Когда выгодно брать ипотеку в. Брать ли ипотеку прямо сейчас. Социальная ипотека - ипотека с человеческим лицом

12.09.19 155 073 187

Мнения читателей Т-Ж

По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.

Анна Докучаева

следила за дискуссией

Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям : обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным - в новом выпуске рубрики «За и против».

👍 За: живешь в своей квартире

Paulina боится нестабильности

Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.

Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.

👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку

Леона Красуцкая не готова спонсировать девелоперов

Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15-20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.

Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.

👍 За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель - нет

Андрей Плотников доверяет банку больше, чем хозяевам квартир

Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.

В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.

👎 Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку

Александр Прокудин хочет от жизни больше, чем «дом - дорога - работа - дорога - дом»

Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля - это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000-40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.

Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом - дорога - работа - дорога - дом».

👍 За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет

Konstantin Sofiev готовится к старости заранее

Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?

Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье - это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.

👎 Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

Денис Соврамши без проблем снимает квартиру с ребенком и котом

Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека - от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.

👍 За: жизнь в съемной квартире и переезды - постоянный стресс

Саша Уткина не хочет оплачивать чужие евроремонты и страдать

Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.

Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд - как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.

👎 Против: быть в долгу у банка - еще больший стресс

Maksim Buiko ценит свободу

Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки - 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000-4000).

Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт - их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов - колоссальная.

Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней - это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.

👍 За: квартира может стать выгодным вложением

Николай Иванов вкладывает в недвижимость

Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.

Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.

Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость - более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять. Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.

Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.

👎 Против: квартира сама по себе не приносит доход

Роман Лоевский предпочитает инвестировать в более выгодные проекты

Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.

Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.

Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?

Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд - это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.

Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».

👍 За: жилье в собственности повышает социальный статус

Николай Язов пока что не готов связывать свою жизнь с одной локацией

Место, где ты живешь, - это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.

Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в однушку, купленную за счет льготной ипотеки от работодателя. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.

Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства. Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.

Приветствуем! Рано или поздно человек думает о собственной квартире. Поэтому сегодня будим говорить о том выгодно ли сейчас брать ипотеку. Если за свою жизнь скопить не удалось пару миллионов, то решить эту проблему поможет банк. Мы подскажем, где выгоднее условия. На что нужно обратить внимание и стоит ли брать ипотеку в долларах, а также сделаем вывод по поводу того выгодно ли брать ипотеку в 2020 году на основе текущих тенденций и прогнозов экспертов.

Ипотека будет определять ваш бюджет на длительный срок, к этому шагу нужно отнестись серьезно. Чтобы все прошло хорошо стоит обратить внимание на пару моментов:

Подумайте о своем бюджете на пять, десять лет веред, а лучше на весь срок.
Определитесь с объектом недвижимости. Нужно понимать, что приобретаемое жилье будет в залоге у банка и оперативно продать или поменять его не получиться.
Выбирайте банк обдуманно. Особое внимание обратите на условия кредитования. Низкий обещанный процент, не залог выгодного кредита. Уточните наличие дополнительных расходов, связанных с оформлением ипотеки: залоговое страхование, страхование жизни, здоровья, титульное страхование, все это увеличивает стоимость кредита.
Заранее прочтите кредитный договор. Обычно его можно найти на сайте банка. Важные пункты договора, на которые стоит обращать внимание, процентная ставка, штраф и пени, неустойки, условия увеличения процентной ставки по договору, требования к последующему страхованию. Условия использования приобретаемой квартиры. Условия полного или частичного досрочного гашения, способы оплаты кредита.
Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита, в этом документе вы увидите реальную ставку.

Банки предлагают различные программы кредитования и ипотека не единственный продукт в их арсенале. К примеру, банки готовы выдать потребительский кредит под залог объекта недвижимости или автомобиля. Давайте разберемся, в чем отличие ипотеки и на что стоит обратить внимание при выборе кредита.

