В госдуме готовится закон о запрете снятия наличных с банковской карты. Вступил в силу закон о временной блокировке карт. Мошенники уже нашли способ его обойти Вправе ли судебные приставы снимать деньги с банковской карты
С сегодняшнего дня в России начал действовать федеральный закон, который обязывает банки блокировать карты клиентов на срок до двух дней в том случае, если операции по ним покажутся им сомнительными. Предполагается, что новые правила помогут защитить россиян от действий мошенников.
В первую очередь речь идёт о временной блокировке отдельной операции, но в целом банки вправе временно заблокировать и саму карту. Если это произошло, сотрудники банка обязаны сразу связаться с её владельцем, сообщить о блокировке и попросить подтвердить совершение операции. Как только подтверждение будет получено, блокировку тут же снимут и средства со счёта спишут. Но если выяснится, что владелец карты об операции ничего не знал, она будет отклонена. Если же связаться с держателем карты для подтверждения не получится, блокировку всё равно снимут и средства переведут, но только через два рабочих дня.
Для юридических лиц сроки будут несколько увеличены. При этом они смогут вернуть средства даже после того, как произошло списание. Для этого нужно будет обратиться в банк и указать на несанкционированное списание средств, после чего банк должен связаться с банком-получателем. Зачисление средств на другой счёт будет заморожено на пять дней, за это время получатель платежа должен будет предоставить документы, подтверждающие, что деньги перечислены ему законно.
Пока банки не обязаны сообщать в полицию или налоговую о сомнительных операциях, только в Центробанк, где уже разработан общий для всех перечень критериев сомнительных переводов. Как ранее поясняли представители регулятора, в категорию подозрительных подпадают операции по переводу средств со счёта юрлица на множество счетов физлиц в других регионах, а также операции с «нестандартным» назначением платежа и не свойственное конкретному клиенту финансовое поведение (например, снятие крупной суммы наличных).
Российские банки получили новые полномочия по блокировке счетов и карт физических лиц.
С 26 сентября вступает в силу закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части противодействия хищению денежных средств", который расширяет доступные банкам механизмы по заморозке транзакций, признанных подозрительными.
Согласно закону, кредитные организации будут обязаны закрывать доступ к онлайн-системам, блокировать платежные карты и электронные переводы со счетов клиентов на срок до двух рабочих дней, если у банка возникнет подозрение в том, что операция совершена без согласия владельца счета.
Одновременно банк будет обязан связаться по телефону или электронным каналам связи с клиентом и сообщить ему о подозрительной операции.
Если связаться с клиентом не удалось, счет замораживается на два рабочих дня и в течение этого времени клиент может отменить платеж. По истечению указанного срока счет автоматически разблокируется и деньги уходят по указанным реквизитам.
Хотя закон уже вступил в силу, перечень признаков операций, которые могут быть потенциально мошенническими, все еще находится в стадии разработки.
Как ранее поясняли в ЦБ РФ, в категорию сомнительных подпадают операции по переводу средств со счета юрлица на множество счетов физлиц в других регионах, а также операции с "нестандартным" назначением платежа и не свойственное конкретному клиенту финансовое поведение.
К примеру, это может быть нестандартная покупка с карты пенсионера или снятие крупной суммы наличных. Банки также должны будут внедрить механизмы блокировки таких операций и внести изменения в действующие договоры с клиентами.
При этом банки получают право действовать и по собственному усмотрению. "Учитывая то, что перечень основных признаков совершения перевода денежных средств без согласия плательщика не является универсальным, законопроектом предусматривается право кредитных организаций в зависимости от их деятельности устанавливать дополнительные признаки совершения перевода денежных средств без согласия плательщика", - говорится в пояснительной записке к закону.
В результате блокировки счетов и карт для физлиц станут чаще, заявил РИА Новости финансовый омбудсмен Павел Медведев. "Это очень неопределенный закон, очень сильно зависящий от исполнителя, - объяснил он. - В законе прописано, что банк должен переспросить клиента. Но будет ли он стараться переспрашивать?"
