Что такое кредитная история. Семь мифов о кредитных историях Что указано в кредитной истории

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ . Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

• сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
• информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
• дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
• данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
• факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
• любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

• наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
• наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
• дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают. Такие выводы на основании общения с заемщиками сделало БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», которое совместно с порталом Банки.ру развенчало мифы в этой сфере.

По данным экспертов «Эквифакса», причин непонимания несколько. Во-первых, институт кредитных историй в России только формируется. Более-менее объективной информацией о нем обладают только жители крупных городов, притом в основном люди, которые работают в стабильных компаниях и давно пользуются кредитными продуктами. Во-вторых, банки, как правило, не объясняют потенциальным заемщикам причину отказа в предоставлении кредита, в том числе и то, что на принятие отрицательного решения повлияли данные, поступившие из БКИ.

В-третьих, банковские работники зачастую не доносят до клиента, что сведения о несвоевременном внесении платежей по займу заносятся в кредитную историю, аккумулируются в БКИ и становятся доступными другим кредиторам. В-четвертых, уровень финансовой грамотности населения нашей страны низкий, поэтому многие заемщики не предполагают, как даже незначительные просрочки могут повлиять на их будущее.

У многих россиян сложилось неверное, мифическое представление о том, что делают БКИ, зачем они нужны и в чем их функции. Эксперты «Эквифакса» рассказали порталу Банки.ру о всевозможных заблуждениях, с которыми сталкиваются в повседневной деятельности.

Миф первый. Чего греха таить

БКИ занимаются формированием «черных списков».

Собственно, только в этом якобы и заключается их работа. Немало людей уверены, что кредитные истории есть только у заемщиков «с прегрешениями» - у должников по кредитам или по услугам ЖКХ, а также тех, кто уклоняется от уплаты налогов, и у кого есть судимость. Поэтому те, кто исправно вносят платежи по кредитам, искренне удивляются, что в БКИ хранятся о них данные, и пытаются оспорить этот факт.

Находятся также люди, которые обращаются в БКИ с просьбой внести в «черный список» своих недобропорядочных или неадекватных родственников, которым противопоказано брать кредиты. Особенно настойчивы те, кто уже пострадал от неблагонадежного поведения родственников, набравших кредитов, но не имеющих возможности по ним расплатиться. К примеру, напуганные коллекторами пенсионеры боятся, что у них отберут квартиру из-за долгов их детей.

На самом деле в БКИ хранятся сведения обо всех кредитах, выданных банками, с которыми заключены соответствующие договоры о передаче данных. И именно банки формируют кредитные истории. И тут неважно, хорошая история или проблемная. Это просто информация, которую БКИ аккумулируют и выдают кредиторам или физлицам (в отношении которых сформированы кредитные истории) по их запросам.

Миф второй. Непрошеная слеза

БКИ может удалить негативную информацию и тем самым помочь получить кредит.

Мол, бюро действуют по принципу кредитных брокеров и с ними можно договориться. Люди нередко обращаются в БКИ и начинают «плакаться», рассказывать о своей нелегкой жизни, объясняют причины, по которым они в свое время допустили просрочки, пытаются уговорить сотрудников бюро пойти им навстречу и «очистить» кредитную историю. Многие действительно надеются, что в БКИ их поймут и простят, откорректируют данные, чтобы впоследствии можно было получить заем в банке.

Но источником формирования кредитной истории является кредитор, и любые исправления может вносить только он в случае, если сам признает ошибку или если она будет доказана заявителем в суде.

Миф третий. А идите вы… в БКИ!

БКИ - это подразделение банка, которое отвечает за принятие решения о выдаче кредита.

Соответственно, такое мнение у людей складывается из-за «доброго» отношения к ним банков. Кредитор по своему усмотрению порой идет на то, чтобы сообщить клиенту причину отказа в предоставлении займа. Но информацию раскрывает не полностью. Банковский работник может просто сказать клиенту, что негативные сведения о нем поступили из БКИ, и если есть еще вопросы, обращайтесь туда и выясняйте.

Поэтому не все понимают, что в кредите отказано не из-за допущенных когда-то просрочек или на данный момент действующих кредитов, полученных в других банках, а из-за таинственного бюро, которое, получается, и принимает решение, предоставлять заем или нет. В итоге «неудачники» обращаются в БКИ, допытываются, по каким причинам им отказано и требуют пересмотреть это решение.

