Заключение и оформление кредитных договоров. Особенности оформления кредитного договора. Запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора
2.1 Процесс заключения кредитного договора
Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.
С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.
Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.
Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.
Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.
Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.
Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее - БК РФ) в редакции Федерального закона от 28.12.2004 № 182-ФЗ; ранее это положение регулировалось ст. 118 БК РФ).
Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона - БК РФ.
Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами.
Обязанность кредитора - предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
В соответствии с п. 2.1 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
Юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета;
Физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов) либо наличными денежными средствами через кассу кредитора.
Положение № 54-П не допускает возможности перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.
В кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита - моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом.
Срок пользования кредитом исчисляется по правилам, установленным гл. 11 ГК РФ.
2.2 Документы, необходимые для оформления кредитного договора
Основные документы:
Заявление на предоставление кредита (по стандартной форме банка);
Анкеты заёмщика и поручителей (Приложение Б);
Копии паспортов, удостоверяющих личность заёмщика и поручителей;
Копия паспорта супруга (супруги) и заверенная копия брачного договора (для зарегистрированных в браке);
Копии всех страниц паспортов учредителей и лиц, имеющих право подписи главного бухгалтера, генерального директора;
Копия свидетельства о постановке на учёт в налоговой инспекции;
Нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего органа;
Копия свидетельства о присвоении ОГРН;
Копия учредительного договора в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;
Нотариально заверенная копия устава в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;
Копия списка учредителей с указанием паспортных данных, адресов, расчетных счетов и юридических адресов учредителей из числа физических лиц, выплаченных долей в уставный фонд;
Выписка из ЕГРЮЛ сроком действия не более 1 месяца, считая со дня выдачи до даты подписания кредитного договора;
Копии приказов о назначении на должности исполнительного органа генерального директора, исполнительного директора, президента согласно Уставу;
Копии протоколов собрания учредителей;
Информация о взносах учредителей в уставный фонд;
Копия лицензии на частную практику и копия приказа о назначении частным нотариусом (для документов, заверенных в частной нотариальной конторе).
Справка из ФНС о наличии счетов в обслуживающих банках;
Справки о действующих расчетных и текущих счетах в обслуживающих банках РФ с приложениями по балансу и выписками по движению средств за 3-6 последних месяцев;
Справки об отсутствии или наличии ссудной задолженности или задолженности по картотеке №2, по каждому из обслуживающих банков;
Кредитная история за 12 последних месяцев;
Справки об отсутствии или наличии действующих банковских кредитов с печатью обслуживающего банка. Справка должна быть выдана не раньше, чем за месяц до подачи заявления на получения кредита.
При наличии действующих кредитов необходимо предоставить копии кредитных договоров, а также договоров залога и поручительства, заверенных печатью и подписью ответственного лица. Если кредиты выданы в форме овердрафта или возобновляемой кредитной линии, предоставляется справка об оборотах по ссудному счету.
В зависимости от формы налоговой отчётности могут быть предоставлены:
Приказ о назначении на должность главного бухгалтера;
Копии налоговой декларации по уплате налогов на доходы с отметкой принявшего её налогового органа за 2-4 налоговых периода;
Копии почтовых квитанций в случае отправки отчётности в ФНС по почте;
Копии налоговой декларации с подтверждением отправки (при уплате налога на вмененный доход или использовании упрощенной системы налогообложения) за последний отчётный период;
Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на 2-4 последние отчетные даты, с расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности и отметкой ФНС;
В случае единого налога на вмененный доход - копии квитанций об уплате налога за 2-4 периода;
Кассовая книга, копии страниц книги учёта доходов и расходов за 6-12 последних месяцев;
Список основных средств, поставленных или не поставленных на баланс (включая наименование, год выпуска и рыночную стоимость);
Копии договоров аренды складских и офисных помещений, транспортных средств, другого имущества компании;
В зависимости от рода предпринимательской деятельности: выручка по отгрузке, по оплате за последние 3-6 месяцев (по направлениям деятельности, помесячно);
Калькуляция себестоимости производимой продукции (если сфера деловой деятельности индивидуального предпринимателя производство);
Список дебиторов и кредиторов заёмщика на момент подачи заявки на получение кредита (указываются даты возникновения и даты погашения, а также наименования контрагента и суммы);
Копии договоров с основными покупателями и поставщиками, а также договоров кредита, займа, подряда, долевого участия в строительстве, простого товарищества и других договоров с финансовым участием заёмщика;
Справка или аналитический счет о накладных расходах предприятия за последние 3-6 месяцев (помесячно);
Справка о наличии денежных средств в кассе и/или на расчётном счёте, включая ценные бумаги.
