Почему Сбербанк перестал выдавать кредиты на обучение? Банк втб перестал выдавать кредиты дерипаске Перестал выдавать кредиты

В нынешних реалиях получение банковского кредита – это сложный и трудоемкий процесс, учитывая, что многие участники рынка сократили действие розничных программ и стали более требовательны к своим потенциальным заемщикам, которые хотят получить деньги под процент. Но такая политика банков имеет вполне логическое объяснение: в условиях ухудшения экономического состояния в стране, основная задача рыночных игроков состоит в сохранении их текущих позиций, что можно сделать путем реализации продуманной и взвешенной стратегии по удержанию первоначальных рубежей без потерь и банкротства.

Пик пройден!

Кредитный бум 2012 года давно подошел к своему логическому концу и теперь банки вынуждены тратить огромные ресурсы на борьбу с его катастрофическими последствиями: за период массового кредитования граждан был выдан большой объем ничем не обеспеченных наличных кредитов, причем деньги выдавались без справок о доходах, а банки крайне поверхностно относились к оценке платежеспособности своих заемщиков. И какое-то время такая схема успешно работала: кредитные портфели постоянно росли, а каждый банк пытался обогнать своих конкурентов, предлагая самые лояльные, но высокорисковые условия выдачи заемных средств. Впрочем, как только экономическая картина страны начала ухудшаться, первыми от выплат отказались клиенты, которые брали наличные кредиты и карточные займы (это не считая валютной ипотеки, где ситуация оказалась и вовсе на грани фола): многие заемщики, ощутив падение уровня своих доходов, просто перестали вносить платежи, что стало поводом для банкиров пересмотреть свою кредитную политику, чтобы не допустить дальнейшего роста проблемной задолженности.

Высокая закредитованность – причина всех бед и неприятностей.

Еще одна актуальная проблема для отечественного потребительского рынка – это высокая закредитованность россиян. За время относительной стабильности в экономике граждане не видели проблем с оформлением 2-3 кредитов, так как были уверены в своих доходах и в должном уровне платежеспособности. Но когда уровень финансового состояния начал постепенно снижаться, все ранее оформленные кредитные обязательства стали непосильным бременем для семейного бюджета заемщиков, что стало поводом для банков отказывать в кредитовании тем, кто успел в свое время набраться кредитов, даже если такой клиент в срок выплачивает свои платежи, а его материальный достаток по-прежнему высокий, как и в 2012-2013 годах (с точки зрения банкиров, чем больше у потребителя действующих обязательств, тем выше риск его социального дефолта, а это крайне нежелательный вариант развития событий, когда речь идет о розничном кредитовании).

Чтобы снизить риск просрочки и оградить себя от сотрудничества с высоко закредитованными заемщиками, некоторые банки даже расширили список потенциальных клиентов, включив туда студентов и граждан пенсионного возраста. Но и эта практика не увенчалась успехом в виду низкой платежной дисциплины таких клиентов.

Банки работают с должниками

Основной акцент в банковской деятельности сегодня делается не на выдачу новых кредитов, а на работу с проблемной задолженностью, что и стало причиной участившихся отказов банков в кредитовании розничных клиентов. В текущей ситуации вопрос стоит в повышении качества портфелей, для чего проводится полноценная и широкомасштабная работа с должниками, которые не хотят или не могут погашать свои кредиты. Поэтому для кредитора сегодня гораздо важнее ликвидировать уже имеющуюся задолженность, предложив действующему клиенту реструктуризацию его обязательства, кредитные каникулы или иные льготы по погашению, чем привлекать новых заемщиков, что неоправданно и крайне рискованно.

В 2014 году впервые за несколько лет доходы населения снизились и стали отрицательными. На фоне кризиса наблюдается отток депозитов из банков и увеличение объема кредитов, особенно ипотечных. Девальвация рубля заставляет россиян в попытках сохранить сбережения, вкладывать деньги в недвижимость.

Одновременно банки перестали выдавать кредиты с минимальным первым взносом, ужесточили требования к заемщикам и подняли процентные ставки после шокового повышения ключевой ставки ЦБ в декабре 2014 года.

