Банки, которые не проверяют кредитную историю (список). Как банки проверяют своих заемщиков: основные подходы и формы проверок Как банк проверяет заемщика на кредит

В последнее время банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную проверку потенциального заемщика перед выдачей кредита. Данная процедура называется андеррайтингом и включает в себя оценку платежеспособности и благонадежности.

Андеррайтинг делится на два вида: ручной и автоматический.

Автоматическая проверка осуществляется специальной компьютерной программой и занимает не более 3-х минут. В автоматизированном режиме (с помощью скоринговой программы ) идет анализ информации о заемщике по всем доступным базам. Сотрудники банка используют этот способ только в случае микрокредитования, при выдаче кредитной карты и в онлайн-кредитовании.

Ручная проверка подразумевает личное общение эксперта с заемщиком и рассмотрение определенного пакета документов. Порядок таков:

Для получения кредита вы заполняет анкету. Первое что будет проверять кредитный инспектор – это достоверность предоставленных в анкете данных. Особое внимание он обратит на графу о трудоустройстве, может проверить номера телефонов.
Кредитного инспектора может заинтересовать графа о «непогашенных долговых обязательствах», здесь нужно указывать максимально точные сведения, поскольку проверить их очень просто.
В процессе анализа кредитный специалист проводит с вами личную беседу и сопоставляет сказанное с документальными данными.
После просмотра анкеты кредитный специалист переходит к рассмотрению пакета документов и проверке их на подлинность.

Если вы желаете получить значительную сумму в кредит (допустим, свыше 20 000 рублей) проверка будет проведена обязательно, и в автоматизированном и в ручном режиме.

Определение подлинности представленной документации

Один из самых важных документов для проверки платежеспособности заемщика – справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ. Она обязательно должна быть заверена руководителем вашей компании/отдела кадров и печатью.

Если справка о доходах вызывает подозрение, работник банка может подать официальный запрос в бухгалтерию работодателя.

Следующим немаловажным документом для кредитного специалиста является копия трудовой книжки с штампами/печатями работодателя на каждом листе. В этом документе кредитного специалиста интересует ваш трудовой стаж на текущем месте работы. Если вы только устроились или идет испытательный срок – шансы на одобрение кредита сводятся к минимуму. Сотрудники банка отдают предпочтение клиентам, которые имеют постоянное место работы на протяжении 6 месяцев и более. Для проверки подлинности копии трудовой книжки кредитный специалист может потребовать устное или письменное подтверждение о вашем стаже, должности в отделе кадров вашей организации.
Если в качестве залога вы выставляете квартиру/дом/дачу – кредитный специалист может запросить выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В случае, когда данный документ вызывает подозрение, сотрудник банка может обратиться к «первоисточнику» - в ЕГРП - для проверки подлинности справки.
В пакете документов при залоговом кредитовании (если предмет залога – жилая площадь) зачастую предоставляется выписка из домовой книги. Узнать правдивость данных кредитный специалист может, обратившись в БТИ.
Также кредитный специалист оценивает кредитную историю заемщика, которая повлияет на решение банка. Эта информация хранится в бюро кредитных историй. Если потенциальный заемщик, когда-либо брал займы/оформлял банковские кредитные карты – в истории все фиксируется.

Избежать этого этапа проверки возможно, только если сумма кредита мала (к примеру, 5 тысяч рублей)

После рассмотрения всех данных и представленных документов кредитный комитет банка принимает решение о возможности кредитования.

Советы потенциальным заемщикамМаксимально точно и корректно заполняйте все данные в анкете.

Напишите в анкете как можно больше дополнительной положительной информации о себе (наличие высшего образования/ ученой степени, своевременная оплата коммунальных платежей).
Указывайте в анкете все имеющиеся материальное имущество (недвижимость, драгоценности, депозитные вклады).
На собеседовании ведите себя спокойно и разговаривайте уверенно.
Особое внимание кредитный инспектор обращает на внешний вид заемщика: одежду, поведение.

В некоторых финансово-кредитных учреждениях можно получить кредит без проверок, но условия будут менее выгодны для заемщика.

