Рефинансирование ипотеки: отзывы клиентов. Насколько выгодно рефинансирование ипотеки и стоит ли его вообще делать? Рефинансирование ипотеки хорошо или плохо

Проводится для получения выгодных условий по кредиту в другом финансовом учреждении. Популярные программы перекредитования дают возможность сменить неподходящие условия кредитного договора. Обычно на рефинансирование идут с целью изменить срок, процент, размер регулярного взноса. Банки предлагают перекредитование как возможность сэкономить. Но так ли все просто? Рефинансирование ипотеки, кроме положительных для заемщика свойств, имеет еще и ряд минусов. Все плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита обязательно нужно учитывать перед тем, как на него решиться.

Какие минусы у перекредитования ипотеки

Рефинансирование выгодно при долгосрочном кредитовании больших сумм. Небольшие кредиты погашать за счет получения новой ссуды невыгодно. Ведь оформление нового договора, перерегистрация залога несет за собой дополнительные статьи расходов. Минусы рефинансирования ипотеки заключаются в том, что иногда затраты на ее проведение превышают предполагаемый выигрыш. Перед рефинансированием нужно учесть все дополнительные расходы – на оформление, страхование, оценку имущества, нотариальные услуги.

Если у заемщика больше пяти кредитов, то одним рефинансированием для объединения в один договор не обойтись. Расходы заемщик будет нести при каждом перекредитовании. Иногда банк, который рефинансирует ипотеку, просит у клиента разрешения на ее проведение у банка, выдавшего кредит. Такое разрешение банки не готовы дать без оплаты комиссии. В договоре ипотеки бывает прописан мораторий на досрочное погашение. Это также станет препятствием для оформления рефинансирования. Оплата кредита раньше срока будет сопряжена с выплатой пени, неустойки.

Для рефинансирования потребуется собрать пакет документов даже больший, чем для оформления ипотеки. Кроме стандартного списка для получения кредита, нужно получить выписки по ссудным счетам от первоначального кредитора. Новый кредитор выдвигает жесткие требования к кредитной истории потенциального заемщика. Если при оплате ипотеки или других ссуд допускались просрочки платежей, такому заемщику будет отказано. Также отказ ждет и при ухудшении материального положения.

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Если кредит на жилье оформлен несколько месяцев назад по средним рыночным условиям, начинать рефинансирование не стоит. Процентные ставки не изменились за столь короткое время. Разница в один-два процентных пункта не будет экономией, если учесть расходы на оценку жилья, страховку и другие оплаты. При аннуитетном способе оплаты задолженности перекредитовывать ипотеку во второй половине срока невыгодно, ведь уже оплачена большая часть процентов. Оплата равными суммами каждый месяц скрывает в себе такие минусы – клиент вначале оплачивает больше процентов, а тело начинает уменьшаться примерно с середины срока.

Невыгодно начинать перекредитование, когда сумма дополнительных расходов съедает значительную часть экономии. При подсчете не нужно забывать о возможном штрафе кредитора за досрочное погашение.

Дополнительные расходы при перекредитовании ипотеки

Среди минусов рефинансирования немалую роль играют дополнительные расходы при оформлении. Эти затраты естественно оплачиваются клиентом. Некоторые финансовые учреждения отказались от взимания комиссий с клиента за рассмотрение заявки, выдачу ссудных средств. Дополнительные затраты вызовет переоформление залогового имущества. При сборе документов, некоторые справки также не бесплатны. Часто при подсчете выгоды перекредитования заемщики учитывают только разницу начисляемых процентов на остаточную задолженность. Целесообразно считать общую сумму издержек при оформлении договора на рефинансирование ипотеки.

При перекредитовании заемщик оплачивает:

стоимость услуг оценочной компании за оценку объекта залога;
госпошлину за регистрацию договора в Госреестре;
нотариальные заверения документов;
оформление доверенности финансовому учреждению на регистрацию нового договора в реестре;
расходы на страхование;
услуги ипотечного брокера, при обращении к нему в поиске выгодных условий;
регистрацию договора, закладной через МФЦ.

