Формула расчета полной стоимости. Что такое полная стоимость кредита от сбербанка. В расчет полной стоимости кредита включаются

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

Многие обыватели, уже бравшие кредит или выступающие в качестве поручителей, обращали внимание, что на первой странице соглашения, которое подписывается с финансовым учреждением, присутствует небольшая рамка квадратной формы.

В ней указан определенный процент, напечатанный довольно крупным шрифтом. Причем он существенно отличается от ставки, под которую выдается сам кредит. Данный факт может смутить каждого, кто впервые обращается в банк за займом. Однако именно здесь указывается эффективная процентная ставка или полная стоимость оформляемого кредита.

Что нужно знать об этом термине?

Полная стоимость кредита включает в себя все платежи, которые с должника взыскиваются в период исполнения договора. Размеры их и все сопутствующие сроки рассчитываются заблаговременно. Это осуществляется еще в момент подписания кредитного соглашения. Представлена полная стоимость займа в виде специальной таблицы, где указываются ежемесячные платежи. Отдельное внимание необходимо обратить на особенности данного показателя.

Данные о полной стоимости займа в обязательном порядке указываются на первой странице соглашения. Находятся они всегда в верхнем правом углу. Дополнительно показатель прописывается в индивидуальных условиях составленного договора.
Полная стоимость должна быть для заемщика главным ориентиром, который позволяет правильно определить, насколько выбранное кредитное предложение является выгодным.
Значение о полной стоимости в обязательном порядке отображается в процентном соотношении, исходя из годового периода.
В случаях, когда заемщик при составлении и подписании соглашения не уведомляется о ПСК, такой договор в рамках судебного разбирательства может быть признан недействительным.
Устанавливается ПСК Центральным банком. Показатель не может быть выше 1/3 среднерыночного значения стоимости потребительского займа. Актуальную информацию на момент использования кредита можно запросить непосредственно на официальном сайте Центрального банка.

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения. К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений. Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении. Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП - расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i - ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК - интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Видео по теме

Условия получения кредита стали более «прозрачны» – Центробанк запретил финансовым организациям использовать «зашитые» комиссии и другие уловки для привлечения заемщиков. Клиент до подписания договора займа должен знать полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК)– сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с банковским обслуживанием займа. Эта величина рассчитывается в процентах и отображает реальное, а не формальное удорожание кредита. Термин «полная стоимость кредита» вошел в обиход в 2008 году, заменив словосочетание «эффективная процентная ставка».

ЦБ обязал финансовые организации прописывать ПСК в кредитном договоре. Значение отображается в правом верхнем углу на первой странице документа.

Согласно инструкции ЦБ полная стоимость кредита включает:

1. Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:

тело кредита – сумма займа;
начисленные проценты;
платеж за рассмотрение заявки;
единоразовая плата за выдачу ссуды;
комиссия за открытие/обслуживание банковского счета;
плата за выпуск/обслуживание «пластика» - дебетовой или кредитной карты.

2. Платежи, вытекающие из условий договора:

оценка субъекта обеспечения;
страхование ответственности клиента или залогового имущества;
расходы на нотариальное оформление сделки.

Стоимость кредита: формула расчета

Расшифровка элементов:

n – период кредитования;
ДП i – общая сумма платежей с учетом комиссий, страховок и т.д.;
d i – дата взноса;
d o – дата выдачи кредита.

Денежные потоки разного направления при вычислении учитываются с разными математическими знаками. Получение кредитных средств со знаком «-», возврат займа, уплата процентов, комиссионных и страховки со знаком «+».

Что не учитывается в расчете стоимости кредита

В расчет ПСК не включаются:

1. Платежи, возникающие в результате невыполнения клиентом взятых на себя обязательств:

пеня;
штрафы.

2. Расходы заемщика, связанные с выполнением требований законодательства (ОСАГО).

