Что делать, если просрочили платежи по ипотеке. Просрочка платежа по ипотеке. Штрафы и пеня за просрочку Просрочил ипотеку на 1 день в сбербанке

1. ДЕНЬГИ БЫЛИ ВЗЯТЫ У ЧАСТНОГО ЛИЦА ПОД ЗАЛОГ ДОМА И ЗЕМЛИ с РЕГИСТРАЦИЕЙ В МФЦ С ОТМЕТКОЙ ИПОТЕКА). БЫЛА ПРОСРОЧКА. ЗАИМОДАВЕЦ ПОДАЛ В СУД. СУД ВЫНЕС РЕШЕНИЕ - В СВЯЗИ С НЕСОРАЗМЕРНОСТЬЮ ПОСЛЕДСТВИЯМ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ОБРАЩАЕТ ВЗЫСКАНИЕ НА ДОМ. ДОЛГ СОСТАВЛЯЕТ 707753,42 (С ПРОЦЕНТАМИ, ПЕНИ, ШТРАФЫ-ПО ДОГОВОРУ), А СТОИМОСТЬ ДОМА ПОСЛЕ ЭКСПЕРТИЗЫ И НАЗНАЧЕННОЙ ОЦЕНОЧНОЙ НАЧАЛЬНОЙ ЦЕНОЙ 1135200,00 (80% ОТ СТОИМОСТИ). ПРИ ЭТОМ ОТКАЗЫВАЕТ В ИСКЕ О ВЗЫСКАНИИ НА ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК, МОТИВИРУЯ, ЧТО ПРОДАЖА ДОМА ДОСТОЧНА ДЛЯ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ДОГОВОРУ ЗАЙМА. ЗАИМОДАВЕЦ (ИСТЕЦ) ПОДАЕТ АПЕЛЛЯЦИОННУЮ ЖАЛОБУ-ЧТО ОБРАТИТЬ ВЗЫСКАНИЕ И НА ЗЕМЕЛЬНЫЙ УЧАСТОК. ТРИ АДВОКАТА НАМ (ОТВЕТЧИКУ) ГОВОРЯТ ТИ РАЗНЫХ МНЕНИЯ-ОДИН О ТОМ, ЧТО СУД НЕ ВПРАВЕ БЫЛ РАЗДЕЛЯТЬ ДОМ И ЗЕМЛЮ, ЧТО АПЕЛЛЯЦ. СУД УДОВЛЕТВОРИТ ЖАЛОБУ, ВТОРОЙ-ЧТО СУД РЕШИЛ ПРАВИЛЬНО-В ЖАЛОБЕ ОТКАЖУТ, ТРЕТИЙ-ЧТО СУД РУКОВОДСТВОВАЛСЯ ФЗ ОБ ИПОТЕКЕ, А ИСТЕЦ В ЖАЛОБЕ ССЫЛАЕТСЯ НА ЗК РФ 35 ПО ОТЧУЖДЕНИЮ ЗЕМЛИ И ПОЭТОМУ ТОЬЬКО НА УСМОТРЕНИЕ КРАЕВОГО СУДА. СКАЖИТЕ, ПОЖАЛУЙСТА, КАКОЕ РЕШЕНИЕ МОЖЕТ БЫТЬ В ДАННОЙ СИТУАЦИИ? КОГО СЛУШАТЬ? И НУЖНО ЛИ ПИСАТЬ ВОЗРАЖЕНИЕ НА ЖАЛОБУ? СПАСИБО.

Адвокат Кравченко В.Д., 2789 ответов, 1281 отзыв, на сайте с 07.08.2009
1.1. Здравствуйте! Суд первой инстанции не прав, так как законодательно установлен принцип единства судьбы земельного участка и расположенных на нём построек (п.5 ст.1 Земельного кодекса РФ). Обращение взыскания на предмет залога может быть произведено в части суммы долга. Соответственно апелляционная жалоба заимодавца обоснована.

2. В декабре 2013 г. мной была взята ипотека. В 2015 г. умер созаемщик по ипотечной квартире, я заемщик и владелица этой квартиры, имеется свидетельство о регистрации права на эту собственность. Все эти годы плачу без просрочек сама ипотеку. Но полгода назад потеряла работу, обратилась в банк на реструктуризацию, но мне отказали, т.к. необходимо вывести созаемщика из договора. При этом требуют справку с нотариуса о том вступали ли родственники в наследство. Мы с созаемщиком не родственники, справку такую нотариус не дает. О его родственниках мне ничего не известно, есть ли вообще кто, и где находятся. Умерший созаемщик прописан был в другом регионе. Как быть в моей ситуации? И могут ли родственники претендовать на мою ипотечную квартиру? Если я захочу продать квартиру, будет банк требовать от меня пакет документов от родственников созаемщика? После выплаты ипотеки, мне без проблем отдадут документы, или родственники созаемщика тоже будут как то фигурировать?

Юрист Петрова Н. Е., 2674 ответa, 2221 отзыв, на сайте с 12.10.2017
2.1. Добрый день! Дело в том, что созаемщик по ипотеке имеет право собственности на долю в квартире. Поэтому банк и требует сведения о наследниках. Если Вы с созаемщиком не родственники, получить сведения о наследниках можно только через суд. Предъявляйте банку иск о понуждении к изменению условий договора ипотеки, просите исключить созаемщика из договора, ходатайствуйте перед судом об истребовании у нотариуса сведений о наследниках умершего.