Отзывы и комментарии

Указание своевременности оплаты коммунальных платежей, наличие депозитов и проч.- это скорее всего для заемщиков, желающих взять большую сумму денег. Тут разговор идет уже на миллионы, десятки миллионов. Обычному гражданину, желающему взять кредит, достаточно иметь положительную кредитную историю. Система скорринга автоматически делает запрос в БКИ (бюро кредитных историй), и даже при малейших задолженностях в любых банках, выдает моментальный отказ.
На ручное рассмотрение заявка уходит, когда скорринговый балл выдает 50/50, тогда рассмотрением занимается либо специальные менеджеры либо служба безопасности.
Мелкие кредиты (до 1 млн.руб.) в основном рассматриваются автоматически, и не требуют залога или созаемщиков. Исключение составляет ипотека, когда независимо от суммы кредита, жилая площадь (квартира или комната) автоматически становится залогом банка.

В основном сейчас банки проверяют кредитную историю через автоматическую систему "Скоринг". Если по безопасности не проходишь, то вам и никто не даст кредит. Редко, но бывает кредитная система ошибается. Приходишь через месяц, кредит получаешь. А, в первый раз банк отказывает.

Мне интересно, какое отношение к возможности погасить кредит имеет уверенное поведение и внешний вид человека? То есть, если я буду волноваться (что свойственно живым людям) и, предположим, буду одет в рабочую одежду, мне могут не выдать кредит? Даже если я очень хорошо зарабатываю?

Ну Вы же не явитесь в банк в рабочей одежде? Нормальному человеку, тем более рабочему, свойственно одеться скромно и чисто. Вам скорее предложат взять кредит, чем напыщенному щеглу. При условии конечно, если в банке работают опытные консультанты.

Ну если в ночных клубах существует фейс контроль, то почему в банке не могут делать выводы по вашему внешнему виду? Да, для скоринга есть больше 120 пунктов по которому оценивают заёмщика. Внешний вид - очень важен, если только вы не эксцентричный миллионер, решивший занять у банка до продажи очередной яхты!

При подаче документов на кредит справки о доходах тщательно проверяются службой безопасности банков. При подозрении на поддельный документ банк не только откажет в кредите, но и занесет клиента в «черный список». Существует ряд признаков, позволяющих выявить фальсификацию справок.

Основные способы проверки

При анализе документов о доходах заемщика, независимо от того, предоставлена ли справка по форме банка или 2-НДФЛ, используются следующие методы:

Визуальный осмотр на предмет ошибок или подделок.
Личная беседа с работодателем заемщика.

Общие принципы проверки

Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ составляется с указанием обязательной информации, включающей не только сведения о доходах, но и реквизиты организации-работодателя. Сомнения у банка в действительности предоставляемых данных могут возникнуть в следующих случаях:

Данные об организации. Банки используют сведения о реквизитах работодателя заемщика для проверки ее действительного существования. Информация находится в свободном доступе на официальном сайте налоговой службы . Проверка организации по ИНН позволит узнать срок существования фирмы, юридический адрес, а также уточнить, находится ли организация в стадии ликвидации или банкротства.
Размер заработной платы одинаковый во всех периодах. На практике при реальном начислении такая ситуация встречается крайне редко. Это связано с тем, что обычно расчет заработной платы производится после окончания отработанного периода. Поэтому в «настоящих» справках суммы отличаются друг от друга и указываются до копеек.
Должность заемщика не соответствует уровню заработной платы. Если заявку на кредит подает, к примеру, продавец магазина или администратор офиса, средний доход которого в справке указан в размере 100000 руб./месяц, то у службы безопасности могут возникнуть подозрения в фальсификации данных.
Данные печати расходятся с информацией об организации. Справка о доходах подписывается уполномоченным лицом и заверяется печатью. Если сведения об организации, указанные на печати, не соответствуют информации в «шапке» справки, то это свидетельствует о подделке.
Звонок работодателю. Беседа с руководителем или бухгалтером организации, в которой работает потенциальный заемщик, дает возможность проверить факт трудоустройства, стаж, должность и регулярность получения заработной платы. Работодатель не обязан предоставлять сведения о размере зарплаты работника банкам, но может указать ориентировочный порядок доходов.