Кстати, в законопроекте «О потребительском кредитовании», прошедшем недавно в Госдуме первое чтение, закрепляется, что если отказ в заключении договора потребкредита связан с информацией о заемщике, содержащейся в кредитном отчете, который банку предоставило БКИ, то кредитор обязан проинформировать об этом клиента.

Миф четвертый. Мы не сторонники разбоя

БКИ - мошенники, которые распространяют и разглашают персональные данные граждан без их разрешения.

Очень большое количество обращений поступает от людей, которые считают БКИ сомнительными организациями. Такие заемщики настаивают, что никогда не давали согласия на передачу их данных из бюро кому бы то ни было, ругаются и обещают «разобраться».

В реальности люди просто могли невнимательно прочитать договор и, возможно, даже не заметили, что при его подписании поставили галочку в графе «согласие на передачу данных в БКИ». Или подписали документ, не зная, не выяснив, что данные из БКИ доступны другим кредиторам по их запросам.

Миф пятый. Голь на выдумки хитра

БКИ самостоятельно «рисуют» данные в кредитной истории.

То есть в БКИ содержится информация, не соответствующая действительности, выдуманная, буквально взятая с потолка. Оказывается, многие считают, что если в полном объеме погасили свою задолженность, информация об их кредите в БКИ не передается. Раз задолженность погашена, то не имеет значения, насколько исправно вносились платежи. И звонят в БКИ с вопросом: «Я же погасил кредит. Откуда вы все про него знаете? Почему у вас есть эти сведения?»

Опять же, источником формирования кредитной истории выступает кредитор, и данные в БКИ поступают обо все кредитах, независимо от того, были ли по нему просрочки.

Миф шестой. Предъявите паспорт

БКИ - закрытый институт, где частному лицу невозможно получить сведения о своей кредитной истории.

Бытует мнение, что БКИ специально скрывает те или иные факты о заемщике. Такие проблемы возникают особенно у жителей регионов. Действительно, без идентификации личности по паспорту данные кредитной истории, скажем, по телефону или электронной почте, получить нельзя. Хотя у крупных бюро появились сервисы, где заемщик может идентифицироваться один раз, а ответы на все другие его запросы уже будут поступать через Интернет по зашифрованным каналам.

Миф седьмой. На нет и суда нет

Отсутствие кредитной истории - это хорошо.

Люди, которые никогда не являлись заемщиками, не понимают причин, по которым им отказывают в первом кредите. И находясь в недоумении, звонят в БКИ, чтобы узнать причины отказов.

Надо иметь в виду, что сегодня существует практика отказов банков в выдаче займов из-за отсутствия кредитной истории. Так происходит не всегда. Но если у банка есть сомнения в отношении потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории может быть решающим фактором, чтобы принять решение об отказе в кредите.

Миф восьмой. Время лечит

Если кредитная история плохая, то кредит больше никогда не получить.

Это не всегда так. В основном отрицательную роль играет то, что у человека была длительная просрочка (более 90 дней) или если в данный момент при обращении за кредитом у человека есть непогашенная задолженность в другом банке. Но при аккуратном погашении последующих займов кредитная история заемщика может быть выправлена. Во всяком случае, эксперты «Эквифакса» видят, что клиенты, у которых были просрочки в прошлом, со временем получают новые кредиты.

Миф девятый. Сам себе враг

Банк специально передает в БКИ негативную и неверную информацию о своем клиенте, чтобы он мог кредитоваться только у него.

Люди часто спрашивают, как доказать, что банк передал в БКИ некорректные сведения. Но банкам на самом деле невыгодно так поступать. Ведь скоринговая система кредитора, скорее всего, вторично «не пропустит» своего же заемщика, о котором в БКИ передана негативная информация.

Надо иметь в виду, что существует законная процедура оспаривания данных, переданных в БКИ, если клиент считает их неверными. Потом банки в случае обнаружения своей ошибки на практике довольно легко вносят корректировки. На всякий случай эксперты «Эквифакса» советуют клиентам всегда хранить чеки и другие документы, подтверждающие своевременное внесение платежей по кредитам.

Миф десятый. Ошибки молодости

Кредитная история хранится недолго (максимум 3-5 лет) и быстро обнуляется.

По такой причине якобы можно вносить платежи по кредиту несвоевременно, допускать просрочки, да и вообще ничего не гасить. Зачем? Раз информация об этом быстренько «уйдет в историю».

