Что значит сверхлимитная задолженность по зарплатной карте. Отвратительное клиентское обслуживание и сверхлимитная задолженность по карте. Как избежать образование долга

В январе 2017 г. в данной кредитной организации был оформлен потребительский кредит, к которому банк приложил кредитную карту с лимитом 25 000 руб. Данная карта использовалась мной не очень активно - в феврале-марте была совершена пара-тройка покупок, задолженность погашалась в грейс-период.
Однако в апреле 2017 г. возникла ситуация, при которой потребовалось несколько раз осуществить переводы c2c с данной кредитной карты на карту другого банка. При этом комиссия за перевод моментально отображалась в мобильном приложении (еще до осуществления перевода), о ней я знал и был согласен с отображаемой в приложении суммой комиссии. Однако дальше произошли очень странные события.

16 мая 2017 г. в стороннем банке мной была запрошена кредитная история из НБКИ. По факту её рассмотрения и с большим удивлением для себя я обнаружил факт просрочки по кредитной карте банка ВТБ 24. Я прекрасно знал, что средства на карту мной всегда вносились вовремя (до 20 числа месяца, в соответствии с п. 6 индивидуальных условий Договора), поэтому данная новость меня очень удивила.

Естественно, незамедлительно был осуществлен звонок на горячую линию банка, где меня переключили на сотрудника, который в ответ на мой вопрос о причинах наличия просроченной задолженности для начала начал спрашивать меня о том, будет ли внесен минимальный платеж по карте (я обращался не по этому вопросу, и, да, конечно все платежи будут внесены), а затем, после некоторого времени проверки, сообщил мне, что никаких просрочек по моей кредитной карте нет и ранее их также не было. На мой резонный вопрос: "По какой же причине в таком случае информация о просрочке указана в кредитной истории?", сотрудник горячей линии посоветовал обратиться в отделение банка.

Совету сотрудника я последовал и в тот же день обратился в ДО "На Лавочкина" ВТБ 24. После объяснения ситуации сотруднику отделения, некоторое время потребовалось на проверку информации, после чего сотрудник сообщил мне, что никаких просрочек нет и не было (ровно то же самое, что я и услышал по телефону). Далее сотруднику была предоставлена распечатка кредитной истории, где отчетливо видна информация о наличии просроченной задолженности, после чего он обратился за помощью к более опытному коллеге, который помог найти причину.

Причиной указания просроченной задолженности в кредитной истории (по словам сотрудников банка) явилось наличие факта сверхлимитной задолженности по кредитной карте. При этом сотрудники сообщили мне, что было 3 факта наличия сверхлимитной задолженности, что привело к отправке в БКИ информации о наличии 3-х просрочек. Данный факт поверг меня в шок - за всё время пользования кредитными продуктами других банков у меня не было ни единого факта просроченной задолженности, все платежи всегда вносились вовремя. Здесь же менее, чем за 1 месяц, я получил 3 факта просрочки, что полностью уничтожило мою кредитную историю, притом, что моя обязанность по внесению платежей до 20 числа месяца (согласно п. 6 индивидуальных условий Договора) исполнялась своевременно, т.о. просрочек внесения платежа допущено не было.

При этом сам факт образования сверхлимитной задолженности остался для меня загадкой, поскольку:
- при переводе средств c2c через мобильное приложение изначально отображалась сумма комиссии, с учетом которой формировались переводы. Общая сумма перевода и комиссии не превышала сумму доступного остатка по счету, благодаря чему мобильное приложение не выдавало ошибку о превышении баланса карты, а позволяло осуществить перевод.
- через какое-то время со счета списывалась дополнительная комиссия, которая и уводила счет в сверхлимит. При самом факте осуществления перевода информация о данной комиссии не указывалась.

В итоге, информирую банк - я бы никогда не осуществил перевод с карты на сумму, превышающую доступный остаток по счету. Я был абсолютно уверен, что комиссия, указываемая при совершении перевода в мобильном приложении, является окончательной, и далее никаких доп. комиссий списано не будет. О списании данных комиссий я узнал постфактум - т.е. значительно позднее самого факта совершения перевода.