3. Платежи, указанные в договоре займа, сроки/величина которых зависят от самого клиента:

комиссия за досрочное/частично досрочное погашение ссуды;
неустойка за превышение кредитного лимита;
плата за предоставление справок о состоянии кредитной задолженности.

Стоимость потребительского кредита: пример расчета

Рассчитать ПСК вручную достаточно сложно, поэтому можно пойти по простому пути и воспользоваться онлайн-калькулятором. Программа расчета учитывает все условия кредитного договора и производит вычисления по утвержденной формуле ЦБ.

Пример. Клиент банка оформил целевой на покупку холодильника. Стоимость техники – 30000 р., срок погашения кредита – 12 месяцев, расчетная ставка – 25% годовых. Дополнительные расходы: страхование техники – 1000 р., плата за выдачу кредита – 2% от суммы займа, ежемесячная комиссия за обслуживание – 50 р.

Порядок расчета:

1. Открыть программу «Кредитный калькулятор», в которой предусмотрена опция расчета ПСК.

2. Ввести данные кредита.

За весь период кредитования заемщик переплатит 6490 р., что составляет 21,63% от суммы займа. При этом эффективная процентная ставка составляет не заявленные банком 25% годовых, а 39,60%.

Важно! При увеличении срока погашения займа полная стоимость потребительского кредита уменьшается, а общая переплата возрастает.

При изменении периода возврата долга с 12 до 24 месяцев, получаются следующие результаты.

Как видно из примера, переплата увеличилась до 11306 р., а ПСК снизилась до 34,48%.

Стоимость автомобиля в кредит

В сделке по покупке авто в кредит участвуют сразу четыре субъекта: заемщик, банк, автосалон и страховая компания. В расчет стоимости автокредита входят несколько параметров:

1. Цена авто. Это значение включает размер первоначального взноса и сумму кредита.

2. Проценты, начисленные согласно договору займа. Ставка по кредиту зависит от ряда критериев:

марки и типа транспортного средства;
размера первоночального взноса;

4. Нотариальные расходы.

5. Комиссия за оформление и выдачу ссуды.

Важно! Сумму страхового взноса (около 10% от стоимости ТС) и стоимость дополнительного оборудования для авто, предлагаемого автосалоном, можно добавить к размеру основного долга. Это увеличит итоговую сумму займа и повлияет на размер переплаты.

Для того, чтоб снизить платежную нагрузку на заемщика, банки разработали специальную программу – кредит с остаточной стоимостью. Часть займа, оставшаяся после внесения первоночального взноса и выплаты платежей по графику, погашается в конце срока кредитования одним платежом.

Например, клиент планирует купить автомобиль стоимостью 1 000 000 р. в кредит. Если оформить ссуду с остаточным платежом 30%, то оставшиеся 20% разбиваются равными платежами на 35 месяцев. В конце периода заемщик сможет погасить задолженность одним из способов:

внести остаточную сумму на банковский счет;
реализовать автомобиль дилеру по системе Trade in;
оформить пролонгацию кредита сроком до 2-х лет.

Стоимость ипотечного кредита

Полная стоимость ипотеки включает в себя:

1. Размер кредита (стоимость приобретаемой недвижимости за минусом ).

2. Сумму процентов, начисленных за весь период ипотеки.

3. Страховые взносы, оплаченные по требованию банка:

страхование имущества, передаваемого в залог, от рисков утраты и повреждения;
страхование жизни заемщика.

4. Расходы на оценку недвижимости и получение выписки из реестра прав собственности.

5. Стоимость оформление сделки у нотариуса.

6. Единоразовая комиссия банка за оформление/выдачу ссуды.

7. Расходы заемщика на обслуживание банковского счета.