3. Мне банк отказывает в выдаче ипотечных каникул ссылаясь на то что были по другим кредитам просрочки когда то в других банках, ипотека платиться своевременно всегда, родился ребенок и доход сократился на 50%, имеет ли право банк отказать в таком ключе?

Юрист Михайлов А.А., 1644 ответa, 700 отзывов, на сайте с 13.06.2019
3.1. А детей сколько в семье. И как давно брали ипотеку. И какой банк конкретно. Письменный есть отказ.

4. У меня просрочка по ипотеки 3 месяца долг 33 тысяи рулей может ли банк обратится в суд.

4.1. Здравствуйте. Да может.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. В силу с 02.08.2019)
Статья 9. Содержание договора об ипотеке

1. В договоре об ипотеке должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой.
1.1. Стороны могут предусмотреть в договоре об ипотеке условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда.
Если ипотека возникает в силу закона, стороны вправе предусмотреть в соглашении условие о способах и порядке реализации заложенного имущества при обращении взыскания на предмет ипотеки по решению суда. К указанному соглашению применяются правила о форме и государственной регистрации, установленные федеральным законом для договора об ипотеке.

(п. 1.1 введен Федеральным законом от 06.12.2011 N 405-ФЗ)
2. Предмет ипотеки определяется в договоре указанием его наименования, места нахождения и достаточным для идентификации этого предмета описанием.
В договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и наименование органа, зарегистрировавшего это право залогодателя.
(в ред. Федеральных законов от 30.12.2004 N 216-ФЗ, от 03.07.2016 N 361-ФЗ, от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды, арендованное имущество должно быть определено в договоре об ипотеке так же, как если бы оно само являлось предметом ипотеки, и должен быть указан срок аренды.
3. Оценка предмета ипотеки определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации по соглашению залогодателя с залогодержателем с соблюдением при ипотеке земельного участка требований статьи 67 настоящего Федерального закона и указывается в договоре об ипотеке в денежном выражении.
При ипотеке государственного и муниципального имущества его оценка осуществляется в соответствии с требованиями, установленными федеральным законом, или в определенном им порядке.
Абзац исключен. - Федеральный закон от 09.11.2001 N 143-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае залога не завершенного строительством недвижимого имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности, осуществляется оценка рыночной стоимости этого имущества.
(абзац введен Федеральным законом от 09.11.2001 N 143-ФЗ)
4. Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его суммы, основания возникновения и срока исполнения. Если сумма обеспечиваемого ипотекой обязательства подлежит определению в будущем, в договоре об ипотеке должны быть указаны порядок и другие необходимые условия ее определения.
(в ред. Федерального закона от 25.11.2017 N 328-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Если обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в договоре об ипотеке должны быть указаны сроки (периодичность) соответствующих платежей и их размеры либо условия, позволяющие определить эти размеры.
6. Если права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, на это указывается в договоре об ипотеке, за исключением случаев выдачи закладной при ипотеке в силу закона.
(в ред. Федерального закона от 11.02.2002 N 18-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)

14. 8 месяцев как не получается оплачивать ипотеку. Взяли в октябре 2014 г. Без просрочек оплачивала до ноября 2018 г. Сейчас 12 сентября будет суд по ипотеке. Можно ли подать на мировое соглашение с банком?

Юрист Буймова М.С., 3776 ответов, 1731 отзыв, на сайте с 08.08.2014
14.1. Мировое соглашение возможно при обоюдном желании двух сторон его заключить

Если банк согласен - то возможно.

Юрист Ковресов-Кохан К. Н., 11275 ответов, 5008 отзывов, на сайте с 17.03.2019
14.2. Вам надо было ранее обращаться в банк для предоставления "ипотечных каникул".
сейчас вам необходимо договариваться с банком.
В противном случае вы можете лишиться недвижимости.

15. Мы купили дом в ипотеку потом еще один под материнский капитал. Сейчас по ипотеке у нас просрочка. Могут ли у нас забрать дом купленный под мат. Капитал?

Юрист Самарина Н. А., 120 ответов, 59 отзывов, на сайте с 28.08.2019
15.1. Необходимо внести уточнение. Два дома одновременно купили, или сначала купили в ипотеку, потом продали и купили новый, с участием маткапитала. Если сейчас владеете двумя домами, то тот, что в ипотеку, могут забрать. А если продали дом, находящийся в ипотеке, и купили другой, то без согласия банка вы этого сделать законным способом не могли...

16. ВТБ банк подал документы в суд, за просрочку по ипотеке!
Меня не было 4,5 месяца в городе. Я неделю назад вообще об этом узнал! За то время пока меня небыло в городе, жена просрочела плату за один месяц. Мы зашли посмотреть информацию в личном кабинете ВТБ, Там написанно что банк закрыл кредит ещё 22 апреля и выставил сумму задолжности! А сотрудник от этого банка отдал пришел к нам в мае то есть спустя месяц...
Далее я неделю назад посетил банк, и мне сотрудник который ведёт моё дело сказал, так как я не выходил на связь банк ВТБ отдал дело в суд. Банк требует отдать сумму долга полностью! Но у меня в данное время нет такой суммы.
Как мне быть?
В квартире прописанны дети живём в четвертом.

Юридическая фирма ООО "Гелиос", 12588 ответов, 7097 отзывов, на сайте с 01.03.2019
16.1. Здравствуйте! Пишите возражение на требования банка.