Как проверяют справку 2-НДФЛ

Данные справки чаще всего автоматически выгружаются из программы по ведению кадрового учета и заработной платы. В тех случаях, когда справка составляется «вручную» на чистом бланке, могут быть допущены ошибки, которые приведут к отказу в кредите. Заполнение сведений о доходах работника по форме 2-НДФЛ регламентировано Приказом ФНС от 30 октября 2015 г. N ММВ-7-11/485@ .

Данные о физическом лице

Сомнения в достоверности справки может возникнуть в случае несоответствия персональных данных заемщика. Наиболее частыми ошибками являются:

неверное указание фамилии, имени или отчества;
данные предыдущего паспорта, если работник сменил документ, но не уведомил работодателя;
указано предыдущее место регистрации.

В случае расхождений данных в справке с паспортом банк может потребовать устранить ошибки и предоставить документ с актуальной информацией.

Доходы, вычеты и налоги (разделы 3, 4, 5)

Проверка данного раздела осуществляется банком с особой тщательностью. Основные моменты, вызывающие подозрение:

Если у службы безопасности возникают сомнения в оригинальности справки, то они могут запросить у клиента выписку из пенсионного фонда, по которой можно оценить примерный уровень заработной платы клиента.

Мифы о способах проверки доходов банками

Банки передают сведения о реальных доходах из справок по форме банка в ФНС. Данные сведения кредитные учреждения используют только для оценки платежеспособности клиента в случае отсутствия официально подтвержденных доходов.
Доходы заемщика проверяются службой безопасности через запросы в ФНС. Такой вариант возможен в исключительных случаях, если служба безопасности банка имеет канал связи с налоговой инспекцией и речь идет о достаточно крупном кредите.
Предоставление фальшивой справки о доходах ничем не грозит клиенту. В лучшем случае банк занесет заемщика в «черный список» без возможности повторного обращения за кредитом. Кроме того, подделка документов преследуется по закону.

Перед подачей документов необходимо убедиться в корректности информации, а также проверить соответствие справки правилам заполнения или сравнить с

В наше время услуги кредитных организаций очень популярны. Многие обращаются в банки для оформления займа. Вот только не у всех идеальная кредитная история. Проблема в том, что в неё вносится всё, даже самая маленькая оплошность клиента, вроде единичной просрочки платежа. Не говоря уже о несвоевременном погашении долга и прочих погрешностей. И когда появляется очередная необходимость оформить займ - возникают проблемы. Так как банки, взглянув на платёжное прошлое клиента, не рискуют ему выдавать деньги. Впрочем, выход имеется. Существуют банки, которые не проверяют кредитную историю.

"Бинбанк"

Следует оговориться, что финансовых организаций, которые абсолютно на всё закрывают глаза, не существует. Но зато есть список банков, снисходительно относящихся к платёжному прошлому их клиентов. И благодаря этому они становятся всё более популярными.

Вот, например, "Бинбанк". Он находится на 12-м месте всероссийского рейтинга банков. То есть входит в 15 лучших и занимает там не последнюю строчку. Сумма его активов превышает 1,18 триллиона рублей. А за последний месяц "Бинбанк" приумножил её на 35,87%! Более 312 миллиардов рублей за 30 дней - эти данные впечатляют.

Если срочно нужны деньги, то лучший вариант - оформить кредитную карту на необходимую сумму в "Бинбанке". Сотрудники организации делают это максимально быстро, платёжную историю клиента не проверяют. Услуга срочного кредита тоже может стать выходом из ситуации. Ведь решение в данном случае принимается в кратчайший срок, за который проанализировать историю клиента не представляется возможным.

"Банк Хоум Кредит"

Перечисляя банки, которые не нельзя не отметить вниманием и эту финансовую организацию. Почему? Как минимум потому, что она является лидером потребительского кредитования на нашем рынке.

