Как улучшить кредитную историю. Какими способами можно исправить плохую кредитную историю Улучшение кредитной истории банк

Как улучшить кредитную историю Ольга обратилась ко мне с вопросом, как улучшить кредитную историю, если она испорчена?

Ей очень нужно взять крупный кредит, а банки отказывают. Идти в МФО, которые согласны выдать деньги почти кому угодно под грабительские проценты – не вариант.

Однако, именно в микрофинансовые организации я и посоветовал ей обратиться, чтобы улучшить кредитную историю.

Да, проценты и условия кредитования там зачастую далеки от идеала, но зато, беря и исправно возвращая небольшие суммы, можно существенно исправить кредитную историю.

Что значит испорченная кредитная история и что с ней делать?

Испорченная кредитная история – термин, используемый банками, который означает, что заемщик недобросовестно исполнял взятые на себя кредитные обязательства.

В кредитной истории заемщика отображаются:

1. личные данные заемщика,
2. все взятые кредиты,
3. дисциплина проплат.

Именно на основании этой информации большинство банков делают вывод, предоставлять кредит либо отказать.
Если у Вас испорчена кредитная история, то банки могут повести себя с Вами по-разному.

Предупреждение!

Банк может рассмотреть Вашу заявку, но потребовать документальные объяснения причин просрочки по прежним кредитам. Даже если Вы предоставите все документальные подтверждения, то банк, скорее всего, захочет изменить условия кредитования на более выгодные для себя.

Так, при положительном решении о выдаче кредита, банк нередко устанавливает дополнительные требования к заемщику, у которого была испорчена кредитная история, либо устанавливает ограничения по кредиту.

Нередки случаи, когда банк согласен выдать Вам кредит, но ставит условия о привлечении платежеспособных поручителей или дополнительного ликвидного залога (если таковой имеется в собственности), либо и то и другое.

Банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, если Ваша кредитная история испорчена очень сильно, т.е. по кредиту не было проплат или их не было достаточно долгое время либо был судебный процесс.

Где получить кредит, если кредитная история испорчена

При просрочке до пяти дней большинство банков не сообщают об этом в Бюро кредитных историй.

При просрочке больше недели, но меньше месяца, получить кредит будет сложнее, но возможно, особенно если Вы предоставили письменные доказательства.

Если просрочка не превышает двух месяцев, то реально получить небольшой кредит без залога и поручителей, хотя ипотеку или крупный заем оформить не получится.

Но если просрочка превышает два месяца, то Вам, скорее всего откажут в получении кредита.

Совет!

Чтобы улучшить свое положение в БКИ, обращайтесь за помощью в брокерское агентство или берите небольшие ссуды в микрофинансовых организациях или банках, которые работают с клиентами с испорченной историей.

Если, Вы, например, получите несколько небольших займов в микрофинансовой организации и выплатите их вовремя, то у Вас есть все шансы исправить свою кредитную историю, так как МФО передают информацию о всех займах в БКИ, а банки чаще всего обращают внимание на кредиты, оформленные в последние два года.

Микрофинансовые организации (МФО) работают с клиентам с испорченной кредитной историей, так как у них отличные от банков бизнес-планы. МФО закладывают большие риски и перекрывают убытки за счет других клиентов, которые отличаются более высокой платежной дисциплиной.

Именно поэтому проценты по займам у МФО выше, чем у банков –под 1 – 2% в день. МФО особенно активно работают с теми заемщиками, которые неоднократно нарушали сроки оплаты ранее оформленных кредитов, но все равно погасили всю задолженность, тем самым выполнив свое обязательство хоть и не в срок, но в полном объеме.

Как правило, отказывают МФО только тем неплательщикам, которые имеют более пяти просроченных кредитов.

источник: https://www.kredito24.ru/

Плохая кредитная история, возможно ли исправить кредитную историю?

Каждый субъект имеет право получить информацию по своей кредитной истории.

Внимание!

В соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ «О кредитных историях» отчет по кредитной истории бесплатно можно получить раз в год.

Если Вам необходимо получить кредитную историю снова – мы предоставим Вам нужную информацию неограниченное количество раз за плату в соответствии с тарифами Бюро.

Мы предоставляем возможность подать заявку как лично, так и дистанционно, посредством Почты России или через Партнеров Бюро (способы получения Кредитного отчета).

После получения информации по кредитной истории (Кредитного отчета — выписки из Бюро) и в случае несогласия с ней, Вы можете обратиться к нам и узнать, возможно ли убрать кредитную историю.

Как изменить (оспорить) кредитную историю:

Каждый субъект кредитной истории вправе полностью или частично исправить (оспорить) информацию, содержащуюся в его кредитной истории.

Для этого Вам требуется:

• Заполнить заявление о внесении изменений или дополнений, в котором будут перечислены все недостоверные, на Ваш взгляд, данные.
• Заявление необходимо выслать при помощи Почты России в адрес Бюро. Вы также можете подать заявление в Бюро лично.

Наше Бюро, обязательно, в течение 30 дней со дня получения заявления проведет проверку информации, входящей в состав кредитной истории, выполнив запрос в источник формирования кредитной истории.

Бюро обновит кредитную историю в оспариваемой части, в случае подтверждения Вашего заявления банком, или оставит без изменений кредитную историю.

Вам сообщат о результатах рассмотрения заявления не позднее 30 дней со дня его получения (в форме письма или электронного документа).

Если в процессе оспаривания изменение кредитной истории не было произведено, Вы можете обратиться напрямую в банк или же потребовать внесения изменений через суд.

источник: http://сайт/www.equifax.ru

Как же её исправить

Каким образом исправить плохую кредитную историю, когда каждый банк отказывает в кредитовании, даже когда сумма кредита не очень большая? Скорее всего, раньше у Вас были задолженности, а их оплата проходила очень медленно.

Предупреждение!

Каждый год кредитование плотно входит в жизнь каждого человека, а кредитная история станет частью жизненной истории, поэтому банки в любом случае будут интересоваться кредитной историей.

Недавно главным критерием для получения кредита был уровень заработной платы заемщика. Но, на сегодняшний день это не главный показатель.

Если однажды были нарушены кредитные условия, можно на долгое время забыть о кредитах, даже на незначительные суммы. Очень сложно удалить пятно на кредитной истории, хотя и есть некоторые способы.

Во время повторного обращения в банк, независимо от того брали раньше в нём кредиты или нет, изучается кредитная история заемщика и только после этого выносят решение о том, дать ссуду или отказать.

Многие кредитные организации или банки считают кредитную историю плохой в том случае, когда заемщик хоть раз брал кредит в любой финансовой организации и возвращал с нарушениями или вообще не возвращал.

Чтобы избежать рисков, кредитные организации облагораживают таких заемщиков «меткой», так что появляется всё меньше и меньше шансов получить долгожданный кредит.

Основными критериями, которыми руководствуется бюро кредитных историй, являются:

1. невозвращение кредита в полном размере (грубое нарушение);
2. многоразовая просрочка платежей 5-ти до 35-ти дней и более (среднее нарушение);
3. одноразовая просрочка платежа 5-ти дней (норма).

Есть и такие примеры, когда заемщик погасил кредит как раз в момент последнего платежа, но, деньги в банк шли несколько дней. Таким образом, считается, что заёмщик просрочил платеж.

Ещё пример. Когда заемщик оплатил окончательный платеж, он думал, что все средства вернул, но остались мелкие копейки, которые также нужно оплатить и таким образом счёт не закрывается и банк считает, что заемщик не полностью погасил все свои долги.

Всё равно эти копейки являются долгом, поэтому взимаются различные штрафы.

Совет!

Со временем штрафы могут вылиться в круглую сумму, поэтому всегда нужно контролировать баланс.

Кредитная история, где есть информация об одноразовой просрочке платежа менее 5-ти дней, не считается идеальной, хотя многие банки не отказывают таким заемщикам и с легкостью выдают кредиты.

Кредитная история, где есть информация о неоднократных просроченных платежах от 5-ти до 35-ти дней и более – это, в принципе, плохая кредитная история, но, кредит всё-таки был полностью погашен, так что решение о выдаче кредита такой особе является личным делом каждого банка.

Если в кредитной истории заемщика есть информация о том, что он не выплатил кредит и до сих пор является должником, практически все кредитные организации категорически отказываются выдавать новый кредит.

Кроме нарушений во время возврата кредита, есть ещё ряд факторов, которые могут сделать кредитную историю плохой, даже, несмотря на то, что заемщик исправно выплачивал деньги в срок, установленный банком.

Кредитная история заемщика может быть испорчена ещё несколькими способами:

• если против заемщика вынесены судебные решения,
• заведено уголовное дело,
• подан иск по поводу мелких нарушений.

Каждая кредитная история индивидуальная и решается только в индивидуальном порядке.

Невозможно полностью исправить кредитную историю, а вот немного подправить всегда есть возможность.

1. многие банки понимают своих заемщиков и идут им на встречу, поэтому нарушения по просрочке платежей допускаются.

   Многие не будут стесняться и придут в банк для того, чтобы представить доказательства и полную информацию о том, что он пересмотрел отношения к банку и полностью исправился.

   Доказательства могут быть разными, но, чаще всего приносят различные выписки про полную оплату долгов и кредитов за последние несколько лет.

