Гашение долга. Что такое задолженность по ИД (исполнительным документам)? Если кредит просрочен

Суды общей юрисдикции, в основном, правильно применяют положения , учитывают разъяснения, данные в п. 11 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Условия договоров, определяющих порядок погашения задолженности иначе, нежели это определено в статье 319 ГК РФ (сначала неустойка, потом - основной долг) признаются судами ничтожными как противоречащие закону (прим.: п. 11 указанного Постановления Пленума ВС РФ с 24.03.2016 года не подлежит применению ).

Очередность погашения требований
по денежному обязательству.
Примеры из судебной практики

Пример 1:

Банк обратился в суд с иском к Заемщику о взыскании задолженности по договору кредита по основному долгу и процентам за пользование кредитом, обращении взыскания на заложенное имущество.

Судом установлено, что между Банком и ответчиком заключен Кредитный договор, на основании которого Л.Н.А. был предоставлен целевой кредит в сумме 263 860 руб. на приобретение автотранспорта..

В соответствии с кредитным договором, поступившие от Заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются Банком в счет погашения задолженности по Кредитному договору в следующей очередности:

• в первую очередь - на погашение издержек Банка по получению исполнения(при наличии указанных издержек);
• во вторую очередь - на погашение любых штрафных неустоек (штраф, пени);
• в третью очередь - на погашение просроченной задолженности по уплате процентов;
• в четвертую очередь - на погашение процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;
• в пятую очередь - на погашение просроченной задолженности по возврату кредита;
• в шестую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом;
• в седьмую очередь - на погашение кредита.

Пример 2:

При разрешении иска банка о взыскании денежных сумм по кредитному договору суд обязан проверить доводы ответчика о нарушении банком очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа.

При рассмотрении дела по иску Банка о взыскании с гражданина платежей по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество ответчик, возражая против иска, ссылался на нарушение банком очередности погашения требований при недостаточности суммы произведенного платежа, что, по его мнению, привело к завышению суммы долга.

Этот довод ответчика судами первой и второй инстанции не проверен, представленный ответчиком расчет долга признан судом некорректным без указания оснований данного вывода, принцип расчета долга и соответствующий расчет в решении и в кассационном определении не указаны.

Указанные нарушения норм материального и процессуального права, являлись существенными, привели к неправильному разрешению спора и послужили основанием для отмены судебных постановлений в порядке надзора.

Отменяя состоявшиеся по делу судебные акты, президиум указал, что в случае недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству предусматривает, что произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Названная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (по главе 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки.

В этой связи следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменён порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса. В свою очередь, соглашение, предусматривающее возможность более раннего погашения требований, названных в (в частности по уплате неустойки, процентов по статье 395 ГК РФ) противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ .

При таких обстоятельствах судебная коллегия признала, что вывод суда о том, что установление в пункте 4.3 договора первоочередного погашения неустойки за несвоевременную уплату задолженности не противоречит ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации является необоснованным (дело № 33-3077).

В том случае, если должник не заявляет возражений относительно неправильного применения положений , суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своём интересе (ст. 1 , 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности вправе разрешить спор исходя из заявленных требований и возражений сторон (извлечение из "Справки о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в первом полугодии 2011 года по кассационным и надзорным данным").

Пример 4:

КБ «Юниаструм банк» обратился в суд с иском к Ф.Н.Н., Ф.А.Л. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с Ф.А.Л. на срок до 02.09.2010 г., и обращении взыскания на заложенное имущество- автомобиль, мотивируя тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщик выполнил ненадлежащим образом, допустив образование задолженности.

Решением Центрального районного суда г. Красноярска от 8 сентября 2010г. исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме. Определяя размер задолженности, суд основывался на расчете, представленном истцом, и условиях кредитного договора о том, что при недостаточности денежных средств для оплаты обязательств клиента Банк направляет денежные средства: в первую очередь – в погашение комиссий банка за открытие счета, иных комиссий и плат, предусмотренных тарифами Банка; во вторую очередь – в погашение начисленной неустойки и штрафа; в третью очередь – в погашение просроченных процентов за пользование кредитом; в четвертую очередь – в погашение просроченной суммы основного долга по кредиту; в пятую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение текущей суммы основного долга по кредиту.

