Страховая требует возместить ущерб по каско. Что делать, если страховая требует возместить ущерб по осаго. Случай из практики

5/5 (4)

Когда требуется возмещать ущерб

Федеральный закон № 40-ФЗ, регулирующий вопросы ОСАГО, предусматривает возможность взыскания убытков, которые понес пострадавший человек в результате дорожно-транспортного происшествия.

При этом убытки, понесенные страховой компанией, которая компенсировала вред, причиненный пострадавшему в ДТП, также может быть взыскан с виновника аварии.

Внимание! Статья 14 ФЗ № 40-ФЗ предусматривает конкретно установленные случаи, при которых выдвижение таких требований допустимо:

виновник умышленно допустил либо наезд на пешехода, либо порчу имущества;
водитель, виновный в ДТП, находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
лицо скрылось с места происшествия после ДТП;
виновник не имел возможности управлять автомобилем ввиду отсутствия страховки ОСАГО или водительских прав;
лицо выступало в качестве таксиста, осуществляло перевозку пассажиров, не имея на такие действия соответствующего ТО.

Смысл в том, что страховая организация взыскивает деньги именно со своего клиента, который допустил нарушения правил ПДД, после чего пострадал другой человек, от чего страховка и реализовывалась.

Также страховая компания может требовать суброгации, что помогает получить возмещение убытков со стороны виновника в дорожном происшествии. Это происходит, когда страховая организация возмещает ущерб по полису КАСКО, причем в отношении каждой стороны аварии.

Требования со стороны страховой компании может быть реализовано и выдвинуто в принципе. Только тогда, когда в деле участвует три стороны: виновник аварии, пострадавший и страховщик.

Если лицо само наехало на бордюр и поцарапало машину, что не повлекло участия третьей стороны, то требовать возмещения убытков страховая компания не может.

Что такое суброгация

Суброгация представляет собой замену, то есть переход права требовать возмещения убытков к страховщику, если ранее такая возможность предоставлялась страхователю.

При этом возмещение осуществляется только в тех пределах, что установлены при оценке ущерба самой страховой компании. Платить всю сумму возмещения со стороны страхователя в пользу устранения последствий происшествия не нужно.

Срок исковой давности

Важно! По общим правилам гражданского законодательства сроком исковой данности признается период, когда могут быть заявлены требования путем подачи иска. Равен такой период времени трем годам, и для страховых компаний при реализации ими суброгации действует то же правило.

Направляет иск чаще всего коллекторское страховое агентство. Отсюда вытекает возможность установить нарушение сроков, поскольку таких дел слишком много, и сотрудники агентств просто не успевают все сделать в срок. Это шанс избежать исполнения требований и выплаты денежных средств.

Если было выявлено такое нарушение, как превышение сроков давности, то достаточно подать заявление в суд, как бы в ответ на полученный иск с указанием упущенного времени.

Кроме того, помогут обстоятельства ДТП. Таковые не всегда подтверждают виновность лица, то есть не порождают возможности взыскивать компенсацию у страхователя.

Что делать, если СК требует возместить выплаченную компенсацию

Как показывает практика, страховые компании не спешат выставлять претензию клиентам, чтобы те возместили убытки.

Это вызвано тем, что срок давности определен в три года, и лучшим способом исключить возможность оспаривания будет направить иск к концу указанного периода. Это может дать шанс на то, что гражданин не сможет восстановить картину прошедшего ДТП и оспорить свою виновность.

Кроме того, любое дело должно сопровождаться документами, которые нередко попросту не сохраняются о застрахованных лиц, попавших и оказавшихся виновных в ДТП. Соответственно, затягивание с выдвижением требований со стороны страховой компании намеренное действие.

Что делать лицу, получившему от страховой компании рассматриваемое требования о возмещении убытков? Претензия не означает, что человек должен тут же исполнить требование.

Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам.

Кроме того, не следует паниковать. Достаточно разобраться в ситуации и внимательно подойти к тому, чтобы восстановить ход событий прошлого, а именно дорожно-транспортного происшествия.

Распространен вариант обращения к юристам, которые помогают оспорить виновность человека, снизить размер убытков, которые выдвигает страховая компания, или доказать, что направленная претензия в принципе считается незаконной и не может рассматриваться как обязательное процессуальное действие.

Оспаривание вины

Оспорить вину – значит, подтвердить невиновность в произошедшем дорожно-транспортном происшествии. Делается это через суд в тех случаях, когда страховая компания выдвигает требование не тому субъекту, а именно не виновнику ДТП, а пострадавшему от этого субъекту.

Гражданам следует обращать внимание на то, какие отсылки делает страховая организация. К претензии прилагаются справки об аварии, однако также следует уделять внимание протоколам, которые фиксировали события происшествия.

Кроме того, практика показывает ситуации, когда вина обоюдная, что помогает юристам добиться перераспределения требований между участниками ДТП и существенно сократить выдвинутую в требованиях сумму.

Посмотрите видео. Право регрессного требования страховой компании к виновнику ДТП:

Снижение размера ущерба, нанесенного потерпевшему

Чтобы разобраться с тем, можно ли снизить сумму требований, достаточно определить, использовали страховщики приемы для завышения размеров иска, или нет.