   Счета в таком случае могут быть разными, например, за коммунальные услуги, за пользование банковского счета или кредитной карточки, а зачастую даже регулярные выплаты по исполнительному листу.

   Если к этому же добавляются документы о высокой платежеспособности, о доходах на постоянном месте работы, то, после анализа всех факторов банк может уступить и удовлетворить желание клиента получить кредит.

2. Есть возможность представить неоспоримые доказательства того, что заемщик не смог оплатить назначенный платеж в установленный срок по тем или иным причинам (болезнь, задержка зарплаты и т.д.), или другими способами объяснить причины, которые не дали возможность вовремя погасить обязательный платеж.
3. Если хотя бы год назад был открыт депозитный счет в том же банке, это может стать неоспоримым доказательством того, что заемщик является дисциплинированным и полностью пересмотрел свое отношение к банку в лучшую сторону.

Каждый случай рассматривается кредитной организацией индивидуально и чтобы заемщик смог получить кредит от банка, в будущем он должен был дисциплинированным и всегда возвращать деньги в сроки, которые установлены самим банком.

С каждым днем негативные стороны заемщика могут перерастать на позитивные.

источник: http://сайт/kredit-sovety.ru/

Как улучшить свою кредитную историю

Принимая решение о выдаче заемных средств, банки в первую очередь проверяют кредитную историю заявителя.

Предупреждение!

Отказ в предоставлении денежного займа, как правило, получают соискатели, имеющие отрицательную историю.
У заемщиков с плохим досье часто возникают сложности с получением различных кредитных продуктов, поскольку банки не доверяют таким соискателям.

Между тем у каждого, кто имеет далеко не безупречную репутацию, есть возможность улучшить кредитную историю.

Почему кредитная история становится плохой

Редко кому из заемщиков удается выплатить кредит без каких-либо нарушений договора. Между тем, от того, как должник возвращает денежный заем, зависит состояние его общей истории кредитования.

Чем больше ошибок допускает заемщик во время погашения долга, тем сильнее портится его досье.

Из-за чего ухудшается кредитная история:

• задержки ежемесячных взносов;
• внесение регулярных платежей не в полном размере;
• запрещенная реализация залогового имущества;
• образование задолженности;
• нарушения правил пользования ипотечной недвижимостью;
• неуведомление об изменении дохода, места жительства и т.д;

Любое действие должника, которое нарушает даже одно незначительное условие договора денежного займа, всегда фиксируется в кредитном досье.

Кроме того, репутация заемщика может испортиться, если ему часто отказывают в предоставлении кредитных продуктов.

Попытка взять денежный заем по поддельным документам значительно ухудшает историю кредитования. Когда заемщик указывает в заявке заведомо ложные сведения, и банк обнаруживает обман, то он передает соответствующую информацию в БКИ.

Следовательно, такие действия соискателя так же отрицательно отражаются на его истории, как и предоставление поддельных документов.

Плохая репутация значительно снижает шансы на получение заемных средств, но при желании заемщик всегда может улучшить кредитную историю. Для исправления отрицательной истории есть несколько действенных способов.

Получение небольших краткосрочных займов

Если история выплат кредитных долгов испорчена, то сделать ее менее негативной можно с помощью микрозаймов. Оформить небольшой денежный заем сегодня гораздо проще, чем взять крупную сумму заемных средств.

Микрофинансовые организации редко проверяют репутацию соискателя, поскольку их не интересует, как он раньше брал и возвращал кредитные продукты. Следовательно, получить микрозайм можно и с плохим досье.

Внимание!

Каждый небольшой кредит, взятый и погашенный правильно, будет улучшать отрицательную историю. Если регулярно оформлять микрозаймы, то постепенно кредитное досье изменится в лучшую сторону.

При этом размер микрокредита не имеет особого значения. А вот для более быстрого исправления репутации брать денежные займы в МФО следует на короткий срок.

Подтверждение причин некредитоспособности

Как улучшить свою кредитную историю, если она ухудшилась из-за проблем с погашением долгов?

Для этого нужно провести реабилитацию – доказать, что возвращать займы было невозможно по причине отсутствия денежных средств.

Чтобы это сделать, необходимо собрать определенные документы, которые подтверждают, что погашать долг заемщику было нечем.

Если временная финансовая несостоятельность возникла из-за потери работы, которая была основным источником дохода, то следует добавить в пакет документов копию или оригинал трудовой книжки.

Кроме этого, в качестве доказательств может быть предоставлено следующее:

1. справка о сумме дохода (в случае снижения заработной платы);
2. справки о болезни;
3. документ, подтверждающий, что должник стоял на учете в государственной службе занятости;

Все доказательства должны быть официальными и заверенными, иначе они не будут иметь никакого значения. Собрав документы, заемщик может обратиться в банк с заявлением о пересмотре его истории в данной финансовой организации.

Банк вправе отказать в такой просьбе. Решение кредитора во многом зависит от того, были ли конфликты между ним и заемщиком, когда он погашал долг.

Кроме того, немаловажное значение имеет и то, сколько прошло времени с даты погашения денежного займа.

Исправление ошибок

Иногда история кредитования бывает испорчена из-за ошибок не самого заемщика, а банка или бюро, в котором хранится документ.

Внимание!

Финансовые организации по ошибке могут передать в кредитный архив неточную или полностью ложную информацию. В результате в досье заемщика появляется негативная информация, которая портит его репутацию.

В работе БКИ так же может произойти сбой, из-за которого в документ могут попасть недостоверные данные.

Когда заемщик в ходе очередной проверки своего досье обнаруживает, что в нем содержится информация, которая не соответствует действительности, то он может исправить ошибку двумя способами:

1. Обратиться в банк, который передал ошибочные сведения в БКИ. После принятия данной заявки любая кредитная организация обязана ответить на нее в течение 30 дней.

   Банк должен провести проверку информации, а затем передать в бюро исправленные данные.

2. Подать заявку о наличии ошибочных сведений сразу в Бюро кредитных историй. Данная организация, так же как и банк, обязана проверить досье на наличие недостоверной информации.

   Срок проверки тоже не должен занимать более одного месяца. Результаты заемщику, как правило, предоставляются в письменной форме.

Стоит отметить, что проверка истории осуществляется бесплатно - заемщик ничего не платит ни банку, ни БКИ.

Как избежать ухудшения репутации

Прежде чем взять денежный заем, следует хорошо подумать: совпадают ли финансовые возможности с предполагаемой кредитной нагрузкой. Ведь получить заем всегда проще, чем его возвращать.

Расходы на выплату кредитного долга не должны превышать 40-50% от суммы ежемесячного бюджета.

Сразу сообщать кредитору о проблемах с деньгами. Многие банки стараются вместе с клиентом решить проблему его временной неплатежеспособности. Но это только в том случае, когда должник не пытается уйти от ответственности.

В случае конфликтов с банком по поводу просрочек или образования задолженности, следует сохранять все справки и другие документы, которые доказывают финансовую несостоятельность. Без письменных доказательств исправить плохую историю практически невозможно.

Совет!

Чтобы быть уверенным в том, что кредитное досье не содержит ошибочных сведений, необходимо периодически проверять его. Количество проверок в год зависит, прежде всего, от того, как часто оформляются займы.

Если кредит заемщик берет довольно редко – 1 раз в 5-6 лет, то достаточно будет ежегодной проверки истории.

Если же досье уже испорчено, то не стоит пускать все на самотек, ведь с помощью способов, которые описаны в статье, можно существенно улучшить его состояние.

Регулярное получение микрозаймов, а также предоставление доказательств некредитоспособности поможет сделать историю менее негативной.

Не стоит забывать, что история кредитования – это важный документ. Ведь от информации, которая в ней содержится, во многом зависят шансы заемщика на оформление новых сделок денежного заимствования.

источник: http://сайт/kredit-blog.ru/

Как исправить плохую кредитную историю

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков.

Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель.

Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история

Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников.

Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя.

Внимание!

Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй.

И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит.

Структура кредитной истории

Кредитной историей (далее также КИ) принято называть совокупность данных о субъекте КИ (заемщике) - то есть сведения об обязательствах заемщика по договорам кредита, принятых этим человеком на себя, и (не)исполнении этих обязательств.

Эти данные согласно Федеральному закону «О кредитных историях» поступают в бюро кредитных историй (БКИ) от финансовой организации, кредитовавшей данного заемщика.

Таким образом, КИ - своего рода «финансовый паспорт» человека. Она состоит из трех частей - рассмотрим их детально, ибо ошибки в любой из них могут негативно повлиять на вашу КИ.

Личные данные

В этот блок входят:

• фамилия, имя, отчество;
• семейное положение;
• паспортные данные;
• образование, место работы и т.д.

Казалось бы, какие тут могут быть ошибки? Однако, возьмем условную Ольгу Александровну Иванову, родившуюся в 1960 году в г. Москве: велика вероятность, что существуют несколько женщин с такими личными данными.

А поскольку человек может сменить паспорт (утеря, смена фамилии, хищение документа и т.д.), есть реальный риск, что банк перепутает нескольких полных тезок.

В результате недобросовестная заемщица Иванова «подмочит репутацию» другой Ивановой - и та, запросив кредит впервые в жизни, ни с того ни с сего получит отказ.

