислал мне новую карту, которую требовалось активировать перед началом использования. Понимая, что после активации начну снова тратить остающиеся на ней деньги, я карту уничтожил, а минимальные платежи на привязанный к ней счёт делал безналичным путём со своей зарплатной карточки в том же банке. И так, пока не рассчитался полностью, после чего перевыпускать кредитку не стал.
Кредит владельцам личного подсобного хозяйства
Если у потенциального заёмщика есть официально оформленное личное подсобное хозяйство, он может взять в Сбербанке кредит в сумме от 30 тысяч до 1,5 млн рублей на срок от трёх месяцев до пяти лет под 17% годовых.
Обязательным условием будет наличие ЛПХ, подтверждённое выпиской из похозяйственной книги. Похозяйственные книги ведут сельские администрации по месту нахождения таких хозяйств.
При этом допускается наличие у заёмщика статуса ИП.
Ипотека для физических лиц от Сбербанка
Сбербанк в 2018 году предлагает своим клиентам такие ипотечные программы:
- на приобретение готового жилья;
- на приобретение строящегося жилья;
- на приобретение загородных домов;
- на индивидуальное строительство;
- на приобретение загородного дома;
- ипотека с государственной поддержкой для семей с детьми;
- ипотека с материнским капиталом;
- нецелевые займы под залог имеющегося жилья;
- рефинансирование ипотеки в других банках.
Городскую квартиру на вторичном рынке, то есть готовое жильё, можно приобрести на таких условиях:
- ставка от 8,6% годовых (льготная по акции для молодых семей, по ипотечной программе с господдержкой для семей с детьми ставки начинаются от 6%);
- первый взнос от 15% стоимости жилья;
- срок - от одного года до тридцати лет;
- от 300 тысяч рублей до 85% стоимости приобретаемого жилья.
Ипотечный калькулятор на сайте Сбербанка
Необходимые документы для получения ИП кредита на личные нужды в Сбербанке
Минимальный набор документов для ИП при подаче заявки на кредитные продукты Сбербанка для физических лиц включает:
- паспорт ИП;
- свидетельство о регистрации по месту жительства или пребывания, если применимо;
- выписку из ЕГРИП;
- налоговую декларацию за последний отчётный период и документы, подтверждающие её принятие ИФНС.
В зависимости от запрашиваемого кредитного продукта требуются дополнительные документы: выписка из похозяйственной книги, если берётся кредит для владельца ЛПХ, документы на кредитуемое или передаваемое в залог жильё при заявке на ипотеку, на выбор загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федерального органа власти для ипотеки, паспорт поручителя и подтверждения его занятости и доходов и пр.
Кредиты для бизнеса
Субъектам малого бизнеса Сбербанк в 2018 году предлагает такие кредитные продукты:
- нецелевые кредиты с залогом и без;
- пополнение оборотных средств;
- приобретение недвижимости, транспорта и оборудования;
- рефинансирование кредитов;
- лизинг;
- банковские гарантии;
- кредиты участникам тендеров и госконтрактов;
- услуги факторинга.
Перечень кредитных продуктов для малого бизнеса на сайте Сбербанка
Нецелевые кредиты Сбербанка малому бизнесу (таблица)
| Параметры/Кредитный продукт. | Сумма. | Срок. | Ставка. | Требования к заёмщику. | Обеспечение. | Дополнительно. |
| «Доверие». | От 100 тыс. до 3 млн рублей. | От полугода до трёх лет. | 18,5%, для повторных заёмщиков от 17%. |
| Для ИП - поручительство физического лица. | |
| «Бизнес-Доверие» без залога. | От 80 тыс. до 3 млн рублей. | От трёх месяцев до двух лет для заёмщиков без кредитной истории и до трёх лет для заёмщиков с хорошей историей. | От 15,9%. |
| Не менее одного поручительства. | Отсрочка уплаты основного долга до трёх месяцев. |
| «Бизнес-доверие» с залогом. | От 0,5 млн рублей до 50–90% стоимости предмета залога:
| От трёх месяцев до трёх лет. | От 12,9%. | От года хозяйственной деятельности при залоге недвижимости и от трёх месяцев при залоге ценных бумаг Сбербанка. |
| География действия кредитных городов ограничена. Полный список городов, в которых предоставляется кредит, приведён в его описании на сайте Сбербанка. |
| «Экспресс под залог». | От 300 тыс. до 5 млн рублей. | От полугода до четырёх лет. | 16–19%:
|
| Залог недвижимости или оборудования. |
Кредиты Сбербанка на пополнение оборотного капитала малого бизнеса (таблица)
| Параметры/Кредитный продукт. | Сумма. | Срок. | Ставка. | Требования к заёмщику. | Обеспечение. | Дополнительно. |
| «Бизнес-Оборот». | От 0,5 до 3 млн рублей, для сельхозпроизводителей от 150 тысяч рублей. | От одного месяца до четырёх лет. | От 11%. |
|
| Отсрочка возврата основной суммы долга до полугода. |
| «Экспресс-Овердрафт». | От 50 тыс. до 2,5 млн рублей, но не более 50% кредитовых поступлений на счёт. | До 360 дней. | 15,5%. |
| Не нужно. | За счёт овердрафта нельзя финансировать:
|
| «Бизнес-Овердрафт». | От 300 тыс. до 17 млн рублей. Для сельхозпроизводителей от 100 тыс. рублей. | До года. | От 12%. |
| Поручительство собственника бизнеса или его партнёра. | За открытие овердрафтного лимита взимается комиссия 1,2% его суммы, но в пределах от 8,5 до 60 тыс. рублей. |
