Что такое эквайринг. Эквайринг: как принимать оплату без наличных. Каковы преимущества и недостатки механизма

Подробный разбор понятия «эквайринг» или эквайринговая система. Что это такое, зачем это нужно малому и среднему бизнесу, какие преимущества и недостатки присущи эквайрингу, какую выгоду получают продавцы и банки от работы по этой системе, какие виды эквайринга существую на сегодняшний день, и какие обязанности на себя берут банки.

Миллионы людей ежедневно пользуются банковскими карточками, тысячи предпринимателей и бизнесменов с помощью карт принимают платежи за свои товары или услуги. Однако подавляющее число этих людей даже не слышали о том, как называется сама система расчёта банковской карточкой. А носит она название «эквайринг».

Что такое эквайринг, как это работает, какие преимущества и недостатки присущи данной системе, а также чем она полезна для малого и среднего бизнеса будет подробно рассмотрено ниже.

Что такое эквайринг: значение слова и основные понятия

Эквайринг (англ. acquire) переводится как «приобретать» или «получать». То есть это можно перевести в одно слово «покупать». Эквайринговая система – это принятие платёжных банковских или кредитных карт для расчёта за приобретённый товар или использованную услугу.

Эквайринг предоставляет возможность физическим лицам рассчитываться за товары в магазинах и интернете, оплачивать различные услуги и снимать наличные средства в банкоматах с использованием пластиковой карты. В свою очередь предприниматели могут принимать оплату покупок или заказанных услуг посредством банковских карт – средства списываются с карты и перечисляются на банковский счёт предпринимателя.

Эквайринг – это услуга, которая позволяет принимать оплату с банковских карт, то есть взять деньги с карточки вашего клиента и перечислить их на ваш счёт. Это привычная для нас давным-давно услуга. Выглядит она примерно следующим образом: практически в каждом магазине мы можем видеть терминал, через который либо «прокатив» карту, либо вставив её туда чипом, продавец снимает деньги с вашей карты каждый раз, когда вы покупаете что-то или оплачиваете какие-то услуги.

Кроме того, многие пользователи интернета уже привыкли оплачивать свои заказы в интернет-магазинах банковскими картами прямо онлайн, то есть вводить реквизиты своей карты в специальную форму интернет-магазина. Всё это тоже является эквайрингом.

Александр Баженов – руководитель интернет-маркетинговой компании «Тукан»

С приходом эквайринга взаиморасчёты стали более удобными и безопасными как для тех, кто рассчитывается, так и для тех, кто принимает платежи.

О том, какими преимуществами обладает данная система, будет рассказано ниже. Но сперва надо познакомится с существующими видами эквайринга.

Какие виды эквайринга бывают?

В современной банковской сфере существует 4 вида эквайринга:

Торговый – оплата приобретаемого товара или оказанной услуги.
Обменный (ATM-эквайринг) – снятие наличных денежных средств в банкомате.
Мобильный – безналичные платежи с помощью мобильных терминалов.
Интернет-эквайринг – оплата товаров или услуг в интернете (например, оплата покупки в или оплата услуг хостинг-провайдера).

Теперь подробно о каждом виде эквайринга.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – ведущий по популярности вид эквайринга, позволяющий производить безналичный расчёт практически во всех магазинах (продуктовых, строительных, мебельных, компьютерных и т.д.). Он также применим к , барам, ресторанам и другим заведениям общественного питания.

Оплата товаров осуществляется с помощью карты и POS-терминала, которые можно видеть на кассах магазинов. Карточка может либо «прокатываться» по терминалу или вставляться в устройство стороной с чипом. Терминал считывает данные карты и списывает с неё нужную сумму, отправляя её на расчётный счёт продавца (магазина).

Надо отметить, что за подобную операцию с продавца взымается комиссия 1,5% – 2,5%, перечисляемая в пользу банка. Это своеобразная оплата услуг банка за производимые им денежные операции.

В торговых организациях банки самостоятельно устанавливают терминалы и определяют процент комиссии. Чаще всего этот процент зависит от денежных оборотов магазина и от договорённостей с банком.

В частности, при заключении договора на использование эквайринга, банк обязуется:

Предоставить и установить в магазине или на территории организации терминалы и сопутствующее им оборудование, а также необходимые расходные материалы для обслуживания устройств.
Обучить персонал правилам обслуживания покупателей и клиентов, расплачивающихся безналичным методом с использованием банковских карт и при необходимости проводить специализированную консультацию по операциям, совершаемым с помощью терминала.
В предусмотренные договором сроки возмещать организации (магазину, кафе и т.п.) полученные денежные средства от безналичного расчёта покупателей.
Контролировать необходимое количество денежных средств на предоставляемых покупателями к оплате картах.

То есть банк практически полностью берёт на себя ответственность за эквайринг и снимает за это с продавца лишь установленный договором процент.

Обменный эквайринг

ATM-эквайринг также представляет собой самый популярный и ведущий вид эквайринга. С ним сейчас знаком каждый человек. Ведь большинство получает зарплату на карточку. А обналичить её можно только в АТМ-банкомате.

Здесь процесс довольно прост. Владелец карточки вставляет карту в банкомат, вводит PIN-код от нее и нужную к выдаче сумму. Банкомат считывает информацию с карточки и если на ней есть достаточное количество денежных средств, то списывает запрошенную сумму и выдаёт её наличными деньгами.

Единственное, что необходимо знать здесь, что большинство банкоматов взымает с держателя карточки комиссии. Особенно если карточка относится к одному банку, а деньги снимаются в банкомате другого банка или за рубежом.

Мобильный эквайринг

Этот вид эквайринга самый молодой, но с успехом завоёвывающий популярность.

В данном случае терминал не привязан к одному месту (например, установлен возле кассы магазина). Продавец или курьер может брать его с собой, доставить товар покупателю на дом и на месте совершить оплату с помощью пластиковой карточки.

Надо отметить, что при использовании подобных мобильных мини-терминалов банки берут больше комиссии – от 2,5% до 3% от суммы совершённого платежа. Однако этот недостаток покрывается массой видимых преимуществ, а в частности, удобства расчёта и взаимодействия с покупателями и клиентами.

Интернет-эквайринг

В интернете эквайринг сейчас практически настолько же популярен, как и в офлайн продажах. Ведь всё больше людей предпочитают совершать покупки онлайн – это удобнее и чаще всего дешевле. Поэтому всё больше сайтов и интернет-магазинов подключают и используют оплату банковскими картами как основную.

Такой вид эквайринга удобен тем, что нет необходимости устанавливать специальное оборудование. Надо лишь подключиться к эквайринговой системе. А покупателям будет достаточно всего лишь воспользоваться специальным интерфейсом сайта, с помощью которого можно перейти к форме оплаты банковской картой или электронной платёжной системой.

Интернет-эквайринг обходится интернет-магазинам в 3%-6% от общей суммы оплаты товара покупателем. Эта комиссия берётся банком не только за производимые денежные операции, но и за обеспечение пользователей защитой от хакеров и кражи данных карты.

