Стратегия развития банковского сектора россии. Стратегии развития банковской системы россии Стратегические ориентиры развития банковской системы

Банковская система (БС)– закрепленная законами форма организации и функционирования в стране специализированных кредитных учреждений. Понятие БС предполагает определение ее составляющих: банки и система.

Банки представляют собой кредитные организации, которые привлекают свободные денежные средства у физических и юридических лиц, аккумулируют и размещают их на основе возвратности, срочности, платности. Банки рассматриваются как посредническая организация, торговое предприятие, владение, субъект финансового рынка, объект надзора и регулирования.

Система – совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. БС – понятие неоднозначное, она может быть рассмотрена с ряда позиций – как организационная и как институциональная схема.

Организационная схема объединяет функционирующие в России виды и формы кредита.

Институциональная схема включает совокупность определенных элементов – учреждений и организаций, прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их задачи, функции и операции (более подробно см.в. 52)

Современная банковская система России двухуровневая. На первом уровне функционирует центральный банк, страны, на­деленный эмиссионной, надзорной, законотворческой функция­ми, а на втором уровне осуществляют свои операции коммерче­ские банки и др. кредитные организации.

Двухуровневая банковская система имеет связи по горизонта­ли и вертикали. Вертикальные взаимосвязи - это отношения под­чинения между управляющим центром (центральным банком) и низовыми звеньями (коммерческие банки и специализированные банки), а горизонтальные отношения характеризуют равноправ­ное партнерство между субъектами низового уровня. В условиях двухуровневого варианта построения банковской системы проис­ходит дифференциация функций на административно-управлен­ческие (выполняются центральным банком); по обслуживанию хозяйства (осуществляют коммерческие банки).

Центробанк РФ опубликовал экспресс – выпуск «Обзора банковского сектора РФ» № 97 ноябрь 2010 года. Согласно этому документу весной 2010 года банковская система России вышла из кризиса, но темпы ее роста были минимальные. Около 14% «игроков» в октябре 2010 года продолжают испытывать финансовые трудности, а с января 2009 года по октябрь 2010 года количество банков уменьшилось на 7%. Москва продолжает оставаться финансовым центром России – здесь сконцентрирована половина всех банков.

Если по состоянию на 1 января 2009 года на российском рынке действовало 1106 кредитных организаций, то до 1 октября 2010 года дожило всего лишь 1030. За первые шесть месяцев 2010 года с рынка ушли 20 коммерческих организаций, в июле – августе 2010 года – 2, в сентябре 2010 года – 6.

Не все из выживших банков с оптимизмом смотрят в будущее. Если в январе 2009 года о положительном или «нулевым» показателе финансовой прибыли заявили 1050 банков, то в сентябре 2010 года – всего лишь 883. В сентябре 2010 года 147 банков ушли в «минус», а в августе того же года - 197. Для сравнения – на 1 января 2010 года количество «убыточных» банков – 120.
Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банковского сектора снизился с 5,4% (1 сентября 2010 года) до 5,2% (1 октября 2010 года). С апреля по октябрь 2010 года ежемесячный прирост активов банков колебался в пределах от 0,5 до 2,5% демонстрируя существенную волотильность. За аналогичный период 2009 года этот показатель находился в «коридоре» от 33,8 до 17,9%.

Для банков самым популярным регионом остается Москва и Московская область – здесь находятся 534 кредитных организаций (51,8%). На втором месте Приволжский федеральный округ - 118 (11,5%). На третьем месте – Северо-Западный федеральный округ – 71 (6,9%). На четвертом месте – Северо-Кавказский федеральный округ – 58 (5,6%). Меньше всего банков в Дальневосточном федеральном округе – 29 (2,8%).

1 декабря 2010 года в Госдуме РФ прошло заседание по Стратегии развития банковского сектора до 2015 года.

Стратегия предусматривает действия по четырем основным направлениям:
1. Развитие конкурентной среды в секторе, в том числе с помощью небанковских финансовых посредников (кредитная кооперация, микрофинансовая деятельность). Очевидно, российские банки не в состоянии покрыть спрос населения на кредиты в силу различных причин (как внутренних, так и внешних). А без развития кредитования экономика не получает стимул для роста за счет внутреннего спроса. Я предполагаю, что именно эти факторы повлияли на решение развивать другие формы деятельности по кредитованию. К слову, этим летом был подписан закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который должен поспособствовать реализации первого пункта Стратегии.

2. Развитие инфраструктуры и технологий, которые позволят Москве отвечать требованиям современного международного финансового центра. Сюда же входит задача по созданию национальной платежной системы.

3. Качественное изменение подходов к банковскому надзору и регулированию, приведение их в соответствие с международными стандартами и требованиями. Здесь, по-видимому, подразумевается расширение практики по вынесению мотивированного суждения сотрудниками ЦБ на различные аспекты деятельности банков, в первую очередь - о связанности заемщиков и оценки концентрации рисков на заемщика. Об этом недавно говорил глава ЦБ Сергей Игнатьев. Из его слов также можно сделать вывод о движении в сторону повышения ответственности руководителей кредитных организаций и введения уголовных наказаний за преднамеренные банкротства и вывод активов.

4. Меры по консолидации сектора. При концентрации 94% активов в 200 банках при их общем количестве свыше 1000, эти меры очевидны. По моей оценке, в перспективе 2-5 лет количество банков в России сократится как минимум на 20%.

Теоретически, реализация данных мер должна привести к следующим показателям:

Это единственная таблица в Стратегии. На заседании практически все отметили, что из-за отсутствия конкретных цифр, оценок и мер, документ больше напоминает не стратегию, а декларацию.

Остались в стороне вопросы учетной политики, которые были в предыдущих двух стратегиях. Сейчас, например, данные в отчетностях по МСФО и РСБУ иногда полностью противоположны, нужно двигаться к их гармонизации. Директор управления стратегического планирования Сбербанка Дмитрий Тарасов отметил необходимость внедрения электронно-цифровой подписи и электронного документооборота, так как Сбер и другие банки несут огромные расходы по хранению, пересылке, архивированию документов.

Представитель Банка Москвы отметил, что данная Стратегия не согласована со стратегией развития России до 2020 года. По его словам, Стратегия-2015 предусматривает умеренный рост банковского сектора, тогда как в Стратегии-2020 предусмотрен его форсированный рост.

Представитель Агентства по страхованию вкладов сказал, что в Стратегии недостаточно внимания уделено развитию агентства. Помимо сохранения за АСВ функций по санации банков на постоянной основе, оно хотело бы получить право по санации ПИФов и ОФБУ и право по созданию и выводу на организованный рынок ценных бумаг депозитных сертификатов. Ричард Хейнсворт, глава РусРейтинга отметил, что повышение конкуренции в сфере платежей и денежного обращения (пусть и электронного) предусматривает появление новых игроков на рынке - небанковских организаций. Из Стратегии неочевидно, кто будет заниматься их регулированием и контролем. Он также отметил недостаток конкретики относительно мер по повышению ответственности руководителей банков. Например, до сих пор отсутствует правовой статус у кредитного комитета, добавил Дмитрий Мирошниченко из фонда экономических исследований "Центр развития".

• Барановская Яна Игоревна , магистр, студент
• Рязанский государственный радиотехнический университет

• РЕЙТИНГОВАЯ ОЦЕНКА
• БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
• КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ
• РЕГИОНАЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ

В данной работе рассматривается роль регионального сегмента банковской системы и его влияние на расширение доступности банковских услуг для населения и организаций в регионах РФ. Развитие регионального сектора банковской системы играет огромную роль в стабильном функционировании экономики региона. Устойчивость банковской системы является неотъемлемым элементом социально-экономического развития любого региона и государства в целом. В результате существует потребность в достоверной системе рейтинговой оценки и проведения мониторинга банковской системы региона, а также в наличии комплекса мер по её поддержанию и развитию.

• Регулирование производных финансовых инструментов в зависимости от типа дериватива
• Проблемы предпринимательсткой деятельности в Российской Федерации и меры государственной поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства
• Сравнительный анализ биржевых и внебиржевых производных финансовых инструментов
• Виды и функциональные особенности кредитных деривативов
• Совершенствование системы профессионального обучения педагогического персонала высших учебных заведений

Банковский сектор является важнейшим индикатором не только финансовой системы, но и экономики в целом. В зависимости от степени развития и стабильности банковской системы зависит и уровень устойчивости всего национального хозяйства. Так, экономику можно представить, как кровеносную систему, а важнейшей «артерией» является банковская.

Формирование частных банков протекало неравномерно, они сосредотачивались в боле развитых регионах. На сегодняшний день не существует точного устоявшегося определения «региональных банков», однако принято считать, что региональный банк - это банк, который находится и реализовывает свою деятельность на той или иной ограниченной территории, главный офис которого не располагается в Москве и Московской области. В настоящее время более половины всех кредитных организаций осуществляют свою деятельность в ЦФО . Одной из основных задач реформирования банковской системы, направленного на повсеместную модернизацию производства, развитие малого и среднего инновационного предпринимательства, устранение территориальных диспропорций, является создание устойчивых банковских систем на уровне регионов. Экономические преобразования призваны обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие регионов и страны в целом.

Параметры функционирования банковской системы проявляют влияние на все общество, являясь предметом государственного регулирования. Одним из таких параметров является модернизация. В экономической теории под модернизацией подразумевается комплекс процессов урбанизации, индустриализации, развития концепции всеобщего образования, представительной политической власти, повышение пространственной и общественной мобильности, ведущие к образованию современного общества в противовес классическому. Региональная модернизация требует успешного взаимодействия абсолютно всех типов ресурсов, формирования механизмов их аккумулирования, воспроизводства общественно-финансового, инвестиционного и инновационного потенциалов региона в качестве ключевых условий конкурентоспособности. Инструментом обеспечения процесса модернизации региона являются структурные реформы - перераспределение ресурсных потоков между секторами, которые будут выводить региональную систему на более высокий уровень развития.

Число банков в 2017 году составило 733, а за 2014-2016 год количество сократилось на 101 единицу. За исключением Крымского федерального округа прослеживается рост числа банков, так как это новый округ Российской федерации. Большинство активов национальной банковской системы аккумулировано в Москве и Санкт-Петербурге, а на рынках Приволжского, Уральского, Сибирского и Дальневосточного округов, которые формируют практически половину валовой добавленной стоимости (45,7%), работают региональные банки, на долю которых приходится 7% активов банковской системы. В одном Приволжском федеральном округе, формируется от 15 до 19% валовой добавленной стоимости, а на кредитные организации в регионах приводится меньше 2,7% активов. Путем роста валового регионального продукта можно обеспечить высокие темпы накопления, рост доходов населения и бизнеса .

Начало зарождения современного банковского сектора Рязанской области относится к 6 декабря 1989 г., когда был зарегистрирован первый коммерческий банк «Приокский» (с 1991 г. - «ПриоВнешторгбанк»). Вторым по значимости региональным банком является ООО «МКБ им. С. Живаго» − это региональный банк города Рязани и Рязанской области, успешно работающий с 1992 г. Третьим региональным банком стал Банк «Вятич» (ПАО), работающий на региональном рынке банковских услуг с 1994 г. Четвертый региональный банк ООО «Ринвестбанк» был основан в г. Рязани 7 июля 1995 г. В июле 2016 г. лишился лицензии на осуществление банковских операций и был упразднен . Приведем статистические данные по количеству действующих кредитных организаций и их филиалов в г. Рязани и Рязанской области в таблице 1.

Таблица 1. Количество действующих кредитных организаций и их филиалов в территориальном разрезе банковского сектора Рязанской области в 2011–2017 гг.

Рисунок 1. Динамика количества действующих кредитных организаций и их филиалов в Рязанской области в 2011–2017 гг.

В течение исследуемого периода сократилось на 1 единицу число банков регионального значения, а количество филиалов иногородних банков сократилось на 11 единиц, или на 61,1 %, что связано с лишением их лицензий на осуществление банковской деятельности. Региональные банки сегодня активно участвуют в развитии экономики Рязанской области. Всего на конец 217 года реализуется 192 инвестиционных проекта на сумму 212 млрд. рублей, из них более 65 млрд. рублей - вложения регионального банковского сектора .

Банковский сектор выполняет неотъемлемую роль в развитии отдельных субъектов экономических отношений. Так, основная его функция - это выполнение посреднической роли в сфере предоставления разнообразных финансовых услуг. Однако, на современном этапе кредитные организации испытывают нехватку денежных ресурсов, собственно, благодаря которым, они и осуществляют свою операционную деятельность. Таким образом, можно выделить несколько основных причин торможения в развитии банковского сектора:

1. Резкое сокращение источником денежных ресурсов;
2. Ужесточение банковского надзора со стороны мегарегулятора ЦБ РФ;
3. Развитие небанковских кредитных организаций, «отнимающих» до 70% малых клиентов .