Какие ипотечные кредиты подлежат рефинансированию

К ипотечным кредитам, которые банки берутся рефинансировать, предъявляются определенные требования. Обычно выдвигаются такие условия:

погашение обязательств без опозданий в течение последнего года (хотя по факту учитывается вся кредитная история, даже небольшая просрочка снижает возможность положительного решения);
отсутствие текущей задолженности по оплате кредита и страховки;
оплата не менее шести регулярных платежей, то есть договор оформлен не ранее полугода до подачи заявки на перекредитование;
некоторые банки устанавливают ограничения по выплате от первоначальной стоимости кредита от 20 до 50%;
до окончания срока договора осталось не менее 3-х месяцев;
кредит ранее не рефинансирован.

Условия касаются и объекта залога:

квартира не является единственной жилой собственностью у семьи, иначе ее нельзя будет забрать за долги;
в закладываемой квартире не прописаны несовершеннолетние дети;
недвижимость в залоге является ликвидной, то есть при взыскании ее можно продать за большую стоимость за меньшее время;
здание не аварийное;
на недвижимость оформлено свидетельство на право собственности или договор долевого участия;
дом, в котором расположена закладываемая квартира, построен не ранее 1975 г.

Какие категории заемщиков могут делать рефинансирование

Перекредитование ипотеки имеет смысл и экономическую выгоду, если:

разница процентных ставок старого и нового кредита составляет не менее 1 %;
выплачено не больше половины кредита при ;
ухудшилось финансовое положение;
меняется валюта кредита на рубль;
заемщику неудобно вносить платежи в связи с плохо развитой сетью отделений.

Выгодно делать рефинансирование, если действующий кредит по сравнению с предлагаемыми на рынке ставками имеет длительный срок кредитования и большой процент. Если заемщик пользуется или планирует воспользоваться налоговым вычетом на купленную в кредит квартиру, то рефинансированием заниматься не стоит. При перекредитовании теряется право на возмещение государством 13% оплаченного тела и процентов (если сумма ссуды составляет не более 2 млн рублей). Правом на получение налогового вычета можно воспользоваться только один раз.

Выгоды рефинансирования для заемщика

Плюсы и минусы рефинансирования определяются тем, с какой целью оно осуществляется. Перекредитование дает возможность сменить ставку на новую, увеличить или уменьшить срок кредитования, изменить валюту, объединить несколько кредитов в один.

Выгода 1: Уменьшение ежемесячного платежа

Снизить сумму ежемесячных взносов можно благодаря увеличению суммы кредита или уменьшению процентной ставки. Минус в том, что если разница в процентных ставках небольшая, а срок увеличивается, то вырастет и общая переплата. Удобно такое рефинансирование при снижении доходов или увеличении текущих расходов, помимо ипотеки.

Выгода 2: Уменьшение переплаты по кредиту

Если сократить срок кредита, при этом оставив ежемесячный платеж на прежнем уровне, можно получить общую экономию на оплате кредита.

Выгода 3: возможность снять обременение с объекта недвижимости

Вывести квартиру из залога можно при замене ипотеки потребительским необеспеченным кредитом. Смысл рефинансирования заключается в переходе квартиры в собственность заемщика с полным правом продать, обменять без согласования кредитора. Минус рефинансирования с выведением из залога недвижимости состоит в более высоких ставках по беззалоговым ссудам.

Выгода 4: Изменение валюты кредита

Особенно интересна смена валюты платежей по ипотеке тем заемщикам, которые оформляли кредит до 2014 г. Если доходы заемщика в рублях, после скачка курса иностранной валюты оплачивать ссуду стало тяжелее для семейного бюджета.

Выгода 5: Удобное обслуживание кредита

Малоразвитая сеть отделений банка – кредитора влечет за собой дополнительные комиссии за перевод средств погашения через другие финансовые организации, проезд к единственному отделению, банкомату. Удобнее всего переводить платежи по ипотеке в тот банк, где оформлено получение заработной платы.

Перед решением рефинансировать ипотеку следует тщательно оценить преимущества и минусы процедуры, дополнительные издержки, наличие времени для сбора документов. Перекредитовывать ипотеку следует в том случае, если в результате снижается кредитная нагрузка по оплате.

Практически каждая семья, в современном мире, планировала взять, взяла и выплачивает, или уже погасила ипотечный кредит. Тем, кто только ступает на этот неизведанный и «трудный» путь стоит пожелать удачи. Выплатившие — счастливы, что все позади, а вот те, кому в настоящее время приходится еще платить — ищут способы, как погасить долг быстрее, не переплачивая при этом.

