Виталий Калугин: «Предчувствую замораживание вкладов населения. Могут ли валютные вклады преподнести сюрприз
Сегодня мы поговорим о банковских вкладах и как их сохранить свои деньги.
Выкопав осенью картошку, почувствовал себя вкладчиком Сбербанка.
Сколько посадил, столько и выкопал.
И даже немножко недодали…
Граждане, позвольте нескромный вопрос: а где вы держите свои деньги, если они у вас, конечно, есть? Пользуетесь дедовским методом и храните в укромном месте под матрасом или в чулке? Надеюсь, что нет. Сейчас даже финансово неграмотные граждане знают, что деньги в чулке потихоньку съедает инфляция . С начала 2013 года уровень инфляции составил 4.72%. В сентябре инфляция откусила от вашей чулочной заначки 0.21%.
А если вы держите деньги под матрасом уже 5 лет, инфляция украла у вас уже почти половину ваших сбережений — 43. 58%. Иными словами, если в 2008 году вы могли купить целый автомобиль, то сейчас на эти же деньги купите велосипед. Если продолжите матрасную политику, то в скором будущем сможете рассчитывать только на ролики или брендовые кроссовки.
Поэтому, надеюсь, вы отнесли свои кровные в банк. По статистике, более 82% россиян так и сделали (значит, деньги всё-таки есть!). В 2012 году в России была уникальная по нынешним временам ситуация: средняя ставка по вкладам в банках почти в 2 раза превышала официальный уровень инфляции. Благодаря банковским вкладам ваш потенциальный Фордик мог превратиться в Лексус. В этом году ставки по вкладам упали до 9.2%.
В соревновании ставка-инфляция пока выигрывает ставка, и ваш Фордик превращается в Лексус со средней скоростью 6.4% годовых. Это если вы патриот и храните сбережения в рублях. Для валютных депозитов ставки редко превышают 7%. Поэтому Фордик в валюте Лексусом не станет. Но и велосипедом тоже.
Кто охраняет наши деньги?
В 2009 году были приняты поправки к федеральному закону “ О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”. Страхование вашего вклада, говорит Википедия, осуществляется в силу вышеупомянутого закона и не требует заключения договора о страховании. Т.е. ваши деньги в российском банке, который участвует в ССВ (система страхования вкладов), автоматически считаются застрахованными. Но не все.
Беззащитными остаются:
- -счета, открытые в зарубежных филиалах российских банков;
- — вклады на предъявителя (к примеру, ваша богатая бабушка положила свои деньги на счёт, а вам отдала сберкнижку на ваше имя);
- -электронные деньги;
- -средства, переданные банку на доверительное управление (это если у вас много денег, и вы не знаете, что с ними делать. Можно отнести их в банк и разрешить банку вкладывать эти деньги. Доход будет идти вам в карман. Естественно, за свои услуги банк возьмёт с вас комиссию);
- -счёта, открытые в связи с профессиональной деятельностью. Это если вы адвокат или нотариус, зарабатывающий частной практикой, или частный предприниматель.
Если наступит страховой случай, государство обязуется вам возместить ваши денежки. В размере 100%. (Страховой случай — это если банк лопнул или у него отобрали лицензию.). Главное, чтобы ваш вклад в одном банке не превышал 700 тысяч рублей. Если вы накопили миллион, имеет смысл поделить его на суммы не более 700 тысяч и отнести в разные банки. Тогда каждый банк вернёт вам ваши несгораемые 700 штук. Большинство вкладов попадают под этот закон: средний вклад россиянина равняется примерно 300 тысячам рублей. В этом году Дума планирует поднять планку до 1 миллиона рублей.
На первый взгляд всё прекрасно. Храните миллионы частями по 700 штук в разных банках, спите спокойно и получайте профит. Давайте всё же посмотрим, какие опасности угрожают вашим деньгам, кроме коварной инфляции.
Судебный пристав
Ваши вклады могут быть арестованы и конфискованы судебными приставами. Такая кара грозит вкладам нечестных или неосмотрительных граждан. Представим типичную ситуацию: вы набрали кучу кредитов или взяли ипотеку, а вас неожиданно уволили. Расплачиваться по кредитам вы уже не в состоянии. Готовьтесь к тому, что в скором времени вы останетесь буквально без штанов — все ваши сбережения могут быть заморожены.