Во многом региональные банки выполняют стратегическую функцию в развитии реального сектора экономики, предоставляя широкий спектр банковских продуктов, в особенности долгосрочные кредитные ресурсы. Главной особенностью региональных банков является способность более полно удовлетворять потребности субъектов отдельных регионов.

Однако и в данном секторе существует не мало проблем, не позволяющих эффективно функционировать на финансовом рынке. К примеру:

1. Огромная роль государства в капитале многих крупнейших банков;
2. Проблема достаточности и ликвидности собственного капитала;
3. Узкий сегмент клиентуры региона;
4. Слабое внедрение инновационных технологий в процесс обработки информации;
5. Высокая степень распространения филиальной сети крупнейших банков;
6. Диспропорция в развитии отдельных регионов, и как следствие низкий уровень доходов отдельных слоев населения и др.

Таким образом, перед государством поставлена серьезная задача по проведению эффективной как экономической, так и социальной политики в целях усовершенствования регионального сектора банковской системы. Важно остановиться на стратегических направлениях развития банковской инфраструктуры. В упрощенном понимании можно выделить три варианта стратегии (рис. 2):

• управление затратами;
• индивидуализация;
• сочетание управления затратами и индивидуализация .

Рисунок 2. Три основных варианта современной банковской стратегии

Современное состояние региональных банков находится в шатком положении. Можно выделить следующие тенденции в развитии региональных банков:

1. Около 60% всех региональных банков расположены в Москве и Московской области, что свидетельствует о перетоке активов банковской системы в банки федерального значения. Данное явление пагубно сказывается для банков иных регионов, которые вынуждены претерпевать более высокие кредитные риски.
2. Усиление позиций банков, контролируемых государством. Данная тенденция свидетельствует об укреплении банковской системы в целом, однако снижается конкурентоспособность мелких банков, а вследствие с этим монополизируются позиции крупных банков.
3. Сокращение региональных кредитных организаций в целом. Данная тенденция свидетельствует о затруднении в поисках стратегий развития банков различных регионов, так как в условиях глобального их ликвидирования (по средствам отзыва лицензии) доверие к мелким банкам со стороны физических клиентов снижается нарастающими темпами .

В этих условиях государству необходимо сократить диспропорции, сложившиеся в развитии регионов в отдельности, а также проводить более эффективную социальную и экономическую политику, позволяющую повысить уровень благосостояния всего населения. Идеальный случай - комбинация управления затратами и дифференцированного подхода (работы в определенной нише), что, безусловно, потребует решения проблем оптимизации.

Только стандартизация с ориентацией на будущее позволяет осуществить, упростить и улучшить следующие важные аспекты деятельности банков:

• сокращение затрат благодаря стандартизации процесса;
• сокращение управленческих расходов;
• показатели по сегментам (видам деятельности), отраслям;
• средние значения, нормальное распределение и отклонения для кредитов и инвестиций как основа сегментирования кредитов и профилей инвестиций;
• адекватная кредитная и инвестиционная политика банка и ее контроль по сегментам (видам деятельности) отраслям;
• наглядность структуры кредитного риска: распределение по классам риска для банка в целом, по стандартным «жестким» и «мягким» профилям риска;
• временной анализ источников потерь и колебаний по сегментам (видам деятельности), отраслям в качестве подготовительного процесса для измерения прибыльности с учетом риска;
• установление цены на основе критериев дифференцирования рисков;
• активное управление общим портфелем кредитов благодаря искусному регулированию и контролю за рисками, включая предвидение риска;
• основа для секьюритизации и повышения ликвидности ценных бумаг, а также подготовительный процесс перехода к банку как постоянному управляющему всеми операционными статьями баланса;
• корреляция действий с потребностями собственного капитала путем принятия индивидуальной модели банка;
• анализ возможностей кросс-маркетинга в рамках сегмента (вида деятельности), отрасли: «финансовые пристрастия» определенных клиентов;
• сокращение комплексности в случае слишком широкого выбора финансовых продуктов;
• простота и эффективность отчетности, анализа, контроля, внутреннего и внешнего аудита и надзора.

В частности, необходимо:

1. Разработать более «щадящий» уровень собственного капитала для региональных банков, по причине отсутствия во многих регионах крупных предприятий (крупных корпоративных клиентов);
2. Снизить риски по кредитованию, в особенности долгосрочному, что напрямую связано с денежными ресурсами клиентов банка, которые в основном хранятся на счетах (депозитах) до востребования;
3. Создание благоприятных условий для аккумулирования и инвестирования капитала, в целях развития как экономики отдельного региона, так и региональных кредитных организаций;
4. Реформирование всей банковской системы в целях развития эффективного банковского сектора на уровне отдельного региона, направленного на тесное взаимодействие с реальным сектором экономики.

Данные меры могут поспособствовать активизации эффективной работы региональных банков, увеличения кредитования реального сектора, а также позволят создать более рациональный механизм обращения кредитных ресурсов субъектов банковских отношений, направленные на развитие производства. Сегодня при увеличении валового регионального продукта, прослеживается уменьшение количества региональных банков, но растет их капитализация, создаются надежные инфраструктуры, обеспечивающие более эффективное участие банков в развитии регионального сектора, решении социальных проблем.

Список литературы

1. О Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2020 года: Распоряжение Правительства РФ №2043-р от 29.12.2008 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gov.ru – свободный (дата обращения: 01.06.2018).
2. Алексеев Д.Д. Тенденции и перспективы развития банковской системы России [Текст] // Молодой ученый. – 2016. – №25. – С. 227–230.
3. Зобова И.В. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации в современных условиях [Текст] // Молодой ученый. – 2016. – №13. – С. 426–428.
4. Разуванова Д.М., Выходец Е.А. Особенности регионального развития банковской системы России в современных условиях [Текст] // Научно-методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 121–125.
5. Чепик О.В. Обзор современного состояния и развития банковского сектора Рязанской области [Текст] // Вестник Рязанского государственного агротехнологического университета. – 2017. − № 5. − С. 24–27.

банковский макроэкономический рыночный реформирование

Стратегические цели и задачи развития банковского сектора. Состояние банковского сектора страны отражает степень развития национальной экономики, финансового рынка, уровень монетизации экономики, состояние финансовой сферы, системы налогообложения и правового регулирования. Рассматривая совершенствование банковского сектора и необходимость его реформирования в качестве одного из приоритетных направлений развития российской экономики, Правительство Российской Федерации и Банк России в конце 2001 г. приняли Стратегию развития банковского сектора Российской Федерации (далее Стратегия), реализация которой была рассчитана на 5 лет.

Стратегия, которая впоследствии уточнялась и корректировалась, определяла цели и задачи развития банковского сектора, а также меры государственной политики по их решению. Основными целями были признаны следующие:

• 1) укрепление устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
• 2) повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• 3) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
• 4) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• 5) предотвращение использования кредитных организаций в не добросовестной коммерческой практике и др.

Стратегией предусматривался переход российских банков на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности (МСФО), что позволяло:

• - гарантировать вклады населения;
• - уменьшить число банков, если в ближайшие годы они не увеличат свой капитал до требуемого;
• - повысить требования к капитализации вновь открываемых банков:
• - быстро ликвидировать банки, у которых отозвана лицензия на совершение банковских операций;
• - вывести государство и Банк России из капиталов многих российских и ряда зарубежных банков;
• - усилить конкуренцию с иностранными банками на российском рынке за счет увеличения доли капитала иностранных банков .

Были определены следующие практические задачи, решение которые могло бы способствовать достижению намеченных целей развития банковского сектора: укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций, выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала (для снижения уровня риска банковской деятельности), расширение деятельности по привлечению средств населения и предприятий, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие конкурентных начал в деятельности кредитных организаций.

Динамика решения этих задач в значительной степени зависела от инвестиционного и делового климата, условий деятельности банковского сектора, в том числе налоговых, а также от эффективности реструктуризации и ликвидации проблемных банков. Все это входит в сферу деятельности Правительства Российской Федерации и Банка России, которым предстояло в сфере нормативно-правового регулирования:

• - приблизить основные правовые нормы функционирования кредитных организаций к международно-признанным нормам;
• - укрепить права кредиторов и вкладчиков;
• - обеспечить совершенствование правовых механизмов и развитие процедур ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций:
• - укрепить нормативные механизмы конкуренции и предотвращение действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
• - законодательно обеспечить условия для формирования системы гарантирования вкладов;
• - создать нормативно-правовые условия для перехода на международные стандарты бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - обеспечить совершенствование системы валютного регулирования и валютного контроля;
• - создать условия для более широкого применения современных электронных технологий;
• - развивать систему регулирования банковской деятельности и практики осуществления банковского надзора на основе внедрения международно-признанных подходов;
• - внедрить систему оценки деятельности кредитных организаций на основе применения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - усовершенствовать инструменты банковского надзора в соответствии с международной практикой, включая систему лицензирования, текущего надзора, в том числе систему раннего предупреждения, процедуры отзыва лицензий;
• - повысить эффективность процедур банкротства и ликвидации несостоятельных кредитных организаций;
• - повысить эффективность и качество аудиторской деятельности на базе внедрения международных стандартов аудита, бухгалтерского учета и финансовой отчетности;
• - обеспечить открытость деятельности кредитных организаций в сфере корпоративного управления кредитными организациями;
• - повысить качество корпоративного управления кредитными организациями;
• - развить и повысить роль систем внутреннего контроля;
• - достичь должного уровня прозрачности системы корпоративного управления; своевременно и точно раскрывать предусмотренную законодательством информацию о деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственности и укрепления;
• - обеспечить ведение коммерческих операций с участниками кредитной организации и иными клиентами на равных условиях;
• - продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности с учетом необходимости введения международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности в сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества и финансовых рынков;
• - развить инструменты управления ликвидностью;
• - практически управлять рисками с использованием эффективных финансовых инструментов;
• - предоставить всем участникам рынка вне зависимости от месторасположения более полные возможности участия в операциях и сделках на базе современных информационных и банковских технологий.

Приоритетным направлением реформирования на ближайшую перспективу выбран переход на международные нормы банковского законодательства и международные стандарты ведения бухгалтерской и финансовой отчетности, на которые российская экономика (в том числе и банковский сектор) должна была перейти в 2004 г. Это требовало четкой и скоординированной работы органов государственной исполнительной и законодательной власти, Банка России, а также кредитных организаций и предприятий .

Результатом стратегического развития банковского сектора России должно стать существенное повышение его надежности. Одновременно предполагается повышение функциональной роли банковского сектора в экономике России, постепенное приближение динамики количественных параметров российского банковского сектора к показателям деятельности банковских систем стран - лидеров по уровню экономического развития из группы стран с переходной экономикой. Прогнозируется, что соотношение активов банковского сектора и ВВП может составить 45-50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5-6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18-20%.

Успешное развитие банковского сектора в значительной степени зависит от политики государства, макроэкономических, правовых и налоговых условий деятельности банковского сектора, от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким ключевым для банков показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации.

Структурные и институциональные аспекты развития банковского сектора. Определенные действующим в России законодательством фундаментальные основы организации банковской системы, а именно двухуровневая структура (Центральный банк РФ и кредитные коммерческие организации) и функциональные универсальные возможности банков, отвечают базовым потребностям формирующейся рыночной экономики и обеспечивают благоприятные исходные условия для общего развития банковского сектора. Банки имеют возможность развиваться в рамках универсального статуса, позволяющего снизить риски за счет диверсификации услуг, обеспечения комплексного обслуживания клиентов.

Кредитные организации могут также на добровольной основе специализироваться на отдельных банковских продуктах, операциях или видах деятельности в рамках их универсального статуса. Принцип добровольной специализации российских банков, исключающий административные методы навязывания им конкретных форм специализации, предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами кредитные организации и их учредители (участники), в том числе и государство.

Наряду с банками как универсальными финансовыми посредниками на отдельных сегментах рынка банковских услуг могут функционировать и небанковские кредитные организации (в том числе организации, осуществляющие расчетные, депозитные и кредитные операции). В связи с этим в рамках проводимой реструктуризации Банк России рассматривает вопросы о целесообразности сохранения лицензий на осуществление банковских операций банкам, которые выполняют ограниченные функции финансового посредничества, для их преобразования в небанковские кредитные организации.