Правда, за «закрытые глаза» банка на плохую платёжную историю придётся заплатить. Выплатами процентов, конечно же. Чем хуже кредитная история - тем они выше. Но можно посмотреть на это с другой стороны - регулярно внося деньги в качестве погашения долга и не просрочивая их, удастся «отбелить» своё платёжное прошлое.

Так вот, о ставках. Если человек, уже являющийся решит оформить займ на сумму от 10 до 850 тысяч рублей, она составит 17,9% годовых. Минимальный срок - год. А максимальный - 84 месяца. Новым же клиентам предлагается сумма от 30 до 500 тысяч рублей под 19,9% годовых. И на срок от 12 до 60 месяцев. Вот, например, если человек на таких условиях оформит 300 000 рублей в кредит на год, то в итоге в качестве процентов он выплатит 59 700 руб.

GE Money Bank

Эту организацию также необходимо отметить вниманием, рассказывая про банки, которые не проверяют кредитную историю.

Первое преимущество, которым радует GE Money Bank, - возможность оформления онлайн-заявки, которая рассматривается в течение 30 минут. Конечно, за это время никто не проверяет платёжное прошлое своего потенциального клиента. Вот что предлагает GE Money Bank:

Отсутствие комиссий.
Чем больше будет предоставлено документов - тем ниже окажется процентная ставка.
Сумма - от 20 тысяч рублей до миллиона.
Максимальный срок - 5 лет.
Возможность досрочного погашения без комиссий.

Не удивительно, что данная организация вошла в список банков, которые закрывают глаза на платёжное прошлое. Кстати, самая популярная их услуга - предоставление моментальных кредитных карт. И название говорит само за себя. В общем, в GE Money Bank деньги в долг может взять каждый - потому он и популярен.

«Русский Стандарт»

Эта организация тоже относится к списку с названием «Банки, которые не проверяют кредитную историю». Она также предлагает услугу экспресс-займа. Заявка рассматривается в течение 15-20 минут. Этого времени достаточно для того, чтобы банк принял решение о том, какую сумму выдать своему клиенту.

Услуга доступна каждому. Ведь для того чтобы ею воспользоваться, надо предъявить только паспорт. Но что ещё лучше - экспресс-займ можно оформить дистанционно, через онлайн-сервис. Только возрастные рамки ограничены - клиенту должно быть минимум 23 года и максимум 65 лет.

Сумма может варьироваться от 3000 до 1 000 000 рублей. Минимальная срок - 3 месяца. А максимальный - 3 года. Ставка определяется в индивидуальном порядке.

Банк «Ренессанс Кредит»

Его необходимо отметить отдельным вниманием. Проверяют ли банки кредитную историю? Такие, как «Ренессанс», нет. Своим клиентам они предлагают удалённое оформление кредитной карточки, с лимитом до 150 000 рублей. Важно только указать подробную информацию о себе (паспортные данные), о своём финансовом состоянии и опыте работы. Если представителей организации, в принципе, всё устроит - карту человек получит в тот же день. Кстати, составляя онлайн-заявку, он сразу же может указать отделение, в котором ему будет удобнее её забрать.

Что касательно полноценных кредитов? Максимальная сумма возможного займа составляет 500 000 руб. Срок погашения - от 24 до 60 месяцев. Ставка для «беспроблемных» клиентов равна 15,9% годовых. Для тех, платёжная история которых оставляет желать лучшего, - 19,9%. Радует, что есть несколько видов услуг, предоставляемых людям с финансовыми проблемами. Потому «Ренессанс» стабильно входит во всевозможные рейтинги, в которых перечисляются банки, не проверяющие кредитную историю. Москва - столица, и она богата на такие организации. Но «Ренессанс», штаб-квартира которого находится там же, особо популярен.

«Совкомбанк»

Нельзя не упомянуть и его, перечисляя банки, не проверяющие кредитную историю. Список таких организаций включает в себя « Совкомбанк » всегда.