С 1 января 2012 года вступили в силу поправки в закон “О судебных приставах ”. Чтобы помешать должнику или беспечному гражданину снять деньги со счёта, заморозка вкладов и счётов производится без согласия и без предупреждения вкладчика . О заморозке и списании денег вам никто не скажет. Об этом вы узнаете, если самостоятельно залезете на сайт судебных приставов. Так что вполне возможна ситуация, что вы пришли в банк за зарплатой, а зарплата, грубо говоря, тю-тю.
Самое интересное, что раньше замораживалась только та сумма, которая находилась на счёте на момент обращения судебного пристава. Те деньги, которые поступали на счёт после этого (например, ваша зарплата) оставались доступными.
Деньги в счёт погашения долга списывались в течение 3 дней. Теперь долг погашается за один день. Вклады и счета во всех банках замораживаются полностью до погашения долга, включая вашу зарплату (до 50%) и даже социальные пособия. Всё было бы не так страшно, если б отечественная бюрократическая система была бы поповоротливей. Счета размораживаются гораздо дольше, чем замораживаются.
Учитывая, как долго ходят бумажки, как долго чиновники их рассматривают и принимают, вполне реальная ситуация, что долг давно погашен, а вклады всё ещё крепко заморожены. Утешает одно: для заморозки вкладов требуется судебное решение.
Силовые структуры
В России существует Федеральная служба по финансовому мониторингу (ФСФМ). Иначе говоря, финансовая разведка. Она борется с отмыванием денег и финансированием террористов. В 2005 году были принята Варшавская конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности и о финансировании терроризма. На основании этой конвенции Росфинмониторинг в буквальном смысле мониторит денежные потоки в России. И никакая банковская тайна ему не писана. Банки обязаны предоставлять ФСФМ данные об операциях своих клиентов.
Согласно положениям Конвенции, любые банковские счета и вклады могут в любой момент быть заморожены по подозрению в отмывании или финансировании террористов, а потом и конфискованы. Без предупреждения. Без согласия. Срок заморозки — до 45 суток. Самое интересное, что основанием для радикальной заморозки денег служит просто подозрение. Решения суда или открытия уголовного дела не требуется.
Вспомните покойного Каддафи. В 2011 счета ливийского лидера, его семьи и членов правительства были заморожены по щелчку Обамы. В феврале Обама подписал указ о замораживании счетов Каддафи на территории США, его примеру последовал Евросоюз, а в августе тогдашний президент России Медведев подписал указ о санкциях против Ливии. Были заморожены и счета тайного государственного фонда Ливии, около 32 млрд. долларов, которые лежали в банках США и Великобритании.
Да что далеко ходить. Вспомним знаменитый список Магнитского. В 2010 году Европарламент предложил странам ЕС заморозить счета всех чиновников, причастных к делу Магнитского.
Ещё раз: силовые структуры могут заморозить ваш банковский счёт в любой момент на основании простого подозрения . И неважно, что вы не Каддафи.
Чиновники
В течение 500 лет в России было проведено более 10 радикальных денежных реформ. Первую централизованную денежную реформу провела Елена Глинская, мать Ивана Грозного. С тех пор деньги в России регулярно подвергались государственной “кастрации”. Люди постарше прекрасно помнят страшную Павловскую реформу 1991 года. Население буквально обманули, а затем ограбили. Менее чем за две недели тогдашний министр финансов СССР Павлов уверил советских граждан в том, что никакой денежной реформы не будет. А 22 января Горбачёв подписал Указ об изъятии из обращения и обмене 50- и 100-рублёвых купюр образца 1961 года.
Формально целью реформы была объявлена борьба с фальшивыми рублями, якобы ввозимыми в СССР из-за рубежа. Реформа была проведена лихо и в рекордные сроки. На обмен денег выделялось 3 дня — со среды по пятницу. Один человек мог обменять не более 1000 рублей. Одновременно вклады и счета советских граждан в Сбербанке были заморожены: снять со счёта можно было не более 500 рублей в месяц. На замороженные деньги начислялось по 40%. Однако снять эти деньги можно было только в следующем году. А 2 апреля цены были повышены в 2 раза. В общем, кто не успел, тот опоздал. Благодаря Павлову, из обращения изъяли 14 миллиардов наличных рублей. По сути, государство беззастенчиво ограбило своих граждан.
