Портфель на вырост. Как накопить ребенку на образование или жилье. Программы накопительного страхования жизни Объект инвестирования в накопительные программы

В последние годы широкое распространение получили различные негосударственные фонды, предлагающие своим клиентам услуги страхования, а также накопления средств в счет будущей пенсии. Некоторые негосударственные пенсионные фонды (НПФ) совмещают две эти услуги - клиент фонда может и застраховать свою жизнь, и обеспечить себе безбедную старость.

Вложения в накопительные программы стали популярным видом инвестирования, однако увеличение количества НПФ заставляет отнестись с осторожностью к выбору подходящего для вложений фонда.

Объект инвестирования в накопительные программы

Негосударственный пенсионный фонд представляет собой особую форму организации социального обеспечения. Основа его деятельности - негосударственное пенсионное обеспечение вкладчиков, которое осуществляется в соответствии с заключенными договорами. Правовой базой для деятельности таких фондов является Федеральный закон №75-ФЗ от 07.05.1998 «О негосударственных пенсионных фондах».

Суть работы НПФ сводится к накоплению взносов, размещению пенсионных резервов согласно действующему законодательству, а также распределению дохода путем оформления выплат вкладчикам фонда.

Классификация инвестирования в накопительные программы

Перечисление средств в НПФ производится на базе пенсионного договора, при заключении которого вкладчик сразу выбирает пенсионную схему. Согласно этой схеме будут накапливаться средства вкладчика, и оформляться выплаты ему.

Существует несколько классификаций пенсионных схем:

• по способам формирования обязательств фонда перед вкладчиком - по этому критерию схемы подразделяются на страховые, сберегательные и смешанные.

Страховые схемы дают возможность вкладчику получать регулярные пенсионные выплаты по достижении определенного возраста. Для этих схем не предусмотрено наследование или передача прав иному лицу.

Сберегательные модели позволяют вкладчику получать пенсию в течение заранее оговоренного срока. В том случае, если вкладчика более нет в живых, оставшиеся на его счете накопления могут быть выплачены его наследникам или правопреемникам.

Смешанные схемы являются комбинированным вариантом двух предыдущих моделей. Передача имущественных прав на такие вклады возможна, чаще всего, исключительно в период накопления денежных средств вкладчиком.

• по условиям расчетов - возможны два вида схем: с установленными выплатами и установленными взносами.
• по учету пенсионных обязательств НПФ выделяются инвестиционные схемы с учетом на именных либо на солидарных счетах. Для вкладчиков - физических лиц - предусмотрен учет взносов на именном счете, для предприятий и юридических лиц - на солидарном счете.

По итогам учета средств на солидарном либо именном счете пенсионный фонд формирует резерв. Большинство фондов, в свою очередь, инвестируют эти резервы в надежные активы. Таким образом, фонд выступает в качестве посредника между его участниками (вкладчиками) и крупными компаниями, в активы которых направляются резервы. Доход, который получен фондом по итогам инвестирования в активы, распределяется по счетам вкладчиков, что и увеличивает их будущий доход. Однако на счета вкладчиков перечисляются не все средства - часть из них отчисляется управляющему, а также расходуется на содержание фонда и на пополнение страхового резерва организации.

Цели и задачи инвестирования в накопительные программы

Инвестиции в накопительные программы получили популярность в развитых и развивающихся странах, поскольку дают возможность не просто «разгрузить» бюджет страны, но и обеспечить вкладчиков стабильными повышенными выплатами.

Суть инвестирования в накопительные программы достаточно проста. Сам вклад можно условно разбить на два этапа.

На первом этапе происходит накопление средств. Вкладчик регулярно отчисляет средства на свой счет в фонде. Накопление ведется в течение нескольких лет, что позволяет в итоге собрать достаточно солидную сумму.

Второй этап наступает, когда срок накопительной программы подходит к концу либо при наступлении пенсионного возраста вкладчика. С этого момента накопленные средства начинают выплачиваться вкладчику ежемесячно. Большинство программ предусматривает пожизненную выплату средств.

Помимо увеличения пенсии, инвестиции в фонды дают возможность получить более надежную страховую защиту, чем та, которая предусматривается обязательным страхованием. Средства, которые инвестор перечисляет в страховой фонд, откладываются с начислением процентов. Полис, выдаваемый компанией вкладчику, позволяет гарантировать выплаты при несчастных случаях, серьезной болезни или же выплату членам семьи в случае смерти вкладчика. Это позволяет гарантировать защиту не только самому вкладчику, но и его родным и близким.