Относят к таким средствам следующие варианты действий:

увеличение стоимости восстановительных работ по сравнению с нормами, предусмотренными за час труда;
применение стоимости запчастей без учета износа по ценам официального дилера;
несоответствие тех повреждений, что указаны в справке о ДТП, повреждениям, за которые предстоит возместить ущерб;
включение в счет деталей, которые объективно не нужны для ремонта;
начисление неустойки.

Внимание! Чтобы установить нарушения со стороны самой страховой компании, следует внимательно изучить документы, назначить независимую экспертизу, чтобы оценить реальный размер ущерба, а также потребовать перерасчета при возникновении малейшего сомнения в действительности причиненных убытков.

Оспаривание законности требования

Первое, что следует делать, получая претензию от страховой компании, это проверять соблюдение сроков давности. Начало такого периода времени определяется моментом дорожно-транспортного происшествия, а если происходит суброгация, то днем осуществления страховой выплаты.

Если не будет установлено нарушения срока давности в три года, то единственный вариант – это оспаривание претензии в досудебном и даже судебном порядке с предъявлением доказательств невиновности или незаконность выставленных требований.

Досудебная практика по таким делам

Досудебная процедура предполагает претензионный порядок. Страховая компания направляет претензию, а виновник ДТП пытается оспорить требования и восстановить ход событий. Чаще всего данный этап завершает спор, когда происходит суброгация по КАСКО.

Учтите! Поскольку получить претензию можно в любой момент, начиная со дня происшествия и в течение последующих трех лет, следует сохранять документы.

Также при необходимости допускается повторная оценка выставленных со стороны страховой компании требований. Нередко активность гражданина приводит к возможности мирного урегулирования вопроса.

Как оформляется досудебная претензия

Также для правильного проведения досудебного этапа разрешения конфликта следует помнить о правилах составления и направления претензии.

Несоблюдение конкретно установленных законом положений приведет к недействительности акта реализации претензионного порядка, который обязателен.

Несмотря на то, что претензия не предполагает специальной формы, следует обеспечивать направление и составление документа так, чтобы оппонент мог получить его и обозначить данный факт. То есть претензия должна представлять собой письменный документ в двух экземплярах для каждой из сторон.

При этом установлены разделы, которые обязательно должны входить в претензию. Плюс, необходимо наличие приложения из документов, подтверждающих позиции страхователя.

Претензия для того, чтобы признаваться правильной, должна включать в себя сведения об адресате и самой страховой компании, заключение экспертов, основания направления требования, обстоятельства дела, сроки рассмотрения претензии, отсылка к нормам закона.

Запомните! К документам, составляющим приложение к претензии, относят:

подробный расчет суммы, которая будет выставлена для возмещения вреда;
результаты независимой экспертизы с места дорожно-транспортного происшествия с фотографиями;
документ, подтверждающий факт осуществленной выплаты по страховке;
справка ГИБДД о дорожном транспортном происшествии;
постановление уполномоченного органа о факте установления административного правонарушения;
ксерокопия страхового полиса;
паспорт транспортного средства, пострадавшего в дорожном происшествии;
справка, отражающая факт наступления страхового случая.

Отсутствие документов будет признавать претензию необоснованной, а значит, подлежащей оспариванию.

Алгоритм действий при подаче в суд иска от СК

Внимание! Если страховая компания все-таки подала в суд, виновнику ДТП необходимо сделать следующее:

проверка документов. Следует исследовать предложенную информацию. При этом можно требовать у страховой компании подробного расчета и обоснования каждого элемента, обозначенного в смете, с отсылкой на дилеров и поставщиков запчастей. Это позволит точно установить достоверность предложенной к возмещению суммы.
определить позицию. Ответчик по делу должен защититься, обосновав собственную позицию. Варианты могут быть различными. Некоторые признают вину полностью, некоторые частично, пытаясь доказать необоснованность тех или иных расчетов, а кто-то полностью отказывается исполнять требования.

Если обнаружены очевидные нарушения со стороны страховой компании в части соблюдения процедуры или определения характера требований, то следует об этом сразу заявлять в суде.

В остальном человеку придется полагаться на адвоката, который при установленной вине сможет совершить попытку снизить размер исковых требований.

Как повести себя в суде

Первое правило, которое следует соблюсти в ситуации, когда дело дошло до суда, это участие в процессе.

Возможны такие варианты, когда дело рассматривается в отсутствие ответчика, однако, чтобы отстоять интересы и доказать невиновность (получить изменения размера требований), необходимо активно участвовать в заседании и не пускать дело на самотек.

Учтите! Если лицо не явится в судебное заседание, то есть риск принятия решения судом в заочном порядке. Это будет исключать некоторые возможности по отстаиванию интересов и даже дальнейшему обжалованию решения, если с таковым гражданин будет не согласен.

Также следует подготовиться с правовой точки зрения. Для упрощения работы нужно привлекать юриста, который осветит все необходимые нормы закона, способные помочь в сложившейся ситуации.