Пример расчета. Клиент покупает квартиру на вторичном рынке, стоимость недвижимости 2 000 000 р. Для осуществления сделки заемщик планирует взять кредит на сумму 1 500 000 р., срок – 120 месяцев, номинальная ставка – 13,5%. Расходы клиента по оформлению ипотеки составят:

единовременная комиссия за оформление ссуды – 1,5%;
оценка недвижимости – 3000 р.;
страхование жизни заемщика и недвижимости – по 0,5% (взносы выплачиваются ежегодно исходя из задолженности по кредиту);
расходы у нотариуса – 10000 р.

Все данные следует внести в форму расчета онлайн-калькулятора и подвести итог.

Полная стоимость ипотеки (эффективная процентная ставка) составит 14,68% годовых.

Максимальная стоимость кредита

ЦБ РФ определил граничное значение разных категорий кредитных продуктов. Банки, превышающие данные показатели могут быть привлечены к ответственности, вплоть до отзыва лицензии.

Максимальное и среднерыночное значение полной стоимости кредитов

1. Стоимость кредита зависит от размера первоночального взноса клиента (для ипотеки и автокредитования). При внесении собственных средств более 50% банки идут на снижение процентной ставки и менее требовательны к страховке.

2. Клиент может выбрать ежегодное залогового имущества, исходя из суммы задолженности перед банком. В таком случае размер страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться.

3. Оформлять кредит «дешевле» в банке, чем в микрофинансовой организации. Для МФО разработана отдельная сетка предельных значений стоимости кредита. Эффективная ставка по краткосрочному беззалоговому кредиту, выданному МФО может достигать 900% годовых.

Формулу расчёта полной стоимости кредита законодатель указал во второй части шестой статьи Закона №353-ФЗ. Выглядит она вот так:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная с точностью до третьего знака после запятой;

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме (при ежемесячных платежах базовым периодом является месяц);

ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года – 365 дней).

Вы, наверное, заметили, что в данной формуле фигурирует понятие «базовый период». Давайте выясним, что это такое. Итак:

Базовым периодом по договору кредитования считается временной интервал, встречающийся наиболее часто в графике платежей по договору.

Определяется базовый период следующим образом:

Если в графике платежей отсутствуют интервалы меньше одного года или равные году, тогда базовым периодом является один год.
Если несколько временных интервалов встречаются в графике платежей больше одного раза с равной наибольшей частотой (то есть чаще всего), тогда наименьший из этих интервалов считается базовым периодом.
Если же в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, тогда базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.
Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

С базовым периодом разобрались. Теперь вернёмся к нашей формуле. Она является одновременно и простой, и сложной. С одной стороны, всё понятно: берётся процентная ставка базового периода (i ), в которую входят не только проценты по кредиту, но и скрытые платежи, и умножается на общее число базовых периодов в году (ЧБП ). Затем результат умножаем на 100 и получаем полную стоимость кредита (ПСК ), выраженную в процентах годовых. С другой же стороны напрашивается вопрос: «Зачем в эту формулу воткнули процентную ставку базового периода (i ), и как её рассчитать?»

И действительно, зачем? Не проще ли рассчитать ПСК без этого показателя, используя итоговую сумму всех платежей по кредиту и сумму самого займа? Увы, наш законодатель не ищет лёгких путей, а потому в ответ на вопрос «Как рассчитать процентную ставку базового периода (i )?» предлагает решить «простенькое» уравнение:

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДП k – сумма k-го денежного платежа по договору (предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», а возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»).

q k – количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа). Например, если за базовый период берётся один месяц, и платежи осуществляются строго помесячно после выдачи займа, то данный показатель будет равен порядковому номеру базового периода. То есть, первый платёж – 1, второй – 2, третий – 3 и т.д. Кстати, обратите внимание, что в случае, когда платёж осуществляется до истечения базового периода, тогда q k будет равно порядковому номеру предыдущего базового периода. Например, базовый период равен одному месяцу, кредит получен 25.01, а первый платёж осуществляется 15.02. В таком случае q k будет равно «0», так как первый полный базовый период ещё не прошёл.