Действительно, у большинства банков есть свои временные критерии надежности заемщика. Скажем, если по какому-то кредиту когда-то допускались просрочки, но, к примеру, последние три года аккуратно вносились платежи по другим займам, банк это вполне может устроить. Интересно, что в основном такие проблемы возникают (в прямом смысле) из-за ошибок молодости. Молодые люди, стремясь покрасоваться и «не отстать от других», зачастую берут кредиты спонтанно (срочно понадобился, допустим, дорогой мобильный телефон), а потом не могут расплатиться.

Затем нерадивые заемщики взрослеют, остепеняются, а плохая кредитная история тянется за ними, как шлейф. Люди начинают названивать в БКИ и, опять же, умолять их со словами: «Сделайте скидку на то, как молоды и глупы мы были, исправьте данные в истории». Но по закону БКИ обеспечивают хранение информации в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. Сведения аннулируются только по истечении указанного срока.

Получение сведений о состоянии кредитной истории заемщика позволяет банкам принять решение о выдаче кредита или займа. Но многие заемщики не имеют представления о том, что такое кредитная история и насколько важно содержать ее в порядке.

О кредитной истории в законе

Кредитная история (КИ) – это финансовое досье заемщика. В ней отражается информация о ранее полученных кредитах и займах. Все сведения надежно хранятся в бюро кредитных историй и запросы на получение данных могут делать не только организации финансовой структуры, но и сами заемщики.

В России понятие «кредитная история» появилось в 2005 году. Единовременно был издан закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года (последняя редакция от 2017 года). В нем содержится информация о том, кто является субъектом кредитной истории, что в ней содержится, как предоставляется и хранится информации, описаны права заемщиков, ответственность за сохранность информации и т.д. Полный текст ФЗ о кредитных историях можно посмотреть в интернете.

Положительная КИ – это гарант одобренной заявки по кредиту. А вот если клиент пропускал платежи, имел или имеет крупную задолженность, то получить новый кредит на выгодных условиях практически невозможно.

Если у человека нет кредитной истории, то вероятность одобрения заявки сводится к минимуму. Исключения составляют заемщики, которым недавно исполнилось 18 лет, и заработать КИ они попросту не успели. В этом случае банки акцентируют внимание на стаж работы и уровень заработной платы. Первые кредиты одобряются, как правило, на минимальные суммы.

Информация об открытии кредита и его погашении передается в БКИ сразу, после подписания договора. По закону кредитор должен уложиться в пятидневный срок по каждой проведенной операции.

Кредитную историю смотрят не только банки. Страховые компании и даже работодатели тоже могут сделать запрос в БКИ, чтобы убедиться в добропорядочности человека.

Как узнать и прочитать свою КИ

Сделать запрос в БКИ можно несколькими способами:

• в любом банке – стоимость услуги составит от 300 до 1 500 рублей;
• на сайте БКИ – бесплатно раз в год;
• через посредников – стоимость услуги варьируется от 600 до 2 000 рублей;
• в Евросети – услуга также платная – от 400 рублей.

Вопреки распространенному мнению, через Госуслуги сделать запрос в БКИ нельзя.

Читать кредитную историю достаточно легко. В первой части содержится информация о самом заемщике. Вторая часть указывает на количество и сумму оформленных кредитов. Далее предоставлены сведения о просрочках, досрочных погашениях и другой финансовой дисциплине. Пример кредитного отчета можно посмотреть .

с.1 с.2 с.3 с.4 с.5

Обязательно нужно учитывать код скоринга, который показывает банкам общую картину о заемщике. Самый высокий рейтинг – от 690 до 850 баллов, самый низкий – 300-500 баллов. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки.

Банками рассматривается также степень благонадежности клиента по 5-балльной шкале.

• Рисковый индикатор 5 говорит о надежности клиента, такие заемщики могут взять кредит в любом банке без проблем.
• Рисковый индикатор 4 – вероятность одобрения заявки меньше, возможно изменение условия займа в пользу банка.
• Рисковый индикатор 3 – средний балл, самый распространенный.
• Рисковый индикатор 2 – низкий балл, присваивается, как правило, лицам без средне-специального образования в возрасте младше 21 и старше 65 лет.
• Рисковый индикатор 1 – ненадежный клиент. Лица без образования, молодые или в преклонном возраст, мужчины в призывном возрасте, взрослые холостые люди и прочие субъективные факторы.