В суде ответчику лучше хорошо ориентироваться в данном вопросе, оперируя отсылками к законам, а также теми фактами, что удастся установить при подготовке к делу.

Должно быть осуществлено внимательное ознакомление с материалами дела и приложением к иску. Если появились сомнения, то следует предъявлять другое обоснование ситуации, предоставлять результаты независимых экспертиз и иные сведения, которые помогают повернуть ситуацию против истца.

Если же причин сомневаться в обоснованности требований нет, то уместно согласиться исполнить обязательство. Далее можно будет договориться о подходящем варианте возмещения убытков.

Мурад, здравствуйте.

Тут, действительно, как уже было сказано с принятием Постановления Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 N 6-П

страховые компании, заявляющие трбования к виновнику в порядке суброгации основываясь на требованиях ст. 965 ГК РФ, указывают на необходимость возмещения образовавшейся разницы между фактической стоимостью восстановительного ремонта по КАСКО и выплатой по ОСАГО.

При этом основывают свои требования на том положении, что

5.3. Таким образом, положения статьи 15, пункта 1 статьи 1064, статьи 1072 и пункта 1 статьи 1079 ГК Российской Федерации… предполагают возможность возмещения лицом, гражданская ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, потерпевшему, которому по указанному договору страховой организацией выплачено страховое возмещение в размере, исчисленном в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонтв отношении поврежденного транспортного средства с учетом износа подлежащих замене деталей, узлов и агрегатов транспортного средства, имущественного вреда исходя из принципа полного его возмещения, если потерпевшим представлены надлежащие доказательства того, что размер фактически понесенного им ущерба превышает сумму полученного страхового возмещения.

Но тут стоит принять во внимание ряд нюансов.

Во-первых, виновное лицо не лишено право доказывания того. что размер понесенных затрат мог быть сравнительно меньше заявленных в требовании, поскольку существует более экономически выгодный способ устранения полученных повреждений.

В постановление Конституционного Суда РФ от 10.03.2017 N 6-П также отмечается, что при исчислении размера расходов, необходимых для приведения транспортного средства в состояние, в котором оно находилось до повреждения, и подлежащих возмещению лицом, причинившим вред, должны приниматься во внимание реальные, т.е. необходимые, экономически
обоснованные, отвечающие требованиям завода-изготовителя, учитывающие условия эксплуатации транспортного средства и достоверно подтвержденные расходы в том числе расходы на новые комплектующие изделия (детали, узлы и агрегаты).

Но в данном случае речь идет в том числе и о неоригинальных запасных частях, которые в равной мере отвечают предъявляемым требованиям к восстановительному ремонту - необходимые, экономически обоснованные, отвечающие требованиям завода-изготовителя, учитывающие условия эксплуатации транспортного средства.

Соответственно Вам ничто не препятствует заявить ходатайство о проведении судебной экспертизой, с постановкой перед экспертом вопроса о том:

Существует ли более экономичный способ проведения восстановительного ремонта транспортного средства с соблюдением требований к активной и пассивной безопасности водителя и пассажиров и если да, то какова его стоимость?

Второй момент, на котором также целесообразно заострить внимание суда:

И теперь (через 2 года!) страховая требует с меня возместить ей разницу в 42 т.р.

Это время прошедшее с момента ДТП и существовавшая на тот момент иная правоприменительная практика.

И в этой связи Ваше положение ухудшено.

В обоснование данной позиции можете сослаться на решение Конституционного Суда Российской Федерации от 1 октября 1993 года N 81-р, которое было неоднократно подтверждено им впоследствии (определения от 25 января 2007 года N 37-О-О, от 15 апреля 2008 года N 262-О-О, от 20 ноября 2008 года N 745-О-О, от 16 июля 2009 года N 691-О-О), недопустимость придания обратной силы нормативному регулированию посредством толкования, ухудшающего положение лица в его отношениях с государством, обусловлена также требованием формальной определенности правовой нормы, которое предполагает, что участники соответствующих правоотношений должны иметь возможность в разумных пределах предвидеть последствия своего поведения и быть уверенными в неизменности своего официально признанного статуса, а также приобретенных прав и обязанностей . Это исключает отмену окончательных судебных актов, определяющих права физических или юридических лиц в их отношениях с государством, в частности в случаях, когда за ними признается право на получение определенных благ, кроме случаев, когда судебный акт вынесен в результате ненадлежащего отправления правосудия, т.е. с такими нарушениями, без исправления которых невозможна компенсация ущерба, причиненного судебной ошибкой (Постановление Конституционного Суда Российской Федерации от 5 февраля 2007 года N 2-П).