Строго говоря, необходимости в законе вообще нет. В России уже действует закон "О национальной платежной системе", который должен был обеспечить гражданам сохранность их средств в случае, если они достаточно быстро реагируют на несанкционированные списания, напоминает Медведев.
Его смысл в том, что если клиент банка замечает, что у него сняли деньги с карты, и успевает в течение суток сообщить своему банку, то банк должен вернуть клиенту его деньги, а потом пытаться понять, кто виноват.
"Но такого почти никогда не происходит", - сетует омбудсмен.
Верховный суд России принял постановление о списании долгов за «коммуналку» и налогов с банковских карт неплательщиков по упрощенной процедуре. Теперь поставщики жилищно-коммунальных услуг смогут получить решение суда о взыскании средств в ускоренном порядке за несколько дней. Новое правило может коснуться всех неоплаченных платежей за последние 10 лет. Сейчас задолженность собственников жилья перед управляющими компаниями и операторами коммунальных услуг составляет 270 млрд рублей.
Вправе ли судебные приставы снимать деньги с банковской карты
При взыскании имущества должника, судебные исполнители имеют полномочия изымать в счет задолженности не только имущество и ценности, но и деньги, которые находятся на банковской пластиковой карте. Какой же порядок взыскания денег с банковской карты для оплаты долгов и когда исполнителям запрещено изымать денежные средства, подобно расскажем в данной статье. Все вопросы по изъятию любого имущества с должника, а также порядок, сроки исполнительного производства, права судебного исполнителя и иные моменты регламентированы в ФЗ «Об исполнительном производстве» .Закон 2019 о снятии наличных с банковских карт должников
Перед уходом на каникулы депутаты успели принять еще один резонансный закон - о внесудебном взыскании долгов. Теперь, если заемщик не платит больше двух месяцев и неоднократно нарушал график, банки смогут обращаться напрямую к приставам Банки смогут взыскивать долги по кредитам без судебных решений, следует из закона (см. справку), принятого Госдумой 22 июня и одобренного Советом Федерации в среду, 29 июня.Незаконный арест счета приставами: На какие счета ФССП не может наложить арест
Зачастую граждане жалуются на арест счета приставами, на который приходят детские пособия из федерального бюджета.В этой статье мы рассмотрим законны ли действия приставов в данном случае и узнаем, когда и за что ФССП может арестовать счета. Судебные приставы могут наложить арест на счет в случаях не уплаты налогов и коммунальных платежей, а также в случае невыполнения своих кредитных обязательств.
Следует отметить, что арест счета приставами не происходит спонтанно.
Кредитная амнистия для физических лиц 2019 — последние новости
Кредитная амнистия 2019г для физических лиц - когда вступит в силу?В последнее время в официальных источниках появилась информация о том, что правительство хочет провести кредитную амнистию.
Эта информация звучала в 2015-2019 года и продолжает звучать в 2019г.
Она предполагает отмену выплаты процентов и штрафов для тех категорий населения, которые смогли выплатить тело вклада. Потому что, как показывают статистические данные проблемы с кредитами чаще всего возникают из-за слишком больших процентов и штрафов за просрочку.
Арест зарплатной карты
Чужие люди сняли средства с моей зарплатной карты,мне её назад подложили,карту заблокировал когда узнал о снятии наличных,пошел в банк написать заявление о разбирательстве этого дела,так к этому времени на неё еще и арест наложили судебные приставы,карту выбросил прям в сбербанке…Скорее из-за не грамотности их сотрудников выбросил,хотя все такие вежливые…Несправедливо получилось,штраф помню был и оплачен,и прошло уже больше года!Почему наш единственный народный банк,заметьте!Позволяет арестовывать зарплатные карты,когда в то же время могут просто сначала на месте работы суд.Обналичивание денег через ИП: популярные схемы
Некоторые расчеты в бизнесе удобнее произвести наличными, а какие-то только ими и можно произвести.Это объясняет популярность схем обналичивания денег.