Всё дело в концепции. Это крупнейший частный банк универсального профиля. И он в первую очередь специализируется на предоставлении финансовых услуг тем людям, которые их недополучают. К таковым относятся пенсионеры, граждане небольших поселений и, конечно же, клиенты с плохой кредитной историей. Это даже указано в описании этого банка.

И, опять-таки, одной из самых востребованных услуг является экспресс-кредит. От человека требуется лишь паспорт РФ, соответствие возрастным рамкам (до 85 лет) и 4-месячный трудовой стаж. Правда, сумму можно взять небольшую - от 5 до 40 тысяч рублей.

Куда ещё можно обратиться?

Есть ещё несколько организаций, в которые можно обратиться. И стоит их объединить в список:

"Тинькофф" и "Промсвязьбанк" (история изучается, но мелкие просрочки и подобные недочёты не учитываются).
"Траст" (нужен только паспорт).
"Проминвестбанк" и "ЗапсикомБанк" (требуются лишь справки о доходах).
"Восточный экспресс" и "Лето Банк" (лояльные требования к заёмщикам и минимум документов).
ОТР Bank. Проверяет ли историю? Нет, он на финансовом рынке недавно и старается всячески завлечь клиентов.
(предоставляют займы совершенно разных размеров, но для получения крупной суммы нужно официальное подтверждение дохода).

Как можно видеть, даже для людей с плохой платёжной историей есть выход. Причем не один. А каким воспользоваться - это уже каждый решит в индивидуальном порядке.

При обращении в банк за займом по любой кредитной программе предоставляемые гражданином сведения подлежат тщательной проверке в рамках специальных банковских процедур. В результате банк получает представление о платежеспособности и кредитоспособности потенциального заемщика, принимает решение о возможности кредитования или отказе в таковом, а также определяет доступную сумму ссуды и другие ее параметры.

В чем заключается проверка потенциального заемщика

Проверка клиента (андеррайтинг) будущим кредитором проводится в автоматическом и ручном варианте.

Автоматический анализ удобен при изучении гражданина, претендующего на незначительный по размеру кредит. Проверка производится по небольшому количеству информации, предоставляемой гражданином, поэтому не занимает много времени, а результат становится известен в течение 5-30 минут.

Проверка в ручном режиме предусматривает предоставление клиентом большего объема сведений о занятости, доходах, собственности (имуществе), наличии долгов. Этот вариант проверки осуществляется несколькими подразделениями кредитора (кредитным, юридическим, залоговым отделами, службой безопасности), поэтому может длиться нескольких дней до нескольких недель.

Сокращению времени проверки и повышению шансов на положительное решение вопроса по кредитной заявке способствует предоставление максимально полного пакета необходимых документов и достоверность сведений.

ВАЖНО! Наличие неточных данных или расхождений в сведениях может стать причиной отрицательного решения банка по заявке на ссуду, а указание ликвидного имущества, являющегося собственностью заявителя (квартиры, автотранспортные средства, денежные депозиты, акции) свидетельствует о его хорошей платежеспособности и повышает шансы на удобные условия кредитования.

Положительная кредитная история по займам в других банках (действующих или погашенных) указывает на строго соблюдение клиентом платежной дисциплины, что также положительно его характеризует. При наличии проблем в отчете БКИ, возникших не по вине заемщика, следует представить подтверждающие документы.

Для подтверждения официальных доходов банки запрашивают предоставление от работодателя справки по форме 2-НДФЛ . Документ отражает фактически заработок заявителя, с которого производятся отчисления в Пенсионный фонд и ФСС. ПФ не выдает сведения по требованиям банков, поэтому кредиторы не направляют в ПФ запросы о размере отчислений с доходов граждан.

Проверить подлинность справки о заработной плате банки могут в результате звонка работодателю с просьбой подтвердить факт выдачи документа и достоверность указанных в нем сведений.

В ходе телефонной беседы с представителем организации-работодателя потенциального заемщика сотрудник банка может уточнить факт действительной занятости гражданина в данной компании, его должность, общую продолжительность работы.