Потребительский кредит предполагает не целевое использование заемных средств банка, отчитываться, куда вы потратили деньги, не придется, это один из плюсов, когда речь идет о покупки частного дома. Вопрос первоначального взноса, в этом случае тоже отпадает.

В последнее время, банки неохотно кредитуют частные дома. Потребительский кредит под залог иного объекта недвижимости или авто, будит отличной альтернативой ипотеки. Потребительский кредит под залог объекта недвижимости может быть выдан на срок до 10 лет, при этом ставка по кредиту значительно выше ставки по ипотеке, на 5-8 пунктов. Залогодателем по таким сделкам могут выступать третье лица, к примеру, близкие родственники.

Стоит учитывать, дополнительные расходы на страхование жизни, здоровья заемщиков, страхования залога, а также возможны дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита в банке. Такие расходы могут достигать 7-10% от суммы кредита. Плюсом будет, то что, приобретаемое жилье, останется свободным от обременения, поэтому, при необходимости его можно продать.

Почему многие люди склоняются в пользу ипотеки? Основные преимущества ипотеки:

Это возможность стать обладателем собственной квартиры, имея первоначальный взнос от ее стоимости от 10%;
Ипотечные программы имеют ставку ниже, чем по потребительским кредитам на 5-10 пункта;
Специальные программы для молодых семей, возможность взять в созаемщики родителей, если дохода супругов не хватает для оформления требуемой суммы;
Возможность получить субсидии от государства;
Возможность использовать материнский капитал, в том числе в качестве первоначального взноса;
При ипотечной сделке, купленный объект недвижимости оформляется в собственность заемщика, но находиться в залоге у банка;
Возможность возвратить налоговый вычет, 13% от стоимости жилья;
Максимально увеличить срок кредита, до 30 лет, чтоб уменьшить платеж по ипотеке;

Мифы

Существует ряд мифов об ипотеке, которые мы хотели бы обсудить.

Большая сумма переплаты

К примеру, стоимость квартиры 3 млн. рублей, сумма собственных средств 1 млн. рублей, в кредит берем 2 млн. рублей, платеж составит в месяц при ставке 10,4% , 18146 рублей. Данная сумма платежа будет одинаковая на весь срок кредита, за 30 лет заемщик отдаст банку 6,5 мил руб.

Давайте разберемся, насколько сумма 18 146 рублей, будет равноценной этой стоимости денег через 15 лет, через 30 лет? Инфляция растет, деньги теряют свою покупательскую способность. Поэтому, сумма переплаты не является показателем, ориентироваться на нее не стоит. А вот квартира, купленная за 3 млн. рублей, скорей всего за 30 лет вырастет в цене.

В нашем примере через 15 лет деньги обесценятся примерно на 75%. И текущий платеж в 18146 будет ощущаться к концу срока как 4500 на текущий момент. Это не учтена девальвация рубля, которая возможна в любой момент. В то же время, если возьмешь квартиру сейчас, то её реальная стоимость вполне может вырасти на те же 75% за этот срок.

Оформить можно одну ипотеку

Оформить можно столько кредитов, насколько хватит платежеспособности у заемщиков. Ряд банков устанавливают ограничение по этому поводу – ипотека только в одни руки, но большинство кредитных организаций будут рады выдать хорошо заемщику еще один кредит, если его доходы позволяют. Они не будут отказывать в новой ипотеке, если заемщик ранее уже брал займ на жилье и еще не погасил полностью.

Квартира, покупаемая в ипотеку, являются собственностью заемщика, но находятся в залоге у банка. Её можно сдавать в аренду, как это делаю многие, и она будет сама себя окупать. Так что, если вы думаете о будущем своих детей, то стоит подумать, пока вы молоды и полны сил, об их будущем. Возможно, стоит приобрести квартиру и сдать её на период пока дети еще живут с вами.

