Беспредел мфо. Уведомления. Как осуществляют взыскания коллекторы

Дмитрий Кандинский / vtomske.ru

За годы доступных банковских кредитов многие привыкли ни в чем себе не отказывать. Когда банки стали щепетильнее относиться к потенциальным заемщикам, опустевшую нишу моментально заняли микрофинансовые организации: «ДоброДеньги», «Быстро Деньги», «Деньги до зарплаты» — названия говорят сами за себя.

Как грибы после дождя в Томске, как и во всех городах России, выросли павильоны с призывными надписями: «Деньга за пять минут по паспорту под 1-2 %». Вот только о том, что это процент за день пользования кредитом, а значит, в год он достигает 700 % и выше, задумывается не каждый, кто переступает их порог. Если наложить на это тотальную финансовую безграмотность среднестатистического клиента такой организации, в результате получим высокий уровень просрочек, которые превращают в ад жизнь не только заемщиков, но зачастую тех, кого они указали в качестве контактных лиц.

Кредитная ловушка

Средний показатель закредитованности населения по России равен 72 577 рублей на душу населения. Включая младенцев. Конечно, доля займов в микрофинансовых организациях в этой сумме невелика, однако она растет с каждым днем.

МФО привлекательны для многих людей сразу по нескольким причинам: там не имеет значения кредитная история, уровень платежеспособности, отсутствие документов, необходимых для получения кредита в банке, высокий уровень кредитной нагрузки. Значительной суммы там не получить, средняя сумма займов, выдаваемых МФО гражданам России, колеблется в пределах 10-50 тысяч рублей. Но на неотложные нужды (наиболее популярная цель таких займов) этого вполне достаточно. Все было бы гладко, если бы не драконовская процентная ставка.

Эксперты говорят, что такая недемократичная ценовая политика связана с тем, что рынок находится на этапе становления, приводя в пример Индию, где ставки МФО не превышают 30 % годовых. Однако аналитики забывают уточнить, что снижение ставок в Индии произошло из-за резкого ужесточения государственного регулирования данного сектора.

Поводом для наведения там стали массовые самоубийства среди населения (официально зафиксировано около 80 случаев) и масштабная акция протеста «No Pago!» («Не плати!»). Микрофинансовый бум прекратился, а государство взяло рынок микрофинансовых услуг под свой контроль. Во многих странах Европы, к примеру, в Германии и Польше, с первого дня существования рынка МФО за этими организациями осуществляется тщательный государственный надзор, а ставки по микрозаймам ограничены на законодательном уровне.

Встала на этот путь и Россия. Аппетиты микрофинансовых организаций немного поумерили поправки в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», которые с 29 марта вступили в силу.

— Важнейшим изменением стало то, что МФО не вправе начислять физлицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата по которому не превышает года (за исключением неустойки, штрафа, пени и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату), в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа, — рассказывает Михаил Сергейчик, руководитель проекта повышения финансовой грамотности «Ваши личные финансы». — Однако оговорка, допущенная в законе, может привести к тому, что заемщику будут навязывать дорогие дополнительные услуги или заключение кредитных договоров на срок больше года.

Так что обращаться в микрофинансовые организации следует в исключительных случаях, с осторожностью, просчитывая все риски и трезво оценивая возможность своевременной выплаты долга. Потому что последствия просрочки непредсказуемы.

Просите деньги на операцию

«У вас же есть покровители, друзья, родственники. Просите деньги у них — на операцию, на лечение. Или мы будем это делать сами от вашего имени. Не отказывайтесь, если они будут предлагать вам помощь. Кстати, ваши родители проживают по адресу ***? Если вы не рассчитаетесь, предупредите их, что к ним приедет группа описывать имущество…»

— Разговаривают коллекторы исключительно на ты, в пренебрежительной форме («на «вы» я с тобой буду разговаривать, когда расплатишься, а с бомжами, которые не могут рассчитаться, говорю как хочу»), — сдерживая слезы, рассказывает Ирина.

И это еще самое мягкое, что довелось услышать девушке от представителей коллекторского агентства, которому продала долг МФО, где жизненные обстоятельства вынудили ее оформить заем. Можно подумать, что она злостный неплательщик, а долг — сумма со множеством нулей. Однако она всего на два месяца просрочила платежи, после чего их возобновила и от них не отказывается, а остаток долга — отнюдь не космическая сумма, а 10 тысяч рублей…

— А после одного из заявления, вообще не знаю, стоит ли платить, — делится Ирина. — Во время одного из телефонных разговоров «милая» коллекторша мне выдала: «Поскольку была переведена не вся сумма долга, то переведенные средства не засчитываются, мы их направим в благотворительный фонд».

