Чем опасны займы в микрофинансовых организациях. Чем опасны быстрые займы Что делать, если займ от МФО не поступает на карту

Рынок микрокредитования растет завидными темпами. В кризис финансисты диверсифицируют свои риски и отказывают неблагонадежным заемщикам в кредитах. Микрофинансовые организации покрывают риски иначе – срочной выдачей мелких сумм под 700-900% годовых.

Суммарный объем выданных микрозаймов в 2017 году превысил 100 млрд. рублей. В сфере микрокредитования занято 4 тыс. организаций, а кредиты оформляли, по данным статистики, 10 млн. россиян. 45% срочных кредитов составляли займы «до зарплаты» (средний размер — 10000 р.), 55% — потребительские кредиты (18000 р.).

Основные направления работы МФО:

срочные микрозаймы на бытовые цели (ремонт, лекарства, медуслуги);
мелкие потребительские кредиты на короткий срок;
срочное кредитование малого и среднего бизнеса (услуга представлена не у всех организаций).

Важная информация! МФО работают в правовом поле, подлежат обязательной регистрации в Центральном Банке России. Данные об организации заносятся в Государственный реестр, который находится в свободном доступе. Работу кредитного учреждения регулирует Закон «О Микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

Минусы срочных кредитов:

драконовские условия;
затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
жесткие способы работы с неплательщиками.

Важная информация! У каждой микрокредитной организации собственные алгоритмы, оценивающие платежеспособность посетителя. Главные параметры – хорошая кредитная история и социализация (наличие друзей, родителей, семьи). Некоторые организации просят предоставить аккаунт ВКонтакте или «Одноклассниках», телефоны друзей и родных. Также сотрудники проверят кредитную историю – в случае непогашенных кредитов в других учреждениях заявку отклоняют.

Необходимые документы и справки

Микрозайм - небольшой денежный заем, выдающийся под проценты на конкретный срок в короткий промежуток времени. Наибольшей популярностью услуга пользуется у частных лиц – размер получаемых средств предполагает их трату на бытовые нужды: возвращение долгов, шопинг, путешествия и т.д. В 2019 году оформить заем можно не только лично в отделении микрофинансовых организаций, но и есть возможность получить кредит онлайн на карту без отказа .

Отличия микрозаймов от банковских кредитов

До появления микрофинансовых организаций одолжить денег можно было, если не у соседа, то в банке. Некоторые преимущества МФО перед банками:

Для получения займа в МФО понадобится только паспорт – не надо собирать большое количество документов, подтверждающих платежеспособность.
Для МФО, в отличие от банка, не важна кредитная история клиента. Взять деньги в долг можно даже имея просроченный кредит.

Казалось бы, одни преимущества. Но такое лояльное отношение МФО к клиенту порождает несоизмеримо большую по сравнению с банками процентную ставку. Она призвана компенсировать риски организации по не возврату долгов неблагонадежными заемщиками.

Опасность микрозаймов

Главная опасность – переоценить свои финансовые возможности и нарушить условия договора с МФО. При просрочке оплаты по долговым обязательствам перед МФО включается механизм возврата средств с заемщика – постоянные звонки, угрозы, выезд к месту проживания коллекторов. Под таким напором должник сдается, но денег на выплату часто просто нет. Поэтому он идет в другую МФО и берет большую сумму, чем раньше – надо же выплачивать проценты. Так гражданин оказывается в замкнутом круге, выход из которого все сложнее с каждым витком.

Плюсы и минусы получения микрозайма

Плюсы

Для получения нужен только паспорт;
Маленький срок кредитования (от нескольких дней);
Не важна кредитная история;
Возможно получение средств на карту;
Есть услуга оформления займа круглосуточно .

Минусы

Очень большая процентная ставка;
Штрафы в случае просрочки даже на 1 день;
Строгие меры по работе с должниками.