Квартиру в ипотеке продать нельзя

Можно, есть различные схемы продажи квартиры находящейся в залоге у банка. Один из способов реализации заложенной квартиры — найти покупателя, который планирует приобрести квартиру с использованием ипотечных средств. Такой способ наиболее реальный, когда погашение кредита продавца и выдача кредита покупателю происходит в одном банке.

Предварительно банк проверяет документы нового заемщика и одобряет ему выдачу кредита. На практике банки соглашаются на такую сделку, потому что в этом случае они держат все под своим контролем: у них остается в залоге квартира, которую они ранее признали удовлетворяющей их условиям, гасится один кредит и сразу выдается новый. Фактически происходит просто замена заемщика и залогодателя.

Некоторые банки даже предлагают программу реализации заложенного имущества на льготных условиях кредитования. Информация о реализуемом имуществе можно смотреть на сайтах банка, также банки выставляю имущество на аукцион.

Есть более простой вариант. Те, кто брал квартиру в ипотеку, находят покупателя с наличными деньгами достаточными для гашения задолженности перед банком. Далее задолженность гасится. Снимается обременение с квартиры и происходит обычная продажа с ипотекой или без на оставшуюся сумму.

Как правильно выбрать банк для ипотеки

Почему люди попадают в ипотечную кабалу, почему ипотека такая дорогая? Все очень просто выбираем правильный банк!

Ипотечные кредиты берутся по следующему алгоритму:

Если вы решились на ипотеку, то стоит изучить предложения банков, перед подачей заявки на кредит. Если ваш выбор пал на новостройку, уточните у банка список аккредитованных объектов. Аккредитованный объект, это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него есть все необходимые документы, разрешения на строительство. Как правило, есть совместные программы у таких союзов.
Теперь консультируемся в банке и выясняем подводные камни. Специальные условия, заявленные низкие ставки, могут быть на деле совсем другими.
При консультации попросите провести предварительный расчет полной стоимости кредита, в этом документе отражаются все расходы. Вы видите реальную ставку кредита. Уточните все комиссии и расходы, которые понесете при оформлении ипотеки.
Попросите предварительный кредитный договор, обратите внимание на пункты договора: про возможности изменения процентных ставок. Условия последующего страхования жизни и имущества. Необходимости в последующем подтверждать доходы. К примеру, это пункт может быть неожиданным для вас. Но предполагает значительные штрафные санкции при неисполнении. У одного банка, в договоре предусмотрен такой пункт:

Не позднее 01 апреля каждого календарного года действия настоящего Договора предоставлять КРЕДИТОРУ справки о полученных доходах по форме, предусмотренной налоговым законодательством либо по форме, утвержденной КРЕДИТОРОМ. Кроме того, ЗАЕМЩИК обязан предоставлять справки о доходах по требованию КРЕДИТОРА в установленный КРЕДИТОРОМ срок. Допускается предоставление указанных справок в электронном виде посредством системы удаленного доступа на основании отдельно заключенного между КРЕДИТОРОМ и ЗАЕМЩИКОМ договора. Неисполнение ЗАЕМЩИКОМ обязанности, предусмотренной настоящим пунктом, дает КРЕДИТОРУ право предъявить ЗАЕМЩИКУ требование об уплате штрафа в размере 10 % от суммы полученного кредита, который ЗАЕМЩИК обязан уплатить в течение пяти дней с момента получения указанного требования. Данное требование не применяется в период нахождения ЗАЕМЩИКА в трудовых отношениях с КРЕДИТОРОМ.

Уточните условия частичного или полного досрочного гашения кредита. Способов гашения кредита и расходов связанных с этим. Комиссии и пени при несвоевременной оплате кредита. Если Вас все условия устраивают, то подаем заявку.