29. Что означает период просрочки по ипотеке 3 месяца. У меня просрочка 3 месЦа, но сумма просрочки равна месячному платежу, может ли это быть основанием для подачи в суд банком.

Юрист Каравайцева Е.А., 57763 ответa, 27411 отзывов, на сайте с 01.03.2012
29.1. Любая просрочка является основанием для обращения банка в суд.

30. По поводу несуществующего кредита. Запросил кредитную историю и обнаружил причину отказов в ипотеке. Что мне делать? Данного кредита я не брал и даже не подозревал что вот уже 3 года числится на мне. О
ООО "Займер"
Персональный кредит.
Кредитный лимит
2 000 RUB
Задолженность
34 541 RUB
Статус платежа.
Более 6 месяцев просрочки.

Юрист Златкин А.М., 35228 ответов, 17114 отзывов, на сайте с 18.04.2015
30.1. Это вам надо решать с бюро кредитной истории и займер, сначала путем претензий, а если не поможет через суд.

Непредвиденные финансовые сложности возникают даже в жизни самого ответственного заемщика с безупречной кредитной историей (КИ). К ним относятся задержка перечисления зарплаты, неожиданные расходы и вложения. Просрочка по кредиту в Сбербанке может стать результатом форс-мажорных ситуаций.

Содержимое страницы

Многие заемщики терзаются вопросами:

каков максимальный срок неоплаты;
сколько нужно пропустить дней при внесении оплаты, чтобы это считалось просрочкой;
чем грозит задержка платежа;
что делать в этом случае.

В каждом типе ссуды используются различные условия. Для потребительских займов и кредитных карточек при отсутствии обязательного взноса начисляются пени, и подается исковое заявление в суд на заемщика. По ипотечным программам способы наказания гораздо серьезнее – кроме штрафов и судебных разбирательств, можно лишиться недвижимости.

Просрочка по ипотеке

Многих потребителей, допустивших просрочку очередного платежа по ипотечному кредиту в Сбербанке, волнует вопрос – что делать. Дальнейший порядок действий зависит от размера долга и шансов увеличить уровень платежеспособности до следующей контрольной даты. Для этого понадобится найти источник дополнительной прибыли:

более высокооплачиваемая работа;
занятость по совместительству с основной деятельностью;
варианты получения дохода с аренды автомобиля или другой недвижимости.

Если долг по ипотеке накапливался несколько месяцев и достиг большой суммы, избежать привлечения банком коллекторов доступно лишь путем продажи ипотечной недвижимости. Нужно как можно скорее найти того покупателя, что согласится ее приобрести. По аналогии с любой из разновидностей кредита следует незамедлительно обратиться в кредитную организацию, с которой заключен договор.

Просрочка по кредиту

Для всех типов кредитования на официальном сайте СБ указано универсальное правило. С момента образования задолженности на ее сумму будет начислена годовой штраф в размере 20%. Комиссионный сбор начнется со следующих суток после контрольного платежа и закончится при возврате долга.

Получается, что за каждые 24 часа спишется 0,05% пени. Если умножить эту цифру на сумму ежемесячного платежа, получится величина дополнительного взноса. Его придется отдать банку, если внесение совершится на следующие сутки за числом, указанным в договоре.

Внимание! Информация в соглашении по вопросам начисления штрафов может отличаться, особенно в случае срока заключения сделки более 3 лет назад. В соответствующем разделе следует найти данные и вычислить сумму пени по вышеуказанному алгоритму.

После подсчетов финансовых рисков стоит отправиться в офис банка. Оптимально обратиться в филиал, где был оформлен кредит. План дальнейших действий зависит от наличия у заемщика денег для погашения общего долга. Если средства есть, после уточнения у специалистов суммы для закрытия договора, нужно будет внести ее через кассира на реквизиты, соответствующие кредитному соглашению.

Важно! После ликвидации займа следует убедиться в зачислении денег, а также аннулировании задолженности.

В случае отсутствия финансов нужно честно об этом сказать сотруднику банка, сославшись: на увольнение, болезнь, задержку зарплаты или другой объективный фактор. Менеджер уточнит, как можно выйти из подобной ситуации. Среди распространенных способов:

(до 30 дней);
изменение ставки по процентам (на ограниченный срок);
(до 36 месяцев);
модификация схемы погашения.

Среди указанных вариантов просто нужно подобрать подходящий и воспользоваться им.

Внимание! Скрываться от банка не стоит даже в случае небольшой задержки. Финансовые организации помогут найти компромисс, так как ей не менее важно вернуть заемные средства.

Просрочка по кредитной карте

Количество держателей кредиток возрастает ежедневно. Между потребительским кредитом и пластиком с заемными средствами большинство граждан выбирает второй вариант. Такой продукт удобен возможностью безналичной оплаты в любых местах, где есть терминалы. Удаленно по карте оплачиваются услуги и товары в интернете.

Когда банк оформляет пользователю пластик с заемными средствами, организация анализирует ежемесячный доход потребителя и рассчитывает, что одолженные деньги будут возвращаться в соответствии с договором без просрочек платежа по кредитной карте Сбербанка. На большинстве подобных инструментов предусмотрен , позволяющий вернуть заем целиком, без начисления процентов. Благодаря такой привилегии небольшие кредиты погашаются под 0% в течение 35–65 дней.

Однако это не исключает вероятность образования задолженности по кредитному пластику. Решать проблему следует аналогично использованию потребительского займа – проявить активный интерес к оплате при помощи звонка или визита в отделение.