При сложном состоянии российской банковской системы в переходный период для эффективного использования благоприятных исходных условия необходимы и другие структурные изменения. Совершенствование структуры банковского сектора должно осуществляться на рыночных принципах и способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Проведение реструктуризации желательно осуществить на возможно более ранней стадии возникновения проблем за счет средств собственников и кредиторов, с учетом их законных прав и интересов. В первую очередь изменять структуру банковского сектора необходимо по таким параметрам, как концентрация капитала, развитие инфраструктуры и конкурентного характера банковского рынка, обеспечение доступности банковских услуг для населения и предпринимателей, повышение уровня банковского менеджмента и качества предоставляемых банками услуг, расширение спектра банковской деятельности, пропорциональное размещение кредитных организаций по регионам и др. При этом особое значение играет прогноз развития банковской системы .

В 2005-2006 гг. развитие банковской системы, так же как и развитие экономики в целом, будет определяться, в первую очередь, изменением внешнеэкономической конъюнктуры и направлением движения капиталов. В условиях высоких мировых цен на нефть и стабильного (укрепляющегося) курса рубля банковская система будет демонстрировать уверенный рост, несмотря на сохраняющуюся неразрешенность многих структурных проблем: низкая капитализация, слаборазвитые региональные рынки капитала, высокая концентрация кредитных рисков.

В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничный бизнес банков будет расти опережающими темпами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Их объем может увеличиться в текущем году более чем на 650 млрд. руб., что позволит увеличить объемы финансирования экономики на 400-450 млрд. руб., или примерно 2--2,5% ВВП. Этому будет способствовать завершение процесса формирования системы страхования вкладов, в которую уже вошли более 800 кредитных организаций, аккумулирующих около 98% всех вкладов физических лиц.

С постепенным уменьшением платы за кредит объемы рынка потребительского и ипотечного жилищного кредитования к концу 2006 г. вырастут в 2-2,5 раза и достигнут 20-22% совокупного объема ссуд нефинансовому сектору экономики. При этом неизбежно усиление конкуренции между российскими и иностранными банками в борьбе за высокодоходный рынок потребительского и ипотечного кредитования. Благодаря активной политике по привлечению клиентов доля иностранных банков на данном рынке может увеличиться к концу 2006 г. до 12-14%.

Быстрый рост банковской системы на фоне укрепляющегося рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. По мнению аналитиков, многие российские банки являются высокодоходным, хотя и высокорисковым объектом прямого инвестирования, поэтому в ближайшие два года следует ожидать роста приобретений зарубежными инвесторами стратегических и портфельных участий в российских банках. Наибольший интерес для инвесторов представляют «нишевые» банки, активно работающие на розничном рынке. В 2005--2006 гг. следует также ожидать активизации процессов слияния и поглощения банков, в том числе в свете планируемого с 1 января 2007 г. повышения нормативных требований Банка России к минимальному уровню достаточности капитала с 2 до 10%, несоблюдение которого может стать основанием для отзыва банковской лицензии.

В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический.

Оптимистический сценарий предполагает сохранение высоких мировых цен на нефть (на уровне 40-45 долл./барр.) и темпов роста ВВП на 7,5- 8% в год. Развитие банковской системы будет идти особенно высокими темпами: банковские активы вырастут за два года до 48- 48,5% ВВП, кредиты в экономике - до 28- 29% ВВП. На российский банковский рынок возможен приход новых крупных западных финансово-кредитных институтов.

Консервативный сценарий предусматривает сохранение инерционных тенденций в развитии экономики страны и ее финансово-банковского сектора. При мировых ценах на нефть на уровне 30- 35 долл./барр. рост ВВП составит 6- 6,5% в год. В этих условиях банковские активы вырастут за два года до 46,5- 47% ВВП, кредиты в экономике до 27- 27,5% ВВП.

По оптимистическому и консервативному сценариям можно прогнозировать усиление ориентации финансово-банковской системы на работу с реальным сектором экономики, что выразится в повышении доли кредитов экономике в активах банков с 53% на начало 2005 г. до 58- 60% в 2006 г. Тогда к началу 2007 г. структура баланса многих российских банков приблизится к структуре баланса кредитных организаций развитых стран.

Пессимистический прогноз предполагает замедление темпов роста экономики до 4,5- 5% в год вслед за снижением мировых цен на нефть до 20- 24 долл./барр. Существенно замедлятся темпы роста ресурсной базы банковской системы, в результате чего многие банки столкнутся с обострением проблемы ликвидности. Сокращение притока иностранной валюты обусловит снижение курса рубля, что будет способствовать увеличению спроса банков на активы в иностранной валюте. Тем не менее к 2007 г. активы банковской системы вырастут на 1,5- 2% ВВП (кредиты примерно на 2,5-3% ВВП).

Согласно имеющимся оценкам, отток предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария, характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка .

План:

Введение 3

1. История развития банковского дела в РФ 4

2. Современное состояние банковского дела 8

3. Стратегия развития банковского дела 13

Заключение 30

Список литературы

Введение

История современного банковского дела ведет свое начало со средних веков – с момента зарождения и постепенного развития капиталистических отношений. Современные банки появились сначала в торговых европейских городах (Венеция, Амстердам, Лондон и др.), затем постепенно вытеснили существовавшее до них ростовщничество и меняльное дело, вобрав в себя их главные функции, связанные с обслуживанием оборота денег между участниками рынка.

Российские банки возникли на несколько столетий позже, поскольку в стране существовало крепостничество, основанное на натуральном хозяйстве, а рыночное хозяйство оставалось в зачаточном состоянии. До отмены крепостного права в России были только государственные банки, обслуживающие преимущественно дворянство. После 1861 г. в стране стали создаваться и коммерческие банки, которые заняли лидирующее место на кредитном рынке к 1914 г.

В социалистический период (октябрь 1917 – 19991 г.) в стране существовали только государственные банки, которые обслуживали потребности плановой государственной экономики.

С распадом СССР и возвратом страны к рыночному (капиталистическому) хозяйству вновь стали создаваться коммерческие банки, без которых невозможен нормальный процесс экономического воспроизводства в условиях рынка.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.

Практика банковского дела за рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России и других странах С.Н.Г. новой хозяйственной системы. Совершается переход от административно–управляемой высокомонополизированной государственной банковской структуры к динамичной, гибкой, основанной на частной и коллективной собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в то же время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России.

1. История развития банковского дела в России

К сожалению, история донесла только факты наличия денег и денежного обращения в древние века, но не донесла роли кредитных учреждений и роли древних банкиров в денежном обращении. Название "банк" происходит от итальянского "banco", означающее «стол» или «скамья». Будем считать, что первыми банкирами были менялы, устанавливающие свои столы на торговых площадях и обменивающие монеты разнообразных государств. В то время существовало множество разнообразных монет разных государств, городов, а иногда и частных лиц. Монеты имели различную форму, количество драгоценного металла и достоинство. В такой ситуации торговцам было тяжело определить истинную цену денег, предлагающихся за товар, и требовалась помощь профессиональных менял, которые могли бы оценить стоимость монет и при необходимости произвести обмен на известные торговцу монеты. В условиях, когда Италия была центром мировой торговли, банкиры (менялы) все более широко присутствовали в торговых операциях, и все больше столов устанавливалось на торговых площадях. Можно предположить, что банковское дело возникло из обмена монет разных государств и стран, таким образом, опираясь на современную банковскую терминологию, первыми банковскими операциями были валютообменные операции, с успехом дожившие до наших дней не претерпев существенных изменений.

Обращаясь к истории банковского дела в России первым предпосылками его развития можно считать 1665 год, когда в Пскове воевода Ордин-Нашокин Афанасий Лаврентьевич использовал городскую управу в качестве банка предоставляющего кредиты русскому купечеству, но данная инициатива была быстро пресечена правительством, как стремление Пскова жить «по своему уставу».

Следующим этапом развития банковского дела под патронажем государства можно считать указ Петра II , об организации монетной конторы при монетных и денежных дворах в 1729 году, которой было разрешено кредитовать население под залог изделий из драгоценных металлов. Услуги данной конторы пользовались популярностью у населения, и в 1733 году список разрешенных операций был расширен, в него были добавлены операции с имуществом купечества. Дальнейшим заметным шагом в развитии банковского дела в России стали государственные кредитные учреждения. Первые открылись в 1754 г. в Петербурге и Москве по указу Елизаветы Петровны: для дворян – при сенате и сенатской конторе, а для купцов – в Петербургском порту при коммерцколлегии. Созданные банки принадлежали Российскому правительству, что сказывалось на проводимой ими прогосударственной политике, они активно кредитовали земельную аристократию и казначейство. Можно провести параллель с современными днями и усилением «государственных» банков, проводивших так же политику поддержки государственных проектов. Возвращаясь к истории, отметим, что государственные банки были расформированы после 30 лет существования и их капиталы переданы Государственному заемному банку, созданному в 1786 г.

На новый уровень банковское дело в России вышло при Екатерине Великой, когда в 1769 году в денежное обращение были выпущены бумажные деньги – ассигнации, для их обращения было учреждено два депозитных банка. Во время царствования Екатерины Великой было создано много разнообразных форм кредитных учреждений основной из функций, которых было подкрепление казначейства, т.е. развитие системы государственных займов. В 1786 был учрежден Заемный банк получивший капиталы нескольких государственных банков, этот банк получил право принимать вклады населения. Как мы уже отмечали привлеченные средства шли в основном на подкрепление государственной казны, но также кредитовал землевладельцев и промышленников.

Правительство, с одной стороны, было заинтересовано в устойчивом курсе ассигнаций, с другой – не могло отказаться от выпуска новых эмиссий. Поэтому все меры, которые предпринимались правительством на протяжении 1797 – 1799 г.г., не приносили желаемого результата.

В 1817 г. правительство провело новую финансовую реформу, содержание которой свелось к следующим основным направлениям:

– во-первых, был полностью прекращен дальнейший выпуск ассигнаций, новые ассигнации выпускались лишь для замены старых;

– во-вторых, был организован новый банк краткосрочного кредита – Государственный коммерческий банк;

– в-третьих, создана Комиссия погашения государственных долгов, в дальнейшем – Совет государственных кредитных установлений, под наблюдением которого находились три государственных банка: Ассигнационный (эмиссионный), Заемный (ипотечный) и Коммерческий (краткосрочного кредитования);

– в-четвертых, всем кредитным учреждениям дана большая самостоятельность и независимость от Министерства финансов, они поставлены под наблюдение Особого совещания государственных кредитных установлений. Было принято решение о публикации отчетов всеми кредитными учреждениями.

Достаточно узкий круг операций, которые оказывались кредитными учреждениями в течение рассматриваемого периода, был обусловлен господствующим помещичьим крепостным хозяйством и низким уровнем развития промышленности. Поэтому только на завершающей стадии этого периода начинается более интенсивное «промышленное учредительство».

В период с 1841 г. по 1843 г. в Российской империи из обращения были изъяты ассигнации и выпущенные к тому времени депозитные билеты, которые были заменены новыми денежными знаками – государственными кредитными билетами. В 1859 – 1860 г.г. началась реформа банковского дела, в рамках которой были проведены следующие действия:

– были ликвидированы все существующие государственные кредитные учреждения;

– прекращен прием вкладов в Заемный банк, сохранные казны и приказы общего призрения, которые были переведены в подчинение министра финансов; с 1 января 1860 г. прекратился прием вкладов до востребования в Коммерческий банк;

– образована комиссия для разработки проекта устройства земских банков, которая просуществовала лишь до начала 1860 г., а разработанный ею проект положения о земских кредитных обществах так и не был официально утвержден.

Был упразднен Заемный банк, а Коммерческий банк преобразован в Государственный банк с новым уставом. В уставе Государственного банка появились статьи, предусматривавшие стабилизацию денежной системы и регулировавшие вкладные операции. В уставе Государственного банка было указано, что «вклады, вверенные Государственному банку, не подлежат ни описи, ни отчуждению по каким бы то ни было взысканиям» и что вклады эти, как и собственные капиталы банка, «не могут быть обращаемы на государственные расходы».

Экономический подъем 90-х годов XIX в. подтолкнул российские, прежде всего петербургские, банки к финансированию промышленности, что положило начало процессу сращивания банковского и промышленного капитала. Крупнейшие банки обзаводились своими сферами интересов в промышленности. Так, к 1900 г. Петербургский Международный банк был заинтересован более чем в 30, а Петербургский учетный и ссудный банк - почти в 30 предприятиях. В деятельности различных промышленных обществ активно участвовали такие банки, как Русский для внешней торговли, Русский торгово-промышленный, Петербургский частный. На основе совместного финансирования промышленности начали складываться банковские группы.