Стоит ли брать в 2020 году

Нет однозначного ответа на этот вопрос, но существует ряд тенденций, на которые стоит обратить внимания в этом году:

По сравнению с прошлыми годами, идет тенденция по понижению процентной ставки. Этому послужила государственная поддержка при оформлении ипотеки. Данная программа закончилась в 2017 году, банки адаптировались к новым условиям и теперь готовы ставить соизмеримые с программой господдержки ставки.
Продлена программа Материнского (семейного) капитала.
Кроме того, есть на рынке интересные предложения от застройщиков, где можно в качестве первоначального взноса оставить свою старую квартиру. Такая программа позволяет стать, обладателем новостройки, минуя этап продажи старой квартиры, эти заботы берет на себя застройщик.
Цены на вторичку на минимуме. Если вы смотрите на вторичное жилье, то стоит поспешить, в период понижения стоимости жилья, многие снимают квартиры с продажи. Или закрепиться за понравившейся квартирой, заключив предварительный договор купли-продажи, оставить задаток.
Заработала программа . С её помощью можно очень выгодно взять ипотеку в новостройке.
Действуют и другие льготные программы ипотеки для дальневосточников, жителей села.

Стоит ли ждать еще снижения ставок по кредитам, возможно ли снижение стоимости жилья? На эти вопросы однозначно ответить нельзя. Председатель правления Сбербанка Герман Греф прогнозирует в 2020 г.снижение ставок по ипотечному кредитованию до 8-9%.

Ставки по ипотеке начали падать в 2019 году. ЦБ несколько раз снижал ключевую ставку поэтому банки активно реагировали на это. Также не стоит забывать про целевой показатель национальных проектов от государства. Ставка по ипотеке согласно этим программам должна быть 8% и правительство делает все, чтобы к ней прийти.

Ставки по кредитам к концу года могут быть на уровне 7-8%, что повлечет за собой стабилизацию ипотечных сделок, а с этим рост цен на квартиры. Поэтому стоит задуматься об ипотеке сейчас. Подав заявку на ипотеку в банк, вы получаете решение, которое действует, как правило, три месяца. За заемщиком закрепляется процентная ставка. Можно искать подходящий объект недвижимости. Подавайте заявку на кредит, получайте решение от банка, выбирайте квартиру. Сейчас подходящее время для покупки жилья.

Онлайн сразу во все банки с преференциями по процентной ставке, доступна прямо у нас на сайте. Зайдите в наш сервис и заполните специальную форму.

Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем признательны за оценку статьи и на репосты в социальных сетях.

Подробнее , вы можете узнать из нашего аналитического поста.

Весь прошлый год банки удешевляли ипотеку вслед за снижением ключевой ставки ЦБ, которая за год опустилась на 2,25 процентного пункта (п. п.) до 7,75%.

По данным аналитического центра «Русипотека», за 2017 г. средняя ставка предложения как на первичном, так и на вторичном рынке сократилась более чем на 2 п. п. и в декабре достигла 10,19 и 10,1% годовых соответственно. «Средневзвешенные ставки 20 крупнейших ипотечных банков (каждый из них раз в 2–3 месяца снижал ставки) достигли к началу 2018 г. 10,75% на рынке первичного и 10,88% на рынке вторичного жилья, снизившись за год на 2,35 и 2,64 п. п. соответственно, говорит директор департамента мониторинга банковских продуктов маркетингового агентства Marсs Наталья Абрамова.

По наблюдениям руководителя аналитического центра «Русипотеки» Сергея Гордейко, ставки практически сравнялись по всем продуктам – на квартиры в новостройках, на вторичном рынке и на рефинансирование.

Средние ставки выданных ипотечных кредитов, по данным ЦБ, за 11 месяцев 2017 г. опустились с 11,54 до 9,8% годовых.

В январе крупные банки продолжили удешевлять ипотеку. В частности, это сделали Газпромбанк, Райффайзенбанк, «Дельтакредит», «Юникредит банк». Снижение в среднем составило 0,25–0,75 п. п. в зависимости от банка и программы.