Что делать, если банк заблокировал карту за просрочку

Прекращение работоспособности таких удобных продуктов, как кредитки, приводит к возникновению определенных трудностей у их держателей. По этой причине вопрос что делать, когда заблокировали кредитную карту Сбербанка за просрочку, актуален для многих владельцев. Среди причин блокировки:

трижды ;
истечение срока действия (пластик активен 3 года);
намеренная либо случайная блокировка самим клиентом;
приостановка работы Сбербанком.

Для каждой ситуации действовать нужно по одному алгоритму.

Проверить срок работоспособности карточки на лицевой стороне или в тексте договора. Если время истекло, пластик можно переоформить.
Владельцу активного продукта нужно уточнить состояние инструмента. В этом поможет сотрудник отделения или контактного центра Сбербанка.

Важно! Если на счету возникла задолженность, у банка есть все основания отказать в разблокировке. В таком случае останется только полное погашение или обращение за помощью в Центробанк.

Не стоит совершать необдуманные действия при невозможности связаться с кредитной организацией, поскольку это грозит ухудшением проблемы. Примером служит ситуация, когда в случае потери карты держатель срочно ее блокирует, а затем случайно находит. Дальнейшее использование такого продукта неприемлемо, так как информация о хищении могла быть передана полиции.

О находке следует сразу сообщить работникам банка. Во время личного визита держатель отдает пластик менеджеру, и тот уничтожает инструмент при владельце. Это вынужденная мера. Разблокировка таких продуктов не осуществляется, только перевыпуск.

Разблокировать кредитку можно путем внесения денег на счет любым из способов, но иногда этот вариант не помогает, и полноценное использование продукта будет по-прежнему закрыто. Если так произошло, стоит обратиться в службу поддержки и выяснить причину сбоя.

Внимание! Следует учесть, что мгновенное пополнение осуществляется не при всех методах зачисления. Поэтому нужно немного подождать.

Блокировка при ошибочном троекратном вводе Пин-кода происходит автоматически. Спустя несколько дней, инструменты становятся вновь доступными для эксплуатации. Досрочно разблокировать продукт можно по номеру горячей линии либо в отделении с паспортом.

Заблокировать пластик вправе и сам банк, если заподозрит хищение пластика мошенниками. Так может произойти при снятии маленькими суммами в нескольких банкоматах. Вторая причина – это возникновение минусового баланса.

Отсутствие факта кражи докажет визит в один из офисов с документами. Сотрудники Сбербанка идентифицируют личность держателя и пластик разблокируется. В случае перевыпуска придется подождать около двух недель.

Размер пени за просрочку по кредитам в Сбербанке

Неустойка по кредитам Сбербанка составляет 0,1% ежедневно или 20% за год. Эта ставка универсальна для всех типов займа. Начинаются начисления пени за каждый следующий день за контрольной датой обязательного платежа, указанного в соглашении. Порядок взыскания штрафов регулируется законом ГК России ст. 811 п. 1.

Начисление прекратится с того числа, когда потребитель вернет долг полностью. Сюда же относятся и все комиссионные сборы. В разделе договора о выдаче займа всегда прописывается, какой процент в Сбербанке высчитывается за просрочку кредита в пункте об ответственности клиента. Там детально указывается размер штрафов и пени.

Допустимый срок задержки

Объем санкций к должникам накапливается соразмерно количеству пропущенных дней. Первая просроченная на 4 дня оплата увеличивается согласно ежедневной ставке по процентам, прописанной в соответствующем пункте договора. Полученную сумму необходимо будет внести для погашения.

Как только наступит следующий день за контрольной датой в платежном графике, начнет начисляться неустойка. Негласно опоздание до 3 дней допускается СБ. Более серьезная задержка сопровождается также списанием штрафа.

Как проверить величину долга

Узнать точную сумму к оплате по займу можно при помощи визита в офис банка через операциониста. Клиенту предоставят информацию в устной форме или сделают выписку по желанию.

На месте стоит также обсудить варианты разрешения проблемы с погашением кредита. Решением может стать реструктуризация либо рефинансирование займа.

В связи со сложившейся экономической ситуацией, по данным банков, увеличилось количество просрочек по кредитам, причем как по потребительским, так и по ипотечным. По апрельским отчетам банков, 5 миллионов россиян не могут расплатиться по кредитам. Чтобы поддержать своих граждан, власти РФ решили оказать финансовую помощь тем, у кого просрочка не более четырех месяцев, то есть проблемы возникли в декабре прошлого года в связи с резким скачком курса доллара. Однако стоит отметить, что максимальная сумма помощи от государства составит 200 тысяч рублей. О том, как обстоят дела с ипотечниками, как им выйти из ситуации с долгами, рассказали эксперты рынка недвижимости.

По данным ЦБ, просрочка начала заметно прирастать с средины прошлого года, но максимальный ее рост пришелся на первые два месяца 2015 года - по рублевой ипотеке сразу на 4%. А за год - с 1 марта 2014 года по 28 февраля 2015 года - рост просрочки составил 16,6%, по валютной ипотеке - в сравнении с данными на 1 марта 2014 года - рост оставил 24%.

«В начале текущего года просрочка по рублевой ипотеке достигла почти 30 млрд рублей, это на 17% больше, чем за аналогичный период прошлого года, - отмечает Константин Шибецкий, директор ипотечного отделения ГК «МИЦ». - По валютной ипотеке этот показатель увеличился более чем на 40% и достиг почти 21 млрд рублей».