В статье мы проанализируем ситуацию, которая сложилась на кредитном рынке страны, и рассмотрим причины, повлиявшие на изменение условий предоставления займов.

Причины

Ажиотажный спрос на заёмные средства в 2014 году в сочетании с падением платежеспособности населения привел к увеличению рисков банковской системы, что вынудило кредитные организации значительно ужесточить требования к заемщикам и увеличить первоначальный взнос по ипотечным продуктам. На данный момент крупные организации в первую очередь уделяют внимание грамотному управлению рисками, а не темпам роста или доли на рынке.

Например, у таких воротил, как Русский Стандарт , Хоум Кредит , Восточный Экспресс, уровень просроченной задолженности во много раз превышает средний показатель по рынку. Это объясняется высокой долей необеспеченных займов. Действия ЦБ РФ по охлаждению рынка и задолженность населения по займам привели к росту «плохих случаев» на фоне замедления объемов кредитования.

У Русского Стандарта просрочка по розничным ссудам в мае 2014 года составила 17,4% (46,3 миллиарда рублей), у «Восточного Экспресса» потери за четыре месяца 2014 года достигли 1,8 миллиардов.

Просрочка Хоум Кредит Банка в розничном кредитном портфеле составила на 1 мая 2014 года 16,3% (45,2 миллиарда рублей) при огромных объёмах продаж «плохих» долгов. За четыре месяца 2014 года организация получила убыток по РСБУ в размере 19,4 миллионов рублей. Начиная со второй половины 2013 года, в Хоум Кредите отмечается сокращение кредитного портфеля и снижение затрат.

Российская экономика уверенно скатывается в рецессию, и проблемы будут нарастать в геометрической пропорции. Учитывая негативный опыт, большинство финансовых организаций пересматривают собственные предложения, ужесточают требования к заемщикам и стараются работать в тех сегментах рынка, которые отличаются минимальным уровнем риска.

Перспективы ипотечных программ в 2015 году

Бурный рост ипотечного спроса объясняется инвестиционными целями, при этом отмечается увеличение объемов займов, оформляемых с использованием материнского капитала .

Большинство ипотечных кредитов в этом году оформлялись без подтверждения доходов и трудовой занятости. Риски в такой ситуации покрывались высоким первоначальным взносом, который в некоторых банках достигает 40%-50% стоимости недвижимости.

Ипотека остается единственным продуктом, по которому закредитованность населения находится на низком уровне, поэтому специалисты считают, что в следующем году она станет основным драйвером рынка.

Страшны ли санкции?

Санкции повлияли на 50% активов банков, однако, косвенное влияние, имеющее долгосрочный эффект, намного опаснее. Потеря доверия инвесторов и отток капитала на фоне отсутствия роста в экономике может причинить финансовому сектору непоправимый вред.

Санкции, введенные Западом в отношении российских финансовых учреждений, уже отразились на многих. Под санкции попали Сбербанк , ВТБ 24 , Газпромбанк , Россельхозбанк , Внешэкономбанк , банк Россия. Финансовым учреждениям теперь ограничен доступ к европейским и американским рынкам капитала.

Это привело к тому, что Внэшэкономбанк, Газпромбанк и Россельхозбанк уже обратились к правительству с просьбой о финансовой помощи. В сочетании с декабрьским повышением ключевой ставки ЦБ, ограничение доступа к средствам Запада привело к повышению ставок в коммерческих организациях. В ближайшее время стоит ожидать дальнейшего роста процентов по кредитам во всех банках страны.

Действие санкций с течением времени будет ощущаться все острее и, если внешняя политика России не изменится, то возникнут серьезные проблемы с ликвидностью в банках. В декабре 2014 года были значительно подняты ставки по депозитам физических лиц, однако население не спешит доверять свои сбережения финансовым организациям из-за нестабильной экономической ситуации в стране.

Российские банки стараются найти альтернативу дешевым западным деньгам, однако это невозможно. Азиатский рынок не сможет заменить европейские займы из-за особенностей ведения бизнеса и ограниченности ресурсов. Увеличение спроса только приведет к повышению ставок, к тому же акционерами многих организаций Азии являются европейские и американские банки.