И третий показатель – индикатор достоверности. Он указывает на наличие какой-либо информации о заемщике в БКИ. Если был получен хотя бы одни кредит, то система показывает индикатор достоверности 1, при отсутствии – 0.

Что влияет на кредитную историю

Причина отказа часто кроется в испорченной КИ. Банки не дают кредиты вовсе или ужесточают условия, если были:

• просрочки по кредитам, открытые судебные дела по причине задолженности;
• частая подача заявок;
• частое досрочное погашение;
• реструктуризация долга.

В БКИ вносятся сведения обо всех видах кредитования: ипотека, кредитная карта, потребительский кредит, микрозаймы, рефинансирование, автокредит и пр.

Для исправления кредитной истории, следует начать с погашения долгов. Самые предприимчивые решают поменять паспорт и покончить с проблемой таким образом, но КИ от этого не изменится. В документе содержатся сведения о ранее выданных паспортах, по которым и будет сделан запрос в БКИ, а разновидность скоринговых моделей давно уже дошла до обнаружения преднамеренного искажения личных данных, с целью оформления кредита. Поэтому поменять фамилию и расстаться с негативной КИ не получится.

Кредитная история стала главной ценностью заемщиков. Не меньше ценится она и банками. Об этом говорит возросшее количество обращений кредитных организаций в бюро кредитных историй. Люди, которые долго, тщательно и аккуратно создавали свою кредитную историю, дождались того часа, когда банки начали гоняться за ними, предлагая взять кредит. Подобные заемщики ежедневно получают многочисленные звонки и сообщения о предварительном одобрении кредитов на индивидуальных условиях.

Что же такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой подробную информацию об исполнении человеком обязательств по выплате взятых им ранее кредитов. Эта история хранится в БКИ - Бюро кредитных историй. По требованию банков БКИ предоставляет им информацию о том или ином заемщике. Банкам это нужно, чтобы точнее определять свои риски при оценке потенциального заемщика.

Кредитная история содержит данные, по которым можно судить о ваших предыдущих кредитах, а так же том, насколько дисциплинированно вы их погашали. Если человек ни разу не кредитовался в банке, его кредитная история пуста и никак не влияет на возможность получения кредита.

Позитивная кредитная история значительно облегчает процесс получения кредита. Но если эта история негативна, это значит, что ранее часто допускались значительные просрочки по выплате кредитов, или же были случаи невозврата средств. Человеку с такой кредитной историей банк с высокой вероятностью откажет в кредитовании, либо выдаст кредит, но по очень высокой процентной ставке, которая компенсирует риски банка.

Знать свою кредитную историю важно для любого человека, который собирается пользоваться банковскими услугами, в частности использовать кредиты. Ниже - основные вопросы, касающиеся кредитной истории.

На основе чего формируется кредитная история?

Кредитная история может формироваться из нескольких источников:

• организация-кредитор
• организация-взыскатель (по решению суда)
• федеральный орган исполнительной власти
• арбитражный управляющий

На основе данных, получаемых от этих субъектов, формируется кредитная история того или иного человека или компании.

Как узнать свою кредитную историю?

Полная информация о том, где и когда вы брали банковские кредиты, а также насколько дисциплинированно вы их погашали, направляется в БКИ. Там из этих сведений и формируется ваша кредитная история. Если вы хотите с ней ознакомиться, то должны запросить кредитный отчет у кредитного бюро . Имейте в виду, что в БКИ информация поступает с некоторой задержкой. Банки передают ее к определенной дате - обычно это первые числа каждого месяца. То есть, погасив досрочно заем, например, 2 марта, в кредитном отчете вы сможете увидеть это только в апреле.

Зачем нужно знать свою кредитную историю?

Благодаря кредитному отчету вы сможете понять, почему вам отказали в очередном займе. Кроме того, кредитный отчет - это возможность анализировать и вовремя принимать меры по исправлению кредитной истории. Например, если вам отказали из-за наличия у вас текущих займов на крупные суммы, целесообразно будет хотя бы частично их погасить досрочно и обратиться за кредитом повторно.

Также при помощи такого документа можно отследить действия мошенников. Бывают случаи, когда заемщики узнают о наличии у них кредита тогда, когда суммы достигают гигантских размеров, хотя сами они ничего не оформляли. Как только на ваше имя оформляется заем, эта информация отражается в кредитном отчете. Еще одно преимущество кредитного отчета - возможность оперативно откорректировать попавшую в него недостоверную информацию. Для этого вам придется обратиться в кредитную организацию, которая предоставила эту информацию в бюро.