Впрочем, подобные звонки должнику — самое безобидное, на что идут сегодня коллекторы. Так, в Челябинске из-за просроченных платежей стреляли в окна квартиры пенсионерки. На всю страну прогремел случай в Ульяновске. Там судят мужчину, который устроил пожар, чтобы взыскать долги. В огне пострадал двухлетний ребенок.

Строго говоря, подобные случаи имеют мало общего с коллекторской деятельностью и больше похожи на бандитские методы выбивания долгов из 90-х. Виной всему — отсутствие необходимости получения лицензии на коллекторскую деятельность. Однако это не освобождает коллекторов от соблюдения норм Конституции РФ, Гражданского кодекса, а также федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

— Важно помнить, что правом взыскивать задолженность с заемщика обладают только уполномоченные госорганы — Федеральная служба судебных приставов. Процесс взыскания строго регламентирован федеральным законом и не предполагает физических мер воздействия. Коллекторские агентства не обладают правом взыскания. Они лишь выполняют функцию посредника между заемщиком и кредитором, имеют права вести переговоры, посредством которых склонить заемщика к погашению долга, — отмечает Михаил Сергейчик.

Любые контакты с должником допустимы только в период с 8 до 22 часов (по местному времени) в рабочие дни и с 9 до 20 часов — в выходные и нерабочие праздничные дни. Взаимодействовать с заемщиком иными способами коллекторы могут только при наличии письменного согласия заемщика. Коллекторы не имеют права приходить к заемщику домой без его добровольного согласия. Неприкосновенность жилища — это конституционное право человека и гражданина.

При первом общении с коллектором важно узнать наименование коллекторского агентства, его место нахождения, а также его фамилию, имя, отчество и должность. Если кредитор уступил право требования по кредитному договору коллекторскому агентству, обратившись туда, вы можете ознакомиться с договором уступки. При этом сама возможность уступки долга третьим лицам должна быть прописана в кредитном договоре. В противном случае договор уступки требования можно признать незаконным в судебном порядке.

В случае несоблюдения коллекторам нормы права необходимо обратиться в правоохранительные органы. И порой это единственный выход: коллекторская деятельность не лицензируется, а значит, превращается в бизнес, который играет по своим правилам и законам.

Ваша хата не с краю

Вы относитесь к 20 % работающего населения, которые ни разу не обращалось за кредитом и уверены, что коллекторы — это страшилка, которая вас не коснется? Напрасно. Выбивают деньги даже из людей, которые выступают контактными лицами по займу (не созаемщики и даже не поручители, а те самые знакомые и соседи, которых заемщик по доброте душевной указал в заявлении на кредит без их ведома). Причем к ним применяются не только меры психологического давления лично службами взыскания задолженности. Нередки такие способы, как регулярные звонки, включая ночное время, со скрытого номера. Именно такая ситуация чуть не довела до нервного срыва Марину.

— Моя бывшая коллега указала мой номер телефона как контактный. На протяжении недели мне каждый день через каждые пять минут звонили со скрытого номера, и электронный голос напоминал о долге коллеги. Даже послать было некого. Это просто невозможно было вынести. Телефон приходилось заряжать несколько раз в день, друзья и муж не могли дозвониться. Кроме названия организации я не знала ничего. Когда я попробовала обратиться в Центробанк, Роспотребнадзор и другие организации, выяснилось, что помочь они мне могут лишь, если я уточню, какая из трех (!) компаний «Деньги на дом», зарегистрированных в реестре, меня беспокоит. Но я не могу этого сделать, коллега трубку не берет, а больше мне информацию взять негде. Нервы на пределе.

К счастью, выход Марина все же нашла.

— Спасибо сотрудникам офиса моего оператора. Они рассказали, что особенность функции «скрытый номер» состоит в том, что она работает только на уровне мобильных телефонов, для оператора он секрета не составляет, — делится она опытом. — Мы сделали детализацию вызовов, вычислили номер автоинформатора, и я написала заявление на блокировку входящих вызовов с него. Жить стало спокойнее.

Для тех, кто знает, какая конкретно организация является причиной беспокойства, можно попробовать обратиться с письменным заявлением и приложением детализации звонков в МФО, где был получен кредит. В нем необходимо указать, что на ваш номер телефона, указанный в кредитном договоре лишь в качестве контактного, постоянно поступают звонки от автомаинформатора. Поскольку вы не являетесь клиентом данной организации и следовательно не давали согласия на сбор, хранение и использование ваших персональных данных, вам необходимо сослаться на нарушение микрофинансовой организацией федерального закона «О персональных данных».

