Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без каско, да еще и с господдержкой. Автокредиты с господдержкой Можно ли получить автокредит без каско

Из-за высокой стоимости страховых полисов, покупаемых при кредитовании, многие отказываются от подобных сделок.

Закономерно возникает вопрос, можно ли взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО.

Банковские учреждения требуют, чтобы клиенты страховали автокредит, для сведения к минимуму рисков, связанных с невозвращением заимствованной суммы или порчей имущества приобретенного в кредит (в данном случае автомобиля).

Страхование заемщика от несчастного случая/ болезни

Страховщик предоставляет клиенту ранее составленный компанией договор.

Страхователь не вправе вносить в документ коррективы, он лишь принимает или не принимает его условия.

В страхование от несчастного случая входит защита на случай болезни, несчастных случаев, смерти, потери места работы.

Банки настаивают на страховании жизни, в случае с покупкой очень дорогостоящего транспортного средства, когда сумма займа крупная.

Защита залога

Здесь подразумеваются угон или порча имущества. При этом условия договора согласовываются обеими сторонами (страховщиком и страхователем).

Подобная страховка позволяет банку не только взыскать средства (взысканию подвергается залоговое имущество, здесь - автомобиль) с заемщика при нарушении условий договора, но и получить компенсацию от страховщика, если автомобиль угнан или попал в аварию.

Защита сделки — титульное

Подразумевает защиту банка от незаконных манипуляций касающихся права собственности на залоговое имущество.

Риск не возврата долга

Страхуют также ответственность клиента за не возврат одолженных денег. Сюда же относится страховка от потери работы.

То есть любой риск, связанный с невозможностью заемщика выполнять обязательства по кредиту.

КАСКО

Дополнительное авто страхование, которое в отличие от обязательного, покрывает не только ответственность виновника ДТП, но и покрывает сумму ущерба автомобиля для владельца полиса.

Банки намерены всячески защитить собственные риски и, конечно, за счет заемщика.

Хорошая новость в том, что современный рынок предполагает высокую конкуренцию для банков.

В борьбе за клиента, банки предлагают оформить автокредит без КАСКО. Как такое возможно и как взять автокредит без страхования жизни, расскажем по ходу статьи.

Что написано в законе о страховании

Кредиторы, настойчиво предлагающие заемщикам авто кредитов оформить дополнительное страхование, ссылаются на статьи Федерального Закона, регламентирующие отношения между залогодателем и заемщиком (в случае с потребительским займом, коим и является авто кредитование).

П. 10 ст.7 Федерального Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. указывает на то, что кредитор, для обеспечения выполнения кредитного договора заемщиком, вправе потребовать дополнительного страхования залогового имущества (автомобиля) от рисков утраты или порчи.

Но в этой же статье говорится, что, если обязательное страхование не предусмотрено федеральным законом, банк-кредитор вправе пересмотреть условия кредитного договора и предложить клиенту альтернативное решение (уменьшить срок выплаты, поднять процентную ставку).

Пп.1 п.1 ст.343 ГК РФ гласит, что заложенное имущество (в данном случае автомобиль) обязано быть застраховано залогодателем от риска утери или порчи.

На основании этого положения, банки требуют от клиентов заключить КАСКО. Если же заемщики отказываются выполнять требование, банк вправе отказать в выдаче кредита.

Если же заемщик доказал свою состоятельность и предоставил банку иные доказательства способности возвратить кредит, не оформляя авто в залог, то можно взять автокредит без страхования жизни и КАСКО.

Способы

Надо отделять два вида страхования, самые распространенные при авто кредите.

Страхование жизни при оформлении автокредитов может быть исключительно добровольным.

В законе закреплена обязанность страховать залог, не жизнь страхователя, а сохранность авто. То есть по сути КАСКО, при оформлении авто в залог является обязательным условием.

Еще раз закрепим: нет закона, обязывающего заемщика страховать жизнь.

Поэтому, можно взять автокредит без страхования жизни.

Но, чтобы мотивировать клиента, банк придумывает коммерческие уловки. Например, повысит процентную ставку по кредиту, при отказе заемщика взять страхование жизни. Но обязать не имеет права. А право заемщика — выбирать, подходят эти условия? Нет — идем в другой банк.

А вот отказаться от КАСКО сложнее. И можно только до заключения кредитного договора.

Как избежать покупки полиса

Подытоживая написанное, приведем все варианты отказаться от покупки полиса страхования при автокредите, можно так:

Согласиться на повышение процентной годовой ставки.
Предоставить дополнительные гарантии, например, предложить в залог еще какое-то имущество, либо привести поручителя.
Согласиться на возврат заимствованной суммы в более короткий срок.
Банк при пересмотре условий, вправе уменьшить лимит суммы кредита при оформлении без КАСКО.
Получение автокредита без покупки дополнительной страховки возможно, если первоначальный взнос составит не меньше 30-50% от рыночной стоимости автомобиля.
Приветствуется наличие дополнительного дохода у заемщика, для подтверждения предоставляются подтверждающие документы.
Существует возможность получить кредит, если согласиться на приобретение той модели, которую предложит банк (для некоторых машин не нужно оформлять КАСКО).

Главное правило: хочешь кредит без страхования жизни и без КАСКО - не оформляй авто в залог!

Дадут ли автокредит с господдержкой без КАСКО?

Любой автокредит, хоть с господдержкой, хоть на стандартных условиях, почти всегда выдают под залог авто.