С помощью интернет-эквайринга можно принимать оплату за приобретаемые товары или предоставляемые услуги. То есть покупатели или клиенты могут оплатить покупку, а также различные услуги – мобильную связь, интернет, коммунальные платежи, налоги, штрафы и т.д. И всё это они делают с использованием своей пластиковой карты.

Покупателям такая форма оплаты наиболее удобна, так как, во-первых, с них редко взымается комиссия, во-вторых, оплатить услугу или товар можно не покидая дом или офис.

Продавец также имеет ряд преимуществ – увеличение продаж за счёт возможности расчёта банковской картой, 100% оплата за товар, снижение трат на зарплату курьера или почтовые расходы.

Какие преимущества и недостатки присущи эквайрингу?

Теперь стоит рассмотреть светлую и тёмную сторону эквайринга, так как в любой банковской системе есть как что-то положительное, так и отрицательное.

Из преимуществ отметим:

Удобный метод оплаты для подавляющего числа отечественных покупателей и клиентов.
Снижение к нулю риска получения фальшивых денежных купюр.
Экономия средств компании или предпринимателя на инкассации.
Продавец не ошибётся со сдачей – не обсчитает покупателя или не обсчитается сам.
Увеличение продаж более чем на 30%, если сравнивать только с возможностью наличного расчёта.

Более того, проведённые в 2015 году исследования показывают, что владельцы пластиковых карт намного легче тратят свои деньги и при этом больше склонны к спонтанным покупкам, чем те, кто постоянно держит при себе наличность. Отсюда и вышеупомянутое увеличение продаж от 30%.

Что касается недостатков, то они следующие:

Система нестабильна – то есть у терминала или сервера может произойти сбой в работе, и он не будет принимать к оплате банковские карты, что может вызвать возмущение у покупателей.
Система не является на 100% безопасной. Несмотря на то, что банки постоянно совершенствуют защиту персональных данных и реквизитов карточек своих клиентов, мошенники и хакеры тоже не сидят, сложа руки.
Плохо обученный персонал способен допускать в работе с терминалом грубые ошибки, которые также могут вызвать возмущение среди покупателей или клиентов, у которых с карт были списаны суммы больше заявленных изначально.
При оплате банк сразу забирает свой процент – этот недостаток относится к продавцу.

Как видно, недостатки, в принципе, не существенные. Сбои в аппаратной части и самой системе происходят крайне редко. Безопасность держателя карты зависит в первую очередь от него самого, а не от банка или продавца. Персонал всегда можно обучить – тем более банки обязаны проводить обучение и консультации по операциям с пластиковыми картами. Процент за использование эквайринга – это всего лишь оплата за пользование услугами банка.

Так что преимущества всё же перевешивают недостатки.

Какие выгоды с эквайринга получают банки?

Из вышесказанного понятно, что любой банк, предоставляющий услуги эквайринга, не забывает и про свой кусок пирога. И выгоды банка здесь очевидны.

Во-первых, банк получает своё комиссионное вознаграждение сразу и с каждого платежа, осуществляемого пластиковой карточкой. Финансовое учреждение самостоятельно устанавливает процент комиссии, руководствуясь некоторыми факторами:

Сфера деятельности предпринимателя, компании или предприятия.
Денежный оборот за отдельно взятый период.
По какому типу связи обслуживается терминал (то есть, какую связь поддерживают аппарат и сервер банка).
Сколько времени предприниматель, организация или фирма осуществляет свою деятельность.
Какое количество торговых точек имеет организация и каких размеров.
Условия заключенного с продавцом договора (чаще всего они одни для всех).

Во-вторых, вместе с эквайрингом банк может предлагать дополнительные услуги и также получать с этого свою прибыль.

Сейчас на финансовом рынке конкуренция высокая, поэтом чаще всего процентная ставка по эквайрингу не превышает 2%.

Как происходят платёжные операции с использованием эквайринга?

Процесс расчёта по эквайрингу можно кратко рассмотреть на примере торговли.

Прежде чем заключить с продавцом договор и поставить оборудование банк проверяет организацию на надёжность. Если всё хорошо, то продавец и банк подписывают все необходимые документы.

После чего торговый объект организации или компания принимает платежи через терминалы с использование пластиковых карт покупателей или клиентов.

Ежедневно предприятие отправляет в банк электронный отчёт об операциях с картами, который попадает в процессинговый центр. После чего банк возмещает продавцу средства, которые были зачислены на его счёт, но при этом забирая свой процент (комиссию).

Обратите внимание!

Ответственность за исправность и работоспособность оборудования для расчёта пластиковыми картами несёт банк. Продавец не должен проводить ремонт или замену терминалов за свой счёт.

Какие требования предъявляются ко всем участникам эквайринговой системы?

Предприятие или организация, желающая стать участником эквайринговой системы должна сообщить в банк всю информацию о своей финансовой деятельности и предоставить все запрошенные банком документы для проверки. В данном случае банк, в первую очередь, заботится о собственной безопасности и интересах и проверяет будущего участника системы на надёжность.

В обязанности банка входит не только подключения эквайринга, но и поставка всего необходимого для работы с пластиковыми картами оборудования, расходных материалов к нему, а также обучение персонала (продавцов) и консультирования по всем вопросам.

Количество терминалов рассчитывается с учётом требований торгового зала организации. Все расходы на установку и настройку оборудования, а также переквалификацию сотрудников берёт на себя банк.

То есть, в конечном счёте, с продавца требуется только установленная комиссия в пользу банка.

Зачем малому и среднему бизнесу нужен эквайринг?

Сейчас каждый потенциальный клиент или покупатель является держателем банковской карты, на которую ему перечисляют заработную плату. И всё больше людей начинает отдавать предпочтение расчётам именно картой. Соответственно, если в магазине невозможно рассчитаться по терминалу, то покупатель просто уходит в другой магазин.

Именно для того, чтобы не терять своих покупателей и клиентов, владельцы малого и среднего бизнеса должны позаботиться о возможности оплаты их товаров и услуг безналичным расчётом. Это, как уже упоминалось выше, позволит увеличить продажи от 30%.

Более того, участники эквайринговой системы могут получать некоторые льготы от банка при сотрудничестве с ним. А всё необходимое оборудование в большинстве случаев предоставляется организации или предпринимателю бесплатно.

В завершении надо отметить, что эквайринг сейчас актуален практически для любого бизнеса и сферы деятельности. Любой магазин или организация должны давать возможность своим покупателям и клиентам оплачивать товары или услуги пластиковыми картами. Иначе их можно потерять, что приведёт к снижению продаж и уменьшению конечной прибыли.

В современных условиях развития информационных банковских технологий и средств связи большую популярность приобрел эквайринг. Что это такое и как эта технология работает? Рассмотрим подробнее.

Основные понятия

Большинство магазинов и других торговых точек, осуществляющих денежные расчеты с покупателями, принимают для оплаты своих товаров и услуг пластиковые банковские карты. Этот метод имеет свои преимущества как для клиента, так и для продавца, который прекрасно знает, что такое эквайринг, и умело использует его достоинства.