В связи с вышеуказанным прошу:
1) Принять меры к некомпетентным сотрудникам горячей линии и отделения банка, предоставлявшим мне некорректную консультацию.
2) Исправить проблему в мобильном приложении, позволяющую осуществлять перечисление средств c2c на сумму (с учетом всех комиссий), превышающую сумму доступного остатка по карте.
3) Принять меры по исправлению испорченной кредитной истории, по причинам:
- отсутствия самого факта просрочки внесения регулярного платежа в соответствии с условиями Договора;
- ошибки в мобильном приложении банка, позволяющем осуществлять перевод на сумму, превышающую сумму доступного остатка (в связи с чем по счету образуется сверхлимитная задолженность).

Владельцы зарплатных и дебетовых карт ВТБ имеют возможность пользоваться услугой овердрафт. Банк и клиент в специальном договоре соглашаются на сверхлимитную задолженность ВТБ на определённых условиях. Разрешено допускать перерасход личных финансовых средств на карте в оговоренных пределах.

Что такое сверхлимитная задолженность?

Банковский словарь определяет овердрафтное кредитование как сознательное превышение клиентом лимита собственных средств за счёт использования денег банка. Овердрафтный займ или сверхлимитная задолженность ВТБ списывается автоматически при очередных пополнениях карты.

Лимит овердрафта - параметр, определяющий максимальную сумму, предоставляемую финансовой организацией в распоряжение клиента. Она устанавливается индивидуально. Банк на ВТБ берёт штраф за перелимит. Такая услуга, подключенная к карте, позволяет при покупках в магазинах, Интернете, оплате услуг или снятии наличных, воспользоваться деньгами банка.

ВТБ предоставляет льготный срок погашения сверхлимитной задолженности. Что это значит? Если использовать овердрафт короткое время, проценты не начисляют. Сверхлимитная задолженность растёт, если клиент ВТБ не закрывает ее вовремя. При ежедневном начислении процентов, долг увеличивается.

Овердрафт в ВТБ

Оформите предполагаемый «перерасход» в банке, и под рукой окажется дополнительных денег больше, чем значится на карте.

Для предоставления услуги ВТБ предъявляет определённые требования.

Предложением ВТБ о лимите овердрафта можно воспользоваться, подписав заявление сразу при получении карты (зарплатной или дебетовой).

Условия овердрафта:

ставка - 12% годовых;
за снятие наличных берётся комиссия 250 руб. в месяц, количество снятий не важно;
не требуются дополнительные документы и посещение банка;
после закрытия задолженности, лимит овердрафта снова доступен полностью;
задолженность списывается автоматически при очередном поступлении зарплаты;
минимальный платеж - 5% от основного долга на конец расчетного периода + сумма процентов по овердрафту на расчетную дату;
за безналичные расчёты комиссия не берётся;
размер лимита предоставляется банком индивидуально. Зависит от средней зарплаты клиента.

Овердрафт удобен отличительной особенностью: его не нужно оформлять специально, как кредит. Это резерв банковских средств на карточке владельца.

Овердрафт для предпринимателей

Индивидуальные предприниматели, расчетный счет у которых открыт в ВТБ, имеют право на подключение сверхлимитной задолженности. Для них разработана специальная кредитная линия.

Преимущества программы ВТБ:

без залога и комиссий;
обнуления счета каждый месяц не требуется;
разрешено переводить обороты из других банков в течение 90 дней;
срок погашения сверхлимитной задолженности частями - до 60 дней.

Заявление на кредит оформят в офисах ВТБ, обслуживающих ИП и юридических лиц. Условия кредитования:

ставка от 12,9% годовых;
выдаётся на сумму минимум 850 000 руб.;
лимит овердрафта - максимум 50% от ежемесячных оборотов в ВТБ на расчетных счетах предпринимателя;
срок кредитования - от 12 до 24 месяцев со сроком непрерывной задолженности от 30 до 60 дней.