В 90-е годы XIX в. связи банков с промышленностью были еще очень непрочными. Большую роль в развитии процесса сращивания банковского и промышленного капиталов сыграл экономический кризис 1900-1903 гг. В условиях крайне неблагоприятной хозяйственной конъюнктуры банки стремились порвать контакты с предприятиями, в финансировании которых они участвовали в годы подъема. Однако сделать это удавалось далеко не всегда. Более того, зачастую приходилось поддерживать такие предприятия новыми кредитами. В результате в период кризиса при количественном сокращении связей банков с промышленностью прочность уцелевших контактов повысилась.

Процесс слияния банков с промышленностью и формирования финансового капитала приобрел значительный размах в годы предвоенного экономического подъема. В 1914 г. Россия обладала высокоразвитой банковской системой, главную роль в которой играли Государственный банк и акционерные коммерческие банки (активы последних достигали почти 5 млрд. руб.). В 1914 г. в стране насчитывалось 53 акционерных коммерческих банка, имевших 778 филиалов, из которых 574 принадлежало 13 петербургским банкам. В годы подъема в России сложились мощные банковские монополии. Пять крупнейших банков (Русско-Азиатский, Петербургский Международный, Русский для внешней торговли, Азовско-Донской и Русский торгово-промышленный) к 1914 г. сосредоточили в своих руках почти половину ресурсов и активных операций всех российских акционерных коммерческих банков. Впрочем, растущая монополизация банковского дела сочеталась в предвоенной России с исключительно быстрым увеличением числа провинциальных банков (Обществ взаимного кредита), кредитной кооперации.

После смены власти в 1917 г., сложившаяся банковская система подверглась существенным изменениям, все банки были национализированы и на их основе создан Государственный банк. Позже он был преобразован в Народный банк РСФСР, с которым объединены сберегательные кассы. После ряда преобразований в 1922 г. был образован Государственный банк СССР. Во времена НЭПа началось новое образование не государственных кредитных учреждений, что привело к складыванию двухуровневой банковской системы, которая закончилась вместе с НЭПом. В 1922 году было принято постановление «Об учреждении государственных трудовых сберегательных касс» (гострудсберкасс), в рамках которого они получили право открывать и вести банковские счета. Со временем количество операций по банковским счетам начинает расширяться: появляются переводные, аккредитивные и комиссионные операции. В 1929 году гострудсберкассы начинают участвовать в кассовом обслуживании населения и организаций. С 1933 г. гострудсберкассам передается кассовое обслуживание сельских Советов депутатов трудящихся и ведение их счетов. В 1961 году вступают в силу основы гражданского законодательства Союза ССР и республик, и в 1964 году принимается Гражданский кодекс РСФСР, благодаря которым законодательно утверждается положение о кредитовании и расчетах. С 1986 года начались преобразования банковской системы и организация коммерческих банков.

После банковского кризиса в 1998 году прекратили существования большая часть наиболее крупных коммерческих банков, работающих с частными лицами. Оставшимся банкам пришлось восстанавливать доверие населения практически с нуля, на банковскую «сцену» вышли новые кредитные организации, игравшие второстепенные роли до 1998 года и бридж банки обанкротившихся в 1998 году банковских лидеров. По прошествию нескольких лет можно констатировать, что население возвратилось на обслуживание в банки, и розничный бизнес пошел на новый виток. Предпосылками развития розничного бизнеса, в том числе являются уменьшение спекулятивных доходов коммерческих банков, замедление роста корпоративной клиентской базы, высокая зависимость от небольшого количества крупных корпоративных клиентов, слабая ресурсная база российских банков. В отличие от российской банковской системы, в Западной Европе розничный бизнес занимает существенную часть банковской системы.

Розничный бизнес – стратегическое направление бизнеса многих западноевропейских банков.

В настоящее время существенным стимулом по привлечению вкладов физических лиц является система страхования вкладов, основные функции которой описаны в других разделах настоящей книги. Можно прогнозировать, что в скором времени в основном останутся только банки, вступившие в эту систему, остальные или будут специализироваться на каком-либо узком сегменте банковской деятельности не связанным с работой с физическими лицами или уйдут из банковского бизнеса, продав свою инфраструктуру более крупным игрокам.

2. Современное состояние банковского дела в России

Кризис ликвидности на мировых финансовых рынках в августе-сентябре 2007 г. стал серьезным испытанием для банковской системы России. Его последствия ощущаются до сих пор: ставки на рынке межбанковского кредитования заметно превышают докризисный уровень (ставки «овернайт» для банков «первого круга» сохраняются на уровне 5-7%, что на 2-3 процентных пункта выше докризисного уровня), практически до нуля снизилась активность банков на первичном рынке облигаций.

Сохраняющаяся неопределенность на глобальных финансовых рынках не исключает возможности новых «спекулятивных атак» на внутренние рынки России, что придает особую актуальность вопросам о серьезности и системности наблюдаемых в банковской системе проблем, их причинах, наличии рисков, способных реализоваться в краткосрочной и среднесрочной перспективе.

Наиболее острой проблемой для российских банков во второй половине 3-го квартала 2007 года стал острый дефицит ликвидности, вызванный оттоком спекулятивного иностранного капитала (отток капитала из РФ в августе-сентябре составил около 11 млрд. долл.). В течение первой половины года тенденции на рынке капитала были обратными, на фоне недавней либерализации валютного законодательства приток капитала в Россию составил беспрецедентные 67 млрд. долл. Около трети указанной суммы составляли краткосрочные спекулятивные вложения.

В этот период Банк России с целью удержания инфляции в пределах установленных ориентиров, концентрировал усилия, главным образом, на стерилизации избыточного денежного предложения. В результате банковская система оказалась не вполне готова к развороту вектора движения спекулятивного иностранного капитала, вызванного кризисными явлениями на международных рынках. В конце августа его отток, наложившись на очередной период налоговых выплат, в условиях жестких монетарных условий, заданных Банком России, обусловил острый недостаток денежных средств в банковской системе. Ставки «овернайт» на межбанковском рынке выросли до 10% годовых для банков «первого круга» и до 14-15% для менее крупных банков.

Одной из важнейших причин острой нехватки денег в августе-сентябре 2007 г. также стало отсутствие у банков (особенно банков «второго и третьего круга») необходимого набора инструментов управления ликвидностью. В течение проблемного третьего квартала они были вынуждены на 11% (на 274 млрд. руб.) сократить свои вложения в ценные бумаги.

В сентябре-октябре банк России предпринял ряд мер, направленных на смягчение монетарных условий и повышение устойчивости банковской системы к внешним шокам. В частности, на 3 месяца были снижены нормативы обязательного резервирования, расширен список ценных бумаг, принимаемых Банком России в обеспечение по сделкам прямого РЕПО, снижены расчетные ставки по операциям валютный своп. Кроме того, Банк России анонсировал будущую возможность получения кредитов под залог векселей ведущих корпоративных эмитентов и еврооблигаций, а также под залог прав требования по кредитным договорам.

Указанные меры способны оказать дополнительную поддержку банкам в периоды очередной напряженности на денежном рынке. В то же время, эти меры лишь в ограниченной степени охватывают небольшие банки, которые зачастую не имеют возможности размещать средства в ликвидные и низкодоходные активы, способные стать обеспечением по кредитам ЦБ.

В ближайшей перспективе основные риски для межбанковского рынка страны будут по-прежнему связаны с внешними факторами. В этот период небольшие банки, имеющие ограниченный набор источников поддержания ликвидности, будут в наибольшей степени подвержены риску. Вероятность системного кризиса банковской системы в краткосрочной перспективе выглядит минимальной, учитывая благоприятные макроэкономические условия, значительный объем накопленных Международных резервов и активов Стабилизационного фонда.

Одна из очевидных тенденций, наблюдаемых в банковском секторе России в последние годы – широкое использование рыночных заимствований как инструмента финансирования рыночной экспансии. Так, в 2005 и 2006 гг. объем рынка внешних и внутренних облигаций российских банков удваивался. На том же уровне сохранялись темпы роста рыночных заимствований в первом полугодии 2007 года, по итогам которого объем рынка банковских облигаций составил сумму эквивалентную 1,8 трлн. руб. Около 85% указанного объема было размещено на внешних рынках. Низкие ставки и сильные позиции рубля делали заимствования в валюте особо привлекательными для банков.

Важнейшим следствием кризиса на международных рынках в августе-сентябре 2007 г. стало снижение «склонности инвесторов к риску» и, соответственно, падение спроса на долговые инструменты развивающихся стран. Ужесточение критериев кредитоспособности для заемщиков и рост требуемых «премий за риск» со стороны иностранных инвесторов делает новые заимствования как на международных рынках, так и внутри страны непростой задачей для многих российских банков. При этом до конца 2008 года кредитным организациям предстоит рефинансировать долговых инструментов (включая облигации, еврооблигации и синдицированные кредиты) на величину порядка 600 млрд. руб. В настоящее время банки приостановили свои программы выпусков облигаций как на внутреннем, так и на внешнем рынках в ожидании восстановления благоприятной конъюнктуры рынка. В случае, если ситуация на рынках не улучшиться, им придется либо занимать дороже, либо заместить рыночные заимствования другими источниками финансирования. Доля облигаций и синдицированных кредитов в структуре пассивов банков (несмотря на существенное расширение этого сегмента в последние годы) остается относительно невысока (без учета Сбербанка, в среднем, порядка 14%). Большинству банков не составит большого труда компенсировать выбытие данного источника финансирования за счет прироста клиентских счетов, либо капитализации прибыли.

В то же время, следует учесть, что за последние три года рыночными

заимствованиями было профинансировано порядка 20% прироста активов банков.

Сохранение темпов роста банковской системы (при существующей структуре финансирования) требует дополнительных заимствований еще как минимум на 2 трлн. руб. Таим образом, напряженность на долговых рынках не может не отразиться на темпах расширения бизнеса и финансовых результатах банков. Так, по существующим оценкам, темпы роста активов банковской системы в будущем году снизятся в 1,5-2 раза до 20-30% в год.

В тоже время, российская банковская система неоднородна и наиболее серьезные сложности с рефинансированием могут ожидать банки, позиционирующихся в наиболее быстрорастущем в последнее время сегменте потребительского кредитования, т.к. большинство из них финансировало рыночную экспансию именно за счет расширения рыночных заимствований. Так, доля эмиссионных источников в финансировании активов таких банков как «Хоум кредит», «Ренессанс кредит» и «Русский стандарт», превышает 50%, при этом в ближайшие 12 месяцев банкам предстоит рефинансировать долговых обязательств в размере 39%, 17% и 15% от собственных активов.

Среднесрочные перспективы банковского сектора в существенной степени зависят от тенденций в экономике страны. В рамках наиболее вероятного сценария перспективы развития российской экономики выглядят благоприятно. В то же время сохраняются риски, связанные со структурными особенностями российской экономики. Несмотря на определенные позитивные сдвиги, деловая активность по-прежнему в значительной мере концентрируется в отраслях, связанных с добычей и экспортом сырья. Доля нефтегазовой отрасли формирует около четверти размеров ВВП, более половины доходов консолидированного бюджета РФ и около 60% экспортных поступлений. Структурная концентрация экономики делает ее в высокой степени зависимой от мировых цен на энергоносители, а следовательно и от фаз мирового экономического цикла. Это означает что, ожидаемый многими экономистами спад темпов роста мировой экономики и возможная коррекция мировых цен на нефть может негативно повлиять на ее динамику.

Состояние экономики прямо влияет на здоровье банковской системы, поскольку формирует ее ресурсную базу (в первую очередь это депозиты и счета предприятий) и определяет качество активов (кредитоспособность клиентов - юридических и физических лиц). Экономический спад, как правило,

сопровождается нарастанием доли проблемных активов у банков. Агентство S&P оценивает потенциал увеличения доли проблемных активов в банковской системе России в условиях умеренной рецессии в объеме 35-50% (до июня 2007 года – 50- 75%). Последнее фактически означает, что в случае ухудшения макроэкономической конъюнктуры нельзя исключить возникновения системных проблем на рынке банковских услуг. Наиболее защищенными в условиях рецессии представляются государственные банки (включая банки, принадлежащие госкомпаниям), способные рассчитывать на прямую поддержку государства, а также дочерние компании крупных иностранных участников рынка, обладающие наиболее высоким качеством активов, отлаженной системой управления рисками и, в случае необходимости, способные рассчитывать на поддержку со стороны материнских компаний.

Банковская система страны сохраняет высокую степень зависимости от тенденций на глобальных рынках. При этом на фоне появления признаков

охлаждения мировой экономики вероятность очередного витка «бегства инвесторов» с развивающихся рынков остается высокой в перспективе ближайших месяцев.

