Ли повышение ставок по вкладам. Ставки по вкладам растут из-за санкций, как сделать фонд для наследников, и лучшие страны для карьеристов. Основные виды вкладов физических лиц
Впервые с октября 2017 года средняя максимальная ставка по вкладам крупнейших российских банков продемонстрировала рост, причем очень существенный. Почему так произошло, разбирался Банки.ру.
Рост, которого не ждали
Средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по в рублях за вторую декаду июня составила 6,45% против минимальных за всю историю наблюдений ЦБ 6,05% за первую декаду. Об этом свидетельствуют данные, опубликованные Банком России в понедельник. По сравнению с началом июня ставка выросла сразу на 0,4 процентного пункта. Это первое увеличение показателя с октября 2017 года.
На пиковой отметке в 15,635% максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам находилась в конце декабря 2014 года - после резкого повышения Центробанком ключевой ставки (сразу на 6,5 п. п. - до 17% годовых) для стабилизации ситуации на валютном рынке.
В десятку банков с наибольшим объемом рублевых вкладов населения входят , Совкомбанк, ВТБ, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Бинбанк, Альфа-Банк, банк «ФК Открытие», Промсвязьбанк и Россельхозбанк.
Футбол поднимает ставки
На временное увеличение средней максимальной ставки топ-10 российских банков, скорее всего, повлиял сезонный вклад Сбербанка «Побеждай» со ставкой 6% годовых, считает руководитель направления аналитики вкладов и депозитов Банки.ру Юлия Прошина. При этом в кредитной организации подчеркнули, что в честь победы сборной России по футболу вклад «Побеждай» продлен до 8 июля. В мае Сбербанк стал средств физических лиц, потеряв 58 млрд рублей.
Кроме этого, Россельхозбанк ввел страховой вклад «Надежное будущее» со ставками 7,1-7,3%.
В Сбербанке объяснили увеличение максимальной ставки тем, что кредитным организациям важно привлечь новые деньги для компенсации сезонных оттоков. В пресс-службе также отметили, что уже в августе подобные активности прекращаются до конца года.
Эксперты считают, что на рынке вкладов действуют разнонаправленные тенденции.
«Векторы разнонаправленные, одни банки повышают ставки, другие - снижают. Рост ставок связан, с одной стороны, с ужесточением риторики Банка России в отношении денежно-кредитной политики (ДКП) на последнем заседании совета директоров и решением сохранить ключевую ставку на текущем уровне 7,25%. А также с ростом доходностей ОФЗ: сейчас доходность десятилетних выпусков этих бумаг составляет 7,7-7,8% годовых. Впервые за последние три года на рынке ОФЗ появился положительный кэрри: можно брать РЕПО по 7,1% и вкладываться в ОФЗ по текущим доходностям или использовать для фондирования еще более низкие ставки депозитов. С другой стороны, на время проведения футбольного первенства у многих банков появились вклады с улучшенными условиями», - поясняет руководитель отдела операций на финансовых рынках банка «Восточный» Константин Кочергин.
Больше кредитов, дороже вклады
Первый заместитель председателя правления Локо-Банка Ирина Григорьева считает, что рост ставок можно объяснить попытками оживить рынок вкладов, который в 2018 году не показывает существенного роста. «При этом надо не забывать, что у крупнейших игроков ставки по вкладам существенно ниже рынка и увеличение на 0,45% все равно не приближает их к уровню ставок активных игроков. Данное увеличение не свидетельствует о нехватке ликвидности на рынке. Крупнейшие игроки оживляют стандартное летнее затишье сезонными предложениями. Новые сбережения у населения активно не растут. Банки открывают борьбу за текущего вкладчика», - говорит Григорьева.