При этом на практике компании зачастую используют для этого вполне законные способы обналички.
Один из них — обналичивание денег через ИП.
Преимущества схемы обналичивания денег через ИП заключаются в том, что предприниматель может свободно изымать из своего коммерческого оборота и бесконтрольно тратить как наличные, так и безналичные денежные средства.
Арест – прекращение расходных операций с денежными средствами на счете клиента при поступлении в Банк исполнительного документа с требованием о наложении ареста.
Арест накладывается на сумму, которая указана в исполнительном документе. Если сумма денежных средств на счете больше суммы ареста, то клиент может воспользоваться остатком денежных средств. Взыскание – списание денежных средств со счета клиента и перевод их в пользу взыскателя при поступлении в Банк исполнительного документа с требованием об обращении взыскания.
В среду, 26 сентября, начал действовать новый законопроект, разрешающий банкам временно блокировать движение средств или вовсе приостанавливать действие карт клиентов на два рабочих дня, если организация зафиксирует сомнительные операции по карт-счету. Предполагается, что нововведение поможет защитить россиян от действий мошенников.
Законодательно закрепленные обязанности по противодействию хищения средств с карты теперь обязывают сотрудников кредитных организаций отслеживать операции клиентов и «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций» принимать решение о блокировке в случае сомнительных действий по карте.
Выходит, что подозрения может вызвать любая операция, нетипичная для обычного поведения держателя карты. К примеру, если клиент долгое время совершал покупки с использованием карты на 500-700 рублей, а затем совершил крупную покупку или снятие большой суммы наличных. Тогда, скорее всего, специалисты банка-эмитента заблокируют карту.
После этого сотрудник кредитной организации обязаны сразу же связаться с владельцем заблокированной карты и подтвердить легитимность совершенной операции. Когда банк получает подтверждение, блокировку снимают, а средства со счета списывают. Если владелец карты опровергает эти действия, операция будет отклонена. Если связаться с держателем карты не получается, перевод средств и снятие блокировки состоится с двухдневной задержкой.
Стоит заметить, что юрлица смогут приостанавливать несанкционированные денежные переводы даже после списания средств. Для этого банку-отправителю придется связаться с банком-получателем для блокировки зачисления на пять дней, пока получатель платежа не предоставит документы, подтверждающие легитимность денежного перевода.
Данные о пресеченных операциях банки должны будут передавать в специальную базу данных ЦБ, которая будет доступна участникам банковского сектора и платежных систем.
К слову, регулятор разрабатывает собственный перечень критериев сомнительных переводов, хотя у некоторых банков подобные инструкции уже подготовлены.
Как уже было отмечено выше, специалисты банков будут выявлять подозрительные операции на основе несостыковок с привычным поведением клиента. Такой подход обязательно приведет к регулярным ошибочным блокировкам действительных операций. К примеру, держатель карты, обычно расходующий по карте 1000-1500 рублей в день, вдруг раскошеливается на подарок близкому человеку. Его операция будет признана сомнительной и приостановлена, поскольку не характерна для потребительского поведения клиента.
Или другая ситуация: перед вылетом клиент пообедал в аэропорту, а через несколько часов уже совершил первую покупку в другом городе или стране. Столь резкая смена географии финансовых операций по карте точно покажется подозрительной системе банка. Карта будет заблокирована.
Поэтому в заграничных поездках лучше имейте при себе запас наличных. Возможно, будет даже удобнее заранее предупредить банк о своей поездке.
Мошенники уже нашли способ использовать новый закон для хищения средств
Как ни парадоксально, однако, нововведение, призванное помочь защитить клиентов от действий злоумышленников, стало поводом для появления новой схемы социальной инженерии мошенников.