2.3 Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору
В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом - индивидуальным предпринимателем.
При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).
При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):
Путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
Путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;
Путем взноса заемщиком - физическим лицом наличных денежных средств в кассу кредитора.
Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.
Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.
Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).
Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут).
При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору - между кредитором и заемщиком).
В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).
При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).
Заключение
Кредитные договора представляют собой соглашения между кредиторами и заемщиками. После заключения кредитного договора с банком банковское учреждение обязуется предоставить заемщику оговоренную ранее денежную сумму, в то время как сам заемщик обязуется возвратить ссуду в установленные сроки и погасить проценты за пользование кредитными средствами.
При заключении кредитных договоров банки проводят структуризацию займов, то есть определяют такие важные компоненты предстоящей кредитной операции, как: вид, сумму, срок кредита, способы его выдачи и погашения, процентную ставку.
Ключевое значение, когда происходит заключение кредитного договора, имеет оценка банковским учреждением степени оправданности предстоящего кредитного риска. Для того чтобы риск минимизировать, предварительно разрабатываются соответствующие мероприятия, в которых предусмотрены штрафы, пени и т.д., если заемщик откажется выполнять свои обязательства.
Сегодня заключаются с банками разные кредитные договора. В общем случае можно выделить следующие виды кредитного договора:
Договор на целевой кредит. Такие кредиты выдают под конкретные цели, при этом заемщик обязательно должен предоставить банку график погашения ссуды и план расходования денежных средств.
Договор по овердрафту. В овердрафте предусмотрены оплаты кредитных обязательств заемщиком в пределах установленного лимита независимо от того, сколько денег находится на счете должника на дату погашения.
Онкольный кредитный договор. Заемщик имеет право пользоваться счетом до выдвижения банком требований о погашении ссуды или вплоть до закрытия счета.
Не менее популярны сегодня и такие виды кредитных договоров как акцептные, коммерческие, бюджетные, товарные. Все они имеют ряд своих особенностей.
Каждый человек или организация, нуждающаяся в получении кредита от банка, должна произвести оформление кредитного договора с этим учреждением. Данная процедура должна быть осуществлена грамотно и в соответствии с определенными требованиями и условиями, поэтому важно знать, какие документы должны быть подписаны, из каких пунктов они должны состоять, а также необходимо помнить и о других важных аспектов этого процесса.
Как составить кредитный договор
Первоначально нужно помнить, что единого документа, который бы представлял собой кредитный договор, не существует, поэтому он может существенно отличаться в разных кредитных организациях. Некоторые банки вовсе при выдаче кредита не составляют кредитный договор в общепринятом виде со своими клиентами. Однако в любом случае, данный документ должен содержать определенную информацию и важнейшие пункты, поскольку только тогда будет считаться официальным. При этом каждый клиент банка должен очень тщательно относиться к изучению этого документа, чтобы не нарушить какие-либо его пункты или не пропустить скрытые платежи, приводящие к тому, что человек или компания вынуждены платить огромные деньги за мнимые услуги банка.
Первоначально важно знать условия кредитного договора, которые могут быть разными. В этом документе обязательно должна содержаться информация о том, кто именно выступает в качестве сторон данного соглашения, а при этом эти данные должны быть правдивыми и точными. Если будут иметься какие-либо неточности, то они могут стать причиной серьезных проблем с банком или клиентом в будущем. В условиях дополнительно прописывается, какая денежная сумма берется клиентом в кредит, а также важно знать, как именно можно получить наличные деньги. Важно тщательно изучить все пункты, поскольку не должно быть скрытых комиссий или дополнительных платежей за открытие счета или снятия денег, если кредит выдается по карте. В условиях должна содержаться информация об используемой процентной ставке, которая не должна меняться с течением времени.
Оформление кредитного договора обязательно должно сопровождаться расчетом со стороны работника банка суммы процентов за весь срок кредитования. Важно помнить, что для различных заемщиков может предлагаться разная процентная ставка, поскольку она полностью зависит от кредитной истории клиента, а также от других факторов. В кредитном договоре должны иметься данные о ежемесячных платежах, которые могут быть дифференцированными или аннуитетными.