Менеджер ВТБ даст разъяснения по возникшим вопросам. В офисе знакомятся с типовым договором и заполняют анкету. Пользоваться кредитными деньгами банка разрешено год или два. Достаточно один раз подать заявку на овердрафт.

Предварительную заявку можно отправить с сайта банка. Специально посещать офис не обязательно.

Предприниматель не предоставляет банку документов о платёжеспособности. Ежемесячные операции на его расчётном счёте ВТБ берёт за основу для установления сверхлимитной задолженности. Банк видит: взята ли ипотека, дебетовые карты. Под залог вкладов услуга тоже доступна.

Технический овердрафт

Вопрос клиента: Почему на балансе дебетовой карты у меня значится технический овердрафт при оплате онлайн?

ВТБ, ответ: Образование технической сверхлимитной задолженности происходит при недостатке средств в момент, когда списывается сумма с карточки. Возможны следующие ситуации:

изменение курса ЦБ РФ к моменту списания средств;
совершение операции по карте раньше, чем банк получил извещение от платёжной системы (без авторизации);
списание комиссий, которые клиент не учёл (берутся по тарифам).

Технический перерасход отмечается в выписке истории действий по карте.

Вопрос клиента: Я оплатил покупку по одному курсу, а в проведённой операции указан другой курс. Отчего это произошло?

ВТБ, ответ: Когда вы оформили покупку, банк сначала резервирует средства на карточном счете. Учитывается курс на момент покупки. Реально списание происходит один – два дня - когда банк продавца пересылает требование оплаты в ВТБ. Курс списания денег может не совпасть с курсом их резервирования.

Собираясь на отдых за рубеж, продумайте варианты обмена валюты. Депозитный валютный брокер подскажет выгодный вариант. Проценты и штрафы по техническому овердрафту клиенту ВТБ не начисляет. Но это не освобождает держателя карты от уплаты задолженности.

Техническая сверхлимитная задолженность не влияет на кредитную историю владельца.

ВТБ напоминает, что согласно Правилам, зачисление и списание средств по карте происходит во время обработки платёжных документов. Поэтому может не совпадать по дате и времени совершения финансовых действий. Лучше дождаться смс о проведении операции.

Как погасить овердрафт

Восполнить обычную или техническую сверхлимитную задолженность не сложно. При пополнении баланса карты она спишется автоматически. Если считаете, что долг возник по ошибке банка, берите паспорт и обращайтесь в ближайший офис. Обычно ВТБ сразу разбирается с проблемой и быстро исправляет операционную ошибку.

Как повысить лимит овердрафта?

Если овердрафт подключен к банковской карте, то можно увеличить лимит. Банк делает это по своему усмотрению автоматически, если клиент грамотно и аккуратно пользуется овердрафтом. Обращаясь самостоятельно в ВТБ, будьте готовы указать причину увеличения кредита. Понадобятся документы о дополнительном доходе, о недвижимости в собственности. Банк вправе отказать в повышении лимита.

Для ИП хороший способ увеличить кредитный лимит - повышение объёмов ежемесячных оборотов на счёте ВТБ. Покажите банку устойчивое развитие бизнеса.

В сервисе подбора βeta депозиты юридических лиц считают предметом залога. Под него ВТБ тоже предоставляет свехлимитную задолженность.

Если намерены закрыть овердрафт - нужно с паспортом зайти в ближайший офис ВТБ. Менеджер предоставит заявление стандартной формы.

Просрочка в банке ВТБ

При получении зарплатной карты подписывается кредитно – обеспечительные документы. В них закреплены санкции за просрочку:

возможны пени - начисляются ежедневно за отложенную уплату;
штраф - определённая сумма, которую взимают за сам факт задолженности;
штрафные санкции: к примеру, увеличение процентной ставки.

ВТБ в случае задержки возврата кредита, взимает неустойку от суммы неуплаченной задолженности в размере 0,1% за каждый календарный день.

Старайтесь не задерживать платежи. Каждый месяц узнавайте сумму овердрафта, «набежавшие» проценты и пополняйте карточку.