Еще в начале сентября компании, специализирующиеся на кибербезопасности, зафиксировали увеличение числа рассылаемых клиентам различных банков SMS-уведомлений, в котором сообщают о блокировке карты из-за подозрительной операции, и предлагают позвонить по указанному номеру, чтобы подтвердить правомерность транзакции.
Сообщение обычно носил следующее содержание:
В рамках закона от 27 июня 2018 года № 167-ФЗ ваша карта заблокирована, подтвердите последнюю операцию по e-mail или телефону.
Во время телефонного разговора мнимый сотрудник банка просит назвать данные карты и ее CVV-код. Если злоумышленнику удается получить платежные реквизиты карты, он может перевести все деньги жертвы на свою карту.
В среду, 26 сентября, вступил в силу новый закон, позволяющий банкам временно блокировать сомнительные операции по картам, а также приостанавливать действие самих карт на срок до двух рабочих дней. Предполагается, что нововведение поможет защитить россиян от действий мошенников, однако не исключено, что в некоторых случаях последние, напротив, попробуют воспользоваться изменениями в законодательстве. Как будет работать новый механизм и что нужно знать, чтобы не стать жертвой аферистов, - в материале «Известий».
Изменятся сразу несколько действующих законов
Федеральный закон 167-ФЗ был подписан президентом России 27 июня 2018 года и вступает в силу спустя положенные 90 дней. Он предполагает внесение поправок сразу в несколько действующих законодательных актов «в части противодействия хищению денежных средств», указывается в его названии. В том числе изменения затронут законы «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке» и «О национальной платежной системе» - к нему относится большая часть пунктов нового документа.
Его главная задача - обеспечить клиентам отечественных банков (причем как физическим, так и юридическим лицам) дополнительную защиту от кибермошенников.
Новые нормы предписывают финансовым организациям следить за операциями по картам и по умолчанию блокировать те, которые кажутся им сомнительными. В первую очередь речь идет о временной блокировке отдельной операции, но в целом банки вправе временно заблокировать и саму карту.
После этого сотрудники банка обязаны сразу связаться с ее владельцем, сообщить о блокировке и попросить подтвердить совершение операции. Как только подтверждение будет получено, блокировку тут же снимут и средства со счета спишут. Если выяснится, что владелец карты об операции ничего не знал, она будет отклонена. Если же связаться с держателем карты для подтверждения не получится, блокировку всё равно снимут и средства переведут, но только через два рабочих дня.
«Оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента», - говорится в части 5(1) ст. 3 закона «О платежных системах» (пункт вступит в силу 26 сентября).
Для юридических лиц главное новшество заключается в том, что они теперь смогут приостановить операцию по переводу средств уже после того, как было сделано списание. Для этого нужно будет сообщить о несанкционированной операции, после чего банк должен связаться с банком-получателем. Зачисление средств на другой счет будет заблокировано на пять дней, в течение которых получатель платежа должен будет предоставить подтверждающие документы. Об этом говорится в ст. 11 того же «Закона о национальной платежной системе».
Кроме того, всю информацию обо всех попытках получить незаконный доступ к средствам клиентов банки должны будут передавать ЦБ, который для этого создаст собственную базу данных. Информация из нее смогут получать в том числе представители банковского сектора и платежных систем.
Сами меры уже действуют во многих банках
Фактически новый документ узаконивает на федеральном уровне процедуры, которые и без того так или иначе предпринимали большинство крупных банковских организаций.
Так, начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка Владимир Бакулин в ответ на запрос «Известий» пояснил, что никаких принципиальных изменений в рабочие процессы вносить не потребуется, поскольку в организации «очень давно налажен процесс мониторинга операций наших клиентов». Об этом же изданию заявили и в ВТБ.
ВТБ действует строго в соответствии с законодательством РФ. Вводимые изменения не окажут существенных изменений на актуальные процессы работы банка. В настоящее время для выявления подозрительных операций ВТБ использует круглосуточный мониторинг платежей, - отмечается в сообщении пресс-службы ВТБ.
