Расчет кредитной карты сбербанка. Проценты по кредитной карте. Виды карт и процентные ставки

Владельцам кредиток Сбербанка, особенно тем, кто планирует свои расходы, полезно будет узнать, как рассчитать ежемесячный платеж. Умение самостоятельно высчитать сумму к оплате при помощи калькулятора поможет не только грамотно распределять свой бюджет, но и избежать просрочек оплаты по кредитку, которые зачастую приводят к дополнительным тратам в виде пеней и штрафов, выставляемых банком.

Расчет основного долга и процентов

Сайт организации.

Основу ежемесячного платежа составляет основной долг и процентная ставка. Банк устанавливает определенный процент от фактически потраченных денежных средств, а от кредитного лимита.

Лучшие предложения по кредитным картам:

Лучшие предложения по займам:

Размер основного долга по картам Сбербанка составляет от 5 до 10% от потраченных средств в зависимости от типа кредитки. Это наиболее выгодный для клиента способ расчета задолженности, поскольку ежемесячные платежи в итоге выходят минимальные.

размер потраченных средств;
ставка за пользование кредитом;
длительность отчетного периода.

Отчетный период, как правило, составляет 30 дней.

Пример

Например, потрачено за 30 дней 58 000 рублей, ставка по кредитной карте составляет 25% годовых. Взяв калькулятор, заемщику необходимо провести следующие математические действия:

Сначала следует посчитать размер процентов, который начисляется за день: 58 000 х 25%/365 = 39,72.
Затем полученную цифру необходимо умножить на количество дней отчетного периода: 39,72 х 30 = 1191,78.

Итак, за пользование заемными деньгами банка необходимо заплатить 1191,78 руб.

Итого 2900 + 1192 = 4092 рубля. Такую сумму заемщику необходимо внести, если он потратил за месяц 58 000 рублей.

Дополнительные расходы по кредитке

Однако не только долг и процентная ставка составляют ежемесячный взнос. Для тех, кто детально планирует свои расходы, важно учесть и дополнительные платежи, к которым можно отнести следующие затраты:

комиссия за снятие наличных;
предоставление информации о лимите в сторонних банкоматах;
получение выписки за последних 10 операций;
обслуживание платежного инструмента.

Карты по специальным предложениям Сбербанка обслуживаются бесплатно, в остальных случаях клиенту необходимо внести 750 рублей за обслуживание. Данная сумма вносится один раз в год, поэтому если год использования кредитки истек, то ее следует включить в очередной взнос.

Стоимость предоставления информации о лимите в сторонних банкоматах составит 15 рублей, столько же стоит и выписка о последних 10 транзакциях. Поэтому, если такие операции проводились в отчетный период, их следует включить в расходы по кредиту.

Важно! Расходы, которые часто забывают учесть клиенты при расчетах очередного платежа, – это снятие наличных. В банкоматах Сбербанка эта комиссия составит 3% от суммы транзакции, но не менее 390 рублей, а в сторонних банкоматах 4%.

Пример

На калькуляторе можно провести расчет комиссии. Например, в отчетный период заемщик обналичил 27 000 рублей в банкомате Сбербанка. Комиссия за снятие наличных составит 27 000 х 3% = 810 руб., которые будут автоматически списаны с карточки.

В том случае, если производится оплата кредита через банкоматы, платежные терминалы и отделения банков, которые не являются банками-партнерами, за зачисление денежных средств также будет взиматься дополнительная комиссия. Во избежание лишних трат рекомендуется оплату задолженности осуществлять через личный кабинет или приемники платежей, принадлежащие Сбербанку.

Если клиент самостоятельно произвел расчет, при этом учел все расходы, но сумма очередного взноса расходится с выставленной суммой к оплате банком, то рекомендуется обратиться в отделение. Сотрудники помогут разобраться в причинах расхождения и в случае допущенной ошибки сделают перерасчет.

Кредитные карты отличаются целым рядом преимуществ, одним из которых является минимальный ежемесячный платёж.

По сути клиент может свободно сам выбирать, вносить ли всю сумму долга полностью или же платить только минимальную сумму в рамках льготного периода, чтобы потом продолжить использовать кредит.