Виновнику ДТП страховая компания может выдвинуть требование возместить средства, которые она потратила на возмещение ущерба потерпевшим лицам. В каких именно случаях такое требование возможно и что нужно делать - об этом подробно говорится в данной статье. Поскольку никто из автолюбителей не застрахован от чрезвычайных происшествий на дороге, представленная здесь информация будет полезна всем, а не только водителям, которым уже пришло требование на возмещение денежных средств от страховой компании.
Прежде чем переходить к инструкции, которая будет прямым ответом на вопрос «что делать?», необходимо разобраться в косвенных вопросах.
1. В каких случая СК имеет право требовать от виновника ДТП возместить убытки?
2. Может ли страховая организация мошенничать, выдвигая требование?
3. Чем отличается суброгация от регрессии?
Также необходимо детально подойти к феномену - требование страховой компанией с виновника ДТП возмещения средств - привести несколько примеров для наглядности и дать исчерпывающие сведения, касательно обозначенной проблемы. Мы исключим в статье употребление юридических терминов, также пренебрежем приведением отсылок на постановления, акты и прочую юридическую документацию, а простыми и понятными словами постараемся разрыть корень проблемы и указать на всевозможные пути ее решения.

Когда может прийти извещение о требовании выплатить деньги?

Требование может быть направлено виновнику в ДТП как спустя короткое время, после аварии, так и через приличный отрезок времени, например, через 2, 5 года. Сразу нужно сказать, что, чтобы избежать каких-либо неприятностей, нужно сохранять документы о ДТП, в которых вы были виновником, не меньше 3-х лет (это срок истечения возможности подачи искового заявления). Сумма, которую может требовать страховая компания, говоря без преувеличения, может повергнуть в шок. Но не стоит паниковать, отчаиваться и планировать продавать свое имущество или залезать в долги. К проблеме нужно подходить спокойно, рекомендуется получить консультацию у профессионального юриста, чтобы тот оценил ваши шансы на успех в деле оспаривания требования в судебной инстанции. И, нужно заранее понимать, что, если вы не согласны с выдвигаемым страховой компанией требованием, без судебного разбирательства обойтись не получится.

На каких основаниях СК требует возместить ущерб

Любая страховая организация заинтересована в получении прибыли и ищет любую зацепку для пополнения своего капитала. Логично, что СК желает получить средства, которые она потратила, согласно договору со страховщиком (пострадавшим лицом), на возмещение ущерба имущества своего клиента. И требовать, естественно, деньги она может только с виновника ДТП. Но всегда ли такое требование возможно и является законным? Нет. Есть два случая, в каких СК потерпевшего лица может потребовать с виновника дорожно-транспортного происшествия, в результате которого пострадало имущество ее клиента, возмещение ущерба: первый - регресс (взыскание по полису ОСАГО) и второй - суброгация (при наличии у пострадавшего лица КАСКО). Теперь разберемся с этими двумя терминами.

Суброгация являет собой право СК пострадавшего лица требовать от виновника ДТП средств, которые она возместила своему клиенту по страховому случаю на ремонт авто. Это право переходит страховой организации уже после того, как она произвела выплаты. Значит, пострадавший водитель не имеет претензий к виновнику чрезвычайной ситуации на дороге и он, можно сказать, передает свое право требовать с виновника средства на восстановление своего автомобиля своей СК. Такая ситуация наступает исключительно в случае, когда автомобиль потерпевшего имеет полис страхования КАСКО и ущерб автомобилю возмещается именно по этому полису.

Регресс (или регрессия) представляет из себя своего рода наказание виновника ДТП за свершенное преступление на дороге. Наступить регрессия может в случаях, если виновник:
- пользовался транспортным средством без доверенности;
- вообще не вписан в полис обязательного страхования;
- умышленно учинил ситуацию ДТП и причинил ущерб третьим лицам;
- не имел с собой водительского удостоверения;
- находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
- скрылся с места происшествия.
В страховом договоре можно найти пункты, когда страховые риски не наступают, в этих пунктах как раз содержатся перечисленные выше случаи. То есть выходит так, что лицо, автогражданская ответственность которого застрахована, не соблюдает условия договора, в связи с чем страховая организация снимает с себя ответственность за возмещение ущерба, причиненного ее клиентом пострадавшим и, само собой разумеется, этот ущерб будет возмещаться из кармана виновника ДТП.

Пример ситуации с возникновением требования возместить ущерб

Два года назад автолюбитель, имеющий полис ОСАГО, стал виновником ДТП, в котором пострадало имущество третьего лица. СК пострадавшего по договору КАСКО возместила клиенту ущерб. После этого страховая компания пострадавшего вправе требовать от виновника ДТП средства, которые потратила на возмещение ущерба имуществу своего клиента.

Поскольку виновник ДТП имел полис ОСАГО на момент происшествия, то по договору его СК обязана возместить пострадавшему лицу до 400 тысяч рублей. Если сумма ущерба, причиненного имуществу пострадавшего превышает эту сумму, то СК покроет только 400 тысяч, остальное будет выплачивать виновник происшествия из своего кармана.

Казалось бы, все просто и понятно, однако подобная ситуация может усложниться, когда виновных в ДТП несколько, когда виновник не установлен, когда у аварии всего два участника и не один из них не виноват (например, ДТП по причине гололеда). Тогда каждая из СК начинает действовать в интересах своего клиента и своих собственных, а платить, известно, никто не хочет. Дело передается в суд для установления настоящего виновника аварии (если он не выявлен или ситуация спорная). Автоюристы, ведущие много лет практику, хорошо знакомы с невообразимо запутанными делами, в ходе которых результат исхода был далеко не самоочевидным. Поэтому, лучший совет, который только может получить человек, попавший в ситуацию, когда СК требует у него возместить ущерб - передать свое дело юристу незамедлительно и довериться ему в дальнейшем разбирательстве. Только профессионал способен по-настоящему разобраться в конкретной ситуации и дать верные пути к решению проблемы.