— Кроме того, следует акцентировать внимание на том, что если звонки автоинформатора на ваш номер не прекратятся, то вы обратитесь с заявлением в прокуратуру, Роскомнадзор, Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, — отмечает Михаил Сергейчик. — Если вы решили составить и направить жалобы в эти организации, укажите, что в отношении вас используются незаконные методы взаимодействия — телефонные звонки людям, не имеющим отношения к задолженности; раскрытие информации о банковской тайне; незаконная обработка и использование персональных данных.

В законодательстве еще немало пробелов в части защиты заемщиков от коллекторов. Возможно, ситуацию сможет изменить принятие законопроекта о коллекторской деятельности, внесенного в этом году в Госдуму. Совет безопасности РФ признал, что серые схемы взыскания долгов являются угрозой национальной безопасности государства. Но пока гарантировать безопасность каждого отдельного человека, не имеющего возможности заплатить долг, судя по всему, не может никто.

У соседей

После случая в Искитиме Новосибирской области, произошедшего в начале апреля, где коллекторы изнасиловали должницу и избили ее семью из-за первоначального долга в пять тысяч рублей, губернатор Кемеровской области Аман Тулеев на совещании со своими замами потребовал прекратить работу коллекторских агентств в Кузбассе и законодательно запретить их деятельность в начале апреля. «Другого выхода нет. Мы не можем допустить, чтобы наших людей убивали», — заявил он.

Любая микрофинансовая компания - это бизнес. Несмотря на то, что деятельность такого кредитора регламентирована законодательством, каждая организация строит свою работу по своей схеме. Это касается и взыскания долга со злостных неплательщиков. Одним из распространенных инструментов по «выбиванию» задолженности было и остается продажа долга коллекторским агентствам . Такие структуры помогают кредиторам взыскивать заемные средства с должников. Второй популярный инструмент, которым пользуются МФО - перепоручение тем же коллекторам «выбивание» долга. Этот вариант более лоялен. Сотрудники таких коллекторских агентств действуют от лица кредитора на основании закона. Итак, сегодня темой нашего разговора являются микрозаймы и коллекторы.

Как осуществляют взыскания коллекторы?

Согласно статистическим данным, большинство коллекторских агентств убеждают погасить долг по микрозайму почти каждого третьего заемщика.

На практике коллекторы часто применяют «бандитские» приемы с целью взыскать заемные средства:

Запугивание. Сотрудники компании отправляют сообщения и угрожают нерадивым заемщикам по телефону, которые в итоге находят нужную сумму для выплаты долга.
Жесткое психологическое давление, благодаря которому в большинстве случаев заемщики начинают погашать образовавшуюся задолженность.
Угрозы в отношении должника, а также его семьи и ближайших родственников.
В редких случаях физическое насилие.

Естественно, деятельность коллекторских служб строго регламентирована законом и в соответствии с этим их сотрудники не имеют права нарушать свободу человека.

Их обязанности заключаются в:

Уведомлении должника о необходимости погашения взятого займа. Коллекторы вправе звонить заемщику только в рабочие дни с 6 до 22 часов.
Соблюдении норм уголовного и гражданского кодексов РФ, которые запрещают использовать по отношению к должнику меры принуждения в виде оскорблений, насилия и т. п. Ведь такие меры не только негативно воздействуют на психику человека, но и противоречат законодательству.

Внимание! Для того чтобы сотрудники коллекторской службы имели право производить какую-либо работу с персональными данными заемщика, необходимо сначала получить с его стороны согласие в письменном виде. Причем должник в любой момент может отозвать его обратно. Многие люди не знают ничего о своих правах и ограничениях в работе коллекторов. Этим-то как раз и пользуются последние для решения собственных интересов.

Коллекторы часто могут:

Звонить на контактный телефон должника, регулярно напоминая ему об образовавшейся просроченной задолженности. Причем звонки они могут совершать даже каждый час.
Приходить к заемщику домой. Однако при этом они обязаны предъявить удостоверение личности и документ, подтверждающий согласие о сотрудничестве с МФО. В таком случае должник сам принимает решение пускать их в свой дом или же нет.
Выдвигать требование в письменной форме о погашении взятого микрозайма.