Каждый конкретный банк сам устанавливает рамки погашения и минимальную сумму для внесения, это уточняется ещё в момент оформления пластиковой карты.

Расчёт платежей по кредитной карте может выполнить консультант банка или же можно постараться рассчитать все самому.

Аннуитет и дифференцированный платёж. Отличия в подсчётах

В первом случае вносить платежи нужно в равных частях раз в месяц. Сначала клиент в полном объёме погашает проценты, а потом само тело долга. Если говорить о небольших сроках кредитования, то такая схема не приведёт к значительным переплатам.

Если же брать кредит с помощью пластиковой карточки на долгий срок – налицо большая переплата, что невыгодно для клиента.

Формула для расчёта выглядит таким образом:

Р=(a*%/12) / (1-(1+%/12)-l)

В формуле использовались обозначения:

Р – размер ежемесячного взноса;
l – срок действия кредитного договора (прописывается в месяцах);
% – ставка процентов за пользование средствами;
a – сама сумма кредита.

Должник на протяжении всего срока кредитования обязан вносить на счёт банка одинаковые суммы денег с целью погашения задолженности.

В любом случае после того, как рассчитали ежемесячный платёж по кредитной карте, постарайтесь вносить чуть больше заявленной суммы. Как правило это позволяет сохранить существенную сумму денег.

Расчёт платежей по кредитной карте, если клиент выбрал дифференцированную схему погашения, будет сложнее.

В таком случае проценты начисляются только на остаток долга, таким образом к концу срока кредитования нагрузка на кошелёк клиента станет существенно меньше. Формула расчёта простых процентов имеет такой вид:

К*n*%/360 или 365 здесь:

К – остаток долга;
n – сколько в месяце дней;
% ставка, которая делится на 100;
360 или 365 – прописанное в кредитном договоре количество дней в году.

Чуть ниже мы на примере покажем, как рассчитать минимальный платёж по кредитной карте, чтобы разобраться было проще. Вы можете , который поможет вам рассчитать платеж по кредиту.

Что входит в ежемесячный платёж по кредитке?

Почему столько сложностей? Многие люди по ошибке считают, что для того чтобы рассчитать платёж по кредитной карте, нужно учесть лишь два момента: сумму долга и проценты по кредитке. На самом деле ежемесячный платёж состоит из:

суммы долга . Их вы сняли с баланса вашей карты, т.е. одолжили у кредитора, согласившись уплатить за это установленную сумму процентов. Долг погашается ежемесячно, постепенно уменьшаясь;
проценты по кредиту . Своего рода награда банку за использование его денег, если вы взяли 100 тысяч под 12% годовых, то в месяц придётся заплатить тысячу рублей процентов;
комиссии . Деньги могут взять за рассмотрение заявки о выдаче карточки, за обслуживание счета и проведение расчётно-кассовых операций. Если клиент не пользуется безналичным расчётом, а снимает деньги в банкоматах, ему тоже придётся платить комиссию. Деньги будут списаны помимо прописанной в договоре процентной ставки;
пеня и штрафы за минимальные нарушения сроков оплаты . В целом все они подробно описаны в кредитном договоре.

Чтобы узнать платёж по кредитной карте, необходимо будет обратиться в отделение банка или же попробовать посчитать сумму на кредитном калькуляторе. Мы представим вам наглядный пример расчётов, которые помогут разобраться.

Методика расчёта

Чтобы узнать сколько именно денежных средств необходимо на погашения процентов за использование кредита, нужно воспользоваться формулой:

S=(X*V)/365*t , где

S – сумма оплаты процентов;
X – сумма долга на отчетную дату.
V – процентная ставка по кредиту;
t – количество дней, которое прошло после взятия кредита.

Простой пример

Условия кредитной карты:

50 тысяч рублей – максимально допустимая сумма для снятия;
ежемесячно необходимо погасить 5% от суммы займа, но не меньше чем 150 рублей;
по кредиту установлена процентная ставка 24,9% годовых;
на протяжении 50 дней действует беспроцентный грейс-период.
обслуживание и выпуск карты бесплатные.

Клиент берет займ в сумме 30 тысяч рублей 10 апреля. На отчётное время (30 апреля) минимальная сумма взноса должна составить: 0,05*30 000 = 1500 рублей.