В соответствии со ст.353 ГК РФ, на период действия кредитного договора, залог должен быть застрахован в пользу банка от рисков повреждения и утраты.

И так как до момента погашения, автомобиль находится в залоге у банка, банк вправе требовать обязательного оформления КАСКО.

Полезное видео

Посмотрите видео, где от первого лица заемщик рассказывает о своем опыте взятия автокредита без страхования жизни и без КАСКО:

Перечень банков

Есть банки, которые в разные периоды времени анонсировали программы по выдаче автокредита без КАСКО и страхования жизни. Месяц на месяц не приходятся, банк может запустить программу, приостановить и снова возобновить. Проверяйте.

Однако, вот вам перечень, где редакция сайта усматривала возможность оформления кредита без страхования жизни в разное время:

«Энергобанк» предоставляет автокредиты сроком до 5 лет с возможностью досрочной выплаты, первый взнос от 15%. Годовая ставка – 11,5%, комиссия 0,75% от годовых.

Кредит Европа Банк – максимальный срок 4 года с правом досрочного погашения через год, первый взнос от 10%, лимит суммы 450 000 рублей.

Месячная ставка 1 – 1,5%, единоразовая комиссия 4 500 рублей.

Саровбизнесбанк – максимальный срок 5 лет с правом досрочного погашения через 3 месяца, первый взнос от 20% при максимальной стоимости машины в 200 000 рублей. Годовая ставка – 12,5%, ежемесячная комиссия — 0,8%. Есть программа автокредита без КАСКО.

ВТБ 24 – максимальный срок 3 года с правом досрочного погашения через 3 месяца, минимальный взнос 50%, размер кредита от 1 до 10 тысяч долларов (или в рублевом эквиваленте). Единоразовая комиссия — 150 долларов, Годовая ставка – 15-17% в рублях, 16-17% в долларах.

Промсвязьбанк – сроком до 5 лет с правом досрочного погашения в любое время, первый взнос от 30%, лимит 1 500 000 рублей. Единоразовая комиссия – 4 500 рублей, годовая ставка – 16%.

Московский кредитный банк – максимальный срок 3 года с правом досрочного погашения через 3 месяца, первый взнос от 30% со стоимостью машины, не превышающей 900 000 рублей.

Комиссия – 7 500 рублей единоразово, годовая ставка — 14,5-16%.

«Хоум кредит» — максимальный срок 6 лет с правом полного погашения сразу и частичного через полгода, первая выплата от 10%. Ежемесячная комиссия – 0,7% от суммы займа, ставка – 12,9%.

Сейчас все больше банков предлагает услугу автокредитования без оформления страховок. Но, с повышением рисков, закономерно возрастает и процентная ставка.

Если учесть факт, что при повреждении или угоне автомобиля, заемщик будет вынужден компенсировать все расходы из личных средств, получается, что дополнительные виды страхования бывают выгодны всем сторонам сделки. Чем больше рисков учтено, тем надежней будет кредитование.

Вконтакте

При целевом автокредитовании заемщик всегда несет расходы на оформление договора с банком. Основная статья в этой смете – автокаско, его еще называют «страховкой железа». Стоимость полиса часто доходит до отметки в 10% от размера займа и предполагается к оплате ежегодно до полного возврата долга. Учитывая, как дорого иногда обходится такая услуга, потенциальному заемщику стоит разобраться, а существует ли автокредит без каско, и каковы особенности оформления ссуды со страховкой и без нее.

Суть автокаско – комбинированного автострахования – заключается в страховом возмещении убытков при нанесении ущерба конкретному имуществу, машине. Покрытие по данной программе может отличаться, но в случае автокредитования оно обычно распространяется:

на любой ущерб в результате аварии (без привязки к виновности водителя в ДТП);
на случаи угона;
на случаи тотальной гибели автомобиля в результате дорожного происшествия, действий третьих лиц или капризов природы (на машину упало дерево).

Особенность оформления каско при автокредите – наличие третьей стороны, выгодополучателя. Им выступает банк, но участие выгодополучателя в урегулировании страховых случаев прописывается по-разному. Стандартные варианты:

при малом ущербе (ДТП, противоправные действия сторонних лиц) страхователь и страховщик урегулируют вопрос между собой, заемщик продолжает делать выплаты банку по графику, возмещение зачисляется ему для проведения ремонта (или ремонт проводится на площадках страховщика);
при гибели залогового имущества или угоне страховщик возмещает банку полную стоимость (остаточную) машины, остальное возмещение, если его сумма больше остатка кредита, передается страхователю;
при страховании машины строго на сумму займа (а не ее полную стоимость, согласно счету), все выплаты проводятся напрямую выгодополучателю, согласно таблице возмещений.

Что получает при таком сценарии развития событий финансовая компания: риски банка снижены, он может позволить себе применить лояльные условия к заемщику.

Плюсы и минусы

Для получателя ссуды наличие полиса серьезной страховой компании это:

увеличенные шансы на получение займа;
с каско есть возможность оформить автокредит без первоначального взноса;
ставка от 11–13% годовых (для сравнения, потребительский заем, который не предполагает залога, тарифицируется по ставкам 23–30%);
перспектива долгосрочного кредитования (7–10 лет для новой машины, до 7 лет с каско на подержанные автомобили);
гарантии положительной кредитной истории;
отсутствие требований об оформлении дополнительных услуг и комиссий для одобрения заявки;
распределение финансовых рисков (расходов в случае аварии).

