Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами! Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита? Чем опасен овердрафт для физических лиц

Средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на счёт клиента. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка.

Овердрафт для юридических лиц

Виды овердрафта

Овердрафт стандартный (классический).

Овердрафт авансом - предоставляется (в основном надежным клиентам) с целью привлечения на расчетно-кассовое обслуживание.

Овердрафт под инкассацию - предоставляется клиентам, обороты по кредиту расчетного счета которого не менее чем на 75 % составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Расчет лимита овердрафтов

Овердрафт стандартный

Ниже приведен расчет стандартного овердрафта, применяемого банками:

Экспресс - требуется минимальный пакет документов

, где

L - лимит овердрафта,
B - среднемесячные кредитовые обороты на текущий счёт в национальной валюте за последние 2 (два) полные календарные месяца.

, где - для юридических лиц, где

Dv - доход (выручка) от реализации продукции (работ, услуг) по отчету о финансовых результатах за последний отчетный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале,
DTn - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на начало отчетного периода,
DTk - дебиторская задолженность за товары, работы, услуги из баланса - на конец отчетного периода.
KTk1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на конец отчётного периода,
KTn1 - кредиторская задолженность с полученных авансов из баланса - на начало отчетного периода.
Bp - для физических лиц предпринимателей - среднемесячная выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал.

- для физических лиц предпринимателей, где

Dv - выручка (доход) от реализации по налоговому отчёту за последний отчётный квартал,
3 - количество месяцев в отчетном квартале.
Bn - среднемесячные чистые кредитовые поступления на текущий счёт за последние 2 (два) полные календарные месяца:

, где

Nk1 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за предыдущий (первый) календарный месяц,
Nk2 - чистые кредитные поступления на текущий счет клиента за последний (первый) календарный месяц.

, где

P - % лимита овердрафта.
Pb - базовый % лимита овердрафта в размере не больше 25 % (данный % устанавливается внутрибанковскими положениями) от среднемесячного дохода (выручки) (Bp ) или среднемесячных кредитных поступлений (Bn ),
Pl - % лимита овердрафта в зависимости от лояльности банка к клиенту, исходя из финансовых показателей клиента (зависит от срока расчетно-кассового обслуживания в банке и поступлений на текущие счета клиента).

Овердрафт авансом

где:
ML - Расчетный лимит овердрафта;
S (а) - месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Овердрафт под инкассацию

Представляется клиентам, удовлетворяющим требованиям банка и не менее 75 % оборотов по кредиту расчетного счета которого составляет инкассируемая денежная выручка (в том числе сданная на расчетный счет самим клиентом).

Технический овердрафт

Технический овердрафт - лимит кредитования, установленный Клиенту под оформленные в Банке платежи (продажа/ покупка валюты на Бирже или другие гарантированные поступления на счет Клиента). Порядок расчета и установления лимита регламентируется соответствующей инструкцией.

Овердрафт для физических лиц

Кредитные карты овердрафт

Кредитная карта овердрафт может оформляться:

сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карте:

Здесь корпоративный клиент выступает гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

вкладчикам банка:

В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Обладая таким вкладом, при появлении непредвиденной потребности в «коротких» деньгах, можно не расторгать договор на депозит , а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, не потеряв проценты по депозиту .

Условия предоставления овердрафта в России

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Примерный перечень документов для получения кредита (овердрафта):

заявка на кредит овердрафт;
анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);
гражданский паспорт ;
еще один документ, удостоверяющий личность (на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН , страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования);
документ, подтверждающий наличие дохода клиента за несколько месяцев (отдельные банки такой документ не требуют).

Требования к заёмщику для предоставления кредита-овердрафт:

наличие постоянной регистрации и проживание на территории, обслуживаемой банком;
наличие основного места работы на территории, обслуживаемой банком;
наличие непрерывного трудового стажа (срок устанавливается банком);
отсутствие просроченной ссудной задолженности перед банком.