Стоит помнить, что при обналичивании денежных средств с кредитной карты проценты за их использование сразу же снимаются и льготный период не действует.

Для подсчёта минимального ежемесячного платежа, необходимо суммировать оплату по процентной ставке и минимальный взнос по основному долгу: 409+1500 = 1909 рублей. За обналичивание кредитных средств, клиент сразу же оплатит и комиссию в размере 4,5%: 30 000*0,045 = 1350 рублей.

Поскольку за выпуск карты и ее обслуживание банки обычно не берут комиссию, то в первый месяц клиенту необходимо заплатить: 1909+1350=3259 рублей.

Обычно обслуживание карты банк предоставляет на бесплатной основе, то и брать возможную стоимость в расчёты ежемесячного платежа не стоит.

В данном примере клиент вовремя оплачивает все ежемесячные платежи, поэтому штрафов за просрочки тоже нет. Это значит, что ежемесячных платёж составит 3259 рублей с учётом оплаты основного долга и процентной ставки.

Итоги

Как видите, сложности могут быть и довольно много. Кредитка существенно увеличивает покупательскую способность человека и может здорово выручить в сложных ситуациях.

Но вместе с тем человек берет на себя обязательства перед кредитором, невыполнение которых ведёт к ужесточению условий использования пластика. Простыми словами – карать будут рублём.

Полезное видео:

Подробнее о карте

100 дней Без % по кредиту;
Лимитный кредит до 500.000 рублей;
Процентная ставка от 14,99%;
Стоимость годового обслуживания от 1190 рублей;
Бесплатное пополнение и снятие наличных;
Бесплатный интернет-банкинг;
Бесплатный мобильный банк.

Карта от Тинькофф банка

Оформить карту

Подробнее о карте

55 дней Без % по кредиту;
Процентная ставка от 12%;
Рассрочка под 0% до 12 месяцев;
Стоимость годового обслуживания от 590 рублей;
Минимальный платеж до 8%;
Бесплатное пополнение карты;
Бонусные баллы за траты по карте;
Бесплатный интернет-банкинг;
Бесплатный мобильный банк.

Карта от Восточного Банка

Оформить карту

Подробнее о карте

56 дней Без % по кредиту;
Лимитный кредит до 300.000 рублей;
Процентная ставка от 11,5%;
Выдача по паспорту за 5 минут;
Бесплатный интернет-банкинг;
Бесплатный мобильный банк.

Карта от Газпромбанка

Оформить карту

Подробнее о карте

60 дней без % по кредиту;
Лимитный кредит до 600.000 рублей;
Процентная ставка от 23,9%;
Стоимость годового обслуживания - бесплатно;
Кэшбэк 2% на все;
Бесплатный интернет-банкинг;
Оформление по паспорту.

Карта от УБРиР Банка

– процесс строго регламентированный, определенный в кредитном договоре, и после этого не зависящий ни от усилий клиента, ни от действий сотрудников банка. Разобраться, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, достаточно один раз, чтобы потом вставлять в понятную формулу новые суммы.

Расчет реальных, т.е. подлежащих выплате, процентов по кредитной карте основывается на учете нескольких обязательных аспектов:

суммы текущей задолженности;
срока пользования заемными средствами (взятой суммой);
процентной ставки по договору;
величины , т.е. срока в который проценты не начисляются.

При , к уже перечисленным ставкам добавляется комиссия в 3% от полученной суммы. Это единственный параметр, не зависящий от срока пользования заемными средствами.

Получив в кассе или банкомате 10 000 рублей, клиент сразу становится должен 10 300.

Также при снятии наличных не действует льготный (грейс) период.

Как самостоятельно рассчитать проценты по кредитной карте Сбербанка?

Для этого нужно знать:

как начисляют эти % исходя из годовой процентной ставки;
продолжительность льготного периода.

Первый пункт особой сложности не представляет, здесь только одна универсальная формула:

% по договору разделить на 365 дней и умножить на количество дней между получением и погашением займа, потом отнять от них число дней льготного периода.

К примеру:

24/365*(150 – 50) = 6,57%.