Учитывая ситуацию, государство разработало механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшимся в трудном положении. Программа поддержки выглядит следующим образом. При Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) создается некоммерческая организация «Фонд социальных программ», на деятельность которой выделяется 4,5 млрд рублей. Эти средства планируется направить на помощь оказавшимся в трудной ситуации заемщикам.

Чтобы стать участником программы, заемщик должен соответствовать ряду требований: после уплаты взноса по ипотеке оставшийся доход заемщика не должен превышать 1,5 прожиточного минимума. Например, для Москвы, по данным Мосгорстата, прожиточный минимум в первом квартале 2015 года составлял 16 тысяч 272 рубля. Кроме того, заемщик должен иметь просрочку по ипотеке сроком не менее 30 и не более 120 дней. Также стоит отметить, что данная программа распространяется только на те семьи, у которых двое или более несовершеннолетних детей, или же на тех, у кого один ребенок, однако при этом возраст самих родителей должны быть не старше 35 лет.

Механизм поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, является своевременной мерой со стороны государства, призванной снизить социальную напряженность и оказать реальную помощь наиболее нуждающимся заемщикам. С учетом жестких критериев, помощь будет оказываться адресно, только узкая категория людей сможет рассчитывать на нее.

Можно договориться

Стоит отметить, что срок просрочки до 7 дней в банках считается несущественным, хотя и в этот период заемщик все равно попадает под штраф. Если вы не успели или забыли своевременно положить деньги на счет, а также если они не дошли вовремя из-за праздников или длительного перевода между кредитными учреждениями, то такие просрочки считаются «техническими». Тревогу у банков начинают вызывать кредиты, срок неоплаты по которым превышает 30 дней. Более серьезными считаются просрочки свыше 90 дней. В зависимости от внутренней политики, каждый банк сам определяет, до какого срока он самостоятельно взаимодействует с клиентом по возврату кредита.

«При просрочке платежа по ипотеке на несколько дней будут насчитываться пени за каждый день просрочки, установленные кредитным договором, - комментирует Алексей Новиков, руководитель Ипотечного центра Est-a-Tet. - Если пересчет просроченных платежей уже переходит на месяцы, то при просрочке более 3 месяцев банк может либо передать дело в суд, либо коллекторам».

Помимо государства, банки тоже из-за сложившейся сложной экономической ситуации стали более лояльными. По словам Марии Литинецкой, генерального директора компании «Метриум Групп», чтобы облегчить жизнь клиенту при наличии кредитных обязательств в нестабильной экономической ситуации, банки увеличивают срок кредитования для уменьшения ежемесячных платежей, а также устанавливают «кредитные каникулы», в течение которых заемщики гасят только проценты, а не основной долг. Помимо этого, кредитные учреждения проводят реструктуризации с установлением индивидуальных графиков погашения.

«Когда речь идет о реструктуризации ипотечного долга существует два варианта развития событий: банк может продлить срок выплаты ипотечного кредита, при этом размер ежемесячных выплат будет снижен, либо предоставить заемщику «платежные каникулы», в течение которых заемщик обязан осуществлять платежи только по банковским процентам, - отмечает Алексей Шмонов, генеральный директор портала о недвижимости Move.su. - Чтобы воспользоваться «ипотечными каникулами» заемщик должен предоставить в банк документальное подтверждение событий, повлекших за собой ухудшение его финансового положения. Например, справку с места работы в случае сокращения или банкротства компании – работодателя, или же еще один способ - оформить страховку от риска невыплат. Например, если жизнь и здоровье заемщика застрахованы, в случае болезни и утраты трудоспособности долги перед банком должна выплатить страховая компания».

В свою очередь, Константин Шибецкий добавляет, что, как правило, заемщики в случае тяжелой финансовой ситуации идут на диалог с банком. «Они уведомляют о своих финансовых трудностях, совместно с представителями банка обсуждают наиболее комфортные варианты по обслуживанию кредита, - рассказывает он. - В крайних случаях, если человек не в состоянии осуществлять ежемесячные платежи по кредиту, ему предлагают самостоятельно реализовать залоговое имущество».

Однако Софья Лебедева, генеральный директор компании «МИЭЛЬ-Новостройки» считает, что заемщики ведут себя по-разному. «К таким ситуациям они вряд ли готовы заранее, и чаще всего пытаются притаиться, - говорит она. - Заемщику необходимо обратиться в банк и написать заявление с просьбой отсрочки платежей по кредиту или реструктуризации кредита. Если же заемщик четко решил, что далее кредит он обслуживать не сможет, совместно с банком или агентством необходимо продать квартиру с целью погашения задолженности перед банком. Банки готовы взаимодействовать с заемщиком и содействовать в решении сложившейся ситуации. Но только, если заемщик не укрывается и своевременно уведомляет банк о сложностях».

Оксана Викулова, руководитель отдела ипотечного кредитования АН «Итака» утверждает, что просрочка до 5 дней не так критична, например, задержался перевод из-за выходных дней или выплатили зарплату на несколько дней позже, однако если просрочка больше, то это уже хуже. «В любом случае, если заемщик понимает, что не может вовремя внести платеж, то он должен поставить в известность своего кредитного инспектора, даже если срок просрочки составляет один день, - также советует она. - Иначе начнутся звонки от службы безопасности банка. Банки стараются идти навстречу своим клиентам и в каждой ситуации все вопросы решают индивидуально. Они могут предложить реструктуризацию кредита или другие варианты, которые будут выгодны обеим сторонам. Чаще всего заемщики в сложных ситуациях либо ищут дополнительные средства для исправления положения, либо делают рефинансирование кредита».