Кредиты Сбербанка малому бизнесу на приобретение недвижимости, транспорта и оборудования (таблица)
| Параметры/Кредитный продукт. | Сумма. | Срок. | Ставка. | Требования к заёмщику. | Обеспечение. | Дополнительно. |
| «Экспресс-ипотека». | До 7 млн рублей, для отдельных городов до 7 или 10 млн. | От полугода до 10 лет. | 15,5%. |
| обязательное страхование приобретаемого объекта. | Выделяется на приобретение коммерческой недвижимости, включая участки, на которых она расположена. |
| «Бизнес-Актив». | От 150 тыс. рублей. | До семи лет. | От 11%. |
|
| Кредит выделяется на новое или б/у, кроме первой и второй амортизационных групп, промышленное оборудование. Может покрывать стоимость его дополнительных комплектов, пусконаладочных работ и страхового полиса на первый год эксплуатации. Возможна отсрочка по основному долгу до полугода. Первый взнос:
|
| «Бизнес-Авто». | От 500 тыс. рублей, для сельхозпроизводителей - от 150 тысяч рублей. | До восьми лет. | От 11%. |
|
| Кредит выделяется на приобретение легкового и грузового коммерческого транспорта, спецтехники, прицепов и полуприцепов и других транспортных средств. В рамках одного кредита можно купить несколько машин. Отсрочка по основному долгу до полугода. Первый взнос:
|
| «Бизнес-Недвижимость». | От 0,5 до 5 млн рублей. Для сельхозпроизводителей до 150 тыс. рублей. | От месяца до 10 лет. | От 11%. |
|
| Выделяется на приобретение недвижимости. Отсрочка оплаты основного долга до года. Первый взнос: от 25%, для сельхозпроизводителей от 20%. |
| «Бизнес-Инвест». | От 0,5 млн рублей. Для сельхозпроизводителей - от 150 тыс. На рефинансирование кредитов - от 3 млн. Верхний предел не лимитирован, зависит от платёжеспособности заёмщика. | От месяца до 10 лет. |
|
| Выделяется на приобретение имущества, ремонт или строительство, модернизацию, рефинансирование кредитов и лизинговых договоров со сторонними финансовыми организациями. |
Рефинансирование кредитов для бизнеса
Рефинансировать ранее взятые кредиты на бизнес в других банках предприниматели могут с помощью таких продуктов Сбербанка:
- «Бизнес-Оборот»;
- «Бизнес-Инвест»;
- «Бизнес-недвижимость»;
- «Доверие».
Лизинг для ИП в Сбербанке
Программами лизинга от Сбербанка предприниматели могут воспользоваться для приобретения:
- легковых автомобилей;
- коммерческого транспорта;
- грузовиков;
- спецтехники.
По программе лизинга легковых автомобилей ИП может приобрести машину стоимостью до 24 млн рублей, уплатив от 10% его полной стоимости. Договор заключается на срок от 12 до 37 месяцев.
С помощью Сбербанка спецтехнику можно приобрести в кредит или по программе лизинга
Лизинг отличается от кредита тем, что на протяжении всего срока действия договора приобретаемый актив остаётся в собственности лизингодателя, а лизингополучатель оплачивает ему стоимость аренды актива. Однако эти платежи засчитываются и как выкупные за актив, и по окончании договора он переходит в собственность арендатора. В России распространено предоставление в лизинг транспортных средств ИП и организациям, однако в мире практикуется лизинг и других активов, включая недвижимость, в том числе и для физических лиц.
Банковские гарантии для малого бизнеса от Сбербанка
Банковской гарантией называется кредитный продукт, по условиям которого банк берёт на себя обязательства произвести платежи за клиента, в ситуации, когда у того не окажется собственных средств на это.
Малому бизнесу, включая ИП, Сбербанк в 2018 году предлагает две разновидности такого продукта:
- «Банковская гарантия за один день»;
- «Банковская гарантия».
Основные характеристики банковских гарантий для малого бизнеса (таблица)
| Параметры/Кредитный продукт. | Сумма. | Срок. | Вознаграждение. | Ставка при использовании средств банка. | Требования. | Дополнительно. |
| «Бизнес-гарантия за один день» | От 50 тысяч до 15 млн рублей. | До двух лет без обеспечения. До трёх лет при залоге ценных бумаг Сбербанка на всю сумму гарантии. | 0,49% от суммы гарантии, но не меньше четырёх тысяч рублей. | От 10,6%. |
| Обеспечение необязательно, но можно использовать в этом качестве векселя и депозитные сертификаты Сбербанка. Возможность приобрести гарантию в течение одного дня. |
| «Бизнес-гарантия». | От 50 тысяч рублей, верхний предел неограничен. | От одного месяца до двух лет без обеспечения. До трёх лет при полном обеспечении ценными бумагами Сбербанка, хозяйственной деятельности от двух лет или при устойчивом финансовом положении. | От 2,66% суммы гарантии. | От 11,73%. |
| В качестве обеспечения можно использовать векселя и депозитные сертификаты Сбербанка, имеющееся имущество и гарантии Федеральной корпорации по развитию малого и среднего предпринимательства. |
Кредитные продукты Сбербанка для участников тендеров и госконтрактов
ИП, участвующим в конкурсах по отбору исполнителей госзаказов, и победителям таких конкурсов Сбербанк предлагает продукты «Бизнес-гарантия» и «Бизнес-контракт».