При займе в 20 тысяч рублей:

20 000 + 6,57% = 21 314 рублей.

Как рассчитать льготный период?

Когда по кредитной карте Сбербанка происходит начисление процентов за сравнительно небольшой срок, основное влияние на результат имеет не годовая ставка, а число дней льготного периода.

Обратим особое внимание: льготный период по кредитным картам ПАО «Сбербанк» может составлять до 50 дней, но может быть равен и 21 дню.

Все дело в особенностях исчисления льготного периода Сбербанком.

Они таковы:

по каждой кредитной карте составляется ежемесячный отчет;
дата составления отчета определяется индивидуально для каждого держателя карты;
период между покупкой и днем составления отчета называется отчетным периодом;
за отчетным периодом идет период погашения, он всегда равняется 20 дням;
льготный период – это сумма дней отчетного периода и 20 дней периода погашения.

Клиент А взял заем (купил товар) сразу после составления отчета по его карте. Тут льготный период равняется 30 дням до следующего отчета, плюс 20 дням до даты погашения. Итого – 50 дней.
Клиент Б кредитовался за день до отчета. Его грейс-период будет равен 1 дню отчетного и 20 дням периода погашения. В сумме – 21 день.

Если каждый из этих заемщиков погасит кредит через 50 обещанных рекламой дней, то первый вернет ровно то, что брал – как при рассрочке; второй – уплатит за 29 дней кредитования.

Выгода правильного пользования кредитной картой

У того кто знает и помнит, как начисляются проценты по кредитной карте Сбербанка, появляется реальная возможность воспользоваться всеми возможными льготами и избежать переплат.

Для экономии аргументов, сравним двух условных клиентов Сбербанка:

заемщик А рассчитался картой за товар ценой в 40 тысяч рублей сразу после даты отчета через терминал в магазине;
заемщик В снял наличные на ту же сумму и на те же цели.

И тот и другой погасили кредит через 50 дней.

Разница в результатах очевидна:

А фактически воспользовался рассрочкой, процентов не платил;
В получил тот же результат за 2 515 рублей – 6,945%.

Минимальный платеж – это деньги, которые обязательно должны поступить на кредитную карту до истечения расчетного периода. В эту сумму входит часть израсходованных кредитных средств (5–10%), проценты, комиссии, пени. Банки устанавливают размер минимального платежа по собственному усмотрению, например, ВТБ 24 – от 5 до 10%, Ситибанк – не меньше 3%, ЮниКредит Банк – от 10%. По окончании расчетного периода на держателя карты налагается штраф за неисполнение условий договора. Размер штрафа может быть выражен в фиксированной сумме (от 300 до 2 000 руб.), в процентах от задолженности или в виде неустойки.

При необходимо внимательно изучить условия пользования кредитом, так как требования банков могут значительно отличаться, в частности, относительно срока внесения минимального платежа. Единственное, общее для всех банков правило – число каждого месяца остается неизменным.

Правила расчета минимального платежа

Для проведения расчета следует учитывать два фактора:

Минимальный размер платежа, установленный банком.
Процент ежемесячного платежа к сумме кредита.

Погашение долга минимальными платежами может растянуться во времени и сумма переплаты будет значительной, но вы должны знать размер ежемесячных взносов.

Допустим, вы воспользовались 200 руб. кредита, а в банковских тарифах указана минимальная сумма платежа 300 руб. В этом случае вам нужно погасить долг (200 руб.) и прибавить к этому проценты.

Если банк требует внесения 5% при 10 000 рублей долга, следует внести на карту 500 руб. и прибавить проценты за пользование кредитом. При годовой ставке в 30%, ежемесячные проценты составят 250 руб. (10 000 × 0,3 / 12). То есть, минимальный платеж без комиссионных и штрафов равен 750 руб. (500 + 250).

Выгодно ли погашать кредит минимальными платежами?

Такой способ погашения кредита всегда связан с переплатой, так как банки используют практику начисления процентов на оставшуюся задолженность, перешедшую в новый период. Старайтесь вносить на карту суммы выше минимально установленных.