Для этого и была создана возможность . Давайте же разберемся, для чего это нужно и кому, в первую очередь, выгодно. Какие плюсы и минусы таит в себе данная процедура и как все сделать правильно, быстро и в кратчайшие сроки.

Важно! Перекредитоваться возможно, как в другом банке, так и в том, в котором оформлен ипотечный заем, но не все кредиторы готовы рефинансировать собственных заемщиков.

Как правило, финансовая часть процедуры физических лиц проходит между банками, т. е. заемщик оформляет заем в новом банке, который, в свою очередь, сам погашает ваш долг.

Сумма нового займа может превышать остаточный долг предыдущего займа, оставшимися же средствами заемщик может распорядиться на свое усмотрение.

В подавляющем большинстве случаев ипотечный кредит выдается под залог объекта кредитования или иного имущества с оформлением закладной. В случае рефинансирования, закладная должна быть переоформлена на новый банк, и пока эта процедура исполняется, займ считается необеспеченным. Вследствие этого, новый банк временно повышает процентную ставку по ипотеке до момента полного переоформления документов. После завершения оформления бумаг, процентная ставка по рефинансированной ипотеке снижается.

В том случае, когда перекредитование происходит в том же банке, где взят первичный заем, переоформление закладной не требуется, что значительно сокращает время и расходы заемщика.

Если заемщик решает улучшить свои условия кредитования, то необходимо:

Обратиться с заявлением в свой банк с просьбой о снижении процента по кредиту, либо рассмотреть вариант рефинансирования кредита, если такая программа предусмотрена банком.
Если банк отказал в снижении ставки или рефинансировании собственными средствами, то можно обратиться в другой банк, где подобные программы успешно практикуют.

Важно знать! Часто случается, что если ваш банк вам отказал в снижении процентной ставки или рефинансировании и вы уходите в другой банк, то вернувшись с положительным решением о рефинансировании из другого банка, ваш заемщик может передумать и пойти вам на встречу, снизив ставку.

Если вы решили заняться вопросом финансового улучшения условий кредитования, нужно внимательно перечитать свой кредитный договор и удостовериться, что нет никаких условий, препятствующих данной затее, а именно, нет:

штрафов за погашение кредита раньше срока,
временного запрета (моратория) на досрочную выплату кредита,
полного запрета на досрочное погашение долга.

В последнем случае, идею с перекредитованием придется оставить и искать иные пути решения финансовых проблем.

Как и в любом деле, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Но, плюсов все же больше.

Основные положительные стороны следующие:

Снижается процентная ставка по кредиту.
Вследствие снижения процента, уменьшаются сумма ежемесячных выплат и общая сумма переплаты.
Оформление перекредитования довольно простая процедура, не занимающая много меньше времени, нежели новое .
Рефинансирование дает возможность заемщику вывести объект из-под залога.
Досрочная выплата ипотеки формирует положительную кредитную историю.
Не требуется согласия первоначального банка-кредитора на погашение долга средствами другого банка.

К минусам можно отнести:

Данная процедура выгодна только тогда, когда вы точно просчитали все затраты на переоформление документов и условия штрафов за досрочное погашение.
Большой объем документов, который нужно собрать в короткий срок, притом, что некоторые стоят денег. Оплатить придется комиссию за выдачу кредита в новом банке, если такая предусмотрена. Если имущество под залогом, то переоформление — деньги, так как залоговую квартиру придется заново оценить.
Жесткие требования банка, готового провести рефинансирование. У вас должна быть практически идеальная кредитная история, без просрочек, иначе могут отказать в перекредитовании, тогда затраты на оформленные документы окажутся напрасны, итог — зря потраченные деньги (пункт 2).

Сбербанк, как и многие другие банки, готов рефинансировать вашу ипотеку, так как это повышает престиж организации, расширяет клиентскую базу и гарантирует дальнейшее сотрудничество с клиентом.

В настоящее время, Сбербанк предлагает рефинансирование ипотеки под 9,5% годовых при сумме от 1 млн. рублей и сроком до 30 лет, а также предлагает объединение основного долга с кредитами в других банках, что значительно снижает ежемесячные выплаты.