По условиям продукта «Бизнес-контракт» ИП может привлечь до 600 млн рублей на срок до трёх лет по ставке от 11,8% годовых.
Требования к заёмщикам предъявляются те же, что и по продукту «Бизнес-гарантия», только минимальный срок ведения деятельности равен трём месяцам для ИП, занимающихся торговлей, и году для всех остальных сфер деятельности.
Факторинг для малого бизнеса
Факторингом называется финансовая услуга, в результате которой участником сделок между двумя субъектами коммерческой деятельности становится третья сторона - факторинговая компания, или фактор. Смысл её состоит в том, что поставщик получает деньги за отгруженный товар или оказанные услуги от факторинговой компании, а покупатель затем рассчитывается уже с ней и должен ей, а не поставщику.
Малому бизнесу эта схема помогает избежать кассовых разрывов на более выгодных условиях, чем привлечение овердрафта, так как комиссия за услуги фактора ниже, чем процент по банковскому кредитованию.
Сбербанк в 2018 году оказывает эту финансовую услугу в двух вариантах:
- экспресс;
- стандарт.
Факторинговые продукты для малого бизнеса от Сбербанка (таблица)
| Продукт/Условия. | Экспресс. | Стандарт. |
| Размер финансирования. | 100% суммы поставки. | 100% суммы поставки. |
| Начальный лимит финансирования. | 10 млн рублей. | 50 млн рублей. |
| Отсрочка платежа. | До 180 дней. | До 200 дней. |
| Перечень покупателей. | Утверждается банком. | Без ограничений. |
| Продукт. | Факторинг без права регресса. Так называется вариант, когда факторинговая компания берёт на себя риски невыполнения покупателем его обязательств, за что взимает с продавца страховую премию, размер которой на российском рынке достигает 10% суммы поставки. Таким образом, поставщик получает 90% стоимости поставки. | Без ограничений. |
| Оценка финансового состояния поставщика. | Экспресс-анализ платёжной дисциплины. | Анализ финансового состояния. |
| Способ предоставления документов для выплаты финансирования. | Электронный документооборот. | Без ограничений. |
| Срок принятия решение по сделке. | До трёх дней. | До 10 дней. |
Как взять кредит для ИП в Сбербанке: порядок действий
Получение предпринимателем кредита в Сбербанке предполагает такую последовательность действий:
- Выбрать интересующий кредитный продукт.
- Внимательно изучить его описание: требования к заёмщику, пакет необходимых документов, условия кредитования и т. п.
- Если остались вопросы, позвонить в кол-центр банка или посетить ближайшее отделение и проконсультироваться. Если кредит берётся на нужды бизнеса, подойдёт не всякое отделение, а то, где кредитуют ИП и юрлиц. Специалисты, работающее в отделении, где такая услуга не оказывается, не помогут, так как некомпетентны.
- Подготовить пакет документов в соответствии с описанием интересующего продукта и рекомендациями специалистов банка. Для заявки на кредит для личных нужд от клиента банка они могут и не понадобиться: по отдельным кредитным продуктам заявка подаётся через систему Сбербанк Онлайн, а решение по ней принимается на основе уже имеющейся о клиенте информации. Если же кредит берётся для нужд бизнеса, потребуется принести в банк документы, подтверждающие статус ИП и его официальные доходы:
- Подать заявку наиболее удобным способом из доступных. Для кредитов на личные нужды это заполнение формы на сайте банка и визит в отделение. Если кредит берётся для нужд бизнеса, потребуется найти ближайшее отделение, занимающееся кредитованием бизнес-клиентов, и посетить его.
- Дождаться решения по заявке. Работники банка позвонят, чтобы проинформировать клиента, или пришлют смс.
- В случае одобрения при необходимости снова посетить отделение банка для завершения всех формальностей. Нужно ли снова посещать банк или действовать в ином порядке, скажут сами его сотрудники, сообщая о решении по заявке.
В зависимости от запрашиваемого кредита номинальные сроки на рассмотрение заявки в Сбербанке составляют от двух часов до восьми дней. Но гарантии, что банк в них уложится, нет. Сами его сотрудники поясняют, что вправе продлить срок рассмотрения любой заявки, если сочтут нужным.
Анонимный пользователь сайта Banki.ru из Воронежской области пишет , что подал заявку на потребительский кредит Сбербанка 1 ноября 2017 года. Решения по ней он до конца 2017 так и не дождался. А представитель службы заботы о клиентах Сбербанка Мария Александрова 2 января 2018 ответила ему, что сожалеет о столь длительном ожидании клиента, но такие уж в банке правила: срок рассмотрения заявки он вправе увеличить.
Ответ представителя Сбербанка пользователю сайта Banki.ru на жалобу о затягивании рассмотрения заявки на кредит
Рассмотрение кредитной заявки
Сотрудник банка, с которым общается ИП при подаче заявки на кредит, выступает лишь посредником. В его функции входит только сбор информации и документов и их передача коллегам из специального подразделения. А в их обязанности входит проверка и оценка предоставленных им сведений, а на основе результата - решение одобрить или отказать.