В 1992 году инфляция составила 2600%. По состоянию на июль 1991 года, общая сумма частных вкладов в Сбербанке составляла 315.3 млрд. тогдашних рублей. Число вкладчиков — 40 миллионов человек.
Цифры внушительные. Однако истинная покупательская способность этих денег, по словам экономистов, стремилась к нулю. Чтобы вернуть деньгам их ценность, в 1993 году была проведена вторая, гайдаровско-ельцинская реформа. На этот раз советские деньги менялись на российские. На этот раз сроки были чуть длиннее — 2 недели. Обменять можно было не более 35 тыс. рублей (примерно 35 долларов).
Из-за паники в стране срок обмена был продлён до конца 1993 года, а потолок повышен до 100 долларов. В результате реформы вклады бывших советских граждан буквально превратились в мусор. Из обращения было изъято около 24 млрд. рублей. Правда, в мае 95-го государство обязалось возместить бессовестно ограбленным гражданам убытки.
Скажите, многим из вас возместили украденное в 90-е? У меня, например, до сих пор хранится сберкнижка, которую моя бабушка завела на моё имя. На книжке лежали пусть небольшие, даже по тогдашним меркам, но деньги. Бабушка умерла, а денег я, естественно, так и не увидела.
В принципе, чтобы в очередной раз потрясти кошельки граждан, особой денежной реформы или развала СССР не нужно. Достаточно любой реформы. Вспомните хотя бы свежую пенсионную реформу. Расчёты чиновников на восстановление экономики не оправдались. Чтобы поправить дела, решили залезть во вклады граждан “на старость”.
Забрать деньги из будущего. Комбинация гениальная по своей простоте: те, кто до конца 2014 года не выберет негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию, лишатся 4% накопительной части будущей пенсии. Учитывая недоверие соотечественников к негосударственным структурам, можно предположить, что таких молчунов будет достаточно. 4% — цифра на первый взгляд безобидная, но в масштабе России она превращается в солидную сумму.
Короче, чиновники рассчитывают получить в бюджет около 400 млрд. рублей. Вот такая машина времени. К слову, на сайте Сбербанка приём вкладов “Пенсионный депозит” прекращён. А вместо обещанных 10% годовых указан 0.01%, что в разы меньше нынешней инфляции.
Судя по горькому опыту прошлого, гарантии экономической и политической стабильности России нет. И никакой гарантии, что в ближайшее время, несмотря на оптимистичные прогнозы экономистов, на наши головы не обрушится очередная грабительская реформа — тоже нет.
Экономический кризис
В 2008 году, когда разразился Мировой финансово-экономический кризис, вклады населения снова оказались в опасности. Некоторые банки, чтобы удержаться на плаву, попросту заморозили депозиты. Другие с треском лопнули вместе со счетами и вкладами. За счёт бюджетных вливаний, которые на тот момент составляли около 3% ВВП страны, банковскую систему и деньги населения удалось худо-бедно, но спасти.
А в 2013 случился Кипр. Тогда вклады киприотов подверглись не только глубокой заморозке, но и ощутимой стрижке. В условия финансовой помощи ЕС входил интересный пункт: налог на вклады. Другими словами, с каждого депозита, размер которого превышал 100 тыс. евро, состригли 9.9 %. Со вкладов меньшей этой суммы — 6.7%. Российские вкладчики, которые не доверились российским банкам, а предпочли доверить свои деньги загранице, жестоко просчитались.
Россияне потеряли на Кипре около 2.5 млрд. евро. В общей сложности, на Кипре отняли 5.8 млрд. евро. После кипрской истории в Европе стали всерьёз обсуждать вот такое предложение: а давайте, в случае кризиса, узаконим отъём части средств у вкладчиков? Доходчивее: в случае кризиса часть ваших вкладов может быть изъята государством. На законных основаниях.
Говоря откровенно, ни одна страна мира не обязуется сохранять реальную стоимость вкладов населения. И не даёт никаких гарантий, что эти вклады не будут заморожены или изъяты. По той простой причине, что в условиях рыночной экономики сохранить реальную ценность вкладов невозможно.
И напоследок. Если вы после прочтения этой статьи выбрали для хранения денег “чулок”, посмотрите это видео. Вот где НЕ НАДО хранить ваши деньги.