Жесткие меры

Заметим, что к жестким мерам при задолженности банки прибегают в крайнем случае. К тому же банк не вправе самостоятельно это сделать, а только по решению суда. Главным условием, при котором ситуация доходит до суда, является злостное уклонение заемщика от взаимодействия с банком по выработке совместных действий для исправления ситуации, а также полное прекращение контакта с кредитором или регулярное нарушение обещаний по погашению ранее согласованного индивидуального графика.

«На самом деле, не каждое судебное разбирательство заканчивается изъятием залога, - отмечает Мария Литинецкая. - Важными обстоятельствами, которые в таком деле учитывает судья, являются: единственное это или не единственное жилье и есть ли зарегистрированные несовершеннолетние дети, для которых нет иного места для проживания».

Если же дело дойдет до суда, то для заемщика это может быть не самый худший вариант. Суд, конечно, не снимет с него основную сумму долга, зато может списать приличную сумму по процентам и штрафам. Но это, конечно, при положительном для заемщика раскладе.

Как показывает практика, если заемщик не является злостным нарушителем договора, но при этом становится по каким-то причинам заложником сложившихся обстоятельств, которые он всеми силами пытается исправить, то суд рассмотрит его дело. То есть, в первую очередь, должнику нужно идти на контакт с банком и вырабатывать совместные реальные способы выхода из ситуации. При этом лучше не нарушать данные кредитной организации обещания или хотя бы предупреждать о невозможности их выполнения по уважительным причинам.

«Заемщику необходимо вести переговоры с банком, - считает Софья Лебедева. - Не доводить дело до суда и коллекторских агентств. Что касается коллекторских агентств, здесь важно знать, что по закону коллекторы, как и сотрудники банков ничего не могут сделать, кроме как уточнить причину невозврата долга. Они не могут лишить заемщика имущества. Однако, при общении коллекторы не сильно любезны. Специалисты умело давят на психику, угрожают, а иногда и применяют физическое вмешательство. В таких ситуация лучше себя подстраховать и при общении иметь при себе диктофон для записи разговоров, а в случае физического вмешательство сразу обращаться с заявлением к директору коллекторского агентства или в правоохранительные органы. Главное иметь трезвый ум и спокойный рассудок. Ни в коем случае не паниковать, не опускать руки и не впадать в депрессию».

Поможет ли

Конечно, бывали случаи, когда банки отбирали у заемщиков квартиры. Как правило, такая ситуация происходила по следующим причинам: во-первых, если заемщик злостно уклонялся от взаимодействия с банком по выработке удобного графика погашения, не выходил на контакт или обещал сделать определенные действия и регулярно нарушал свои обещания. Во-вторых, если заложенное имущество было не единственным объектом недвижимости, и заемщик не был достаточно мотивирован сохранить ее. В-третьих, если в этих квартирах не были зарегистрированы несовершеннолетние дети, для которых это жилье было единственно возможным местом проживания.

«Прецедентов, когда по суду была изъята единственная квартира, в России очень мало, и это значит, что других выходов для данного заемщика рассчитаться по своему кредиту не было, - утверждает Мария Литинецкая. - По суду объект недвижимости сначала выставляют на торги, и лишь в случае, если покупателей на квартиру не нашлось, банку приходилось принимать ее к себе на баланс. В результате, у крупнейших кредитных учреждений мы видим предложения по выкупу объектов, ранее находившихся в залоге по ипотеке».

Стоит отметить, что на сайтах банков есть специальный раздел «Витрина залогового имущества», на котором можно посмотреть подобные объекты.

Если говорить о том, что будет в дальнейшем с кредитами, да и в целом с экономикой, аналитики в один голос твердят, что пока трудно сказать, как надолго затянется сложная экономическая ситуация в стране, и какими путями ипотечные заемщики буду сохранять регулярность своих платежей. Уже сейчас мы видим, что в компаниях начались сокращения. При соблюдении трудового законодательства, сокращенный сотрудник должен получить 3 среднемесячных зарплаты – это позволит продержаться в графике погашения кредита на период поиска новой работы. Если трудоустройство затягивается или сотрудника увольняют не совсем законным методом (без денежного «парашюта»), то в этом случае он, скорее всего, будет испытывать трудности с погашением кредита. Из успешных примеров выхода из такой ситуации можно привести следующие: наличие финансовой подушки безопасности, упорядочивание семейного бюджета (исключение дорогих необязательных покупок), экономия на отпуске и развлечениях, реализация иного имущества – машины, дачи, другой недвижимости. Менее успешные примеры - использование средств кредитной карты и потребительских кредитов.

В жизни любого заемщика может наступить сложная финансовая ситуация, когда исполнять кредитные обязательства не представляется возможным. Особая опасность - несоблюдение сроков погашения ипотеки. Здесь задействованы крупные суммы и есть риск потерять недвижимость, которая является залогом. Если произошла просрочка по ипотеке Сбербанка, необходимо принять срочные меры по урегулированию вопроса задолженности.

Просрочка по ипотеке

Долг по ипотечному кредиту может образоваться в силу непредвиденных обстоятельств:

Выход в декрет;
Ухудшение материального состояния в связи с жизненными обстоятельствами (разводом, потерей кормильца);
Тяжелая болезнь;
Потеря трудоспособности.

