Когда повысятся проценты по вкладам. Эксперты объяснили повышение банками ставок по вкладам. Основные виды вкладов физических лиц

Эксперты в сфере инвестиций предупредили вкладчиков российских банков о завершении периода высоких доходов по депозитам - из-за неуклонного снижения Центробанком ключевой ставки вклады перестанут быть привлекательными уже в 2018 году.

«Очевидно, что ставка по вкладам постоянно снижается, и будет продолжать падать, и это приведет к постепенному отказу клиентов от таких вложений. Хотя ЦБ может и повременить с агрессивным снижением ключевой ставки в следующем году из-за возможного принятия санкций США и надувания пузыря на рынке потребительского кредитования, однако уже сделанных шагов регулятора достаточно для того, чтобы банки опустили ставки по вкладам в ближайшее время ниже 7% годовых», - пишет «Газета.ру » со ссылкой на опрошенных специалистов.

Ключевая ставка ЦБ является основным индикатором для рынка, она влияет на процентные ставки всех инструментов. Как сообщал «Ридус», а то и ниже. Из-за этого в первую очередь начнут , а кредиты будут дешеветь с меньшей скоростью.

Не то чтобы падение ставок по депозитам на 1,5-2% можно было бы назвать грандиозным, однако после традиционных новогодних акций, когда многие банки ненадолго делают условия для вкладчиков соблазнительнее, разница между текущими и будущими предложениями по вкладам будет более заметной. Учитывая, что сегодня без труда можно положить деньги на депозит по ставке 8,5-9%, речь идет о падении доходности в будущем примерно на четверть.

Для заемщиков снижение банковских ставок несомненное благо, а вот для тех, кто привык держать средства на депозитах и «жить на процент», - наоборот, таким людям придется либо довольствоваться меньшим, либо изобретать способ повысить доходность своего капитала, а это и больший риск, и большие хлопоты.

«На фоне снижающейся ставки все больше клиентов смотрят в сторону инвестиционных продуктов с гарантией возврата капитала на базе страхования жизни. Также клиентов интересуют индивидуальные инвестиционные счета, но они, в отличие от прочих счетов, не попадают под систему страхования вкладов. Хорошей альтернативой вкладам могут стать рублевые облигации: ОФЗ или корпоративный долг. Все это в совокупности может спровоцировать некоторый отток депозитного портфеля как у отдельных банков, так и в целом по системе», - перечисляет другие варианты инвестиций издание.

Напомним, последние полгода и евро на фоне постепенно дорожающей нефти в целях наполнения российского бюджета. Стоит нефти преодолеть очередной рубеж - как ключевая ставка ЦБ снижается на 25-50 базисных пунктов и рубль, вместо того чтобы подорожать, дешевеет или стоит на месте. Так полученная от экспорта сырья и товаров валюта конвертируется в больший объем рублевых средств. При этом , которыми покрывается дефицит средств у государства для выплат пенсионерам.

Несмотря на то, что экономика РФ переживает далеко не самые лучшие времена, а Центробанк проводит активную работу по расчистке банковского сектора, россияне по-прежнему доверяют коммерческим банкам и готовы осуществлять вкладные операции, размещая деньги под процент для получения дополнительного дохода. Впрочем, банковский депозит – это самый надежный инструмент, которым в 2018 году можно воспользоваться для улучшения своего материального состояния с минимальным риском финансовых потерь. Во многом это связано с тем, что интересы вкладчиков защищены Системой страхования вкладов, и в случае банкротства или отзыва лицензии у банка они могут рассчитывать на компенсацию средств в пределах 1,4 млн. рублей, независимо от валюты и срока размещения.

Чтобы понять, что будет с вкладами в 2018 году, следует исходить из того, какой будет ключевая ставка, которую устанавливает Центробанк РФ. И, судя по тому, что на протяжении последнего года ее значение пересматривалось только в сторону понижения, вкладчикам вряд ли стоит рассчитывать на сверхвыгодные предложения коммерческих банков. Более того, такая тенденция сохранится и в долгосрочной перспективе, поэтому претендовать на более выгодные ставки можно будет только в рамках специальных предложений, акций или программ, рассчитанных на отдельные группы потребителей (к примеру, на пенсионеров).

Сокращение объемов розничного кредитования тоже может спровоцировать дальнейшее падение ставок по вкладам. Снижение уровня платежеспособности населения, новые законодательные ограничения ЦБ и рост просрочки по всем видам обязательств сдерживает банкиров от массовой выдачи заемных средств, как это было в период бума потребительского кредитования. Теперь банки тщательнее анализируют заявки, чаще отказывают в выдаче денег и быстрее продают портфели проблемных долгов, что влияет на стоимость их активов. В таких условиях удержаться на плаву можно только за счет средств вкладчиков, размещенных под невысокие проценты.