Отсюда вывод: люди с распространенными ФИО попадают в «группу риска» - в любых финансовых отношениях им надо с особым тщанием подходить к проверке своих личных данных.

Совет!

Если вы берете кредит впервые или точно знаете, что погасили все долги перед банками, попросите специалиста банка при оформлении кредита тщательно проверить ваши данные, чтобы исключить путаницу с возможным полным тезкой. А если планируется крупный кредит, заблаговременно обратитесь в БКИ за своей кредитной историей.

Впрочем, иногда «виновата» банальная небрежность банка. Например, вместо О.А. Ивановской сотрудник банка вводит данные «нечестной» О.А. Ивановой и передает их в БКИ.

Итог: ни в чем не повинная Ивановская (хорошо, если одна) получает «испорченную» КИ.

Впрочем, исправить такие ошибки легко (хоть и не факт, что быстро): Ивановская обращается в БКИ, оно делает запрос в банк по Ивановской; тот, проверив данные, вносит изменения по заемщице, передает их в бюро - и ошибка в кредитной истории ликвидируется.

Основная часть

Здесь содержится собственно информация об обязательствах и дополнительные сведения о заемщике: суммы кредита, сроки его погашения и уплаты процентов, размеры непогашенной задолженности и т.д.

В эту часть могут закрасться мелкие, но очень неприятные ошибки - например, сведения о наличии якобы непогашенного кредита в каком-либо банке.

Причин тому может быть несколько, но корня у ошибок всего три: человеческий фактор, технический или (реже) оба.

Вот несколько примеров:

1. банк неправомерно фиксирует просрочку: кредит оформлен 01.11.2012, а сотрудник вбил в базу 11.01.2012 или 01.11.2011. В результате на второй месяц пользования кредитом злосчастный заемщик получает сюрприз - уведомление о долге… за год или больше!
2. банк получил из БКИ данные о просрочке, например, по безналичному кредиту: некоторые банки автоматически перевыпускают кредитные карты и продолжают брать комиссию за якобы пользование кредитом.

   Ничего не подозревающий клиент уверен, что расплатился с банком, а задолженность (и пени) капает месяцами, а то и годами…

Если «пластик» вам больше не нужен, обязательно расторгните договор на обслуживание карты, откажитесь от ее пролонгации в письменной форме и требуйте у банка подтверждение, что вы ему больше ничего не должны;

3. «карты спутал» сам заемщик. В буквальном смысле: при погашении очередного платежа ввел реквизиты другой карточки того же банка; ошибся в сумме платежа (1290 руб. вместо 1920) и т.д.

   Реквизиты пропечатываются в квитанциях - внимательно проверяйте их: проще всего исправить ошибку сразу после совершения.

Дополнительная часть

Спешим вас успокоить: в КИ нет никаких сведений о покупках, совершенных заемщиком, а также об его имуществе.

Причины ошибок в этой части КИ - небрежность банковских сотрудников (вспомним Иванову и Ивановскую), а также разного рода злоупотребления.

Предупреждение!

Помимо ситуаций, рассмотренных выше, банк может банально не направить в БКИ сведения о погашении кредита кем-то из своих заемщиков, из-за чего в БКИ не попадают сведения о полном расчете с этим банком.
Итог: честный заемщик - в черном списке.

Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории.

Правда, устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.

Когда репутация подмочена…

Справедливости ради отметим, большая часть испорченных КИ - следствие действий заемщика:

• просрочки платежей по кредиту,
• неполнота платежей,
• «нахватывание» кучи кредитов и вытекающая отсюда невозможность расплатиться по ним,
• а также сознательный невозврат денег банку.

Возникает вопрос: можно ли исправить кредитную историю в таком случае?

Как исправляется плохая кредитная история

Если кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить.

Способ здесь существует только один — не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи, не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие.

Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета.

Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.

Внимание!

Чтобы однозначно исправить кредитную историю, нужно вернуть без задержек и досрочных выплат хотя бы один новый кредит.

Но как убедить банк выдать этот кредит?

1. принесите в банк документы, доказывающие, что вы своевременно и в полном объеме платите за услуги ЖКХ, связи, а также по исполнительному листу или по графику погашения задолженности предыдущего кредита.
2. заверьте банк в своей благонадежности с помощью справки о хорошей зарплате, рекомендаций с места работы.
3. есть смысл застраховаться при получении нового кредита, страхование жизни, здоровья, а также страховка от увольнения могут быть весомыми аргументами в вашу пользу.

На Западе восстановление кредитной истории заемщики традиционно начинают с кредитных карточек.
Кредитная карта может быть выдана даже плохому заемщику, просто проценты по ней будут очень высокие, а кредитный лимит — небольшой.

По мере использования карты банк убеждается в надежности клиента, проценты снижаются, лимиты увеличиваются, появляются возможности получения других кредитов.

Не забывайте, что все сегодняшние кредитные карты имеют льготный период, в который вы погашаете кредит без выплаты процентов.

Поэтому даже кредитку с очень высоким процентом можно смело использовать для восстановления кредитной репутации, просто платите регулярно и в течение льготного периода.

По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить.

Совет!

Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала.

Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.

Ну и совет от «Капитана Очевидность», лучше заранее предупредить банк о своих проблемах и попросить о реструктуризации или «кредитных каникулах», чем испортить себе кредитную историю.

Переписываем историю набело

С «виноватым» заемщиком разобрались. А что с невиновным? Как исправит кредитную историю честный человек, знать не знающий, что с ней что-то неладно?

Очевидно, что первый шаг - обращение в БКИ. А дальше все зависит от источника ошибки: поднимите свои кредитные документы и разберитесь, где могла возникнуть ошибка и какой банк-кредитор «виноват».

Обратитесь в этот банк как можно скорее и запросите подтверждающие документы о том, что кредит вы погасили и просрочек не было. Отправьте эти документы в БКИ и попросите банк сделать то же.

Об исправлении кредитной истории вас должны известить.

источник: http://сайт/www.zanimaem.ru/

Обеляем свою репутацию в глазах банковских организаций

Итак, сегодня разберем, как исправить плохую кредитную историю… Возможно ли это в принципе? Да, но в любом случае потребуется время и определенные усилия с Вашей стороны. Поехали…

Внимание!

Если КИ была испорчена по Вашей вине, то ее можно исправить быстро и полностью погасив все задолженности и начав с чистого листа: взять новые мелкие займы и своевременно их выплачивать.

Если репутация запятнана не по Вашей вине, то кредитную историю необходимо оспаривать.

В первую очередь проверяем свою кредитную историю. Далее действуем по ситуации…

Ваша вина, Вам и расхлебывать — инструкция по исправлению

Исправление кредитной истории начинается с того, чтобы полностью, с учётом всех набежавших процентов, погасить задолженности перед кредитором или кредиторами.

1. Берем мелкие кредиты, такие как покупка недорогих бытовых электроприборов в магазинах. Они практически не проверяются – всё оформляется на месте в течение десяти-пятнадцати минут.
2. Вовремя вносим все платежи по ним. Еще лучше - выплачиваем досрочно.
3. Как улучшить кредитную историю бесплатно? Откройте небольшой вклад в банке, где в последствии собираетесь взять заем.
4. Нужно доказать, что вы действительно исправились. Сохраняйте, чтобы впоследствии предъявить, все квитанции, к примеру, об оплате коммунальных услуг – причём за последние пару лет, в которых наглядно просматривается регулярность ваших платежей.
5. Ну и, конечно же, когда будете непосредственно обращаться в банк, не помешает серьёзный разговор с представителем банка и дополнительные гарантии в виде залога, постоянной хорошо оплачиваемой работы или серьёзного поручителя за ваши добрые намерения.

Помните! Если Вам предлагают исправить, улучшить КИ за деньги, путем вмешательства в официальные данные, то это банальный развод.

Вина не Ваша? Оспариваем КИ

• Убедитесь, что данные в кредитном отчете неверны. Это может произойти по вине банковского работника (путаница с однофамильцами или же не вовремя дошедший платеж).

  Или Вы стали жертвой мошенников, оформивших заем в банке на Ваше имя.

• Далее подавайте официальный запрос в НБКИ - национальное бюро кредитных историй по адресу: 121069, г. Москва, Скатертный пер., д.20/1.

  В запросе указывается какие именно данные Вас не устраивают (ошибки в паспортных и/или личных данных, Вы не давали согласия на передачу персональных данных, ошибки в сведениях о самих кредитах и т. д.).

  Посмотрите форму запроса для физических лиц.

• Запрос рассматривается в течение 30 дней. Специалисты НБКИ перепроверяют все спорные моменты и обращаются непосредственно в ту кредитную организацию, к которой имеются претензии.
• Если претензии верны и банк со всем согласен, то в Вашу кредитную историю вносятся соответствующее исправление. Отчет с новой «чистой» КИ отправляется Вам по почте или в электронном виде.
• Если мнение банка не совпадает с мнением заемщика, то выход один - обращаться в суд. Федеральный закон «О кредитных историях» Вам в помощь.

  Процедура эта для банка не желательна, так что порой достаточно просто намерений со стороны заемщика.

  Главным и определяющим тут является то, что Вы уверены в ошибке при формировании своей КИ и не боитесь идти до конца.