При рассмотрении кредитной заявки они учитывают такие факторы:
- Клиентская история потенциального заёмщика в банке.
- Его кредитная история в Сбербанке, если она у него есть. Лучше всего, когда она есть и положительная, если нет - не так хорошо, но тоже неплохо: всем надо когда-то начинать, и работники банка это понимают. А вот с багажом в виде проблемных кредитов Сбербанка в прошлом шансы на одобрение минимальны.
- Общая кредитная история. При рассмотрении заявки на предварительно одобренный кредитный продукт от клиента с регулярными поступлениями на счёт или карту в банке она может и не браться во внимание: в этих случаях платёжеспособность и надёжность заёмщика оцениваются по особой методике. Но в остальных случаях имеет решающее значение. И чем больше в ней проблем, «белых пятен» и прочих нежелательных элементов, тем меньше шансов на одобрение.
- Финансовое положение заёмщика: размер и регулярность его доходов, их легальность. Предпочтительны поступления из официальных источников, подтверждаемые справкой 2-НДФЛ или налоговой декларацией. «Серый» или полностью неофициальный доход рассматривается как дополнительный фактор риска.
- Полнота и достоверность сведений, которые заёмщик предоставил о себе. Тут навредит любая ложь или забывчивость даже в мелочах при заполнении анкеты или ответах на вопросы работника отделения, через которого подавалась заявка. В частности, сокрытие информации об имеющихся кредитах в других банках и платежах по ним, которую обязательно проверят по кредитной истории - «минус в карму», чреватый отказом.
Берутся во внимание и такие моменты, как, например, проживание не по месту регистрации, работа не в том регионе, где зарегистрирован, обращение не в ближайшее к дому или своему офису отделение, хотя формально это и разрешено, семейное положение клиента, наличие у него иждивенцев. Но при прочих факторах риска эти обстоятельства оцениваются как дополнительный момент, чреватый проблемами. Впрочем, сами по себе они критического значения не имеют.
По личному опыту взаимодействия со Сбербанком могу сказать, что легко он выдаёт своим клиентам с регулярными поступлениями на счета кредитные карты. После получения смс о наличии специального предложения такую карту мне выдали сразу при обращении в отделение банка. Затем в среднем раз в год приходили смс от банка с предложением увеличить кредитный лимит по ней и инструкциями, что делать, если мне это не нужно. А вот в отношении прочих кредитных продуктов он более строг. Несколько знакомых, подавших заявку на потребительский кредит с предварительно одобренным лимитом после настойчивых предложений Сбербанка в форме смс и даже телефонных звонков с приглашением посетить отделение и подать заявку, получили отказ, несмотря на положительную кредитную историю.
По каким причинам Сбербанк может отказать ИП в выдаче кредита
Сбербанк, как и другие кредитные учреждения, не объясняет причин отказа в выдаче займов и по закону имеет на это право. Но можно привести основные факторы, которые ложатся в основу таких решений:
- Клиент запрашивает слишком большую сумму на недостаточно большой срок.
- Подтверждённый доход потенциального заёмщика расценивается как недостаточный. Приемлемой для банка считается ситуация, когда на ежемесячные платежи по кредитам уходит не больше 30–50% его регулярных поступлений.
- Закредитованность клиента. При определении доли платежей по кредитам в доходе клиента банк принимает во внимание не только заём, который тот запрашивает, но и все его затраты на уже имеющиеся кредиты.
- Отсутствие подтверждений дохода.
- Предоставление недостоверной информации о своих доходах и их источниках, кредитах, обязательных расходах и т. п.
- Большая совокупность факторов риска, включая не имеющие критического значения по отдельности.
Если клиент имеет шансы на одобрение кредита, но не на тех условиях, на которые подана заявка, банк обычно выдвигает встречное предложение: с меньшей суммой, большим сроком, с другим предметом залога и т. п.
Такие кредитные продукты предлагает Сбербанк индивидуальным предпринимателям в 2018 году. Однако прежде чем подавать заявку на любой из них, стоит тщательно оценить свои возможности и подумать, нет ли возможности избежать привлечения заёмных средств.
Сбербанк предлагает 10 основных кредитных программ для малого бизнеса. Как взять кредит для ИП в Сбербанке, какую программу выбрать – все особенности и возможности финансирования своего дела рассмотрим далее в статье.
Обзор программ Сбербанка по кредитам малому бизнесу: условия и ставки
Сбербанк России в 2018 году кредитует на развитие малого бизнеса без залога и под залог недвижимости, оборудования или товаров . Наличие обеспечения – это первый критерий, который стоит учесть при выборе кредита.
Беззалоговое кредитование на доверии
Без обеспечения Сбербанк кредитует предпринимателей, бизнес которых работает более года и приносит прибыль.
«Доверие»
Программа позволяет получить «доверительный» кредит, не оформляя залог, для бизнеса, доход от которого за год не превышает 60 млн рублей.
Можно привлечь заемные средства на любые нужды :
- решение текущих проблем;
- развитие собственного бизнеса;
- рефинансирование.