Итак, под этим экономическим термином понимается способ расчетов за какие-либо товары или оказанные услуги, при котором используется пластиковая карта и специальный терминал. Эквайринг может быть и виртуальным, то есть расчеты проводятся в интернете без физического предоставления карточки.

Разновидности

Существует три основных вида рассматриваемой услуги:

торговый эквайринг - с помощью него можно оплатить приобретенные товары либо оказанные услуги, для этого необходима банковская карта;
интернет-эквайринг - делает возможным проводить покупки на различных сайтах, используя предусмотренный для этого интерфейс;
обменный эквайринг - позволяет получить наличные денежные средства, используя банкомат или другое подобное оборудование.

Торговый эквайринг

Как уже упоминалось до этого, большинство торговых точек и предприятий сферы услуг позволяют оплатить приобретенные товары или оказанные услуги с помощью пластиковой карты. Для этого необходим лишь специальный терминал.

При этом с карточного счета покупателя не взимается никаких дополнительных комиссий. Кроме того, подобная форма расчетов позволяет не иметь при себе крупных денежных сумм, что, несомненно, очень удобно.

О преимуществах для владельцев бизнеса поговорим немного позднее, но уже сейчас можно сказать, что эквайринг позволяет существенно расширить клиентскую базу.

Документальное оформление

Договор эквайринга обычно заключается между представителем магазина или торговой сети и банковским учреждением. Но это только формальная сторона вопроса. На самом деле, оформляя соответствующие документы на эквайринг, банк лишь является представителем платежных систем.

Именно они, широко известные по всему миру своими брендами Visa, MasterCard, UnionPay, American Express, владеют всей информацией о том, что такое эквайринг банковских карт. Потому и берут на себя всю техническую сторону вопроса.

Преимущества для банков

Говоря о том, что такое эквайринг, нельзя не затронуть вопрос о его преимуществах для банковских учреждений. Основную прибыль они получают от комиссионного вознаграждения. Оно представляет собой определенную сумму денежных отчислений от каждой проведенной операции с банковской картой независимо от конкретной торговой точки. Его размер определяется индивидуально, этот пункт вносится в договор эквайринга.

При этом учитываются следующие факторы:

сфера финансово-хозяйственной деятельности предприятия;
сумма торговой выручки за определенный период;
длительность работы;
количество и размер торговых точек;
тип связи между терминалом и серверами банка.

Кстати, некоторая часть получаемого комиссионного вознаграждения перечисляется в адрес платежной системы и на счет банка-эмитента платежной карты, что тоже влияет на конечную сумму.

Рассматриваемое направление банковской деятельности характеризуется наличием высокой конкурентной борьбы, потому размер комиссии обычно одинаков и составляет 1,5-2 процента от общей суммы платежа.

Требования для участников

Если у вас есть желание подключиться к этой системе, нужно обратиться в соответствующее банковское учреждение. Специалисты по работе с клиентами более подробно расскажут, что такое эквайринг, ознакомят с условиями предоставления услуги и другими нюансами.

После заключения договора участнику сети присваивается свой персональный идентификатор, связанный с текущим банковским счетом. Кстати, не каждый клиент, желающий осуществлять торговый эквайринг, получает на это разрешение. Зачастую производится жесткий отбор, направленный на пресечение возможных мошеннических действий с пластиковыми карточками. Для подтверждения финансово-хозяйственной деятельности может потребоваться предоставление дополнительного пакета документов.

На все организационные вопросы обычно тратится от одной до четырех недель. После этого банковское учреждение передает клиенту во временное пользование необходимое количество терминалов, с помощью которых и осуществляется эквайринг. Что это такое, объяснят уже другие специалисты, производящие установку и настройку оборудования. После этого можно спокойно переходить на расчеты в безналичной форме.

Все услуги по оформлению, подключению и обучению персонала производятся, как правило, бесплатно. Стоимость аренды терминалов оговаривается индивидуально.

Те субъекты предпринимательской деятельности, которые понимают, что такое эквайринг, прекрасно знают и о его преимуществах. Многочисленные исследования показывают, что магазины, в которых можно расплатиться кредитной картой, оказываются предпочтительнее для покупателей и увеличивают свою торговую выручку. Это обусловлено рядом причин:

удобством проводимых расчетов;
ограничением в количестве наличных денег;
личными предпочтениями;
психологическими мотивами.

Расчеты в интернете

Одной из разновидностей рассматриваемой финансовой услуги является интернет-эквайринг. Он также представляет собой систему безналичных расчетов с помощью пластиковых карт, однако торговой площадкой здесь является сайт в интернете либо специализированная программа.

Таким способом можно продавать множество товаров и услуг, кроме тех, которые прямо запрещены основными представителями международных систем расчетов, а именно:

лекарственные препараты;
медицинские товары;
незаконные аудио- и видеозаписи;
огнестрельное оружие;
опасные и скоропортящиеся товары;

поддельная и контрафактная продукция.

Любой интернет-портал, магазин или другой подобный сайт не может нормально функционировать в современных реалиях без обеспечения для своих пользователей возможности расчетов с помощью пластиковых карт. Интернет-эквайринг может быть подключен двумя способами:

Прямое соглашение с банковским учреждением. В этом случае услуги предоставляются указанным финансовым учреждением, которое самостоятельно обрабатывает все денежные транзакции, проводит перечисление денежных средств между контрагентами и рассчитывается по иным платежам с участниками системы. Оказание этой услуги оплачивает владелец ресурса в интернете. Следует отметить, что размер подобных отчислений несколько выше, чем в торговом эквайринге, в связи с большей себестоимостью проведения операций.

Использование сервис-провайдеров. Эти организации осуществляют передачу сведений о проведенных платежах от предприятий-продавцов в банки. Подобная схема позволяет контрагентам получать большое количество аналитических данных о финансово-хозяйственных операциях, а также более тонко управлять товарными и денежными потоками.

Таким образом, последний вариант эквайринга предоставляет, в отличие от банков, намного более широкие возможности. Более того, некоторые сервис-провайдеры предоставляют очень удобную для восприятия информацию, оформленную в виде графиков, изменяющихся в реальном времени.

Как подключить интернет-эквайринг

Чтобы подключить ваш сайт к рассматриваемой системе расчетов, необходимо пройти несколько этапов:

привести интернет-ресурс в соответствие с требованиями, предъявляемыми международными платежными системами;
ввести элементы интерфейса, отвечающие за проведение расчетов;
подготовить раздел, содержащий публичную оферту, предусматривающую возврат потраченных сумм при определенных обстоятельствах;
установить значки используемых платежных систем.

После этого ваш ресурс проходит проверку специалистами службы безопасности финансового учреждения. Этот процесс часто носит формальный характер, нужно лишь правильно оформить необходимые договоры и разрешения.

При использовании сервис-провайдера последний берет на себя все организационные вопросы, в том числе и приведение вашего сайта в соответствие с предъявляемыми требованиями, без которых подключение эквайринга невозможно.