Последствия невыплаты долга

Когда клиент не погашает вовремя сверхлимитную задолженность, ВТБ вправе применить санкции:

Аннулирует или уменьшает размер овердрафта.
Увеличивает процентную ставку.
Начисляет штрафы и пени.
Вносит в кредитную историю клиента сведения о задолженности.
Отказывает в выдаче других кредитов.

Статус просрочки - время, прошедшее с момента возникновения долговых обязательств. По статусу различают:

краткосрочная задержка - до пяти дней;
среднесрочная задолженность - оплаты нет месяц;
долгосрочная - клиент не платит свыше месяца;

Если задержали оплату на один день, ВТБ не считает это существенным нарушением. Но, чем дольше клиент не оплачивает долги, тем тяжелее штрафные санкции. Поэтому держателю карты лучше обратиться в ВТБ – попросить поменять график платежей, а может, снизить их сумму.

Просрочка по потребкредиту

Это распространенный вид финансовых продуктов для физических лиц. За опоздание с платежом по потребительскому кредиту, ВТБ начисляет 0,1% ежедневно от суммы неоплаченного долга. Штраф ежедневно добавляется к задолженности. Она будет увеличиваться до погашения. Величину неустойки можно просчитать по калькулятору на сайте ВТБ. Выходом служит обращение и передача материалов в суд, так как начисление неустойки при этом прекращается. Долг перестанет расти.

Неуплата по кредитной карте

Часто клиенты считают долг по карте менее важным, чем оплата ежемесячного взноса, например, по микрозайму, автокредиту. Не забывайте, что получая кредитную карту, вы подписываете обычный кредитный договор. Поэтому санкции за неуплату те же, что для задолженности по кредиту. Баланс по своей карте уточняйте в офисе банка или контролировать в личном кабинете Тлебанка ВТБ.

Что делать при задержке платежей?

Чтобы ВТБ не начислял за просрочку пени и штрафы, необходимо:

до наступления просрочки написать заявление о трудностях погашения суммы в указанный срок;
если пришёл вызов - обязательно явиться в офис ВТБ;
если сумма просрочки велика, обратиться к другому банку по поводу рефинансирования;
если погасить долг невозможно никак, нужно обратиться в суд с заявлением о банкротстве физического лица. В этом случае возможно списание долгов.

Сверхлимитная задолженность - удобный финансовый продукт и услуга. Вклады с овердрафтом выручают вкладчиков в ситуации, если срочно ненадолго понадобились деньги. Не теряя проценты по вкладу, клиент пользуется кредитными средствами банка.

Для частных предпринимателей сверхлимитная задолженность - страхование инвестиций, связь на случай кассового разрыва. Партнерские мероприятия разнообразны. Иногда предстоят расходы, а платежей от контрагентов ещё нет. Главное, контролировать баланс своего счёта.

Иногда на дебетовых картах возникает перерасход. Это происходит из-за так называемого овердрафта – когда клиент тратит денег больше, чем у него есть на счете. Возникающая сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 регулируется договором.

Что такое сверхлимитная задолженность

Сверхлимитная задолженность ВТБ 24 это по сути умышленный перерасход средств. Он может возникнуть только при наличии соответствующего соглашения, которое идет в качестве приложения к основному договору.

Овердрафт по зарплатной или дебетовой карте

Такой овердрафт подобен кредитной линии – он имеет такие характеристики, как:

продолжительность льготного периода – в ВТБ он привязан к концу календарного месяца;
процентная ставка – 20%;
минимальный ежемесячный платеж – 10% от долга (плюс проценты);
лимит, обычно привязанный к размеру средней зарплаты.

Обладая правом на сверхлимитную задолженность по зарплатной карте ВТБ 24, клиент может тратить больше средств, чем у него имеется на счете, но должен покрыть долг в течение месяца хотя бы минимальный платежом. Это превращает обычную дебетовую карту в некий гибрид с кредиткой.