Возможно, июньское повышение ставок по вкладам связано с заметным оживлением рынка потребительского кредитования, предполагает финансовый аналитик «БКС Премьер» Александр Тараскин. «Банки направляют на кредитование средства, привлеченные во вклады. С учетом тенденции к увеличению спроса на кредитные продукты со стороны физических лиц во втором квартале 2018 года, банки стараются не упустить возможность наращивания как кредитных, так и депозитных портфелей», - предположил эксперт.
Из-за того, что банки постоянно понижали ставки, население начало терять интерес к вкладам, указывают эксперты.
«За исключением Сбербанка, ряд других банков из топ-10, напротив, ставки еще недавно понижали (тот же Совкомбанк). Что касается снижения интереса граждан к вкладам, статистика ЦБ в мае зафиксировала снижение совокупного объема депозитов. То есть сейчас уже даже капитализируемые по вкладам проценты не удерживают этот показатель от сокращения. Хотя пока по итогам первых пяти месяцев текущего года динамика положительная и, вероятно, останется таковой по итогам всего года. Но общий объем прироста средств населения в банках в этом году, скорее всего, будет ниже, чем в предыдущие годы», - полагает начальник управления развития депозитных и комиссионных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.
Валютные вклады будут дорожать вероятнее, чем рублевые
Все опрошенные представители финансового рынка обратили внимание на то, что есть тенденция к повышению ставок по валютным вкладам. «В данный момент на рынке наблюдается рост ставок по вкладам в долларах», - говорит Юлия Прошина. «Мы не видим поводов для дальнейшего повышения ставок по рублевым вкладам, а вот по валютным вкладам рост вполне вероятен, так как стоимость валютной ликвидности выросла, а ставки по вкладам оставались без изменений», - отмечает Константин Кочергин.
Низкие ставки по рублевым вкладам заставляют нынешних вкладчиков интересоваться альтернативными инструментами размещения средств. «Вклад остается одним из самых популярных инструментов размещения средств, поскольку даже склонные к риску инвесторы часть своего портфеля обычно держат в самых ликвидных и гарантированных инструментах - вкладах. Вместе с тем по мере общего снижения ставок по вкладам, которое мы наблюдали довольно длительное время, у населения заметно вырос интерес и к альтернативным инструментам размещения средств», - заключает Александр Тараскин из «БКС Премьер».
Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов - оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства сайт проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.
Вклады физических лиц - традиционный способ вложения денег
Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.
Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.
Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание
Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:
- - размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
- - надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.
Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства сайт попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках .
Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня
Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.
Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.
Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В качестве расчетной суммы взяли 1 млн рублей. А еще постарались отмести так называемые инвестиционные или комплексные предложения с обязательным вложением денег страхование, ПИФы или акции. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).
Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10
Московский кредитный Банк
Вклад «МЕГА Онлайн»
Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации /Проценты в конце срока
Банк ФК Открытие
Вклад «Надежный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.
Промсвязьбанк
Вклад «Мой доход»
Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации/ Проценты в конце срока.
Вклад «Накопительный счет»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.
Почта-банк
Вклад «Капитальный»
Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно
Сбербанк России
Вклад «Сохраняй»
|
Процентная ставка |
||
Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.банках Москвы >>
Основные виды вкладов физических лиц
Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:
✓ срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.
✓ пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.
✓ вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.
Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.
Впервые за последние четыре года Центробанк повысил ставку рефинансирования, ключевую ставку. Она выросла на 0,25 процентных пункта до 7,5% годовых.
Повышение ключевой ставки будет способствовать сохранению положительных реальных процентных ставок по депозитам, что поддержит привлекательность сбережений и сбалансированный рост потребления, - говорится в официальном сообщении ЦБ, опубликованном 14 сентября.
Ставка рефинансирования – это ставка под которую выдаются кредиты коммерческим банкам. Одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков на депозиты денежные средства. К ключевой привязаны остальные ставки по операциям Центробанка, от неё же зависят и те ставки, которые выставляют банки, выдавая кредиты населению и принимая от него вклады.
Ежемесячно Центробанк публикует средневзвешенные ставки по вкладам и кредитам физических лиц. Сравнение ставок по вкладам представлено на графике ниже.