Величина кредита-овердрафт для каждого клиента рассматривается и устанавливается банками индивидуально, исходя из среднемесячной зарплаты клиента и применяемой банком методики расчета лимита овердрафта. Отдельные банки устанавливают ограничения по максимальному лимиту овердрафта на одного заемщика.

Запрещенный (технический) овердрафт

Из-за особенностей функционирования платежных систем существует возможность списания с карты клиента суммы большей, чем разрешено банком. В случае, если таковое списание произошло, говорят, что возник запрещенный (или технический) овердрафт.

Существуют несколько возможных причин возникновения технического овердрафта.

Колебание курсов валют. К примеру, клиент совершил покупку в валюте, отличной от валюты счета карты. В момент проведения транзакции платежная система пересчитала сумму покупки по текущему курсу. Спустя некоторое время, в момент окончательного расчета с банком курс валюты сильно изменился, и сумма к списанию с карты увеличилась настолько, что превысила остаток на счету (либо кредитный лимит).

Оффлайновые операции, по каким-либо причинам проводимые без подтверждения покупки банком. В этом случае клиенту продадут товар (либо окажут услугу), даже если на счету недостаточно средств.

Операции с кредитными картами при наличии текущих неподтвержденных операций (со статусом HOLD) по карте. Как правило, при расчете доступного лимита по кредитной карте банк не учитывает сумму текущих неподтвержденных операций. Овердрафт происходит в случае, если списание сумм с ранее неподтвержденных операций произошло после того, как клиент исчерпал доступный ему кредитный лимит.

Техническая ошибка автоматизированной системы банка, например двойное списание одной и той же суммы с карты. В случае, если остаток на карте меньше суммы ошибочной операции, возникает овердрафт. Банк после обнаружения ошибки осуществляет возврат средств на карту, и овердрафт закрывается. Другой возможный вариант - двойное зачисление одной и той же суммы на карту. В этом случае, если клиент использует денежные средства, а затем банк осуществляет списание с карты ошибочно зачисленной суммы, может возникнуть ситуация, когда остаток на карте будет меньше суммы ошибочной операции, и соответственно также образуется овердрафт.

Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.

С кредиткой ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить - платишь минималку. В итоге ходишь без денег, платишь большие проценты и чувствуешь себя в бездонной долговой яме. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что можешь потратить хоть 70 000 Р , но через месяц их придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно деньги на все подряд.

Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая это объясняет.

Подключаемый или разрешённый овердрафт - это такой краткосрочный возобновляемый кредит на дебетовой карте. Можно потратить больше, чем есть, и уйти в минус за счет заемных средств банка. Деньги можно брать сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же его возвращать. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт для физических лиц - не путайте с такой же услугой для бизнеса.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю по порядку.

Виды

Технический овердрафт случается, когда вы Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе банк списал с вас деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, любые деньги, поступившие на счет, идут на погашение долга.

Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предложить эту услугу.

На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать плату за оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание. Мы списываем деньги за услуги только при положительном балансе.

В чем плюсы овердрафта

Главное преимущество - подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается. Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается Если платить вовремя, можно

Чем отличается от кредитки

Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.

Кредитка - это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности, можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты. При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления - в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.

Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет. Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.

Сколько вообще можно получить

Поскольку овердрафт - это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.

В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке - до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.

Как подключить

На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.

Как пользоваться овердрафтом

Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.

Платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой “подать заявку”. К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.

Полностью погасить долг нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.

Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.

Типичные ошибки при использовании овердрафта

Главная и самая распространенная ошибка - воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.

Ирина Шербул

Bsadsensedinamick

# Бизнес-словарь

Определение, особенности, плюсы и минусы услуги

Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.

Навигация по статье

Что такое овердрафт простыми словами
Как работает овердрафт с грейс-периодом
Что значит кредитный лимит
Преимущества и недостатки банковского продукта
Чем опасен овердрафт
Условия предоставления для клиентов банка
Виды овердрафта
Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
Технический овердрафт – что это такое
Зарплатный овердрафт
Микро овердрафт
Овердрафт с обеспечением
Зонтичный
Беззалоговый овердрафт на большую сумму
Кредит и овердрафт – в чем разница

Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.

Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.

При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.

Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.

Как работает овердрафт с грейс-периодом

Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.

Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.

Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.

Что значит кредитный лимит

При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.

При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.

Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.

Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.

Преимущества и недостатки банковского продукта

Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.

Основные плюсы услуги:

Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.

Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.

Среди недостатков можно выделить:

Ограниченные возможности по сумме займа.
Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.

При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.

Чем опасен овердрафт

Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.

Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:

Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.

Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:

Помните дату погашения задолженности.
Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
Контролируйте срок окончания кредитного договора.

Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:

Процент овердрафта.
Комиссия за выдачу займа.
Сбор за установление овердрафта.
Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
Плата за оформление заявки и залога по займу.
Страхование.

В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.

Условия предоставления для клиентов банка

Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.

Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:

в течение месяца происходят кассовые разрывы;
бизнес нуждается в краткосрочном займе;
компании необходимо иметь «финансовую подушку».

Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.

Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.

Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:

Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет .
Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.

Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:

Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
Ожидать решения по активации.

Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.

Виды овердрафта

Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:

доступный;
технический;
зарплатный;
микро;
залоговый;
зонтичный;
беззалоговый.

Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.

Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта

Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.

Технический овердрафт – что это такое

Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.

Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.

Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).

Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:

Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.

Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.

Зарплатный овердрафт

Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.

Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.

Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.

Микро овердрафт

Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.

Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.

Овердрафт с обеспечением

Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.

В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:

недвижимость;
оборотную продукцию;
автомобили;
земельные участки;
оборудование.

Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.

Зонтичный

Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.

Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:

отсутствие комиссий;
гибкость подбора схемы погашения;
возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.

Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.

Беззалоговый овердрафт на большую сумму

Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.

Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.

Кредит и овердрафт – в чем разница

Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:

Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.

Овердрафт отличается от кредитной линии рядом факторов. Но нельзя сказать однозначно, какой вид займа лучше. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки. Выбирать вид кредитования придется самостоятельно, в зависимости от индивидуальных потребностей.

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под , зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на .

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

Давно сотрудничать с банком;
Иметь стаж работы более 1 года;
Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
С изменением курса валют;
При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

Наличие хорошей кредитной истории;
Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
При оформлении не нужно искать поручителя;
В любой момент можно отключить услугу;
Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
Высокая ставка;
Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

С развитием банковской сферы в России, все больше граждан обращаются в банки за услугой кредитования. При этом получение краткосрочной ссуды в виде овердрафта сейчас достаточно распространенное явление среди физических и юридических лиц. Но когда банковский сотрудник произносит некоторые термины, их суть и значение для многих клиентов совершенно непонятны. В этой статье мы расскажем, что такое овердрафт, основные его отличия от кредита и особенности оформления.

Суть овердрафта

Овердрафт — это форма кратковременного кредита в рамках определенного банковского лимита, которая дает возможность держателю карту производить расчеты даже в том случае, если у него недостаточно средств на текущем счету.

Термин овердрафт (overdraft) в дословном переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Простыми словами – это предоставление денег под проценты на короткий срок (до одного месяца). Данный «перерасход» дает возможность клиенту использовать не только те средства, которые в данный момент у него есть на счету, но и, как говорится, «уйти в минуса». Этот минус и есть овердрафт.

Получить овердрафт могут как физические, так и юридические лица, различия представляет лишь пакет документов для оформления.

Овердрафт для физического лица является краткосрочным нецелевым кредитом, который клиент может снять со своего баланса сверх наличного положительного остатка. Для юридического же лица под овердрафтом подразумевается нецелевой краткосрочный банковский кредит в безналичной форме в случае недостатка денежных средств, для текущих расчетов на его счету.

Овердрафт — это своеобразная рука помощи для клиента в сложный финансовый период. В период непредвиденных, но крайне необходимых, денежных трат. При этом овердрафт отличается более выгодными условиями по сравнению с другими банковскими кредитными продуктами.