Санкции влияют не только на банковский сектор, но на всю экономику страны. Темпы роста снижаются, и многие компании не смогут рассчитывать на финансирование или выплачивать действующие займы, что приведет к дефолтам займов. Пока единственный выход – это помощь ликвидностью ЦБ, к которой обратились уже несколько крупных организаций.

Было принято решение о докапитализации ВТБ и Россельхозбанка, а наблюдательный совет Сбербанка одобрил обращение к ЦБ за финансированием. Также за помощью обратились еще 19 российских банков. Однако на нее могут рассчитывать только организации с государственным участием и крупнейшие кредитные организации.

Из-за недостатка ликвидности банки уже начали борьбу за вкладчиков, которая продолжится в 2015 году. В декабре 2014 года значительно повысились ставки по депозитам . Однако одновременно с ростом ставок по вкладам продолжат расти и ставки по кредитам.

Большинство банков старается привлечь заемщиков с положительной репутацией, которые могут выбирать, ориентируясь на размер ставок, но организациям придется повысить проценты после повышения ключевой ставки ЦБ.

Что ждет банки в 2015 году

Прогноз развития данного сектора на 2015 год пессимистичен. На всеобщее положение будет оказывать растущее влияние дефицит ликвидности, снижение уровня капитализации и доходов из-за санкций и внутренних экономических проблем. Одновременно растет уровень закредитованности населения и объемы просроченной задолженности. При этом ужесточаются требования регулятора, а платежеспособность населения и бизнеса падает.

В данной ситуации банки должны полностью пересматривать свои стратегии и перестраивать принципы работы. Вероятно, что в ближайшее время предложения по займам будут сокращаться, а расчетно-кассовое обслуживание и другие некредитные продукты развиваться.

Российская экономика и банковский сектор страны в 2015 году будут зависеть от ситуации вокруг Украины и отношений с Западом. Эксперты надеются, что экономические интересы страны возобладают над политическими амбициями руководства и ситуация не будет доведена до критической точки.

Зачастую банк не даёт кредит, даже не объяснив причину отказа. В результате многие заёмщики не знают, что сделать, чтобы кредит одобрили. Это странно, поскольку чем быстрее человек исправится в глазах банка, тем быстрее сможет стать его полноправным клиентом. Возможно, данная статья прольёт свет на ваши «недостатки» в глазах банка.

Плохая кредитная история

Тут всё понятно. Однако, некоторые банки могут закрыть глаза на незначительные просрочки (например, до 5 дней). В любом случае надо проверить историю .

Отсутствие кредитной истории

Даже если вы никогда не обращались за кредитом, вам могут отказать. Это связано с тем, что у банка нет данных вашей истории платежей для анализа того, как вы будете платить. Поэтому если другие критерии не будут соответствовать требованиям, в кредите откажут. А если наоборот, да ещё и доход вполне позволяет, то вполне могут одобрить.

Чтобы создать кредитную историю, достаточно взять небольшой займ и вовремя его вернуть.

Желание досрочно погашать кредиты

Вопреки мнению некоторых, досрочное погашение не является признаком хорошего заёмщика , а наоборот. Банку же выгодно получать проценты от платежей, а при досрочном погашении они сводятся к минимуму. Да, у банков бывают программы с возможным досрочным погашением, но в договоре прописывается момент, до которого делать это нельзя (например, не ранее истечения 1 года). Также банки, как правило, вводят комиссию на досрочное погашение.

Если вам не по силам оплачивать несколько кредитов или даже один, рефинансируйтесь .

Действующие кредиты

Отказ из-за действующих кредитов связан с вероятной по мнению банка невозможностью выплачивать их все. Это зависит от дохода заёмщика: если его не хватает даже для погашения действующих задолженностей, то и незачем усугублять вам ситуацию. Ведь многие берут кредит, чтобы погасить предыдущий и так зацикливаются.