По состоянию на июль 2018 года, это самые свежие данные ЦБ, при ставке рефинансирования в 7,25% деньги в банки на рублёвый депозит можно было положить в среднем под 5,7% годовых, если вы делали вклад более года, и под 5% годовых, если делали вклад менее одного года. Сейчас после решения ЦБ ставка вернулась на уровень февраля-марта в 7,5%. На тот момент ставки составляли 6,4% и 5,4% для вкладов более года и менее года соответственно.
Некоторые банки повысили ставки по вкладам ещё до официального заявления от Центробанка. По данным ЦБ уже в первой декаде сентября топ-10 крупнейших российских банков увеличили ставку на 0,24 процентных пункта до 6,56%, тем самым даже превысив мартовские отметки. Крупнейший банк страны Сбербанк повысил ставки базовых вкладов в рублях сразу на 0,1-0,4 процентных пункта Одновременно банк ввел сезонный депозит с рекордными для него ставками – 6,5-6,7%.
Эксперты отмечали, что таким образом банки страховались от оттока денег вкладчиков, а также от перетока рублевых сбережений в долларовые. Решение ЦБ о повышении ставки, а также риски санкций со стороны США, вероятно, в ближайшие месяцы также будут двигать ставки вверх.
Что касается кредитов, то и здесь ожидается рост ставок. Средневзвешенная ставка по кредитам на срок более года в июле составляла 12,9%, на срок менее года 17,1%. В феврале-марте, когда ставка составляла 7,5% долгосрочные кредиты были дороже на 0,5 процентных пункта, а краткосрочные на 0,3% годовых.
Как и в случае с вкладами, банки уже приготовились повышать ставки, не дожидаясь решения регулятора. В частности об этом высказывался глава Сбербанка Герман Греф. «Пока смотрим, ставки очень сильно пошли вверх, опасность такая есть», - сказал Греф, отвечая на вопрос, не планирует ли банк повышать ставки по ипотеке и потребительским кредитам на фоне текущей ситуации на рынке. 11 сентября 2018 года Сбербанк сообщил, что прекратил действие программы по снижению ставок по своим ипотечным кредитам. Кроме того, приостановилось рефинансирование ипотеки для своих клиентов. Теперь заемщики финансовой организации будут вынуждены обратиться за услугой в другие банки, либо продолжат выплачивать кредит по прежним платежам. Кстати, для клиентов сторонних кредиторов Сбербанк программу рефинансирования сохранил.
Эксперты в сфере инвестиций предупредили вкладчиков российских банков о завершении периода высоких доходов по депозитам - из-за неуклонного снижения Центробанком ключевой ставки вклады перестанут быть привлекательными уже в 2018 году.
«Очевидно, что ставка по вкладам постоянно снижается, и будет продолжать падать, и это приведет к постепенному отказу клиентов от таких вложений. Хотя ЦБ может и повременить с агрессивным снижением ключевой ставки в следующем году из-за возможного принятия санкций США и надувания пузыря на рынке потребительского кредитования, однако уже сделанных шагов регулятора достаточно для того, чтобы банки опустили ставки по вкладам в ближайшее время ниже 7% годовых», - пишет «Газета.ру » со ссылкой на опрошенных специалистов.
Ключевая ставка ЦБ является основным индикатором для рынка, она влияет на процентные ставки всех инструментов. Как сообщал «Ридус», а то и ниже. Из-за этого в первую очередь начнут , а кредиты будут дешеветь с меньшей скоростью.
Не то чтобы падение ставок по депозитам на 1,5-2% можно было бы назвать грандиозным, однако после традиционных новогодних акций, когда многие банки ненадолго делают условия для вкладчиков соблазнительнее, разница между текущими и будущими предложениями по вкладам будет более заметной. Учитывая, что сегодня без труда можно положить деньги на депозит по ставке 8,5-9%, речь идет о падении доходности в будущем примерно на четверть.