Способы и риски инвестирования в накопительные программы

В России существует огромное количество фондов, в которые можно инвестировать средства. Большинство из них предоставляют в открытом доступе информацию о доходности и надежности фонда. За многими крупными фондами стоят солидные компании - ОАО «РЖД», «Лукойл» и т.д. В качестве активов таких фондов выступают ценные бумаги, драгоценные металлы, недвижимость и т.п. Для вкладчиков выгода работы с такими фондами заключается, прежде всего, в получении дохода выше текущего уровня инфляции.

При выборе фонда для вложений желательно остановиться на крупной организации, хорошо зарекомендовавшей себя в плане доходности, надежности и грамотности управления средствами вкладчиков. Большинство фондов позволяют вкладчикам контролировать свои счета в режиме онлайн, получая в любой удобный момент исчерпывающую информацию о состоянии счета. Для сравнения - государственный пенсионный фонд присылает письма-отчеты всего один раз в год.

В том случае, если вкладчик по какой-то причине недоволен работой фонда, он может перевести свои накопления в другой фонд - перед заключением договора следует уточнить, есть ли такая возможность. Риск в данном случае заключается в том, что фонд может потребовать часть накопленных средств в качестве компенсации.

При выборе фонда следует опираться на такие критерии надежности, как:

• состав учредителей фонда,
• размер резерва фонда,
• общее количество участников фонда,
• объем взносов и объем выплаченных накоплений,
• размер имущества фонда, которое предназначено для обеспечения его уставной деятельности.

Фонд должен предоставлять в открытом доступе всю информацию о своих финансовых показателях, а также об имеющихся схемах накопления денежных средств.

Результат инвестирования в накопительные программы

Наиболее очевидным результатом вложений в фонд становится возможность получения дополнительного дохода, а также денежного «резерва» на случай непредвиденных обстоятельств.

Кроме того, фонды дают возможность вкладчикам открывать счета на имя детей - к моменту совершеннолетия ребенка на его счете уже будет скоплена солидная сумма, которую он сможет потратить на получение образования, на организацию свадьбы или на открытие собственного дела.

Сервисы для контроля за личными финансами создаются, чтобы помочь пользователям вести учет доходов и расходов, напоминать о датах текущих платежей (коммунальные услуги, интернет, кредиты и другое). В то же время эти приложения можно назвать обучающими, они позволяют отложить деньги к определенной дате, сформировать и подкорректировать семейный бюджет.

Погасить долги с Moneywiz 2

Это элегантное и мощное приложение легко объединит все ваши счета, бюджеты и платежи воедино. Оно также предоставляет такой функционал, как интернет-банкинг и синхронизация между всеми устройствами.

Moneywiz поможет выбраться из «долговой ямы», потому что внимательно проанализирует финансовое положение пользователя и определит самые уязвимые места. Таким образом, клиент сможет оптимизировать расходы и, постепенно погашая долги, полностью избавиться от них. Также Moneywiz вовремя уведомит о необходимости оплатить счет, распределит денежные средства таким образом, что вы не превысите лимит.

Пользователи оценили это приложение на 4,2 балла. Платный контент можно приобрести за 329 рублей.

Finance PM – «ловец денег»

Уникальный и простой в использовании сервис Finance PM позволит клиентам быстро и грамотно распоряжаться своими деньгами. Контролируя расходы, вы можете снизить их, и, соответственно, накопить достойную сумму денег на полезное и, зачастую, недоступное будущее приобретение.

Например, вместе с Finance PM вы сможете рассчитать, сколько телевизионных каналов вы действительно смотрите, и, оценив размер переплаты, безболезненно и без особого сожаления перейдете на бюджетный пакет, либо на бесплатное интернет-телевидение. Экономия – тысяча ежемесячно. А если вы перестанете тратить деньги на кофе в кафе, потому что дома напиток получается и вкуснее, и ароматнее, и что особенно приятно - в разы дешевле, то сэкономите до 4 тысяч рублей в месяц.

Кроме того, используя Finance PM, вы можете управлять любым количеством кошельков в разных валютах, вносить изменения и настраивать виджеты часто выполняемых операций, сможете импортировать и экспортировать данные.

25,5 тысяч пользователей оценили приложение в 4,6 балла.

Экономите 400 рублей в месяц вместе с Dr. Tariff

Гениальное приложение Dr. Tariff, изучив статистику ваших телефонных разговоров и интернет-трафика, подберет оптимальный тарифный план и бесплатные дополнительные опции. В среднем, клиент сэкономит 400 рублей в месяц.

Теперь вы можете доказать, что у вас незаконно списали деньги со счета мобильного телефона. Операторам сотовой связи больше не удастся подключить на ваш номер платные опции и услуги. Ведь сервис Dr. Tariff сразу же обнаружит любые изменения на вашем тарифном плане, о чем тут же вас уведомит. Научившись управлять бонусами, пользователь сможет успешно сэкономить значительные суммы. К примеру, отправляясь за границу, смело пользуйтесь подсказками Dr. Tariff. Так вы не потратите лишнего на роуминг и Wi-Fi. Также, используя приложение Dr. Tariff, вы сможете автоматически пополнять баланс мобильного телефона.

