Когда необходимо провести идентификацию клиента. Порядок идентификации банком своих клиентов. Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Идентификация клиента в банке - 115-ФЗ предусматривает несколько вариантов процедуры - одно из действий, предусмотренных законодательной борьбой с финансированием терроризма и отмыванием преступных доходов. Применение этой нормы закона рассмотрим в ответах на часто задаваемые вопросы граждан и организаций.

Что представляет собой закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ

Национальные интересы страны включают в себя совместное противодействие общества и государства противоправным явлениям и преступности.

В настоящее время действует Стратегия национальной безопасности, утвержденная Президентом РФ от 31.12.2015 № 683 (с соответствующей отменой действия предшествовавших ей документов аналогичного содержания). Однако положения, на базе которых работает государственная система противодействия преступлениям, сохраняют свою преемственность.

Противодействие в финансовой сфере в первую очередь должно заключаться в пресечении потоков финансирования незаконной деятельности, а также оперативном реагировании на подобные действия, если они уже произошли.

Все это привело к тому, что потребовалось установить некие общеприменимые критерии, по которым можно было бы выявить подозрительные с точки зрения общественной и национальной безопасности операции и адекватно отреагировать на них. В результате и появился закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ. Основное назначение этого закона:

установление и описание контрольных процедур в отношении финансовых транзакций, признаваемых сомнительными (по определенным критериям);
наложение на организации, осуществляющие денежные транзакции и операции с имуществом, обязанности выполнять установленные законом контрольные процедуры (и введение ответственности за их невыполнение);
ограничение на информирование клиентуры о принимаемых мерах по противодействию сомнительным операциям (всю информацию следует передавать в уполномоченный орган — Федеральную службу по финансовому мониторингу, а клиентам следует сообщать только о блокировке счетов, приостановлении транзакций и т. п.).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упоминаемые в определении в ст. 2 закона № 115-ФЗ организации (на которые налагаются обязанности контроля) конкретизированы в ст. 5 того же закона, и это не только банки:

но и участники рынка ценных бумаг;
страховщики;
поставщики почтовых услуг;
ломбарды;
букмекеры
и тому подобные, профессионально участвующие в процессе оборота денег, финансовых активов и иного имущества.

Каков порядок идентификации клиентов в организации, осуществляющей финансово-имущественные операции

Одной из основных контрольных процедур (по п. 1 ст. 7 закона № 115-ФЗ) для организаций, перечисленных в ст. 5 закона № 115-ФЗ, является идентификация клиента. Идентификация клиента в банке или в приравненных к нему для целей закона № 115-ФЗ организациях представляет собой получение от клиента набора сведений до того, как банк (организация) начнет обслуживание. Сведения несколько отличаются в зависимости от статуса клиента:

у физических лиц — граждан РФ уточняют Ф. И. О, гражданство, дату рождения, данные документа, удостоверяющего личность, а также берут биометрические сведения;
у физлиц-иностранцев запрашивают сведения, аналогичные тем, что и у граждан РФ, и дополнительно данные миграционной карты и подтверждения легального пребывания в РФ;
у российских юрлиц требуют представить название, правовую форму, ИНН, ОГРН, юридический адрес;
у иностранных юрлиц, помимо наименования, запросят данные о регистрации в РФ (код и адрес), а также место и адрес регистрации в том иностранном государстве, к которому юрлицо относится;
у иностранной структуры без образования юрлица (например, траста) потребуют указать наименование, сведения о стране инкорпорации, коды регистрации в качестве налогоплательщика, данные о месте ведения основной деятельности, а также об имуществе в управлении и об учредителях и управляющих (Ф. И. О. и постоянный адрес).