Благоприятные макроэкономические условия, значительный объем накопленных золотовалютных резервов (447 млрд. долл.) и активов Стабилизационного фонда (148 млрд. долл.) позволяют исключить развитие системного кризиса банковской системы в краткосрочной перспективе даже в случае неблагоприятного развития ситуации на мировых рынках. В то же время, как и ранее, степень влияния нестабильности на мировых рынках на банковскую систему страны будет зависеть от точности и своевременности реакции.

Следствием кризиса ликвидности в августе-сентябре т.г., а также ухудшения конъюнктуры мировых рынков, по всей видимости, станет замедление темпов роста активов банковского сектора, а также вероятное снижение финансовых результатов деятельности в 2007-2008 гг.

Среднесрочные перспективы банковского сектора в существенной степени зависят от тенденций в экономике страны. В случае ухудшения

макроэкономической конъюнктуры нельзя исключить возникновения

системных проблем на рынке банковских услуг.

По данным Банка России, общее количество действующих в РФ кредитных организаций за пять месяцев 2009 года сократилось на 21 единицу - до 1087 единиц. В том числе, количество кредитных организаций с иностранным участием в капитале выросло на 5 единиц - до 226 по состоянию на 1 июня 2009 года.

Собственные средства /капитал/ кредитных организаций за пять месяцев 2009 года выросли на 9,5 %, что сравнимо с показателями аналогичного периода 2008 года (10,5 %).

В целом, ситуация в банковской сфере остается сложной. Пока не преодолена тенденция к прекращению роста кредитного портфеля нефинансовых организаций. Высокими остаются риски кредитования и, соответственно, процентные ставки по кредитам. С другой стороны, отмечается снижение спроса на кредитные ресурсы - в связи с сокращением производственной активности и ухудшением финансового положения заемщиков. Кроме того, экономике страны по-прежнему не хватает "длинных" кредитов.

Вместе с тем, ситуация на денежном рынке остается стабильной, во многом - в силу поступления в банковский сектор бюджетных средств в рамках реализации антикризисных мер.

Несмотря на снижение банковской прибыли, показатель достаточности капитала в целом по банковскому сектору находится на приемлемом уровне (на 1 июня 2009 г - 18,4 %). Во многом это связано с капитализацией крупных банков за счет средств государственной поддержки. Признаком повышения кредитной активности банков является существенное увеличение покупки ими у резидентов корпоративных и субфедеральных облигаций: прирост портфеля таких облигаций за июнь составил более 11%, или 155 млрд рублей.

Пик активности кредитных продаж резко пошел на спад. Российские банки снизили выдачу ипотечных кредитов не менее чем в пять раз, если сравнивать с тем же периодом прошлого года. За январь, февраль и март 2010 года, сумма составила примерно 27–30 млрд руб., тогда как в первом же квартале 2008 г. она составляла 150 млрд руб. В результате такой антикризисной стратегии темп эволюции банковской системы снизился примерно в половину.

Итак, кризис банковской системы развивался следующим образом: Банки максимально оптимизировали продажи кредитов в период предшествовавший экономическому срыву, что повлекло резкое снижение ликвидности их активов, а уменьшение средств нерезидентов, отреагировавших консолидацией средств на кризисную ситуацию и уменьшение кредитных лимитов на Западе, привело к еще большим разрушениям финансового баланса.

3. Стратегия развития банковского дела в России

Перед экономикой России поставлены амбициозные цели, соответствующие масштабам страны, её месту и роли в мировом сообществе.

С учётом необходимости сохранения политического и экономического суверенитета России, поставленные задачи по экономическому и социальному развитию страны могут быть решены только при высоком уровне конкурентоспособности национальной банковской системы России как «финансового локомотива» экономики.

Конкурентоспособность банковской системы – это универсальный инструмент и ключевое звено в решении задачи повышения конкурентоспособности России. От конкурентоспособности российской банковской системы зависит развитие национальной промышленности, в том числе, обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Современная банковская система позволит решить проблему устаревших основных фондов российской промышленности.

От уровня банковской системы, в том числе от развития потребительского и ипотечного кредитования, напрямую зависит благосостояние российских граждан. Кредитование стимулирует активный образ жизни и прививает ответственность за выполнение взятых на себя обязательств.

Развитие конкурентоспособной банковской системы – это возможность вовлечения большего объема средств в легальный оборот, повышения уровня культуры ведения бизнеса и декриминализации рынка, включения в банковский оборот средств населения.

Под конкурентоспособностью банковской системы России понимается её способность конкурировать с банковскими системами стран с развитой рыночной экономикой, а также способность национальных кредитных организаций конкурировать между собой. Уровень конкурентоспособности определяется функциональной ролью национальной банковской системы в экономике Российской Федерации, уровнем финансовой устойчивости и транспарентности, качеством корпоративного управления.

Важнейшими показателями конкурентоспособности банковской системы являются:

Показатели, отражающие масштаб банковской системы и их соотношение с важнейшими макроэкономическими показателями (отношение активов и капитала банков к ВВП, отношение выданных кредитов и привлечённых вкладов к ВВП и др.);

Сравнительные показатели, характеризующие объёмы активов и капитала крупнейших российских банков по сравнению с банками развитых стран;

Показатели, характеризующие устойчивость, ликвидность кредитных организаций и банковской системы в целом;

Показатели, характеризующие уровень насыщения банковскими услугами (количество кредитных организаций, их филиалов, распределение капитала банков по территории страны);

Показатели, характеризующие доступность банковских услуг для населения;

рентабельность банковской системы;

Ценовая характеристика банковских услуг.

Данный перечень показателей далеко не исчерпывающий. Он обусловлен конкретными задачами, которые ставятся при анализе конкурентоспособности банковской системы.

Актуальность повышения конкурентоспособности банковской системы России возрастает в настоящее время не только в связи с задачами социально-экономического развития страны, но и в связи с необходимостью обеспечения экономической безопасности России при вступлении в ВТО. Включение России в международное сотрудничество требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в финансовой сфере, и в первую очередь, ускоренного развития банковской системы.

В настоящее время, несмотря на благоприятную внешнеэкономическую конъюнктуру, в России отсутствует устойчивая финансовая база для развития экономики.

При этом масштабы российской банковской системы явно не соответствуют экономическим потребностям страны и значительно меньше масштабов банковских систем стран, с которыми России сопоставима по геополитическому значению.

Отношение активов и капитала банков к ВВП в России гораздо ниже, чем в развитых странах.

Такое резкое отставание банковской системы тормозит экономическое и социальное развитие страны. Существенно возрастает также зависимость российских предприятий от иностранного капитала, российский бизнес лишается самостоятельности в принятии инвестиционных решений. Это может привести к постепенной утрате Россией экономического суверенитета.

В настоящее время более 37% общего объёма кредитов получено российскими предприятиями от иностранных кредиторов. С учётом кредитов, ранее предоставленных российским банкам их иностранными партнёрами, эта цифра увеличивается до 51%.

Главный путь, обеспечивающий возможность равноправной конкуренции с иностранными банками – ускоренное развитие российских банков. Необходимо преодолеть отставание в банковской сфере, создать экономическую среду, стимулирующую развитие банковской системы.

К основным проблемам, сдерживающим развитие российской банковской системы, относятся:

Существующая ограниченнность источников пополнения долгосрочной ресурсной - базы и повышения уровня капитализации банков;

Слабое развитие системы рефинансирования;

Высокие риски кредитования;

Слабая юридическая защита законных прав и интересов кредиторов;

Чрезмерный надзор и высокий уровень зарегулированности банковской деятельности;

Значительные затраты и низкая рентабельность банковской деятельности;

Высокая цена банковских услуг для населения и предприятий.

Для решения задач по развитию банковской системы требуется выработка государственной политики по этому важнейшему направлению. Государственная политика должна быть направлена на то, чтобы в условиях глобализации и либерализации финансовых рынков российская банковская система не рухнула под натиском иностранного капитала и финансовых спекуляций. России необходимы долгосрочные инвестиции прежде всего в производственный сектор экономики, и необходимо делать всё возможное для того, чтобы эти задачи могла решать и решала национальная банковская система.

Следует привлечь государство к формированию инфраструктуры рынка банковских услуг, определить первоочередные меры по законодательному решению назревших проблем, пути повышения качества и эффективности работы кредитных организаций.

Показатели роста банковской системы на 2005-2008 гг.

Рост активов.

С учетом потребностей экономики и новых аспектов денежно-кредитной политики объём активов российских банков должен увеличиться к 1 января 2009 г. до 23,2 трлн. руб. или 80% ВВП за 2008 год.

Капитал банков.

При осуществлении мер, направленных на повышение капитализации банковской системы России, объём капитала банков должен достичь уровня 2 670 млрд. руб., что составит 9,2% ВВП за 2008 год. При этом абсолютные показатели ежегодного прироста капитала банков будут расти – с 280 млрд. руб. в 2005 году до 550 млрд. руб. в 2008г.

Кредитование экономики.

Сумма кредитов нефинансовым предприятиям при условии принятия необходимых мер по совершенствованию залогового законодательства, усилению защиты прав кредиторов, развитию кредитования среднего и малого бизнеса к концу 2008 года должна достигнуть 8 700 млрд. руб., что составит 30% ВВП и 37% активов банков. Ежегодный прирост объёма кредитов должен составить не менее 1 трлн. руб., а в 2008г. - 1,7 трлн. руб.

Кредитование населения.

Сумма кредитов физическим лицам должна расти темпами, опережающими темпы роста остальных показателей. Это связано с наличием значительных объёмов неудовлетворённого спроса населения на банковские кредиты, особенно ипотечные. Развитие кредитования населения должно в значительной степени стимулироваться наращиванием объёмов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов.

При осуществлении выпуска ипотечных ценных бумаг в 2005 году, объёмы кредитования вырастут не менее чем в 2 раза. К началу 2009г. кредиты физическим лицам в России должны составить не менее 15% ВВП.

Вклады населения.

На прирост вкладов населения в ближайшие годы окажет существенное положительное воздействие запуск системы страхования вкладов, а также реализация комплекса мер, направленных на повышение устойчивости и укрепление доверия к банковской системе России, что будет способствовать притоку в банковские вклады как части текущих доходов населения, так и сбережений, находящихся на руках у населения. При реализации необходимых мер к началу 2009г. сумма вкладов населения в банках может достичь 8 трлн. руб., или 27,6% ВВП. Их доля в пассивах банков должна увеличиться с 28% на 01.01.2005г. до 34,5% на 01.01.2009г.

Достижение этих показателей требует расширения источников формирования ресурсов банков, совершенствования законодательства, а также существенной перестройки форм и методов ведения банковского дела.

В связи с повышением открытости российской экономики и финансовой системы, на приоритеты денежно-кредитной политики всё в большей степени влияет мировая конъюнктура. Объёмы эмиссии и денежного предложения, рост монетизации практически полностью определяются потоками экспортной выручки. Покупка валюты Банком России уже в течение пяти лет остаётся основным каналом эмиссии.

В то же время, задача сохранения высоких темпов роста ВВП требует большей предсказуемости денежной и курсовой политики и её базирования на приоритетах развития российской экономики, когда рост монетизации будет связан не с экспортными потоками, а с ростом товарной массы внутри страны, ростом внутреннего спроса и производительности труда в России.

Необходимо пристальное внимание уделять развитию рынка государственного долга. Регулирование требует наличия в портфеле активов банковской системы низкорискованных активов – госбумаг, поскольку без них банкам гораздо сложнее выполнять требования по достаточности капитала. Однако слабое развитие этого рынка в условиях профицита бюджета ограничивает возможности банков. Другим ограничителем является отрицательная реальная доходность таких бумаг (т.е. ниже инфляции).

В этой ситуации целесообразно осуществлять выпуск целевых займов на отдельные проекты (например, развитие телефонной связи или строительство дорог, портов). Также могут эмитироваться суррогатные госбумаги, т.е. обычные коммерческие бумаги, но имеющие государственную гарантию (выпускаемые, например, в рамках реализации проектов по государственно-частному партнёрству). Такое решение позволит увеличить вложения участников рынка в российские государственные ценные бумаги. Принципиально неверно финансировать чужие экономики, в то время как Россия остро нуждается в инвестициях.

Наряду с конкретными проблемами развития финансовых рынков необходимо решить стратегическую задачу введения в рыночный оборот активов, не представленных в настоящий момент на рынках капитала. Это – богатейшие природные ресурсы, недвижимость, земля. Вовлечение их в рыночный оборот позитивным образом скажется на росте финансовых рынков, придаст дополнительный импульс развитию кредитных операций российских банков.