Между тем, судом не были учтены положения , предусматривающей порядок погашения требований кредитора при недостаточности суммы произведенного платежа для исполнения денежного обязательства полностью.

Судом также не были оценены приведенные выше условия кредитного договора, с учетом того, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ, поскольку названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Указанные обстоятельства при разрешении спора не были приняты судом во внимание, несмотря на то, что ответчик возражал против наличия кредитной задолженности в заявленной Банком сумме.

Учитывая изложенное, судебная коллегия кассационным определением от 21 сентября 2011 года решение суда отменила, направив дело на новое рассмотрение (извлечение из Обзора кассационной и надзорной практики судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда за 9 месяцев 2011 года).

Противоположные выводы судебных инстанций

Однако имеются и негативные примеры судебного творчества, из которых видно, что не все суды знакомы с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ. В некоторых случаях условия договора об очередности погашения сначала неустоек (пеней) а потом уже суммы основного долга судом воспринимаются как вполне себе правомерные и соответствующие нормам закона

Например, ЗАО Банк ВТБ 24 обратилось в суд с иском к М.И. и М.Е. о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору в сумме 3186801 руб. 33 коп. Одновременно истец просил в счет исполнения условий кредитного договора обратить взыскание на квартиру...

В обоснование возражений ответчики указывали на то, что истец незаконно засчитывает перечисленные ими суммы в погашение кредита, в первую очередь в счет погашения процентов за нарушение срока исполнения обязательств, а оставшиеся суммы в счет основного долга.

Однако Санкт-Петербургским городским судом доводы ответчиков отклонены. Суд указал на то, что условиями кредитного договора установлена очередность погашения требований по денежному обязательству.

Согласно пункту 4.3.15 кредитного договора от 19.02.2008 года, в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения им обязательств по договору в полном объеме устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

• в первую очередь - требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на не оплаченные в срок проценты, начисленные на задолженность по основному долгу;
• во вторую очередь - требование по уплате неустойки в виде пени, начисленной на просроченную задолженность по основному долгу;
• в третью очередь - требование по уплате не уплаченных в срок процентов, начисленных на задолженность по основному долгу;
• в четвертую очередь - требование по выплатам процентов за пользование кредитом;
• в пятую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по основному долгу;
• в шестую очередь - требование по возврату основного долга (суммы кредита).

В связи с чем, данные доводы ответчиков правильно отклонены судом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, условия пункта 4.3.15 кредитного договора не противоречат норме , которая предусматривает возможность заключения сторонами соглашения, устанавливающего порядок погашения требований по денежному обязательству, а также учитывая, что ответчики не обращались к истцу с предложением об изменении условий договора и не предъявляли в суд иск о признании недействительными условий договора, суд обоснованно пришел к выводу о том, что с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в сумме 808801 руб. 34 коп. ( г. N 10498).

О применении нормы статьи 319 ГК РФ рекомендуем следующие публикации:

Очередность погашения требований.

У вас много долгов? Вы хотите расплатиться с долгами и почувствовать себя свободным? Вам кажется, что выплатить все долги сложно или даже невозможно? Эта статья расскажет вам, как разработать стратегию для погашения долгов и как управлять ими.

Шаги

Часть 1

Создание плана

• Долги по кредитным картам, автокредиту и ипотеке составляют основу задолженностей большинства людей. Просуммируйте эти долги, чтобы определить общую величину вашей задолженности.

1. Упорядочьте долги по степени их важности. В первую очередь определите займы с самыми высокими процентными ставками.

   • Непогашенный кредит с высокой процентной ставкой со временем увеличивается намного быстрее, чем другие займы. Поэтому сначала необходимо сосредоточиться на погашении кредита с высокой процентной ставкой; в противном случае вам будет труднее выплатить его.

2. Разработайте план погашения долгов. Подумайте и найдите наиболее эффективный способ погашения ваших займов.

   • Если проценты по одному из кредитов выше, чем по другим, выплатите этот кредит первым. По остальным задолженностям выплачивайте минимально возможные суммы. В финансовой сфере это называется «выстраивать лестницу», что позволяет наиболее эффективно управлять долгами.
   • Если процентные ставки ваших займов примерно одинаковы, сначала погасите самый небольшой кредит («перевернутая лестница»). Это позволит вам быстрее сократить общее количество долгов и поверить в то, что вы способны избавиться от них.