Недостатки системы

Обслуживание эквайринга производится сложными программными комплексами, созданными человеком. Потому процесс его функционирования не застрахован от ошибок. Кроме того, возможны сбои в аппаратной части комплекса. Все это приводит к тому, что вместо облегчения расчетов покупатель проводит у кассы намного больше времени, чем рассчитывал.

Помимо этого, в ряде случаев работники торговой точки отказывались производить возврат денежных средств за товар, мотивируя это отсутствием технической возможности. Это неправда, так как в терминале предусмотрена специальная команда, отвечающая за эту процедуру.

Встречаются и случаи преднамеренного мошенничества. Продавец может специально ввести сумму, которая будет больше стоимости товара. Для пресечения подобных случаев целесообразно тщательно изучать полученные чеки.

Заключение

Несомненно, использование передовых технологий в торгово-финансовой деятельности обусловлено не только желанием, но и необходимостью. В некоторых случаях, например, при расчетах в интернете, эквайринг является едва ли не единственным вариантом. Поэтому, чем раньше владелец бизнеса осознает эту аксиому и включится в рассмотренную систему платежей, тем быстрее ощутит ее положительное влияние на бизнес.

Эквайринг в банке – что это такое и зачем он нужен компаниям? С нашей стороны все выглядит совсем просто – мы вставляем пластик в терминал, вводим пин-код, а после заявления устройства «Успешно» достаем его. Все, покупка оплачена. Та это выглядит глазами покупателя. А что происходит на самом деле, как работает система и кто оказывает услуги? Еще предстоит разобраться, как подключить и не забыть о важных нюансах. Обо всем этом и о том, чем полезно это устройство для предприятий – давайте обсудим.

Что означает слово «эквайринг» и зачем он нужен

Происходит от «acquire» и значит «получать». Под этим словом обычно понимают возможность фирмы взимать оплату в безналичной форме. Кроме этого, сюда относят обслуживание операций. Лет 40 назад этим пользовались только зарубежные граждане, но в начале 90-х годов самые крупные банки стали предлагать клиентам приобрести MasterCard. В то же время появились терминалы, в которых можно было расплатиться «пластиком».

Если изначально наличие карточки позволяло только оперативно снять деньги со счета, то со временем появилась другая функция – расплачиваться в магазинах. Но это лишь часть огромной работающей структуры.

Что это такое - система эквайринга

Используется в банковском секторе как определение способа оплаты с помощью специальных карт. Это значит, что расплатиться за любую вещь можно, просто приложив «кусочек пластика» с чипом к специальному устройству. Не нужно носить с собой наличные, финансы списываются напрямую со счета.

Основные преимущества работы:

Удобно. Посетитель не ищет по карманам необходимую сумму, не боится, что ее украдут. Просто достает и пользуется.

Без сдачи. Купившему человеку не сложат полный кошелек мелочи, не обсчитают. Спишется ровно стоимость приобретения, не больше.

Широта применения. Любое заведение имеет право заключить договор на соответствующие услуги от банка.

Без риска. Простой способ, исключающий принятие фальшивых купюр.

Скорость. Так процедура проходит в разы быстрее, чем стандартная – принять у клиента деньги, отсчитать ему сдачу.

Меньше трат на инкассаторов. Наличность не нужно сдавать – ее просто нет.

Что это такое эквайринговая операция – принятие банковского продукта в качестве средства, которым оплачивается товар. После этого финансы переходят продающей стороне.

Что происходит на самом деле:

прикладывается карточка;

данные о покупателе передаются в в банковский центр;

проверяется остаток;

списывается цена покупки;

выдается два чека, каждый подписывают продавец и покупатель;

сверяется подпись посетителя на карте..

История внедрения

Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.

Это был небезопасный способ – продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету требуемая сумма. Конечно, при крупной покупке можно было перезвонить в банк и поинтересоваться, но если часто так делать, то очередь вырастет в разы.

Значение слова эквайринг стало более понятным, когда появились безопасные электронные устройства, которые обеспечивали моментальную связь с банковской сферой. Работать стало проще и быстрее.

Применение в современных условиях

Полный сервис сейчас – это расчетная, технологическая поддержка и помощь в сфере информации. Целая система обеспечивает подготовку платежей и дальнейшее их обслуживание. Сначала нужно подписать договор с тем, кто оказывает соответствующие услуги – эквайером. Обычно это банковское учреждение, где есть платежные терминалы.

Их устанавливают на месте, которое укажет директор или уполномоченный сотрудник. Это прилавок магазина, ресторан, где технику приносят официанты, любое другое место рядом с кассой.

Кто и что задействовано в процессе

Обычно это 6 участников:

Точка. Заведение, где будет работатьпин-пад. Инициирует подключение и оплачивает комиссию за использование.

Банк-эквайер. Организация, где открыт счет инициатора. Она же выдает и обслуживает оборудование для приема безналичных платежей. Для банка необходима регистрация в международной аккредитованной платежной системе. Их задача – наладить процессы, чтобы все платежи проходили быстро и без трудностей.

Банк-эмитент. Финансовая компания, выпустившая пластмассовые продукты с чипами и магнитными лентами, которые будут приниматься к оплате. Отвечает за то, чтобы все расчеты были правильными относительно покупки.

Клиент. Человек или юридическое лицо, которое прикладывает карту к терминалу и платит за товар или услугу. Держатель карточки банка-эмитента.

POS или пин-пад. Техника, принимающая «пластик». Содержит клавиатуру, считывающую и печатающую чеки.

Операции эквайринга – это все считывания и списывания денежных средств покупателя.

Принцип работы на практике

Небольшой пластиковый прямоугольник выдается человеку, который открыл счет в банке. Это ключ, который имеет доступ к денежным средствам на нем и дает возможность списывать деньги с него без личного обращения в банковское отделение.

Чип и магнитная лента подтверждают личность владельца. Вводом пин-кода пользователь указывает на свое желание расплатиться, и финансы уходят продавцу. Выпуск карт – один из серьезных конкурентных преимуществ любой банковской организации. Их наличие влияет на выбор людей, к структуре без карточек появляются вопросы и подозрения.

Банк должен зарегистрироваться в международной системе, иначе в других странах не будут принимать пластик к оплате. Сейчас самые известные среди них «Виза» и «МастерКард». Проверить информацию можно на лицевой части. Сейчас активно развивается отечественная разработка под названием «Мир».

Особенности эквайрера

Подписывается документ-соглашение на услуги эквайринга, что это такое: положения, которым будут следовать подписывающие компании. Среди них предоставляющая оборудование сторона обязуется обеспечить:

установку и аренду терминалов;

программную поддержку;

обучение кассиров правильной работе с пин-падом;

техническое обслуживание;

обеспечить расходными материалами.

На какие виды делится

Технологии все время развиваются и постепенно появилось 4 разновидности:

торговый;

мобильный;

интернет;

обменный.

Каждое предприятие самостоятельно выбирает 1 или несколько, которые потребуются им в деятельности. Любой вид имеет свои преимущества и недостатки. Можно подключать дополнительные функции в процессе деятельности компании.