Технический овердрафт

Когда возникает вопрос, что такое сверхлимитная задолженность по карте ВТБ, нужно обязательно упомянуть о техническом овердрафте. Он возникает при совпадении двух условий:

клиент пополнил карту, но средства фактически не зачислились, хотя отразились на балансе;
клиент произвел платеж, который превысил остаток средств на счете.

Также технический перерасход возникает при платежах в валюте, если операция конвертации произвелась на следующий день, когда курс изменился не в пользу клиента. Такая задолженность возникает из-за того, что платежи не успевают обработаться в операционный день банка и по другим причинам.

Технически возникшая сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 на зарплатной карточке не является долгом и не вносится в кредитную историю клиента. Однако ее придется оплатить, правда, без процентов. Начисление штрафов и пени также является незаконным.

Как погасить овердрафт

Чтобы погасить сверхлимитную задолженность ВТБ банка, достаточно положить на карту недостающую сумму. Как правило, закрытие овердрафта производится автоматически, и никаких специальных действий для этого производить не нужно – это касается как обычного, так и технического перерасхода.

Однако если долг образовался по вине банка, то справедливо потребовать от кредитной организации возмещения. Для этого необходимо связаться с операционным центром или подойти в отделение ВТБ 24 и составить жалобу. Как правило, проблем с выплатой компенсации не возникает. В крайнем случае можно обратиться в банк.

Как отказаться от овердрафта

Чтобы избежать возникновения сверхлимитной задолженности по дебетовой карте ВТБ 24, достаточно расторгнуть заключенное соглашение. Обычно оно подписывается автоматически вместе с основным договором на обслуживание карты, но многие просто не читают подписываемые документы.

Для расторжения соглашения достаточно направить в банк соответствующее заявление. В крайнем случае, можно просто закрыть одну карту с овердрафтом и открыть другую, уже без возможности возникновения сверхлимитной задолженности ВТБ 24.

Выводы

Сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 может возникнуть в результате договорных отношений по обслуживанию платежных карт. Возникает такой перерасход в результате разрешенного договором овердрафта, либо в результате задержки по времени между совершаемой покупкой и проведением платежа по расчетному счету внутри банка. Чтобы избежать возникновения такой задолженности, необходимо расторгнуть соответствующий договор с банком на обслуживание карты.

Запутался в терминах банка ВТБ24. Смотрю в Телебанке и не могу понять, какая у меня задолженность по кредитной карте. Кредитный лимит, вообще — 20000 рублей, доступный остаток показывает 18000 рублей, а собственные средства: -3000 рублей. Сколько текущий долг для погашения?

Илья, 23.04.2015

Здравствуйте, Илья!

В ВТБ24 под доступным остатком понимаются ваши собственные средства плюс сумма кредитного лимита. И, по идее, должно соблюдаться равенство: 18000 = 20000 — 3000. Но в вашем случае равенство не получается, так как 1000 рублей «лишняя».

Скорее всего, расходная операция была проведена недавно, в течение дня, и она еще не успела обработаться системой. Обновление данных происходит где-то в течение суток. Если в следующей строке «заблокировано» показана 1000 рублей, то так и есть.

Для полного погашения долга надо ориентироваться на значение «общая сумма к погашению», которое отображается на этой странице далее. Он состоит из основного долга и процентов.

Если вы все-таки не можете в этом разобраться, обратитесь в Центр клиентского обслуживания ВТБ24 по телефону 8-800-100-24-24 (звонок по России бесплатный).

В некоторых случаях держатели дебетовых (зарплатных) карт банка ВТБ 24 сталкиваются с перерасходом денежных средств. Происходит это, когда израсходованная сумма превысила ту, что есть на счете, и, совершая оплату, клиент кроме личных средств, пользуется лимитом овердрафта. Называется такой перерасход в ВТБ 24 сверхлимитной задолженностью. Обязательным условием ее возникновения является наличие определенного соглашения. Оформляется оно приложением к основному договору. Рассмотрим подробнее, что же это такое, сверхлимитная задолженность в банке ВТБ 24, и чем она может обернуться.