Теперь ипотечные ставки в крупных банках для заемщиков, не относящихся к специальным категориям клиентов, составляют в среднем 9–11% годовых при условии страхования не только залога, но и жизни и здоровья заемщика. Отказ от него сейчас приводит к росту ставки на 0,5–2,5 п. п.

Спецконтингент

Существенно более выгодные условия кредитования предлагаются особым категориям заемщиков. К примеру, молодые семьи (где хотя бы один из супругов не старше 35 лет) могут получить ипотеку в Россельхозбанке на сумму от 3 млн руб. с первоначальным взносом 30–50% под 5,17% годовых на жилье в отдельных новостройках. Правда, для этого им нужно иметь хорошую кредитную историю в банке либо являться бюджетниками или зарплатными клиентами, а также застраховать жизнь и здоровье.

«Соблюсти условия, необходимые для получения самых выгодных ставок по акциям с застройщиками, может лишь крайне маленькая часть клиентов», – добавляет Гордейко. По его словам, обычно банки не планируют выдать более 10% таких кредитов от общего числа.

«Сами клиенты часто отказываются от специальных программ банков с девелоперами, так как получить скидку от застройщика здесь и сейчас при покупке квартиры лучше, чем в виде растянутой во времени компенсации к ежемесячным платежам, – объясняет управляющий партнер риэлтора «Метриум групп» Мария Литинецкая. – Компенсация девелопером ставки банку равна среднему размеру скидки на рынке массового жилья Москвы, которую застройщики часто предлагают во время постоянно действующих акций (5–6%)».

В этом году свои привилегии появились у семей, где после 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. родится второй и последующий ребенок. По программе «Семейная ипотека» с господдержкой им будут предоставлять кредиты на строящееся или готовое жилье на первичном рынке, а также рефинансирование по ставке не более 6% годовых. Льготная ставка действует три года при рождении второго ребенка и пять лет – третьего. После этого процент не должен превышать размер ключевой ставки ЦБ на дату выдачи кредита плюс 2 п. п. Ставки действуют при наличии личного и имущественного страхования. Минимальный первоначальный взнос – 20%. Максимальный размер кредита – 8 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 3 млн руб. – для остальных регионов.

Будет дешевле

Согласно прогнозам политиков, банкиров и аналитиков, базовые ипотечные ставки в этом году продолжат падение вслед за ключевой ставкой ЦБ. Экономическая ситуация в стране дает возможность снижать ипотечные ставки и далее, заявил в среду президент Владимир Путин. Министр строительства и ЖКХ Михаил Мень ждет ставки около 6% к 2022 г. О том, что не за горами ставка ипотеки в 5% годовых, ранее заявлял Греф. По его мнению, за 2018 г. ставки кредитов снизятся на 2 п. п.

С тем, что средняя ставка ипотеки к концу 2018 г. может снизиться до уровня ниже 9%, согласен гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. В среднем к декабрю этого года банки будут выдавать ипотеку под 8%, прогнозирует Гордейко. Уже к лету ставки могут упасть еще на 0,5–1 п. п., предполагает управляющий партнер НРА Павел Самиев.

Однако в ближайшие годы будет дешеветь не только ипотека, но и само жилье, считают эксперты рынка недвижимости.

После решения об отмене в течение трех лет долевого строительства с участием населения в качестве дольщиков застройщики хором стали заявлять, что из-за этого цены вот-вот вырастут. Они вырастут, но спустя два-три года, когда долевое строительство будет полностью под запретом и начнется стройка на дорогие банковские деньги (проектное финансирование), считают руководитель консалтингового центра «Индикаторы рынка недвижимости» Олег Репченко и президент аналитического агентства Rway Александр Крапин.