К сведению! Банк заинтересован в выдаче каждого займа, но выдача любой суммы должна им производиться с максимально минимизированными рисками невозврата долга. Все проводимые предварительные проверки заявителей направлены на ограждение кредитора от мошенничества, некредитоспособных граждан и возможных убытков в целом.

Проверка по системе скоринга

Метод по системе относится к автоматическому варианту проверки заявителя. В компьютерную программу заносятся сведения, касающиеся финансового и имущественного состояния претендента на ссуду, в том числе информация об:

официальном трудоустройстве;
общем фактическом доходе гражданина;
имеющемся в собственности гражданина имуществе (движимого, недвижимого);
наличии ссудной задолженности, в том числе просроченной;
вовлечении в судебные тяжбы.

Кредитный специалист вводит ваши данные, система оценивает вас и предоставляет кредитный (скоринговый) балл - от 300 до 850.

Процент одобрения заявок по системе скоринга достаточно высок. Но выдаваемые суммы небольшие, а процентные ставки по таким займам бывают завышены, за счет чего банки уменьшают собственные риски невозврата выданных ресурсов.

К сведению! Кредитный менеджер заносит в систему собственную оценку, касающуюся внешнего вида и манеры общения клиента. Если данные факторы будут отмечены как отрицательные, возможность получить ссуду будет невелика.

Проверка при обращении за потребительскими кредитами

Вместе с заявлением на потребительскую ссуду и заполненной анкетой претендент должен передать кредитному менеджеру пакет документов. В числе прочих в нем должны быть подтверждения личности гражданина (паспорт, военный билет, водительское удостоверение) и его официальной занятости (ф.2-НДФЛ от организации-работодателя).

Службой безопасности будет проверяться занятость заявителя, место проживания, наличие судимостей. Будет запрошен отчет БКИ.

При успешном прохождении процедуры клиент уведомляется о предварительном одобрении заявки и приглашается в офис для подписания договора с банком и получения денег.

К сведению! В ряде банков клиенту предлагается оформить договор страхования (жизни и здоровья заемщика, невозврата долга). В случае отказа от страхования кредит чаще не будет выдан или же будет выдан по повышенной процентной ставке.

Проверка при обращении за ипотечным займом

Процедура оценки гражданина, желающего получить долгосрочный ипотечный займ, обычно намного сложнее и продолжительнее. Банком выясняются способность заемщика по своевременному погашению платежей, изучается кредитная история и перспективы трудовой занятости клиента, закладываемое имущество оценивается с позиции достаточности покрытия долга в случае возникновения проблем с возвратом заемных средств.

После подачи заявки менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг, после чего оценивается залоговое имущество и определяется его юридическая чистота.

В отношении залога банк выносит собственное решение, основываясь на отчете оценщика (независимого), заключении страховой организации. Анализу подлежит вся техническая документация по недвижимости, данные о собственниках и обременениях (из государственного реестра по сделкам).

По результатам скоринга автоматически выдается отказ лицам, не соответствующим установленным критериям по платежеспособности, возрасту заемщика, стажу, качеству кредитной истории и иным общим условиям.

Представители банковской службы безопасности проверяют достоверность предоставленных гражданином сведений, наличие в его биографии фактов нарушения закона. Возможны запросы:

в миграционную службу (о достоверности паспортных данных заявителя);
в ФНС (о действительности ИНН);
в службу судебных приставов (о наличии непогашенных штрафов или исполнительного производства).

Заявка с заключениями соответствующих подразделений банка передается на рассмотрение коллегиального органа (кредитного комитета), принимающего окончательно решение о возможности оформления ипотечной ссуды и ее условиях (сумме, сроке, процентной ставке, размеру первого взноса) или об отказе в кредитовании.

К сведению! При обращении заемщика за получением нецелевой ипотеки проверка может быть несколько упрощена за счет того, что банковские риски обеспечиваются залогом недвижимости, уже имеющейся в собственности клиента. Но некоторое послабление в отношении необходимых документов и выполняемых проверок будет компенсировано более высокой (чем при целевой ипотеке) процентной ставкой.