Почему портится КИ?

Основными причинами, по которым может испортиться кредитная история, являются:

1. Просрочка платежей более 90 дней.
2. Неисполнение кредитных обязательств, то есть невыплата займа полностью.
3. Вовремя не дошел очередной платеж.

Тут сразу ставим большой восклицательный знак! Старайтесь платить заранее и быстро, хотя бы за 2-3 дня. Тем более, если дата выпадает на праздники. Очень нередки случаи задержек с переводами, особенно через терминалы оплаты.

4. Вы несколько раз обращались в банки и получали отказ.

Этот момент также отображается в кредитном отчете и портит Вашу кредитную историю, так как заставляет задуматься другие организации о Вашей благонадежности.

5. Ошибка банковского работника.

Все ошибаются. Это может быть ошибка в личных данных или совпадение ФИО, в результате которой займ записывается на Вас.

Неправильно проставленная дата платежа, ошибка в паспортных данных. Игнорирование того, что Вы не давали согласия на передачу персональных данных и многое другое.

6. Мошенничество.

Да, и такое возможно. Преступники в сговоре с банковскими работниками могут оформить ссуды на Ваши паспортные данные.

Заключение

В банках работают люди далеко не глупые. Специально, чтобы собирать информацию о таких вот несерьёзных заёмщиках и просто аферистах, которые живут за чужой счёт, было создано бюро кредитных историй.

Проштрафился – получи негативный отзыв. И в следующий раз, когда вам срочно будут нужны деньги, мало кто выдаст вам кредит. А, если и выдаст, то на таких условиях, что захочется выть на луну над банком????

Испорченная кредитная история – это навешанный вам ярлык, который очень трудно снять. И если вы планируете часто прибегать к услугам кредитования, то лучше позаботиться о своей репутации заблаговременно.

Совет от капитана Очевидность: «Платите вовремя по счетам, и всё будет в ажуре – Вам точно не придется думать как исправить плохую кредитную историю».

Возраст, зарплата и семейное положение влияют на условия кредитования, а кредитная история - на принятие решения, давать деньги или нет.

Хорошая кредитная история важна не только во взаимоотношениях с банками. Эти данные используют правоохранительные органы, страховые компании, работодатели. Плохая кредитная история - признак финансовой незрелости. Такому человеку не доверят работу с деньгами, а страховщики вряд ли предложат более низкую ставку.

Как формируется кредитная история

Раньше каждый банк вёл свои реестры займов и заёмщиков. Сейчас все данные аккумулируют бюро кредитных историй (БКИ) на основе отчётов банков. На сегодняшний день в России 13 таких бюро Государственный реестр бюро кредитных историй . Они помогают банкам снижать риски и быстро обрабатывать кредитные заявки.

На кредитную историю влияют не только долги перед банками, но и неоплаченные штрафы, алименты, налоги, счета за коммунальные услуги. При условии, что их взыскание дошло до суда. Сведения о таких задолженностях в БКИ передаёт Федеральная служба судебных приставов, провайдеры, коммунальщики. Также в кредитной истории содержится информация о .

Данные в БКИ хранятся 10 лет. Так что кредитную историю можно обнулить, выждав это время.

Если возможности подождать нет или кредитная история отсутствует (это плохо, потому что банки сотрудничают в первую очередь с заёмщиками, которые уже себя зарекомендовали), финансовую репутацию можно улучшить.

Как исправить кредитную историю в случае ошибки банка

В должниках можно оказаться из-за технического сбоя или пресловутого человеческого фактора.

Например, вы заплатили, как положено, первого числа, но терминал сломался или кассир нажал не на ту кнопку. В итоге деньги на кредитный счёт пришли только третьего. Два дня просрочки.

Первым делом проясните свою кредитную историю. Возможно, банк не сообщил в БКИ о просрочке.

Если вас успели зачислить в должники, обратитесь сначала к кредитору. Банк, по вине которого произошла ошибка, должен обновить переданные в БКИ данные.

Если кредитная организация не реагирует на ваше обращение, подайте заявление на устранение ошибки непосредственно в бюро, где хранятся неверные данные. Право на это зафиксировано в законе «О кредитных историях», и воспользоваться им можно в течение всего срока хранения кредитной истории, то есть все 10 лет. Заявление можно направить почтой или подать лично в офисе бюро.

Бюро свяжется с кредитором и направит ему претензию. Важно, чтобы налицо была оплошность банка или техническая проблема. Если долг образовался из-за невнимательности заёмщика, придётся прибегать к другим способам выправления кредитной истории.

Решение по заявлению о внесении изменений в кредитную историю принимается в течение месяца.

Как исправить кредитную историю в случае технической просрочки

Многие заёмщики страдают отсутствием финансовой дисциплины. Не следят за графиком платежей, откладывают всё на последний день, забывают оставить деньги на и так далее. Как результат - пени и минус к кредитной карме. При этом решающую роль играет значительность просрочки.

Задержку в 1–2 дня в отчётах обычно не отражают и называют технической просрочкой. Ведь человек мог заболеть, уехать в отпуск или просто забыть.

В случае технической просрочки ни в коем случае не стоит игнорировать звонки из банка. То, как вы общаетесь с ним после просрочки, влияет на его лояльность. Если причины задержки объективные, банк может повременить с отчётом в БКИ. И наоборот. Если клиент избегает общения или настроен агрессивно, информация в кредитное бюро поступит незамедлительно.

Как правило, после 5–7 дней просрочки банк пытается связаться с клиентом. Сначала работает отдел по задолженностям самой кредитной организации. При этом важно, идёт ли клиент на контакт, отвечает ли на звонки, как разговаривает с оператором, чем объясняет просрочку. Игнорировать такие звонки - плохая тактика. Если клиент уклоняется от разговора, для кредитной организации это повод обратиться к коллекторам. Но при передаче долга обычно берётся во внимание не срок неоплаты, а сумма. Если долг превышает 50–70 тысяч рублей, за дело берутся коллекторы.

Давид Мелконян, генеральный директор Московского правового центра «Вектор»

Постарайтесь как можно скорее погасить просрочку и впредь строго следуйте кредитному графику. Не стремитесь погасить кредит досрочно: банки лояльнее к клиентам, которые с ними в течение всего срока кредитования.

Но главное - не допускайте даже технических просрочек! Вносите деньги за 2–3 дня до рекомендуемой даты платежа.

Как исправить кредитную историю, если просрочка значительная

Одни банки грубым нарушением договора считают просрочку более месяца, другие негативно относятся лишь к задержкам от 90 дней.

С недисциплинированными заёмщиками охотнее сотрудничают в небольших банках. Там всегда нуждаются в клиентах и готовы кредитовать граждан на индивидуальных условиях.

В случае длительных или неоднократных просрочек попробуйте восстановить кредитную историю с помощью нового необременительного займа.

Чем хуже ваша кредитная история, тем больше мелких кредитов потребуется погасить для её исправления. Но запомните золотое правило.

Берите ровно столько, сколько сможете отдать. С учётом переплаты по процентам.

Не стоит подавать сразу несколько заявок. Для кредитных организаций это звоночек, что деньги нужны позарез, и лишний повод отказать.

Большинство банков используют алгоритм, разработанный FICO, когда за каждый ответ (пол, возраст, образование, наличие других кредитов и так далее) начисляются баллы. Если их меньше 600, отказ приходит автоматом.

Беспроцентный период обычно не распространяется на снятие и переводы, а в случае пропуска льготного периода проценты начисляются на всю потраченную сумму за всё время с момента покупки. Процентная ставка по картам, как правило, в 2–3 раза выше, чем по обычным кредитам.

Как исправить кредитную историю, если просрочка очень большая

Многие люди наплевательски относятся к своей кредитной истории.

Представьте ситуацию: парень получил повестку в армию, взял микрозаём, хорошенько гульнул с друзьями напоследок и ушёл служить. Дело дошло до коллекторов или суда. Об инциденте узнали родители, сына отругали, кредит погасили, но парень остался в чёрном списке кредитных организаций. Через несколько лет он остепенился, женился и захотел оформить . Но из-за юношеской выходки во всех крупных банках он, скорее всего, получит отказ.

Финансовой грамотности не учат в школе.

Если вы сильно запятнали свою честь заёмщика, можно попробовать стать примерным клиентом банка, взять займ под залог имущества или обратиться к кредитному брокеру.

Если вас интересует кредитование в конкретном банке, а он пока не идёт на сотрудничество, станьте его дебетовым клиентом. Переведите зарплату на карту этого банка, а лучше - откройте вклад.

Многие банки, помимо скоринга заявок, осуществляют ещё и «скоринг поведения». Это оценка вероятных финансовых действий клиента, которая даёт возможность прогнозировать изменение его платёжеспособности. Банк понаблюдает за движением средств по вашим счетам и, возможно, через несколько месяцев уже сам предложит вам кредитную линию.

Также можно попробовать взять залоговый кредит. Это заём, при котором вы подкрепляете своё обещание вернуть имуществом. Например, землёй, жильём или машиной. Главное, чтобы залог был ликвидным: квартира с ремонтом, авто не старше пяти лет и так далее. Размер такого кредита обычно составляет порядка 80% стоимости залогового имущества.