Насколько информация из БКИ является корректной?

Данные Бюро кредитных история являются корректными на 90%. Есть около 10% погрешности. Как такое может произойти? Например, банк, в котором вы брали кредит и закрыли, не подал сведения о своевременном закрытии кредита, и вы попали в число клиентов с просрочкой. Такое бывает, и достаточно часто. Поэтому, если вы пришли за кредитом, а вам говорят, что у вас плохая кредитная история, а вы реально знаете, что никогда не допускали просрочек, запросите в Бюро кредитных историй вашу кредитную историю. Если же ваши опасения подтвердятся, советую обратиться в банк, который не обновил своевременно информацию в БКИ.

Что указывается в кредитной истории физлица?

КИ физического лица включает в себя несколько частей. Первая (титульная) часть содержит идентификационную информацию, т.е. ФИО, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.

Во второй части указывается фактическое место проживания гражданина, сведения об ИП (если есть), сведения о наличии процедуры банкротства физлица. Здесь же отображена информация о его долговых обязательствах, также указывается вид обязательства - кредит или поручительство.

Каждая запись кредитной истории может содержать следующие данные:

Сумма долга или лимит по кредитной карте на дату заключения договора;
- сроки уплаты процентов по кредиту;
- изменения, вносимые в договоры;
- дата и сумма фактического исполнения обязательств;
- сумма задолженности на дату последнего платежа;
- информация о полной стоимости кредита;
- предмет залога и его стоимость, а также сроки поручительства.

Существует дополнительная (закрытая) часть КИ. Здесь указывается информация о кредиторах - их ИНН, полное и сокращённое наименование. Кроме того, в этой части кредитной истории регистрируются все запросы от банков, МФО, индивидуальных предпринимателей, финансовых управляющих, а также приобретателей прав требований. Все эти сведения хранятся в закрытой части.

Последняя часть КИ - информационная.Она формируется по каждому заявлению заёмщика о предоставлении ему кредита. Здесь указываются отказы и одобрения в кредитах. В случае отказа также прописывается сумма займа и причины отказа. Информация об одобренном кредитором, но не полученном заемщиком займе в информационной части не отражается.

Почему наличие кредитной истории лучше, чем ее отсутствие?

Получить хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь ее вовсе. Сделать это просто, оформив небольшой кредит и быстро его выплатить так, чтобы переплата за проценты была минимальной. Одним из преимуществ такого шага будет возможность быстро занять деньги у банка в следующий раз в случае форс-мажорных обстоятельств. Кроме того, если на ваше имя кто-то откроет кредит, вы будете сразу в курсе ситуации и сможете быстро решить возникшую проблему.

Можно ли исправить отрицательную кредитную историю и что для этого нужно сделать?

Исправить негативную кредитную историю непросто, но возможно. Во-первых: необходимо найти возможность, занять у друзей, родственников или других лиц и погасить просроченную задолженность. Во-вторых, рекомендуется брать малые кредиты, вовремя их закрывать, и постепенно наращивать запрашиваемые суммы, если это необходимо. Таким образом, методично открывая и закрывая вновь открываемые кредиты и поступательно повышая суммы, вы покажете, что вы надежный заемщик, и ваша история выправляется. Да, были неприятности, но в последнее время вы исправились, и возвращаете все вовремя.

Совет от сайт: как правило, банки смотрят на вашу кредитную историю не более чем за 3 года. Поэтому советуем быть аккуратнее с просроченными платежами. Лучше найти возможность и оплатить кредит вовремя или прийти в банк и попытаться провести переговоры с менеджером, чтобы он дал какой-то период на выправление ситуации, так называемые «кредитные каникулы». Или предложил иной выход, например, реструктуризацию с уменьшением платежей. Любой просроченный платеж крайне негативно влияет на вашу кредитную историю, и неизвестно, когда и в каких жизненных обстоятельствах это может вам «аукнуться».

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

Процесс создания и использования кредитных историй

Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Что входит в кредитную историю физического лица

Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

• ФИО субъекта кредитной истории;
• Дата и место рождения;
• Паспортные данные;
• Идентификационные данные налогоплательщика;
• Страховой номер лицевого счета.

Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации). Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.