Для заемщиков снижение банковских ставок несомненное благо, а вот для тех, кто привык держать средства на депозитах и «жить на процент», - наоборот, таким людям придется либо довольствоваться меньшим, либо изобретать способ повысить доходность своего капитала, а это и больший риск, и большие хлопоты.
«На фоне снижающейся ставки все больше клиентов смотрят в сторону инвестиционных продуктов с гарантией возврата капитала на базе страхования жизни. Также клиентов интересуют индивидуальные инвестиционные счета, но они, в отличие от прочих счетов, не попадают под систему страхования вкладов. Хорошей альтернативой вкладам могут стать рублевые облигации: ОФЗ или корпоративный долг. Все это в совокупности может спровоцировать некоторый отток депозитного портфеля как у отдельных банков, так и в целом по системе», - перечисляет другие варианты инвестиций издание.
Напомним, последние полгода и евро на фоне постепенно дорожающей нефти в целях наполнения российского бюджета. Стоит нефти преодолеть очередной рубеж - как ключевая ставка ЦБ снижается на 25-50 базисных пунктов и рубль, вместо того чтобы подорожать, дешевеет или стоит на месте. Так полученная от экспорта сырья и товаров валюта конвертируется в больший объем рублевых средств. При этом , которыми покрывается дефицит средств у государства для выплат пенсионерам.
ЦБ снижает ключевую ставку, и вслед за этим банки начинают снижать ставки по вкладам. Как это вообще связано? У меня закончился срок вклада в Тинькофф-банке, собралась его пролонгировать, но ставка уже снижена.
Меня хоть и предупредили, но от этого не легче. Когда-то ставка была даже 8%, а сейчас 5 или 6%. Законно ли вообще такое снижение и почему оно происходит?
Что мне делать, когда ЦБ в следующий раз понизит ставку? На проценте по вкладу особо не заработаешь.
Надежда, как вкладчик я вас понимаю. Я тоже открыла вклад уже со сниженным процентом, но не виню в этом банк. Как экономист я понимаю, почему он так делает. На самом деле это признак надежности. Если бы банк не снизил ставку, я бы задумалась и не доверила ему свои деньги.
Екатерина Мирошкина
экономист
Откуда берется процент по вкладу и остатку на счете
Банк - это коммерческая организация. Он должен приносить прибыль, как, например, магазин. Магазин покупает продукты дешевле, продает дороже, разница - это его прибыль. Так же и банк: он берет деньги под низкий процент, а выдает в качестве кредитов под более высокий.
Банк возьмет ваши деньги, выдаст их заемщикам в качестве кредитов и заработает на них. Часть прибыли он отдаст вам в качестве процентов по вкладам. А другую часть направит на свои расходы, например оплатит работу колцентра, поставит больше банкоматов, разработает удобное приложение, застрахует риски.
Накопительные счета и остатки на дебетовых картах - это тоже источник денег для банка. И он тоже на них зарабатывает и устанавливает там такие тарифы, чтобы работать с этими средствами было выгодно и не рискованно для всех.
Когда банк привлекает деньги в качестве вкладов или остатков на накопительных счетах и картах, они ему сколько-то стоят. Если вы положили на вклад 100 тысяч под 6%, то эти деньги стоили банку условные 6 тысяч в год. Он должен выплатить вам эту сумму в качестве процентов, когда придет время. Или банк пообещал вам начислить процент на остаток по дебетовой карте - эти деньги ему нужно откуда-то взять, то есть заработать.
А еще банк должен сформировать резервы и застраховать ваши деньги - это обязательное требование по закону. Чтобы вы были уверены в возврате своих денег, банк платит взносы. И деньги на них тоже нужно откуда-то брать. Банк знает, как заработать эти деньги, используя средства вкладчиков. Он их зарабатывает и делится с вами частью прибыли - это и есть процент по вкладам, счетам и картам.