Сбербанк не требует справок об остатке ссудной задолжности в другом банке, так как эти данные он запрашивает сам и гарантирует индивидуальный подход к каждому клиенту. Поэтому оформление занимает более короткие сроки.

Насколько выгодны условия в Сбербанке?

Пример : Остаточная сумма долга 1 млн. рублей, при сроке в 4 года, ежемесячный платеж составит 25 124 руб., при ставке кредитования 9,5%.

В то же время и при тех же начальных условиях в ВТБ 24 ваш платеж составит уже 27 076 руб., а ставка 13,5% годовых, в банке Дельтакредит 26 042 руб. при 10,5%.

Вывод, перекредитоваться в Сбербанке выгодно и быстро.

Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки

Рефинансированная , ВТБ или в Райффайзенбанке — это та же ипотека, только на более выгодных условиях. Вследствие этого, заемщик не теряет право на оформление имущественного налогового вычета. Причем уплаченные суммы по процентам складываются вместе (как от целевого кредита, так и от рефинансированного). Однако сначала вы получаете вычет с процентов от целевого кредита (в первом банке), а затем вычет с процентов по рефинансированному догу (в другом банке).

В связи с прохождением процедуры перекредитования увеличится и пакет документов, подаваемых в налоговую службу. Собрать придется 2 комплекта документов от обоих банков.

Важно! В новом кредитном договоре должно быть указано, что целевое назначение кредита — рефинансирование ипотеки.

В мае 2017 года я купила двухкомнатную квартиру в Москве. Она стоила 6,5 млн рублей. 3 млн рублей у меня были от продажи подмосковной квартиры. Недостающие 3,5 млн рублей заняла в банке по ставке 11% годовых. Но с учётом дополнительных платежей она превратилась в 11,57%. Деньги занимала на 13 лет. На этих условиях мой ежемесячный платёж составлял 42 263 рубля, а переплата за все годы - около 3,1 млн рублей.

В интернете узнала про возможность рефинансировать ипотеку, то есть снизить ставку по кредиту. Начала смотреть предложения банков.

Какие ставки предлагают банки для рефинансирования?

Источник: калькулятор ипотеки Сравни.ру, топ-30 банков по активам.

Я в итоге остановилась на Транскапиталбанке (ТКБ).

Этот банк пообещал ставку 7,9% годовых. Но были условия:

Текущий кредит я должна была выплачивать не меньше шести месяцев.

Размер кредита - меньше 50% от стоимости жилья. Мне нужно было досрочно погасить 180 тысяч рублей, чтобы удовлетворять этому требованию.

Сделать оценку квартиры. Она обошлась в 4500 рублей.

Купить у банка страховку за 20 тысяч рублей (эту сумму нужно платить каждый год).

Заплатить единоразовую комиссию в размере 4,5% от суммы кредита (если этого не сделать, то ставка будет 9,4%). В моём случае это 145 350 рублей.

Оплатить госпошлину за переоформление залога (стоит 1000 рублей, из которых мне нужно заплатить 500 рублей).

Условия жёсткие, но я делала всё, чтобы мне одобрили рефинансирование. Обещанная ставка меня очень порадовала.

Процесс рефинансирования

Заполнила заявку на кредит. Мне перезвонили. Рассказали об условиях. Выслали на почту список документов, которые нужно собрать. В банк ездила всего два раза. Один раз привезла показать оригиналы документов, а второй - подписать договор.

Документы для рефинансирования ипотеки

Банк попросил такой список бумаг:

заявка на рефинансирование кредита;

сканы кредитного договора;

копия паспорта и трудовой книжки;

справка 2-НДФЛ;

два экземпляра оценки недвижимости;

выписка из домовой книги о количестве прописанных в квартире людей (дали бесплатно в МФЦ);

справка о наличии задолженности по ипотеке из банка, где я брала первый кредит;

выписка из госреестра прав на недвижимое имущество (ЕГРП);

экспликация квартиры - сделал мастер из БТИ за 6200 рублей.

После подписания документов банк переоформит залог моей квартиры на себя. Пока будет идти процесс переоформления права (примерно месяц), у меня будет ставка в размере 9,9%.

Что в итоге?

Ставка по ипотеке снизилась с 11,57% до 7,9%.

Срок кредита вырос с 13 до 14 лет.