Редакция настоящего блога хотела бы помочь многим автомобилистам решить их проблемы и ответить конкретно на вопросы, но это невозможно, и, более того, попытка сделать это - может навредить, а это не в наших интересах.

На виновника ДТП СК подала в суд - какие последствия?

Последствия могут быть следующими, виновник:
- отдает запрашиваемую сумму денег полностью,
- отдает меньше запрашиваемых средств,
- вообще не отдает денег СК.
Последние два случая самые интересные и желаемые, их добиться можно только посредством своей защиты в суде с привлечением профессионального юриста. Не стоит жалеть денег на консультацию у адвоката, не стоит поддаваться предрассудкам и думать, что обращение в юридическую контору не даст лучших результатов.

Юристы хорошо знают тонкости работы СК, им известны хитрые манипуляции, на которые такие организации идут с целью получения от виновника ДТП больших средств, чем он должен по закону, если вообще что-то должен.

Некоторые страховщики ведут себя как настоящие мошенники, они могут идти на следующие меры для получения прибыли:
- указывание в документах ложных данных,
- подделка сведений,
- запугивание выплатой судебных издержек.
Уловок со стороны страховщиков уйма и они известны опытным автоюристам, и последние находят меры по восстановлению справедливости. Привлечение специалиста для выяснения своих шансов на уклонение от выплаты требуемой суммы подразумевает, что юрист подробно ознакомится с деталями дела, проверит подлинность представленных данных, изучит с привлечением независимого эксперта результаты оценочной экспертизы, проведенной СК и так далее. Словом, в большинстве случаев юридическая помощь обеспечивает если не отказ в удовлетворении иска СК, то его частичное удовлетворение, что будет для вас выгодно.

Чего не нужно делать при получении требования возместить ущерб

Самое главное, чего не нужно делать, так это пускать дело на самотек. Будьте уверены, если вы не собираетесь защищать свои интересы, никто ни коим образом не позаботится о вас, даже если вы вовсе не обязаны выплачивать средства. Получение письменного извещения о требовании возмещения ущерба должно быть сигналом к действию.

Неявка вашего лица в суд легко может стать причиной для удовлетворения иска страховой компании. Допустим, вы уверены, что ничего не обязаны платить, видите требование совершенно абсурдным и уверены, что в страховой компании что-то путают и когда дело дойдет до суда, то там во всем разберутся, поэтому решаете проигнорировать уведомление, не присутствуете на суде. В таком случае будьте уверены, что суд удовлетворит иск. И, чтобы после проведения судебного заседания оспорить решение суда, вам придется потратить куда больше сил, времени и денег.

Поэтому, как только получите уведомление о том, что СК требует с вас возмещение ущерба, немедленно начинайте готовиться к защите своих интересов и первым делом свяжитесь с юристом.

Что делать, если вы стали виновником ДТП недавно?

Вы стали виновником ДТП, потерпевший которого имеет полис КАСКО, он получил компенсацию и, казалось бы, все довольны. Не обольщайтесь, потому что у страховой компании потерпевшего есть целых три года, чтобы составить на вас исковое заявление. Чтобы обезопасить себя от проблем в дальнейшем, рекомендуется: присутствовать на осмотре авто пострадавшего лица (желательно со своим независимым экспертом), ознакомиться с результатами проводимых страховой компанией потерпевшего расчетов. Страховщик может нарочито завысить стоимость ущерба авто потерпевшего, отремонтировать его транспортное средство «по дешевке» в партнерской СТО, а затем вам выставить счет, от которого глаза на лоб полезут. Поэтому присутствие на всех этапах расчета страховой компенсации очень важно.

Механизм взыскания страховой компанией с виновника дорожного происшествия понесенного ущерба называется регрессным требованием. То есть регресс подразумевает взыскание расходов страховой фирмы на возмещение ущерба пострадавшей стороне со своего же клиента, застраховавшего в ней свою автогражданскую ответственность.

Но в каких именно случаях страховщик вправе воспользоваться этим правом? И как поступить, если до этого все же дошло? Неужели при действующей страховке ОСАГО компенсировать убытки придется из собственного кармана?

виновник дорожно-транспортного происшествия умышленно нанес вред жизни и здоровью потерпевшего;
виновник ДТП в момент столкновения находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
виновник аварии не имел права на управление транспортным средством (управлял без водительского удостоверения);
виновный водитель скрылся с места происшествия;
виновник не вписан в страховку ОСАГО на данное транспортное средство (или ДТП совершено в период, не предусмотренный договором ОСАГО);
бланк извещения о ДТП не был направлен страховщику в течение 5 рабочих дней после аварии;
в течение 15 дней после ДТП, если оно не было оформлено сотрудниками ГИБДД, водитель отремонтировал автомобиль, утилизировал его или отказался предоставить его на экспертизу страховой организации;
на момент аварии истек срок действия диагностической карты (только в случае транспорта, предназначенного для перевозки пассажиров и опасных грузов);
виновник ДТП при оформлении электронного полиса ОСАГО предоставил заведомо ложные сведения, что привело к снижению суммы страховой премии.