Кредит «Доверие» дает возможность получить от 100 тыс. до 3 млн рублей под процентную ставку 18,5% годовых, при повторном кредитовании – 17%. В случае оформления рефинансирования, если клиент представит документы о направлении займа в счет закрытия действующих кредитов, банк готов установить ставку на уровне 16,5%.
Срок, за который будет необходимо вернуть заемные средства: от 1 до 3 лет. Для оформления кредита можно привлечь поручителей.
«Доверие» подойдет заемщикам, кому необходим кредит без залога и без контроля банка за тратами заемных средств, например, когда нужна наличка. Также продукт хорош для рефинансирования задолженности, по которой текущая ставка выше 16,5%.
Главное преимущество этого варианта: нет необходимости документально подтверждать цели расходования полученных денег.
«Экспресс-Овердрафт»
Средства выдаются в размере до 50% от суммы ежемесячного оборота на расчетных счетах предпринимателя. Можно получить до 2,5 млн рублей под фиксированный единый процент – 15,5%. Срок договора 360 дней, но вернуть каждый транш нужно в течение 60 дней.
«Экспресс-Овердрафт» – это хорошее решение для кратковременного восполнения «оборотки»: если с поставщиками или подрядчиками нужно рассчитаться сразу, а от покупателей (заказчиков) средства поступят через месяц – полтора.
У предложения есть свои преимущества:
- упрощенный анализ финансов предпринимателя;
- можно оформить через интернет-банк, систему «Сбербанк Бизнес Онлайн»;
- кредит возобновляемый, можно пользоваться по мере необходимости.
Минус: ИП может потратить овердрафт только на бизнес-цели, нельзя снять наличные или направить на погашение займа.
Залоговые программы кредитования для ИП
Наиболее выгодный вариант при залоговом кредитовании, если в обеспечение передается недвижимость. В этом случае относительно невысокие затраты на страховку и есть возможность получить более лояльные условия.
«Бизнес-Доверие»
Кредит на любые цели, подтверждения банк не требует. Минимальный процент 14,5%, минимальная сумма – 500 тысяч, а максимум рассчитывается в каждом конкретном случае и зависит от стоимости залога. Банк выдаст средства максимум на 3 года.
«Бизнес-Доверие» стоит выбрать, если есть недвижимость в залог, нужна сумма ощутимо меньше ее стоимости, но при этом пригодится отсрочка выплаты кредита. Например, открытие нового магазина, когда ИП вкладывает еще и свои средства, и платить кредит в первые месяцы будет сложно.
Плюсы программы:
- ИП может получить отсрочку в погашении кредита на 3 месяца;
- банк не контролирует, куда будут направлены средства.
Минус: небольшой лимит кредитования, 50–60% от рыночной стоимости залога.
«Бизнес-Оборот»
Существенное преимущество варианта – низкая процентная ставка: от 11,8%. Минимальная сумма для займа 150 тыс. рублей. Срок возврата заемных средств не должен превышать 48 месяцев.
По данной программе возможно использование кредитных денег только на определенные цели:
- приобретение любого сырья и материалов для развития или становления бизнеса;
- пополнение запасов товаров;
- осуществление любых текущих расходов на имеющийся бизнес;
- погашение финансовых обязательств перед иными банками.
Кредит «Бизнес-Оборот» – это предложение для бизнеса с выручкой более 60 млн в год с «прозрачной» бухгалтерией. Условия лучше, но банк будет тщательнее анализировать бизнес.
Плюсом программы, кроме низкого процента, является увеличенный срок кредитования.
В обеспечение можно оформить залог недвижимости, транспорта, животных (сельскохозяйственных), а также ценные бумаги. Банк готов выдать средства на сумму большую, чем стоимость залога.
«Бизнес-Инвест»
Для предпринимателей такой кредит дает возможность на выгодных условиях финансировать за счет заемных средств приобретение нового имущества или оборудования либо закрыть финансовые обязательства перед другими банками.
Оформляется под залог. Срок возврата не более 120 месяцев. Есть отсрочка возврата основного долга до 12 месяцев. Ставка по кредиту будет от 11,8%. Сумма к выдаче должна быть не менее 150 тысяч рублей.
«Бизнес-Инвест» – программа для долгосрочных инвестиций, когда необходим длительный срок, а также отсрочка платежа на первое время. Подходит для бизнеса с выручкой до 400 млн руб., имеющего активы, которые можно передать в залог.
- низкая ставка;
- длинный срок;
- отсрочка платежа.
К минусам следует отнести тот факт, что новым заемщикам будут доступны не все преимущества продукта. Так, и ставка, и отсрочка платежа определяются индивидуально и не всегда согласовываются на желаемом уровне.
В Сбербанке есть дополнительные программы, позволяющие приобрести транспортные средства, оборудование или недвижимость для бизнеса. Условия в основном схожи с «Бизнес-Инвест», но по ним установлены строгие конкретные цели, что учитывается в особенностях каждого продукта.
Условия оформления кредита для бизнеса в Сбербанке и требования к заемщику
В Сбербанке получить любой из вышеописанных кредитов малому бизнесу могут только действующие индивидуальные предприниматели.
Необходимым условием для выдачи кредита является срок ведения своего дела. Минимально допустимый – от 3 месяцев – установлен при залоговом кредитовании, при беззалоговом – бизнес должен работать более года.
Поручительство одного из родственников увеличивает шансы на одобрение заявки.