Коллекторы не являются как таковой угрозой. Это важно запомнить, чтобы не наделать ошибок. Некоторые сотрудники коллекторских служб стараются целенаправленно установить связь с заемщиком, дабы решить проблему по оплате взятого займа. Каким же образом можно защитить себя от коллекторов?

Важно сразу уточнить на каком основании коллектор вас беспокоит. Он должен предоставить вам договор, заключенный между агентством и МФО. Нужно обязательно просить, чтобы коллектор представился полностью, назвав ФИО. Помимо этого требуется уточнить все реквизиты для внесения денежных средств, а также данные об агентстве.
Во время разговора с коллектором ни в коем случае не нужно паниковать и конфликтовать. Лучше всего сразу постараться начать конструктивный диалог. Цель коллектора - произвести взыскание задолженности, а уж как деньги будут поступать на счет полностью или частями совершенно неважно.
Если вы по какой-либо причине не имеете возможность оплачивать взятый микрозайм, то не стоит скрываться от звонков коллекторов. Добросовестные сотрудники агентства все понимают, стараются помочь найти выход из сложившейся ситуации и решить проблему мирным путем. Это обусловлено, в первую очередь, стремлением как можно быстрее вернуть заемные средства.

Как защитить себя от коллекторов, если они требуют возврат не вашего долга?

Нередко люди сталкиваются с такой ситуацией, когда коллекторы требуют вернуть чужой долг, например, за близкого родственника. Что же делать в этом случае?

Если коллекторы настойчиво пытаются добиться от вас погашения долга, к которому вы не имеете никакого отношения, то юристы рекомендуют в этой ситуации обратиться в коллекторское агентство для составления письменной претензии.

Если это не помогает, то единственным выходом станет обращение в правоохранительные органы.

По закону любая коллекторская служба не имеет право представлять одну из сторон кредитного процесса, но может активно участвовать в нем. Поэтому вы можете в этом случае обращаться с письменной жалобой в Роспотребнадзор.

Деятельность коллекторских структур может быть совершенно разной. Все напрямую зависит от репутации коллекторов и методов взыскания долга. Но помните, что никто не имеет право нарушать вашу свободу и интересы.

16:57 — REGNUM Микрофинансовые организации, не проявившие должной осмотрительности и выдавшие заём человеку, использовавшему чужие паспортные данные, должны сами нести все риски, связанные с такими кредитами, а не перекладывать их на граждан, ставших жертвой этого мошенничества. Об этом корреспонденту ИА REGNUM 17 августа заявил депутат Госдумы РФ Антон Гетта («Единая Россия»). Так он прокомментировал ряд ставших достоянием гласности инцидентов, когда МФО и нанятые ими коллекторы пытались заставить граждан расплачиваться по кредитам, которых те не оформляли и не получали.

«На такие ситуации должны обратить внимание правоохранительные органы, — сказал Гетта. — Если граждане инициируют обращение на имя депутата или в адрес Госдумы РФ, мы можем оформить депутатский запрос и провести проверку по таким МФО».

Вместе с тем парламентарий подчеркнул, что проблема кредитов и займов, которые оформляются на сторонних лиц, носит многогранный характер.

«Такие кредиты оформляют на граждан в ситуации, когда человек либо потерял свой паспорт, либо мошенники получили доступ к его паспортным данным, — отметил Гетта. — С использованием систем удаленного доступа они оформляют такого рода кредиты. Мы будем заниматься этой проблемой в рамках комитета Госдумы РФ по финансовому рынку. Будем смотреть, как исключить саму возможность получения кредитов по похищенным и утерянным паспортам и паспортным данным. Риски же по такого рода кредитам должны нести не граждане, а организации, выдавшие кредит или заём и не проявившие должного уровня осмотрительности при выдаче денежных средств мошенникам».

«Желательно ещё регулярно пытаться отслеживать свою кредитную историю», — добавил депутат.

Также он призвал приходить со своими проблемами на приём к депутатам, у которых есть полномочия задействовать необходимые механизмы и помочь людям решить возникшие у них проблемы.

Напомним, как сообщало ИА REGNUM , в редакцию обратилась гражданка Наталья Г. пожаловавшаяся на то, что дважды стала объектом преследования со стороны коллекторов, которые требуют у неё вернуть МФО кредит, которого она на самом деле не получала.

Кроме того, есть сведения, что система, позволяющая злоумышленникам удалённо оформлять кредиты на другого человека, пользуясь его паспортными данными, была предложена Центральным банком в рамках охватившей правительство РФ цифровизации всего и вся.