По факту регрессное требование — это взыскание страховой фирмой понесенных убытков при наступлении страхового случая с собственного клиента, если этот клиент нарушил требования ПДД или КоАП РФ, а также пренебрег условиями, предусмотренными договором страхования ОСАГО (пренебрег гражданской ответственностью).

Что такое суброгация?

Помимо регрессного требования страховая компания наделяется правом требовать возмещения убытков за счет виновника аварии при помощи суброгации. Это делается в случае оплаты страховки пострадавшей стороне в рамках страхового полиса КАСКО. Процедура суброгации для России сравнительно новая, так как появилась только в 2011 году.

К примеру, в случае полной компенсации ущерба обоим участникам аварии страховщик вправе в рамках суброгации потребовать от виновника ДТП полного возмещения всех своих убытков.

Требование суброгации возможно только в случае, если есть пострадавшая сторона. Если же водитель, который застраховал автомобиль полисом КАСКО, случайно поцарапал его о тротуар, страховщик не вправе предъявлять к нему это требование. В случае суброгации страховщик может потребовать от виновника аварии возмещения не только прямых убытков, нанесенных автомобилю пострадавшего, но и расходов на проведение экспертизы, а также на возмещение вреда здоровью.

Досудебная претензия по возмещению убытков

Порядок досудебного урегулирования конфликта обычно имеет место при взыскании страховой фирмой материального ущерба по КАСКО в рамках процедуры суброгации. В этом случае страховщик часто предпочитает вначале направить виновнику аварии письменную досудебную претензию и потребовать от него возмещения ущерба в добровольном порядке.

Срок, в течение которого к виновнику ДТП может быть направлен судебный иск или претензия (срок исковой давности), равен 3 годам. Поэтому не стоит удивляться, если претензия была получена уже спустя пару лет после аварии. Что делать в этом случае? Если претензии обоснованы, то стоит рассмотреть вариант выплаты денег. Часто со страховой фирмой удается договориться об удобном графике погашения долга (о рассрочке). Если же обоснованность требований страховой фирмы сомнительна, то можно смело обращаться в суд для выяснения всех обстоятельств ДТП.

Досудебная претензия страховой компании представляет собой письмо с подробным описанием обстоятельств аварии, ссылками на статьи нормативно-правовых актов и суммой, которую необходимо возместить страховщику. К претензии о возмещении ущерба обязательно прикладывается внушительный список документов, подтверждающих обоснованность требований страховой фирмы.

Размер ущерба, который может быть истребован в рамках регресса или суброгации с виновника дорожного происшествия, не может превышать сумму, выплаченную страховщиком пострадавшей стороне.

Если ДТП было спровоцировано водителем, находящимся при исполнении служебных обязанностей, то досудебная претензия будет направлена его работодателю.

Оспаривание законности выплаченной страховки

Если досудебная претензия не возымела своего действия или страховщик вовсе решил обойтись без нее, то он направляет судебный иск к виновнику аварии с требованием возместить ущерб, который понесла страховая компания. Но далеко не всегда требования страховщика о выплате регресса являются законными. Именно поэтому не следует бояться отстаивать свои интересы в суде.

Чтобы понять, законны ли требования страховой фирмы, необходимо тщательным образом изучить все документы, которые она приложила к иску. Зачастую сделать это собственными силами довольно сложно, поэтому придется обращаться к услугам опытных юристов. Потребуется выяснить, в частности, правомерно ли страховая фирма выплатила страховку участнику ДТП.

Не стоит бояться расходов на оплату услуг юриста, ведь сумма компенсации, которую придется выплатить ответчику, если суд удовлетворит требования страховщика, будет гораздо больше суммы расходов на юридические услуги.

В лучшем случае адвокат докажет, что страховка была выплачена пострадавшему незаконно, что полностью снимет все основания по регрессным требованиям в отношении ответчика.

Оспаривание вины в судебном порядке

Еще один способ противостоять требованиям страховой по поводу выплаты регресса — оспорить свою вину при помощи судебного разбирательства. Этот способ достаточно действенный, потому что виновниками очень многих аварий все же являются оба водителя, или же вина ответчика, к которому выдвигается регрессное требование, доказана не полностью. Зачастую даже для самого водителя становится неожиданным, что суд его полностью оправдал.

Грамотный адвокат вполне способен снять вину с водителя, так как страховые компании апеллируют прежде всего к протоколам об административных правонарушениях и к справкам из ГИБДД. А эти документы далеко не всегда составляются в полном соответствии с законом.

При получении досудебной претензии или повестки в суд не стоит сразу же платить деньги. Через суд можно если и не добиться полного снятия вины, то значительно уменьшить изначальную сумму регресса или суброгации.

Как снизить размер регресса?