Дальнейшее снижение ставок – это то, что ждет вкладчиков в 2018 году, в чем уверены эксперты. Согласно их прогнозу, по рублевым депозитам с размещением от 12 месяцев без возможности частичного снятия и пополнения можно будет получить максимальный доход в пределах 7,5-8% годовых. По краткосрочным вкладам доходность составит не более 7-7,5% годовых. Но крупные банки предлагаю куда более «скромные» ставки, что можно увидеть на примере Сбербанка, который размещает деньги максимум под 4,2% годовых.

Предложение об оформлении депозита на слишком выгодных условиях должно насторожить вкладчика, который хочет получить дополнительный доход. Если предлагаемая банком ставка существенно отличается от среднерыночной, то это может указывать на то, что он столкнулся с дефицитом пассивов и пытается привлечь деньги, не осуществляя кредитной деятельности, что необходимо для оплаты процентов вкладчикам.

Ценность краткосрочных вкладов

Отвечая на вопрос, что будет с вкладами в 2018 году, по мнению экспертов, нельзя не упомянуть о новой тенденции российского рынка – высоком спросе на краткосрочные депозиты, которые стали активно открывать потребители. Этому способствует новая политика банков, которые не хотят привлекать деньги по текущим ставкам на длительный срок, так как опасаются, что в перспективе это может оказаться крайне невыгодно из-за высокой вероятности дальнейшего снижения ключевой ставки ЦБ.

Вкладчики тоже охотно оформляют депозиты на срок до 3-х месяцев, что намного выгоднее с учетом текущих ставок по таким программам и отсутствия необходимости досрочно расторгать договор, если размещенные деньги потребуются на непредвиденные расходы. Как результат, по итогам первого квартала 2018 года объем таких депозитов в национальной валюте вырос на 0,26%, а в иностранной – на 1,33%. А банки, которые ранее не предлагали такие условия размещения средств, дополнили свои депозитные линейки краткосрочными вкладами.

Согласно данным регулятора, за первые 3 месяца текущего года средняя ставка активно росла именно в сегменте краткосрочных вкладов: с января ее значение увеличилось с 4,8% до 5%, в то время как по депозитам до 12 месяцев средняя ставка понизилась на 0,07 процентных пункта, а в сегменте долгосрочных депозитов (1-3 года) – на 1,11 процентных пункта.

По мнению экспертов, своеобразный перекос в пользу краткосрочных депозитов будет сохраняться на протяжении всего 2018 года. Ожидается, что к началу 2019 года Центробанк перейдет к нейтральной ставке в 6-6,5%, а значит, коммерческие банки смогут привлекать средства населения на более длительный срок, не опасаясь дальнейшего снижения ключевой ставки. Но ожидать взрывного роста доходности депозитов в любом случае не стоит, так как для этого отсутствуют какие-либо предпосылки.

МОСКВА, 13 окт - РИА Новости. Российские банки с сентября повышают ставки по рублевым и валютным вкладам, стремясь привлечь деньги, необходимые из-за усиления оттока капитала, вызванного угрозой дальнейших западных санкций, считают опрошенные РИА Новости аналитики.

Крупнейшие кредитные организации страны — Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк и другие - стремятся приблизить доходность по вкладам в рублях к 7% и выше. Тренд на повышение ставок, кроме того, был задан решением ЦБ повысить в сентябре ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, отмечают банкиры.

Повышение доходности

Сбербанк 12 октября повысил ставки по всем вкладам, максимальная ставка без учета спецпредложений в банке теперь составляет 5,15%. Но этим крупнейший банк не ограничился и запустил "промо-вклад" до конца ноября, диапазон ставок по которому варьируется от 6,5% до 7,15%

По банкам и углам: какая недвижимость поможет сохранить валютные сбережения Слухи о новых санкциях США против российских банков и вариантах ответа на них заставили вкладчиков забрать со счетов порядка 1,5 миллиардов долларов. Для тех, кто беспокоится о своих валютных сбережениях сайт "РИА Недвижимость" выяснил у экспертов, в каких активах можно безопасно сохранить сбережения, в том числе и в валюте.

До этого, в сентябре, ВТБ тоже организовал промо-вклад с максимальной ставкой 7,1% — его можно открыть до конца года в любом отделении банка. А если самостоятельно оформить его через интернет, то максимальная ставка составит 7,3%.

Топ-менеджеры двух крупнейших российских банков указывают схожие причины повышения ставок по депозитам. Это и повышение ключевой ставки ЦБ, и рыночная тенденция, говорят банкиры. Анализируя предложения этих и других банков, можно увидеть, что кредитные организации стараются предлагать ставки по вкладам ближе к 7% и выше.