Проверка клиента в МФО

Оформить онлайн кредит в микрофинансовой организации можно в небольших размерах. Но даже при выдаче не слишком значительной суммы займа гражданин проходит проверку на платежеспособность и отсутствие преступных намерений.

Первоначальный этап проверки начинается уже в момент присутствия клиента на сайте МФО. Кредитора всегда настораживает отправка клиентом заявки с указанием максимально допустимого размера займа практически сразу после входа на сайт без предварительного ознакомления с условиями выдачи ссуды и двусторонним договором о кредитовании.
С помощью специального программного средства изучается история браузера заявителя. Заявка не получит одобрения, если будут выявлено большое множество одновременных заявлений в кредитные организации или же полное отсутствие истории браузера. Последнее обстоятельство может быть результатом специальной очистки со стороны клиента, сменившего предварительно IP-адрес.
Телефонный номер гражданина автоматически направляется с запросом в БКИ для получения информации о его кредитной истории. Если указанный номер окажется связанным с какими-либо мошенническими действиями или по нему выявится большое количество запросов из иных МФО, а также наличие большой задолженности перед другими кредиторами, то в выдаче ссуды гражданину откажут.

Длительность и сложность проверки, предпринимаемой в отношении клиента, зависит от величины запрашиваемой им суммы и наличия/отсутствия залогового обеспечения. В любом случае следует предоставлять правдивую и точную информацию, чтобы не быть занесенным в категорию неблагонадежных клиентов, лишив тем самым себя возможности получать ссуды во многих кредитных организациях.

Перед оформлением кредита персональные данные заемщиков проверяются. Банки интересуются не только кредитной историей, но и личной жизнью своих клиентов. Чем больше информации они получат, тем точнее рассчитают риски и вынесут решение о выдаче займа.

Банки разделяют своих клиентов на две группы:

Заемщики с минимальным риском — люди, бравшие кредит ранее и вовремя оплатившие его. Имеющие хорошую кредитную историю. Допускаются заемщики с просрочкой до 10 рабочих дней. Это считается кредитной нормой. Наличие официальной зарплаты и имущества.
Заемщики в группе риска — люди, ни разу не бравшие кредит или с плохой платежной историей.

Анализируя исходные данные, банк решает:

какую процентную ставку назначить;
минимальный платеж при целевом кредите;
срок займа;
сумма, которую могут одолжить клиенту.

Важно! Кредитные менеджеры вручную обрабатывают заявки только для сумм свыше 70 тыс. В остальных случаях это делают программы, по заданным алгоритмам.

Скоринговая система

Это компьютерная программа(ПО), которая самостоятельно проверяет будущего клиента банка.

В программу «забиты» различные вопросы касаемые финансово-имущественного состояния заемщика:

наличие у клиента движимого или недвижимого имущества;
официальное трудоустройство и общий доход;
наличие просроченной задолженности в банке-кредиторе;
наличие судимостей.

Кредитный менеджер при запуске отмечает свою оценку заемщика в программе:

Внешние данные — грязная одежда отмечается в меню ПО, как отрицательный фактор увеличивающий риск;
Манера общения — несвязная речь, неадекватное поведение.

Важно! Отметка менеджера является главным фактором, влияющим на проверку заемщика. В начале месяца банки набирают клиентов, получить кредит легче. В конце усиливают антифрод системы.

Скоринг — легкий способ получить небольшую сумму. Проценты завышены из-за больших рисков.

Банки используют скоринговую систему, чтобы не платить деньги за запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Каждая заявка на одного человека, обходится банку в несколько сотен рублей. Учитывая количество желающих, сумма получается внушительной.

Заемщик обязан предоставить в банк пакет документов:

паспорт;
второй документ на выбор (права, заграничный паспорт, военный билет);
справка с места работы по форме 2 или 3 НДФЛ (возможно, по форме банка);
копию трудовой книжки.

Служба безопасности проверяет заемщика в течение нескольких дней.

Возможно, позвонят домой или на работу (иногда этого не делают).
Проверка судимостей, при наличии 100% отказ.
Сделают запрос в БКИ.