Это плюсы автокредита с полисом. Есть у него и недостатки:

ежегодные расходы в размере 5,5–10% кредита;
приобретение полиса у страховщика из перечня партнеров кредитора;
необходимость каждый год продлевать страховку;
обязательство по предоставлению банку страхового договора (если выбранный страховщик не входит в группу организаций, в которой состоит кредитор).

Сколько стоит страховка при автокредитовании

Конкретный размер каско при автокредите зависит:

от стоимости машины; возраста транспорта (новое авто застраховать дешевле);
марки и ценовой категории ТС (многие автосалоны, специализирующиеся на узком наборе марок, предлагают льготные условия автостраховки);
наличия дополнительных защитных систем (брелок автосигнализации, ГЛОНАСС, противоугонная электроника);
страховой истории страхователя по ОСАГО, если она есть (манера вождения);
опыта вождения и возраста допущенных водителей.

Золотой стандарт банкострахования – полное автокаско вместе с обязательным полисом (к слову, о том, нужно ли делать ОСАГО если есть каско). То есть страхование от всех рисков без франшизы и с ОСАГО. Это самый дорогой полис, который стоит 10% и более от суммы займа. Намного выгоднее оформить договор с минимальной (5–10%) франшизой. Тогда цена страховки снизится до 6–7% от размера ссуды.

При отсутствии у клиента наличных на оформление страховой услуги, банк предлагает включать ее в размер займа. Тогда полис будет оплачен заемными деньгами, а его цену можно возвращать частями. Это удобно, но может оказаться дорого.

Обязательно ли каско при целевом автокредите

Есть несколько законодательных норм, которые разрешают банкам требовать от клиента страховать имущественные риски при залоговом кредитовании. К ним относятся статьи 353-ФЗ о потребительском займе и ст. 343 ГК РФ, которая в п. 1 прямо указывает на возможность обязательной страховки, если она прописана в договоре с банком.

Закон дает кредитору возможность требовать полис, но не делает добровольное страхование обязательным для всех. Результат такого подхода:

по беззалоговому нецелевому кредиту страховка не требуется априори;
банк может предлагать (и многие кредиторы это делают) программу альтернативного автокредитования без каско;
даже при наличии условия в кредитном соглашении о страховании, вопрос покупки полиса можно пересмотреть или адаптировать под желания заемщика.

Как взять банковский автокредит без каско

Взять автокредит без каско можно. Существует несколько вариантов избавления от дорогой статьи расходов на страховку.

Обратиться в банки, которые практикуют две смежные программы – с полисом и без.
Получить потребительскую нецелевую ссуду с поручительством, но без залога, которую предлагают большинство банков.
Воспользоваться целевой программой, но с заменой залогового объекта. Сменив машину в качестве залога на квартиру, можно выиграть до 8% страхового тарифа (если автостраховка обойдется в 7–10% от размера ссуды, то страховка на недвижимость – в 1,5–3%).

Условия автокредита без каско

Программа господдержки при кредитовании новых автомобилей не включает обязательного условия по оформлению полиса. Если банк предлагает целевые программы без страховки, у заемщика есть возможность получить льготный автокредит без каско. В остальном условия стандартны:

отсутствие дополнительной гарантии определяет повышенную процентную ставку;
согласовать больше срок кредитования авто, чем три года, практически невозможно;
авансовый платеж (участие заемщика в покрытии стоимости машины) увеличивается без автокаско до 25–50% в зависимости от политики банка;
многие выдвигают требования к дополнительной защите залогового имущества (спутниковая система сигнализации);
поручительство становится обязательным требованием (с подтверждением доходов поручителя).

Какие банки дают автокредит без каско

Если говорить о том, какие банки дают автокредит без каско, то на январь 2018 года в России известно более 20 компаний разной финансовой устойчивости, которые используют программы целевого кредитования с возможностью отказаться от страховки имущества, передаваемого в залог (транспортного средства). В тройке надежных кредиторов, которые продвигают такие продукты:

ВТБ-24. По программе «Автоэкспресс» можно получить автокредит без каско на подержанные и новые авто стоимостью до 10 млн рублей на срок до 5 лет под 17–20%. Банк принимает участие в программе господдержки, итоговая стоимость займа составит 10–15% годовых.
АО «Альфа-Банк». Здесь можно оформить автокредит без каско на новый или б/у автомобиль в сумме до 1,5 млн рублей под 17–21% на срок до 5 лет. Есть минимальный авансовый взнос от 15%.
АО «Банк Советский» продвигает «Турбокредит» – автокредит без каско на новый автомобиль в сумме до 5 млн рублей на 2–7 лет под 16,5–20%.

Можно ли взять автокредит без оформления каско

Это только официальные целевые программы с залогом автомобиля и стандартными условиями, на которых выдаются автокредиты без каско. Есть еще и альтернативные варианты – займы Сбербанка под поручительство (до 15% годовых) и его дочки «Сетелем Банка», услуги «Росбанка», «Россельхозбанка» и других организаций, которые специализируются на потребительских ссудах. Их ставки для собственных клиентов (держателей пенсионных, зарплатных, дебетовых карт) вполне приемлемы – 13–17%.

Если же заемщику интересен целевой вариант (например, при желании получить субсидиарную государственную поддержку), то не платить каско можно одним из двух способов:

Воспользоваться специальной программой (там, где она действует).
Согласовать с кредитором, что полис будет оформлен на первый год, но заемщик сможет отказаться от каско при автокредите на второй год. Это займет до трех месяцев (оформляется служебной запиской, рассматривается кредитным комитетом), потребует доказательств лояльности клиента, зато даст основания для официального законного отказа.