Торговый

Один из максимально популярных. Устанавливается в заведениях любой направленности, кофейнях и ресторанах, заправках. Практически каждая фирма после открытия стремится поставить у себя пин-пады.

Он нужен для операций расхода и возврата, если покупателю товар не понравился. Никаких запретов на суммы, что будут проходить через банк. Небольшой процент от каждой поступающей оплаты списывается как комиссия, так как для заказчика работа банковской организации не бывает бесплатной.

Мобильный

Его понятие включает возможность смартфону работать в качестве пин-пада. Все расчеты проводятся с помощью сотовых, работник не привязан к магазину и прилавку. Подходит компаниям, у которых часть сотрудников работает удаленно. Выгодно, когда в их задачи входит доставить товар конечному потребителю и получить с него безналичный расчет на месте.

С одной стороны, персоналу не приходится привязывать терминал к кассовому аппарату. С другой – за каждое успешное списание уходит процент, как комиссия за услуги банка – 2-3% от суммы сделки.

Интернет

Такое фантастическое 100 лет назад и привычное в современном мире – возможность заплатить за продукты, не выходя из дома. Теперь любой пользователь глобальной сети может приобрести все, что там продается, если у него есть банковская карточка с нужным количеством денег на счете.

Многие фирмы стараются создать платежный интерфейс на собственных сайтах. Чем комфортнее будет посетителю страницы, тем больше вероятность, что закроет ее он после приобретения продукта. Оплатить таким методом можно все, что выставлено в сети – от яблок до сложных услуг и ЖКХ.

Для этого способа не потребуется оборудование и не будет расходов на обслуживание. Но комиссия выше – до 6% в разных банковских учреждений. Такая ставка объясняется дополнительной защитой от мошенников и хакеров.

Обменная разновидность

Самый популярный вид из всех. Это выплаты заработной платы на «пластик». Каждому сотруднику, который устраивается на работу, заводят расчетный счет и выдают карту. Туда дважды в месяц будет перечисляться сумма, равная его заработку.

Чтобы получить наличные, достаточно вставить карточку в банкомат или обратиться в офис с паспортом. Вводится пин-код. Открывается меню с вариантами:

проверка баланса;

пополнение;

другие операции – оплата ЖКХ, кредита, перевод знакомому.

Работник может распоряжаться полученными средствами по желанию. Важное условие – вставлять пластик в терминал того банка, который открыл расчетный счет. Часто допускается пользоваться банкоматами сторонних финансовых структур, но за снятие в них наличных взимается дополнительная комиссия, иногда довольно большая.

Сколько стоит эквайринг

За то, чтобы расплатиться в магазине, его посетитель не должен ничего платить. А вот с владельца торговой точки списывается процент от каждой операции. В среднем, это 2-3% от суммы, но иногда и больше. Откуда берется цифра:

Местонахождение банка-отправителя и получателя. Если они живут внутри одной страны, она будет минимальной. Если в разных государствах – дороже.

Насколько это безопасно. За использование дополнительного протокола в интернет-пространстве придется доплатить.

Тип карточки. Чем выше статус, тем затратнее для принимающей стороны. Кредитка дороже обычной зарплатной.

Вероятность возврата. Чем чаще ситуация, в которой приходится возвращать на карту клиента деньги, тем серьезнее будет процент. Для продуктовых магазинов минимальная, для торгующих золотом или бытовой техникой – крупнее.

Комиссия для банка-эквайера. Устанавливается во время заключения договора, бывает разной. Часто проводятся акции для привлечения юридических лиц и ИП к сотрудничеству.

Доля платежной системы. Для этого участника небольшой фиксированный процент в месяц или год. Снимается с эмитента или эквайера.

Все цифры обязательно подробно расписываются в документе между банком и владельцем точки. Они могут быть индивидуальными или корректироваться при изменении условий сотрудничества.

Важно внимательно смотреть на все требования и возможности кредитной организации, ведь от того, кто из них будет выбран, изменится работа всей фирмы. Поэтому стоит изучать все, что есть в доступе, функционал, условия, полезные нюансы:

Какое оборудование привезут. От возможностей и доступных функций POS-терминала будет напрямую зависеть качество обслуживания клиентов, безопасность процессов.

Вид связи. От его выбора зависит скорость – Ethernet стандартный, WiFi – более быстрый, GPRS – работает там, где нет проводного интернета, но за него придется платить больше.

Платежная система. Каждая из них выдвигает свои условия, от них меняется время, за которое будет проходить платеж.

Права и обязанности. Договор следует внимательно изучить до его подписания. Не рекомендуется нарушать требования эквайера, это может кончиться судебными разбирательствами.

Спектр услуг. Большинство имеет отдел техников, которые устанавливают и обслуживают свои терминалы. Часто они проводят инструктажи для персонала владельца торговой точки, обучают работе с ними.

Тарифные планы 10 наиболее известных банков

Тариф может быть стандартным или установленным индивидуально в зависимости от согласований сторон. В каждом случае необходимо учесть фирмы организации и ее обороты.

Наименование организации	Проценты, %	Аренда оборудования ежемесячно/приобретение, в рублях	Нюансы
Сбербанк	0,5-2	1700-2200	Если пользоваться картами Сбербанка, то комиссия будет меньше.
ВТБ		Обсуждается индивидуально	Принимает самые разные платежные системы.
Альфа-банк	2,5-3	1850, за покупку – 7700 каждый пин-пад	Можно открыть расчетный счет в другом банке, но тогда условия индивидуальные.
Райффайзенбанк	1,8-2,2	Минимум 990	Допускается участвовать в дисконтной программе при установке терминалов.
Тинькофф	1,6-3	От 1990 до 4000, покупка – 18500-19500	Приобретение пакета услуг дает право на снижение ставок.
Промсвязьбанк	1,1-1,8 – зависит от сферы деятельности торговой точки	Подбирается индивидуально	Обслуживает все популярные системы.
Уралсиб	1,65-2,6	2600 за обслуживание (аренда не оплачивается)	Работает только с Виза и МастерКард.
Точка	1,3-3,5	От 970	Отдельно обсуждается комиссия для крупных интернет-магазинов с большим оборотом.
Авангард	1,7-2,2	От 200 до 1000	Спустя 4 года и 1 месяц пин-пад переходит в собственность магазина или другого заведения.
Русский стандарт	1,8-3,5	Покупка от 13500 за каждый терминал	Можно все оформить и заказать, не приходя в офис.

Преимущества и недостатки

Если сравнивать наличный и безналичный расчет, то большинство пользователей и компаний уже оценили его комфорт и удобство, отсутствие проблем со сдачей и другие плюсы:

исключается приемка фальшивых купюр;

транзакция проводится быстро;

нет необходимости пересчитывать банкноты – все сразу на счете;

услуги инкассаторов минимальны;

нет обсчета – кассир не хитрит со сдачей;

комфортная – достаточно приложить или вставить в пин-пад для проведения оплаты.