Удлинение ресурсной базы банковской системы даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается. Только через развитие инструментов долгосрочного кредитования технического перевооружения промышленности Россия может совершить инвестиционный рывок, преодолев технологическое отставание и решив проблему зависимости экономики от экспорта сырья.

Рост вкладов населения – существенный фактор удлинения ресурсной базы банков.

В банках западных стран вклады населения составляют 35-55% общей суммы привлеченных средств и являются важнейшим источником кредитных ресурсов. В России вклады населения составляют до 25% привлеченных средств.

Принятый в 2004г. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" усилил государственную защиту интересов вкладчиков. Последующему росту вкладов населения в банках будет способствовать дальнейшая разработка мер по повышению доверия к банкам. В результате, в течение ближайших 3-х лет можно увеличить вклады населения в банках в 2-3 раза.

С целью расширения спектра вкладных операций необходимо пересмотреть положения ст. 837 Гражданского кодекса РФ и внести изменения, предоставляющие сторонам право предусматривать в договоре банковского вклада иные, чем по первому требованию, условия досрочного возврата вклада.

Необходимо максимально вовлечь в банковский оборот самые «длинные» ресурсы экономики - пенсионные и бюджетные средства.

В соответствии с действующим российским законодательством, управляющие компании могут размещать на счетах в кредитных организациях до 20% аккумулированных ими пенсионных накоплений. В условиях, когда на эти компании приходится всего около 4% накопительной части пенсии объёмы долгосрочных ресурсов, которые могут быть привлечены в банки, являются мизерными (около 500 млн. руб., или 0,8% от общего объёма накопительной части пенсии граждан).

При этом Внешэкономбанк, который в качестве государственной управляющей компании также может размещать до 20% средств накопительной части пенсии в банки (более 10 млрд. руб.), инвестирует все средства в государственные ценные бумаги и еврооблигации.

В настоящее время из банковской системы выведено несколько десятков миллиардов рублей средств федеральных и муниципальных государственных предприятий, которые хранятся в Казначействе. В то же время, будучи внесены на долгосрочные депозиты в банки, эти средства могли бы способствовать значительному расширению кредитования банками экономики.

Целям вовлечения данных ресурсов в банковский оборот будут способствовать следующие мероприятия:

Введение практики размещения части пенсионных накоплений, хранящихся во Внешэкономбанке РФ, на конкурсной основе на счетах в российских коммерческих банках;

Разрешение Пенсионному Фонду РФ размещать пенсионные накопления не только во Внешэкономбанке РФ, но и в других управляющих компаниях;

увеличение квот на инвестирование средств пенсионной системы в банковские депозиты;

Внесение дополнений и изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации с целью предоставления субъектам РФ, а также органам местного самоуправления права открытия счетов бюджетов в кредитных организациях;

Разрешение банкам совмещать банковскую деятельность и деятельность по управлению инвестиционными, паевыми инвестиционными и негосударственными пенсионными фондами;

Отказ от обременения иностранных пассивов банковской системы путем введения резервирования и пр. (за исключением случаев, связанных с чрезвычайными обстоятельствами);

Разрешение хранить средства ГУПов и МУПов в коммерческих банках, а также устранение практики принудительного перевода средств указанных предприятий из коммерческих банков в Федеральное Казначейство.

Банковские облигации и сертификаты должны стать одним из дополнительных финансовых инструментов аккумулирования банками средств на средние и длинные сроки.

Ускорению развития рынка облигаций коммерческих банков будет способствовать снятие ограничений на объем эмиссии облигаций. Целесообразно ограничивать размер не обеспеченной залогом собственного имущества или третьими лицами эмиссии облигаций банков не величиной уставного капитала, а размером собственных средств банка-эмитента.

Выпуск и обращение банковских сертификатов необходимо освободить от ограничений:

Перейти от разрешительного к уведомительному принципу регистрации условий выпуска и обращения сертификатов;

Производить размещение сертификатов одновременно на нескольких зарегистрированных условиях выпуска и обращения;

Предусмотреть возможность выпуска сертификатов в иностранной валюте;

включить в условия обращения сертификатов возможность промежуточной выплаты процентного дохода.

В целях развития кредитного рынка необходимо создание правовых возможностей по секьюритизации активов. Целесообразно подготовить специальный закон о секьюритизации активов, который будет регулировать выпуск обеспеченных активами ценных бумаг посредством создания специализированных паевых инвестиционных фондов, а также формы и методы регулирования этого процесса.

Важнейший путь повышения капитализации банков - увеличение инвестиционной привлекательности банковского капитала. Этого можно добиться, прежде всего, через улучшение показателей рентабельности деятельности банков, обеспечение обязательной выплаты дивидендов. Именно на этой основе можно активно вовлечь в банки капиталы из других отраслей экономики.

Сдерживает повышение уровня рентабельности банков чрезмерный объем затрат. Он не позволяет кредитным организациям снижать процентные ставки и расширять доступ предприятий и населения к банковским кредитам.

Наряду с реализацией мер по повышению рентабельности банков, необходимо упростить процедуры регистрации капитала и размещения акций, а также снять ряд ограничений, необоснованно занижающих величину капитала банковской системы.

В первую очередь требуется предпринять следующие меры:

Не уменьшать величину основного капитала банков на вложения в акции других кредитных организаций;

Учитывать в составе капитала резервы общего характера и переоценку основных средств;

Снять жесткие условия договоров субординированного кредита;

Не ограничивать возможность рекапитализации более жестким требованием к нормативу капитала, чем в рекомендациях Базельского комитета по достаточности капитала;

Продлить на срок не менее 10 лет действие льготы по расчету норматива Н6 для банков-участников банковских групп в части размещения средств на корреспондентских счетах между банками-участниками конкретной банковской группы.

Двойное налогообложение доходов на вложенный капитал (налог на прибыль и налог на дивиденды) также ограничивает капитализацию банков. Необходимо освободить от налогов сумму начисляемых дивидендов, создавая тем самым условия для реинвестирования средств.

С целью существенного ускорения и удешевления процедуры добровольной реорганизации кредитных организаций путем слияний и присоединений следует принять специальный Федеральный закон, регулирующий процедуру слияния и присоединения кредитных организаций, либо включить в действующий Закон «О банках и банковской деятельности» специальную статью, детально регулирующую порядок добровольной реорганизации.

В целях укрепления стабильности банковской системы, поддержания ее текущей ликвидности и бесперебойного осуществления расчетов кредитным организациям необходимо обеспечить эффективное функционирование механизма пополнения банковской ликвидности в виде операций рефинансирования со стороны Банка России.

Система рефинансирования Банка России должна строиться на принципах равного и максимально широкого доступа кредитных организаций к инструментам Банка России. Кредиты должны обладать достаточной гибкостью, позволяющей получить кредит в короткий срок, а также предусматривать условия обеспечения, соответствующие обычной кредитной практике.

Для этих целей необходимо:

1) Расширить перечень активов, принимаемых в обеспечение, добавив в него:

Дополнительный перечень облигаций субъектов РФ;

Муниципальные облигации;

Дополнительный перечень еврооблигаций РФ;

Дополнительный перечень корпоративных облигаций;

Наиболее ликвидные корпоративные ценные бумаги («голубые фишки»);

Векселя банков;

Кредитные требования к унитарным предприятиям и акционерным обществам, доля государства в которых составляет не менее 50%, а также их векселей;

Кредиты и векселя компаний, международный рейтинг которых равен или превышает "В-" по версии Standard&Poor"s;

Кредиты, выданные для финансирования контрактов, заключённых по межправительственным соглашениям, расходы по которым включены в бюджет.

2) Чётко установить критерии для кредитов, под которые может осуществляться рефинансирование, с тем, чтобы банки могли, исходя из них, выстраивать отношения с заёмщиками.

3) Минимизировать объём требуемой от банка информации и время для принятия решения о предоставлении ему кредита.

4) На практике использовать Генеральные кредитные договоры между ГУ ЦБ и коммерческими банками (далее – Договор), согласно которым банки могут получать по мере необходимости внутридневные, ломбардные кредиты и кредиты «овернайт» без дополнительного оформления разовых сделок в рамках Договора.

С целью решения комплекса назревших мер по совершенствованию системы рефинансирования Банку России необходимо уже в 2005 г. внести изменения в свою нормативную базу.

Наряду с развитием и укреплением системы рефинансирования необходимо активнее использовать возможности межбанковского кредитного рынка для перераспределения средств между банками с избыточными и с недостаточными ресурсами.

Одновременно рынку межбанковских кредитов и депозитов требуется поддержка со стороны Банка России и его территориальных управлений для обеспечения нормальной работы и снижения рисков. Деятельность территориальных управлений Банка России может заключаться в координации действий и организации информационного обмена с кредитными организациями при заключении межбанковских кредитных сделок. Это позволит снизить вероятность невозврата средств, увеличить доверие банков друг другу и ускорить процесс согласования условий сделок МБК. Такая задача может быть решена как на внутрирегиональном, так и межрегиональном уровнях.

Примером такой организации межбанковского кредитного рынка может стать саратовская модель, которая успешно себя показала в условиях кризисной ситуации летом 2004 года и в настоящее время работает в Республике Башкортостан, Нижегородской и Астраханской областях. Данная модель предусматривает возможности бесспорного списания денежных средств с корсчета банка-заемщика в случае неисполнения им обязательств по финансовой сделке, получения информации о финансовом состоянии других банков-участников, оперативного согласования спроса и предложения на межбанковском кредитном рынке. Теперь кредитные организации этих регионов в соответствии с единым порядком могут заключать между собой межбанковские сделки с использованием вышеуказанных преимуществ.

Учитывая институциональный дефицит долгосрочных ресурсов, а также снижение риска ликвидности по мере развития системы рефинансирования, рынка МБК и совершенствования риск-менеджмента кредитных организаций, становится целесообразным более активное вовлечение краткосрочных ресурсов в процесс кредитования нефинансового сектора экономики на продолжительные сроки. В этой связи необходимо постепенно снижать требования, предъявляемые к количественным показателям ликвидности банков. При этом, в первую очередь, нужно снижать нормативы, отражающие идею обязательного покрытия долгосрочных кредитов пассивами соответствующей срочности. В перспективе, сообразуясь с практикой развитых стран, ряд нормативов ликвидности может быть отменен в принципе.

Сложившееся в российской банковской системе чрезмерное вмешательство надзорных органов является фактором, сдерживающим развитие банковского бизнеса.

В среднем участники рынка оценивают рост затрат на соблюдение всех пруденциальных требований ЦБ в 2004 году в 30%.

Усложнение надзора также приводит к значительному росту трудовых и финансовых затрат банков, требует увеличения штата высококвалифицированных (а значит, высокооплачиваемых) сотрудников и других затрат, не оказывая существенного влияния на эффективность самого надзора.

Установленная Банком России система штрафных санкций остается исключительно жесткой, поскольку предусматривает серьезные меры воздействия к банкам даже в случае незначительных нарушений. В нормативных документах Банка России преобладает применение максимальных санкций.

Для того, чтобы система банковского надзора в России стала эффективной, была в состоянии упреждать возникновение и развитие локальных и системных кризисов необходимо серьезное совершенствование подходов к оценке деятельности банков. Надзорная политика должна стимулировать банки совершенствовать свою практику управления рисками, не возлагая на банки дополнительное бремя.

Банку России необходимо в короткие сроки перейти к системе дифференцированного надзора. Объём надзорных требований и процедур должен определяться финансовым состоянием каждого конкретного банка и степенью соответствия его деятельности нормам действующего законодательства.

На современном этапе приоритетом работы Банка России должен быть контроль за качеством капитала банков, за системами управления рисками, за качеством работы систем внутреннего контроля в банках.

В целях повышения эффективности банковского регулирования и надзора необходимо:

Сократить число форм, исключив дублирование предоставляемой информации, упростить процедуры отчетности кредитных организаций перед Банком России и другими органами надзора и контроля. Сократить число федеральных структур, требующих предоставления отчетности от банков.;

Осуществить переход на систему «одного окна» при предоставлении отчётности;

Закрепить практику предоставления отчётности только в электронном виде на всей территории России;

Ограничиться при оценке финансового положения юридических лиц – учредителей кредитных организаций только факторами, однозначно свидетельствующими о наличии у них проблем финансового характера, а именно: наличие судебного производства или решения суда о признании предприятия банкротом, наличие картотеки по неоплаченным счетам и т.п.;

формализовать мотивы как для банков так и для Банка России при формировании «мотивированных суждений», прежде всего при классификации заемщиков для создания резервов на возможные потери по ссудам;

Снизить требования по обязательным мероприятиям, требующим значительных затрат. Например, приравнять к публикации ежеквартальное размещение в глобальной сети Интернет ежеквартальной отчетности;

Унифицировать бухгалтерскую и налоговую отчетность банков путем перехода от кассового метода к методу начисления при определении доходов, расходов и финансовых результатов;

Число нормативов, невыполнение которых допускает применение мер воздействия, должно быть сокращено.