С чем же связан пониженный процент? Для банка этот вид займа представляет минимальный риск, ведь что вскоре на пользовательскую карту поступят денежные средства – зарплата, пенсия, разнообразные выплаты, поэтому уверенно идет навстречу клиенту и предоставляет овердрафт. Однако чтобы такая услуга была доступна, ее необходимо подключить к личной банковской карте.

Виды овердрафта

Существует 5 видов овердрафта:

зарплатный;
классический;
технический;
авансовый;
под инкассацию;

Рассмотрим каждый из них.

Это вид овердрафта, который прилагается к карточке для выплаты заработной платы. При таком виде овердрафта не нужно оговаривать сумму перерасходов и представлять дополнительные документы, в которых говорится о целях расходов.

Чтобы получить данный кредит необходимо:

быть постоянным клиентом данного банка;
регулярно получать зарплату в этом банке (т.е. работодатель должен ее регулярно перечислять).

Следует обратить внимание на то, что при наличии зарплатной карты с овердрафтом в случае увольнения с постоянного места работы овердрафт отключается автоматически.

Отличает этого продукт простота оформления, ведь не нужно тратить время на посещение отделения банка, подачу заявки на кредит, сбор документов и т.д. Для зарплатных клиентов эта услуга открывается автоматически.

Как правило, лимит овердрафта по карте небольшой, и в случае ухода «в минус», он сразу перекрывается поступающими на счет средствами от зарплаты.

Сумма овердрафта по данному виду займа определяется исходя из суммы заработной платы (лимит не более 2-х месячных зарплат). Процент равен 15%-20% годовых. Он будет начисляться только за дни пользования овердрафтом и за конкретно потраченные средства.

простая процедура оформления;
100% одобрения заявки при условии обслуживания клиентом по программе зарплатного проекта;
низкая процентная ставка.

сложно выйти из «минуса» на карте.

Можно встретить еще и другое название этого овердрафта — стандартный и предполагает выдачу займа в пределах фиксированного лимита. Данные ограничения заранее прописаны в договоре, для выполнения определенных платежных поручений и также компенсация издержек.

Чтобы получить такой займ, необходимо:

иметь стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
быть клиентом данного банка в течение последнего полугодия;
иметь нулевые обороты по счету;
денежные поступления должны зачисляться на баланс клиента минимум трижды в неделю;
у клиента не должно быть долговых обязательств по расчетному счету.

Лимит, при данном виде кредитования, равен минимальному месячному кредитовому обороту по вашему расчетному счету заемщика деленный на 2. (L = T / 2). При этом средний процент ставки составляет 14,5% годовых.

Такой вид овердрафта предоставляется клиенту без проверки его материального состояния. Для проведения расчета, сумму денежных средств, поступивших на баланс клиента за последние трое суток, умножают на фиксированный коэффициент(0,95). По истечении определенного срока овердрафт будет закрыт.

Для того чтобы получить данный вид кредитования необходимо:

представить справки из всех банков, в которых у заемщика открыты счета;
предоставить заявку на получение данного вида овердрафта с описанием проводимой операции, которая способствует поступлению денежных средств на баланс заемщика. А так же копии договоров, платежных поручений и документов, которые подтверждают поступления денежных средств, указанных в бланке заявления.
предоставить подтверждение кредитовых оборотов за последние полгода;
подтвердить отсутствие долгов у клиента в других финансовых учреждениях;

Лимит составляет минимальную сумму ежемесячных поступлений заемщика разделенную на 1.5 (L = I /1.5).

Средняя процентная ставка в таком случае будет равна 15% годовых.

Отличительными особенностями технического овердрафта являются:

автоматическое погашение задолженности в размере полной суммы кредитного сальдо клиента на день расчета;
проценты по данному овердрафту начисляются на сумму задолженности, таким образом, клиент имеет возможность даже сэкономить на процентных расходах;
Заемщик обязуется в полном объеме погашать все задолженности не менее одного раза в месяц посредством начисления денежной суммы на баланс.