Почему процент по вкладу зависит от ключевой ставки
Ваши вклады и остатки на счетах - это не единственный источник оборотных средств для заработка. Банк может взять деньги у ЦБ под процент, примерно равный ключевой ставке. Летом 2018 года ключевая ставка ЦБ составляет 7,25% годовых. То есть если ЦБ даст банку 100 тысяч, эти деньги будут стоить около 7 тысяч в год. На самом деле расчет сложнее, но для понимания достаточно.
Допустим, банку нужен миллиард рублей, чтобы выдать кредитов и заработать на процентах.
Вот где он может их взять:
- Попросить в ЦБ под 7,25% годовых. Крупные и надежные банки без проблем получат эту сумму на свои цели, заработают на ней, а потом вернут.
- Использовать ваш вклад или остаток на карте по своим тарифам. Эти деньги нужно застраховать в агентстве страхования вкладов, обслужить их прием, заплатить комиссии.
Чтобы банку было выгодно использовать ваши деньги и платить вам за это процент, вклады и остатки на картах должны обходиться ему дешевле, чем средства от ЦБ . Тогда заработаете и вы, и банк. Поэтому большинство коммерческих банков предлагают вклады по ставке ниже ключевой.
Все, что дороже, банку невыгодно. А значит, и у вас не будет возможности заработать на своем вкладе. Пусть этот заработок и не очень большой, зато с гарантией.
Но дело не только в выгоде для банка. Есть банки, которые предлагают ставки выше, чем можно было бы взять в ЦБ . Кажется, будто они просто дают вкладчикам возможность больше заработать. На самом деле высокая ставка по вкладам и накопительным счетам - это не всегда хороший признак для вкладчика.
В чем опасность высоких ставок по вкладам
Есть банки, которым взять деньги в ЦБ сложно. И тогда они предлагают высокие ставки по вкладам. Например, сейчас 8% - это очень высокая ставка. Стоит хорошо подумать, прежде чем открывать вклад с такими условиями.
Бывает, что банки собирают деньги под высокий процент, заранее зная, что они не будут их возвращать. Открывают офисы, «пылесосят» деньги у населения, обещают баснословный доход, а потом выводят деньги со счетов и исчезают. Какая разница, под какой процент обещать вклады, если ты их не собираешься возвращать?
Иногда бывает даже хуже: банки привлекают клиентов высокой ставкой, по факту принимают деньги, а по документам нет. Потом у банка отзывают лицензию, а вкладчики ничего не получают, потому что их не было в базе данных, а их вклады не были застрахованы.
Как понять, что ставка по вкладу слишком высокая
ЦБ каждый месяц рассчитывает базовую доходность вкладов. Это средняя максимальная ставка крупнейших банков. От нее зависят платежи банков в АСВ . Посмотрите, какая базовая доходность на август 2018 года. Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так. Как минимум он должен будет платить больше взносов в АСВ , а у ЦБ есть повод внимательнее присмотреться к его работе.
Банк может понизить ставку по вкладу только при пролонгации договора или для новых вкладчиков. По сути, это просто изменение тарифов банка. Он имеет на это полное право по закону. Для банка, так же как и для вас, действует свобода договора.
Я внимательно почитала условия Тинькофф-банка по поводу ставки. В пункте 3.2 написано, что для уже открытых вкладов ставка не снижается до конца срока, а об изменении ставки по накопительным счетам предупреждают за три дня. Это соответствует закону.
Дело в том, что накопительный счет - это не вклад. У него нет срока, в течение которого начисляются проценты. Поэтому на такие счета не распространется норма гражданского кодекса о процентах на вклад, которые банк не может уменьшить до конца срока действия договора.
Если банк предупредил вас о снижении ставки до пролонгации договора или вы заключаете новый договор, в понижении ставки нет нарушения. Вы можете отказаться от пролонгации, забрать свои деньги, отнести их в другой банк или вложить куда-нибудь.