Кроме того, доказано, что безналом люди платят охотнее. Владельцы «пластика» чаще совершают необдуманные траты, особенно в день зарплаты.

Но есть и минусы системы, с которыми приходится мириться:

Нестабильная. Иногда происходит сбой, и терминал выходит из строя. Клиенты начинают возмущаться. В обычном магазине временно допускается перейти на полностью наличный расчет, в остальных видах придется искать способы быстрого решения проблемы.

Безопасная. Банки постоянно занимаются поисками усиления безопасности, чтобы не допустить взлома счетов хакерами. Изредка это происходит, но и при расчете наличными посетители не больше защищены.

Сложная. Для работы с купюрами нужно значительно меньше познаний в компьютерах и других устройствах. Для успешного использования новинки сотрудникам придется обучаться и не бояться техники.

Зачем небольшой организации или ИП эквайринг

Трудно представить себе активно развивающееся современное предприятие, которое работает только по наличному расчету. Невозможность оплатить карточкой лишит их минимум половины покупателей.

Почти каждый человек имеет банковский счет, на который приходит стипендия или зарплата, пенсия, другие социальные выплаты. Ему проще найти аналогичную фирму с такими же услугами, чем пойти снять деньги и вернуться сюда. Позволить себе использовать только наличку в обороте может единственная на рынке компания с уникальным товаром без похожих. Поэтому каждая организация, которая планирует развиваться и не терять клиентов, должна иметь терминалы для приема безналичной оплаты.

Как подключать

После изучения условий разных банковских учреждений владелец бизнеса отправляет заявку в понравившееся. Проще всего это делать через сайт организации. Менеджер перезвонит, и с ним можно будет обсудить все интересующие вопросы. Затем собираются необходимые документы:

паспорт хозяина ИП или представителя предприятия с доверенностью;

бумага о постановке на учет в налоговой;

документы о государственной регистрации фирмы;

карточка с образцами печати и подписей.

Это минимальный набор, иногда кредитная организация запрашивает дополнительные бумаги – баланс из бухгалтерии, разрешения на торговлю и другие. Затем заключается договор, выбирается аренда или покупка POS-терминалов. Все выбранное привозит и настраивает человек из банка. После завершения технических работ можно начинать принимать оплату по карте.

Какую безопасность может обеспечить

Одним из наиболее защищенных считается торговый вид эквайринга. Терминал связывается напрямую с процессинговым центром, поэтому перехватить операцию крайне сложно. Самый незащищенный – мобильный, из-за необходимости использовать сотовый. У него слабые каналы защиты, здесь в теории реально перехватить информацию о карте. По этой причине часто устанавливаются ограничения на сумму, которую допускается оплачивать через этот канал.

Но любой владелец бизнеса за отдельную плату может доустановить себе дополнительные способы защиты. Это поможет ему выделиться среди других аналогичных магазинов.

Часто задаваемые вопросы

Если в одном банке уже открыт расчетный счет, можно ли заказать эквайринг в другом, с более удобными условиями?

Никто не помешает стать клиентом безналичных операций в отдельной кредитной организации с более удобным предложением. Но следует учитывать, что комиссии так будут выше, а деньги идти дольше.

Как удобнее – купить POS-терминал или арендовать?

Каждый вариант имеет свои положительные и отрицательные стороны. Некоторые банки предлагают пользоваться их оборудованием бесплатно, а другие повышают проценты за пользование собственной техникой.

В договоре порой прописывается, что комиссия увеличивается, если ежемесячный оборот не доходит до 100 000 рублей, а если меньше 50 000, то и документ оказывается под угрозой расторжения.

Если купить терминалы в собственность, то это дорого только в месяц покупки. Также придется дополнительно прошивать под требования кредитной организации. Но потом проценты будут меньше.

Надо ли пробивать чек?

Согласно законодательству – необходимо, даже если он не нужен покупателю. Если операция проходила в интернете, то и квитанцию можно отправить по электронной почте.

Может ли банк отказать в услуге эквайринга?

Да, но делает это крайне редко – всего в 5-7% случаев. Это происходит, если владелец торговой точки выглядит странно, имеет нелегальный бизнес или у него сомнительная репутация.

Заключение

Создание возможности оплачивать по безналичному расчету помогает развиваться любому предприятию. Это позволяет увеличить прибыль, минимизировать часть сложностей, как при работе исключительно с наличностью, повышает авторитет заведения в глазах клиентов.

Чтобы не ошибиться при выборе банка-эквайера, следует внимательно изучить собственные обороты и функции, которые предлагают разные кредитные организации. Стоит сравнить все банки, чтобы выбрать максимально подходящий. Если разобраться сложно или появляется больше вопросов, чем ответов – обращайтесь в «Клеверенс». Компания поможет найти наиболее подходящее решение для вашего бизнеса.

Количество показов: 4072

Со стороны обычного покупателя процедура эквайринга выглядит очень просто: вставить карту в терминал, ввести пин-код, увидеть надпись «Успешно» и получить кассовый чек.

Однако это лишь поверхностный взгляд. В этой статье мы более подробно рассмотрим, что такой эквайринг, как он работает, для чего нужен и в чем его плюсы и минусы.

Слово «эквайринг» образовано от английского «acquire», которое переводится, как получать или приобретать.

Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.

На территории России впервые пластиковыми картами начали пользоваться примерно 40 лет назад. Пластиковой картой от Diners Club можно было произвести расчет в торговых точках системы «Березка» в Ленинграде и Москве. Тогда этим эквайрингом пользовались исключительно люди из-за границы. Широкое же распространение данная процедура получила в России в начале 90-х годов, когда некоторые банки стали предлагать клиентам MasterCard.

В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:

Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.

Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.

Как работает эквайринг?

На стороне покупателя

Вставляя или просто прикладывая банковскую карту к терминалу оплаты, клиент отправляет данные в процессинговый центр банка, чье оборудование было передано торговой точке.
Финансовая организация передает сведения платежной системе, к которой привязана карта. В центре обработки информации производится проверка на «стоп-лист» – проверяется, не заблокирована ли карта, нет ли арестов, как функционирует счет и др. При обнаружении каких-либо нарушений платеж получает отказ и транзакция блокируется.
Если платеж прошел проверку, то данные поступают в банк, которому принадлежит карта. В этом банке производится авторизация карты и проверка остатка средств, не пользуется ли ею мошенник, совпал ли пин-код и др.
В зависимости от итога проверки этой информации, формируется положительный, либо отрицательный ответ по прохождению транзакции.
Этот результат направляется в банк, который является владельцем платежного терминала. При положительном ответе оплата проходит и на дисплее появляется надпись «Успешно», после чего – «Можете забрать карту».
Весь этот процесс происходит буквально в течение нескольких секунд.

Реальный перевод средств из банка, которому принадлежит терминал, в банк, к которому привязана карта, произойдет в течение нескольких дней. Во время этого периода деньги находятся в состоянии заморозки.