Очень популярно сейчас обращение к кредитным брокерам. Брокер - это специалист, подбирающий кредитную организацию для клиента исходя из его кредитной истории. Разумеется, за вознаграждение.

Кредитные брокеры обычно работают с проблемными клиентами, которые никак не могут пройти сквозь жернова службы безопасности банка. Они не только направляют в нужное место (это может быть как банк, так и микрофинансовая организация), но и дают советы по формированию пакета документов, сроках и суммах кредитования. В некоторых случаях брокерские конторы сами выступают в качестве кредиторов.

Услуги кредитного брокера больше подходят юридическим лицам, так как в ошибки могут стоить очень дорого. Физические лица с достаточным уровнем финансовой грамотности вполне могут обойтись своими силами. Нужно лишь потратить время и разобраться в тонкостях различных кредитных продуктов.

Андрей Петков, генеральный директор сервиса «Честное слово»

Это не так сложно, как кажется. В интернете масса информации и специализированных сервисов. Например, на banki.ru есть «Мастер подбора кредитов ».

Если вы решились на привлечение кредитного брокера, выбирайте очень тщательно. В этой сфере много мошенников.

Не верьте фирмам, которые дают 100% гарантии и говорят, что напрямую влияют на решения банков, или, напротив, запугивают, что с вами не будет работать ни один из них. Бегите, как от огня, от тех, кто просит отдать часть одобренного вам займа.

Как исправить кредитную историю в случае несостоятельности

По данным Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей Центробанка, россияне в 2017 году взяли в банках свыше 12 триллионов рублей. При этом зафиксирован рост кредитов с просроченными платежами. Когда человек теряет , болеет или попадает в неприятности, кредитная ноша становится непосильной.

Трезво оценивайте свои силы: не берите кредитов больше, чем в состоянии обслуживать. Эксперты считают допустимым тратить на обслуживание кредитов до 20% дохода.

Если вы относите в банк больше половины заработка, ситуация близка к патовой. В этом случае разумно попросить банк о реструктуризации.

Реструктуризация - это процедура восстановления платёжеспособности клиента. Она может выражаться в увеличении срока кредитования, изменении процентной ставки, смене валюты или отсрочке по платежам. Обратиться в банк с просьбой о реструктуризации - первое, что нужно сделать при возникновении финансовых трудностей.

Даже если банк откажет, у вас будет документальное подтверждение, что вы попытались решить проблему, то есть являетесь жертвой обстоятельств, а не злостным неплательщиком. Это может сыграть вам на руку, если кредитор обратится в суд.

При взыскании долга в судебном порядке можно попросить суд об отсрочке или рассрочке. Получив возможность погашать долг частями по удобному графику или выиграв время, справиться с кредитными обязательствами будет проще.

Анастасия Локтионова, заместитель генерального директора группы компаний «Русмикрофинанс»

Как исправить кредитную историю в случае мошенничества

Живёшь, никого не трогаешь и вдруг получаешь письмо: «Во избежание штрафных санкций погасите задолженность по кредитному договору №…» Какой кредит? Откуда долги?

Запросите кредитную историю. Желательно сразу в нескольких бюро. Выявив, в каких кредитных организациях взяли займы злоумышленники, обратитесь в это организации. Вам предложат написать претензию или объяснительную и проведут проверку. Как только служба безопасности убедится, что вы не замешаны в мошенничестве, банк обновит информацию в БКИ.

Если банк не хочет разбираться и заставляет вас платить по чужим долгам, обратитесь в правоохранительные органы.

Вывод

Кредитная история - важный показатель финансовой состоятельности человека. Поэтому запомните три важных правила.

1. Регулярно проверяйте свою кредитную историю.
2. При выявлении ошибок в кредитной истории, в том числе из-за мошенничества, обращайтесь в кредитную организацию или в БКИ с требованием исправить данные.
3. Всегда придерживайтесь строгой финансовой дисциплины. Если испортили кредитную историю, попробуйте исправить её с помощью небольшого посильного займа. В крайних случаях можно обратиться к брокеру или взять кредит под залог имущества.

Желая оформить потребительские займы, клиенты часто сталкиваются с отказом банка по причине плохой кредитной истории. Для большинства заемщиков это означает отрицательное решение в 9 из 10 попыток взять ссуду. Тем, кто не собирается отказываться от возможности получить заемные средства, следует знать, как улучшить

Рейтинг заемщика: как он формируется?

После подачи заявки на выдачу ссуды менеджеры связываются с БКИ - Бюро кредитных историй. Организация занимается сбором и анализом сведений о плательщиках. Вся информация формируется путем скоринговой оценки деятельности клиента.

Данные анализируются за конкретный промежуток времени, например, 2 года. Если плательщик за указанный период допускал просрочки, его рейтинг в БКИ уменьшается на несколько баллов. Информацию специалисты Бюро кредитных историй получают из всех финансовых организаций, занимающихся займами.

Низкий рейтинг является одной из основных причин отказа в выдаче ссуды. Информация о неплательщиках хранится годами: срок обновления данных в БКИ занимает не менее 5 лет. Если заемщик остро нуждается в финансах, он должен постараться как можно быстрее улучшить кредитную историю.

Информация в БКИ: могут ли быть ошибки?

Информационные порталы, консолидирующие данные о плательщиках и их отношениях с банком, действуют на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях». Сведения, переданные заимодателями, проходят автоматическую обработку и проверяются специалистами аналитического отдела.

Но даже в крупнейших центрах, например, "Национальном бюро кредитных историй", периодически возникают ошибки. Последствием неправильно переданной банком информации является отказ в выдаче ссуды клиенту на основании плохого рейтинга заемщика.

Ошибки могут быть связаны с некорректным вводом данных плательщика (например, при написании ФИО, возраста или даты рождения) или техническим сбоем. В первом случае заемщики, уверенные в своей благонадежности, должны обратиться в БКИ с заявлением о внесении актуальной информации.

Во втором случае клиенты могут не беспокоиться о том, как улучшить свою кредитную историю: информационный центр после устранения неполадок передаст новые сведения в банк.

Как узнать информацию о рейтинге плательщика?

При многочисленных отказах в получении ссуды по причине плохой кредитной истории заемщик может обратиться за получением справочной информации как в БКИ, так и в банк.

По закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», заемщик имеет право один раз в год бесплатно заказать выписку в одном из бюро. Рекомендуется обращаться к крупнейшим центрам: "НБКИ", "Эквифакс", "Русский Стандарт", "Объединенное кредитное бюро".

Банки также оказывают услуги по информированию заемщиков. Например, в Сбербанке в онлайн-банкинге клиенты могут самостоятельно заказать платную выписку из БКИ. Услуга так и называется - "Кредитная история".

Что включают в себя сведения из БКИ?

Прежде чем пытаться оформить новую ссуду, надеясь на лояльное отношение финансовой организации, заемщик должен знать, что включает в себя кредитная история.

Имея сведения из БКИ и зная информацию о взаимоотношениях с банками и другими заимодателями, плательщик без труда определит, как можно улучшить кредитную историю в Сбербанке, "ВТБ", "Совкомбанке" и других финансовых учреждениях, например, микрофинансовых организациях (МФО).

• количества действующих и погашенных обязательств;
• суммы задолженности;
• наличия просроченных платежей;
• информации о досрочно внесенных суммах;
• сведений о плательщике (возраст, регион проживания, пол).

Как улучшить кредитную историю, если она испорчена: советы заемщикам

1. Погашение действующих займов.
2. Отказ от досрочного списания кредитов.
3. Активное использование кредитной карточки в качестве платежного средства.
4. Оформление ссуды на покупку товаров "в рассрочку".
5. Получение микрозаймов для улучшения кредитной истории.
6. Плановое увеличение кредитных обязательств.

Действующие и погашенные займы и их влияние на кредитную историю

Информация о ссудных договорах - важнейшая в рейтинге заемщика. Банки, получая данные из Бюро кредитных историй, в первую очередь обращают внимание на количество погашенных займов.

Наличие трех и более активных ссудных обязательств снижает платежеспособность клиента. В расчет берутся все займы, особенно на крупные суммы: от 250 000 рублей и выше.

Самый простой способ, как улучшить свою кредитную историю, - избавиться от действующих обязательств. Выплата по договорам в срок не только увеличит платежеспособность заемщика, но и позволит ему (при необходимости) оформить новый кредит на выгодных условиях.

Досрочные платежи: почему банки негативно относятся к быстрому погашению ссуды?

Зная, как улучшить свою кредитную историю при выплате действующих обязательств, не рекомендуется вносить платежи досрочно. Переплата влияет на изменение условий ссудного договора.

Досрочными считаются платежи, внесенные на сумму, превышающую ежемесячный взнос. Внесение средств сверх рекомендуемого значения уменьшает размер ссудной задолженности.

Банки не получают часть прибыли от процентов, поэтому рейтинг заемщика уменьшается. Клиенты, которые неоднократно занимают средства в финансовой организации и выплачивают ссуду в течение трех месяцев после оформления, лишаются возможности получить одобрение в будущем.

Наличие 1-3 досрочных списаний на суммы, не превышающие размер ежемесячного взноса более чем на 300 %, не окажет серьезного влияния на кредитную историю заемщика. Если клиент желает улучшить свой рейтинг в БКИ, рекомендуется погасить действующие обязательства без вмешательства в изменение графика платежей.