Видео. Технический овердрафт

Этот вид кредитования, возможно, получить только клиенту, который безукоризненно выполняет все условия банка и уже подтвердил свою добросовестность и имеет высокий кредитный рейтинг. Для того чтобы привлечь клиента на расчетное обслуживание, ему делают выгодное кредитное предложение.

Получить его можно на тех же условиях, что и остальные виды овердрафта. В разных банках они, конечно, могут варьироваться, но, как правило, это:

стаж работы в первостепенной сфере деятельности свыше одного года;
использование услуг банка по расчетно-кассовому обслуживанию на протяжении последних шести месяцев;
частота поступлений денежных средств на баланс клиента – минимум трижды в неделю либо не менее 12 раз в месяц;
ненулевые обороты по счету;
по данному расчетному счету не должно быть задолженностей или неоплаченных поручений.

Для расчета лимита по данному авансовому овердрафту, необходимо воспользоваться следующей формулой L = T (a)/3. в этой формуле Т(a) – это минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по счету клиента без целевых выплат по погашению задолженностей по кредиту и выплат процента банкам-кредиторам.

Сумма минимального овердрафта, предоставленного банком, рассчитывается исходя из кредитного оборота по счету клиента. Сотрудники финансового учреждения учитывают наибольшие суммы поступлений на баланс клиента за предыдущие 3 месяца, кроме денежных средств, которые поступили на баланс заемщика со счетов других банков.

Потом определяется месяц с минимальными оборотами, и учитываются выплаты по кредиту, с учетом оплаты процентов, точно так же как и в классическом овердрафте. В течение месяца принимается решение о сотрудничестве с данным заемщиком.

Средняя процентная ставка в авансовом овердрафте равна 15,5% годовых.

Овердрафт под инкассацию

Данный вид займа выделяется только клиентам-заемщикам, которые используют доход на 75% от кредитного оборота. Данная прибыль может быть использована для зачисления на баланс клиента. Срок действия договора один год. Данный договор имеет возможность пролонгации, при желании клиента и банка. При овердрафте под инкассацию транш производится в пределах 30 дней.

Для получения ссуды под инкассацию требуется выполнение таких условий как:

Деятельность заемщика составляет минимум один год;
Заемщик имеет равномерные и регулярные поступления по всем расчетным счетам;
Наличие постоянных клиентов-покупателей (как минимум два);
Необходимы поручители – владельцы бизнеса, чьи доли, в совокупности, составляют не менее 50%.

Сумма лимита при таком овердрафте зависит непосредственно от количества его дебиторов, от размера оборотов заемщика, от активности зачисления денежных средств, а также вида продукта.

Лимит по овердрафту под инкассацию можно рассчитать, используя следующую формулу: L = I / 1.5, где L – лимит, а I –минимальный ежемесячный объем зачислений на счет клиента.

Средняя процентная ставка составляет 14,5% годовых. С условием, что при открытие лимита в данном овердрафте взимается комиссия в размере 1%.

Отличие овердрафта от кредита

Исходя из вышесказанного, люди склонны отождествлять два понятия, таких как кредит и овердрафт. Да, и в одном и в другом случае, клиент получает от банка денежные средства на определенный срок и он заплатит процентную ставку за полученные деньги.

Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия. Рассмотрим их:

Требования к заемщикам

Несмотря на то, что каждый банк устанавливает свои порядки при оформлении овердрафта и выдвигает определенные условия для клиентов в зависимости от вида займа, существует определенный перечень документов, без которых получение данного кредита не возможно.

Итак, примерный список документов для получения овердрафта:

паспорт;
дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика (водительские права, заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д.);
идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);
документ о наличии доходов за последние несколько месяцев;
заявка на кредит;
анкета (бланк анкеты предоставляется в банке).