Какие сроки для отказа

При наличии требования банка застраховать залоговое имущество страховой договор подписывается одновременно с кредитным соглашением накануне выдачи средств или перевода денег продавцу. Иногда весь пакет документов визируется прямо в точке приобретения – многие автосалоны сотрудничают с банками и страховщиками. Но здесь надо понимать: и за кредит, и за проданную страховку они получают комиссию, потому финансово заинтересованы в полном объеме проданных услуг.

Это распространенная практика, если машина оформляется автокредитом с каско. Хотя закон оставляет за заемщиком право оформить полис самостоятельно с предоставлением его банковскому сотруднику в течение 21–30 дней.

Если получатель займа намерен отказаться платить страховку, говорить об этом стоит сразу. Консультант предложит альтернативную программу обслуживания или оговорит конкретные условия, на которых будет выдан автокредит без каско.

Закон предусматривает возможность для страхователя пересмотреть решение о заключении полиса. С января 2018 года он может «остыть» – передумать и расторгнуть страховой контракт в течение двух недель с момента его подписания. Но на этот случай в кредитном соглашении предусматриваются санкции. Они могут отличаться, потому читать пункт о том, что каско обязательно для конкретного займа, надо очень внимательно.

Как изменятся условия кредитования

Что может сделать кредитор, узнав об инициативе заемщика расторгнуть страховку или вообще не платить каско:

Поднять процентную ставку. Это важный момент, который надо вычитывать в кредитном договоре. Некоторые банки прописывают возможность увеличения без конкретики (а-ля до уровня потребительских программ без страхования), тогда ставка по кредиту сразу может вырасти до 30% и более. Другие шаблонные документы предполагают ежегодное повышение ставки на 0,5–1%. При заявленной стоимости полиса 100 тысяч рублей увеличение цены кредита на 2–3 тысячи рублей в год выглядит более привлекательно.
Сократить срок кредитования или максимальную сумму автокредита, если он еще не получен.
Потребовать досрочного погашения займа в течение месяца.
Начать судебное производство по вопросу отчуждения залогового имущества.
Официально потребовать соблюдения условий кредитования в части страхования.

Можно ли отказаться от страхования каско при автокредите

Ни один банк не уполномочен принуждать клиентов к страхованию. Поэтому оно называется добровольным, а банкострахование является навязанным. Заемщик имеет право на автокредит без каско, но и кредитор вправе отклонить в этом случае его заявку на пользование услугой.

Конфронтация с банком бесполезна в части требования по выдаче ссуды без страховки, но ее получатель может добиться возможности самостоятельно выбрать страховщика и условия страхового покрытия. Здесь опять же надо прочитать кредитный договор. В нем может быть указано:

Требование по страхованию. Сам факт требуемого наличия полиса на имущество еще не говорит о необходимости полного покрытия при оформлении каско у конкретной компании. На этом можно сэкономить.
Перечень рисков, которые должен покрывать полис. Здесь есть «лазейка» – полнота этого покрытия (можно застраховать не на всю стоимость машины, применить франшизу).
Уведомление кредитора об изменении условий страхования. Само изменение при этом не является нарушением, таковым будет умолчание об их внесении.

Как отказаться от полиса каско при автокредите

При желании получить автокредит без страховки, этот момент надо озвучить и прописать сразу. В анкете банка при наличии такого пункта, надо отметить «без страхования». Если пункта нет, можно написать официальное заявление на имя директора филиала банка с просьбой предоставить заем (с обоснованием) без заключения страхового договора. Такие заявления рассматриваются в течение 2–3 недель.

При наличии возможности согласовать отказ от каско при автокредите, банк предложит альтернативные условия. При отсутствии – отклонит заявку.

После принятия кредитным комитетом решения о предоставлении ссуды на запрошенную сумму и срок с условием страхования тоже можно написать официальный отказ, чтобы не платить каско по автокредиту. Но это запустит весь механизм заново: будет новый комитет и новое решение (вероятно, отрицательное).

Можно ли не платить страховку каско при автокредите на второй год

Обязательность страхования определена на весь срок возврата долга. Это правила работы банков. На деле же проверка продления страховки начиная со второго года погашений при отсутствии просрочек производится далеко не всеми кредиторами. Де-факто, заказчик может не платить каско при автокредите на третий год возврата, а то и раньше:

Если страховка не входит в стоимость в сумму автокредита, то клиент уполномочен согласовать с банком новые условия страховки или просто прекратить лонгировать полис. Если включена, то сумма годовой премии будет автоматически увеличивать остаток каждый год.
Самостоятельно изменить условия каско при автокредите со второго года (увеличить франшизу, перейти на обслуживание в другую компанию). Банк требует уведомлять о таких изменениях, но сами по себе они не являются нарушением условий договора, потому не могут повлечь санкций. Можно после заключения нового полиса просто отправить кредитору уведомления с копией страхового договора.

Чтобы совсем не платить на 2 год каско при автокредите, надо внимательно перечитать кредитное соглашение. Очень многое зависит от того, какие санкции оставил за собой право банк наложить за такие действия.

Последствия неуплаты каско

Последствия неуплаты страховки на второй и третий год – те же, что и при отказе от нее (отличаются у разных банков):

увеличение годовой процентной ставки;
требование досрочного погашения;
начисление штрафа за неуплату каско и пени.