Так, например, Альфа-банк вслед за Сбербанком повысил доходность по всей линейке вкладов в рублях и в долларах. Максимальная процентная ставка по депозиту в рублях выросла до 8,01% годовых, а в долларах — до 3,52%.

Понадобилась валюта и банку МКБ: теперь максимальная доходность по вкладам в долларах составит 2,55% и 0,25% в евро. Дополнительные 0,15 процентного пункта к валютным вкладам банк обещает за подключение пакета услуг с ежегодной оплатой.

До этого ставки по ряду вкладов повысил банк "Открытие". По одному из вкладов банк привязал доходность к росту доли инвестиционно-страховых продуктов клиента: если она растет, то ставка может увеличиться до 9,2%. По другим вкладам максимальная ставка достигает 6,9%.

Мнения экспертов

"Основная причина роста ставок по вкладам — усиление оттока капитала за рубеж из-за американских антироссийских санкций, как введённых в действие, так и ожидаемых", — считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий.

Он привел статистику ЦБ: чистый вывоз капитала частным сектором за третий квартал этого года вырос в 48 раз по сравнению с аналогичным показателем прошлого - с 0,4 миллиарда долларов до 19,2 миллиарда.

Банки стараются действовать на опережение, опасаясь дальнейшего повышения ставок в системе, полагает, в свою очередь, младший директор по банковским рейтингам агентства "Эксперт РА" Иван Уклеин. Ставки могут вырасти из-за геополитических рисков, считает аналитик.

Эксперты солидарны и в том, что повышение ставок - реакция банков на рост ключевой ставки ЦБ. Осадчий указывает, что тенденция снижения процентных ставок по вкладам закончилась весной, и сейчас на рынке формируется другой тренд - сокращение переизбытка имеющихся денег в банковском секторе.

Уклеин добавляет, что ставки по вкладам, а также по кредитам могут пойти вверх, если ожидаемая Банком России инфляция выйдет за пределы его прогнозов. Это может произойти из-за повышения НДС и цен на топливо, резких скачков курса рубля, либо в случае внешних шоков, таких как западные санкции. Тогда ЦБ придется повысить ключевую ставку для сдерживания инфляции, и рыночные игроки отреагируют на это повышением своих ставок.

"Станет ли тенденция к повышению ставок устойчивой и долговременной, сейчас во многом будет зависеть от конкретных геополитических решений в октябре-ноябре", — заключил Уклеин.

Продолжающийся рост ставки по рублёвым вкладам в десяти крупнейших банках не увеличит реальную доходность депозитов для населения. Проценты по вкладам растут слишком медленно, а инфляция ускоряется. Помимо этого у банков и так много свободных денег..

Максимальная ставка по рублёвым вкладам в топ-10 банках растёт с середины лета. К середине сентября она достигла шестимесячного максимума - 6,652%, говорится в материалах ЦБ. Повышение доходности вызвано двумя причинами, поясняет эксперт группы банковских рейтингов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Михаил Доронкин. Во-первых, многие банки последовали примеру Сбербанка, который первым повысил ставки в конце августа. Это произошло 24 числа, тогда кредитная организация подняла ставки в среднем на 0,1−0,4 процентного пункта (в зависимости от срока и суммы).

Много не надо

Во-вторых, сейчас стоимость новых заимствований на долговых рынках заметно выросла на фоне оттока капитала, продолжает Доронкин. Многие банки снова стали привлекать средства населения. Однако в банковском секторе сохраняется профицит ликвидности, поэтому активно привлекать вклады физлиц кредитным организациям не нужно, что выражается в очень сдержанном росте ставок.

«Банкам, скорее, важно не спровоцировать оттоки рублёвых вкладов в пользу покупки наличной валюты на фоне заметно подешевевшего рубля» , - заключает эксперт АКРА.

Слабый рубль в августе–сентябре подтолкнул инфляцию к росту, из-за этого темп роста цен оказался выше, чем ожидали в ЦБ. К середине сентября инфляция ускорилась до 3,1% в годовом выражении. По прогнозу мегарегулятора, инфляция продолжит повышаться и к середине 2019 года повысится до 5−5,5%.

Jaap Arriens/ZUMAPRESS.com/Global Look Press

Максимальная депозитная ставка топ-10 банков росла ещё до сентябрьского решения ЦБ о повышении ключевой ставки именно из-за ожиданий по ускорению инфляции в следующем году, подчёркивает аналитик Forex Club Иван Марчена.