Конечно, досрочное погашение при расчете баллов в Бюро кредитных историй играет меньшую роль, чем наличие просрочек, но злоупотреблять доверием банка аналитики БКИ не советуют. Случаи, когда клиенты оформляли ипотечный кредит и сразу же гасили его, практически не переплачивая финансовой организации, на 90 % лишают заемщиков возможности в будущем получить целевой кредит в этом банке.

Льготный период - помощник заемщика в восстановлении рейтинга

Одним из действенных и небанальных способов, как улучшить кредитную историю, если она испорчена, является активность по карте с лимитом банка. В качестве помощника может выступать кредитка или дебетовая карточка с овердрафтом. Преимущества варианта - отсутствие комиссии и возможность получить бонусы банка-эмитента.

Как это работает? Совершая покупки по кредитке в рамках плательщик теоретически берет беспроцентный заем. Необязательно тратить весь лимит: достаточно совершить расход на сумму 1000-3000 рублей в течение 2-5 дней и внести задолженность в течение льготного периода. При покупках даже на небольшую сумму открывается новое финансовое обязательство, причем на весь остаток кредитных средств на карточке.

Оплата безналичным путем выгодна для банка: эмитент получает комиссию за счет эквайринга. Кроме того, большинство кредитных организаций поощряют владельцев за платежи через терминал начислением бонусов или кэшбэком (возвратом определенного процента потраченных средств) на карту. Примеры: бонусная программа "Спасибо от Сбербанка", кредитки с кэшбэком в банках "Русский Стандарт", "Тинькофф".

Недостатком способа является высокая процентная ставка по кредитным картам. Если клиент не успел внести все потраченные средства в течение льготного периода, он обязан платить банку комиссию в размере от 19,9 % до 33,9 % годовых.

Рассрочка: "скрытый" кредит на выгодных условиях

Покупка бытовой техники, меховых изделий и мобильных телефонов без первоначального капитала уже стала привычным для россиян процессом. Салоны сотовой связи, торговые центры, бутики активно продвигают возможность получения товара без наличия денег в кармане: достаточно оформить рассрочку, чтобы наслаждаться покупкой без переплаты.

Под рассрочкой понимается оформление беспроцентного займа на товар. Размер ежемесячного платежа устанавливается согласно проводимой в компании акции. Например, посетитель желает приобрести сотовый телефон в рассрочку. По акции магазина предоставление займа без переплат осуществляется только по схеме "0-0-24", что означает отсутствие процентов при оформлении рассрочки на 24 месяца (0 рублей - первый взнос, 0 % - размер переплаты).

Компании, предлагающие купить товар в рассрочку, сотрудничают с определенными кредиторами, например, "Сетелем", "Хоум Кредит", "ОТП Банк". Магазины получают прибыль от реализации товара, а банки - от полученной комиссии. Проценты при рассрочке выплачивает магазин. Для клиента такой способ является отличной возможностью совместить долгожданную покупку и исправление ситуации с займами.

Но не все виды рассрочки представляют собой заключения договора беспроцентной ссуды. Можно ли улучшить кредитную историю без оформления займа в магазине? К сожалению, рассрочка в виде регулярных взносов на счет продавца без ссудного договора не является способом исправить взаимоотношения с банками.

Обращение к МФО: чем полезны микрокредиты

Во-первых, более лояльно относятся к заемщикам. В отличие от требовательных банков, МФО выдают ссуды даже клиентам с просрочками и без официального дохода.

Во-вторых, займы, улучшающие кредитную историю, выдаются на небольшие суммы: от 1000 до 10000 рублей. Это минимизирует риск невозврата средств.

В-третьих, информация из МФО передается во все Бюро кредитных историй. Благодаря налаженной системе консолидирования данных, об увеличении рейтинга клиента узнают все финансовые организации, осуществляющие запросы в БКИ при подаче заявки. Это наиболее быстрый способ, как улучшить кредитную историю в Сбербанке - самом требовательном заимодателе страны. Однако это еще не все.

Как улучшить кредитную историю с помощью микрозаймов?

• Выбор кредитора. Рекомендуется обратить внимание на компании с минимальной процентной ставкой по займам и положительными отзывами клиентов.
• Подбор продукта. Иногда МФО сами подсказывают плательщикам, как улучшить кредитную историю, предлагая специальные виды займов.
• Заполнение анкеты. У 8 из 10 финансовых организаций требуется ввести контактную информацию, сведения о доходах и обязательствах.

• Выбор способа получения средств. Самым популярным считается перевод на банковскую карточку, далее - онлайн-кошельки, счета, мобильный телефон и системы денежных переводов.
• Ожидание решения структуры не зря позиционируют себя как "моментальные займы". Среднее время рассмотрения кредитной заявки не превышает 20 минут. В случае одобрения денежные средства зачисляются клиенту от 10 минут до 24 часов.
• Погашение ссуды. Получив микрозайм, рекомендуется выплачивать обязательства по окончании срока кредитования: МФО получит прибыль с процентов, а плательщик улучшит кредитный рейтинг.

Рост суммы кредитных обязательств: к чему это может привести

Клиенты, регулярно оформляющие потребительские кредиты, в 90 % случаев увеличивают сумму обязательств с каждым последующим займом. Это еще один из способов, как улучшить кредитную историю.

Но для одобрения суммы сверх предыдущего лимита платежеспособность заемщика не должна вызывать сомнений у банка. Этот вариант подходит лишь тем, кто не более 5 раз допускал просрочки по кредиту сроком до 10 дней.

Разнообразие кредитных продуктов как подтверждение платежеспособности

При наличии финансовой возможности рекомендуется не просто увеличить сумму займа, но и сменить тип продукта. Например, вместо обычной ссуды подать заявку на кредит под поручительство. Займы с обеспечением одобряют на 33 % чаще, чем остальные заявки.

Если нет необходимости переплачивать за увеличение ссудного лимита, в качестве альтернативы можно заказать кредитку с желаемой суммой и пользоваться льготным периодом.

Иногда даже одна ошибка с выплатами кредита может привести к проблемам в дальнейшем. Кредитная история способна серьезно подпортить отношение заёмщика с банками. Впрочем, ничто не вечно – и она тоже. Есть множество способов восстановить историю. Но для этого понадобится время и старание. Мы предлагаем вам 14 советов, как исправить ситуацию.

Совсем быстро исправить кредитную историю не получится. Потому что восстанавливать репутацию перед банком – дело явно не одного дня. А если кредитная история испорчена очень сильно – то и не одного года. Но можно ускорить процесс, чтобы не ждать положенные 10 лет для обновления отчета. Кроме того, придется выкинуть много денег только на проценты. Зато наградой станет нормальная кредитная история, с которой вам могут дать даже ипотеку.

Получите выписку по кредитной истории в БКИ

Чтобы узнать, насколько все печально, необходимо потребовать выписку из бюро кредитных историй. Сделать это можно бесплатно, но только раз в год. В ней вы сможете посмотреть, кому и сколько раз вы просрочивали займы. Это позволит сориентироваться, как много придется работать над восстановлением репутации.

Запрос выписки через бюро кредитных историй – первый шаг к исправлению ситуации. Банки знают: если человек запросил кредитную историю – он готов работать на ее исправление. И это маленький плюсик к имеющейся ситуации. Но очень маленький – придется упорно работать и следить за финансами, чтобы исправить историю.

Узнайте, не допущена ли в кредитной истории ошибка

Обязательно перепроверьте все записи в кредитной истории. Вполне возможно, что некоторые туда были внесены по ошибке. Особенно тщательно надо пересмотреть все записи от инкассаторов, совсем маленьких кредитных агентств и ликвидированных/слившихся предприятий. А в идеале – запросить информацию по каждому с доказательствами, что это именно ваш долг, а не чей-то ещё.

Если вдруг окажется, что другая сторона не может подтвердить факт просрочки и задолженности именно с вашей стороны – можно смело требовать убрать эту запись из кредитной истории.

Также обязательно сравните историю с имеющимися на руках чеками и выписками по кредитам. Возможно, по техническим причинам со стороны банка или платежной системы возникла так называемая техническая просрочка. После заявления в финансовое учреждение ее можно убрать без проблем, поскольку от клиента она не зависела.

Закройте все текущие просрочки

Если у вас есть открытые кредиты с просрочками – ни один здравомыслящий банк вам никогда не выдаст кредит . Вы, по его мнению, уже сейчас являетесь неблагонадежным плательщиком. А активами рисковать никто не будет.

Поэтому как можно скорее рассчитайтесь с задолженностью. И платите в дальнейшем кредит исправно. Как только выплатите займ без просрочек – считайте, что ваша кредитная история уже начала исправляться.

Попробуйте улучшить историю через кредитную карту

Для слабо испорченных кредитных историй подходит исправление с помощью кредитной карты , имеющей льготный период. Если у вас ее нет, а репутация запятнана не сильно, попробуйте оформить ее. Если есть – отлично.