Если проверка прошла, то кредиту присваивают статус «предварительно одобрен». Клиенту нужно подъехать в отделение банка и подписать договор. Затем получить деньги.

Важно:

Необходимо привезти оригиналы документов в банк;
Необходимо ознакомиться с процентами и скрытыми комиссиями. Это можно сделать внимательно изучив договор;
Добровольная страховка. В случае отказа оформления, кредит не дадут;
Разрешение заемщика на передачу персональных данных третьим лицам.

Проверка при получении ипотеки

Заемщик предоставляет расширенный пакет документов:

паспорта РФ и заграничный;
права;
документы на имущество (если оно есть);
справки с места работы;
карты других банков.

Проверка серьезней, чем при потребительском кредите. Сумма также будет немаленькой. Особенно тщательно проверяют место работы, делают несколько звонков. Общаются с коллегами, бухгалтерами, начальством.

При обращении за ипотекой, нужен поручитель. Созаемщиком становится один из супругов. Проверяют его так же как и основного заемщика. Банк потребует полный пакет документов и сделает запросы по базам данных. Сегодня поручительство отходит на второй план.

Проценты по ипотеке меньше чем для потребительского кредита из-за обеспечения залогом.

Заемщик обеспечивает риски банка залогом своей недвижимости. Поэтому проверка не столь тщательна, и с минимальным пакетом документов. Но все равно на работу, позвонят. Процентная ставка выше, чем при целевой ипотеке.

Как проверяют заемщика в МФО

В микрозаймах, как и в обычных банках людей проверяют на наличие задолженности перед другими кредиторами. Это основной критерий выдачи займа. Единственным отличием является то, что вся информация поступает менеджерам автоматически, а в некоторых случаях все решает компьютерная программа.

Например, распространены кредиты онлайн, где деньги поступают сразу на карту клиента. Причем все делается в течение пяти минут. Человек просто физически не сможет обработать подобную информацию за столь короткий отрезок времени.

Следовательно, компьютер решает, кому выдавать деньги, а кому нет.

Пенсионный фонд не проверяется, если у вас простой потребительский кредит. В случае ипотеки служба безопасности банка будет запрашивать данную информацию у работодателя, при указании вашей официальной зарплаты.

Отчисления в ПФ являются ответственности организации где вы работаете. Также за вас должны платить налоги.

Подобного рода информацию при желании СБ могут проверить для принятия окончательного решения.

Что спрашивают банки, когда звонят на работу

Существует ряд вопросов, которые задают работники банка при звонке на работу заемщика:

Работает ли данный человек?
Сколько работает по времени?
Официально или неофициально.
Сверяется указанная зарплата.
Сверяется должность клиента.

Обычно, СБ ограничивается первым вопросом, т. к. все понимают, что з/п работника может быть серой и ни один руководитель не будет подставлять свою фирму отвечая на подобного рода вопросы.

Итог

Проверка заемщика зависит от суммы кредита и залога. Потенциальных клиентов проверяют:

Звонками на работу и домой.
Делают запросы в БКИ.
Пользуются базами данных — «Кронус» или «Спрут».
Обращаются за помощью в полицию, ведь сотрудники СБ банков, являются бывшими сотрудниками МВД.
Проверяются залоговое имущество — недвижимость, автомобили, предметы антиквариата.

В погоне за клиентами банки закрывают глаза на многие вещи. Так что если отказал один банк, другой воспользуется случаем и выдаст необходимую сумму, даже если у клиента испорчена кредитная история или имеется судимость.

Если заемщик берет кредит в первый раз, то он в группе риска для банка, как и неплательщики. Ведь банк о нем ничего не знает. Рекомендуем первый кредит оформлять на небольшую сумму по скоринговой программе.

Запрос в банк, будь он онлайн или скоринг, отобразится в БКИ. Оставляйте несколько заявок в течение 2-3 дней.

Если возникают вопросы или требуется консультация специалиста, опишите свою ситуацию в комментариях к статье либо обратитесь к дежурному юритсу сайта в форме всплывающего окна. Мы обязательно свяжимся с вами и поможем.