3. . Научившись тратить меньше и больше откладывать, вы сможете расплатиться с долгами быстрее.

   • Урежьте расходы на питание. Не ешьте в кафе и ресторанах, покупайте дешевые продукты и научитесь готовить большие блюда. И помните, что домашняя еда гораздо полезнее, чем еда в ресторанах быстрого питания.
   • Урежьте расходы на развлечения. Так ли вам необходимо кабельное телевидение? Обязательно ли посещать ночные клубы и рестораны? Найдите способы дешевого времяпрепровождения.

4. Направляйте дополнительные доходы на выплату долгов. Заработали больше обычного на этой неделе? Вы можете сходить в ночной клуб или выплатить часть долга. Получили премию? Вы можете купить кучу подарков или сделать выплату по займу. Если вы хотите освободиться от бремени долгов, будьте строже сами с собой. Не позволяйте себе тратить деньги на то, что вам не особенно нужно.

   Откладывайте деньги. Если ваши доходы превышают расходы, делайте сбережения на случай возникновения непредвиденных ситуаций и других расходов, которые могут ввергнуть вас в долги.

   • Придумайте цель создания сбережений. Даже если это всего лишь несколько тысяч рублей, вы научитесь экономить деньги, а не тратить их понапрасну. Заведите привычку делать сбережения, а не тратить средства.

5. Если вы имеете право на возврат налогов, воспользуйтесь им и направьте полученные средства на оплату долгов. Не думайте, что вы обогатитесь за счет возврата налогов, но даже эти деньги позволят вам уменьшить долговое бремя.

Часть 3

Как не влезать в долги

Измените ваше поведение. Если вы хотите освободиться от долгового бремени, не тратьте деньги на несущественные вещи и не покупайте то, что вы не можете себе позволить. Если вы не можете заплатить за что-то наличными, это вам не нужно.

• Быть свободным от долгов не значит быть скрягой. Если вы хотите потратить немного денег, сделайте это. Но убедитесь, что ваши расходы не превышают ваших доходов и что вы не влезете в очередные долги.

1. Делайте сбережения. С каждой зарплаты откладывайте деньги на необходимые (продукты питания, счета за коммунальные услуги и тому подобное) и другие расходы, а из оставшихся средств делайте сбережения. Важно, чтобы вы имели возможность купить то, что вы хотите, не влезая в долги.

   Живите по средствам. Многие люди влезают в долги, потому что думают, что заслуживают определенного качества жизни (статуса). Они покупают дорогие автомобили, ювелирные украшения и ездят на дорогие курорты, а потом всю жизнь погашают долги. Научитесь довольствоваться тем, что имеете. Подумайте о том, что вы живете на свои средства и что вы не должны отдавать кому-то их часть.

   Ведите здоровый образ жизни. Долги за лечение могут пошатнуть финансовое состояние даже вполне обеспеченных людей. Хорошо питайтесь и занимайтесь спортом, чтобы избежать долгов за дорогостоящее лечение.

   • Купите медицинскую страховку, чтобы обезопасить себя от чрезмерных трат на лечение.

2. Расплатившись с долгами, не накапливайте их. Если вы хотите что-то купить, возьмите кредит и начните погашать его без промедлений. Выплатив задолженность, вы можете взять другой кредит (но не раньше!).

• Избегайте кредитных карточек! Серьезно! Самый простой способ избежать долгов - это никогда не покупать что-либо в кредит. Если вы абсолютно убеждены, что вам нужна кредитная карта (чтобы «помочь» заработать кредитную историю), используйте карту только для тех покупок, которые вы могли бы купить и без кредитки на доступные вам средства. Каждый месяц выплачивайте полную сумму по кредитной карте. Не оставляйте никакого неоплаченного остатка, на который начнут начислять проценты, и ни в коем случае не допускайте просрочки платежей, за что с вас взыщут дополнительную плату. Все эти расходы - абсолютно излишни. Так вы сможете заработать себе хорошую кредитную историю без долгов.
• Готовьте дома. Вы сможете сэкономить на еде и питаться более здоровой пищей.
• Тратьте как можно меньше.
• Используйте купоны скидок и покупайте про запас (когда видите какие-то из основных продуктов на распродаже), чтобы уложиться в бюджет.
• Составьте бюджет расходов. Планируйте заранее, как вы собираетесь потратить свою зарплату.
• Найдите хобби, которое не требует денег.
• Откладывайте про запас, найдите дополнительные источники дохода и старайтесь не тратить больше, чем вы зарабатываете. Это поможет вам быстрее избавиться от долгов.
• Покупайте вещи ограниченного срока пользования (спортивное оборудование, товары для дома и отдыха, школьные принадлежности) и те, из которых ваши дети быстро вырастут, через доски объявлений. Вы также можете найти объявления по обмену подобными вещами.
• Чтобы меньше тратить на бензин, ходите пешком, ездите на велосипеде или скейтборде.