«До этого момента застройщики будут стараться вывести на рынок как можно больше новых объектов, даже тех, которые и не планировали выводить при нынешней слабой платежеспособности населения и пересыщении рынка. Уже сейчас объем предложения новостроек в Москве на историческом максимуме, а отмена «долевки» его еще повысит. Поэтому стоит ждать дальнейшего плавного снижения цен на жилье в Москве еще на 20–30% в рублях в течение 2–3 лет», – поясняет Репченко.

Брать ли ипотеку в 2017 г. или необходимо поторопиться и оформить ее уже сейчас? Вопрос вовсе не праздный, если учесть насколько сильно даже десятая доля процента сказывается на итоговых суммах переплат по ипотечной ссуде.

Брать ли ипотеку в 2017 году: плюсы

Главным аргументом оформления ипотечной ссуды в 2017 г. станут беспрецедентно низкие процентные ставки. Известно, что кредиты выдаются банками под проценты, напрямую привязанные к ключевой ставке Центробанка. Сейчас она составляет 10,5%. Есть основания ожидать ее дальнейшего снижения, а значит, продолжится .

Если раньше низкая процентная ставка была доступна только ограниченным категориям заемщиков, то теперь условия кредитования по госпрограммам и на общих условиях отличаются не столь разительно. Главная причина этому, конкуренция. Действующая до 01.01.2017 г. госпрограмма субсидирования низких ипотечных ставок (до отметки в 12%) и аккредитация достаточно большого числа банков к участию в ней позволила огромному числу заемщиков получить ссуду на приемлемых для себя условиях.

Как неоднократно заявлял в своих выступлениях Михаил Мень, министр строительства и ЖКХ, у государства далее нет стимула для продления программы субсидирования низких ипотечных ставок. Приоритетом станут меры регулирования рынка, которые позволят сохранить низкие ставки без привлечения средств из госбюджета. Напомним, что субсидирование низких ипотечных ставок происходит в покрытие недополученной прибыли банков сверх 12% из средств госбюджета.

С окончанием действия госпрограммы возможны два варианта развития событий: сохранение низких ставок или их стремительный рост. Однако, процесс формирования ставок по кредитам намного сложнее и на него влияют различные факторы. Один из них – это ключевая ставка ЦБ РФ. Другой – спрос на ипотечное кредитование. Третий – объем предложения на рынке недвижимости. Четвертый – колебание курса национальной валюты, все еще чутко откликающегося на колебания котировок на нефть на мировых рынках. Список можно продолжить.

Таким образом, говорить о продолжении снижения ипотечных процентных ставок, безусловно, можно, но только в предположительном ключе. Также, как и о вероятности их увеличения.

Стоит ли брать ипотеку в 2017 году: минусы

Согласно прогнозам отечественных финансистов есть основания ожидать снижения курса доллара и укрепления курса национальной валюты. Однако, этот процесс не отразится мгновенно на процентных ставках по ипотеке. Сейчас уже ставки весьма низкие. Более того, в декабре-январе банки предложат своим клиентам привлекательные новогодние программы с еще более низкими ставками. Все это делает ипотеку в 2017 г. весьма привлекательной.

Аргументами против остаются все те же, что и в любой другой год. Заемщик должен твердо отдавать себе отчет в том, насколько его финансовое положение является стабильным и позволит ли в последующие годы стабильно и своевременно погашать заем. В условиях существующей экономической нестабильности нет гарантии, что завтра заемщик не лишится работы, а значит, утратит возможность платить по кредиту.

Берут ли сейчас ипотеку? Берут! Однако, очень малая доля заемщиков реально оценивает свои финансовые возможности, стремясь оформить договор с банком и плохо понимая: сколько составит переплата по кредиту, как долго придется расплачиваться по процентам и лишь в малой части по основному долгу, что произойдет при утрате заработка, как банк отреагирует на задержки по выплатам и т.д. Финансовая грамотность населения остается весьма острой проблемой.

Как грамотно взять ипотеку в 2017 году?