Порядок составления документа
Порядок составления договора считается достаточно простым, однако клиент должен очень внимательно отнестись при изучении документа на те пункты, которые имеют отношение к штрафам и санкциям в случае просрочки платежа по кредиту. Также нужно изучить информацию о том, как можно досрочно погасить задолженность, а при этом не должно иметься для этого каких-либо платежей. Важно обратить внимание и на правила, которым придется следовать в случае, если возникнет необходимость расторгнуть кредитный договор.
Важно при составлении документа учитывать, как будет поступать банк в случае неуплаты, а здесь может быть указано залоговое имущество, которое поступает в распоряжение кредитной организации в том случае, если заемщик не может отвечать по своим обязательствам.
Таким образом, кредитный договор является сложным и специфическим документом, который каждый потенциальный заемщик должен очень тщательно и скрупулезно изучать, чтобы точно знать, как он может поступать и в той или иной непредвиденной ситуации. Такое отношение к этому документу может избавить клиента банка от уплаты ненужных процентов или комиссий, которые нередко являются очень высокими. Также от правильного изучения договора зависит то, как будут выплачиваться проценты и основной долг клиента, как он может досрочно погасить свою задолженность частично или полностью, а также как он должен поступить в ситуации, когда по каким-либо причинам не может выплатить долг. Как правило, такое отношение к составлению кредитного договора с банком положительно влияет на все сотрудничество между клиентом и кредитным учреждением.
Автокредитование
Законодательство
Бизнес-идеи
Содержание Срочное изготовление печатей и штампов Кто будет выступать в качестве покупателей Где открывать бизнес Оборудование для ведения бизнеса Существует много разновидностей бизнеса, которые могут быть начаты людьми, обладающими предпринимательскими способностями. Причем каждый вариант обладает своими уникальными особенностями и параметрами. Срочное изготовление печатей и штампов Бизнес-идея изготовления печатей и штампов считается достаточно привлекательной в плане..
Содержание Бизнес-идея по изготовлению открыток Как открыть бизнес, основанный на создании открыток на заказ Сотрудники Помещение Как продавать созданные открытки Многие люди, обладающие определенными предпринимательскими способностями, задумываются об открытии собственного бизнеса, а при этом оценивают и рассматривают большое количество различных вариантов для открытия. Довольно интересной считается бизнес-идея изготовления открыток, поскольку открытки являются такие элементы, спрос..
Содержание Выбор помещения для тренажерного зала Что нужно для того, чтобы открыть тренажерный зал? Тренажерный зал становится все более популярным в современном мире, поскольку все больше людей задумываются о том, чтобы вести здоровый образ жизни, предполагающий правильное питание и занятия спортом. Поэтому открыть тренажерный зал может любой бизнесмен, однако для получения хороших доходов необходимо продумать..
Содержание Место расположения магазина Ассортимент товаров Продавцы Бижутерия является обязательным предметом гардероба каждой женщины, которая следит за собой и старается выглядеть привлекательно и ярко. Поэтому открыть свой магазин бижутерии хочет практически каждый предприниматель, который осознает возможность получения хороших прибылей. Для этого необходимо изучить все имеющиеся перспективы, составить бизнес-план и спрогнозировать возможный доход, чтобы решит, будет..
Оформление кредитной сделки происходит путем заключения кредитного договора между кредитором и заемщиком. При коммерческом кредитовании отношения часто оформляются выпиской простого или переводного векселя.
Наиболее сложным юридическим документом является банковский кредитный договор. В кредитном договоре фиксируются все основные условия кредитования, которые были установлены на этапе принятия решений: цель, срок, размер, процентная ставка режим использования ссудного счета, порядок погашения суммы основного долга и процентов по нему, виды и формы проверки обеспечения, объем информации, предоставляемой заемщиком, а так же прочие условия.
Договор о предоставлении кредита составляется исключительно в письменной форме . Если заемщик согласен с условиями кредита, он передает банку свое подтверждение, после чего считается, что кредитный договор вступает в силу.