В пресс-службе Райффайзенбанка не ответили на запрос «Известий». В Сбербанке изданию пояснили, что компания намерена использовать существующую систему фрод-мониторинга (комментарий был получен после публикации материала) . По словам представителей компании, она позволяет выявлять мошеннические операции в абсолютном большинстве случаев.
Наша система фрод-мониторинга, основанная на искусственном интеллекте, отслеживает подозрительные операции в режиме онлайн и блокирует их по мере необходимости. Мы пресекаем хищение в 97% случаев, - подчеркивают в банке.
Единые критерии разрабатывает ЦБ
По закону общий для всех перечень критериев сомнительных переводов разрабатывает Центробанк. Банки, в свою очередь, должны будут разработать собственные процедуры мониторинга операций, которые, возможно, осуществляются без согласия клиента.
В большинстве случаев, опять же, подобные внутренние процедуры у крупных банков существовали и ранее. В частности, в Альфа-банке говорят, что «таких критериев у банка гораздо больше, чем описано у ЦБ», отмечая, что информация не публикуется в целях безопасности. Пресс-служба ВТБ уточняет, что организация использует около 800 различных правил мониторинга для выявления операций, совершенных без согласия клиентов.
В самом тексте документа указываются только общие принципы - так, процедуры мониторинга, согласно документу, должны быть основаны «на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых его клиентами операций (осуществляемой клиентами деятельности)».
Проще говоря, подозрения может (и, скорее всего, будет) вызвать всё, что отличается от обычного поведения владельца. Например, если до сих пор этой картой пользовались только для проведения платежей по безналу или для совершения небольших операций на сумму 100–150 рублей в день, то снятие крупной суммы наличных или просто покупка на большую сумму в магазине (особенно если до этого покупки в нем не совершались) посчитают подозрительными.
Кроме того, никто не отменял и географический фактор: например, если вы только что платили в московском ресторане, а через час кто-то попытался совершить операцию из Индии, с Дальнего Востока или из Европы, этот платеж, скорее всего, заблокируют.
Мошенники тоже пытаются воспользоваться новым законом
Вероятнее всего, мошенники воспользуются лазейкой, связанной с потенциальной угрозой блокировки карты, а также тем, что формально у банков появился дополнительный повод для звонка, рассчитывая на то, что большинство клиентов, даже если слышали о нововведениях, подробно их не изучали.
Их повышенную активность эксперты зафиксировали еще в начале сентября, до вступления закона в силу. Так, эксперты «Российской газеты» описывают сценарий, при котором людям рассылались SMS с угрозой блокировки карты. Отправителем значится Банк России, однако никаких данных по счету в сообщениях не содержится: получателю предлагается лишь номер телефона, по которому нужно позвонить, чтобы узнать подробности (нужно ли говорить, что звонить в этом случае нужно не по указанному в подозрительному сообщении номеру, а для начала в собственный банк).
Похожую схему, при которой злоумышленники пытаются получить информацию о карте, ссылаясь на действие нового (но еще не вступившего в силу) закона в телефонном разговоре, также описывает онлайн-журнал «Т-Ж», издание Тинькофф Банка.
Впрочем, в Сбербанке, в свою очередь, говорят, что не ожидают активизации каких-либо специфических видов мошенничества, связанных со вступлением в силу нового закона.
Тем не менее, помнить о базовых принципах безопасности стоит всегда. В первую очередь, как правило, аферистов интересуют данные, которые можно использовать для получения доступа к средствам: PIN-код, cvc-код, расположенный на обороте, а также пароль из SMS-подтверждения, а вариантов «исполнения» может быть довольно много. Действуя якобы от имени банка или ЦБ, мошенники могут предложить избежать блокировки карты или, наоборот, пригрозить блокировкой на более длительный срок в случае, если клиент откажется предоставлять информацию.