Быстрые займы станут безопаснее. 29 марта вступили в силу поправки в закон, которые призваны защитить права заемщиков и регламентировать деятельность МФО. Как это поможет южноуральцам, накопившим миллиардный долг по займам, – читайте в материале Chelfin.ru.

Больше оговоренного не взыскать

Катализатором поправок в законодательство стало «углубление» кредитной ямы, в которую попадает все больше заемщиков, предпочитающих быстрые, но дорогие займы. Так, первое, важное нововведение – ограничение суммы долга заемщика. Теперь сумма процентов по займу не может превышать сумму основного долга более чем в четыре раза. Эта мера позволит защитить заемщиков, которые в силу неблагоприятного стечения обстоятельств вовремя не могут рассчитаться с долгом.

По словам заместителя управляющего отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Елены Фединой , если заемщик сегодня не может вовремя оплатить заем, то просрочка растет как снежный ком и в итоге долг становится непосильным бременем. «Данные поправки призваны не только защищать потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, но и служат сигналом для кредитора, – отмечает Елена Федина. – С 29 марта субъекты микрофинансирования уже не смогут зарабатывать на росте просрочки огромные суммы. Им нужно перестраивать свой бизнес в сторону более социального подхода, либо совсем уходить с рынка». Она добавила, что у Банка России стоит задача защитить потребителя, а не «развивать рынок ради рынка».

В Челябинской области официально зарегистрировано 104 МФО, из них 58 находятся в самом Челябинске.

Регулятор считает, что бизнес-модели, построенные МФО сегодня, являются неприемлемыми – руководители МФО заняли нишу, которая в ситуации, сложившейся в стране, достаточно востребована. Люди ищут способы решения финансовых проблем, не просчитывая свои возможности на будущее. Директор Челябинского филиала Финансового университета при правительстве РФ Анатолий Якушев говорит, что из-за большого объема просрочки банки стали часто отказывать в выдаче кредитов, чем воспользовались МФО. «Борьба с незаконными действиями микрофинансовых компаний ведется на всех уровнях, – поясняет Анатолий Якушев. – В Москве даже рассматривается возможность вообще запретить МФО ».

Эксперт добавляет, что важнее заниматься повышением финансовой грамотности населения, ведь именно поэтому народ попадает в сложные ситуации. Так, только за прошлый год в правоохранительные органы региона поступило больше 800 жалоб на действия коллекторов, выбивающих долги по микрозаймам. «Сложности с рассмотрением жалоб есть, так как коллекторы в основном – это частные лица. Да и кредиторы не хотят предоставлять данные, кому были проданы долги, ссылаясь на банковскую тайну», – поясняет начальник отдела по исполнению административного законодательства УМВД России по городу Челябинска Сергей Янчев .

Заместитель прокурора Калининского района города Челябинска Арман Сакенбаев напомнил, что в Госдуме сейчас готовиться к рассмотрению закон, который будет регламентировать действия коллекторов. После его принятия данной деятельностью смогут заниматься только юридические лица, соблюдая условия законодательства.

Заем займу рознь

Еще один важный момент – новый закон разделяет все МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Первые должны иметь уставной капитал не менее 70 млн рублей. «Они имеют право привлекать инвестиции от физических лиц в сумме не менее 1,5 млн рублей и выдавать займы до 1 млн рублей. В то время как МКК не имеют права привлекать средства от граждан, а максимальная сумма займа составляет 500 тыс рублей», – поясняют в СРО «МиР». Эта мера, уточняют в объединении микрофинансистов, также направлена на защиту инвесторов (физических лиц), которые вкладывают свои средства в МФО. Кстати, согласно поправкам, они получают приоритет в удовлетворении прав требования при банкротстве микрофинансовой компании.

Важно отметить, что с 29 марта все МФО автоматически получили статус микрокредитных компаний. За переходный период, который продлится год, они должны решить, как будут работать дальше. Кроме того, все компании, выдающие займы, должны быть зарегистрированы в реестре Банка России. Он контролирует соблюдение законодательства «О потребительском кредите» и «О микрофинансовой деятельности МФО», добавляет Елена Федина: «В случае несоблюдения законодательства к этим организациям применяются различные меры, вплоть до их исключения из реестра. Так, в прошлом году регулятор прекратил деятельность 12 организаций в Челябинской области из-за нелегальных действий».

Поправки, вступившие в силу 29 марта, увеличили предельную сумму микрозайма для предпринимателей с 1 до 3 млн рублей.