Страховщики часто не брезгуют к своим реальным расходам, которые ушли пострадавшей стороне, прибавить еще ряд пунктов. То есть не только возместить ущерб, но еще и заработать на виновном водителе. Какие уловки используются чаще всего?

В калькуляцию расходов включаются «лишние», непонятно откуда возникшие детали;
Стоимость норма-часов ремонтно-восстановительных работ (стоимость ремонта) искусственно завышается;
На сумму регресса начисляются пени и штрафы;
Настаивается на большом количестве повреждений, полученных автомобилем, далеко не все из которых описаны в справке о ДТП и в иных официальных документах;
Выставленная стоимость запчастей не учитывает коэффициент естественного износа тех деталей, которые были заменены в пострадавшем автомобиле.

Понять, что со стороны страховой фирмы имеется факт мошенничества, можно только после тщательного изучения всех документов. Если по поводу каких-либо деталей есть сомнения, то лучше всего назначить дополнительную независимую экспертизу. А после этого заново провести расчет суммы, которую потеряла страховая компания при возмещении ущерба пострадавшей стороне.

Почти в 90% случаев после грамотного изучения материалов дела опытным автоюристам удается добиться снижения первоначальной суммы регресса.

Если судебное решение будет вынесено в пользу ответчика (к которому было выставлено регрессное требование), то все расходы на юриста могут быть возложены на самого страховщика. Если же суд проигран, то дело все еще можно обжаловать в вышестоящем судебном органе посредством подачи апелляции.

Обязательное автострахование надежным щитом прикрывает гражданскую ответственность участников дорожного движения. Даже став виновником аварии, держатель полиса ОСАГО спит спокойно, ведь ущерб пострадавшей стороне выплачивает страховая компания.

Какое же удивление он испытывает, когда по прошествии нескольких лет после ДТП получает от страховщика требование о возмещении ущерба.

Когда требуется возмещать ущерб

Федеральный закон «Об ОСАГО» № 40-ФЗ действительно дает право страховой компании выдвигать регрессные требования с целью взыскать с виновника ДТП убытки, которые у нее возникли в процессе возмещения ущерба пострадавшей в аварии стороне. Однако положения статьи 14 этого закона устанавливают четкий перечень случаев, когда выдвижение такого требования возможно. Основанием для регресса по ОСАГО может стать доказанный факт того, что виновник дорожно-транспортного происшествия:

умышленно допустил наезд на пешехода или порчу имущества другого участника движения;
водитель находился под воздействием алкоголя, наркотических или психотропных средств;
скрылся с места дорожно-транспортного происшествия;
не имел право управлять автомобилем, поскольку у него нет полиса ОСАГО, отсутствует водительское удостоверение или он не включен в список водителей данного транспортного средства;
осуществлял перевозку пассажиров в качестве такси, не имея действующего талона ТО.

Получается, что при регрессе страховая компания взыскивает убытки с собственного клиента, который в результате нарушения им требований ПДД и КоАП допустил возникновение аварийной ситуации, повлекшей страховые выплаты в пользу пострадавшей стороны.

Кроме того, страховая компания имеет право требовать возмещение убытков от виновника аварии, реализуя свое право на суброгацию после оплаты урона держателю полиса КАСКО. Если в результате аварии страховщик компенсировал по программе КАСКО стоимость ремонта обеих пострадавших машин, он получает возможность взыскать свои убытки с виновника аварии.

Если же третьей стороны в происшествии нет, а держатель полиса КАСКО сам наехал во дворе на бордюр, поцарапав собственный автомобиль, страховщик после осуществления выплаты не имеет права требовать от него компенсации расходов.

Что делать, если СК требует возмещения ущерба

Как правило, страховые компании не спешат выдвигать претензии в адрес виновника аварии по «горячим» следам. Пользуясь тем, что Гражданский кодекс устанавливает срок исковой давности, равный трем годам, чаще всего они формируют претензию по истечении как минимум 2-2,5 лет после дорожного инцидента.

Делается это намерено, ведь за несколько лет шансы, что документы по давнишнему происшествию будут либо утеряны его участниками, либо выброшены за ненадобностью, многократно увеличиваются. А без документов оспорить претензии от страховой компании или доказать собственную невиновность в происшествии достаточно сложно.

Что же делать, если страховая компания требует возместить компенсированный ею ущерб за ДТП? Если пришло письмо с претензией, не стоит паниковать, мучиться воспоминаниями об инциденте, корить себя за беспечность, а также мгновенно соглашаться на все обозначенные в нем условия и прикидывать, с каких доходов и в какой срок возможно погасить все выдвинутые денежные требования. Полученная претензия является поводом разобраться с возникшей неожиданной и неприятной ситуацией.

Специалисты утверждают, что помощь опытного автоюриста может помочь:

оспорить законность полученной претензии;
значительно снизить размер выплаты;
доказать собственную невиновность в давно минувшем происшествии.

Оспаривание вины

Иногда страховщики требуют вернуть средства того участника происшествия, который был по факту не виновной, а потерпевшей стороной. Причиной такой ошибки может стать неправильная трактовка данных из протокола о ДТП. В подобной ситуации доказывать свою невиновность предстоит в суде.