Сбербанк - это один из наиболее крупных банков не только в России, но и в СНГ. Он обладает самой масштабной сетью отделений, предлагает полный список инвестиционных и финансовых услуг. Начиная с периода 2012 года главным акционером финансового института выступает ЦБ РФ, которому принадлежит 51% акций. Порядка 40% акций - это собственность иностранных компаний. Финансовый институт выступает доминирующим звеном финансовой политики страны и одним из основных кредиторов государства.
Цифровая статистика
Пока еще рано говорить о том, могут ли заморозить вклады клиентов Сбербанка. Статистка финансового института говорит о весьма положительном направлении дел. Так, к 1 марта 2015 года активы учреждения составили 21,945,67 млн рублей. Данный показатель вывел Сбербанк на первую позицию среди прочих учреждений банковского сектора. Капитал института, который рассчитывался в соответствии с нормативами ЦБ РФ приравнивается к 2,224,53 млрд. Что касается кредитного портфеля, то его размер равен 14,970,52 млрд рублей. Обязательства, взятые перед населением государства - это 8,391,53 млрд.
О чем говорит руководство?
Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, те вклады в рублях, Сбербанк которые заморозил после 1991 года, по-прежнему планируется выплачивать в установленном ранее режиме. Разрабатываемый год назад трехлетний план никто корректировать не собирается. В проект федерального бюджета была заложена сумма в размере 50 миллиардов рублей на каждый год на компенсацию вкладов в период с 2014 по 2016 год. После утверждения закона о защите вкладов населения государство взяло на себя полную ответственность по выплатам депозитов, которые пришлось полностью заморозить при проведении «павловской» реформы в 1991 году. В соответствии с документом депозиты должны были быть конвертированы в ценные бумаги.
Задолженность банка перед вкладчиками
Внутренний долг государства, в соответствии с размером сбережений, в 2012 году составлял 27,7 триллиона рублей. Эта цифра была озвучена министерством финансов. В период с 2005 года по 2011-й систематически проводились выплаты гражданам страны определенной категории. В общей сложности, замороженные вклады Сбербанка сократились на 365,5 миллиона рублей. Начиная с 1996 года жители России получили на руки 441,6 миллиарда рублей.
Законодательные основы выплат
Как насчет ставки?
Если смотреть на вопрос со стороны размера ставки как на попытку банка привлечь как можно больше инвесторов, чтобы удержаться на плаву, то политика Сбербанка выигрывает на общем фоне. Поступила информация, что банк недавно урезал ставки с целью поддержать свою ликвидность. Данный факт весьма огорчил вкладчиков и вызвал волну негодования со стороны общественности. Людей также интересует вопрос о том, может ли Сбербанк заморозить вклады. Тут однозначного ответа дать не получится, можно констатировать только тот факт, что на данный момент финансовое заведение в полном объеме выполняет свои обязательства перед клиентами, пусть и с небольшими заминками. На фоне обанкротившихся собратьев, негативные отзывы о которых распространены повсеместно, оно является неплохим вариантом.
Плохая история
Сбербанк хоть и выступает в роли самого надежного отечественного банка, его история не дает многим потенциальным вкладчикам покоя. Замороженные в 1991 году вклады волнуют современников. Вопрос относительно того, валютные вклады заморозят или нет, у всех на слуху. Люди переживают относительно повторения истории. С другой стороны, такие финансовые институты, как «Финансовая инициатива» и «ВАБ», «Финансы и кредит» и «Террабанк» вовсе отказались от своих обязательств по причине отсутствия капитала. Все манипуляции правительства и управленческого персонала, пока не приносят результата. Если рассматривать новые вклады Сбербанка, нужно принять во внимание тот факт, что финансовый институт пользуется мощной поддержкой правительства. Он никогда не отказывался от своих обязанностей и даже сегодня пытается выполнить свой долг перед вкладчиками прошлого.
Некоторые интересные моменты
Если смотреть со стороны статистики, то именно Сбербанк, вклады в котором постоянно увеличиваются, является самым надежным и непоколебимым. Если в стране и будет дефолт, что маловероятно, то финансовый институт закроется последним. Являясь владельцем 51% акций заведения, правительство всеми силами пытается его поддерживать, систематически проводит докапитализации, а замороженные вклады Сбербанка 1991 года выплачиваются даже сегодня после предварительного внесения средств в бюджет страны. Планируя сотрудничество с финансовым институтом, стоит обратить внимание на следующие моменты:
- Процентная ставка, которая на порядок ниже, нежели у конкурирующих структур.