При возникновении подобных жизненных ситуаций заемщик может минимизировать штрафы и избежать изъятия залоговой недвижимости .

Порядок урегулирования долга по ипотеке в Сбербанке

Досудебный этап - сотрудники банка предпринимают попытки установления связи с заемщиком (звонки на телефон или выезд на дом). Данные меры должны выявить является причины невыполнения долговых обязательств: умышленное уклонение или влияние непредвиденных факторов. В интересах клиента не скрываться от банка.
Судебный этап - кредитор направляет исковое заявление в суд. На этом этапе банк может требовать расторжение ипотечного договора и досрочную выплату оставшегося долга.
Отмена требования о расторжении договора - данная мера применяется к добросовестным плательщикам, которые в силу непредвиденных обстоятельств не смогли вносить платежи. Если просрочка по ипотеке составляет 3-4 месяца, клиенту предлагается вариант мирного решения вопроса. Основное требование банка - полное погашение сформировавшейся задолженности. После внесения средств, клиент входит в график платежей, а банк отзывает иск. Оплата ипотеки в дальнейшем происходит по установленному графику.
Исполнительное производство - решение суда вступает в силу. Исполнительный лист передается в федеральную службу судебных приставов. Сотрудники ведомства проводят мероприятия по взысканию долга, аресту имущества и привлечению неплательщиков к ответственности.

Мировое соглашение -позволяет урегулировать вопрос с ипотекой даже на этапе исполнительного производства. Соглашение предполагает уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока ипотеки . Процентная ставка при этом не снижается. Документ направляется в суд. При получении определения судьи об утверждении мирового соглашения, исполнительное производство останавливается, снимаются аресты и ограничения.

Внимание! Утверждение мирового соглашения проводится исключительно судом. В случае отказа исполнительное производство продолжится в установленном порядке.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Чтобы сохранить положительную кредитную историю и избежать судебных разбирательств, можно воспользоваться банковским «инструментом» урегулирования ипотечной задолженности. Реструктуризация ипотеки - это изменение существующих условий погашения кредита.

В рамках данной меры сбер предлагает:

Отсрочка основного платежа - кредитные каникулы от 3-х месяцев;
Построение нового графика платежей, установление более благоприятного режима;
Полный или частичный зачет неустоек;
Увеличение срока ипотеки.

Внимание! При образовании кризисной ситуации заемщик должен сразу обратиться в банк с заявлением на реструктуризацию.

Заявка должна быть обеспечена документацией:

Анкета;
Заявление;
Справка, подтверждающая доход за 6 месяцев;
Паспорт заемщика;
Подтверждение ведения трудовой деятельности (договор найма или трудовая книжка);
Дополнительные справки и документы (больничный лист, справка о нахождении в декретном отпуске и другие).

Если руководство банка одобрит заявку, то к основному договору займа составляется дополнительное соглашение с новыми условиями ипотеки. График платежей обновляется в соответствии с нововведениями.

Последствия просрочки по ипотеке в Сбербанке

Полное отсутствие платежей или неполное выполнение долговых обязательств приводит к начислению банком пени, штрафов и неустоек. Просроченным кредит считается, если денежные средства не поступили на следующий день после даты ежемесячного платежа.

Сбербанк ожидает поступление платежа до 10 дней. В этот срок учитывается техническая задержка. Например, перевод средств из другого кредитного учреждения занял более 5 дней. В подобной ситуации вина заемщика отсутствует.

Неустойка за просрочку ипотеки составляет 20% годовых. Каждый день должнику начисляется до 0,05%. Порядок начисления пени указан в кредитном договоре.

Внимание! Сбербанк начисляет пени до момента полного погашения долга. В случае просрочки необходимо сразу обращаться в банк для урегулирования вопроса.

Просрочка более 1-го месяца грозит должнику испорченной кредитной историей. Сбербанк передает дело в службу взыскания долга, работающую на базе организации. Следующей инстанцией будет судебный иск.

Вопросы и ответы

Ипотечное кредитование характеризуется длительными сроками и крупными суммами долговых обязательств. При этом, как правило, даже ежемесячный платеж составляет значительную долю бюджета заемщика, особенно в первые годы обслуживания долга. Жесткие условия ипотеки заставляют быть предельно внимательным в части своевременного погашения обязательных платежей. Несмотря на то, что ни один банк при первой же просрочке не прибегнет к радикальным мерам, само по себе накопление задолженности увеличивает и без того непростое финансовое бремя.

Сегодня мы поговорим о том, что делать, если у вас появилась просрочка по ипотечному кредиту, а также расскажем о возможных последствиях в данной ситуации.

Что делать, если образовалась просрочка

Образование просрочки по ипотеке, если, конечно, она не допускается целенаправленно, бывает обычно связано с возникшими финансовыми проблемами. Потеря работы, утрата трудоспособности, существенное снижение заработной платы или в целом уровня доходов - основные причины этих проблем.

Видя очевидную неспособность к погашению ежемесячного платежа в полном объеме или частично, заемщики поступают по-разному:

Начинают игнорировать проблемную ситуацию, не отвечают на звонки из банка - проще говоря, пускают процесс на самотёк.
Стараются конструктивно вести разговор с банком, объяснить возникшую просрочку обоснованной причиной.