Важным условием оформления любого ипотечного займа является тщательная подготовка «тылов». У заемщика обязательно должны остаться средства, даже после внесения установленного банком первоначального взноса, на погашение текущих платежей по кредиту в течение 3-6 месяцев. В случае, если заемщик утратит доход (будет уволен), этого времени должно хватить, чтобы подыскать новую работу и при этом не уйти в минус по кредиту. Хорошим подспорьем является страхование от риска потери работы. Стоимость такой страховки в среднем составляет 1% от сумы займа. При наступлении страхового случая банк приостановит платежи по основному долгу, и пока заемщик будет искать работу, проценты по займу будет погашать страховщик. Дополнительные источники дохода – еще одно важное подспорье. Они помогут в случае утраты основного заработка, и не позволят семье снизить привычный уровень жизни.

Ни для кого не секрет, что цены на недвижимость на отечественном рынке – будь то вторичное жилье или квадратные метры в новостройке – очень высокие. Для большинства людей, даже имеющих стабильный средний доход, приобрести в собственность квартиру практически нереально. Копить на такое приобретение придется очень долго, а решение жилищных проблем ни у кого не получается отложить на десяток лет.

Решить квартирный вопрос можно, оформив ипотечный кредит. Этот финансовый инструмент создан специально для кредитования покупок в сфере недвижимости и предполагает: большую сумму кредита и длительный срок погашения.

Преимущества и недостатки ипотеки

Как и любой другой финансовый инструмент, кредит на квартиру имеет ряд преимуществ и недостатков, которые следует учитывать прежде, чем обращаться в финансовую организацию за подобным займом.

Плюсы ипотеки — почему стоит брать в 2020?

Чтобы ответить на вопрос, стоит или нет брать жилье в ипотеку, необходимо разобрать плюсы данного решения. Отзывы клиентов позволяют выделить следующие положительные стороны :

Этот инструмент позволяет человеку стать собственником жилья, не имея в наличии его полной стоимости. Достаточно накопить первоначальный взнос (обычно сумма этого взноса в разных банках варьируется от 10% до 30% общей стоимости выбранного жилья).
Возможность переехать в собственную квартиру сразу после покупки. Даже приобретенная на заемные средства жилплощадь переходить в собственность заемщика. В банке он оформляет ее как залог на тот случай, если не сможет вернуть кредитные средства.
Минимальный срок ожидания. Срок ожидания приобретения собственной недвижимости в данном случае равен периоду оформления ипотечного кредита. Это, конечно, происходит далеко не мгновенно – как правило, такой процесс может занять два – три месяца.
Налоговый вычет. После оформления займа сумма подоходного налога исчисляется не от полной суммы дохода заемщика, а от остатка (он вычисляется путем вычитания суммы ежемесячного платежа по кредиту из суммы ежемесячного дохода).
Возможность оформить социальную ипотеку. Отличие от обычной состоит в том, что в выплате стоимости жилья участвует государство – это может быть частичное возмещение первого взноса или субсидирование выплачиваемых процентов.

Минусы ипотечного кредита

Прежде чем оформлять ипотеку, следует разобраться, какие отрицательные стороны у нее есть. Среди них можно выделить:

Высокая итоговая стоимость жилья и длительный срок выплат. Из-за того, что ипотека выдается на много лет (как правило, от десяти и более), вознаграждение банка (проще говоря, проценты) в итоге составляют солидную сумму, сравнимую (а иногда и превосходящую) стоимость самой квартиры. Проще говоря, человек берет кредит и покупает одну квартиру, а денег банку он выплачивает в два, а иногда и три раза больше.
Дополнительные выплаты. Помимо регулярных платежей по кредиту условия договора обязывают заемщика как минимум ежегодно оформлять страховку на имущество, причем страховать недвижимость придется от всех вероятных рисков. Некоторые банки также оформлять страховой полис и на самого заемщика. Это не бесплатно, и продлевать страхование ежегодно, пока не будет погашен кредит.
Комиссии при оформлении. Оформляя такого рода займ, нужно быть готовым к тому, что дополнительно платить придется практически за все: за само оформление, за рассмотрение заявки, за вывод средств, за оценку имущества. Этот перечень может быть очень длинным, а общая сумма таких выплат иногда доходит до 10-15% первоначального взноса.
Пока ипотека не выплачена, заемщик не имеет право продать, обменять, завещать или как-либо иначе распорядиться своей недвижимостью без согласия банка.
Жесткие требования к заемщику. Кредитная организация предъявляет жесткие требования, регламентирующие необходимость стабильного дохода, стажа работы, возраст заемщика и многое другое. Такие строгие критерии делают ипотеку малодоступной пенсионерам, студентам, а также молодым семьям.