- Имеют смысл вложенные в Сбербанк вклады физических лиц в размере от 700 тысяч рублей, так как их полностью перекрывает страховка агентства.
- Если планируется положить на депозит маленькую сумму и на короткие сроки, лучше это сделать в небольшом коммерческом заведении. Там и процент выше, и вероятность банкротства в столь короткие сроки практически полностью исключена.
С какими сложностями столкнулся банк сегодня?
В отношении выплаты вкладов к финансовому институту претензий нет. Более того, систематически выплачиваются замороженные вклады Сбербанка от 1991 года. Небольшие проблемы могут возникать при снятии больших сумм денег, да и то не в плане отказа от выплат, а в аспекте необходимости заказывать деньги в кассе заранее. В декабре 2015 года клиенты банка получили информацию о том, что рублевые и валютные вклады заморозят на период праздников. Финансовое заведение так и поступило - перекрыло доступ к счетам своих клиентов с 31 декабря по 5 января. По истечении оговоренного времени функционал был восстановлен. Такие манипуляции финансовое заведение было вынуждено провести по причине резких скачков валют, и предвестником проблем такое стечение обстоятельств не является. Зафиксированы мелкие сбои в работе в онлайн-кабинете и в сфере переводов. Замечены отсрочки в получении платежей и в задержке переводов. Что касается депозитов, то тут претензий к финансовой структуре на данный момент нет, потому рассматривать серьезно вопрос о том, могут ли заморозить вклады, не стоит.
Защищены ли вклады в отечественных банках?
Все вклады в отечественных банках подпадают под страховку Агентства страхования вкладов. В соответствии с законом, каждый владелец депозита при банкротстве финансового заведения может получить компенсацию в размере 700 тысяч рублей, если вклад приравнивается к сумме или больше нее. Поступает информация относительно того, что за последний месяц размер страховой выплаты был увеличен вдвое и теперь составляет не менее 1 400 000 рублей. Волноваться не имеет смысла. И рублевые, и валютные вклады в Сбербанке хорошо защищены законодательством. Если учесть фактическую экономическую ситуацию в стране, то стоит избегать хранения своего капитала в одном финансовом заведении, пусть и самом надежном. Разделяя имеющиеся средства между крупными участниками рынка можно великолепно диверсифицировать риски. Даже если одни вклады в банках заморозят, то проценты по другим практически полностью перекроют все потери. Сбербанк может стать достойным участником инвестиционного портфеля, но никак не единственным местом скопления всех свободных капиталов.
Пишу этот текст вечером в понедельник, 17 марта 2014 г. Первые санкции приняты, они направлены против российских и украинских политиков. Но это только начало. Поскольку украинский кризис, возможно, будет продолжаться долго, может быть, последуют и другие действия России, которые США + ЕС не понравятся, и мы можем ожидать эскалации кризиса, а также введения новых санкций.
Постановка проблемы
В этой ситуации представителям российского среднего класса нужно думать, как настроить свои финансы на кризис . Для граждан других стран, видимо, эти размышления не будут актуальны, по крайней мере, пока. А там – кто знает. Настраиваться надо именно не только на санкции, но и на кризис, поскольку санкции сами по себе могут и не быть направлены на средний класс, но спровоцируют кризис, который и ударит по среднему классу . Я не берусь точно прогнозировать, как именно будут развиваться события, но считаю, что в такой момент как сейчас, надо готовиться к худшему и надеяться на лучшее. Так что такое «худшее»?
Думаю, что худшим раскладом будут являться арест и конфискация всех российских активов в США + ЕС + в странах – политических союзниках США и ЕС (в Швейцарии, например). Это может значить, что конфискуются средства на банковских счетах, ценные бумаги, недвижимость, другая собственность и активы ВСЕХ россиян, а не только политиков. И не только физлиц, но и юрлиц (и госкомпаний, и частных), и даже российского государства. Это – мой сценарий под названием «апокалипсис». Не хочу даже думать, на сколько процентов он возможен, и при каких раскладах, и чем мы ответим. Просто это – наихудший расклад в моем понимании.