Здесь важно не только знать, что конкретно предусматривает новый закон, но и помнить о соблюдении базовых принципов финансовой безопасности. Например, банки никогда не просят называть PIN-коды, cvc-коды и пароли из телефонных уведомлений - напротив, они не устают напоминать клиентам о том, что делать этого не следует ни при каких обстоятельствах. Если у вас запрашивают эту информацию, есть все основания полагать, что с вами говорит мошенник.
И лучше перестраховаться, чем сообщить лишние данные
Если у вас возникли малейшие подозрения, откажитесь предоставлять информацию - лучше прервать разговор с реальным сотрудником банка, чтобы потом самому перезвонить на «горячую линию» и уточнить информацию, чем из вежливости предоставить доступ к своим деньгам мошеннику.
Кроме того, через два рабочих дня, если не последует реакции от клиента, операция всё равно будет разблокирована - то есть, скажем, если вам угрожают блокировкой на более длительный срок (и речь идет именно о ситуации, предусмотренной этим законом), вероятнее всего, с вами разговаривает мошенник.
Нововведения, правда, имеют и оборотную сторону: помните, что теперь банк по закону не обязан блокировать трансакцию больше чем на два рабочих дня, и не затягивайте с ответом, если вы операцию не совершали. Потому что в случае вашего молчания ее всё равно проведут и денег вы лишитесь.
Способ связи должен оговариваться в договоре с банком, но чаще всего используется стандартизированная схема из нескольких шагов.
Первое - это, конечно, звонок. Если дозвониться до клиента не удается, то после блокировки карты мы направляем клиенту SMS и e-mail. Сейчас прорабатываем вопрос о добавлении push-уведомлений, - объясняет Владимир Бакулин, начальник управления мониторинга электронного бизнеса Альфа-банка.
В ВТБ используется примерно тот же набор - SMS, push-уведомления, а также сообщения в системе онлайн-банкинга и звонки из контакт-центра. Правда, как уточняют в пресс-службе, при необходимости банк может также запросить у клиента документы для подтверждения операции, прежде чем провести платеж.
В Сбербанке уточнили, что основным способом связи в данном случае является сообщение, которое банк отправляет клиенту - после этого тот сам должен будет связаться со специалистами компании. Входящий телефонный звонок используется только в случае с наиболее подозрительными операциями, при этом в ближайшее время его планируется автоматизировать.
Уже совсем в скором времени исходящий звонок будет делать робот вместо человека. При таком звонке мы планируем сделать процесс более удобным для клиентов, - говорится в сообщении пресс-службы Сбербанка.
Всё хорошо, но стоит учесть подводные камни
Еще одна зона риска - вероятность если не технических ошибок, то несостыковок, связанных с человеческим фактором. Например, вы действительно могли решиться на большую спонтанную трату (впрочем, возможно, в этом случае блокировка даст вам дополнительное время на то, чтобы еще раз просчитать все за и против). Или заплатили за обед в центре Москвы, откуда прямиком отправились в аэропорт - и через несколько часов уже платили из другого города или даже из другой страны.
Всё это системе может показаться подозрительным, и вы неожиданно обнаружите, что ваша карта оказалась заблокированной в поездке - поскольку пока точно неизвестно, насколько оперативно банки смогут связываться с клиентами после блокировки и окажетесь ли вы в зоне доступа в нужный момент, лучше на всякий случай иметь при себе или вторую карту, или немного наличных. Или предупредить банк о своей поездке заранее - в некоторых организациях сделать это можно через приложение или интернет-банк.
А вот юридическим лицам стоит помнить про пункт 5 статьи 11 закона «О национальной платежной системе» - в нем подчеркивается, что, в случае если банк действовал четко по предусмотренной документом процедуре, никакой ответственности за возможные финансовые потери со стороны клиента он не несет. Поэтому пользоваться новыми возможностями по возврату средств на счет нужно с осторожностью - и внимательно следить за уведомлениями, которые поступают от финансовой организации.