На что стоит обратить внимание, если решились на микрозайм

Стоит уточнить вопрос сроков получения средств. После заключения договора может потребоваться время на одобрение заявки, перевода денег – интервал между подписанием бумаг и получением суммы может достигать нескольких дней. А проценты при этом насчитываются с первого дня.
Проверить условия погашения долга раньше срока. Не будут ли насчитаны проценты за весь срок кредитования вне зависимости от досрочного закрытия обязательств?
Узнать способы погашения микрокредита. Совсем необязательно то, что вносить деньги можно тем же способом, что и брать их.
Поинтересоваться условиями продления договора в случае невозможности выплатить займ в срок – есть ли комиссия, в каком размере.

В некоторых жизненных ситуациях микрокредит - единственный выход. В любом случае необходимо оценить свои финансовые возможности, внимательно выбирать МФО и тщательно ознакомиться с договором. Но прежде чем брать микрозайм, стоит честно ответить себе на вопрос: оправданы ли риски?

Простые и доступные программы получения небольших займов сделало их весьма популярным и востребованным способом взять деньги в долг. Сегодня микрозаймы предоставляются в день обращения, без подтверждения доходов и с любой кредитной историей.

Как работает система выдачи микрозаймов

В области микрокредитования существует очень высокая конкуренция. Любая компания борется за каждого клиента, разрабатываются программы лояльности, упрощаются способы получения денег. Особую роль играет в распространении микрозаймов играют рекламные компании.

Цель МФО простая – привлечь как можно больше клиентов для увеличения собственной прибыли. Займы предоставляются без проверки платежеспособности клиентов, без рассмотрения информации о заявителе. Проверяется только анкета заемщика, где он сам рассказывает о себе. Такие программы рассчитаны на граждан, достаток которых не позволяет получить кредит в банке или уже имеющие просроченные кредиты.

Часто микрозайм берут для погашения ежемесячного вноса по предыдущему долгу, тем самым увеличивая собственную кредитную нагрузку. Невозможность погашения долга в срок приводит к необходимости оформления дополнительного займа, круг обрывается только при банкротстве заемщика.

Риски микрозаймов

Оформляя микрозайм, заемщик должен четко представлять себе риски, которые повлечет за собой данная сделка.

Основными опасностями являются:

Риск не погасить заем своевременно.
Риск попасть в кредитные сети, из которых очень сложно выбраться.
Риск испортить собственную кредитную историю до той степени, когда банки откажут в любых видах кредитования.

Такие риски вызваны разными причинами: высокая процентная ставка, недостаточный доход заемщика, привлекательные условия кредитования, которые рекламируются компаниями, беспроцентный первый заем и т. д.

Процентная ставка

Главной опасностью микрозайма является его процентная ставка. Если в кредитной организации максимальный процент достигает 30-35% годовых, то для МФО 0,5% в день (или 182,5% годовых) считается минимальным процентом, который доступен только постоянным клиентам.

Таким образом, получив кредит в банке на сумму 20 тыс. р. на 30 дней, заемщик заплатит максимально 500 руб. процентов, а займ в МФО обойдется ему минимум в 3000руб.

Законодательство ограничило максимальную сумму возврата долга, она на сегодня не может быть более четырехкратной величины первоначального займа, т. е. если заемщик взял в долг 5 тыс. р., максимально он должен будет вернуть 20 тыс. р.

Льготные предложения

Для привлечения клиентов компании разрабатывают различные программы. Это способствует увеличению кредитного портфеля МФО и затягивает заемщика в болото долгов, из которого очень сложно выбраться.