Открытая кредитная карта

Даже банальное пользование кредиткой может повлиять на отрицательное решение по кредиту. Дело в том, что банк считает кредитную карту как незакрытый кредит. И если платежи по кредитке вместе с расходами превышают половину дохода, у банка нет оснований одобрять кредит, потому что вы его попросту не потянете.

Недостаточный доход

Если ежемесячные выплаты по кредиту будут превышать половину ежемесячного дохода, кредит не дадут. При ипотечном кредитовании в расчёт платежеспособности принимается совокупный доход семьи, поскольку, как правило, супруги выступают в качестве созаёмщиков по ипотеке.

Небольшой стаж работы

Требования к минимальному стажу на последнем месте работы различны: одним достаточно 4-х или 6-ти месяцев, другим надо минимум 1 год. Логика банка тут проста: чем больше стаж на последнем месте работы, тем больше вероятность, что заёмщик продолжит работать там и дальше, получая зарплату, с которой будет погашать кредит . Но бывает и так, что минимальный стаж достаточен, но смена работы частая (например, за 2 года заёмщик сменил 4 места работы, но на каждом проработал по полгода). В этом случае банк рисковать не будет.

Возраст

Начнём со студентов. Не все банки выдают кредиты с 21 года и, тем более, с 18 лет (как правило, с 23–24 лет). Это связано с платёжеспособностью, так как далеко не все в этом возрасте работают, и высокой вероятностью призыва в армию, из-за которой погашение станет невозможным на период службы.

С 18 лет можно, например, вступить в ипотеку с залогом покупаемой недвижимости, что служит гарантией возврата банковских средств. В этом же возрасте можно оформлять некоторые кредитные карты и займы .

Что касается пенсионеров или людей, близких к пенсии, то важно знать, что на момент полного погашения кредита (то есть внесения последнего платежа) возраст заёмщика не должен превышать определённую планку, установленную банком (65–75 лет). Поэтому если с возрастом проблемы, надо брать кредит на более короткий срок.

Ложные сведения или поддельные документы

Банки постоянно совершенствуют методы проверки будущих заёмщиков, поэтому, скорее всего, выявят поддельные документы или ложные сведения. И, между прочим, могут не только отказать в кредите, но и привлечь к уголовной ответственности по статье мошенничества . Сюда же можно отнести случаи, когда человек оставляет о себе разные сведения в разных банках.

Судимость и прочие правонарушения

Если судимость ещё не снята, в кредите откажут однозначно. Также откажут, если были судимости по экономическим статьям . Могут отказать и по административным статьям и даже по приводам в полицию.

«Номиналы»

Они же «номинальные директора», они же «номинальные учредители». Это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют. Банки ведут список таких «номиналов» и никогда не выдают им кредиты.

Психически нездоровые люди

Вся соль в том, что такие люди могут сказать, что подписывали кредитный договор в состоянии невменяемости, поэтому суд вполне может признать такой договор недействительным.

Отсутствие стационарного телефона

Некоторые банки включают в требования к заёмщику наличие стационарного домашнего телефона. Таким образом банк понимает, что у человека есть место постоянной прописки, чтобы знать, где его искать в случае прекращения или задержки платежей.

Более жёсткое требование предъявляется к наличию стационарного рабочего телефона. Ведь у любой нормальной организации должен быть хотя бы один стационарный телефон. Если его нет, это как минимум подозрительно.

Работа на ИП

Банк может отказать в кредите по причине работы на индивидуального предпринимателя, поскольку риск закрытия ИП выше, чем АО или ООО . Данное требование не всегда прописано прямым текстом, поэтому надо обращать внимание на сноски и мелкий шрифт.

Подозрительная фирма

Помимо анализа заёмщика банк также анализирует и организацию, в которой он работает. И если она имеет сомнительную репутацию или находится не в лучшем финансовом состоянии, то и работников могут оставить без зарплаты или работы.

Собственный бизнес

Когда собственник бизнеса хочет взять кредит для себя (то есть в качестве физлица), банки настораживаются, считая, что на самом деле эти деньги могут пойти на нужды бизнеса. В таких случаях лучше взять нецелевой потребительский кредит.