Источник фото: Freeimages.com
Специалисты прокомментировали ситуацию с надвигающимися санкциями со стороны США. Эксперты полагают, что держателей валютных вкладов ожидает неприятная ситуация.
Новые санкции со стороны США, как известно, поделены на два пакета. Один из них предполагает новый ряд ограничений в отношении к государственным банкам РФ. Самый худший сценарий в экономическом плане – запрет российским банкам выполнять операции в долларах. Это, соответственно, может затронуть и граждан РФ, которые держат в банках вклады в американской валюте.
В связи со сложившейся ситуацией стал актуальным вопрос заморозки валютных вкладов 2018 года в России. Мнения экспертов на этот счет расходятся. Аналитик Максим Осадчий заявил, что ситуация больше всего повлияет на клиентов Промсвязьбанка, Сбербанка, ВЭБа и ВТБ.
Если у клиентов указанных кредитных учреждений имеются валютные вклады, специалист видит только два пути дальнейшего развития ситуации. Первый – конвертировать депозиты в рубли. Однако это не очень привлекательный вариант, учитывая государственный курс. Второй путь – заморозка валютных вкладов.
Руководитель ВТБ заявил, что у банка разработана программа действий даже на самые жесткие сценарии. По словам Андрея Костина, в распоряжении кредитного учреждения есть хороший запас долларов. Специалист заявил, что ВТБ сможет направить клиентов в другие банки, если им понадобится американская валюта. При этом Костин надеется, что дело не дойдет до полного отказа России от доллара.
Что произойдет в случае заморозки валютных вкладов в России в 2018-м году
Осадчий заявил, что пять банков, в отношении которых США могут ввести санкции, держат 50 процентов валютных вкладов граждан. В общей сложности это около 40 млрд долларов. Во всех кредитных учреждениях содержится 87,4 миллиарда.
В случае если держатели долларовых вкладов захотят забрать деньги, понадобится 20 тыс. чемоданов, в каждом из которых должно быть по 2 млн долларов. Специалист не знает, хватит ли у государства денег в американской валюте, чтобы вкладчики ничего не потеряли. По предварительным подсчетам экспертов, наличной валюты в стране всего на 20 млрд долларов.
Одно прекрасное утро началось с четко осознаваемого ощущения надвигающегося события серьезного масштаба. Резкого и единовременного изменения правил игры. В моей профессиональной области, разумеется. Причем гораздо серьезнее, нежели постоянно ожидаемый обвал фондового рынка или дальнейшая девальвация. Это уже стало привычным делом, к которому худо-бедно адаптировался, защитился в меру сил и живешь с этим.
Короче, было ясно, как день: ждем сюрпризов, чрезвычайно неприятных, причем очень скоро. Желающие поиздеваться над «Вангой» могут здесь остановиться и перейти сразу в комментарии. Сразу предупрежу: это предчувствие на совершенно трезвую голову.
Для остальных - итог рассуждений.
Мне как человеку крайне рациональному такие интуитивные вещи крайне дискомфортны, поэтому пришлось строить дерево вариантов, иначе станешь параноиком. Поднимать цифры, пытаться связывать их между собой.
Думаю, что единственным событием в финансовой области, которое имеет глобальный эффект в рамках страны, может быть только нечто из банковской сферы. В политике сейчас тоже много чего будет происходить (неважно, во внешней или во внутренней). Что-то отразится на финансах, что-то нет, но это оставим за скобками.
Массовый эффект здесь возможен только от событий со вкладами и (или) денежным обращением и никак иначе. Готов выслушать иные варианты и обсудить их позднее, но здесь выношу обоснование именно того варианта, который у меня на первом месте по вероятности на реализацию. Остальное - ограничение на наличное обращение, на трансграничные переводы, далее по убыванию.
Итак, перечисляем:
Центральный банк объявил, что выкатит список 50–60 системно значимых кредитных организаций. Обсудить идиотизм этого шага можно позже, но самое очевидное следствие - через малое время остальные банки просто умрут, вынесенные вкладчиками и клиентами. И сроки тут не важны.
Всего в стране 854 банка.
По статистике за 1-е полугодие 2013 г., 41% вкладов превышают застрахованный уровень в 700 тысяч рублей.