Если стоимость полиса включена в тело займа, то неуплата приведет к формированию просроченного платежа. Это уже испорченная кредитная история и начисление просроченных процентов.

Страховка при досрочном погашении

Чтобы сменить страховщика (и получить меньший тариф), заемщик должен написать официальное заявление в ту страховую компанию, в которой он изначально оформил полис. Отправить такой документ лучше почтой или занести лично (получить отметку о входящей корреспонденции на своем экземпляре). Срок рассмотрения заявления о расторжении – до 10 дней (как правило). При отсутствии оснований для продления договора (четко прописанного требования банка страховаться в той же организации, что является нарушением закона) заявка утверждается, договор расторгается.

Если такая заявка подана по факту полного досрочного погашения займа (обязательства по страхованию перед кредитором закончены) и через краткое время после очередного продления полиса, то страхователь может вернуть часть уплаченной премии. Как вернуть деньги по каско:

Если с момента внесения средств не прошло двух недель, можно руководствоваться новыми правилами «охлаждения». Страховщик обязан вернуть всю сумму или ее часть за вычетом премии за дни действия договора.
Если две недели прошли, возврат средств полностью зависит от условий страхового договора. Как правило, страховщики идут навстречу страхователю при «легком нажиме» (письмо с жалобой в Роспотребнадзор).

Во всех случаях страхователь сможет вернуть при досрочном погашении автокредита сумму внесенной страховой премии за вычетом расходов страховщика на оформление договора (23%) и количество дней действия полиса. Для возврата достаточно заявления с обоснованием желания прекратить сотрудничество, просьбой вернуть средства и указанием реквизитов счета, куда должна быть перечислена премия (ее остаток). При отказе можно обращаться в суд.

Как можно сэкономить на залоговом каско

При всем желании сэкономить на автокредите, отказываться от страхования автомобиля по программе каско все же не стоит. Она качественно снижает цену займа и дает заемщику немало плюсов.

А вот сэкономить на каско для автокредита и можно, и надо. Для этого есть масса инструментов:

франшиза – участие в возмещении мелких убытков страхователя (увеличение ее размера до 15% дает снижение тарифа до 4,5–5,5%);
привлечение своего страховщика при выборе автокредита (крупные банки часто готовы включить его в перечень партнеров по инициативе клиента);
2–3 года безубыточного страхования (право на скидку в страховой компании на 1–3 процентных пункта);
ограничение доступа к машине водителей (если страховать машину по каско при допуске к ней только одного шофера, тариф снизится до 5–6% размера займа);
самостоятельное лонгирование (продление) страхового полиса с пересмотром суммы страхования (хороший способ сэкономить – снизить базу, от которой считается тариф, и которой должен быть остаток долга).

При малом оставшемся сроке погашения можно официально согласовать отмену требования по страхованию. То же касается ожидания досрочного погашения – полного возврата до истечения срока.

Практически всегда с крупным банком можно договориться о нормальных условиях страхования (не с первого, но со второго года пользования, стоит сразу выяснить, обязательно ли платить каждый год вплоть до полного погашения). Шансы на адекватную стоимость повышает хорошая кредитная история, опыт сотрудничества с кредитором (депозиты, кредитные карты в прошлом).

Да, не все сотрудники финансовой организации могут дать компетентную консультацию о том, обязательно ли оформлять каско на самых жестких условиях, и как можно их улучшить получателю ссуды. Но в этом и состоит искусство выбора партнера – надо суметь найти того банковского сотрудника, с кем получится вести диалог. Это простой способ получить выгодный заем без переплат по страховке.

К транспортным средствам, которые можно приобрести посредством льготного автокредитования, выдвигается четыре требования.

Максимальная стоимость. Она не может превышать 1 500 000 рублей.

Полная масса машины. Не может быть более 3,5 тонн.

Дата производства. Под действие программы автокредитования с господдержкой в 2018 году попадают транспортные средства, изготовленные в 2017 и 2018 гг.

Машина не должна находиться на регистрационном учете. Также запрещено ее предыдущее владение физическим лицом. То есть купить подержанный автомобиль по данной программе не получиться.

Есть ли какие-то требования к заемщику, который может воспользоваться господдержкой?

Каких-либо ограничений к заемщику непосредственно в постановлении правительства РФ о субсидировании автокредитов не предусмотрено. Поэтому все требования устанавливаются банками. Таким образом, можно выделить, как минимум, три стандартных требования.

Гражданство Российской Федерации.

Минимальный возраст заемщика. В большинстве случаев он устанавливается на уровне в 21 год. Например, применяется в ВТБ, Локо-Банке, Связь-Банке, ЮниКредитБанке и т.д. В редких случаях требование может корректироваться. Зачастую в сторону увеличения. Например, в Русфинанс Банке минимальный возраст клиента составляет 23 года.

Официальное трудоустройство. Подтверждать уровень дохода необходимо не всегда, но быть официально трудоустроенным заемщик обязан.

Все остальные условия, например, по минимальному доходу, региону регистрации, фактического проживания, работы и т.п., устанавливаются исключительно по собственному усмотрению банков.

Насколько выгодней такой автокредит?

Постановление правительства РФ в 2017 году определило четкий уровень предельных значений процентных ставок, которые могут применяться банками для автокредитов, оформленных в 2018 году по рассматриваемой программе. Они не могут превышать 17% годовых.

Таким образом, располагая данными об интересующей сумме займа, его сроке и точной процентной ставке, есть возможность детально в денежном эквиваленте рассчитать итоговую выгоду получения автокредита.