Как это происхожит на стороне продавца

Покупатель пользуется системой эквайринга бесплатно. Все расходы берет на себя продавец. Подключение системы эквайринга начинается с подписания договора между банком и торговой точкой (или сразу всей сетью). Согласно договору, финансовая организация (эквайер) дает фирме все необходимое оборудование и пакет услуг.

Что обычно в это входит:

Полная или частичная настройка программного обеспечения эквайрингового оборудования;
Обучение персонала фирмы работе с оборудованием и программным обеспечением. Обычно рассматриваются и действия при непредвиденных обстоятельствах: отказ покупки, сбой оборудования и др.;
Обеспечение расходными материалами (например, бумага для выпуска чеков);
Обеспечение круглосуточного обслуживания и поддержки торговой точки.

Также согласно договору, держатель торговой точки обязан соблюсти следующие требования:

Установить оборудование в местах, соответствующих нормам эксплуатации и обеспечивающих беспрепятственный доступ к нему со стороны клиентов и сотрудников;
Наладить прием платежей через предоставленные терминалы, либо настроить сайты, если речь идет об интернет-эквайринге;
В случае появления неисправностей в кратчайшие сроки извещать об этом владельца оборудования.

Зачем нужен эквайринг?

Если у бизнеса есть возможность принимать оплату товаров или услуг пластиковыми картами, то это явный показатель его состоятельности. Покупатели привыкли доверять подобным торговым точкам. Вдобавок, маркетологи провели исследование, в результате которого выяснилось, что людям проще тратить деньги, когда они не чувствуют их материально. В среднем, люди совершают покупки на 10% дороже, если знают, что будут оплачивать их безналичным способом.

Сколько стоит эквайринг?

Клиенту торговой точки за пользование услугами эквайринга платить ничего не надо. Оплату в виде установленной по договору комиссии производит продавец. В среднем, за каждую проведенную транзакцию взымается комиссия в размере 2-3%. Точная сумма комиссионных сборов определяется из следующих составляющих:

Комиссия банка, выпустившего используемую карту;
Комиссия банка-эквайера;
Комиссия платежной системы.

Открытие - 0 ₽
До 6% на остаток по счету
До 75 000 ₽ на рекламу
4 месяца — бесплатно

Ставки по депозитам до 7,29%
Счёт для бизнеса бесплатно
Широкая линейка тарифов

Бухучет и отправка отчетности в госорганы - 3 месяца бесплатно
Бесплатные платежи внутри банка
Начисление процентов на остаток
Бесплатные бюджетные и налоговые платежи
Бесплатное смс-информирование
Различные тарифы

Плюсы и минусы эквайринга

Положительных сторон у этой процедуры больше, чем отрицательных моментов. Поговорим сначала о плюсах:

Экономия на услугах инкассации;
Защита от мошенничества с «живыми» деньгами;
Повышение среднего чека покупателей;
Повышение качества обслуживания клиентов;
Привлечение большего числа клиентов.

Все эти преимущества очевидны, однако услуга эквайринга подойдет не для всех организаций по следующим отрицательным причинам:

При небольших оборотах средств использование эквайринга значительно увеличивает расходы;
Приходится тратить время и деньги на решение технических проблем с оборудованием;
Нет полной защиты от мошенников, а в случае обмана клиента, выплачивать компенсацию ему должен именно продавец, а не банк (ущерб, нанесенный продавцу, будет возмещен только при поимке преступника).

Из этого следует вывод, что эквайринг подходит больше для крупных торговых точек, готовых тратиться на техническое обслуживание оборудования и возможные безвозвратные выплаты обманутым мошенниками клиентам.

В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

Банк-эквайер (относится к продавцу)– финансовая организация, инициирующая и поддерживающая с продавцом договорные соглашения по принятию и обработке транзакций по пластиковым картам. Обычно к ним относятся полноценные банковские учреждения, но бывают и другие субъекты, например, процессоры.

Банк-эмитент (относится к владельцу карты)– финансовая организация, занимающаяся выпуском карт и заключающая договор с их держателями.

В чем разница между торговым эквайером и торговым процессором?

Мы выяснили, что торговец-покупатель – это юридическое лицо, заключающее договор с торговцами, чтобы упростить операции с помощью банковских карт. Также мы установили, что эти покупатели в некоторых случаях являются процессоры. В чем же заключается разница между покупателем и процессором?

Говоря простым языком, покупатель – это источник урегулирования и споров, а процессор занимается обеспечением расчетов, авторизации клиентов, обеспечением их безопасности, передачей данных. Часто вы будете слышать, как люди употребляют эти термины, заменяя друг друга, и это нормально. Причина этому – большинство крупных финансовых учреждений исполняют обязанности одновременно и покупателя, и процессора.

Эквайринг – услуга, которая значительно упрощает работу торговых точек и жизнь обычных покупателей. Сегодня нет сомнений, что в будущем эта система оплаты будет становиться еще более прогрессивной и безопасной для всех участвующих в ней людей.

Оплата наличными - прекрасный способ делать покупки в режиме реального времени и при личном контакте. Однако с их помощью категорически нельзя совершать заказы через интернет, оплачивать счета и совершать бронирование билетов, номеров в отелях и т. д. Зато это реально осуществить, имея пластиковую карту. С ее же помощью можно делать и ежедневные покупки в супермаркетах и прочих магазинах, сотрудничающих с банками по договору эквайринга. О том, что такое эквайринг, мы и расскажем далее.

Эквайринг как он есть

Эквайринг представляет собой определенный комплекс банковских услуг, связанный с пластиковыми картами, работающими в определенных торговых точках при наличии соответствующего приемного и считывающего оборудования. При этом финансовая организация, сотрудничающая с магазинами и местами розничных продаж, это банк-эквайер. Именно в нем у продавца товаров и услуг открыт счет, и он отвечает за выполнение расчетов по всем операциям, осуществляемым в его торговых точках.

Говоря простым языком о том, что такое эквайринг банковских карт, следует рассказать о списании денежных средств с пластиковых карт клиентов в счет их уплаты за приобретенные услуги или товары.

Также существует другой участник подобной финансовой системы, называемый банком-эмитентом. Эта организация непосредственно участвует в выпуске кредитных карт и гарантирует выполнение своим клиентом возложенных на него материальных обязательств.

Как воспользоваться услугами эквайринга?

Если вы не знаете, что такое эквайринг, на этот вопрос вам поможет ответить представитель банка. Именно с его специалистами и следует заключить особый договор сотрудничества, позволяющий работать с кредитными картами. Данный документ, как правило, является юридически подтвержденным письменным соглашением и называется договором эквайринга.

Важные требования

В договоре эквайринга указываются следующие моменты:

права и обязанности участников;
размеры комиссии банка за обслуживание;
сроки возмещения средств.

Более того, данный документ подписывается в рамках действующего законодательства и с учетом действующих правил международных платежных систем. В рамках соглашения и выполняется в дальнейшем эквайринг. Виды его мы рассмотрим ниже.

Классификация

Существует несколько видов эквайринга, среди которых можно выделить следующие:

торговый;
мобильный;
виртуальный, или интернет-эквайринг.