Объем вкладов населения почти достиг 17 трлн рублей еще в прошлом году.
Концентрация вкладов в банках топ-30 почти 79%, а в потенциальных топ-60 - никак не менее 85–88%.
По результатам чистки 2013–2014 гг. частные вкладчики потеряли 51,9 млрд рублей, не покрытых страхованием вкладов. Бизнес понес потери в лопнувших банках на 81 млрд. Цифры пока не проверенные, можете не учитывать при желании, но лично я доверяю их источнику.
Размер фонда АСВ примерно 160 млрд рублей. Можно откопать цифру конкретную, но и так понятно, что почти все вклады выданы кредитами, остальное - в кассах банков или на корсчетах в ЦБ. Иначе говоря, в банке физически ваших вкладов давно уже нет. Полагаю, что на 45–60% это потребительские и корпоративные кредиты, 10–15% облигации, 10–15% касса и корсчета (мгновенная ликвидность), ну и так, по мелочи. Банкиры могут подсказать конкретику.
Моделируем.
Экономика продолжает валиться, как продолжается и чистка банковского сектора. Выкатили список топ-60 банков. Это означает, что примерно 17 трлн * (100% – 85%) = 2,5 трлн окажутся в «несистемных» банках, число которых почти 800. Из этих «несистемных» вкладов примерно 2,5 трлн * 41% = 1 трлн превышают уровень в 700 000 рублей. Учитывая, что по результатам очистки всего лишь пары десятков банков в 2013–2014 гг. невосстановимые потери вкладчиков более 50 млрд рублей, массовое движение вывода денег поставит под удар сотни миллиардов, не покрытых страховками. Размер АСВ - 160 млрд.
И прошу не забывать про миллиарды бизнеса на расчетных счетах в таких банках. Я подозреваю, что 40–50% таких денег - под зарплаты и 15–20% - под налоги. То есть пострадают даже те, кто вообще может не иметь депозитов в банках, а также бюджет. Хотя тут вопрос дискуссионный, сужу только по нескольким знакомым предпринимателям, попавшим на « ».
На сегодня нет или мне не известен механизм докапитализации АСВ бюджетными деньгами. В принципе возможно, как мы все знаем, принять любой закон в течение двух дней. Но с тем напряжением, что есть сегодня в бюджете, ни у кого нет особого желания вешать такие гигантские дополнительные расходы на казну.
Поэтому точно так же, как это было с девальвацией, для замораживания вкладов есть много интересантов, начиная от бюджета и кончая крупными банковскими структурами, давно желающими иметь безотзывные вклады (что естественно). И почти никого, кроме населения, разумеется, кто против. Но если с почти рукотворной девальвацией на это плюнули, то и дальше можно. Тем более что, по утверждению ВЦИОМ, у президента крайне высок рейтинг, то есть и политическая составляющая присутствует. Человек с таким рейтингом может сердечно попросить пару месяцев переждать, понять, простить, и все смирятся. А то, что нет ничего более постоянного, чем временное, мы знаем.
Кусок в 500 млрд долларов величиной на счетах граждан можно превратить в постоянный ресурс. Тем более что по опросам, 55–60% граждан вполне согласны с советской экономической моделью и, по-видимому, это как раз основная масса из тех 75–80% населения, которая вообще не имеет сбережений. Так что морально готовы на любые ограничения хоть в политике, хоть в экономике. Оставшиеся 20–25% «бенефициаров» денежной реформы побухтят и смирятся. Полагаю, что, если сценарий произойдет, с голоду не умрем, разрешат выдавать по 20–50 тысяч раз в месяц. Ну или введут лимит на расчет по карточкам.
Сейчас, когда уже нет необходимости притворяться и строить мифический финансовый центр, когда сильно давят снаружи, во внутренней финансовой политике ограничений практически нет. Вплоть до физического изъятия драгоценных металлов (как Рузвельт в США при Великой депрессии), наличных денег, особенно в валюте. Те, кто помнит денежную реформу по Павлову и замораживание по Гайдару, поймет. Повторю еще раз: никаких ограничений сколь угодно репрессивного характера.
Условие только одно: для максимизации эффекта принятия мер такого рода и масштаба они должны быть столь же максимально неожиданными. Честно говоря, удобнее момента, чем сейчас, я не вижу.