Кроме того, при присвоении юрлицу или структуре без образования юрлица статуса клиента, банки (организации) обязаны:

получать информацию о том, какие цели преследует данное юрлицо (структура), собираясь совершать финансовые либо имущественные операции через данный банк (организацию);
выяснять источники происхождения денег и имущества, с которыми выполняются транзакции;
выяснять, кто является бенефициарными (конечными) владельцами клиента;
фиксировать и накапливать полученные сведения и предоставлять их в уполномоченный орган по финансовому мониторингу;
периодически (не реже 1 раза в 3 месяца) сверять списки своих клиентов со списками неблагонадежных лиц, публикуемыми органом финмониторинга и проводить в отношении таких лиц мероприятия по блокировке счетов и операций, а также информировать об этом уполномоченные структуры.

Кого, кроме клиента, еще обязаны идентифицировать банки

Порядок идентификации по закону № 115-ФЗ дополнен положением ЦБ «Об идентификации клиентов» от 15.10.2015 № 499-П. В соответствии с ним, помимо клиента-владельца счета, банки должны подвергать процедуре идентификации:

представителей (доверенных лиц) клиента;
выгодоприобретателей по проводимым клиентом операциям (сделкам);
бенефициарных владельцев юридических лиц.

Что такое полная и упрощенная идентификация

Порядок проведения полной идентификации по ст. 7 ФЗ № 115-ФЗ был только что описан в двух предыдущих разделах.

Отдельными нормами закона № 115-ФЗ и положением ЦБ № 499-П введен так называемый упрощенный порядок идентификации. Основное его отличие в том, что упрощенная идентификация не предполагает выяснения представителей, выгодоприобретателей и бенефициаров клиента. А также не требует полного сбора некоторых других сведений (например, о целях ведения деятельности и совершения конкретной операции). Кроме того, упрощенная идентификация может быть проведена в электронном виде и по электронным копиям документов.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Упрощенный способ предусматривает установление Ф. И. О. клиента и удостоверение личности. То есть на параметры идентификации юрлиц не распространяется .

Чтобы появилась возможность провести упрощенную процедуру, должны соблюдаться такие критерии:

выполняемая клиентом транзакция не подлежит особому контролю (по критериям, установленным в законе № 115-ФЗ);
клиент не вызывает подозрений у работников банка (или приравненной организации);
транзакция не является необычной, с сомнительным экономическим смыслом и не дает оснований предположить, что ее целью является избежание клиентом процедур полной проверки.

Какие операции не требуют идентификации

Некоторые операции, признанные малоопасными в законе № 115-ФЗ, допускается проводить без процедуры идентификации. Это:

Денежные переводы без открытия счета на суммы в пределах 15 000 руб. (или в эквиваленте не более чем 15 000 руб.). Перечень исключений — товаров и услуг, на операции с которыми не распространяется освобождение от идентификации устанавливается Правительством РФ.
Покупка физлицом валюты на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб.
Покупка физлицом изделий из драгметаллов и драгкамней в розницу на сумму (эквивалент) не более 40 000 руб. То же самое, но с применением физлицом электронных средств расчетов — на сумму (эквивалент) до 100 000 руб.

При этом также действуют меры по субъективной оценке клиента работниками банка, как и при упрощенной идентификации. То есть, если клиент, по общим критериям подходящий под «льготу» по идентификации, чем-то не приглянулся обслуживающему специалисту — у него могут потребовать сведения и документы, необходимые для идентификации.

Подобный подход связан с тем, что большинство отзывов банковских лицензий происходят именно на основании инкриминирования банкам нарушений закона № 115-ФЗ. Это вынуждает банки перестраховываться.

Какие документы имеют право запрашивать банки в рамках процедуры идентификации

Чтобы разобраться с данным вопросом, напомним, что есть законы и есть отраслевые инструкции и рекомендации. В случае если отраслевые рекомендации противоречат норме законного акта, приоритет, безусловно, должен отдаваться закону.

Первоочередным законом, регулирующим отношения банка и клиента, является ГК РФ. В п. 3 ст. 845 четко сказано, что банк не имеет права ни указывать клиенту, как именно он должен распоряжаться своими средствами, ни контролировать такое распоряжение, ни тем более как-то это распоряжение ограничивать.