e k – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения q k -го базового периода до даты k-го денежного потока. При осуществлении платежей строго в соответствии с датами базовых периодов данный показатель будет равен нулю и, соответственно, формула расчёта упрощается. Если же запланированные даты платежей отклоняются от базовых периодов, тогда e k показывает степень этого отклонения с соответствующим знаком («плюс» или «минус»). Например, базовый период равен 30 дней, кредит получен 15.04, первый платёж запланирован на 06.05. Если бы он был назначен на 15.05, то не было бы никакого отклонения от базового периода, и e k был бы равен «0». Однако в нашей ситуации платёж будет осуществлён на 9 дней раньше, а потому e k равно: –9/30=–0,3. Данное значение имеет знак «минус», так как дата платежа наступает раньше даты базового периода (не 15.05, а 06.05). Если бы данный платёж был запланирован на более поздний срок, например на 21.05, тогда e k имело бы положительное значение: +6/30=0,2.

m – количество денежных потоков (платежей).

i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

Глядя на это уравнение, заёмщики начинают размышлять: «Интересно, какими грибами кормили того, кто его составил?» Банкиры же радостно потирают свои потные ручонки и говорят: «Класс! Это уравнение тяжело решить, а, значит, будет сложно проверить точность расчёта ПСК!»

Ну, что сказать?! «Сложно», не означает, что «невозможно», а в некоторых случаях, например, когда погашение кредита осуществляется одним платежом (при краткосрочном кредитовании), данное уравнение решается легко и просто. В общем, .

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как "полная стоимость кредита" (ранее было введено понятие "эффективная процентная ставка"). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада .

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

d i - дата i-го платежа;
d 0 - дата первоначального платежа - является датой перечисления денежных средств заемщику;
n - количество платежей;
ДП i - сумма i-го платежа по кредитному договору. разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;
ПСК - полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте - комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
выплаты нотариальным конторам и нотариусам
оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита - это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

Дата	Выплата процентов	Выплата основной суммы	Комиссии и другие платежи	Остаток задолженности на конец месяца
01.01.2011		- 50 000,00
31.01.2011	833,33	4 166,67	1 500,00	45 833,33
28.02.2011	763,89	4 166,67	500,00	41 666,67
31.03.2011	694,44	4 166,67	500,00	37 500,00
30.04.2011	625,00	4 166,67	500,00	33 333,33
31.05.2011	555,56	4 166,67	500,00	29 166,67
30.06.2011	486,11	4 166,67	500,00	25 000,00
31.07.2011	416,67	4 166,67	500,00	20 833,33
31.08.2011	347,22	4 166,67	500,00	16 666,67
30.09.2011	277,78	4 166,67	500,00	12 500,00
31.10.2011	208,33	4 166,67	500,00	8 333,33
30.11.2011	138,89	4 166,67	500,00	4 166,67
31.12.2011	69,44	4 166,67	500,00	0,00
Итого	5 416,67	50 000,00	7 000,00	0,00

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %

Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком. Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте

1. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

2. Полная стоимость потребительского кредита (займа), определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле:

(см. текст в предыдущей редакции)

ПСК = i x ЧБП x 100,

где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;

(см. текст в предыдущей редакции)

2.1. Процентная ставка базового периода определяется как наименьшее положительное решение уравнения:

где - сумма k-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками - предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

Количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до даты k-го денежного потока (платежа);

Срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения -го базового периода до даты k-го денежного потока;

m - количество денежных потоков (платежей);

i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.

2.2. Базовым периодом по договору потребительского кредита (займа) признается стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа). Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, базовым периодом признается один год. Для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. Если два и более временных интервала встречаются в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) более одного раза с равной наибольшей частотой, наименьший из этих интервалов признается базовым периодом. Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала. Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Для целей расчета полной стоимости кредита продолжительность всех месяцев признается равной.

3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ().

4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

4.1. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:

1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;

2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;

4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);

5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.

7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.