Стоит помнить, что при оформлении кредита с обеспечением, залог обязательно страхуется – это обязательное требование. Исключением является только земельный участок и ценные бумаги.
Важное условие для одобрения кредита предпринимателю – наличие хорошей кредитной истории либо ее отсутствие. Факты просрочек в прошлом могут стать причиной отказа.
Как взять кредит ИП в Сбербанке: перечень документов, срок рассмотрения заявки
Подать заявку на кредит предприниматель может только при личном обращении в офис банка . Исключение представляет программа «Экспресс-Овердрафт», заявка оформляется онлайн на сайте в «Личном кабинете» бизнесмена.
Для любой из выбранных программ необходим следующий пакет документов :
- Заполненная анкета на бланке Сбербанка.
- Паспорт гражданина РФ.
- Документы, подтверждающие регистрацию предпринимателя.
- Отчетность по финансам ИП.
При оформлении поручительства или залога нужен дополнительный пакет документов. Так, на залоговое имущества необходимы документы, которые подтверждают, что оно принадлежит предпринимателю и нигде не заложено.
Рассмотрением заявки и вынесением решения занимается специальный кредитный комитет. На это уйдет немного времени, до 5 дней, но при условии, что все необходимые документы переданы в банк. Есть программы, позволяющие получить финансирование за 1 день, например, «Экспресс-Овердрафт».
При вынесении решения учитываются:
- кредитная история заявителя;
- наличие собственности, залога и поручительства;
- величина дохода;
- качество бизнес-проекта или бизнес-плана (при наличии).
Если заявитель получил отказ на кредит под бизнес, он может подать заявку на оформление потребительского кредита.
Для тех, кто планирует открыть свой бизнес
У Сбербанка нет программы, нацеленной на открытие бизнеса и финансирование для начинающих ИП . Если лицо заинтересовано в кредитовании именно в Сбербанке, то можно для старта использовать любой подходящий потребительский кредит .
Банк предлагает программы: «Потребительский кредит без обеспечения», «Нецелевой кредит под залог» либо вариант под поручительство физических лиц. В 2017 году в преддверии Нового года Сбербанк запустил акцию, и возможно оформление потребительского кредита под довольно низкий процент – 12,5%.
Потребительский кредит для ИП подходит в том случае, если у него есть работа по совместительству в качестве наемного работника.
Можно получить кредит на бизнес с нуля в других банках, которые не менее надежны, чем Сбербанк. Примеры таких программ рассмотрены далее.
Плюсы и минусы предложений Сбербанка и три крупнейших конкурента
Одним из плюсов обслуживания в Сбербанке, в том числе и кредитования для малых предпринимателей является то, что банк предлагает удобную комплексную систему взаимодействия. Для бизнесменов предусмотрены удобные онлайн-сервисы: «Сбербанк Бизнес Онлайн», мобильное приложение «Сбербанк Бизнес».
Преимущества кредитования в Сбербанке:
- развитая система комплексного обслуживания;
- большой перечень кредитных программ;
- конкурентные ставки по отдельным видам кредитов;
- льготные условия для постоянных клиентов.
В Сбербанке есть удобный сервис по подбору необходимого предложения по финансированию. На сайте банка необходимо ввести свои данные, и система предложит оптимальную кредитную программу.
Недостатки:
- относительно высокие проценты по некоторым программам финансирования;
- закрытие программы «Бизнес-Старт» и невозможность взять кредит на франшизу.
Таким образом, начинающим предпринимателям необходимо поискать альтернативы от иных кредитных организаций. К примеру:
- «Россельхозбанк» предлагает несколько вариантов, в том числе и программы, направленные на помощь в открытии дела и на развитие имеющегося бизнеса. Ставки определяются индивидуально, сроки могут достигать 15 лет. Плюс: очень большой выбор кредитных программ.
- «ВТБ 24» привлекает ИП низкими ставками (стартуют с 10,9%), даже по сравнению со Сбербанком. Есть возможность получить финансовую поддержку для начинающих предпринимателей.
- «Альфа-Банк». В банке есть , одна из них подойдет для бизнеса с нуля. Здесь ставка будет от 13,5 до 19,5%. Максимальная граница – довольно высокий процент, но величина зависит от срока кредитования, суммы и других условий и часто останавливается на среднем уровне.
Перед тем, как взять кредит, ИП следует изучить все возможные варианты и выбрать наиболее подходящий.
Предлагаемые услуги учреждения практически полностью удовлетворяют нужды физических и юридических клиентов. Давайте познакомимся с актуальными беззалоговыми займами для ИП в Сбербанке, направленными на поддержку и развитие бизнесменов.
Преимущества Сбербанка
В столь крупный банк стоит обратиться по ряду причин:
- Получить наличные можно даже без залога.
- Займы Сбербанка имеют наиболее выгодные условия: льготные периоды для предпринимателей, разные сроки кредитования, акционные предложения, фиксированные ставки.
- Является давнишним партнером всяких Фондов по содействию малого и среднего бизнеса (далее по тексту-МСБ) и прочих гарантийных фондов.
Список достоинств можно продолжать и дальше. Стоит отметить специальные условия для предпринимателей, работающих по госзаказам, тесное сотрудничество структуры с АО «НДКО «Агентство кредитных гарантий», где все силы пущены на лоббирование интересов МСБ.