Письма и распоряжения ЦБ по отношению к ГК РФ носят инструктивно-рекомендательный характер.

Рассуждая подобным образом, можно сделать такие выводы в отношении соблюдения банками требований закона № 115-ФЗ:

Банку нужно работать с банковскими распорядительными документами и с той информацией, что в них содержится (например, данные контрагента в платежном поручении), и с информацией, что была получена от клиента при его идентификации. Документы и сведения сверх этого банк может у клиента только попросить. При этом за клиентом остается право вежливо отказать.
Банк не может ограничивать клиенту распоряжение его счетом только на том основании, что клиент отказал в предоставлении документов, не относящихся к необходимым банку для совершения транзакции (а необходимы поручения, распоряжения, требования).
Закон № 115-ФЗ не обязывает клиента предъявлять банку любые документы по требованию банка (например, договора или паспортные данные бенефициаров). То есть исполнять требования закона № 115-ФЗ в части сбора сведений о происхождении средств, бенефициарах, выгодоприобретателях и т. п. банк должен самостоятельно, своими силами;
все возникшие у банка вопросы и подозрения банк должен направлять в орган финансового мониторинга, т. к. только этот орган имеет право принимать законные решения (в том числе об ограничении управления счетами) и осуществлять дополнительные проверочные мероприятия.

О позиции банков в отношении «сомнительных» клиентов читайте: «Банк вправе разорвать все отношения с подозрительным клиентом» .

Итоги

Порядок идентификации клиентов банка (или приравненной к банку организации по закону № 115-ФЗ) подразделяется на полную и упрощенную процедуру. Критерии для определения возможности провести упрощенную процедуру часто носят субъективный характер и зависят от мнения, которое сформировалось у работников банка в отношении конкретного клиента. Возможно, поэтому действующий порядок вызывает много жалоб и споров со стороны банковских клиентов. В том числе многие указывают на разночтения, существующие в инструктивно-разъяснительных материалах ЦБ в отношении идентификации (которых придерживаются банки) и в нормах, содержащихся в гражданском законодательстве.

Основной головной болью банковских операционистов, работающих с физическими лицами, можно считать идентификацию клиентов, отправляющих переводы без открытия счета.

Идентификация клиентов и выгодоприобретателей.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона № 115-ФЗ организации, осуществляющие операции с денежными средствами и другим имуществом, обязаны:

Идентифицировать лицо, находящееся на обслуживании в этой организации (клиента);
- предпринимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей.

В процессе идентификации физических лиц (напомню, мы говорим об отправителях переводов) работник банка осуществляет следующие действия:

Проверка документов, удостоверяющих личность клиента;
- установление выгодоприобретателя, если таковой имеется, и его идентификация (проверка документов, удостоверяющих его личность);
- фиксирование сведений о клиенте (выгодоприобретателе) в анкете (досье) на бумажном носителе или в электронном виде;
- проверка наличия в отношении клиента (выгодоприобретателя) сведений об их участии в экстремистской деятельности;
- оценка степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях ПОД/ФТ.

Идентификация включает в себя установление следующих сведений в отношении физических лиц:

Фамилию, имя, а также отчество (если иное не вытекает из закона или национального обычая);
- гражданство;
- реквизиты документа, удостоверяющего личность;
- данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в Российской Федерации;
- адрес места жительства (регистрации) или места пребывания;
- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии).

Пункты 1.1. и 1.2. статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ (вообще, нумерация пунктов статьи 7 - это отдельная песня) содержит перечень операций, при осуществлении которых не осуществляется идентификация клиентов - физических лиц и выгодоприобретателей.