Предупреждения

• Не поддавайтесь иллюзии, что выставляя напоказ ваш обеспеченный образ жизни в молодые годы, вы сможете стать богаче и найти обеспеченных друзей. Никому нет дела до ваших приобретений, а если им это важно, то они сами неуверенны в себе. Если вы любите красивые вещи, покупайте те, что вам действительно нужны, и платите наличными.

Многие из нас знают о долгах не понаслышке. Причин, по которым мы попадаем в долговые ямы множество. Но в любом случае они негативно сказываются на скорости нашего продвижения к финансовой независимости.

В идеале в быту или в любой сфере деятельности следует исключать долги. Но если этого избежать не получилось, то не стоит отчаиваться, так как в данной статье мы рассмотрим один из эффективных способов избавления от них.

Уровни задолженности по кредитным карточкам

• первый уровень – долги по кредиткам погашаются ежемесячно;
• второй уровень – задолженность по кредиткам при возможности производить платежи, превышающие минимальные;
• третий уровень – возможность производить лишь минимальные платежи;
• четвертый уровень – невозможность производить даже минимальные платежи для погашения долгов по кредитным карточкам.

Допустим, в настоящий момент вы находитесь на одном из четырех уровней, в частности у вас нет долгов по кредитным карточкам. На первом уровне вы покупаете по кредитке, но полностью оплачиваете счета сразу по их получении.

В данной статье мы не будем уделять внимание этому уровню, поскольку на нем нет проблем с долгами по кредитным карточкам. Возможно, вам следует поменьше ходить по магазинам, но от долгов вы, по крайней мере, свободны.

На втором уровне у вас есть долги и свободные деньги, чтобы их погасить.

Третий уровень характеризуется отсутствием свободных денег, помимо обязательных минимальных платежей.

На четвертом уровне вы не в состоянии производить даже минимальные платежи.

Мы откроем вам секрет наилучшего способа избавления от долгов. Не думайте, что наилучший, означает простой или дешевый.

Наилучший способ – это способ, который является частью новой привычки, отношения или умения, то есть способ, позволяющий вам предотвратить появление долгов в будущем.

Для начала взглянем на третий уровень.

Предположим, у вас нет лишних денег, и вы в состоянии производить лишь минимальные платежи. В данном случае есть несколько вариантов: обратиться за консолидирующим кредитом, поискать кредитную карточку с низким процентом или позвонить своим кредиторам и попросить об уменьшении процентной ставки.

Последний вариант вам сэкономит вам тысячи долларов. Позвоните своим кредиторам и попросите их снизить процентную ставку.

Все очень просто. Известен случай, когда один человек посредством этого способа добился снижения процентной ставки на 10 % (с 23 до 13 %), и на тот момент он даже не производил никаких платежей. За все время погашения долгов по кредитке он сэкономил около 5 тысяч долларов на одних только процентах. И все благодаря одному телефонному звонку. Эффективность способа (несмотря на его простату) очевидна.

Вы не уменьшите платежи только за счет снижения процентной ставки. Производите платежи в прежнем объеме, тогда вы сможете рассчитаться с долгами гораздо быстрее.

Но что если вы находитесь на четвертом уровне и не в состоянии производить даже минимальные платежи?

На протяжении срока действия моратория вы не платите ни одному из своих кредиторов. Вы предупреждаете их о том, что занимаетесь наведением порядка в финансах и намерены полностью рассчитаться с ними, что не будете платить по счетам в течение месяца или двух, а по прошествии этого периода снова свяжитесь с ними, предложив новый график выплат, которого будете строго придерживаться.