Что такое торговый эквайринг?

Данная разновидность подразумевает финансовые отношения между кредитными организациями и торговыми компаниями на основании договора о сотрудничестве. При этом в торговых точках фирмы устанавливается специализированное оборудование (POS-терминалы) банка-эквайера, позволяющее считывать информацию и снимать денежные средства со счета на картах клиентов за оказанные услуги или приобретенные товары.

Например, вы пришли в супермаркет, набрали в продуктовую корзину разнообразных товаров и заплатили на кассе картой. Это и есть торговый эквайринг. Что это такое, мы разъяснили выше.

Схема функционирования

Алгоритм работы торгового эквайринга довольно прост. Сначала карточка клиента, совершившего покупку, отправляется в разъем терминала. Данное действие способствует активации карты.

Далее информация о карте поступает в особый процессинговый центр кредитной организации, являющейся банком-эмитентом. После этого происходит автоматическая проверка суммы, находящейся на остатке счета, и при ее соответствии требуемому для оплаты размеру осуществляется перевод денег на счет действующего банка-эквайера. Вот что такое эквайринг в банке.

В подтверждение выполненной платежной операции кассир в двух экземплярах распечатывает слип, напоминающий чек. При этом на одном из них содержатся сведения о самой операции и стоит подпись держателя карты, а на втором есть только данные о снятии денег. И, конечно, следует отметить, что вся вышеуказанная операция выполняется за вычетом суммы комиссии банка.

Что такое мобильный эквайринг?

Этот вид эквайринга имеет общие черты с торговым, так как считывание информации и снятие денег со счета клиента выполняется с помощью устройства, называемого mPOS-терминалом, а также благодаря установленному специальному приложению. Это своего рода карт-ридер для смартфонов и мобильных телефонов. Он устанавливается непосредственно на гаджет и способен поддерживать современные международные платежные системы. Вот это стоит знать, отвечая на вопрос «Эквайринг - что это?».

Как это работает?

При работе с мобильным эквайрингом сама процедура оплаты выглядит следующим образом: при желании приобрести какую-либо услугу или товар, вы достаете свой смартфон с прикрепленным к нему терминалом, вставляете "пластик" в картоприемник, карта активируется, вводится необходимая для оплаты сумма, проверяется остаток на вашем счету и происходит платеж.

Сложно ли подключать мобильный эквайринг?

Делать это просто. Главное - найти банк или организацию, которая предоставляет соответствующие услуги. К примеру, к подобным учреждениям относится Райффайзенбанк. Для активации услуги вам понадобится лишь прийти в банк, заполнить анкету, заявку на выполнение регистрации ТСП, а затем получить готовый карт-ридер.

После этого вам необходимо найти, например, на «Плей Маркете» и установить на свой смартфон соответствующее приложение. И только после активации приложения и установки считывающего устройства можно будет совершать покупки.

Кстати, что такое эквайринг для мобильных телефонов, вы всегда можете узнать у представителя того банка, в который обратились.

Интернет-эквайринг

Данный вид эквайринга также предполагает оплату товаров и услуг картой. Однако в этом случае не происходит личного контакта между продавцом или кассиром и покупателем. Наоборот, все оплаты выполняются в удаленном виде - через виртуальную платежную систему и сервисы, работающие на сайтах интернет-магазинов. Как это происходит?

К примеру, вы решили приобрести аксессуар в виртуальном бутике. Для этого выбираете вид понравившегося товара, наводите на него мышкой, он попадает в так называемую корзину, потом вы нажимаете на клавишу «купить», вводите контактные данные с вашей карты и нужная сумма автоматически снимается. Вот так и осуществляется интернет-эквайринг (понятие и виды мы описали выше).

Особенности подключения

Для того чтобы подключить интернет-эквайринг, например, к своему интернет-магазину, необходимо сначала обратиться к одному из провайдеров виртуальных услуг или представителю системы электронных платежей. К примеру, это могут быть Webmoney, "Яндекс.Деньги" и тому подобные.

Для начала работы с провайдером необходимо пройти простую процедуру регистрации, заполнив особую форму на официальном ресурсе платежного оператора. Затем его заявка перенаправляется в банк, владелец магазина заключает договор эквайринга и получает право принимать оплату картами.

В подтверждении заключенному соглашению между банком и владельцем интернет-магазина на сайте последнего появится значок с названием платежной системы. Именно так и работает интернет-эквайринг. Прием платежных карт в данном случае осуществляется в рамках договоренности между банком и платежной системой.

Что такое эквайринг банковских карт: проводки

При использовании такой услуги, как эквайринг, у многих руководителей предприятий и частных лиц возникает масса вопросов, связанных с ведением бухгалтерского учета. Например, если клиент заплатил 2500 рублей, из которых на счет торговой компании (за вычетом комиссионного вознаграждения банка) поступило 1800 рублей. Как записать такую финансовую операцию?

В данном случае записывать необходимо всю сумму, т. е. 2500 рублей, а размер комиссии - 700 рублей - необходимо перенести в графу «расходы» либо по обычным видам деятельности, либо в составе других расходов. Получить полную информацию по выполненным операциям можно из заказанной банковской выписки.

В чем преимущества услуг эквайринга?

Эквайринг обладает рядом достоинств.

Во-первых, он позволяет увеличить число розничных продаж примерно на 25-40%.
Во-вторых, используя для оплаты платежные терминалы, торговое предприятие страхует себя от получения фальшивых купюр.
В-третьих, партнерские отношения с банком позволяют участвовать в разнообразных бонусных и акционных программах, получать льготы и привлекательные предложения.
В-четвертых, все финансовые операции проверяются банком, следовательно, они выполняются в рамках повышенной техники безопасности.
В-пятых, предприятию нет необходимости тратить средства на покупку специализированного банковского оборудования. Все необходимое предоставляет финансовая организация.
В-шестых, представители банка берут на себя обязанность по обучению персонала предприятия, связанного с работой на терминалах.
В-седьмых, плановое обслуживание оборудования и его технический осмотр также выполняются представителями кредитной организации.

Какое оборудование используется?

При работе с эквайтингом чаще всего используются электронные ручные терминалы. В большинстве случаев такие устройства востребованы на торговых предприятиях и устанавливаются преимущественно в прикассовой зоне. Для мобильных средств действуют особые карт-ридеры - небольшое оборудование с крепежом для смартфона.

В торговых точках также можно встретить импринтеры. Они представляют собой устройства механического типа, используемые для распечатывания слипов (своеобразных чеков) по итогам выполнения платежной операции.

Какова сумма комиссионного сбора банка?

Так как количество банков, оказывающих услуги эквайринга, стремительно растет, размер процентного комиссионного сбора находится практически на одном уровне. Чаще всего это 1,5-4% от общей суммы платежа.

Резюме: эквайринг - уникальный способ привлечь новых клиентов, которые предпочитают платить по безналичному расчету. Это удобный способ оплаты через интернет и мобильный телефон. Теперь вы с гордостью можете сами рассказать, что такое эквайринг, и зачем он нужен.