В банке для контроля за выполнением условий договора и ходом погашения кредита формируется специальное кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике. Документы группируются следующим образом:
– материалы по кредиту: копия кредитного договора, долговых обязательств, гарантийных писем и т.д.;
– финансово‑экономическая информация: финансовые отчеты, аналитические таблицы, налоговые декларации, бизнес‑план и т.д.;
– материалы о кредитоспособности клиента: аналитические отчеты кредитных агентств, сведения, полученные от других банков, телефонные запросы и т.д.;
– документы по обеспечению кредита: свидетельства о залоге, документы о передаче прав по вкладам и ценным бумагам, закладные и т.д.;
– переписка по кредиту: переписка с клиентами, записи телефонных разговоров и т.д.
Кредитор и заемщик заключают между собой кредитный договор, в котором договаривающиеся стороны принимают взаимные обязательства. Банк‑кредитор обязуется предоставить денежные средства в кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик – возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Согласно действующему законодательству кредитный договор обязательно заключается в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным.
Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он имеет следующие разделы:
1. вводная часть;
2. общие положения;
3. предмет договора;
4. условия предоставления кредита;
5. условия и порядок расчетов;
6. права и обязанности сторон;
7. прочие условия;
8. юридические адреса,
9. реквизиты и подписи сторон.
Кредитный договор начинается вводным разделом, в котором зафиксированы дата и место подписания сделки. Во вводной части устанавливаются стороны сделки: «Банк» и «Заемщик». Здесь необходимо обратить внимание на правильное написание этих понятий и нужно отказаться от каких‑либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же подробное и точное название предприятия‑заемщика позволяет кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании.
При заключении кредитного договора стороны должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан законными представителями обеих сторон, заключающих договор на предоставление кредита. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, выделяют: органы юридического лица; поверенные; коммерческие представительства.
Подписание кредитного договора со стороны юридического лица‑заемщика, не имеющего соответствующих полномочий, всегда влечет признание кредитного договора недействительным. Дело в том, что заемщик может одобрить заключенную сделку после ее подписания. Это порождает у заемщика соответствующие права и обязанности перед банком‑кредитором. Такое последующее одобрение может быть выражено двумя способами:
1) совершение действий, которые будут признаны как последующее одобрение сделки;
2) подтверждение сделки в письменной форме.
Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.
В разделе «Предмет договора» фиксируется договор сторон о сумме предоставляемого кредита. Сумма кредита определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер.
К существенным условиям сделки относятся суммы кредита, сроки и цели кредита и другие условия.
В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы пользования кредитом, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора.
В кредитном договоре должны быть четко определены даты получения и возврата кредита. Относительно момента получения кредита возможны два варианта, когда: счет заемщика находится в банке‑кредиторе или этот счет находится в другом банке. Если счет заемщика находится в том же банке, который представляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и занесения ее на счет клиента (или выдачи из кассы), как правило, не бывает.
Однако если счет заемщика находится в другом банке, то дата выдачи кредита может определяться двояко с момента: снятия денег с корреспондентского счета банка или зачисления денег на расчетный счет клиента.
В договоре стороны определяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты и отсчитываются сроки пользования кредитом.
Обычно заемщик соглашается на то, что в кредитном договоре фиксируется условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с корреспондентского счета. В этом случае заемщик зависит от своевременного поступления заимствованных средств на его счет и в договоре следует либо оговаривать условия продления срока возврата средств в случае их несвоевременного поступления, либо предусматривать соответствующие механизмы оплаты задержки в поступлении средств на счет заемщика. Поэтому заемщик должен настаивать на том, чтобы банк принял на себя обязательство в течение нескольких рабочих дней от даты подписания договора открыть ссудный счет и предоставить заемщику путем зачисления всей суммы кредита на расчетный счет последнего.
Предоставление кредитов в иностранной валюте, а не в рублях, имеет свои особенности. В денежном обязательстве может быть предусмотрено также, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах. В этом случае сумма, подлежащая оплате в рублях, определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если новый курс или иная дата его определения не установлена законом или согласованием сторон.
В кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Заемщик обязан использовать финансовые средства на цель, указанную в кредитном договоре.
При определении ставки по кредиту учитываются различные факторы:
– стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);
– надежность заемщика и степень риска, связанную со ссудой;
– расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;
– характер отношений между кредитором и заемщиком и др.
Простейшая модель установления ставки по кредиту подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:
1) стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;
2) банковские операционные расходы (отличные от указанных в п.1), в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления, стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;
3) компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств;
4) ожидаемая прибыль по каждому кредиту.
Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.