К таким операциям, в частности, относится прием от клиентов - физических лиц следующих платежей (если их сумма не превышает 30 000 рублей или суммы в иностранной валюте, эквивалентной 30 000 рублей):

Связанных с расчетами с бюджетами всех уровней бюджетной системы РФ (включая предусмотренные законодательством РФ о налогах и сборах федеральные, региональные и местные налоги и сборы, а также пени и штрафы);
- связанные с оплатой услуг, оказываемых бюджетными учреждениями, находящимися в ведении федеральных органов исполнительной власти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления;
- связанных с осуществлением платы за жилое помещение, коммунальные услуги, с оплатой услуг по охране квартир и установке охранной сигнализации, а также с осуществлением платежей за услуги связи;
- связанных с уплатой взносов членами садоводческих, огороднических, дачных некоммерческих объединений граждан, гаражно-строительных кооперативов, оплатой услуг платных автомобильных стоянок;
- связанных с уплатой алиментов.

Основным документом, устанавливающим требования к идентификации кредитными организациями лиц, находящихся у них на обслуживании (клиентов), и выгодоприобретателей в целях ПОД/ФТ, является Положение ЦБ РФ от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Документы для идентификации физических лиц и других целей.

Всех физических лиц, жаждущих отправить перевод из вашего банка, можно разделить на пять групп с точки зрения гражданства:

Граждане РФ;
- иностранные граждане;
- лица без гражданства, постоянно проживающие на территории РФ;
- иные лица без гражданства;
- беженцы.

При этом в последнее время явно наблюдается тенденция к уменьшению удельного веса граждан РФ в общем объеме отправителей переводов. Что, к сожалению, не способствует облегчению и упрощению труда операционных работников.

Документы, удостоверяющие личность.

Перечень документов, удостоверяющих личность, определяется законодательством РФ. В Приложении 1 к Положению № 262-П приведены виды документов, которые могут удостоверять личность тех или иных групп физических лиц.

Для граждан РФ таковыми являются:

Паспорт гражданина РФ;
- свидетельство о рождении - для гражданина РФ, не достигшего 14 лет;
- общегражданский заграничный паспорт;
- паспорт моряка;
- удостоверение личности военнослужащего или военный билет;
- временное удостоверение личности гражданина РФ, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;
- иные документы, признаваемые в соответствии с законодательством РФ документами, удостоверяющими личность.

Для иностранных граждан документом, удостоверяющим личность, является паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность.

Лицам без гражданства, постоянно проживающим на территории РФ , придется предъявить вид на жительство в РФ.

Иные лица без гражданства могут иметь в качестве документа, удостоверяющего личность:

Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором РФ в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;
- вид на жительство;
- иные документы, предусмотренные федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором РФ в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Для беженцев удостоверением личности могут являться:

Свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании лица беженцем, выданное дипломатическим или консульским учреждением РФ либо постом иммиграционного контроля или территориальным органом федеральной исполнительной власти по миграционной службе;
- удостоверение беженца.

Совершенно очевидно, что даже выучивший наизусть этот перечень операционист не сможет самостоятельно установить, является ли документом, удостоверяющим личность, какой-либо «иной документ», предъявленный иностранным гражданином, лицом без гражданства или даже гражданином РФ, вознамерившимся во что бы то ни стало осуществить перевод без открытия счета. Более того, далеко не каждый юрист способен на это.

Поэтому во внутренних документах целесообразно предусмотреть четкие «закрытые» перечни необходимых и достаточных документов для каждого вида «физиков» (при этом на слова «иные документы» должно быть наложено табу), а также порядок действий операционистов при предъявлении им документа, не указанного в перечне. Если есть образцы каждого вида документов - вообще замечательно.

Ко всем документам, о которых речь пойдет ниже, это тоже относится.

Другие документы (для иностранных граждан и лиц без гражданства).

Кроме документа, удостоверяющего личность, у иностранных граждан и лиц без гражданства необходимо проверить и зафиксировать:

Данные миграционной карты (номер карты, дата начала срока пребывания и дата окончания срока пребывания);
- данные документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ (серия (если имеется) и номер документа, дата начала срока действия права пребывания (проживания), дата окончания срока действия права пребывания (проживания)).

Документами, подтверждающими право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, являются:

Вид на жительство;
- разрешение на временное проживание;
- виза;
- иной документ, подтверждающий в соответствии с законодательством РФ право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ.