Необходимо совершенствовать процедуры выявления и реагирования на финансовые трудности кредитных организаций, оптимизировать процедуры ликвидации нежизнеспособных кредитных организаций.

В этих целях требуется:

Создать систему раннего предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций;

Обеспечить повышение оперативности реагирования на выявляемые скрытые свидетельства финансовых трудностей кредитных организаций;

Создать эффективный механизм реализации активов ликвидируемых банков.

Необходимым условием дальнейшего развития банковской системы, повышения ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней - коммерческих банков и Банка России.

Существующие программные документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.

Непосредственное участие Банка России в решении проблем повышения конкурентоспособности банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.

Стабильность банковского рынка должна быть признана одной из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по использованию всего спектра инструментов поддержания стабильности на банковском рынке и недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов. Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.

В современных условиях в банковской системе значительно возрастает роль региональных банковских объединений. Их усилия целесообразно сосредоточить на решении следующих задач в регионах:

Создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

Поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

Защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

Создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.

Организация системы страхования вкладов и вступление банков в эту систему должны стать существенными факторами повышения доверия пользователей банковских услуг к кредитным организациям.

Одними из основных направлений работы по повышению доверия к банковской системе должны стать:

Увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;

Применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

Для повышения деловой репутации банков необходимо скоординировать работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч. ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой репутации российских банков.

Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных лиц стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные банки.

По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов на 10-15% для многих розничных банков.

Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками существующих различий в степени сохранности и гарантированности возврата их средств.

Необходимо создать в банковской системе инструмент быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие системный кризис банков. С этой целью, обобщив накопленный отечественный и зарубежный опыт, необходимо сформировать орган, наделенный полномочиями по реструктуризации и санации кредитных организаций.

В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся к развитым или с экономикой переходного типа, нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица Милан контролирует 38% активов.

Необходимо на государственном уровне способствовать перераспределению капитала из центра в регионы:

Разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задача региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

Через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

Расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России.

Необходимо упростить требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов.

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.

Для сокращения наличного денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

Следует выработать стратегию развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования для развития российских национальных платежных систем. Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).

Принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;

Проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;

Проведение организационной работы с существующими международными платежными системами с целью достижения договоренностей по поводу объединения на внутреннем рынке федеральной карты и товарного знака международной системы.

Итогом такой деятельности будет достижение взвешенного и разумного результата, когда внутри страны действует единая национальная платежная система.

В совокупности с развитием национальной платежной системы увеличение доли выплат населению, осуществляемой посредством безналичных перечислений, приведет к увеличению дешевой ресурсной базы банков.

В качестве целевых ориентиров необходимо рассматривать развитые европейские страны, где доля налично-денежного оборота не превышает 10% от общего объема платежей и расчетов населения.

Главным фактором увеличения объема остатков средств на карточных счетах должно стать существенное расширение зоны использования карт как средства платежей, расчетов, оплаты товаров и услуг, существенное повышение надежности и безопасности этих операций, повышение доверия населения к банковской и платежной системам России.

Необходимо повысить конкурентоспособность банков на быстрорастущем рынке оплаты услуг связи, Интернет, коммунальных платежей, исключив работу на нем всевозможных посредников, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.

Следует поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.

Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будет способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчётов, включая аккредитивы.

Достижение устойчивости развития банковской системы, переход на качественно новый уровень развития возможен при активизации работы банковского сообщества по постепенному включению в работу банковского рынка системы саморегулирования.

Важнейшим направлением этой работы должно быть внедрение в банковскую практику решений, выработанных с непосредственным участием банковского сообщества.

Повышение конкурентоспособности российских банков требует перехода всей банковской системы на качественно новый уровень развития. Задача каждой кредитной организации – обеспечить перестройку внтурибанковских процессов, совершенствовать подходы к построению систем управления (в т.ч. корпоративного, управления рисками, системы внутреннего контроля), бизнес-планирования, организационных структур и банковских процедур.

Улучшение качества деятельности является фактором роста доверия к банковской системе и обеспечения высокого уровня ее финансовой устойчивости.

В целях развития корпоративного управления, перестройки внутрибанковских процессов, необходимо осуществить комплекс мер:

Банки должны иметь детально проработанные планы действий на случай возникновения выходящих из-под контроля обстоятельств (в т.ч. при угрозе кризиса, при системных сбоях автоматизированных систем, невыполнении обязательств со стороны третьих лиц, при наступлении иных чрезвычайных обстоятельств);

При оценке качества управления в банках необходимо использовать концепцию качества деятельности кредитных организаций. При этом надзорный орган не должен диктовать банкам какие-либо конкретные схемы и модели корпоративного управления, организации управления рисками и внутреннего контроля по результатам проведения Банком России оценок качества корпоративного управления;

Банковскому сообществу для организации эффективной системы корпоративного управления следует внедрить в практику кодексы корпоративного поведения, а также системы управления, обеспечивающие их соблюдение;

Региональным банковским объединениям совместно с ГУ ЦБ необходимо развернуть деятельность по разработке региональных программ развития банковского сектора на средне- и долгосрочную перспективу, направленных на повышение уровня корпоративного управления и повышения функциональной роли банков в экономике.

Основным инструментом повышения качества корпоративного управления как отдельных банков, так и банковской системы в целом должны стать национальные стандарты качества банковской деятельности. Выработка единых стандартов, это не только возможность повышения внтурикорпоративного уровня требований к качеству, фактор повышения доверия со стороны потребителей услуг, но и возможность использования этих критериев со стороны ЦБ РФ, а также иностранными партнерами.

Анализ показывает, что качество работы банков может быть повышено, в частности, за счет улучшения организации работы. Наибольшее количество нарушений допускается банками по клиентским операциям (12%-20%); по операциям с денежными средствами (11-16%); при составлении отчетов (7%-10%). При этом от действий сотрудников банка зависит 40%-44% нарушений.

В настоящее время вопрос оценки качества находится в исключительной компетенции Банка России. Только ЦБ РФ может выдвигать соответсвующие требования.

Банковское сообщество планирует разработать и внедрить в практику национальные стандарты качества банковской деятельности. Стандарты должны базироваться на обобщении лучшего отечественного и зарубежного опыта в области технологий ведения банковского бизнеса с учетом требований действующего российского законодательства, а также рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

При выработке положений национальных стандартов качества банковской деятельности банковскому сообществу необходимо обеспечить взаимодействие в этом процессе с Банком России, а также другими заинтересованными организациями.

Ассоциация российских банков планирует обеспечить добровольное и постоянное соответствие банков- членов Ассоциации Национальным стандартам качества банковской деятельности.

Необходимо перейти к системе формализации параметров работы при оценке деятельности банков на основе профессионального суждения. Требуется выработка принципов вынесения суждения и проведение ранжирования оцениваемых критериев по степени значимости.

Основой такого подхода должны стать выработанные в банковском сообществе требования к бизнес-процессам банков, построенные в соответствии с национальными стандартами качества деятельности банков.

Введение формализованных параметров позволит снизить степень субъективности при вынесении окончательного суждения. Одновременно, выработка единых принципов повысит требования к профессиональной квалификации как специалистов банков, так и территориальных учреждений Банка России, так как вынесение суждения будет основываться на учете обширного перечня экономических факторов и показателей.

Банку России совместно с АРБ необходимо развернуть работу по разработке и совершенствованию рекомендаций по анализу консолидированной отчетности банковских групп и банковских холдингов.

Требуется также совместно с АРБ начать подготовку к внедрению в практику международных подходов к оценке достаточности капитала кредитных организаций (Базель II). При этом должны быть выработаны сроки и этапы внедрения в российскую банковскую систему стандартов Базель II.

Необходимо объединить усилия АРБ и Банка России в решении вопроса о регламентации процедуры «признания» МСФО на территории РФ, а также определении органа, отвечающего за перевод и публикацию признанных стандартов на территории РФ.

Банковскому сообществу совместно с Банком России необходимо выработать подходы к оценке банков на основании показателей отчетности кредитных организаций, составленных по МСФО и РПБУ.

В 2004г. только у 15% банков активы по МСФО были ниже, чем по РПБУ. Более низкая величина капитала (1-2%) по МСФО отмечена менее, чем у 1/3 банков. Однако, при этом лишь 50% банков дали согласи ЦБ РФ на раскрытие сведений по ф.101 (оборотная ведомость по счетам) и ф. 102 (отчет о прибылях и убытках). По оценкам экспертов, достигнутый положительный результат по МСФО нивелируется при раскрытии качества статей баланса. В первую очередь отмечается наличие в банках низких резервов на возможные потери (это допустимо только в условия полной стабильности во всех сферах, в т.ч. социальной и деловой).

Ассоциация российских банков считает, что одобренная XVI Съездом АРБ Стратегия повышения конкурентоспособности банковской системы должна использоваться органами государственной власти, Центральным банком Российской Федерации и его Главными управлениями в регионах России, кредитными организациями в качестве основы при разработке нормативных правовых актов, а также в повседневной деятельности. АРБ будет анализировать ход этой работы и информировать банковское сообщество об её итогах.

Заключение

Несмотря на устойчивость российской банковской системы, стопроцентной гарантии, что кто-то из участников рынка не объявит себя банкротом в случае финансового кризиса, нет.

Сентябрьский кризис ликвидности преподнес немного важных уроков. Для банковской системы первейший вывод состоит в том, что заканчивается «пора шальных и дешевых западных денег» (она стала клониться к закату ещё год назад, позже американского ипотечного кризиса) - заканчивается эпоха быстрого развития отечественного банковского бизнеса. Рост активов на 30− 50% в год в настоящий момент станет скорее исключением, чем правилом.

В новых условиях надзор над рисками приобретает куда больше важное значение, чем завоевание ведущих позиций в том или ином сегменте рынка, региональная экспансия и прочие подобные ориентиры прежних лет. Накачка баланса пассивами уступит местоположение контролю над качеством активов. Собственно, так происходит после каждого банковского кризиса.

Очевидно, что своевременное и массированное вмешательство властей предотвратило наихудшие сценарии развития событий. Какие-то локальные сложности в ближайшем будущем, наверное, неизбежны - на фоне глобального финансового обвала, - но опасность полномасштабного кризиса отступила. Теперь немаловажно соорудить из произошедшего правильные выводы.

Список литературы:

1. Финансы и кредит: учебник / под ред.проф. М. В. Романовского, проф. Г. Н. Белоглазовой. – 2-е изд., Юрайт-Издат, 2009г.

2. Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. – 4-е изд.,испр. и доп. – М.:Омега-Л, 2005г.

3. Основы банковского дела: учебник / В. А. Галанова – М.: ФОРУМ: ИНФА-М, 2007г.

4. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева [и др.] – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2007г.

5. Банковское дело: учебник / О.И. Семибратова. – М.: изд. «Академия», 2004г.

6. Финансы, деньги, кредит: учебник / под ред. О.В.Соколовой. – М.: Юристъ, 2000г.

7. Основы банковского дела: учебник / Е. Б. Стародубцева. - М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005г.

8. Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы РФ / Ассоциация российских банков – Москва, 2005г.

СПбГУ Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные разрывы В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Разработчики стратегии исходят из того что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации...

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Канаев А. В. д.э.н., СПбГУ

Стратегия развития российской банковской системы: концептуальные вопросы и институциональные «разрывы»

В последнее время исследователями и широкой общественностью все большое внимание уделяется анализу промежуточных итогов и актуальных задач реализации принятой в 2011 г. Банком России и Правительством РФ « Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года». Дальнейшему прогрессу в этой области должно способствовать публичное обсуждение и регулярное информирование о ходе выполнения данной программы. Это важно «для того, чтобы не повторять ситуацию с прошлыми аналогичными документами, которые в отсутствие общественного контроля в немалой степени становились декларацией о нереализованных намерениях» 1 .

В этой связи считаем целесообразным обратить внимание всех заинтересованных сторон (стейкхолдеров) национального стратегического управления в финансовой сфере и, прежде всего, экспертного сообществ, на ряд концептуальных вопросов, остающихся вне поля зрения разработчиков банковской стратегии и часто, увы, её критиков из научных кругов и бизнеса . Это, в свою очередь, способствует образованию институциональных «разрывов», которые нарушают логику национального стратегического планирования и разрушают систему ответственности за его внедрение и реализацию.