Страховщики, направляя письмо о возврате денег, ссылаются на данные справки об аварии, выданной инспекторами ГИБДД.

Большое значение имеют и данные протокола об административном правонарушении, в котором указано лицо, признанное виновным в транспортном инциденте. Но чаще всего вина в дорожном происшествии является обоюдной для его участников, и опытные юристы способны доказать частичную вину своего подзащитного или вовсе добиться признания его невиновным в аварии.

Снижение размера ущерба

Сумма убытков, которая указывается в претензии, может быть существенно завышена. Страховщики не брезгуют применением следующих приемов:

завышение стоимости нормо-часа для восстановительных работ;
использование в расчетах стоимости запчастей по ценам официального дилера и без учета их естественного износа;
несоответствие представленного перечня повреждений автомобиля тому, который указан в справке о ДТП;
включение в калькуляцию «лишних» деталей;
начисление пени.

Чтобы установить истину, следует:

внимательно изучить все документы, на которые ссылается страховая компания;
в случае необходимости заказать независимую экспертизу;
если есть сомнения в реальности размера компенсации, которую рассчитал страховщик, потребовать произвести перерасчет затрат.

В результате предпринятых мер сумма, которую требовала страховая компания, может существенно уменьшиться.

Оспаривание законности

Получив от страховщиков требования о выплате, в первую очередь необходимо проверить, не истек ли срок давности, отведенный законом на выставление претензионных требований. При этом нужно иметь в виду, что срок по регрессивному требованию исчисляется со дня происшествия, а в случае суброгации – от даты осуществления страховой выплаты.

Если срок давности не прошел, можно (в случае несогласия с полученными требованиями) постараться доказать свои права в ходе досудебного или судебного разбирательства.

Досудебное разбирательство

Действующее законодательство предусматривает проведение процедуры досудебного разбирательства, которое предшествует подаче гражданского иска непосредственно в суд.

Теперь первым шагом на пути к решению спорного вопроса мирным путем является выдвижение досудебной претензии. Если сторонам удается прийти к соглашению, они могут существенно сэкономить собственное время и деньги, отказавшись от дорогостоящего и длительного судебного производства.

Как правило, страховщики выставляют досудебную претензию в рамках суброгации по КАСКО. Ведь регрессные требования по ОСАГО могут быть направлены виновнику происшествия только в том случае, если вина его доказана судом.

Как оформляется досудебная претензия

Нередки случаи, когда страховщик не утруждался сбором доказательств, и требование от него приходило адресату в виде письма, в котором содержались:

краткие сведения об инциденте;
финансовые претензии к лицу, по вине которой произошла авария, приведшая к компенсации ущерба;
ссылки на законодательные акты;
требуемая к выплате сумма.

Форма досудебной претензии действительно не утверждена законом, поэтому инициатор имеет право составить ее в произвольной форме. Однако получатель должен знать, что подобный документ не будет являться законным, если он не содержит ряд обязательных разделов и сведений, а также если к нему не приложены документальные подтверждения указанных сведений и выставленных требований.

Правильно составленный досудебный документ должен содержать:

Персональные данные адресата.
Подробные сведения об аварии.
Заключения экспертов.
Сведения, которые сообщили свидетели.
Сумму, требуемую к выплате.
Наименование и контактные данные страховой компании.
Срок рассмотрения претензии.
Ссылки на нормативные акты.

В качестве подтверждения заявленных сведений страховщик в обязательном порядке должен приложить к претензии:

расчет суммы возмещенного потерпевшей стороне вреда;
акт независимого эксперта с приложенными фотографиями места происшествия;
подтверждение факта осуществления страховой выплаты;
справка о дорожном происшествии из ГИБДД;
постановление об имевшем место административном правонарушении;
копии страхового полиса и ПТС пострадавшего автомобиля;
справка, подтверждающая возникновение страхового случая.

Почему не стоит соглашаться на суброгацию

Чаще всего на рассмотрение претензии в рамках суброгации отводится 30 дней. В редких случаях безоговорочного согласия с выдвинутыми требованиями получатель имеет возможность договориться о рассрочке выплаты. Если же адресат не соглашается с суброгацией в безусловном порядке и платить по ней деньги не намерен, ему предстоит заручиться поддержкой адвоката и ждать вызова в суд.

Специалисты рекомендуют идти по второму пути. Однако не стоит ждать суда, сложа руки. Ответчику необходимо провести полноценную досудебную подготовку, которая поможет впоследствии доказать собственную невиновность либо существенно снизить заявленную в требовании сумму возврата. За отведенное время он может, изучив предоставленные документы, скорректировать размер ущерба, найти свидетелей, готовых дать показания в суде в пользу его невиновности, обнаружить несоответствие составленных по факту ДТП документов требованиям действующего законодательства.

Практика показывает, что чаще всего страховая требует возместить ущерб по суброгации, завышая свои требования практически на четверть от реальных сумм. Поэтому вовсе не следует безоговорочно сдаваться на милость страховщика. Борьба за собственные права способна существенно облегчить участнику аварии финансовое бремя выплат или даже полностью избавить от него.