Документы, подтверждающие степень родства.

Федеральным законом от 5 июля 2007 года № 127-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» физическим лицам - резидентам разрешено осуществлять переводы денежных средств со своих счетов, открытых в уполномоченных банках, в пользу своих супругов или близких родственников на их счета, открытые в уполномоченных банках либо в банках, расположенных за пределами территории РФ. На такие переводы не распространяется ограничение в 5 000 долларов, установленное на переводы физических лиц - резидентов в течение одного операционного дня через один уполномоченный банк. В связи с этим агентам валютного контроля предоставляется право запрашивать и получать от резидентов документы, подтверждающие, что физические лица являются супругами или близкими родственниками (подпункт 13 пункта 4 Федерального закона от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле».

Необходимость в предъявлении таких документов возникает тогда, когда сумма отправляемого перевода превышает сумму, равную в эквиваленте 5 000 долларов США по официальному курсу, установленному ЦБ РФ на дату списания денежных средств со счета физического лица - резидента.

Указание ЦБ РФ от 20 июля 2007 г. № 1868-У «О представлении физическими лицами - резидентами уполномоченным банкам документов, связанных с проведением отдельных валютных операций» устанавливает перечень документов, подтверждающих, что физические лица являются супругами или близкими родственниками .

Согласно этому указанию, физические лица, желающие отправить крупный (более 5000 долларов в эквиваленте) перевод супругу или близкому родственнику, представляют в банк документы (копии документов), подтверждающие, что физические лица являются супругами или близкими родственниками, из следующего перечня:

1. паспорт гражданина РФ;
2. общегражданский заграничный паспорт;
3. дипломатический паспорт;
4. служебный паспорт;
5. паспорт моряка (удостоверение личности моряка);
6. свидетельство о рождении;
7. свидетельство о заключении брака;
8. свидетельство об усыновлении (удочерении);
9. свидетельство об установлении отцовства;
10. свидетельство о перемене имени;
11. военный билет;
12. вид на жительство иностранного гражданина или лица без гражданства;
13. документы, выданные компетентными органами иностранных государств в удостоверение актов гражданского состояния, совершенных вне пределов территории РФ по законам соответствующих иностранных государств в отношении граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства , аналогичные документам, указанным в пунктах 6 - 10;
14. вступившее в законную силу решение суда об установлении факта, имеющего юридическое значение (в том числе об установлении факта семейных или родственных отношений, об усыновлении (удочерении), об установлении отцовства).

Общие требования к документам.

Если даже операционист каким-то чудом сумел идентифицировать клиента и/или выгодоприобретателя (особенно иностранцев и лиц без гражданства) и получить все необходимые сведения о них, то радоваться ему рано. Нужно еще проверить выполнение ряда требований, предъявляемых к документам физического лица.

Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительны на дату предъявления.

Документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке, представляются в банк с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык.

Все документы представляются клиентами в подлиннике или надлежащим образом заверенной копии. Если к идентификации клиента, установлению и идентификации выгодоприобретателя имеет отношение только часть документа, может быть представлена заверенная выписка из него.

В случае предоставления копий документов банк имеет право потребовать представления подлинников документов для ознакомления. Этот момент также нужно более определенно обозначить во внутреннем положении: в каких случаях операционист должен потребовать подлинник, и что ему делать, если клиент отказывается предъявить подлинник документа.

Выгодоприобретатели.

По мнению ЦБ РФ, выгодоприобретателем является лицо, к выгоде которого действует клиент, в частности на основании агентского договора, договоров поручения, комиссии и доверительного управления.

Требование об идентификации выгодоприобретателей считается выполненным банком, если он может на основании соответствующих документов и сведений подтвердить, что им предприняты обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по установлению и идентификации выгодоприобретателей.

Оговорка «в частности», включенная Банком России в определение выгодоприобретателей, делает круг этих загадочных личностей практически неограниченным. Например, в него запросто попадают детсадовцы, школьники и студенты, за которых родители оплачивают их пребывание и обучение в соответствующих учреждениях.