34,5 тысячи человек оценили данное приложение на 4,5 балла.

Kopikot вернет часть денег

Kopikot подарит вам часть денег, потраченных на покупки в любимых онлайн-магазинах. Ведь розничные сети, в которые вы заходите через приложения Kopikot, платят сервисам за новых клиентов и широкий охват целевой аудитории. Kopikot с удовольствием вернет вам эти деньги, чтобы вы могли приобретать еще больше качественных товаров по выгодным ценам. Также в Kopikot вы всегда найдете скидки и бесплатные промокоды от любимых магазинов. Опытные пользователи умудряются таким образом экономить до 90% от стоимости товара.

Копилка 2.0

Основная идея этого уютного приложения - планирование. Вы сможете распределить свои доходы по отдельным категориям, например, еда, одежда, ЖКХ, развлечения, и «разложить» их по «виртуальным кошелькам». Каждый из них имеет собственный лимит, превышать который не рекомендуется. Зная, сколько и на что вы можете тратить ежедневно, вы будете контролировать расходы и стремиться сокращать их. Постепенно вы научитесь откладывать сбережения ни в чем себя особо не ограничивая, а только оптимизируя расходы и сокращая их в тех сегментах, где это даже незаметно. Будет весьма кстати и приятно, скажем, к отпуску или к празднику, получить дополнительно солидную сумму.

Ребята, мы вкладываем душу в сайт. Cпасибо за то,
что открываете эту красоту. Спасибо за вдохновение и мурашки.
Присоединяйтесь к нам в Facebook и ВКонтакте

Чтобы уберечь себя от больших трат и скопить на маленький домик где-нибудь на берегу моря, не обязательно отказывать себе во всем и намертво зашивать сбережения в матрас. Иногда достаточно просто воспользоваться личными помощниками, которые умещаются в обычном смартфоне. сайт собрал 10 приложений для экономии, подсчета и приумножения ваших доходов.

Дзен-мани

Удобный инструмент для планирования бюджета с распознаванием СМС от всех крупнейших банков России, Украины, Беларуси и автоматическим созданием операций. Можно работать на нескольких устройствах - данные будут автоматически синхронизироваться. Кроме того, программа анализирует расходы и строит прогнозы. Разобраться здесь довольно просто.

CoinKeeper

Очень удобно для быстрой фиксации трат прямо на кассе. Основной экран приложения похож на большой держатель монет. Доходы, кошельки и расходы представлены как стопки. Чтобы зафиксировать трату, достаточно перенести монетку из стопки в стопку. Кроме этого, приложение анализирует доходы и расходы за разные периоды, помогает делать прогнозы и обладает массой других полезных функций.

Дребеденьги

В приложении 4 лаконичных директории: траты, доходы, перемещения и обмен. Можно составить список покупок и потом провести по нему ревизию: что куплено, что нет, сколько потрачено. Приложение позволяет составить как краткосрочный, так и долгосрочный бюджет. Можно запланировать покупку, скажем, дивана, и «Дребеденьги» будут старательно отсчитывать, сколько осталось накопить. У приложения есть многопользовательский режим - можно подключить к системе всех членов семьи и следить за общим бюджетом.

Spendee

У приложения довольно минималистский функционал, поэтому, чтобы занести в базу покупку, понадобится не больше пары секунд. Сильные духом могут заглянуть в раздел статистики расходов. После такого многие гарантированно начнут воздерживаться от ненужных мелочей, которые обычно хватали с витрин не задумываясь.

Toshl по функционалу довольно похож на Spendee и, скорее, является его приятной для глаз альтернативой, так как вести учет расходов вы будете под надзором миловидных мультяшек азиатского происхождения. Из минусов: нельзя указывать несколько счетов, но зато можно разделить их тегами.

Daily Budget

Если вы хотите начать откладывать деньги на что-то более весомое, чем обед в столовой, это приложение поможет вам взять себя в руки и вычислить сумму своих ежедневных расходов. Для начала нужно вбить свой ежемесячный доход, обозначить сумму стандартных ежемесячных расходов (например, коммунальные платежи) и указать процент от общего дохода, который вы хотите откладывать в копилку. Немного подумав, приложение выдаст вам сумму, которую можно смело тратить в течение дня.

HomeMoney

Удобное и оцененное многими приложение для ведения домашней бухгалтерии. Позволяет записать расход, доход, перевод со счета на счет, оценить остатки на счетах. Есть возможность посмотреть занесенную информацию в виде графиков - и сразу становится понятно, где дыры в бюджете.

M8 - my money. My way