Если индивидуальный предприниматель решил приобрести коммерческое авто, отечественный грузовик б/у или различное оборудование , то без проблем сможет получить заем. Но особую популярность получили займы на развитие бизнеса в Сбербанке.
Кредиты для ИП
На сегодняшний день в банке действует 12 кредитных продуктов, которыми можно воспользоваться для любых целей — покупку недвижимости, транспорта, открытие или развитие вашего дела и т.д. Какие программы вам подойдут:
- «Бизнес-Инвест» — выдают денежные средства для инвестирования в недвижимость, строительство или покупку другого имущества. Также можно осуществить рефинансирование. Срок действия – до 120 месяцев, процентная ставка начинается от 11% годовых, минимально выдают от 150 тысяч рублей;
- «Бизнес-Проект» — здесь целью является развитие бизнеса, начало деятельности в новой сфере или модернизация уже имеющейся компании. Договор можно заключить на период до 120 месяцев под ставку от 11% в год, претенжовать можно не более, чем на 600 млн. рублей;
- «Бизнес-Актив» — предназначен для покупки транспорта и иного оборудования для хозяйственной деятельности. Кредитуют на период до 7 лет под минимальный процент от 11% годовых, выдают от 150 тысяч;
- «Бизнес-Оборот» — нужен для пополнения оборотных средств, осуществления текущих расходов или рефинансирования аналогичного зацйма в другом банке. Выдают от 150.000 руб. на срок до 4 лет под ставку от 11:%
- «Бизнес-Овердрафт» используется для оплаты сросчных платежей при недостатке средств на вашем счету. Можно получить до 170 млн. руб. на 1 год под процент от 12% годовых;
- «Бизнес-Доверие», где можно оформить от 500 тысяч рублей сроком до 3 лет по ставке от 12% в год. Предоставляется отсрочка начала погашения — 3 месяца. Расчет по задолженности производится по индивидуальному графику, платежи — дифференцированные.
- «Экспресс под залог» на покупку внеоборотных и оборотных активов, где сумма максимум достигает 5 млн. рублей на срок до 4 лет со ставкой 15,5-17% годовых. Требуется материальное обеспечение и поручительство. Режим погашения — аннуитетными или дифференцированными платежами.
- «Доверие» позволяет взять ссуду на развитие бизнеса по ставке 15,5-17% в год на срок до 3 лет. Максимальная сумма – 3 млн. рублей. Есть возможность выбрать схему погашения. О том, какая из них выгоднее, читайте в этой статье .
Заявку на получение займа банк рассматривает в течение трех рабочих дней. Если годовая прибыль ИП около 60 млн. рублей, то важна прописка заявителя в регионе ведения бизнеса. Если доход, зафиксированный в налоговых органах, выше этой суммы, то условие по прописке можно не соблюдать.
Кредит выплачивается на счет юрлица, который открывается в отделении финансового учреждения. А далее клиент сам распоряжается наличными на свое усмотрение.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .
Особые требования к заемщику
Конечно же Сбербанк желает видеть ИП, стоящего у руля налаженного, прибыльного бизнеса, где годовые отчеты содержат растущие суммы прибыли. При желании человек сможет привести поручителя, заложить ликвидное имущество.
Но для положительного решения достаточно соблюсти следующие моменты:
- Наличие свидетельства о регистрации, юридических документов о создании компании.
- Возраст от 21 года, но не более 60 лет на момент оплаты последнего платежа.
- Стаж работы предприятия — от 6 месяцев и более, для торговой сферы этот срок исчисляется с 3 месяцев.
- При заявке с максимальной суммой кредита нужно быть готовым к предоставлению залога, поручителей. Но это не обязательное условие.
Важно понимать еще один нюанс. После кризиса 2008 года все кредитные организации России опираются при выдаче денег на реальную финансовую отчетность. Известно, что многие предприниматели, если не все, имеют две бухгалтерии.
Кредит для ИП в Сбербанке пользуется популярностью. Еще бы, ведь благодаря кредиту индивидуальный предприниматель сможет дать старт своему делу.
В Сбербанке для предпринимателей предусмотрено несколько кредитных предложений. Рассмотрим, какие условия кредитования для ИП в этом банке, и стоит ли брать на себя эту ношу?
Сбербанк может предложить представителям малого бизнеса несколько кредитных программ. Рассмотрим более подробно каждую из них, чтобы было понятно, какая из них предусматривает наиболее привлекательные условия.
Кредитование малого бизнеса направлено на материальную поддержку предпринимательской деятельности, а также на покупку и модернизацию нового оборудования.
На сегодняшний день Сбербанк может предложить индивидуальным предпринимателям 3 программы:
- Кредит Доверие
- Экспресс под залог
Среди этих программ кредитования малого бизнеса есть программы, предусматривающие получение кредитных средств без обеспечения кредита.
Кредит Доверие
Данная программа кредитования предполагает выдачу заемных средств на развитие бизнеса, при этом не предоставляя залога.
На кредит Доверие могут претендовать все субъекты малого бизнеса, годовая выручка которых не превышает 60 млн. руб.
Особенностью кредита Доверие является возможность тратить кредитные средства на текущие нужны, а также на развитие бизнеса.
Условия кредита Доверие для индивидуальных предпринимателей:
- Предприниматель может получить максимально заем в размере 3 млн. руб.