Впрочем, о проблемах, связанных с идентификацией выгодоприобретателей, написано много статей, и повторяться здесь мне не хочется. Интересующимся порекомендую статью «Еще раз о выгодоприобретателях» А. Сперанского («Бухгалтерия и Банки», № 4, апрель 2007 г.).

Для наших же целей (в смысле, для целей, преследуемых настоящим циклом статей) еще раз повторю всем уже надоевший, наверное, рефрен: необходимо четко определить внутренним документом, кто и в каких случаях может считаться выгодоприобретателем при осуществлении переводов физическими лицами. Прямо по видам (назначениям) платежей. Не оставляйте операционистам простора для игры воображения. У них другие задачи.

Для установления и идентификации выгодоприобретателей необходимы сведения:

Об основаниях, свидетельствующих о том, что клиент действует к выгоде другого лица при проведении банковских операций и иных сделок;

О самом выгодоприобретателе - в объеме, предусмотренном для идентификации физических (см. выше) или юридических лиц.

Объем этот, как мы уже выяснили, достаточно велик, и получить такие сведения о каких-то совершенно «левых» лицах, которых Банк России непонятно почему посчитал выгодоприобретателями, как правило, довольно затруднительно.

Но это уже тема для другой статьи.

Уровень риска.

В соответствии с пунктом 1.4. Положения № 262-П в банке должна быть разработана и утверждена программа идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей, включающая:

Порядок идентификации клиентов;
- порядок установления и идентификации выгодоприобретателей;
- порядок оценки степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях ПОД/ФТ и основания оценки такого риска.

Согласно пункту 2.9. повышенная степень (уровень) риска присваивается, в частности, следующим операциям:

Операции с резидентами государств или территорий , указанных в пунктах 2, 3 приложения 1 к Указанию Банка России от 7 августа 2003 года № 1317-У «О порядке установления уполномоченными банками корреспондентских отношений с банками-нерезидентами, зарегистрированными в государствах и на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и (или) не предусматривающих раскрытие и предоставление информации при проведении финансовых операций (офшорных зонах)»;

Осуществление юридическими лицами переводов денежных средств на банковские счета или в банковские вклады физических лиц (за исключением оплаты труда и компенсаций в соответствии с трудовым законодательством РФ, выплаты пенсий, стипендий, пособий и других обязательных социальных выплат, предусмотренных законодательством РФ) с последующим снятием физическими лицами указанных денежных средств в наличной форме или переводами указанных денежных средств на счета и во вклады других лиц;
- осуществление банковских операций и иных сделок с использованием Интернет-технологий.

Последний пункт несколько удивляет - получается, что операциями с повышенным риском должны считаться, например, все платежи физических лиц через Интернет за коммунальные услуги, телефоны, а также за сам Интернет.

Банк должен уделять повышенное внимание операциям, проводимым клиентами с повышенной степенью риска, а также обновлять сведения о них и пересматривать степень риска не реже одного раза в год (тогда как в иных случаях обновление сведений и пересмотр степени риска может осуществляться не реже одного раза в три года).

Упрощенная идентификация.

При осуществлении денежных переводов по поручению физических лиц без открытия банковских счетов может проводиться упрощенная идентификация физического лица, то есть идентификация на основании документа, удостоверяющего личность, который не содержит всех сведений, требуемых в соответствии со статьей 7 Федерального закона № 115-ФЗ.

Упрощенная идентификация подразумевает установление фамилии, имени и (если иное не вытекает из закона или национального обычая) отчества физического лица, а также реквизитов документа, удостоверяющего личность.