Первый подход ничего хорошего не сулит . Понимая игнорирование клиентом проблемы, банк, скорее всего, не будет вырабатывать какие-либо меры по реструктуризации долга. Нельзя исключить и тот факт, что очень скоро в суд будет направлено исковое заявление . Одновременно будет решаться и вопрос об обращении залога (недвижимости) в счет погашения задолженности.

Второй вариант подхода к урегулированию проблемной ситуации с просрочкой предполагает:

Незамедлительное уведомление банка о возникших финансовых проблемах.
Продолжение погашения кредита в доступной для вашего бюджета сумме. Даже если она будет намного меньше ежемесячного платежа, сам факт того, что вы не отказываетесь от исполнения своих обязательств послужит для банка сигналом не предпринимать слишком жестких мер до выяснения всех обстоятельств.
Конструктивное общение с банком, лучше - личное. Если проблема серьезна, необходимо прийти в банк и обсудить ситуацию, написать заявление с просьбой о реструктуризации долга и дождаться решения. Плюсом будет представление документов, объясняющих и подтверждающих причину финансовых проблем.
При наличии оснований - обращение в страховую компанию для решения вопроса о компенсации убытков.

Если трудности носят краткосрочный характер, просрочка невелика по сумме или количеству пропущенных платежей, можно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа , по крайней мере, в части основного долга, продолжая гасить проценты. Если проблемы неочевидны по своей продолжительности, накопилась серьезная просрочка - нужно решать вопрос о реструктуризации долга. Как правило, по ипотеке реструктуризация осуществляется в индивидуальном порядке. Банк самостоятельно продумывает и согласовывает с клиентов варианты урегулирования проблемы исходя из обстоятельств дела.

Чего ждать при просрочке: возможные последствия

У каждого банка есть свой порядок действий по работе с просроченными и проблемными задолженностями по ипотеке. Обычно этими вопросами занимается служба безопасности, служба по работе с такими кредитами или иное специальное подразделение банка.

Стандартными процедурами являются:

Напоминание о задолженности в виде звонков, СМС и иных средств коммуникации. Это может продолжаться примерно неделю-месяц.
Начисление штрафных санкций в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
Приглашение клиента на переговоры и обсуждение ситуации. Применяется, только если заемщик идет на контакт и готов к диалогу либо направил в банк официальное заявление о применении мер реструктуризации, в том числе об отсрочке или рассрочке платежей.
Подача в суд иска с требованием о взыскании задолженности.
Обращение взыскания на залоговую недвижимость .

Учитывая текущие непростые финансово-экономические условия в стране, банки в большинстве своем готовы идти на реструктуризацию задолженности по ипотечным кредитам. Но для формирования тех или иных условий реструктуризации ситуация с проблемной задолженностью будет досконально проанализирована. Рассчитывать на то, что все получится так, как хочется заемщику, не стоит. Будет так, как банк посчитает для себя выгодным или приемлемым в сложившихся обстоятельствах.

При условии, что просрочка небольшая или заемщик гасит ежемесячные платежи хотя бы частично, вероятность того, что банк обратится в суд минимальна. Как правило, без выяснения причин нарушений кредитного договора судебный процесс не инициируется, как и не ставится вопрос об обращении взыскания на ипотечную недвижимость.

В свете изменений, внесенных в законодательство летом 2016 года, согласно которым теперь допускается внесудебный порядок взыскания долгов по кредитам на основании исполнительной надписи нотариуса, важно отметить, что этот порядок к ипотеке неприменим , за исключением случаев нотариального удостоверения кредитного договора, чего на практике не бывает. Применительно к жилищной ипотеке все остается как и ранее, что обусловлено исключительно судебным правом рассматривать вопросы об обращении взыскания на жилую недвижимость, находящуюся в собственности заемщика.

В целом же просрочка по кредиту сама по себе является достаточным основанием для направления банком иска в суд в целях обращения взыскания на состоящую в залоге недвижимость. Поэтому следует в любом случае внимательно и ответственно подходить к ситуации образования просрочки, особенно если стоит цель не потерять ипотечную недвижимость. В этом аспекте следует учитывать немаловажное обстоятельство. Зная о том, что кредит обеспечен и стоимость обеспечения покрывает долговые обязательства заемщика, банк может сознательно идти на некоторую задержку с обращением в суд . В результате накапливается не только просрочка по кредиту, но и сумма штрафных санкций, которая будет включена в общие исковые требования, что увеличит объем последствий для заемщика.

Несколько иначе выглядят ситуации, при которых заемщик готов пойти на утрату залога или планирует получить разницу между суммой от реализации залога и размером взыскания . Бывают и такие обстоятельства, особенно когда очевидна невозможность расплатиться по долгам. Чтобы минимизировать для себя негативные последствия, можно пойти на соглашение с банком о реализации залога без судебного решения. Но этот вопрос решается строго индивидуально и, разумеется, в рамках переговоров с банком.

Для большинства заемщиков идеальный вариант разрешения проблемной ситуации - это все-таки реструктуризация задолженности по ипотеке , несмотря на то, что совокупная долговая нагрузка по кредиту при этом увеличится.

Реструктуризация кредита может оказаться и наиболее выгодным вариантом, если стоимость залога не покрывает всю задолженность. Иногда так бывает, если на рынке произошли серьезные изменения и цена на определенную недвижимость упала по сравнению с оценкой при заключении договора ипотеки. Без реструктуризации в этом случае можно будет не только потерять недвижимость, но и остаться должным банку энную сумму.