Чтобы использовать карту, необходимо месяц пользоваться кредитными средствами и не класть на нее собственные деньги. Под конец отчетного периода, когда нужно будет вносить обязательный платеж, возвращаем задолженность до последней копейки. После чего месяц (это важно) не трогаем карту вообще. Затем проделываем то же самое ещё раз. И так до тех пор, пока кредитная история не начнет постепенно очищаться.

К слову, этот способ очень удобно использовать параллельно с остальными. Но важно помнить – нельзя допустить ни единой просрочки по новым займам. В противном случае придется начинать всё сначала.

Возьмите короткий микрозайм

Некоторые микрофинансовые организации отправляют информацию в БКИ. Если взять у них микрозайм на несколько дней, а затем вернуть в срок без просрочки и недоплаты – то запись о положительном исходе появится в кредитной истории . Таких микрозаймов можно брать сколько угодно. Но стоит понимать, что проценты в МФО довольно высокие – за день пользования кредитом начисляется от 1,5 до 3% и более. Переплату, соответственно, подсчитайте сами. Это дорогой, но действенный способ.

Следует понимать, что отказ может прийти и от микрофинансовых организаций, если кредитная история испорчена. Но некоторые лояльно относятся к ошибкам заёмщиков, и все равно оформляют кредит. Перед тем, как брать микрозайм, обязательно уточните, связана ли МФО с бюро кредитных историй. Если да – то можно смело пользоваться: выплата долга положительно скажется на истории. Если нет – то выбирайте другую МФО.

Важный нюанс: много мелких займов в МФО не всегда помогут получить нормальный кредит в обычном банке. Потому что финансовые учреждения могут получить доступ к информации о сроках и сумме долга. И мелкие займы им не докажут, что вы – надежный плательщик. Придется позднее брать более крупные суммы в тех же МФО под более низкие проценты.

Попросите небольшой кредит наличными

В случае, когда история испорчена не сильно, попробуйте получить небольшой кредит наличными в любом банке . Желательно – не более 100 тысяч рублей, но не менее 50 тысяч, чтобы сумма была более-менее весомой. Но тут уж сколько одобрят.

Если вам одобрили кредит наличными сроком до полугода, не спешите возвращать его в первый же месяц. Сейчас именно количество непросроченных платежей играет вам на руку. Поэтому пожертвуйте процентами по займу и вносите деньги месяц в месяц – вместо одного успешного платежа получите сразу шесть. А это намного лучше скажется на кредитной истории.

Как только закрыли один кредит – пробуйте подаваться на следующий, уже более крупный – в той сумме, в которой он вам нужен. Если в банке его не оформили – повторите процедуру.

Предлагайте максимум документов и залог при оформлении заявки

Чтобы вам могли одобрить кредит даже при плохой репутации у банков, можно дать учреждению как можно больше гарантий . Это позволит ему увериться в том, что вы – надежный клиент и не будете пропускать платежи.

Наиболее весомым аргументом будет залог, который покрывает сумму займа. Но нужно понимать, что в случае просрочек вы лишитесь заложенного имущества. Также лояльность можно доказать, предлагая максимальное количество документов – паспорт, 2-НДФЛ, выписку с места работы, копию трудовой книжки и так далее.

Рефинансируйте имеющиеся кредиты

Если вы понабрали кредитов, но не можете с ними расплатиться и переживаете за кредитную историю – то хорошим решением будет рефинансирование. Это позволит собрать несколько проблемных кредитов в один, с более выгодными суммой и сроком. А потом платить без пропусков по нему, постепенно улучшая кредитную историю. Это лучше, чем иметь 3-5 займов в разных банках и периодически забывать о каком-либо из них.

Важно помнить, что с текущими просрочками по рефинансируемым кредитам далеко не каждый банк согласится вам помогать. Поэтому обязательно надо выплатить текущую задолженность и хотя бы пару месяцев платить без просрочек. И только после этого можно подавать заявку на рефинансирование.

Найдите программы по улучшению кредитных историй

Отдельные банки предлагают программы по улучшению кредитных историй. О результатах выполнения программы заёмщиком учреждение сообщает в БКИ, тем самым немного исправляя ситуацию. Например, такие программы есть в «Восточном» и «Совкомбанке».

После прохождения такого «тестового периода» банк может оформить заёмщику реальный кредит на какую-либо сумму. А может и не оформить, в зависимости от степени «испорченности» репутации. Одного цикла может оказаться мало.

Важно понимать, что такие услуги не равны предложениям «исправить кредитную историю» за какую-то конкретную сумму и практически мгновенно. О таких мошеннических предложениях мы говорили в первом совете. В этом случае банк реально передает информацию, а на исправление уходит определенное время.

Обращайтесь в небольшие региональные банки

Крупные банки имеют достаточно серьезных и платежеспособных клиентов. Поэтому они редко обращают внимание на заявки от людей, чья кредитная история «подмочена». Им нет смысла рисковать активами – всегда найдутся другие, которые возьмут кредит и вовремя его выплатят.

Такой роскоши нет у небольших учреждений, которые малоизвестны за пределами хотя бы своего региона (если даже не города). Такие банки борются за каждого клиента. Поэтому они могут более лояльно отнестись к испорченной истории клиента. Если, конечно, она не совсем ужасна.

Не всегда в таких банках будет выгодный процент или хорошие условия. Но если в других учреждениях отказывают – это лучше, чем брать кредиты в МФО. В любом случае получится выгоднее, а записи в кредитной истории станут иметь больший «вес» для других финансовых компаний.

Оформляйте кредит в магазине на конкретный товар

Если вам нужно что-либо приобрести в кредит, вы можете попробовать не оформлять заявку в выбранном банке, а обратиться непосредственно в магазин-продавец. Желательно, чтобы это была крупная и известная торговая точка – такие имеют наибольшее влияние на банковское учреждение.

При подаче заявки непосредственно в магазине процент может быть несколько более высоким. Но зато шанс на одобрение вырастет. Крупные магазины стремятся «давить» на банки, чтобы их клиентам меньше отказывали – это означает потерю прибыли.

Поэтому финансовые учреждения отказывают запросам из магазинов реже. Но все-таки отказывают, так что способ подойдет, если кредитная история лишь немного запятнана. Если же все-таки получилось взять кредит, то платите его точно в срок – и тогда он положительно скажется на информации в БКИ.

Улучшайте репутацию в конкретном банке

Если вас интересуют кредитные продукты конкретного банка, и в других получать займ вы не хотите или не можете, то придется постепенно улучшать репутацию именно в нем. Сделать это можно, прочно привязав себя к нему.

Для этого можно использовать множество инструментов. Например, заказать в нем зарплатную карту. Или открыть депозит на какую-нибудь весомую сумму. Наконец, просто держать дебетовую карточку и хранить на ней деньги, периодически расплачиваясь в магазинах.

Благодаря таким манипуляциям в выбранном банке будут знать – у вас есть деньги, чтобы расплатиться с кредитом. И в случае чего даже смогут сами снять средства для оплаты долга. Но, снова же, для согласия все равно нужна не совсем плохая кредитная история. Так что сначала придется немного «поиграть» с кредитными картами любого банка, займами МФО или обычными кредитами (если кто-то их даст).

Что сделать с ужасной кредитной историей

Если кредитная история настолько ужасна, что ни одна организация не выдает займы и даже микрозаймы, то сделать особенно ничего нельзя. Если кредитный рейтинг слишком низкий, то мало кто согласится довериться такому заёмщику.

Есть одна МФО с высоким процентом, которое может одобрить минимальный микрозайм даже с абсолютно испорченной кредитной историей – «Займер». Но она имеет довольно высокие проценты – 2,2% в сутки. Есть и другие МФО, способные таким образом улучшать историю заёмщика. Но их нужно ещё найти, наткнувшись на десятки отказов.

Но даже в «Займере» могут отказать. Что делать в таком случае? Ждать. Ждать, пока хотя бы часть ваших просрочек уйдёт в историю. Срок полного обновления иформации в БКИ – 10 лет. А также пробовать снова подавать запросы в различные кредитные организации и МФО.

Чего делать категорически не стоит

Прежде чем приниматься за исправление, необходимо запомнить то, чего делать не нужно . Есть четыре вещи, которые недопустимы при попытке улучшить кредитную историю любыми способами.

Во-первых , нельзя допускать новые просрочки по кредитам. Первая же ошибка убьет все потраченные до этого усилия. Во-вторых , нельзя брать больше кредитов, чем вы можете выплатить. Это плавно вытекает из первого пункта запретов. Если вам будет тяжко выплачивать займ, то когда-нибудь вы все-таки сорветесь.

В-третьих , не нужно истерически подавать заявки сразу во все банки и МФО округи. Это сигнал для службы безопасности, что вам ну прямо очень срочно нужны деньги. А вместе с испорченной кредитной историей может составить неприятное впечатление человека, который хочет одолжить денег срочно, а потом не вернуть. Будьте последовательны: отказали в одном банке – подождите денёк и подайте заявление в другой. Не торопитесь.

И, наконец, в-четвёртых . Никогда не платите за услугу «исправления кредитной истории». Запомните – эти данные невозможно исправить ни одним способом. Даже если иметь своего человека в БКИ, который пообещает «подчистить» информацию. Кредитная история исправляется только двумя вещами – временем и активным пользованием кредитными продуктами без просрочек. А если вы заплатите такому «исправляльщику», то вас просто обманут и ничего не сделают, и деньги вы не вернете.