Например, оформляется максимально допустимая сумма в долг в 1 500 000 рублей на 60 месяцев. Для расчета используем наибольшую возможную ставку по госсубсидированию – 17,0% годовых. Предельные значения полной стоимости кредита для новых машин по простым программам на II квартал 2018 года – около 18,5% годовых. В первом случае переплата составит около 736 732 рублей. Во втором – 809 959 рублей. Итоговая выгода будет приблизительно 73 227 рублей. Или 9%.

Счастливые клиенты из г.Краснодар купили автомобиль марки Changan в автоцентре VitaAuto

Мы с женой решили приехать в Москву за автомобилем. Приезжали за другим авто, но благодаря Динару, который наставил нас на «путь истинный», купили совершенно другую машину с отличной комплектацией. Благодарны всему коллективу, особенно менеджеру Динару, который провел с нами весь день. И теперь мы, наконец-то, уедем домой на новом автомобиле. Спасибо большое, было очень приятно с вами работать.

Позитивный отзыв клиента из Нижнего Тагила. Сентябрь 2019

Сегодня приехал в компанию Вита Авто

Счастливые обладатели Changan CS35 Plus. Часть вторая

Присоединяюсь к тем словам, которые уже были сказаны. И добавлю такое небольшое... Динару, Андрею, молодцы ребята! Потом там я видел еще, самоотверженно относятся к своей работе. Вообще, молодцы! Весь салон - молодцы! Просто.. Ну а подымаясь на второй этаж, там встретилась нам руководитель кредитного отдела Лена, которая за нас уже билась с банками, все что могла, она для нас сделала. Больше, чем мы ожидали. В этом салоне вопросов вообще не возникло. Молодцы! Вот рядом Лена стоит улыбается, она нам спасибо говорит, мы ей - пожалуйста. Короче, мы рады этому салону и этому месту. Работайте так дальше!

Клиенты выражают благодарность сотрудникам автосалона VitaAuto. Сентябрь 2019

С машиной помогли! Динару спасибо большое за хорошую консультацию и Тимуру Алиевичу спасибо большое! Всего доброго. Прекрасный салон!

Благодарность клиента за помощь в подборе автомобиля. Август 2019

Счастливые обладатели Changan CS35 Plus. Часть первая

Спасибо большое за грамотную помощь, поддержку! Внимательно очень к нам отнеслись. Пусть мы долго пробыли в салоне, но мы уехали с покупкой радостные и счастливые! Спасибо большое!

Положительный отзыв клиента для салона "Вита Авто". Август 2019

Автомобиль приобретался в автосалоне "Вита Авто". Выбор пал не случайно, отзывы в интернете меня впечатлили. Приехал в автосалон, оценил внимание моим пожеланиям менеджеров автосалона, кредитного менеджера. Особенно хочу отметить внимание Рената и менеджера кредитного отдела Марину. Покупкой доволен, остаюсь с автомобилем.

Счастливый обладатель нового автомобиля. Июль 2019

Спасибо автосалону Вита Авто за предоставленный мне автомобиль!

Положительный отзыв о компании Vita Auto. 06.08.2019

Спасибо большое автосалону за консультацию и подбор автомобиля. Непосредственно менеджеру Сергею Морозову. Надеюсь, непоследний автомобиль! Спасибо всем большое!

Мария подобрала замечательный подарок к Новому Году в автосалоне ВитаАвто

Покупали машину Hundai Сreta в автосалоне VitaAuto. Очень удивило приятное отношение, забота о клиенте и внимание со стороны компании. Особую благодарность хотелось выразить Артему, за его профессионализм, человечность и позитив. Машину подбирали, о которой только мечталось. Это замечательный подарок к Новому Году!!! Спасибо автосалону VitaAuto и таким людям как Артем! Удачи! С Новым Годом!

Благодарность клиента автоцентру Vita Auto. 08.09.2019

Мы посетили салон "Вита Авто". Нам помог Ренат с выбором автомобиля. Спасибо Вам большое!

Счастливый обладатель нового автомобиля выражает благодарность автосалону Vita Auto

Добрый день! Сегодня, 26 июля, я приобрела себе машинку в "Вита Авто". Надеюсь, что она меня не подведет, консультант обслужил меня на ура. Сергей вам успехов! Всем спасибо!

Ирина из города Пензы приобрела автомобиль Hundai Greta в автосалоне ВитаАвто

Большая благодарность менеджеру Артему за доброжелательное отношение к покупателям. Мы приехали всей семьей из г. Пензы и окунулись в атмосферу внимания и заботы. Артем компетентно нам объяснил, какую машину и какой комплектации лучше выбрать! Большое спасибо за заботу и внимание, желаем ему удачи и успехов в жизни!

Отзыв покупателя из Москвы, купившего в автоцентре ВитаАвто автомобиль с хорошей скидкой

Приехал в автоцентр ВитаАвто за новым автомобилем. Спасибо менеджеру Денису! Он постоянно был рядом со мной, и я не чувствовал себя брошенным. В автоцентре очень приятная атмосфера и коллектив. Все было сделано изумительно: приехал за одним автомобилем, а выбрал другой - за это большое спасибо Денису. Подарили много подарков: резину, коврики, комплект водителя, полис ОСАГО. Спасибо за радушный прием!

Ольга благодарит за приобретение DongFeng автосалон VitaAuto

Автокредитование не относится к выгодной стороне бизнеса финансовых учреждений. Машина может быть угнана, разбита без возможности восстановления, утоплена, сожжена.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Капитальная порча имущества приводит к тому, что заемщик отказывается выплачивать кредит, рассуждая, что нет авто – нет и обязательств перед банком.