Сомнительный статус

Например, если заёмщик указывает, что работает менеджером с зарплатой в 150000 рублей в то время как среднерыночная составляет 50000 рублей, у банка возникнут подозрения не столько в человеке, сколько в деятельности организации, в которой он работает. Вполне возможно, что данная зарплата у него ненадолго и может снизиться до средней по рынку, что повлияет на выплаты по кредиту.

Не та цель для кредита

Учитывая предыдущий пункт про бизнес, важно понимать, что если заёмщик хочет взять кредит с определённой целью (на ремонт, на отдых, на бизнес), то нужно и обращаться к определённой программе кредитования. Например, не получится взять потребительский кредит на старт бизнеса или автомобиль . Для этого существуют соответствующие целевые программы (в данном случае «бизнес-кредит» и «кредит на авто»). У банков есть даже специальные кредиты на бытовую технику, мебель, телефон, компьютер и прочее. А для различных бытовых нужд проще оформить тот же нецелевой кредит.

Отказы от других банков

Если отказали хотя бы в 2–3 банках, следующий банк призадумается: может, и не зря отказали. И недолго думая сделает то же самое

Внешний вид

Непрезентабельный внешний вид (грязная одежда, татуировки на открытых местах тела, дурной запах) может быть достаточной причиной для отказа в выдаче займа. Особенно если человек указал хорошую должность и высокий уровень дохода.

Поведение

Бегающий взгляд, прикусывание губ, трясущиеся пальцы и коленки - всё это наводит на подозрения, что человек либо не собирается отдавать заёмные средства, либо что-то недоговаривает о цели кредита.

Всё равно отказывают. Почему?

В соответствии с Гражданским Кодексом РФ банк не обязан предоставлять кредит, равно как и не обязан сообщать о причине отказа.

На видео есть пара интересных моментов, из-за которых также могут не дать кредит:

Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но кредит так и не дают, имеет смысл обратиться за профессиональной помощью кредитных брокеров, а также на наличие ошибок.

Источник: РИА "Новости"

Как это работает?

По новым требованиям Центробанка России, чем выше полная стоимость кредита и ПДН клиента, тем больше средств банк должен заморозить на своих счетах в качестве резерва. А это прямой путь к снижению показателя его собственного капитала, проблемам с ЦБ и лишению лицензии.

Очевидно, что банкам с закредитованными заемщиками будет проще вообще не связываться.

Они старались этого не делать и раньше, но теперь правило общее для всех игроков рынка. Изменения вступили в силу 1 октября. А действующий порядок сохранится до октября 2020 года только для автокредитов и кредитов на сумму до 50 тысяч рублей.

Зачем это нужно?

Министр экономического развития Максим Орешкин не раз заявлял о том, что ситуация в потребительском кредитовании становится опасной.

Уже 15% заемщиков тратят на выплаты долгов более 70% своего дохода.

А новые правила выдачи займов, как уверяла глава Банка России Эльвира Набиуллина, замедлят темпы роста потребкредитования с текущих 20% до 10−15% в год.

Источник: РИА "Новости"

Как узнать свой ПДН?

Рассчитать свою долговую нагрузку можно самостоятельно. Для этого надо к сумме ежемесячных платежей по текущим кредитам прибавить платеж по предполагаемому кредиту. А полученную цифру разделить на среднемесячный доход за год и умножить на сто.

Например, у петербуржца Петра ежемесячный доход 30 тысяч рублей и действующий автокредит, по которому он каждый месяц отдает 15 тысяч. И он хочет взять еще один кредит на новый iPhone 11, с ежемесячным платежом в 5 тысяч. Но для начала ему надо узнать свою долговую нагрузку. Сложить платежи по текущим кредитам с платежом предполагаемого займа, сумму разделить на доход и умножить на сто: (15000 + 5000) / 30000×100 = 66,7%. То есть долговая нагрузка Петра с новым займом будет уже 66,7%. И это плохой показатель, так как рискованным для банков считается уровень выше 50%.

А если я поручитель?

При расчете долговой нагрузки будут учитываться кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочки более 30 дней. Если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, на долговую нагрузку он не повлияет.