- Тариф: 18,5% годовых
- Кредитование производится в национальной валюте
- Период, предоставленный на погашение долгового обязательства: 3 года
- Комиссия не взымается
- Предоставляется возможность привлечь поручителя для получения пониженного тарифа
Чтобы заявка на кредит была рассмотрена, потенциальному кредитозаемщику надо предоставить пакет документов. В этот пакет должны войти такие бумаги:
- Анкета
- Паспорт гражданина РФ
- Учредительные и регистрационные документы ИП
- Документы по хозяйственно-финансовой деятельности
- Заявление на получение гарантии
Желающих получить такой денежный заем довольно много, поэтому рассмотрение заявки может занять некоторое время. Приблизительно на это уйдет 1 - 3 дня.
Эта кредитная программа поможет ИП расширить границы своей деятельности, открыть для себя новые сферы или модернизировать производство.
Бизнес-проект имеет несколько преимуществ: более долгий период кредитования и значительные объемы финансирования.
Условия Бизнес-проекта для ИП:
- Максимальный размер займа: 200 млн. руб.
- Кредитные средства предоставляются только в национальной валюте
- Тариф: от 11,8% годовых
- Отсрочка: до 1 года
- Обязательно поручительство
- Комиссия за выдачу и преждевременное погашение займа не взымается
- Обязательное страхование имущества, которое было предоставлено в залог
Этот кредит является целевым. Он направлен на вложения во внеоборотные и оборотные активы посредством вложений в развитие новых и имеющихся направлений хозяйственно-финансовой деятельности кредитозаемщика.
Данное предложение банка подразделяется на кредитование с залогом и без него.
Условия кредитного предложения Бизнес-доверие с залогом выглядят так:
- Минимальная сумма займа: 500 тыс. руб.
- Тариф: от 14,52% годовых
- Допустимая отсрочка выплата кредитного обязательства: 3 месяца
- Период кредитования: от 3 мес. до 3 лет
- Комиссия за выдачу заемных средств, а также за досрочное погашение кредитного обязательства не стягивается
- Обязательному страхованию подлежат все объекты залога
- Рассмотрение заявки выполняется в течение 3 дней
- Отчитываться перед банком за потраченные средства не нужно
Этот кредит нецелевой, так что подтверждать расходы по нему не нужно.
Взять такой кредит не каждый решится, и в чем-то будет прав. Однако, есть еще кредит без предоставления залога. В целом, условия такого кредита аналогичны кредитному предложению Бизнес-доверие с залогом. Разница в том, что при кредитовании без залога обязательно должен быть представлен поручитель.
Экспресс под залог
Кредит выдается под залог ликвидной недвижимости или оборудования.
Условия для получения заемных денег по программе Экспресс под залог:
- Цель: развитие бизнеса
- Обязательно залог недвижимости или оборудования заемщика
- Поручительство
- Максимальная сумма кредита: 5 млн. руб.
- Тариф: 17 - 19% годовых
- Период, выделенный на выплату долгового обязательства: 4 года
- Отсутствуют комиссии за выдачу займа и за его досрочное погашение
Если ИП предоставит гарантии в качестве обеспечения, то сможет получит более низкий тариф.
Требования к ИП
Требования к индивидуальным предпринимателям по каждому кредитному предложению могут отличаться. Чтобы не обобщать, а дать более точную информацию, рассмотрим требования банка отдельно по всем кредитным продуктам.
Требования к ИП по кредитному продукту, который называется Кредит Доверие:
- Возраст: 23 - 60 лет
- Бизнес предпринимателя ведется сроком более 2 лет
Требования к индивидуальному предпринимателю по условия программы Экспресс под залог:
Требования к субъекту малого бизнеса по условиям кредита Бизнес-доверие:
- Ведение бизнеса в области торговли - от 3 мес.
- Для остальных направлений бизнеса - от 6 мес.
- Для сезонных видов деятельности - не менее 1 года
Ну и наконец, требования Сбербанка к ИП при желании оформить кредит Бизнес-проект:
- Фирма является резидентом РФ
- Годовая выручка не достигает 400 млн. руб.
- Максимальный возраст ИП - 70 лет на дату завершения кредитования
- Ведение предпринимательской деятельности: от 1 года - для получения инвестиционного кредита, а для получения займа в рамках проектного финансирования - от 18 мес.
Оформить долговое обязательство индивидуальному предпринимателю гораздо сложнее, чем простому потребителю. Здесь и требований больше, и рисков. Но в бизнесе рисковать приходится очень часто.
Регистрация заявки на оформление долгового обязательства
- Визит в банковское отделение
Этот способ уже давно «приелся», но многим он больше импонирует. Тем более в результате все равно туда придется идти. В банковском отделении менеджер выслушает ваше пожелание и подберет наиболее подходящий кредитный продукт. Проконсультировав вас по условиям оптимального варианта, менеджер попросит ваше согласие на регистрацию заявки на кредит. Если вам не нужно время, чтобы все обдумать, следуйте рекомендациям банковского сотрудника.
- Удаленная регистрация заявки
На официальном сайте банка можно подать заявку на кредит, пройдя электронное анкетирование. После рассмотрения заявки с вами свяжется оператор банка и предложит прийти в ближайшее отделение банка для заключения кредитного договора (конечно, если решение банка будет положительным).
Изучайте предложения банка, анализируйте их, и принимайте взвешенное решение.