Это возникало по причине просрочек. Но при этом многим из них получилось улучшить кредитную историю и теперь они вправе оформлять займы в любом банке нашей страны.

Но как это сделать? Рассмотрим этот вопрос подробней.

Способы исправления плохой кредитной истории

Часто заемщики с отрицательным кредитным рейтингом задаются одним и тем же вопросом,- можно ли исправить свою кредитную линию? Отвечаем: нет, полностью нельзя, а вот повысить кредитный бал вполне возможно , что даст возможность получить заем в любом банке РФ.

Для этого всего лишь необходимо:

• в короткие сроки погасить все открытые займы;
• по возможности открыть депозит в любом банковском учреждении, чтобы все банки видели постоянный дополнительный доход и платежеспособность;
• оформлять небольшие займы в МФО либо же в банках и досрочно их погашать;
• осуществлять ежемесячные платежи по действующим займам в четко оговоренные сроки, ни о каких просрочках речи быть не может.

Необходимо помнить о том, что любой заем при его досрочном погашении либо же в четко оговоренные сроки существенно может улучшить кредитную линию каждого заемщика.

Помимо этого, можно обратиться за помощью в определенные кредитные бюро, которые при небольшой оплате проведут анализ кредитного рейтинга и предложат свои пути повышения кредитной линии. Об этих сервисах поговорим позже.

Как улучшить кредитную историю микрозаймами

Любой кредит может, как улучшить, так и ухудшить кредитную линию каждого заемщика.

Микрозаймы являются наилучшим вариантом для решения вопроса по улучшению кредитного рейтинга.

Алгоритм улучшения кредитной истории этим способом заключается в следующем:

1. Поиск банковского учреждения с наиболее лучшими условиями кредитования (здесь необходимо обращать на то, что необходимо идти в тот банк, который дает займы при наличии отрицательного кредитного рейтинга).
2. Оформить заем на сумму до 10 000 – 20 000 рублей.
3. Получить одобрение от банка.
4. Получить кредитные средства.

После того, как заемщик получает кредит, достаточно погасить его раньше положенного срока. При желании эту процедуру можно повторить только на этот раз уже в другом банке.

Как показывает практика, такой способ позволяет в короткие сроки существенно улучшить свой кредитный рейтинг.

Как улучшить онлайн бесплатно

На самом деле нет бесплатных сервисов, которые позволяют улучшить кредитную историю заемщика. Если кто-либо и предлагает это, можно с уверенностью говорить о том, что это мошенники.

Это связано с тем, что для улучшения кредитного рейтинга в любом случае нужен заем на любую сумму и досрочное его погашение либо же оплата в четкие сроки без . Другим вариантом исправления является исправление кредитной истории, если она испортилась по каким0-либо причинам, не зависящим от самого заемщика.

Но при этом существуют сервисы, которые за символическую плату (не больше 800 рублей) произведут анализ кредитного рейтинга и предложат свои пути скорейшего его улучшения.

Речь идет о самих кредитных бюро.

Наиболее популярными считаются:

• Equifax;
• Mycreditinfo.

Equifax

Данное кредитное бюро осуществляет помимо предоставления информации о заемщиках банкам еще и другие услуги, такие как:

• анализ кредитного рейтинга заемщика по его желанию;
• составление схем улучшения история.

За плату, которая не превышает 800 рублей , кредитное бюро произведет оценку кредитного рейтинга, в случае каких-либо ошибок в нем,- исправит, а также предложит самому клиенту возможные пути быстрого повышения кредитного рейтинга.

Любой заемщик может это сделать онлайн.

Mycreditinfo

Данное кредитное бюро работает по аналогичной схеме, как и рассмотренный ранее алгоритм, а именно:

1. Заемщик оплачивает услугу проверки кредитной истории и анализа ее улучшения;
2. БКИ анализирует кредитную линию заемщика;
3. Заемщик получает подробный отчет, в котором также указываются пути решения проблемы.

Отчет отправляется кредитным бюро на электронную почту своего клиента как правило в течении 2 суток с момента подачи соответствующей заявки.

Улучшает ли Платиза кредитную историю

Эта микрофинанасовая организация предоставляет займы всем заемщикам, которые нуждаются в финансовой помощи. Как и любое другое МФО, включая банки, оно передает всю информацию в Бюро кредитных историй.

Это является основанием для того, чтобы утверждать одно — с помощью Платизы можно улучшать свой кредитный рейтинг.

Каким образом можно улучшить кредитную линию с Платиза?

Прежде всего, нужно понимать, что улучшить свой кредитный рейтинг может любой заемщик даже с наиболее худшим рейтингом (при котором даже МФО не дают займы).

Алгоритм улучшения КИ заключается в следующем:

• заемщик регистрируется на сайте Платиза;
• сообщает консультанта МФО о намерениях улучшить кредитную историю;
• ему предоставляют заем, и он погашает его спустя определенный период.

При этом, изначально выдается кредит на сумму до 1000 рублей (в зависимости от кредитной линии), который необходимо погасить ровно через неделю. После этого, Платиза оформляет на него кредит на большую сумму, и сообщает, когда нужно его погасить.

При такой схеме, спустя несколько месяцев каждый заемщик с любым кредитным рейтингом может получить кредит на необходимую ему сумму в любом банковском учреждении, включая даже Сбербанк.

При использовании такого метода, новые займы (даже на небольшую сумму) полностью покрывают отрицательный кредитный рейтинг, и выводит его на новый уровень, при котором нет ограничений при выборе банка, в котором можно оформить заем на выгодных условиях (пари этом, как уже добросовестный плательщик).

Как улучшить кредитную историю в Сбербанке

Многих заемщиков интересует один вопрос — как можно улучшить кредитную линию в Сбербанке, чтобы вновь можно было оформить у них кредит на необходимую сумму?

В первую очередь необходимо это можно сделать несколькими способами, а именно:

• при покупке бытовой техники оформлять рассрочку и погашать ее если не досрочно, то в четко оговоренные договором сроки;
• оформить микрозайм в любом банке и погасить его досрочно;
• оформить заем в МФО и также погасить досрочно.

В том случае, если отрицательный кредитный рейтинг сформировался по независящим от заемщика обстоятельствам (например: болезнь, сбои в работе банковской системе и так далее), то следует отправить заявку в БКИ на пересмотр кредитной линии с указаниями всех причин, из-за которых появился отрицательный рейтинг.

В свою очередь БКИ в течении месяца проверит полученную информацию, и возможно кредитная линия будет исправлена.

Улучшить кредитную историю с помощью займа онлайн

Обратиться в МФО и получить заем может любой заемщик с любым кредитным рейтингом, но если только у него будет отсутствовать судимость.

Сам алгоритм повышение кредитной линии таким способом заключается в следующем:

1. Поиск МФО с наиболее лучшими условиями кредитования.
2. Заполнение анкетных данных.
3. Оформления заявки на получение минимального кредита с периодом кредитования до 20 календарных дней.
4. Выбрать способ получения средств,- банковская карта.
5. Ожидание одобрения заявки.
6. Получение средств.

После того, как кредит будет одобрен и заемщик получает кредитные средства на свою банковскую карту, необходимо подождать порядка 5-7 дней и совершить досрочное погашение займа. Таким образом, можно немного улучшить свой кредитный рейтинг.

Повторять такую процедуру можно неограниченное число раз.

Если говорить о самих МФО, то их в интернете достаточно много. Среди основных выделяют:

• Займер;
• MoneyMan.

Оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории

В том случае, если заемщик не согласен со своим отрицательным кредитным рейтингом, он имеет все основания для того, чтобы подать запрос в БКИ и обжаловать это.

Это происходит следующим образом:

• формируется запрос на обжалование кредитного рейтинга по установленной форме (форму можно взять у нотариуса);
• заверяется в нотариальной конторе;
• отправляется через электронную почту в адрес БКИ, которым сотрудничает банк (это можно узнать непосредственно в банке).

В свою очередь после получения данной жалобы, БКИ отправляет свой запрос в банк, который мог каким-либо образом дать неправдивую информацию о заемщике. Банк проверяет всю информацию по кредиту у себя и отправляет отчет о проверке обратно в БКИ.

Кредитное бюро после полученного ответа банка проводит свой анализ и только после этого принимает решение исправить кредитный рейтинг или оставить все как есть.

Вся проверка может занимать до 1 календарного месяца, не больше.

Если заемщик после этого остался недоволен результатом, он вправе обратиться в районный суд по месту своего проживания.

Как исправить плохую кредитную историю через Совкомбанк

СовкомБанк предоставляет своим клиентам возможность принять участие в уникальной программе “Кредитный доктор”. С помощью этой программы можно с легкостью улучшить свою кредитную линию.

Программа проходит в 2 этапа:

• на первом этапе заемщик получает заем на сумму в 5 тысяч рублей и погашает его в установленные сроки;
• на втором этапе заемщик вновь получает кредит, но на этот раз на 10 000 рублей.

При этом существует одно единственное условие,- необходимо четко выполнять все банковские установки по выплате кредитов, которые рассчитывают в индивидуальном порядке.

Как показывает практика, участники этой программы действительно смогли улучшить свой кредитный рейтинг.