Наиболее популярные льготные предложения, которыми притягивают заемщиков:

МФО	Способы привлечения клиентов	В чем опасность
Ezaem, Кредит плюс, Лайм-Займ	Первый займ без процентов	Первый займ будет предоставлен на сумму не более 10 тыс. р., сроком до 5-7 дней. Далее клиенту предлагаются стандартные условия выдачи.
МигКредит, Быстроденьги, Займер	Программы лояльности для постоянных клиентов	Программы способствуют постоянному перекредитованию заемщика, постепенное снижение процентной ставки повышает вероятность того, что заемщик обратиться за займом повторно.
МаниМен, СМСФинанс, Цетрофинанс	Проведение сезонных акций	Сезонные акции к Новому году, к 1 сентября побуждают заемщиков брать займы при необходимости, не просчитывая возможность их своевременного погашения.
Быстроденьги, Честное слово, СМСФинанс	Проведение розыгрышей	Шанс получить приз, где большое количество заемщиков невелик.

Риски, связанные со способами выдачи микрозаймов

Микрозайм можно получить разными способами:

Наличными в кассе МФО.
Онлайн на дебетовую карту.
Оформить кредитную карту.
Получить заем от частного лица.

Наиболее простым способом считается получение займа наличными через кассу МФО. Деньги будут получены в день оформления договора. Перевод средств на дебетовую карту может занять 1-2 дня, кредитная карта также может оформляться несколько дней.

Одновременно необходимо следить за поступлением средств в погашение займа, при безналичных переводах деньги могут зачисляться в течение 3 рабочих дней, поэтому гасить займы стоит за несколько дней до наступления срока платежа.

Сегодня многие россияне, столкнувшись с нехваткой средств, обращаются в микрофинансовые организации (МФО). Эти современные ростовщики предлагают "легкие и быстрые" деньги под большие проценты. Причем займы они выдают буквально каждому - и студенту, и пенсионеру, и безработному. Клопс.Ru выяснял, чем чревато обращение в МФО.

Какие займы бывают

Микрофинансовые организации расплодились в российских городах как грибы после дождя. Сегодня они выдают физлицам как потребительские займы, так и микрозаймы "до зарплаты". Первые обычно даются на срок до полугода, но можно оформить и на срок до двух лет. Чаще всего такой заем берут на покупку крупной бытовой техники, срочный ремонт автомобиля или жилья, лечение, туризм и т.д. поясняют в ЦБ .

Микрозаймы "до зарплаты" выдаются на личные нужды на очень короткий срок – от семи дней до месяца. Такие займы берут в случае срочных и непредвиденных трат или задержек зарплаты. Проценты по ним выше, чем по потребительским займам и по кредитным картам.

Преимущество "быстрых денег" - скорость и простота оформления. Чаще всего от заемщика потребуют только паспорт, в редких случаях – второй документ, удостоверяющий личность.

Брать такой заем имеет смысл, только если вы уверены, что точно сможете его отдать, а также, что выгода от его использования перевесит понесенные затраты, - отмечают в ЦБ.

Откуда берется "драконовский" процент

Микрофинансовые организации заключают договоры займа с физическими лицами, даже не проверяя их платежеспособность, поэтому по данным договорам очень большой процент невозврата, - отмечают в общественной организации по защите потребителей финансовых услуг "Финпотребсоюз" . - Данный процент невозврата МФО закладывают в процентную ставку. При этом она никем не контролируется, и конкретная организация определяет максимальный размер процентной ставки самостоятельно.

Получается, двое добросовестных заемщиков платят за восемь "плохих", которые не вернут деньги. Выдавая займы под "драконовские" проценты, организации страхуют себя от недобросовестных заемщиков. Риск невозврата в МФО огромен - вплоть до 70% портфеля, отмечает начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности Банка России Михаил Мамута в интервью "Московскому комсомольцу ".

По его словам, не смотря на огромные проценты, услугами МФО пользуются 2,7 млн россиян. На рынке работает примерно 3,5 тысячи компаний, и размер консолидированного портфеля составляет почти 63 млрд рублей.

Закон против кредитной кабалы

Сами микрофинансисты объясняют свои грабительские проценты тем, что люди якобы берут такие кредиты на короткий промежуток времени. Так что переплата по ним оказывается несущественной. На самом деле это утверждение ошибочно, - отмечает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин на сайте организации. - За такими кредитами чаще всего обращаются не очень обеспеченные заемщики. Они не могут возвратить деньги в срок. По этой причине к сумме долга впоследствии добавляются немаленькие штрафы и пени.