Упрощенная идентификация физического лица может проводиться только при одновременном выполнении следующих условий:

Операция не подлежит обязательному контролю в соответствии со статьей 6 Федерального закона № 115-ФЗ (см. также Часть 18 настоящей статьи, «Бухгалтерия и Банки» № 9, 2008 г.);
- фамилия, имя и отчество, а также другие имеющиеся у банка сведения о физическом лице полностью не совпадают с информацией, содержащейся в Перечне экстремистов;
- в отношении клиента, выгодоприобретателя или операции у банка не возникают подозрения в том, что они связаны с легализацией преступных доходов или финансированием терроризма;
- операция не имеет запутанного или необычного характера, свидетельствующего об отсутствии очевидного экономического смысла или очевидной законной цели;
- совершение операции не дает оснований предполагать, что целью ее осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных Федеральным законом № 115-ФЗ.

Собственно, упрощенная идентификация отличается от полной только набором сведений о клиенте (выгодоприобретателе), которые должны фиксироваться банком.

Что же касается водительского удостоверения, упомянутого в последнем абзаце пункта 3.1. Положения № 266-П, то принимать его в качестве документа, удостоверяющего личность, при осуществлении переводов без открытия счета внутри Российской Федерации нельзя. Зато можно по переводам, отправляемым из РФ или поступившим в РФ, так как эти операции предусмотрены Инструкцией № 113-И (пункты 3.2.5. - 3.2.7.).

Парадокс, однако.

Особенности идентификации отправителей при работе с банкоматами и терминалами.

При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей). То есть, передавая свою карту другому лицу, клиент практически сводите на нет все принципы идентификации, начиная от требований к предъявляемым документам и заканчивая банальным сравнением фотографии на документе с оригиналом.

Если же говорить о банкоматах, принимающих деньги для зачисления на банковский счет физического лица без использования карты, а также о терминалах самообслуживания, то там и вовсе ни о какой идентификации клиента речь идти не может. Что, впрочем, не мешает бурному развитию этих действительно удобных сервисов.

2.6. Сведения, включаемые в анкету (досье) клиента, могут фиксироваться и храниться некредитной финансовой организацией в электронной базе данных, к которой сотрудникам некредитной финансовой организации, осуществляющим идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, может быть обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме для проверки информации о клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце.

2.7. Некредитная финансовая организация вправе не проводить повторную идентификацию клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, повторную упрощенную идентификацию клиента - физического лица при наличии в совокупности следующих условий:

идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, упрощенная идентификация клиента - физического лица ранее проведена, и клиент находится на обслуживании;

у некредитной финансовой организации отсутствуют сомнения в достоверности и точности ранее полученной информации, а также ее достаточности для исполнения требований Федерального закона;

к сведениям об этом клиенте, представителе клиента, выгодоприобретателе, бенефициарном владельце обеспечен оперативный доступ в постоянном режиме в порядке, установленном некредитной финансовой организацией в правилах внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ.

Для совершения операций, согласно закону “О борьбе с отмыванием нелегальных доходов и спонсированием терроризма”, каждый клиент банка обязан предоставлять сотруднику учреждения документ-удостоверение личности. Опираясь на предписания положения ЦБ 262-П, не только паспорт может выступить документом, подтверждающим личность, но также и следующие удостоверения:

Загранпаспорт;
- военный билет (билет моряка);
- вид на жительство и прочие временные документы, удостоверяющие личность, которые выдаются в ОВД;
- для граждан, не достигших 14-летия, в качестве такого документа может выступить свидетельство о рождении.

Также в вышеуказанном положении написано, что при проверке личности клиента банк может принять и другой документ, признанный законом как удостоверяющий личность. Однако очень редко кредитные организации соглашаются обслуживать клиентов, не владеющих документами из вышеописанного перечня.

Зачем нужна идентификация клиента в банке?

Как было вкратце сказано в самом начале статьи, любые операции в банке должны совершаться непосредственно владельцем счета. Для предотвращения нелегальных переводов денежных средств третьим лицам банковские учреждения используют систему идентификации клиента. Чтобы при нарушении закона, будь то экономическое преступление или финансирование экстремизма, человек предстанет перед судом за совершенный проступок.