Это приводит к убыточности автокредитования, ведь конфисковать для погашения долга нечего – транспортное средство в залоге неликвидно.

Чтобы минимизировать риски, банки оформляют займ для покупки автомобиля только при условии страхования КАСКО, которое покрывает убытки кредитора при любом несчастном случае, произошедшим с машиной.

Но покупка полиса увеличивает затраты заемщика, в среднем, на 50 тысяч рублей ежегодно. Поэтому как оформить автокредит без КАСКО и залога – это актуальная тема для многих водителей.

Можно ли

С 1 июля 2019 году в силу вступило новое официальное указание Центробанка. В нем сказано, что заемщик имеет право приобрести автомобиль в кредит без оформления полиса КАСКО.

Если же страховка была куплена, то в течение 5 дней со дня составления договора заемщик может отказаться от услуги и вернуть выплаченные средства. Эти указания позволяют приобрести автомобиль без оформления дорогостоящего КАСКО.

На практике дело обстоит иначе. Да, кредиторы прекрасно осведомлены о наказании за отказ предоставить ссуду на покупку авто. Но «навязывание» страховки превратилось в заманчивое предложение. Хотите оформить кредит на выгодных условиях?

Приходите с полисом КАСКО! Нет страховки – нет и кредита, а если есть, то ставка будет увеличена на несколько процентов. И этому есть разумное объяснение – банки таким способом минимизируют риски, связанные с невыплатой по кредиту.

Какие банки дают автокредит без КАСКО

Несмотря на требование Центробанка выдавать кредиты на покупку автомобиля без полиса КАСКО, многие банки продолжают выдвигать свои условия заемщикам:

в 2019 году «Сбербанк» временно перестал выдавать ссуду на покупку авто. Основной акцент в самом крупном банке страны делают на ипотечное и потребительское кредитование;
в «Газпроме», втором по популярности банке возможно только при страховании машины по КАСКО;
крупный банк «ВТБ24» оформляет ссуду, но на сумму не более 1 млн. рублей;

Ежегодная процентная ставка по программе «АвтоЭкспресс» составляет 26%. Но из преимуществ отмечается возможность оформления всего по 2 документам.

финансовая организация «Росбанк» готова предоставить ссуду на большую сумму – до 3 млн. рублей. Но заемщику придется внести 50% от стоимости авто в качестве первоначального взноса и ежегодно отдавать банку почти 30% от остатка по кредиту;
«Райффайзен банк» создал несколько программ для автокредитования. Например, для покупки зарубежного нового внедорожника придется оформить КАСКО, но только на 1 год. Процентная ставка составляет около 23%, срок кредитования – до 3 лет, первоначальный взнос – 25%;
выгодно кредитовать покупку машины в «Альфа-банке». Первоначальный взнос составляет 10%, срок – до 5 лет. Процентная ставка – 29%. Из недостатков – требуется большое количество документов для оформления.

В таблице указаны наиболее надежные банки с выгодными предложениями кредитовать автомобиль без КАСКО:

Банк	Срок кредитования	Первоначальный взнос, мин.	Комиссия банка/Процентная ставка, мин.
Ренессанс кредит	до 3 лет	10%	0,5% в месяц/13,9%
Авангард	до 5 лет	30%	2,2% в год/14,5%
Траст	до 5 лет	10%	0,6% в месяц/18%
ВТБ24	до 3 лет	50%	нет/22%
Европа банк	до 5 лет	15%	6000 руб./22%
Росбанк	до 5 лет	20%	6000 руб./24%
Собинбанк	до 3 лет	40%	до 10 000 руб./28%

На новый автомобиль

При покупке нового автомобиля оформить КАСКО предлагают в автосалоне.

Преимуществ оформления страховки много:

возможность компенсации расходов в случае аварии по собственной вине (практически по любой причине);
покрытие расходов на ремонт при повреждении авто третьими лицами;
снижение процентной ставки и размера первоначального взноса при оформлении автокредита.

Но за счет высокой стоимости страховки, достаточно мало автовладельцев желают покупать полис КАСКО. Особенно негативное отношение к добровольному страхованию возникает при покупке нового, дорогостоящего авто.

Отказаться от дополнительных услуг можно, даже при оформлении займа по государственной программе.

Оформляя автокредит по госпрограмме без КАСКО, можно рассчитывать на снижение процентной ставки до 8-11% годовых.

Субсидия доступна для покупки транспортного средства, отвечающего следующим требованиям:

российская сборка;
стоимость не более 750 000 руб.;
масса ТС не более 3,5 тонн;
эксплуатация – не более 1 года;
размер первоначального взноса составит 15% и более;
срок кредитования – до 3 лет.

Чтобы принять участие в госпрограмме, необходимо обратиться в банк, имеющий аккредитацию по данному виду займа.

К ним относятся следующие финансовые компании:

Сбербанк;
Росбанк;
Банк Москвы;
ВТБ24;
Юникредит;
Россельхоз банк.

Всего в России с госпрограммой работает около 90 банков.

Что касается процентной ставки, то в таблице рассмотрено соотношение автокредитования по обычной программе и в случае использования субсидии:

Наименование банка	Ставка по программе, %	Ставка с субсидией, %
Газпром банк	15	9,5
УралСиб	17	12
ВТБ24	17	11,5
Банк Москвы	15	9,5
Росбанк	21	15,5
Юникредит банк	16,5	11
Россельхоз банк	15	9,5

На подержанные автомобили

Кредитование подержанных автомобилей возможно только при условии, что их срок эксплуатации составляет не более 5 лет для иномарок и 3 лет для машин отечественного производства.