Таким образом, плюсы и минусы ипотеки следует тщательно анализировать для каждого конкретного случая.

Что выгоднее в 2020: аренда или ипотека?

Что выгоднее: ипотека или аренда? Этим вопросом задается сегодня огромное количество российских граждан. Следует понимать, что каждый случай индивидуален. Однако можно провести небольшое сравнение этих вариантов по нескольким критериям.

При ипотеке право собственности на недвижимость сразу после оформления договора переходит заемщику. При аренде же квартира вне зависимости от срока проживания не принадлежит жильцам.

Но есть и плюсы в аренде – проживать в хорошем жилье можно, не имея абсолютно никаких накоплений. При этом для оформления ипотеки понадобится собрать средства на внесение первоначального взноса.

Кроме того, ежемесячные выплаты при аренде обычно значительно ниже. Но при оформлении недвижимости в кредит выплаты рано или поздно прекратятся. При аренде ремонт и обслуживание квартиры чаще всего в полном объеме ложатся на плечи арендодателя.

Некоторые в качестве преимущества аренды называют высокую степень мобильности. То есть имеется возможность при необходимости гораздо легче поменять место жительства.

Как видно из сравнения, квартира в ипотеку может стать более выгодным вариантом для тех, у кого уже есть определенная сумма сбережений, стабильный доход, и в ближайшее время не планирует переезд в другой населенный пункт. Во всех остальных случаях больше подходит вариант аренды.

Ипотека 2020 – брать или не брать?

Стоит ли брать ипотеку в 2020 года? Тем, кто задумывается об этом, следует знать: большинство экспертов сходятся во мнении, что следующий год станет удачным для рынка ипотечного кредитования. Пока еще не ясно, будет ли наблюдаться снижение процентных ставок, однако действующие и новые программы государственной поддержки сделают этот финансовый продукт более доступным.

Взять ипотеку в этом году или подождать?

Есть и другой вопрос, который волнует очень многих – стоит ли сейчас брать ипотеку в этом году или лучше подождать. Ответ на этот вопрос стоит давать только в индивидуальном порядке, так как он зависит в первую очередь от стабильности доходов потенциального заемщика и перспектив их сохранения и роста.

Специалисты в области недвижимости прогнозируют на ближайшие несколько лет рост стоимости недвижимости в размере 5 процентов. Кроме того, в 2020 году можно наблюдать снижение ставок по ипотеке практически во всех банках. Ставка около 10% по стандартной программе, и 6% годовых по ипотечной программе для молодых семей — сегодня это заманчивое предложение, чтобы обзавестись собственным жильем!

Брать или лучше накопить?

Таким образом, тем, кто решает, стоит ли брать ипотеку или лучше накопить , можно посоветовать взвесить все за и против. Собрать такую сумму бывает очень сложно. Зачастую при стабильном доходе гораздо проще оформить кредит. При этом можно ежемесячно вносить суммы больше регулярного платежа. Большинство кредитных организаций позволяет осуществлять частично досрочное гашение. При нем можно уменьшить не только срок, но и сумму платежа. В результате при ускоренной схеме расчета процентов банку выплачивается меньше, а квартира принадлежит заемщику.