Законодательством не предусматриваются ограничения предельного размера процентных ставок за пользование кредитом. Этот вопрос решается сторонами самостоятельно в ходе согласования и подписания кредитного договора.
Основные факторы, которые коммерческие банки учитывают при установлении платы за кредит, следующие:
● ставка рефинансирования по кредитам, которые Центральный Банк РФ предоставляет коммерческим банкам;
● средняя процентная ставка по межбанковским кредитам, то есть за ресурсы, получаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
● средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;
● структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должны быть кредиты);
● спрос и предложение на кредиты со стороны заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит; чем больше спрос превышает предложение, тем дороже кредит);
● срок и вид кредита, а точнее степень риска для банка непогашения кредита в зависимости от обеспечения;
● стабильность денежного обращения в республике, так как чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из‑за обесценения денег.
В соответствии с кредитным договором проценты могут быть простыми и сложными, обычными (уплачиваемыми в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (которые взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Единицей измерения платы за услуги банка, предоставляющего кредит, является годовой процент, то есть сумма, которую заемщик обязан заплатить банку за пользование кредитом в течение года. Однако известно, что кредиты предоставляются на самые различные сроки. И на практике годовая процентная ставка делится на количество дней, месяцев, на которые предоставлен кредит.
Однако стороны фиксируют в договоре не только срок кредитования, но и какое количество дней в году (360 или 365) или дней в месяце (30) будет приниматься во внимание при погашении процентов за пользование кредитом. В заключительной части кредитного договора, перечисляются следующие реквизиты банка‑кредитора и заемщика: полное наименование сторон (как и во вводной части), юридический адрес (местонахождение), почтовый адрес, телефон (факс, телефакс).
Все вышеперечисленные данные обязательно проверяются, запросив у заемщиков следующие документы:
1) свидетельство о регистрации (или выписку из торгового реестра страны происхождения);
2) учредительные документы со всеми изменениями и дополнениями, в которых следует обратить внимание на правильное написание полного и сокращенного наименования организации (партнера по кредитному договору), ее юридического почтового адреса и компетенции органов управления;
3) справки из банков об открытых счетах;
4) положение о филиале или отделении, если договор подписывается руководителем этого структурного подразделения;
5) положение об органе управления, член которого подписывает договор (например, положение о дирекции, если договор заключает не генеральный директор, а один из директоров);
6) приказ руководителя организации о предоставлении одному из директоров права на подписание договора от имени этой организации;
7) доверенность, выданная руководителем организации, в соответствии с которой высокому ответственному лицу организации предоставляется право на подписание договора. Доверенность должна содержать информацию о дате ее выдачи и сроке действия. Целесообразно проверить, не отменена ли эта доверенность.
Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:
1) договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;
2) если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать (то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение), все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;
3) любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.
При оформлении кредитного договора основными критериями являются: письменная форма, подписание обеими сторонами. Кроме того, в соглашении должны быть указаны существенные условия, в противном случае его могут признать недействительным.
Порядок оформления кредитного договора
В договоре следует указать такие данные:
- Общие сведения об участниках сделки (полное наименование банка, номер лицензии, информация о заемщике).
- Предмет договора (вид кредита, на какой срок предоставляется, для какой цели, процентная ставка, сумма кредита, порядок выдачи кредита, порядок его погашения с учетом уплаты процентов, срок действия договора).
- Правила и обязанности обеих сторон (заемщика и банка).
- Ответственность заемщика и банка.
- Разрешение спорных вопросов.
- Юридические адреса обеих сторон.
Оформление и заключение кредитного договора предполагает подписание двух экземпляров документа. Если же договор обеспечивается залогом (ипотека или авто в кредит), следует оформлять четыре экземпляра и заверять его нотариально. При оформлении договора следует помнить, что сумма кредита должна прописываться как в числовом виде, так и прописными буквами; все, имена, отчества и фамилии, а также адреса, должны быть написаны без сокращений.
Обратите внимание: если оформление кредитного договора предполагает подписание договора залога недвижимости, сделка подлежит обязательной государственной регистрации.
Сделку заключают представитель банка и заемщик. Один образец кредитного договора остается в банке и подшивается к кредитной истории, второй предоставляется клиенту. Некоторые банки требуют заключить страховое соглашение. Следовательно, клиенту необходимо предоставить в банк оригинал страхового договора.