Лимит кредитной линии по зарплатной карте

Чаще всего при выдаче зарплатной или обычной дебетовой карты, банком оформляется по ней, так называемый, лимит овердрафта. В случае отсутствия у держателя карты личных средств на банковском счете, он может совершить финансовую операцию (к примеру, расплатиться за приобретенный товар на кассе) в рамках установленного лимита овердрафта. То есть, если говорить простым языком, овердрафт представляет собой кредитный заем по банковской (как правило, дебетовой) карте.

Овердрафт отличается от стандартного займа тем, что он не выдается специально, а представляет собой что-то вроде резерва на дебетовой карте ее владельца. В то же время эти две услуги обладают довольно схожими характерными чертами:

наличие льготного периода;
установленная процентная ставка по кредитному займу;
установленный минимум ежемесячного платежа;
расчет лимита овердрафта производится на основании данных о среднем значении заработной платы клиента.

Наличие такой опции, как лимит овердрафта является обязательным условием возникновения сверхлимитной задолженности ВТБ 24.

Технический овердрафт в ВТБ 24

Говоря о сверхлимитной задолженности ВТБ 24, нельзя не сказать о таком понятии, как технический овердрафт.

Как уже было сказано выше, банк посредством договора определяет кредитный лимит или разрешенный овердрафт. Однако кроме него имеет место быть технический или, другими словами, неразрешенный овердрафт. Именно он приводит к образованию сверхлимитной задолженности по карте ВТБ 24. Банк не дает своего согласия на возникновение данного овердрафта, да и сам держатель карты нередко остается в неведении.

Чтобы возник технический овердрафт, необходимо совпадение двух условий:

во-первых, при пополнении баланса карты по каким-то причинам не произошло его увеличение;
во-вторых, сумма расходных операции, которые совершил клиент, превысила остаток его личных средств на счете.

Технически возникшая сверхлимитная задолженность в ВТБ 24 на зарплатной карте не считается долгом и никак не отражается на кредитной истории клиента. Тем не менее, она подлежит оплате. Штрафные санкции, а также пеня на такую задолженность не накладываются.

Как погасить сверхлимитную задолженность

Для погашения сверхлимитной задолженности в банке ВТБ 24, нужно всего-навсего пополнить баланс необходимым количеством денежных средств. Обычно, закрытие овердрафта происходит автоматически и не требует от держателя карты каких-то дополнительных операций. Относится это как к разрешенному, так и к техническому перерасходу.

В случае, когда в образовании долга виноват банк, уместно обратиться в кредитную организацию с требованием о возмещении. Обычно банк без проблем выплачивает положенную компенсацию.

Как избежать образование долга

Не допустить образования сверхлимитной задолженности по зарплатной или любой другой дебетовой карте ВТБ 24 довольно просто. Достаточно лишь обратиться в банк и написать заявление о расторжении подписанного ранее соглашения.

На карте ВТБ 24 с лимитом овердрафта не предусмотрено деление личных и заемных средств. Проверяя счет, клиент не имеет возможности увидеть кредитный лимит, так как он не выделен в отдельный пункт, а отображается в виде части общей суммы. Если была использована вся сумма денежных средств на счете, проценты неизбежно придется оплачивать.

Кроме того, необходимо постоянно отслеживать состояние счета, что зачастую не получается сделать своевременно. Держатели карт довольно часто путают заемные и личные средства. Это может привести к образованию сверхлимитной задолженности по счету ВТБ 24, а также к непредвиденному частичному списанию заработной платы в пользу финансовой организации как оплаты по кредиту. На этот счет банк предусмотрительно внес в договор пункт о безакцептном списании нужной суммы в счет образовавшейся задолженности.

Заключение

Лимит овердрафта по дебетовой карте - это весьма удобно. Однако необходимо тщательно отслеживать все операции и стараться не допускать несвоевременных платежей. В противном случае уместнее не пользоваться данной опцией. Так вы исключите возможность образования сверхлимитной задолженности в ВТБ 24.