Также к особым требованиям для получения овердрафта относятся:

Отсутствие просроченной задолженности перед банком;
Наличие непрерывного трудового стажа
Наличие основного места работы;
Постоянная регистрация и проживание на территории, обслуживаемой банком.

Следует отметить, что срок непрерывного трудового стажа, который необходим для получения займа устанавливается каждым банком индивидуально.

Каждый банк оставляет за собой право на определение необходимого пакета документа для оформления кредитного продукта.

Среди других кредитных продуктов, наибольшей популярностью сегодня пользуются пластиковые карты с овердрафтом. Как правило, они закрепляются за основным карточным счетом клиентом и предполагают получение быстрой ссуды в пределах установленной суммы.

Предлагая пластиковые дебетовые или зарплатные карты с установленным кредитным лимитом, банки проявляют лояльность к своим клиентам.

Лояльность к клиенту — это ключевой фактор успеха, на котором строится успешная деятельность любой компании. Чтобы привлекать новых клиентов и удерживать существующих, необходимо к ним проявляться лояльность. Иными словами создавать все необходимые условия, чтобы потребителю было тепло и комфортно. Всевозможные сервисы, скидки, дополнительные бонусы и в нашем случае краткосрочный займ — этот тот самый крючок, на котором держатся клиенты.

У клиента на карте постоянно есть оговоренный лимит средств, которыми он может в любой момент воспользоваться. Это удобно, ведь при необходимости, не нужно отправляться в банк за займом, отстаивать очередь и заполнять документы.

Особенно такая услуга добавляет комфорт в поездке. Овердрафт может стать той страховочной финансовой поддержкой, которая позволит расслабленно себя чувствовать на отдыхе.

Как правило, банк устанавливает льготный период, в течение которого проценты за использованный кредитный лимит не начисляются. Таким образом, если до зарплаты или ожидаемой даты поступления денег остаются считанные дни, можно спокойно воспользоваться займом и при этом не терять на процентах. При поступлении денег на счет, средства перекроют кредитный минус.

Оформление карты с овердрафтом

Подписывая с банком договор о выдаче расчетной карты с функцией овердрафта, вы должны понимать, что многие банки закладывают в обслуживание скрытые комиссии.

Выпуская такие лояльные продукты, как расчетная карта с овердрафтом, банки устанавливают достаточно жесткие условия по обслуживанию пластика. Поэтому выгода от использования такой карты будет только в случае строго соблюдения всех правил.

Перед подписанием договора, обязательно уточните у специалиста следующие моменты:

сумму кредитного лимита на карте;
процентную ставку за использование кредитных средств;
наличие и продолжительность льготного периода;
схеме расчета льготного периода;
комиссию за обслуживание;
комиссию за снятие денег в банкомате;
штрафные санкции за нарушение условий договора.

Типы овердрафтов

В банковской сфере специалисты выделяют два типа овердрафтов:

разрешенный;
неразрешенный (технический);

Что такое разрешенный овердрафт? Это кредит, который клиент-заемщик лично оформил (подал заявку). А по истечении оговоренного времени банк эту заявку одобрил. В этом случае заемщик на законных основаниях пользуется установленным кредитом. За пользование деньгами при таком типе овердрафта клиент платит до 20% годовых.

А вот когда клиент тратит все деньги со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то тут возникает неразрешенный (технический) овердрафт. В этом случае проценты за пользование деньгами совершенно другие, они варьируются от 50% до 60% годовых. И если данную сумму не оплатить в течение нескольких дней, банк выставляет внушительный штраф.

Но все же, бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным.

Причины для этого следующие:

Техническая ошибка банка. К примеру, в случае технической ошибки на счет клиента одна и та же сумма поступила дважды. После того как проблема была обнаружена и устранена, ошибочно начисленные средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.
Изменение курса валют. Такой ситуация возникает в том случае, когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или в любой другой валюте. Расчет займа в данном случае происходит по текущему курсу. Если до того как клиент оплатит долг курс изменится, то сумма займа может возрасти. Соответственно, задолженность превысит допустимый лимит.
Неподтвержденные операции. Например, клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой операции, которая была совершена ранее. В результате этого также может возникнуть неразрешенный овердрафт.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой банковский продукт, овердрафт обладает своими преимуществами и недостатками.