Порядок идентификации клиента банка

Следует оговорить один момент: банк не имеет права начать обслуживание без совершения определенных действий по идентификации личности клиента. Сотрудники банка действуют в следующем порядке:

Физические лица, являющиеся резидентами РФ, помимо предоставления сотруднику документа, удостоверяющего личность, диктуют Ф. И. О., дату рождения.
Физлица, не являющиеся резидентами РФ, делают то же самое, что и резиденты, при обращении в банк. Но также они обязаны предоставить сотруднику документ, подтверждающий легальность его пребывания на территории РФ.
Юрлица-резиденты РФ предоставляют следующую информацию: название своей организации, правовую форму, ИНН, ОГРН и свой юридический адрес.
У юридических лиц-иностранцев, помимо документов, подтверждающих право заниматься бизнесом на территории России, запрашиваются сведения о регистрации в РФ и заграничный адрес, к которому относится субъект.

Резюме

Идентификация клиента в банке регулируется на законодательном уровне.
Основное правило при идентификации – это обязательное наличие (предъявление) паспорта, или любого другого документа, удостоверяющего личность, при совершении каких-либо операций.

Удаленная идентификация — это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).

О проекте

Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 — 2020 годов.

Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.

Для реализации механизма удаленной идентификации разработаны нормативные (правовые) акты, а также сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит достоверную идентификацию пользователей.

Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.

Преимущества

Получение финансовых услуг:

В разных банках

В любом месте

В любое время

Как начать использовать удаленную идентификацию

1 Пройти первичную регистрацию биометрических данных.

Гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.

2 Получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации.

Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации.

Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store .

Этапы реализации проекта

2017 год обеспечено законодательное закрепления возможности проведения удаленной идентификации. 31 декабря 2017 года подписан Федеральный закон № 482- ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

I кв. 2018 года создана Единая биометрическая система, с использованием которой осуществляется проведение биометрической идентификации физических лиц.

II кв. 2018 года приняты подзаконные акты и проведена тестовая эксплуатация Единой биометрической системы банками.

30 июня 2018 года запущен механизм удаленной идентификации. С этого момента банки постепенно обеспечивают в своих структурных подразделениях сбор биометрических данных по мере готовности их технологической инфраструктуры. До конца 2019 года такой сервис будет предоставляться во всех структурных подразделениях банка в каждом регионе присутствия.

Вопросы и ответы

Какие банковские операции доступны клиентам при использовании удаленной идентификации?

Граждане могут дистанционно открывать счета (вклады), получать кредиты и осуществлять переводы.

Какие меры защиты биометрических данных предусмотрены системой?

Процедура удаленной идентификации гражданина с помощью Единой биометрической системы надежно защищена от взлома и мошенничества с помощью самых высоких стандартов защиты информации. Биометрические данные гражданина в Единую биометрическую систему передаются по защищенному отечественными криптоалгоритмами каналу связи.

Мобильное приложение Единой биометрической системы имеет встроенные криптографические средства защиты информации, которое соответствует всем требованиям законодательства РФ в сфере защиты информации.

Биометрические данные граждан в Единой биометрической системе хранятся в зашифрованном виде в обезличенной форме отдельно от других персональных данных, таких как Ф.И.О., паспорт, СНИЛС и др. Указанные персональные данные храниться в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Связка между системами осуществляется по технологическому идентификатору ЕСИА.

Можно ли обмануть систему, используя, например, фотографию человека или записи голоса?

Для надежности и безопасности при проведении идентификации используется алгоритм, позволяющий проверять, что перед камерой находится живой человек. При удаленной идентификации у пользователя появляется окно для видеозаписи и случайно сгенерированная последовательность цифр, которую нужно прочесть вслух на камеру. Система сравнит эту запись с образцами, которые хранятся в Единой биометрической системе, и сообщит банку степень совпадения. Такая проверка является дополнительным фактором, обеспечивающим предотвращение несанкционированного доступа к биометрическим данным, хранящимся в Единой биометрической системе.