Это надо знать: на каком бы уровне вы ни находились, не делайте новых долгов, пока погашаете текущие или старые.

Итак, рассмотрим один из инструментов – форму избавления от долгов

Это первый инструмент, который объясняет, как безболезненно избавиться от долгов. Далее приведен образец такой формы.

Обсудим второй уровень.

Предположим, у вас остается сто «лишних» долларов ежемесячно и вы являетесь владельцем десяти кредитных карточек. Имеет ли смысл начислять по десять долларов каждому кредитору ежемесячно?

Может быть. Но специалисты советуют перечислить всю сумму на одну карточку – ту, у которой наименьший баланс и, вероятно, наивысшие процентные ставки. К ним, как правило, относятся карточки магазинов. У них необязательно должны быть наивысшие процентные ставки. Наименьший баланс – вот основной критерий.

Ниже рассмотрим форму избавления от долгов

Представим таблицу:

– первая строка. Кредитор – MasterCard, остаток долга – 461 доллар, годовая процентная ставка – 19,2 %, размер минимальных платежей – 20 долларов, производственные выплаты – 120 долларов;

– вторая строка. Кредитор – магазин, остаток долга – 1800 долларов, годовая процентная ставка – 21,6 %, размер минимальных платежей – 80 долларов;

– треть строка. Visa, 1800 долларов, 19,8 % и 80 долларов, соответственно.

В верхней строке указан остаток в 461 доллар на MasterCard. Мы поместили эту карточку в верхнюю строку, несмотря на то что по остальным карточкам процентная ставка гораздо выше. Самый важный критерий - наименьший остаток. Если мы заменим минимальный платеж в размере 20 долларов на 100, то остаток будет ликвидирован в течение 4 месяцев.

Вспомните, как над вами висел какой-нибудь долг. Что вы чувствовали, когда сполна рассчитались? Разве это не потрясающее ощущение?

Вы больше никому ничего не должны! Вот так и работает эта система. В ее основе облегчение, которое вы испытываете, рассчитавшись с долгом, радостные чувства как следствие предпринятых вами действий.

Эффективность данной программы в первую очередь обусловлена эмоциональными или психологическими преимуществами, а во вторую – экономическими. Вы укрепляете свое финансовое положение для эффективного управления деньгами. Вы принимаете решения, которые шаг за шагом ведут вас к финансовой свободе.

Полное покрытие долга у одного кредитора – вот суть данного инструмента. Выбираете кредитора с наименьшим балансом и высокой процентной ставкой – и методично погашаете этот долг. Вычеркиваете одного кредитора из списка. Заполняя выше приведенную форму избавления от долгов, обращайте внимание на эти показатели. И постепенно двигайтесь по списку.

Погасив первый долг, перечисляйте сэкономленный минимальный платеж плюс дополнительные 100 долларов на следующую по списку карточку. В данном случае это карточка магазина. Минимальный платеж в размере 80 долларов плюс 100 дополнительных долларов – в сумме 180 долларов.

Добавьте к ним 20 долларов по MasterCard, которые вам теперь не нужно платить, и вы получите 200 долларов в месяц. За 8 месяцев – вместо 16 вы погасите и этот долг. Затем приплюсуйте 200 долларов к минимальному платежу в 80 долларов по Visa и получите 280 долларов ежемесячно.

Если следовать описанной схеме, то все долги удастся погасить за 17 месяцев вместо 29, освободив целый год и сэкономив 440 долларов на процентах. Без перевода баланса на другие карточки с меньшей процентной ставкой. Без снижения кредитором текущей процентной ставки. Без получения консолидирующего кредита.

Предостережение

Если избавляться от долгов быстро и безболезненно, они неизбежно возвращаются. Если люди берут ссуду под залог недвижимости, рефинансируют полученный кредит, получают наследство или возврат налогов, выигрывают в лотерею, получают деньги в подарок от родителей, объявляют о своем банкротстве или получают консолидирующий кредит с целью погасить имеющийся долг, это не учит их избавляться от долгов навсегда.

Финансовая независимость – это прямой результат грамотного и эффективного распоряжения деньгами. Именно этому посвящена наша статья. Ловкие маневры не научат вас самому главному. Все, чему они могут научить, – как выбраться из долгов следующий раз, когда вы в них погрязнете.