Если выбранная машина подходит под этот критерий, то следует обратиться в банковскую организацию. Страхование по КАСКО не является обязательным, но автомобиль будет использован как залоговое имущество.

Увеличить шансы на одобрение заявки можно привлечением поручителей, или заложив иное имущество.

Если в банке утверждают обратное, то необходимо связаться по горячей линии с главным офисом Центробанка и подать жалобу.

Приобрести подержанный автомобиль без оформления КАСКО можно иным путем: оформив потребительский кредит. Займ наличными деньгами получить не намного легче, но нецелевые кредиты не требуют покупки страховки.

Данный способ дает еще одно преимущество – автомобиль в собственности, что дает право распоряжаться им на свое усмотрение (продавать, дарить и т.д.).

Особенности оформления

Оформляется автокредит двумя способами: в автосалоне и в банке:

в автосалоне. В каждом крупном автосалоне есть возможность оформить кредит на автомобиль. Менеджеры заинтересованы в продаже машин, поэтому заявки оформляются быстро, на рассмотрение уходит несколько часов. Каждый автосалон сотрудничает с несколькими кредитными учреждениями, у покупателя есть выбор, хоть и ограниченный. К преимуществам оформления кредита в автосалоне относится быстрота и легкость получения займа. К недостаткам – высокие процентные ставки. Нередко покупателям отказывают в оформлении заявки при нежелании покупать полис КАСКО.
в банке. Процедура оформления кредита усложнена, но займ предоставляется на более лояльных условиях и с возможностью отказа от КАСКО. К недостаткам относится длительное рассмотрение заявки, большое количество требуемых документов.

Без КАСКО кредит оформляется на общих условиях. Только банк не требует предварительно приобрести полис или сделать это в момент подписания договора.

Без первоначального взноса

Иногда человеческие желания опережают возможности. Поэтому идеальный кредит должен оформляться с минимальным пакетом документов, под низкие проценты, без страховок и первоначального взноса.

К сожалению, банки на такие риски не идут и, отказавшись от услуги страхования, придется заплатить за это более высокими процентными ставками и увеличенным размером первоначального взноса.

Поэтому оформить кредит без внесения определенной суммы, которая составляет, в среднем, около 20%, практически невозможно. Единственный вариант – это получение ссуды в виде наличных средств или кредитной карты.

По двум документам

Для оформления кредита потребуется подготовить пакет документов:

паспорт;
заверенная копия трудовой книжки;
справка об уровне доходов;
СНИЛС;
водительское удостоверение (или любой другой документ);
военный билет.

Это стандартный набор документов, который требует банк для оформления целевого кредита. После получения ссуды и оформления права собственности на авто, заемщик обязан принести в банк ПТС.

Более скромный пакет документов требуется при экспресс-кредитовании, которое доступно в автосалонах.

Для заявки потребуется всего два документа: паспорт и, например, водительское удостоверение или полис ДМС. Данная услуга доступна не во всех банках.

Вот некоторые из них:

ВТБ24;
Росбанк;
Банк Москвы.

Стоит отметить, что кредит станет доступным и в Сбербанке по двум документам при условии, что работодатель ежемесячно перечисляет заработную плату на счет в этом банке.

Как рассчитать онлайн

стоимость автомобиля;
размер первоначального взноса;
срок кредита;
процентная ставка.

Возьмем для примера усредненные показатели:

Размер комиссии составит 0,5% в месяц, аннуитетный вид платежа, начало расчетного периода: октябрь 2019 года.

Получаем:

Если оформить КАСКО, то ежегодно автовладельцу придется выплачивать примерно следующие суммы:

Рефинансирование

У автовладельца есть возможность рефинансировать автокредит без КАСКО и страхования жизни. Для этого ему необходимо обратиться в банк, где оформлена ссуда или в другое банковское учреждение и оставить заявку, предоставив пакет требуемых документов.

На рассмотрение заявки отводится несколько часов или дней (в зависимости от методики проверки потенциальных заемщиков).

Перекредитование дает возможность снять обременение с автомобиля (если он не будет выступать в качестве залога для нового кредита), уменьшить переплату, размер ежемесячных взносов и/или увеличить срок кредитования.

Перед обращением в банк стоит ознакомиться с условиями в договоре. Иногда банки предусматривают штрафы за досрочное погашение кредита. Если данный пункт не указан в договоре, то можно готовить документы для рефинансирования.

Рефинансирование проводится двумя способами:

автокредитованием на иных условиях;
получением потребительского кредита.

В первом случае заемщик оформляет автокредит в другом банке, на более выгодных условиях. В этом случае организация будет предъявлять ряд требований к автомобилю, поскольку он станет залоговым имуществом. Например, его возраст не должен превышать 5 лет.

Значительно быстрее и легче оформляется потребительский кредит. Программа рефинансирования имеется практически в каждом банке.

И главное условие – это добросовестное погашение задолженности на протяжении последних 6 или 12 месяцев. Если у заемщика имеются просрочки, то банк откажет в перекредитовании.

Оформить автокредит без КАСКО можно практически в любом банке. Но отказ от страховки приводит к ухудшению условий кредитования: увеличению процентной ставки, размера первоначального взноса, уменьшению срока займа.