Национальные интересы и стратегические цели . Разработчики стратегии исходят из того, что основной целью развития сектора на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, и обеспечения его системной устойчивости . Эта стратегическая установка не соответствует целям экономической политики, сформулированной в «Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года» – достижение уровня экономического и социального развития, соответствующего статусу России как ведущей мировой державы XXI века, занимающей передовые позиции в глобальной экономической конкуренции и надежно обеспечивающей национальную безопасность и реализацию конституционных прав граждан. Очевидно, что отсутствие единства в стратегическом видении развития отрасли не может не сказаться на эффективности национального стратегического планирования. Поэтому достижение широкого консенсуса и преодоление подобного стратегического «разрыва» становится первоочередной научно-практической задачей.

Формулируя цели и задачи стратегии, мы должны помнить о важнейшей особенности стратегии как управленческого феномена, его связи с конкуренцией как столкновением целенаправленных, обеспеченных необходимыми ресурсами и продолжительных по времени волевых устремлений и действий оппонентов. Такое понимание конкурентной природы стратегии позволяет определить цель предстоящего движения по траектории инновационного и социально ориентированного развития банковской системы как – вхождение России в 20 стран по интегральному показателю развития финансового сектора и в 50 наиболее конкурентоспособных стран мира по уровню развития финансовой системы . (По данным доклада “ Global Competitiveness Report 2012-2013” Россия находится на 130-м месте из 144 стран по основным факторам, характеризующим работу финансовой системы (по общему рейтингу Global Competitiveness Index занимает 67-е место). При этом по наличию финансовых услуг на рынке (a vailability of financial services ) она занимает 117-е, по устойчивости банков (s oundness of banks ) – 132-е, по доступности финансовых услуг (a ffordability of financial services ) – 118-е и по доступности кредита (e ase of access to loans ) – 86-е место. В 2012 г. по общему индексу финансового развития “ The Financial Development Index ” Россия заняла в общем рейтинге 39-е место из 62 стран).

Банковские стейкхолдеры и финансовые власти: интересы и властные полномочия . Достижение целей, носящих ординальный (ранговый) характер предполагает активное участие банковских заинтересованных лиц, называемых «стейкхолдерами». К ним относятся: клиенты (заёмщики и кредиторы), регуляторы и государственные органы, региональные власти и банковское сообщество, широкие деловые и научные круги. Согласно современной трактовки – это индивиды, которые вносят, прямо или косвенно, свой вклад в деятельность банка (банков) и его (их) экономический потенциал и, поэтому являются потенциальными бенефициарами и/или принимают на себя его (их) риски.

Важно отметить, что абсолютное большинство представителей вузовской и академической науки, банковских аналитиков и независимых экспертов являются не только членами экспертного сообщества, но и заёмщиками и/или кредиторами отечественных банков, т. е. их инвесторами и должны, уже в силу этого обстоятельства, иметь возможность реально, а не декларативно, участвовать в контроле за деятельностью банковской системы. В определенной мере это учитывают и нормативные документы. Так, в проекте Закона «О государственном стратегическом планировании» к участникам отнесены общественные и научные организации (п. 1 ст. 42). При этом подчеркивается, что закон регулирует отношения, возникающие между участниками государственного стратегического планирования в процессе прогнозирования социально-экономического развития Российской Федерации, программно-целевого планирования и стратегического контроля , а также при составлении и рассмотрении проектов документов (выделено нами – А.К .) государственного стратегического планирования, утверждении документов государственного стратегического планирования (п. 2 ст. 1). Однако на практике это нормативное требование не реализуется, что, на наш взгляд, самым негативным образом сказывается на эффективности управления и планирования. Для преодоления данного «разрыва» необходимо выработать согласованные подходы к:

• вовлечению в стратегические процессы самых широких кругов заинтересованных лиц. Важную роль призвано сыграть экспертное сообщество, представители Роспотребнадзора, отечественные и зарубежные учёные. Нужно создать «площадки» для обсуждения, учёта и согласования их мнений и интересов при формировании и реализации стратегии;
• повышению инвестиционной активности наиболее влиятельных стейкхолдеров. Для них стратегия должна стать не межведомственным документом, предназначенным для координации усилий по разработке нормативно-правовых актов, а конкретным планом действий по достижению целей развития банковской системы. В этой связи, как положительный момент следует отметить участие Минфина в создании совместно с IFC и Внешэкономбанком фонда капитализации небольших российских банков объемом более 1 млрд долл. Однако, вклад министерства в размере 50 млн долл. нельзя назвать адекватным. Было бы логичнее существенно увеличить этот взнос за счёт доходов от реализации госпакетов акций Сберанка России и ВТБ. Тем самым, ускоренная капитализация национальной банковской системы и рост её конкурентоспособности будут достигнуты за счёт средств самой системы и без ущерба для бюджета страны.

Ускорение капитализации банков . Серьезной стратегической угрозой для развития российской банковской системы является дисперсность капитала банков. Эта проблема связана с высокой распыленностью банковского капитала , что не позволяет российским банкам аккумулировать ресурсы для финансирования крупных проектов. Так, банки, занимающие в рейтинге национальной системы места ниже 200-го и составляющие более 78% от общего числа российских банков (на 01.01.2012 – 922 банка) в совокупности являются обладателями 5,9% активов и 7,5% капитала системы. Из них 304 (33%) банка имели капитал меньше 300 млн руб., а 46 – меньше 180 млн руб. Такая распыленность капиталов делает национальный банковский сектор практически неконкурентоспособным в сфере крупных сделок по финансированию растущих российских компаний .

Поэтому капитализация банковской системы становится одной из первоочередных задач стратегии её развития. Необходима активизация процессов создания специальных механизмов, стимулирующих опережающий рост капитализации банковской сферы и увеличение функциональной роли банков в экономике страны. Для этого следует разработать и реализовать комплекс мер денежно-кредитной и финансовой политики, направленный на укрепление банковской системы и формирование эффективных условий её функционирования.

Декларации vs стратегические планы . В ходе подготовки стратегии были сформулированы две альтернативные точки зрения относительно содержания данного программного документа. Согласно первой, сформулированной бывшим финансовым омбудсменом П. А. Медведевым: Требовать от стратегии конкретного и четкого плана действий неправильно, так как такого рода документы призваны выражать политическую волю и вектор направления развития» 2 . Иная позиция содержится в документе Ассоциации региональных банков России: «Стратегия развития банковского сектора должна являться не декларативным документом, а конкретны, детально проработанным планом действий по достижению задач государства в этой сфере» 3 . Мы также придерживается указанной позиции и хотели бы напомнить оппонентам на необходимость реализации принципа ответственности участников процесса государственного стратегического планирования «за эффективность решения задач и осуществление мероприятий по достижению целей социально-экономического развития» (ст. 16 Проекта).

В целом, представленные соображения свидетельствуют, на наш взгляд, о необходимости изменения всего процесса организации стратегического управления в банковском секторе РФ. Для этого необходимо преодолеть сохраняющиеся разногласия между представителями банковских ассоциаций, государственных органов, аналитиками и экспертами относительно сценариев развития российских банков и начать серьёзную работу по выработке единого взгляда относительно содержания концепции стратегии развития банковского сектора. Платформой для выработки банковской стратегии должна служить концепция национальной стратегии России – «комплекс ключевых идей, взглядов, принципов, дающих целостное представление о возможных сценариях развития общества» 4 . В данной концепции важно определиться с видением будущего российских банков и сформулировать стратегические приоритеты развития сектора. Затем предстоит выстраивание всей «стратегической композиции»: « государственная политика – концепция развития – стратегия – система мер, механизмов и планов».

1 Рекомендации Х Международного банковского форума «Банковский сектор и государство: Россия и международная практика» (Сочи, 5-8 сентября 2012 г.). www. asros.ru › media/File/news/Rekomendatsii .

2 Цит. по: Шохина Е. Развитие как формальность // Эксперт. 2011. № 7. С. 23.

3 Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития» (Ассоциация региональных банков России и консалтинговая группа «Банки. Финансы. Инвестиции»). М.: 2011. С. 59.

4 Сорокин Д. О стратегии развития России // Вопросы экономики. 2010. № 8. С. 28. См. также Абалкин Л. От экономической теории до концепции долгосрочной стратегии // Вопросы экономики. 2010. №. 6. С. 4–9.

PAGE \* MERGEFORMAT 5

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
11691.		СТРУКТУРА, СУЩНОСТЬ, ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ	247.91 KB
	Важной задачей является описание методики по которой проведется анализ деятельности коммерческого банка. Далее необходимо провести тщательный анализ банковского сектора Российской Федерации на примере определенного коммерческого банка выявить основные направления совершенствования его деятельности и оценить ожидаемый эффект от предложенных мероприятий по его совершенствованию. Предметом исследования является функционирование банковской системы страны на примере деятельности ОАО ЮГИнвестбанка...
16191.		. Введение. Анализ устойчивости российской банковской системы РБС показывает что пруденциальный надзор п.	12.27 KB
	Основным инструментом регулярной экспертизы являются рейтинги предоставляемые рейтинговыми агентствами Карминский и др. Эволюция назначение и применение рейтингов в том числе в российских условиях систематизированы в Карминский Пересецкий 2009. В России рынок рейтинговых услуг все еще находится в стадии формирования. В то же время развитие фондового рынка выход на него все большего числа банков промышленных предприятий страховых компаний пенсионных и инвестиционных фондов создает спрос на рейтинговую продукцию.
761.		Проблемы развития банковской системы в Республике Казахстан	43.37 KB
	Возникновения банковской системы в Республике Казахстан. Основные этапы возникновения банковской системы. Банковская реформа суверенного Казахстана Современное состояние банковской системы в Республике Казахстан. Коммерческие банки основное звено банковской системы.
20816.		РОЛЬ БАНКА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ	243.78 KB
	Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений в России что объективно определяет ключевую роль Центрального банка в регулировании банковской деятельности и немаловажным фактором развития и укрепление банковской системы является организация самого Банка России. Но стабильное и планомерное развитие банковской системы в свою очередь не может происходить без грамотного руководства со стороны главного банка страны поэтому роль центрального банка на современном этапе достаточно велика и от...
19768.		Банковский маркетинг на современном этапе развития банковской системы Республики Казахстан	1.65 MB
	Это внешняя и внутренняя идеология стратегия тактика и политика деятельности банка определяемая конкретной общественно-политической и экономической ситуацией. Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой реальная хозяйственная ситуация в Казахстане сегодня привлекли к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов маркетинга. Чтобы выжить в конкурентной борьбе банкам предстоит осваивать новые виды услуг новые формы бизнеса выдвигать на первое место не только...
21201.		Раскрытие роли банковской системы в национальной экономике, определение ее состояния и перспектив развития	135.09 KB
	Объект исследования – банковская система Республики Беларусь. Предмет исследования – банковские операции. Цель работы – раскрытие роли банковской системы в национальной экономике определение ее состояния и перспектив развития. Исследования и разработки: изучены уровни и принципы функционирования банковской системы; определены задачи и функции центрального и коммерческих банков; рассмотрена деятельности Национального банка...
19761.		Становление и тенденции развития банковской системы Республики Казахстан в условиях глобализации мировой экономики	139.33 KB
	В данное время идет поиск и становление оптимальных форм институционального устройства банковской системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и в тоже время чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане.
12833.		Вопросы изучения банков второго уровня и контроль за банковской системой	98.34 KB
	В результате принятых законов и повышения качества услуг представляемых резидентам и не резидентам республики а также участия в мировых банковских системах укрепилось доверие международных организаций к банкам Казахстана. Согласно стратегии Казахстан 2030 множество банков несомненно вносит вклад как в государственную так и мировую экономику выходя на мировой рынок сотрудничая с мировыми лидерамибанками и организациями. Задача усложняется тем что недостаточно объявить о создании новых кредитных институтов сменив название банка и...
16662.		Теория модернизации и институциональные факторы трансформаций российской экономики	16.84 KB
	Модернизационная теоретическая парадигма и две альтернативные модели развития Складывание теории модернизации как направления в общественных науках относится к рубежу 1950-1960-х гг. Междисциплинарный характер данной парадигмы определил повышенное внимание исследователей к социальным факторам включая различные аспекты человеческого развития. По нашему мнению модернизационная исследовательская парадигма может быть сформулирована в исторически...
19932.		АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ И ПЕРСПЕКТИВ РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННОСТИ И ПОЛИТИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ	47.82 KB
	Сегодня качественно меняется мир, достижения научно-технического прогресса ускорили процессы интеграции человечества, возникла и стала популярной «теория глобализации». В этих условиях Россия, как и каждая другая страна, должна четко осознать свое место, что требует, безусловно, усилий ученых самых разных специализаций.