Положительные характеристики овердрафта заключаются в следующем:

В любой момент клиент банка может занять недостающие ему деньги в пределах лимита.
Занимать он может неограниченное количество раз.
Проценты начисляются только на фактическую сумму овердрафта.
Для овердрафта не требуется поручительство третьих лиц или залог. Достаточно поручительство самого клиента-заемщика.
Такой вид займа, как овердрафт, позволяет совершать важные и необходимые платежи, даже в тот момент, когда прекращаются поступления на расчетный счет.
предпринимателям овердрафт позволяет избежать задержек в денежном обороте.
Держателям зарплатной карты банка овердрафт может увеличить сумму лимита в несколько раз.
Клиент в любой момент может отказаться от данной услуги.
После того как траты клиент а превысят остаток на балансе и он воспользуется овердрафтом, ему будут приходить уведомления — напоминания, с просьбой погасить долг.

Отрицательные характеристики овердрафта сводятся к следующему:

Банк заключает договор на овердрафт максимум на один год. Возникает необходимость в продлении или перезаключении договора.
Устанавливается лимит на максимальный размер займа.
Короткие сроки, в течение которых нужно погасить долг.
Высокая процентная ставка.
Задолженность нужно погасить в полном объеме, а не частями.
Скрытые платежи. Такие, например, платежи, как комиссия за обналичивание заемных денег в банкомате, налог на операцию по счету и другое.
Заключив договор на овердрафт, следует помнить, что банк имеет право увеличить процентную ставку и требовать погашение долга в более короткие сроки.
Клиент, который не совсем разбирается в банковской системе (даже если это ему неоднократно и детально объясняли), может пользоваться овердрафтом, даже не догадываясь об этом. И, в конечном итоге, его будет ждать неприятный сюрприз.

Чем опасен для физических лиц овердрафт?

Имея на балансе кредитный лимит, многие люди уходят в постоянный «минус», из которого очень потом сложно выбраться. Особенно эта проблема актуальна для тех клиентов, у кого открыт большой лимит кредитных средств, который за один раз поступающие от зарплаты деньги перекрыть не могут.

После окончания льготного периода, на займ начинают начисляться проценты, и клиенту становится все тяжелее и тяжелее погасить кредит.

Имея доступ к некой сумме денег, человек может забыть о погашении долга перед банком. Это называется технический овердрафт – задолженность при выплате денежных средств.

При отсутствии необходимости, лучше сразу отключить услугу овердрафта.

Для этого достаточно обратиться в банк и написать заявление. Одним из условий подобного действия будет отсутствие задолженности по данной программе.

Многие специалисты называют овердрафт «провокатором» задолженности. Осознание того, что всегда можно воспользоваться деньгами на карте, многих загоняет в долговую яму, из которой выбраться не просто. На западе психологи давно апеллируют таким понятием, как «кредитная зависимость». Чувствуя некую свободу денег от подобных кредитных продуктов, человек чувствует азарт и привыкает «жить в долг».

Пожалуй, это является единственным недостатком данного кредитного продукта. Но при грамотном подходе, во всех остальных случаях овердрафт демонстрирует достоинства.

Заключение

Чтобы избежать каких-либо недоразумений, лучше все-таки время от времени заходить в банк, обращаться к менеджеру, с просьбой предоставить движение по вашему счету. Сравнить выписки с чеками из банкоматов и не боятся требовать отчет по подозрительным операциям в вашей выписке.

А заключая договор на овердрафт всегда реально оценивать ваши финансовые возможности. Для того чтобы он приносил выгоду и пользу, нужно внимательно следить за остатком на балансе. Важно тратить заимствованные средства, будучи уверенным, что деньги поступят на счет в необходимом количестве до окончания льготного периода.

Видео. Что такое овердрафт