Продолжим рассматривать вышеприведенный пример: если вы пополните карту на 6 000 рублей, в следующем месяце проценты будут начислены на остаток долга – 4 000 руб. Таким образом, вам придется платить не 237,5 руб., а 100 руб.

В процессе пользования кредитной картой можно укладываться в льготный период и не платить процентов за использование кредитного лимита. Однако, не всегда этот маневр удается, и пользователю бывает сложно внести всю потраченную сумму вовремя. Для этих случаев банки разрешают внести минимальный платеж, который состоит из части основной потраченной суммы, процентов, комиссий (СМС, страховка, стоимости обслуживания карты), штрафов и пеней (при наличии непогашенной задолженности за предыдущие периоды). нужно вносить обязательно в установленную дату. Для банка это будет служить доказательством того, что клиент намерен погашать долг частями.

Дата внесения минимального платежа совпадает с датой окончания льготного периода. Льготный период состоит из расчетного и платежного периодов. В РП клиент совершает покупки, а ПП он должен вернуть потраченную сумму. Даты начала и окончания льготного периода могут различаться не только по банкам, но и между клиентами одного банка. Это зависит от используемой схемы расчетов. Исходя из этого различают «честный» и «нечестный» грейс-периоды. Итак, датой начала грейс-периода может быть:

Каждое первое число месяца (либо другое) в случае, если ЛП является возобновляемым.
Дата, указанная в индивидуальных условиях.
Дата активации карты.
Дата совершения первой покупки и т.д.

“Честный” и “нечестный” льготный период — различия

Суть «честного» ЛП заключается том, что для каждого расчетного периода есть свой платежный период. Например, РП длится с 1 по 31 июля, а ПП – с 1 по 25 августа. Потраченные в июле суммы нужно внести до 25 августа, а потраченные в августе суммы – до 25 сентября и т.д.

Суть «нечестного» периода состоит в том, что пока не будет погашена задолженность за предыдущий период, то новый грейс-период не начнется. Например, ЛП длится с 1 июля по 25 августа. Суммы, потраченные как в июле, так и в августе, нужно внести до 25 августа, чтобы с 1 сентября начался новый ЛП.

Пример расчёта процентов по кредитной карте.

Расчет производится, исходя из вышеуказанных схем расчетов, а также особенностей льготного периода.

Рассмотрим пример с честным льготным периодом в 55 дней, который начинается с 1 мая и длится до 25 июня. Процентная ставка на снятие наличных составляет 35%, на безналичные покупки – 30%, комиссия за снятие наличных – 2,9% мин.300 р.

Рассчитаем комиссии за снятие наличных:

Комиссия за снятие 1 т.р.= 1 000 *2,9%= 29 р. =300 р. (минимум)

Комиссия за снятие 2 т.р. =2 000*2,9% = 58 р.=300 р. (минимум)

К возврату на 25 июня полежит сумма, потраченная в течение мая. Поскольку на снятие наличных ЛП не распространяется, то на эту сумму будут начислены проценты за 20 дней (с 10 мая до 31 мая):

Проценты на 1 т.р.= 1 000*35%*21 дн.\365=20 р.

Если внести такую сумму нет возможности, то можно внести минимальный платеж (5%, мин.300 р.). В данном случае проценты начислятся и на сумму покупки за 11 дней (с 20 по 31 мая).

Проценты с 3 т.р.=3 000 *11 дн.*30%/365 дн.=27 р.

Итоговая сумма к расчету за май составит:

Сумма долга за май = 4323 р.+27 р.=4 350 р.

Минимальный платеж от общей суммы задолженности:

Поскольку второе снятие было уже в июне, то внести деньги можно до 25 июля. Сумма будет рассчитываться исходя из 25 дн. (с 5 по 30 июня)

Проценты с 2 т.р. = 2 000 р.*35%*25 дн./365 дн.=48 р

Рассмотрим пример с «нечестным» грейс-периодом с теми же условиями.

Учтем, что пользователь намерен все деньги 25 июня. Рассчитаем сумму процентов со снятых сумм:

Сумма= 1 000+300 р.+3 000+2 000+300 р.+44+40=6 684 р.

Если внести такую сумму пользователь не может, то он может заплатить минимальный платеж. В данном случае проценты начисляться и на сумму покупки за 36 дней.