Ежемесячный платёж сократился с 42 263 до 31 836 рублей.

Итоговая переплата снизилась с 3 089 926,10 до 2 116 997,64 рубля (без учёта комиссий).

На оформление, подготовку документов и все формальности ушло меньше месяца и 178 850 рублей.

Планирую досрочно выплачивать по 30 000 рублей в месяц, чтобы быстрее погасить кредит. Если всё пойдёт по плану, то переплачу 740 483,64 рубля.

1. Сравнивать предложения в разных банках.

3. Вносить досрочные платежи.

Выводы

Если вы взяли ипотеку и платите её недолго (например, один-два года), то рефинансироваться выгодно. Как правило, применяются аннуитетные платежи, когда сначала выплачиваются проценты по кредиту. То есть если вы 10 лет платите кредит, то уже заплатили большую часть процентов. Тогда рефинансироваться может быть невыгодно. Чем раньше вы решитесь на рефинансирование, тем больше денег сэкономите.

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.

Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.
Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Перекредитование ипотеки — плюсы

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.
Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ).

Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.

Камень 2 — налоговый вычет

Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.

Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.

При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч. Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн. (стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Конечно по старой ипотеке вы уже переплатили часть средств в виде начисленных процентов и можете претендовать на получении 13% с них. Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить. И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:

Издержки на переоформление.
Сумма будущей переплаты от текущего остатка по текущему кредиту, за минусом затрат по п.1
Переплата в результате рефинансирования
Разница между п.2 и п.3 и будет ваша выгода.

С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.

Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам (2 млн. минус стоимость квартиры).
Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.

Важное изменение (дополнение)

добавлено 12.10.2017г

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.

Как рассчитать?

Самым простом и надёжным способом расчёта выгоды является использование специальных ипотечных калькуляторов , которые можно легко найти в интернете, но самое главное перед расчётом внимательно прочитать условия кредита, причем прочитать нужно как настоящий кредит, так и потенциальный.

Чтение условий рекомендуется со специалистом или с разбирающимся человеком, так как в кредитных договорах обычно много тонкостей, не сразу видных и понятных обычному человеку. Самому проводить расчёт крайне не рекомендуется, так как можно допустить ошибку и все расчеты станут неверными. Как же посчитать выгоду? Для расчета в калькуляторе необходимо знать следующие данные:

Все эти данные нужно просто ввести в нужные столбцы калькулятора и всё, ответ будет получен мгновенно.

Пример

Внимание! Для того, чтобы правильно рассчитать выгоду, как уже говорилось. нужно воспользоваться особым калькулятором.

Приведу пример расчетов: Ирина Александровна 12 месяцев назад взяла в ипотеку квартиру в Москве на сумму 6 000 000, квартира стоила 8 000 000, платить за действующий кредит её осталось 120 месяцев (в калькуляторе нужно указывать сумму в месяцах), а процентная ставка составляла 15% годовых.

Она нашла новый банк, в котором ставка по кредиту составляет 10% (выгода больше 2 процентных пунктов, поэтому есть смысл воспользоваться их услугами), осталось ей платить за кредит в новом банке уже не 120 месяцев, а 140 месяцев, так как настоящая плата по кредиту была для неё очень высока, а оставшаяся сумма около 5 300 000.

Введём данные в калькулятор, при условии, что оценка квартиры стоила 10 000 рублей (такая графа в калькуляторе тоже присутствует), а других расходов нет. Таким образом ежемесячная плата за кредит составляла 96 801, а в новом 64 281.

Переплачивать Ирина Александровна в действующем кредите стала бы 5 616 120 рублей, а в новом она составлять будет 3 699 340 рублей. И это при том, что срок кредита был продлён на 20 месяцев, а если его не продлевать, то переплачивать пришлось бы 3 104 800 рублей. То есть экономия в номом банке будет составлять 2 511 320 рублей, поэтому переход в новый банк будет очень выгодно.

В заключение можно сказать, что к переходу в другой банк надо отнестись с крайней ответственностью, всё очень грамотно рассчитать и понять, стоит ли это делать.

Нужно понимать, что рефинансирование юридически считается оформлением нового кредита и закрытием настоящего, а в новом банке будут свои условия и способы погашения займа, к этому следует хорошо подготовиться и всё выяснить, до этого ничего не делать.