Ещё одна причина для роста ставок по вкладам в «большой десятке» - это необходимость заместить деньги компаний сбережениями населения, добавляет гендиректор финансовой компании «Мани Фанни» Александр Шустов. Из-за отмены требования о репатриации валютной выручки для экспортёров, подпавших под санкции США, банки заинтересованы в новой денежной подпитке, так как компании могут серьёзно снизить денежный поток, который поддерживал запасы средств в кредитных организациях.

Развеянный выигрыш

Рост ставки едва ли будет означать повышение реальной доходности вкладов, рассуждает Шустов. В выигрыше окажутся те граждане, которые принесли банкам крупные суммы и на длительный срок.

«Те, кто решит воспользоваться краткосрочными предложениями, мало что смогут выиграть» , - говорит финансист.

Более того, в следующем году из-за дальнейшего ускорения инфляции и замедления роста экономики весь «выигрыш» вкладчиков от депозита будет «развеян» неизбежным повышением трат на ежедневные нужды.

Ставки по рублёвым депозитам вряд ли перейдут рубеж в 7%, исключением могут стать лишь банки далеко не из первой сотни, заключает Александр Шустов. Схожего мнения придерживается Михаил Доронкин из АКРА: в ближайшие месяц-два динамика ставок по вкладам останется в слабоположительной зоне. Дальше нужно ждать ноября, когда может быть принят новый пакет санкций США. От степени их жёсткости ограничений во многом будет зависеть «поведение» ключевой ставки и, как следствие, дальнейшее движение доходности вкладов.

Впервые за последние четыре года Центробанк повысил ставку рефинансирования, ключевую ставку. Она выросла на 0,25 процентных пункта до 7,5% годовых.

Повышение ключевой ставки будет способствовать сохранению положительных реальных процентных ставок по депозитам, что поддержит привлекательность сбережений и сбалансированный рост потребления, - говорится в официальном сообщении ЦБ, опубликованном 14 сентября.

Ставка рефинансирования – это ставка под которую выдаются кредиты коммерческим банкам. Одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям Центробанка, от неё же зависят и те ставки, которые выставляют банки, выдавая кредиты населению и принимая от него вклады.

Ежемесячно Центробанк публикует средневзвешенные ставки по вкладам и кредитам физических лиц. Сравнение ставок по вкладам представлено на графике ниже.

По состоянию на июль 2018 года, это самые свежие данные ЦБ, при ставке рефинансирования в 7,25% деньги в банки на рублёвый депозит можно было положить в среднем под 5,7% годовых, если вы делали вклад более года, и под 5% годовых, если делали вклад менее одного года. Сейчас после решения ЦБ ставка вернулась на уровень февраля-марта в 7,5%. На тот момент ставки составляли 6,4% и 5,4% для вкладов более года и менее года соответственно.

Некоторые банки повысили ставки по вкладам ещё до официального заявления от Центробанка. По данным ЦБ уже в первой декаде сентября топ-10 крупнейших российских банков увеличили ставку на 0,24 процентных пункта до 6,56%, тем самым даже превысив мартовские отметки. Крупнейший банк страны Сбербанк повысил ставки базовых вкладов в рублях сразу на 0,1-0,4 процентных пункта Одновременно банк ввел сезонный депозит с рекордными для него ставками – 6,5-6,7%.

Эксперты отмечали, что таким образом банки страховались от оттока денег вкладчиков, а также от перетока рублевых сбережений в долларовые. Решение ЦБ о повышении ставки, а также риски санкций со стороны США, вероятно, в ближайшие месяцы также будут двигать ставки вверх.

Что касается кредитов, то и здесь ожидается рост ставок. Средневзвешенная ставка по кредитам на срок более года в июле составляла 12,9%, на срок менее года 17,1%. В феврале-марте, когда ставка составляла 7,5% долгосрочные кредиты были дороже на 0,5 процентных пункта, а краткосрочные на 0,3% годовых.

Как и в случае с вкладами, банки уже приготовились повышать ставки, не дожидаясь решения регулятора. В частности об этом высказывался глава Сбербанка Герман Греф. «Пока смотрим, ставки очень сильно пошли вверх, опасность такая есть», - сказал Греф, отвечая на вопрос, не планирует ли банк повышать ставки по ипотеке и потребительским кредитам на фоне текущей ситуации на рынке. 11 сентября 2018 года Сбербанк сообщил, что прекратил действие программы по снижению ставок по своим ипотечным кредитам. Кроме того, приостановилось рефинансирование ипотеки для своих клиентов. Теперь заемщики финансовой организации будут вынуждены обратиться за услугой в другие банки, либо продолжат выплачивать кредит по прежним платежам. Кстати, для клиентов сторонних кредиторов Сбербанк программу рефинансирования сохранил.