По его мнению, такие "легкие" деньги могут привести к длительной кредитной кабале, соскочить с крючка будет очень непросто – размер долга будет расти как снежный ком.

Сегодня размеры процентных ставок регулируются законом "О потребительском кредите". Информация об их размере должна быть раскрыта и подлежит жесткому контролю со стороны ЦБ, отмечает Мамута. Сейчас ЦБ требует у МФО формировать резервы на "плохие долги". Если задолженность превышает 180 дней, то резерв должен быть 100%.

То есть собственнику МФО дается сигнал: если у него плохой портфель, высокая просрочка, значит, он должен все время пополнять капитал. В противном случае МФО перестанет соблюдать нормативы и будет выведена с рынка. Фактически ЦБ говорит: или снижайте риск, то есть качественно относитесь к оценке заемщика, или вовсе не занимайтесь этим бизнесом, - подчеркнул представитель ЦБ.

Но пока до прозрачности и безопасности рынка микрокредитования далеко. По словам Мамуты, основной эффект в ЦБ ожидают от обновленного закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовой организации", который был принят в новой редакции в конце декабря 2015 года. Он начнет действовать через два месяца.

Введено уникальное ограничение на предельный размер долга по процентам к "телу" долга. Предположим, человек взял 5 тыс. рублей на три дня под 1,5–2% в день, но не смог вернуть деньги в срок и у него начала копиться просрочка, - говорит Мамута. - Теоретически она может расти до бесконечности. Поэтому мы ввели ограничение, согласно которому общая сумма долга по процентам не может превышать основную сумму долга в 4 раза. Если человек взял, например, 3 тыс. рублей и не смог погасить заем вовремя, то просрочка может вырасти максимум до 12 тысяч и останавливается. Дальше начисление процента не идет.

По его мнению, это ограничение станет вызовом для 30–50% компаний, но значительная часть с ним справится. И в будущем ЦБ намерен снизить уровень ограничения до двукратного. Но для этого нужно время и адаптация рынка к новым условиям. В большинстве стран мира этот ограничитель находится в диапазоне от 1 до 2.

Брать или не брать?

Сегодня многие эксперты рекомендуют не брать займы в МФО. По словам Янина, пока на микрофинансовом рынке не действуют ограничения, лучше в эти организации не обращаться. Если вы уже стали заемщиком МФО, ни в коем случае не надо перекредитовываться в аналогичных структурах, чтобы с помощью нового займа покрыть имеющиеся долги, отмечает глава КонФОП. Но если ситуация безвыходная, то обращаться за микрозаймом нужно, взвесив все риски.

Прежде чем заключить договор на получение микрозайма в МФО, сравните его с потребительским кредитом банка. Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем заем в МФО, - говорит представитель управления Роспотребнадзора по Калининградской области Юлия Колесникова. - Необходимо внимательно ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, обратить внимание на информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также за какой период начисляются проценты.

Для начала убедитесь, что организация работает легально. Она должна быть включена в Государственный реестр МФО Центрального банка России. Проверить это можно на официальном сайте ЦБ (cbr.ru).

В офисе МФО вам должны предоставить свидетельство о регистрации или его копию.

В любом случае не стоит торопиться с оформлением. По закону, каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость кредита, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Поэтому не лишним будет посетить несколько организаций и сравнить условия.

В ЦБ отмечают: в МФО обязаны предоставить вам время на раздумье. Вы можете заключить договор займа на указанных условиях в течение пяти дней после обращения в офис организации за займом.

Если МФО является членом одной из саморегулируемых организаций (СРО) – это дополнительная гарантия добросовестности компании. Информация об этом, как правило, размещена на сайте компании, подчеркивают в ЦБ.